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文檔簡介

1、 第十一講第十一講 保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述教學(xué)目的及要求:讓學(xué)生掌握了解有關(guān)保險(xiǎn)法的基教學(xué)目的及要求:讓學(xué)生掌握了解有關(guān)保險(xiǎn)法的基本知識(shí),并對新舊法進(jìn)行比較,讓學(xué)生能夠理論聯(lián)本知識(shí),并對新舊法進(jìn)行比較,讓學(xué)生能夠理論聯(lián)系實(shí)際,用理論解決實(shí)際問題。系實(shí)際,用理論解決實(shí)際問題。教學(xué)重點(diǎn)及難點(diǎn):保險(xiǎn)的特征,新法內(nèi)容教學(xué)重點(diǎn)及難點(diǎn):保險(xiǎn)的特征,新法內(nèi)容教學(xué)方式:多媒體、案例教學(xué)法教學(xué)方式:多媒體、案例教學(xué)法學(xué)時(shí):學(xué)時(shí):4學(xué)時(shí)學(xué)時(shí)一、風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)n(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念n1、風(fēng)險(xiǎn)的含義:是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能、風(fēng)險(xiǎn)的含義:是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。性。n2、 特征:特征:n

2、1)客觀性:)客觀性:n2)損害性)損害性n3)不確定性)不確定性 4)可測定性)可測定性n5)發(fā)展)發(fā)展性: n二)可保風(fēng)險(xiǎn)二)可保風(fēng)險(xiǎn)n1、概念:即可保危險(xiǎn),指可被保險(xiǎn)公司、概念:即可保危險(xiǎn),指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn),或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的接受的風(fēng)險(xiǎn),或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn),必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn),必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。2、要件:、要件:n1)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的,保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)一般)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的,保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)n2)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 n3)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的n 4) 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的大多數(shù)法則要求。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的大多數(shù)法則要求。n 5) 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)

3、有發(fā)生重大損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 (三)保險(xiǎn)的基本職能n1、分散危險(xiǎn)職能:、分散危險(xiǎn)職能:n2、補(bǔ)償損失職能:、補(bǔ)償損失職能:n3、積蓄基金職能:、積蓄基金職能:n4、監(jiān)督危險(xiǎn)職能、監(jiān)督危險(xiǎn)職能 二、保險(xiǎn)的定義n1、經(jīng)濟(jì)學(xué)上:、經(jīng)濟(jì)學(xué)上:n是一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度是一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度 n2、 法學(xué)上:法學(xué)上:n是保險(xiǎn)法所調(diào)整,通過法律規(guī)定或合同是保險(xiǎn)法所調(diào)整,通過法律規(guī)定或合同約定而致保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)約定而致保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系發(fā)生的行為。系發(fā)生的行為。三、保險(xiǎn)的要素及特征n(一)要素(一)要素n1、保險(xiǎn)的前提要素、保險(xiǎn)的前提要素危險(xiǎn)的存在危險(xiǎn)的存在n2

4、、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素眾人協(xié)力眾人協(xié)力n3、保險(xiǎn)的功能要素、保險(xiǎn)的功能要素?fù)p失賠付損失賠付(二)特征及相關(guān)概念的區(qū)別n1、特征、特征n1)保險(xiǎn)的自愿性)保險(xiǎn)的自愿性n2)保險(xiǎn)的有償性)保險(xiǎn)的有償性n3)保險(xiǎn)行為的雙向性。)保險(xiǎn)行為的雙向性。n4)損益性)損益性n5)保險(xiǎn)金支付的附條件和附期限性)保險(xiǎn)金支付的附條件和附期限性n6)保險(xiǎn)功能上的互助性)保險(xiǎn)功能上的互助性2、保險(xiǎn)與相關(guān)概念的比較n(1)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別n(2)保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別)保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別n(3)保險(xiǎn)與保證的區(qū)別)保險(xiǎn)與保證的區(qū)別五、保險(xiǎn)法概述n(一一)保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法的概念n指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象

5、的一切法律規(guī)指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法的調(diào)整對象是保險(xiǎn)法范的總稱。保險(xiǎn)法的調(diào)整對象是保險(xiǎn)法所規(guī)范的社會(huì)關(guān)系,即保險(xiǎn)關(guān)系。所規(guī)范的社會(huì)關(guān)系,即保險(xiǎn)關(guān)系。n(二二)保險(xiǎn)法的特點(diǎn)保險(xiǎn)法的特點(diǎn)n1、保險(xiǎn)法具有社會(huì)性、保險(xiǎn)法具有社會(huì)性n2、保險(xiǎn)法具有技術(shù)性、保險(xiǎn)法具有技術(shù)性n3、保險(xiǎn)法具有強(qiáng)制性、保險(xiǎn)法具有強(qiáng)制性n4、保險(xiǎn)法具有國際性、保險(xiǎn)法具有國際性六、我國新保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容n立法進(jìn)程:立法進(jìn)程:n1995年年6月月30日,日,中華人民共和國保險(xiǎn)法中華人民共和國保險(xiǎn)法頒布,頒布,同年同年10月月1日起正式實(shí)施。日起正式實(shí)施。n第一次修訂:第一次修訂:2002年年10月月28日,

6、根據(jù)中國國加入日,根據(jù)中國國加入WTO承諾修正,內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。承諾修正,內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。2003年年1月月1日起正式實(shí)施。第二次修訂:日起正式實(shí)施。第二次修訂:n 2004年年10月啟動(dòng),月啟動(dòng),2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿案建議稿六、我國新保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容n2008年年8月月1日,日,中華人民共和國保險(xiǎn)法中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)(修訂草案)經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過,經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過,提請全國人大常委會(huì)審議。提請全國人大常委會(huì)審議。n 2008年年8月月25日全國人大常委會(huì)初審。日全國人大常委會(huì)初審。9月月16日,通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開

7、征集意見。日,通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開征集意見。n 2009年年2月月28日全國人大常委會(huì)三審?fù)ㄟ^,日全國人大常委會(huì)三審?fù)ㄟ^,將于將于10月月1日起正式實(shí)施。日起正式實(shí)施。表現(xiàn) 新 法 舊 法 成立的條件 條款達(dá)成協(xié)議之后雙方意思合致時(shí)告知義務(wù)方面詢問告知原則不以詢問為原則過錯(cuò)方面重大過失存在過失保費(fèi)的退還上“應(yīng)當(dāng)” 退還保險(xiǎn)費(fèi)“可以”退還保險(xiǎn)費(fèi)。法律后果上新不及時(shí)通知保險(xiǎn)事故的法律后果,新保險(xiǎn)人解除合同的時(shí)限規(guī)定 條款的解釋上 通常理解予以解釋。有利于投保人的解釋合同中止之后 應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 區(qū)分投保人的保險(xiǎn)費(fèi)是否交足兩年 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的 直接受讓原保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù) 還需要保險(xiǎn)人的同意

8、 內(nèi)容n目目 錄錄n第一章第一章 總總 則則 n第二章第二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 ( 一般規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)一般規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同)保險(xiǎn)合同)n第三章第三章 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 n第四章第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則n第五章第五章 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 n第六章第六章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理n第七章第七章 法律責(zé)任法律責(zé)任 n第八章第八章 附附 則(詳見附表)則(詳見附表)第二部分(2學(xué)時(shí))n七、保險(xiǎn)法的基本原則七、保險(xiǎn)法的基本原則n(一一)最大誠信原最大誠信原則則n(二二)保險(xiǎn)利益原保險(xiǎn)利益原則則n(三三) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 (四)近因

9、原則(四)近因原則(一)最大誠信原則n1、含義:保險(xiǎn)雙方在簽定和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須以最、含義:保險(xiǎn)雙方在簽定和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須以最大的誠意履行自己的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守合大的誠意履行自己的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守合同認(rèn)定與承諾否則保險(xiǎn)合同無效。同認(rèn)定與承諾否則保險(xiǎn)合同無效。n2、主要內(nèi)容、主要內(nèi)容 n1)告知告知 即即“詢問告知原則詢問告知原則”。n2)保證義務(wù))保證義務(wù) 保險(xiǎn)法中應(yīng)遵循最大誠信原則,投保人和保險(xiǎn)人主要應(yīng)承擔(dān)的義務(wù):n投保人義務(wù):(1)誠實(shí)告知:訂立合同時(shí),投保人或者被保險(xiǎn)人必須將其所知或推定其應(yīng)知的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人作出陳述。n(2)信守保證。即在保

10、險(xiǎn)合同約定中,投保人擔(dān)保對某一事項(xiàng)的作為或不作為,或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。如果投保人違反保證,將導(dǎo)致合同解除或無效,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。n保險(xiǎn)人義務(wù):n(1)簽訂合同時(shí),保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)條款的全部內(nèi)容明確告知投保人;n(2)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)擁有足夠的償付能力履行約定的支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。(二)保險(xiǎn)利益原則n1、含義:、含義: 指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益n2、保險(xiǎn)利益的條、保險(xiǎn)利益的條件件n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第31條規(guī)定:條規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)

11、合同無效?!?n3、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益有有 n4、險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中的區(qū)別、險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中的區(qū)別na必須是合法的利益 nb必須是確定的利益nc必須是經(jīng)濟(jì)上的利益nd保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益期待利益期待利益n1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益n2)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益益n3)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為五種情況。n(1)本人對自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益,)本人對自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益,n(2)投保人對配偶、子女、父母的壽命和身體具有保)投保人對配偶、子女、父母的壽

12、命和身體具有保險(xiǎn)利益,可以作為投保人為他們投保。險(xiǎn)利益,可以作為投保人為他們投保。n(3)投保人對前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶)投保人對前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。n(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者n(5)除前款規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合)除前款規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險(xiǎn)從具有保險(xiǎn)利益。同的,視為投保人對被保險(xiǎn)從具有保險(xiǎn)利益。n第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。保人指定

13、。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益為能力人的,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人人。案例分析n光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器轉(zhuǎn)讓光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司,光華建筑有限責(zé)任公司是光給光明五金公司,光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。后,

14、光華建筑有限責(zé)明五金公司的唯一股東。后,光華建筑有限責(zé)任公司以自己的名義,在永安保險(xiǎn)公司為該批任公司以自己的名義,在永安保險(xiǎn)公司為該批電器投保。再后,發(fā)生保險(xiǎn)事故,全部電器被電器投保。再后,發(fā)生保險(xiǎn)事故,全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠。賠。(三) 損失補(bǔ)償原則n1、含義:、含義:n 指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生投保人或被保險(xiǎn)人指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)遭受損失時(shí),保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)對投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。行補(bǔ)償。 n2、保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度、

15、保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度n1)以實(shí)際損失為限:支付的保險(xiǎn)賠償,)以實(shí)際損失為限:支付的保險(xiǎn)賠償,不得超過被保險(xiǎn)人的不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失實(shí)際損失。n2)以保險(xiǎn)金額為限:只能低于或等于)以保險(xiǎn)金額為限:只能低于或等于保保險(xiǎn)金額險(xiǎn)金額 n案例:2010年9月,鄒某要到外地出差半個(gè)月,家中無人看管,因擔(dān)心盜賊光顧,分別向甲保險(xiǎn)公司和乙保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn),保險(xiǎn)期間一年,保險(xiǎn)金額均為10000元。11月8日,鄒某家被盜,損失10000元。鄒某遂向甲保險(xiǎn)公司申請賠付保險(xiǎn)金10000元,甲保險(xiǎn)公司同意賠付10000元。n鄒某繼而向乙保險(xiǎn)公司申請賠付保險(xiǎn)金10000元,能否獲得賠償?理由

16、是?補(bǔ)償損失的例外 分?jǐn)傇瓌tn是指在是指在重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,由各個(gè)保險(xiǎn)的情況下,由各個(gè)保險(xiǎn)人按照一定的方法共同承擔(dān)損失的原則。人按照一定的方法共同承擔(dān)損失的原則。n適用條件適用條件:即只須在即只須在同一同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)標(biāo)的、同一同一保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)利益、同一同一保險(xiǎn)責(zé)任下有數(shù)個(gè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任下有數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同存在的情況下,才能適用合同存在的情況下,才能適用 n1、重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同、重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過超過保險(xiǎn)

17、保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn) n因保險(xiǎn)事故是由于第三者責(zé)任引起,保險(xiǎn)人在向投保因保險(xiǎn)事故是由于第三者責(zé)任引起,保險(xiǎn)人在向投保人履行賠付義務(wù)后,可對第三者責(zé)任人進(jìn)行人履行賠付義務(wù)后,可對第三者責(zé)任人進(jìn)行追償追償。 n2、重復(fù)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn):n(1)投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立了兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。如果投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同,則屬于共同保險(xiǎn)。n比如,衛(wèi)星發(fā)射風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)金額巨大,一般由兩家以上保險(xiǎn)公司共同承保,這種保險(xiǎn)屬于共同保險(xiǎn),不是重復(fù)保險(xiǎn)n。(2)在投保人與不同的保險(xiǎn)人分別訂立的保險(xiǎn)合同中,“保險(xiǎn)標(biāo)的”、“保險(xiǎn)利益”、“保險(xiǎn)事故”這幾個(gè)要素都是相同的。如果有任何一個(gè)要素

18、不同,則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。n比如,貨主就其存放在倉庫的貨物投保了一個(gè)火災(zāi)險(xiǎn),倉庫保管人基于保管責(zé)任,就同樣的貨物也投保了一個(gè)火災(zāi)險(xiǎn),雖然保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)事故是相同的,但是貨主和倉庫保管人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益是不同的,所以上述保險(xiǎn)不屬于重復(fù)保險(xiǎn)n。(3)投保人分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。n根據(jù)上述分析,鄒某屬于重復(fù)保險(xiǎn)。 n共同保險(xiǎn) n 共同保險(xiǎn)簡稱“共保”,是指投保人和兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人之間,就同一可保利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí),各保險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是對可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移,但仍是第一次轉(zhuǎn)移,這是它與再保險(xiǎn)

19、的主要區(qū)別。n關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的法律后果,新保險(xiǎn)法第五十六條第二款、第三款從不同的角度分別作了規(guī)定。n第二款規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)幕驹瓌t:“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?!眓據(jù)此,鄒某從甲、乙兩保險(xiǎn)公司總共只應(yīng)獲賠10000元。 n第三款規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分,請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。”n保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額計(jì)算出來的,保險(xiǎn)人承擔(dān)多大的責(zé)任,投保人就應(yīng)支付相對應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,保險(xiǎn)人實(shí)際賠償數(shù)額低于合同約定的保險(xiǎn)金額,投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)

20、當(dāng)相應(yīng)減少,否則對投保人來說不公平。 n3、重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)都存在多個(gè)保險(xiǎn)人,但共同保險(xiǎn)只簽訂一份保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)金額不高于保險(xiǎn)價(jià)值,而重復(fù)保險(xiǎn)則簽訂數(shù)份保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值。 n共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)有重大的區(qū)別:共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)有重大的區(qū)別:n一是共同保險(xiǎn)是投保人的風(fēng)險(xiǎn)一次性轉(zhuǎn)移,而重復(fù)保險(xiǎn)則是二次一是共同保險(xiǎn)是投保人的風(fēng)險(xiǎn)一次性轉(zhuǎn)移,而重復(fù)保險(xiǎn)則是二次或二次以上的轉(zhuǎn)移。或二次以上的轉(zhuǎn)移。n二是共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系較為緊密。因?yàn)椋诠捕枪餐kU(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系較為緊密。因?yàn)?,在共同保險(xiǎn)中,盡管保險(xiǎn)人為數(shù)人,但它們和投保人之間只存在一個(gè)同保險(xiǎn)中,盡管保險(xiǎn)人為數(shù)人

21、,但它們和投保人之間只存在一個(gè)保險(xiǎn)合同。而重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本上沒有,保險(xiǎn)合同。而重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本上沒有,因?yàn)?,在重?fù)保險(xiǎn)中,各保險(xiǎn)人和投保人存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同,但因?yàn)?,在重?fù)保險(xiǎn)中,各保險(xiǎn)人和投保人存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同,但數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同彼此沒有任何聯(lián)系。數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同彼此沒有任何聯(lián)系。n三是共同保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額的總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。重三是共同保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額的總和不超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)則相反,保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。復(fù)保險(xiǎn)則相反,保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。 近因原則n1、近因:指促成損失結(jié)果的最有效的,、近因:指促成損失結(jié)果的

22、最有效的,或起決定作用的原因或起決定作用的原因n2、近因原則:保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)、近因原則:保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成,須有直接因果關(guān)系,保險(xiǎn)人果的形成,須有直接因果關(guān)系,保險(xiǎn)人才對損失補(bǔ)償責(zé)任。才對損失補(bǔ)償責(zé)任。案例n2010年年1月,到達(dá)目的地以后,收貨人發(fā)現(xiàn):一節(jié)車廂門月,到達(dá)目的地以后,收貨人發(fā)現(xiàn):一節(jié)車廂門被撬開,保溫棉被被掀開被撬開,保溫棉被被掀開2米,貨物丟失米,貨物丟失120簍,凍壞變簍,凍壞變質(zhì)質(zhì)240簍。直接損失簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。度。n宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索

23、賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物意賠償丟失的貨物120簍,拒絕賠償被凍壞的簍,拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)簍。認(rèn)為造成該為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷,不在貨物運(yùn)輸綜簍損失的原因是天氣寒冷,不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。n起訴于法院。起訴于法院。 n31.根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定,人身保險(xiǎn)投保人對下列哪一類人員具有保險(xiǎn)利益?nA.與投保人關(guān)系密切的鄰居nB.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻nC.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者nD.與投保人合伙經(jīng)營的合伙人n【解析】【解析】保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第31條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,該條規(guī)定,投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益:益,該條規(guī)定,投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其

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