第四章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)

1、第四章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)第一節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成與作用第二節(jié) 銀行存款的構(gòu)成 第三節(jié) 銀行存款的管理第四節(jié) 非存款負(fù)債借款的管理 第一節(jié) 商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成與作用一、負(fù)債的構(gòu)成二、銀行負(fù)債的作用一、負(fù)債的構(gòu)成(1)按期限劃分,可分為短期負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債。短期負(fù)債的期限在一年以下,超過(guò)一年的為長(zhǎng)期負(fù)債。 (2)按銀行在籌措資金中的地位,可分為主動(dòng)負(fù)債和被動(dòng)負(fù)債。主動(dòng)負(fù)債是商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上,尤其是貨幣市場(chǎng)上,主動(dòng)從各種渠道籌措資金形成的負(fù)債。如同業(yè)拆借、向中央銀行借款、發(fā)行金融債券、金融票據(jù)等等。被動(dòng)負(fù)債是指銀行被動(dòng)接受的負(fù)債,無(wú)法自主決定負(fù)債的規(guī)模。例如,存款是客戶根據(jù)自身情況安排自己的經(jīng)營(yíng)

2、或生活活動(dòng),因此客戶什么時(shí)候存款、存多少額度、選擇什么方式存款,都取決于存款人的意愿,銀行無(wú)法決定客戶的決策,始終處于被動(dòng)的地位。不過(guò),被動(dòng)負(fù)債是銀行最主要的負(fù)債方式。 (3)按負(fù)債的形態(tài),分為存款負(fù)債和非存款負(fù)債。存款是銀行吸收的企事業(yè)單位和個(gè)人的結(jié)余或待用的資金形成的款項(xiàng),是銀行最主要的資金來(lái)源。非存款負(fù)債是銀行通過(guò)借款方式取得的資金,它為銀行提供了流動(dòng)性供給。從本質(zhì)上說(shuō),存款是被動(dòng)負(fù)債,借款是主動(dòng)負(fù)債。負(fù)債存款負(fù)債 應(yīng)付款項(xiàng)活期存款存款儲(chǔ)蓄向中央銀行借款銀行同業(yè)借款歐洲貨幣市場(chǎng)借款發(fā)行債券借入負(fù)債定期存款銀行負(fù)債的構(gòu)成二、銀行負(fù)債的作用 銀行負(fù)債是銀行吸收資金的主要渠道，是銀行經(jīng)營(yíng)的先決

3、條件 銀行負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力 銀行負(fù)債構(gòu)成社會(huì)流通中貨幣量 銀行負(fù)債是銀行和社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道。第二節(jié) 銀行存款的構(gòu)成 一、交易賬戶存款與非交易賬戶存款二、人民幣存款與外幣存款一、交易賬戶存款與非交易賬戶存款1、交易賬戶存款2、非交易賬戶存款3、創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)1、交易賬戶存款交易類存款-私人或企業(yè)為了交易目的而開立的支票賬戶。(1)活期存款(2)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOWS)與超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(SUPER NOWS)(3)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)制度(ATS)(4)貨幣市場(chǎng)存款賬戶(MMDA)（5）協(xié)定賬戶(1)活期存款 是指客戶不需預(yù)先通知即可隨時(shí)提取

4、或支付的存款，也稱為支票存款，是銀行資金來(lái)源最具波動(dòng)性和最不可測(cè)的部分。 對(duì)銀行作用 能形成穩(wěn)定余額，可供銀行長(zhǎng)期投資使用 有利于密切銀行與企業(yè)的關(guān)系 具有很強(qiáng)派生性，可為商業(yè)銀行創(chuàng)造資金來(lái)源這類存款銀行不得向客戶支付利息。(2)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 是一種可使用類似于支票的支付命令進(jìn)行支付和提現(xiàn)的儲(chǔ)蓄存款帳戶。不使用支票，使用支付命令書的支票賬戶。具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，即支付較高的利息。(3)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)制度 客戶同時(shí)在銀行開立儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶，活期存款賬戶余額始終保持1美元，其余存款存入儲(chǔ)蓄賬戶可取得利息收入，當(dāng)需要簽發(fā)支票時(shí)，客戶可電話通知銀行實(shí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。(4)貨幣市場(chǎng)存款賬戶 利率高，

5、沒有利率上限； 存款10萬(wàn)美元可得到存款保險(xiǎn)； 向第三者支付時(shí)，可使用支票或電話通知轉(zhuǎn)帳，但每月不能超過(guò)6次； 帳戶要求保留2500美元的最低余額； 提款時(shí)必須提前至少7天通知銀行； 客戶會(huì)定期收到一份結(jié)算清單。（5）協(xié)定賬戶 款項(xiàng)可以在活期存款帳戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶、貨幣市場(chǎng)互助基金存款帳戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的存款種類。2、非交易賬戶存款非交易類存款：以生息為主要目的的存款，可為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源。（1）定期存款（2）儲(chǔ)蓄存款（3）大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD存單）（4）零續(xù)定期存款（5）與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD存單） 存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并獲

6、得的可在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式憑證。 不記名的，可以自由轉(zhuǎn)讓 存單面額大，金額固定 期限固定 利率較高 其流通市場(chǎng)非?；钴S。零續(xù)定期存款 是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲(chǔ)蓄存款帳戶。與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 這是在通貨膨脹下為保證客戶的定期儲(chǔ)蓄存款不貶值而推出的存款賬戶，在確保實(shí)際利率不變的前提下，名義利率隨物價(jià)的變化而調(diào)整。3、創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)(1)股金提款單賬戶(2)指數(shù)定期存單創(chuàng)新的存款工具創(chuàng)新的存款工具新型儲(chǔ)蓄賬戶新型儲(chǔ)蓄賬戶 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)（電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)（TTS 1971TTS 1971） 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)賬戶（自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)賬戶（ATS 1972ATS 1972） 股金匯票賬

7、戶（股金匯票賬戶（SDA 1974SDA 1974） 個(gè)人退休金帳戶（個(gè)人退休金帳戶（IRA 1974IRA 1974） 存款創(chuàng)新的分類存款創(chuàng)新的分類回避管制的創(chuàng)新回避管制的創(chuàng)新減輕風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新減輕風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新擴(kuò)大存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）可變利率存款單可變利率存款單個(gè)人退休金存款賬戶個(gè)人退休金存款賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW）浮動(dòng)利率賬戶浮動(dòng)利率賬戶小儲(chǔ)蓄者存款單小儲(chǔ)蓄者存款單電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)（電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)（TTS）浮息票據(jù)浮息票據(jù)現(xiàn)金管理賬戶現(xiàn)金管理賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)（自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)（ATS）指數(shù)化利率賬戶指數(shù)化利率賬戶家庭回購(gòu)

8、協(xié)議賬戶家庭回購(gòu)協(xié)議賬戶協(xié)議賬戶（協(xié)議賬戶（NA）股金匯票賬戶股金匯票賬戶貨幣市場(chǎng)存款賬戶（貨幣市場(chǎng)存款賬戶（MMDA）擺動(dòng)賬戶擺動(dòng)賬戶我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款種類儲(chǔ)蓄存款活期存款定期存款定活兩便整存整取零存整取經(jīng)濟(jì)組 活期存款、通知存款、織存款 協(xié)定存款、定期存款二、人民幣存款與外幣存款P81第三節(jié) 銀行存款的管理一、合理存款的規(guī)模的界定二、存款的成本與定價(jià)三、存款的營(yíng)銷組織一、合理存款的規(guī)模的界定1、影響存款增長(zhǎng)的因素2、合適的存款增長(zhǎng)1、影響存款增長(zhǎng)的因素（1）在利率一定情況下，儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)受以下因素的制約：居民收入水平和消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)、商品的供給狀況和市場(chǎng)物價(jià)水平、金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)狀況和金融

9、資產(chǎn)種類、社會(huì)保障制度的完善程度、文化水平和歷史傳統(tǒng)。（2）企業(yè)存款的變動(dòng)，主要是國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣狀況、社會(huì)生產(chǎn)力水平、國(guó)家金融政策、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、銀行服務(wù)質(zhì)量等一系列因素。2、合適的存款增長(zhǎng)（1）在總量上，一家銀行的存款需求量，因限制在其貸款和投資的可利用程度以及管理成本與費(fèi)用負(fù)擔(dān)的承受能力范圍內(nèi)。（2）在結(jié)構(gòu)上應(yīng)適應(yīng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的需要，既能降低成本，又能滿足客戶多樣化需求。（3）在權(quán)衡成本與收益，邊際成本與邊際收益比較，做出決策。二、存款的成本與定價(jià)1、存款成本的構(gòu)成2、存款成本的定價(jià)法1、存款成本的構(gòu)成（1）利息成本（2）營(yíng)業(yè)成本（3）資金成本（4）可用資金成本（5）相關(guān)成本（6）加

10、權(quán)平均成本 （7）邊際存款成本（1）利息成本 是存款成本中最重要的成本,是銀行以貨幣形式支付給客戶的存款報(bào)酬。利息成本根據(jù)市場(chǎng)情況可以采用固定利率,也可以采用浮動(dòng)利率計(jì)算,依期限的不同而不同。由于市場(chǎng)利率波動(dòng)頻繁,若以固定利率計(jì)息,在市場(chǎng)利率下降時(shí),會(huì)增加銀行的存款成本,收益受損;市場(chǎng)利率上升時(shí),銀行則會(huì)受益。以浮動(dòng)利率計(jì)息的存款,則可降低銀行存款的利率風(fēng)險(xiǎn),但會(huì)給銀行成本預(yù)測(cè)和管理帶來(lái)困難。（2）營(yíng)業(yè)成本 營(yíng)業(yè)成本也稱費(fèi)用成本，是指花費(fèi)在吸收存款上的除利息之外的一切費(fèi)用開支,包括廣告宣傳費(fèi)用、銀行職員的工資和薪金、設(shè)備折舊應(yīng)攤提額、辦公費(fèi)用及其他為存款客戶提供服務(wù)所需的開支等。這些成本,有的

11、與具體業(yè)務(wù)量有關(guān),如為存款提供的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付以及利用電子計(jì)算機(jī)的自動(dòng)化服務(wù)等所需的開支。有的則與具體的業(yè)務(wù)量沒有關(guān)系,也沒有具體的受益者,如廣告、宣傳費(fèi)用等。（3）資金成本 指包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收存款上的成本,即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和,它反映了銀行為取得存款而付出的代價(jià)。資金成本率是一個(gè)重要的成本分析指標(biāo),既可以用來(lái)比較銀行不同年份吸收存款的成本,考察其發(fā)展趨勢(shì),也可以在銀行同業(yè),尤其是規(guī)模相同、條件相近的銀行之間進(jìn)行比較,從而明確其在目前競(jìng)爭(zhēng)中的地位。（4）可用資金成本 也稱銀行資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。它是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)，因而也是銀行經(jīng)營(yíng)中資金

12、成本分析的重點(diǎn)。 指銀行存款中可以運(yùn)用于貸款和投資上的那部分存款的成本?？捎觅Y金是銀行總的資金來(lái)源中扣除應(yīng)繳存的法定存款準(zhǔn)備金和必要的儲(chǔ)備金后的余額。將資金成本與可用資金數(shù)額相比可得到可用資金成本率。這個(gè)比率既可以用于各種存款之間的對(duì)比,分析為得到各種可用資金所要付出的代價(jià),也可在總體上分析銀行可用資金成本的歷史變化情況及比較本行與其他銀行可用資金成本的高低。（5）相關(guān)成本 指與增加存款成本有關(guān)而未包括在上述成本之中的成本。主要有兩種:一是因存款增加引起銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)形成的風(fēng)險(xiǎn)成本,例如,存款總額的增長(zhǎng)會(huì)增加銀行的資本風(fēng)險(xiǎn);二是銀行對(duì)吸收新存款增加服務(wù)和利息支出而引起對(duì)銀行原有存

13、款增加的開支引起的連鎖反應(yīng)成本,例如,銀行為了爭(zhēng)奪更多存款,往往以增加利息和提供服務(wù)的方式來(lái)吸引顧客,但在對(duì)新存款客戶支付更多利息和提供更多服務(wù)的同時(shí)會(huì)產(chǎn)生“看齊效應(yīng)”,以至于原有客戶也要求有同樣高的利息和同樣多的服務(wù),從而加大了銀行本開支。（6）加權(quán)平均成本 加權(quán)平均成本。存款資金的每單位平均借入成本、銀行全部存款資金的加權(quán)平均成本。 =量各類存款資金來(lái)源的總本每種存款的單位平均成量各類存款資金來(lái)源的總Xffx (7) 邊際存款成本指銀行增加最后一個(gè)單位存款所支付的成本。邊際存款成本率=新增存款資金新增營(yíng)業(yè)成本新增利息2、存款成本的定價(jià)法當(dāng)其他因素相同時(shí)，商業(yè)銀行采用的最優(yōu)籌資方式是以最低的

14、成本組織的存款，或是扣除所有費(fèi)用后產(chǎn)生的凈收益最多的存款。（1）資金成本率法（2）市場(chǎng)滲透定價(jià)法（3）差別定價(jià)法（4）上層目標(biāo)定價(jià)法（1）資金成本率法 加權(quán)平均資金成本率 存款邊際成本率 加權(quán)平均資金成本率由于銀行的資金來(lái)源不單是存款，因此要計(jì)算稅前資金加權(quán)平均成本率。計(jì)算公式： 加權(quán)平均成本率是一種歷史成本核算，不考慮競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，也無(wú)法考慮不同客戶主體的不同要求對(duì)銀行成本的影響。這種方法試圖將存款的價(jià)格與銀行的服務(wù)成本直接結(jié)合起來(lái)，這就要求精確計(jì)算每項(xiàng)存款業(yè)務(wù)的成本。但是，在銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，每項(xiàng)吸收存款成本，尤其是費(fèi)用的構(gòu)成是十分復(fù)雜酌，準(zhǔn)確計(jì)算比較困難。非盈利性資產(chǎn)比率利息與非利息成本

15、率籌資總額各項(xiàng)資金來(lái)源率稅前資金加權(quán)平均成本-1加權(quán)平均成本率舉例例如，某商業(yè)銀行共籌集5億元資金，其中以資金成本率8%可籌集支票存款l億元，以12%的資金成本率可籌集定期存款、儲(chǔ)蓄存款共3億元，資本性債券l億元，成本率為16%。如果存款運(yùn)用于非營(yíng)利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為15%，定期與儲(chǔ)蓄存款為5%。資本性債券全部用于營(yíng)利資產(chǎn)上。則： 在此例當(dāng)中，該銀行用所籌集的資金平均成本率為12. 66%或者換句話說(shuō)，該行進(jìn)行貸款與投資的收益至少為12. 66%時(shí)，才能收回成本。%66.12%100%1651%5-1%1253%15-1%851稅前平均成本率存款邊際成本率當(dāng)利率頻繁變動(dòng)時(shí)，銀行如果使

16、用平均成本為存款定價(jià)就是不合時(shí)宜的，此時(shí)應(yīng)當(dāng)使用邊際成本率的方法進(jìn)行定價(jià)。銀行的不同存款都有不同的邊際成本，它們隨著市場(chǎng)利率、管理費(fèi)用和該存款用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn)的比例的變動(dòng)而變動(dòng)。當(dāng)市利率下降，籌集新資金的追加成本率（邊際成本）會(huì)降到銀行籌集資金的平均本率以下，那么使用平均成本率籌集的存款進(jìn)行貸款和投資，就會(huì)無(wú)利可圖；而用已經(jīng)降低的邊際成本率核算的存款，進(jìn)行同樣的貸款與投資，則銀行才能獲得當(dāng)?shù)睦麧?rùn)。反之，當(dāng)利率上升時(shí)，新籌集的存款邊際成本會(huì)超過(guò)原平均成本，若以平均成本率的存款進(jìn)行貸款或投資也要虧本，只能按市場(chǎng)利率計(jì)算成本。因此，如果已知邊際成本率，銀行可以使資產(chǎn)收益率目標(biāo)略高于邊際成本率，從而保

17、證適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)收益率與邊際成本率之差以彌補(bǔ)違約風(fēng)險(xiǎn)損失和支付股東應(yīng)得報(bào)酬。邊際成本也可反映各種存款的相對(duì)成本，以確定新增存款的最低費(fèi)用目標(biāo)。當(dāng)銀行資金邊際成本率一定時(shí)，銀行只能選擇那些邊際收益率大于或等于邊際成本率的資產(chǎn)。邊際成本與收益比較存款利率水平(1)預(yù)計(jì)吸收存款額(2)新增存款利息成本(3)=(2)(1)新增存款邊際成本(4)邊際成本率(5)=(4)/存款增量預(yù)期資產(chǎn)收益率(6)邊資產(chǎn)收益率與邊際成本率之差(7)=(6)-(5)投資利潤(rùn)額(8)=(2)(6)-(1)7.0%20014147.0%10.0%+3.0%67.5%40030168.0%10.0%+2.0%108.0%60048

18、189.0%10.0%+1.0%128.5%800682010.0%10.0%0%129.0%900811313.0%10.0%3.0%9單位：萬(wàn)元上表解讀從表可以看出，當(dāng)存款利率從7.5%上升到8.5%時(shí)，投資凈利潤(rùn)不斷上升至頂點(diǎn)，然后開始下降。雖然利率上升到9%，存款多增加了100萬(wàn)元，但邊際成本率為13%，高于資產(chǎn)收益率3個(gè)百分點(diǎn)?？梢姡阢y行的投資收益率為10%的情況下，銀行吸收存款的最高利率不能超過(guò)8. 5%，才是最佳選擇。 由于銀行的來(lái)源不可能是一種，且其風(fēng)險(xiǎn)也有所不同，在實(shí)際使用時(shí)，可采用平均邊際成本率來(lái)反映銀行新增資金來(lái)源總體成本情況。 存款邊際成本管理為銀行管理人員提供了有價(jià)

19、值的管理方法。它描述了銀行的成本與收益的變化過(guò)程，為銀行提供了其存款擴(kuò)張的量的界限。當(dāng)銀行的利潤(rùn)開始下降時(shí)，管理人員就需要尋找更低邊際成本的新資金來(lái)源，或者進(jìn)行具有更高邊際收益的貸款和投資。（2）市場(chǎng)滲透定價(jià)法 市場(chǎng)滲透定價(jià)法是一種致力于擴(kuò)大市場(chǎng)份額的定價(jià)方法，使用此方法，在短期內(nèi)銀行并不追求以利潤(rùn)彌補(bǔ)成本，而是支付給客戶高于市場(chǎng)水平的利率，或向客戶收取遠(yuǎn)低于市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用，以此來(lái)吸引客戶。家庭和企業(yè)客戶選擇存款開戶行時(shí)考慮的因素家庭客戶/活期存款家庭客戶/儲(chǔ)蓄存款企業(yè)客戶1.方便的地理位置1.對(duì)客戶的熟悉程度1.銀行的良好的財(cái)務(wù)狀況2.可獲得的服務(wù)項(xiàng)目2.支付利率的高低2.資金來(lái)源可靠3.存

20、款的安全性3.結(jié)算的便利程度3.職員的素質(zhì)4.低收費(fèi)與低余額要求4.地理位置4.貸款價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)性5.較高的存款利率5.收費(fèi)狀況5.高質(zhì)量的金融咨詢服務(wù) 6.提供的現(xiàn)金管理和業(yè)務(wù)服務(wù)（3）差別定價(jià)法 又稱有條件定價(jià)法，是商業(yè)銀行根據(jù)賬戶的實(shí)際情況來(lái)確定賬戶的存款利率與服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的方法。這些因素的來(lái)源主要有：客戶通過(guò)存款賬戶辦理結(jié)算的業(yè)務(wù)量、每月的平均余額、平均存款的期限等。其中最主要的是按存款余額水平確定價(jià)格，即客戶的存款余額保持在某種低的水平上，則支付很低的費(fèi)用或者不付費(fèi)用，但是平均余額降到最低水平以下時(shí)，就要支付較高的費(fèi)用。 對(duì)不同的存款余額實(shí)施不同的定價(jià)，有利于銀行吸收大額存款，有利于客

21、戶挑選存款賬戶，為銀行提供存款變動(dòng)的資料。美國(guó)兩家銀行運(yùn)用差別定價(jià)技巧的實(shí)例A銀行銀行B銀行銀行普通活期存款普通活期存款: :普通活期存款普通活期存款: :最低開戶余額最低開戶余額100100美元美元如果最低日余額是如果最低日余額是: :600600美元以上不收費(fèi)美元以上不收費(fèi)300599300599美元每月美元每月5 5美元美元300300美元以下每月美元以下每月1010美元美元如果存款人每月總余額如果存款人每月總余額平均為平均為1 5001 500美元不收費(fèi)美元不收費(fèi)不限制開戶次數(shù)不限制開戶次數(shù)最低開戶余額最低開戶余額100100美元美元如果最低日余額是如果最低日余額是: :500500美

22、元以上不收費(fèi)美元以上不收費(fèi)500500美元以下每月美元以下每月3.53.5美元美元每月開出支票或每月開出支票或ATMATM交易交易超過(guò)超過(guò)1010次且余額低于次且余額低于500500美元美元 每借記一次每借記一次0.150.15美元美元普通儲(chǔ)蓄存款普通儲(chǔ)蓄存款: :普通儲(chǔ)蓄存款普通儲(chǔ)蓄存款: :最低開戶余額最低開戶余額100100美元美元如果余額低于如果余額低于200200美元每月美元每月3 3美元美元余額為余額為200200或或200200美元以上美元以上 不收費(fèi)不收費(fèi)每月超過(guò)兩次取款收費(fèi)每月超過(guò)兩次取款收費(fèi)2 2美元美元最低開戶余額最低開戶余額100100美元美元如果余額低于如果余額低于1

23、00100美元每月美元每月2 2美元美元余額高于余額高于100100美元不收費(fèi)美元不收費(fèi)每月超過(guò)三次取款收費(fèi)每月超過(guò)三次取款收費(fèi)2 2美元美元上表解讀從這個(gè)實(shí)例我們可以看出，兩家銀行管理層有著不同的經(jīng)營(yíng)理念以及不同的營(yíng)銷措施。A銀行鼓勵(lì)高余額低活動(dòng)性的賬戶，而B銀行則傾向于小額客戶。形成這種差異的原因是兩家銀行面對(duì)的客戶有很大的不同：A銀行位于一個(gè)富裕的住宅區(qū)與辦公區(qū)附近，客戶是高收入的個(gè)人與企業(yè)，他們的存款賬戶通常余額較高，開出的支票數(shù)目與次數(shù)也多。而B銀行位于一所大學(xué)的附近，服務(wù)的對(duì)象是存款余額相對(duì)較低的學(xué)生群體。雖然對(duì)學(xué)生只能是以低費(fèi)用率來(lái)招攬生意，但B銀行為了限制學(xué)生過(guò)多開出支票而使銀

24、行的服務(wù)費(fèi)用上升，也對(duì)每張支票收取相應(yīng)的費(fèi)用。（4）上層目標(biāo)定價(jià)法商業(yè)銀行通常把營(yíng)銷的重點(diǎn)目標(biāo)群體盯住事業(yè)有成的專業(yè)人士、企業(yè)所有人和經(jīng)理、其他高收入家庭,向他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),收取較高的服務(wù)費(fèi)。而對(duì)余額較低、活動(dòng)性較高的賬戶,執(zhí)行盈虧相抵的價(jià)格,或者通過(guò)高價(jià)加以限制。上層目標(biāo)定價(jià)法是為了爭(zhēng)取高余額、低活動(dòng)性存款的一種方法。三、存款的營(yíng)銷組織 由于銀行向市場(chǎng)所提供的產(chǎn)品具有無(wú)形性、同質(zhì)性的特點(diǎn)，它不能依靠有形的感官來(lái)發(fā)現(xiàn)，只能依賴銀行的宣傳與營(yíng)銷活動(dòng)來(lái)吸引客戶?？梢姡y行的產(chǎn)品創(chuàng)新只能是在原有產(chǎn)品的本質(zhì)特征基礎(chǔ)上進(jìn)行的，一家銀行向社會(huì)提供新的金融產(chǎn)品與另一家銀行提供的產(chǎn)品有相似之處，客戶之所以選

25、擇某一家銀行的產(chǎn)品，主要取決于該銀行的規(guī)模、信譽(yù)、服務(wù)效率與質(zhì)量、產(chǎn)品的內(nèi)在吸引力等?，F(xiàn)代銀行業(yè)十分重視營(yíng)銷工作，許多銀行都把競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)放在營(yíng)銷上。(1)調(diào)查市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)客戶的市場(chǎng)需求。存款客戶對(duì)存款工具的需求是多種多樣的,他們存款的動(dòng)機(jī)也有很大的差異,有的為了增值,有的為將來(lái)的消費(fèi)做準(zhǔn)備,有的出于安全保密與方便,等等。因此,銀行通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研,了解了客戶的需求,就可以推出不同的產(chǎn)品種類,以滿足客戶的需求。(2)開發(fā)新產(chǎn)品 、合理定價(jià) 這是大銀行通行的做法。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查的結(jié)果,依據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化與客戶的需求,按不同的標(biāo)準(zhǔn)將需求和動(dòng)機(jī)基本相似的客戶劃分為一個(gè)個(gè)子市場(chǎng),通常將存款市場(chǎng)分為私人客戶市場(chǎng)與機(jī)

26、構(gòu)客戶市場(chǎng)。然后,根據(jù)不同的需求,設(shè)計(jì)出具有一定特色的存款產(chǎn)品。 商業(yè)銀行要將開發(fā)單一新產(chǎn)品與推出系列產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)。開發(fā)單一產(chǎn)品只包括新產(chǎn)品本身,而推出配套系列產(chǎn)品不僅包括產(chǎn)品本身,還包括產(chǎn)品的售后服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等。（3）提高存款的穩(wěn)定性 加強(qiáng)已有產(chǎn)品的吸收力,提高存款的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行開發(fā)新產(chǎn)品固然可以在一定時(shí)間段內(nèi)實(shí)現(xiàn)壟斷利潤(rùn),但對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō),它們?cè)谑袌?chǎng)上處于劣勢(shì)地位,屬于市場(chǎng)的追隨者,在條件還不成熟的前提下,守住現(xiàn)有的市場(chǎng),將現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)做精細(xì)做完善,不但可以減少研發(fā)成本,還可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。(4)多渠道組織存款渠道網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)十分重要,商業(yè)銀行可考慮以下幾種方

27、式:一是自設(shè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),如分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、ATM網(wǎng)絡(luò)、電話服務(wù)、網(wǎng)上銀行、增加服務(wù)窗口等;二是增加代理行渠道,加強(qiáng)銀行間的合作;三是通過(guò)銀間的并購(gòu),這是快捷而有效的途徑,不僅利用了對(duì)方的資源,而且擴(kuò)大了存款來(lái)源渠道。(5)向客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)銀行產(chǎn)品良好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是長(zhǎng)期保持客戶穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié),是銀行與客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系的保證。商業(yè)銀行可以采取人員促銷、廣告促銷、公共關(guān)系促銷以及營(yíng)業(yè)推廣等方式促進(jìn)存款工具的銷售。對(duì)于個(gè)人存款市場(chǎng)中的保值增值存款,可以滿足客戶增值貨幣的需求;不同期限的定期存款,能夠滿足客戶方便存取與有計(jì)劃消費(fèi)的需求;各類交易賬戶存款,方便了客戶支付結(jié)算的需求;花樣翻

28、新的電話網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)業(yè)務(wù),是為了滿足客戶突破時(shí)間地域的限制、提高工作效率的要求等。對(duì)于機(jī)構(gòu)存款,服務(wù)的著眼點(diǎn)主要體現(xiàn)在效率與安全上。第四節(jié) 非存款負(fù)債借款的管理 商業(yè)銀行的外來(lái)資金除了存款負(fù)債外，還有借入負(fù)債與結(jié)算中的負(fù)債。其中，借入負(fù)債從時(shí)間上劃分有短期借款和長(zhǎng)期借款。這里主要介紹短期借入負(fù)債與長(zhǎng)期借入負(fù)債。一、銀行借款渠道二、影響銀行非存款負(fù)債的因素一、銀行借款渠道1、短期借款2、長(zhǎng)期借款1、短期借款銀行短期借款，最短的只有一天，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，使銀行保持流動(dòng)性。短期借款包括：向同業(yè)借款是商業(yè)銀行從其他商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)借入資金的行為。（1 1）短期借款的特征）短期借款的特征（2 2）短期借款

29、的意義短期借款的意義（3 3）短期借款的主要渠道短期借款的主要渠道（4 4）短期借款的經(jīng)營(yíng)策略和管理重點(diǎn)）短期借款的經(jīng)營(yíng)策略和管理重點(diǎn)（1 1）短期借款的特征）短期借款的特征 對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性要求十分明確。 對(duì)流動(dòng)性要求相對(duì)集中。 面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。 主要用于短期頭寸不足的需要。 （2 2）短期借款的意義短期借款的意義為商業(yè)銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來(lái)源。為商業(yè)銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來(lái)源。滿足商業(yè)銀行周轉(zhuǎn)資金需要。滿足商業(yè)銀行周轉(zhuǎn)資金需要。提高了商業(yè)銀行資金管理效率。提高了商業(yè)銀行資金管理效率。既有利于擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又有利于加強(qiáng)既有利于擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又有利于加強(qiáng)銀行與外

30、部的聯(lián)系與往來(lái)。銀行與外部的聯(lián)系與往來(lái)。（3 3）短期借款的主要渠道短期借款的主要渠道同業(yè)拆借向中央銀行借款回購(gòu)協(xié)議出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單發(fā)行商業(yè)票據(jù)歐洲貨幣市場(chǎng)借款同業(yè)拆借 向同業(yè)借款是商業(yè)銀行從其他商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)借入資金的行為。包括同業(yè)拆借、同業(yè)抵押借款、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等。同業(yè)拆借。是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀行為解決短期資金余缺，調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。 同業(yè)拆借的特點(diǎn)：數(shù)量大、期限短；手續(xù)簡(jiǎn)單、利率低；一般通過(guò)中央銀行的存款賬戶進(jìn)行。對(duì)拆出資金的管理：防止對(duì)同一借款者放款集中，分散風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)拆入資金也要進(jìn)行規(guī)?？刂?，如美國(guó)規(guī)定不能超過(guò)資金

31、加上盈余的50%。向中央銀行借款 主要通過(guò)再貼現(xiàn)、直接信用借款、再抵押借款、央行票據(jù)回購(gòu)業(yè)務(wù)來(lái)解決。回購(gòu)協(xié)議 是指金融資產(chǎn)持有者出售金融資產(chǎn)的取得資金，但在出售時(shí)，出售人同意在一定日期按預(yù)定價(jià)格再購(gòu)回此項(xiàng)金融金融資產(chǎn)。 大多數(shù)回購(gòu)協(xié)議以政府債券為交易對(duì)象?；刭?gòu)協(xié)議期限短的為一個(gè)營(yíng)業(yè)日,長(zhǎng)的為幾個(gè)月,多數(shù)為幾天。出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單,面額大(10萬(wàn)100萬(wàn)美元);存期以短期為主,從7天到一兩年都有,主要集中在16個(gè)月;存單以無(wú)記名方式發(fā)行,到期之前,可以在二級(jí)市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓,流動(dòng)性強(qiáng);存單80%為固定利率,一年按360天計(jì)算。發(fā)行商業(yè)票據(jù) 商業(yè)票據(jù)是美國(guó)的大公司為籌集資金而發(fā)行的短期融資票據(jù),期限為三四天到九個(gè)月不等。但美國(guó)的聯(lián)邦法規(guī)定,商業(yè)銀行不能直接發(fā)行商業(yè)票據(jù),于是商業(yè)銀行就通過(guò)其附屬的公司發(fā)行票據(jù),然后再將資金貸給銀行使用。歐洲貨幣市場(chǎng)借款 歐洲貨幣市場(chǎng)形成于20世紀(jì)50年代,是歐洲美元與其他歐洲貨幣借貸活動(dòng)的場(chǎng)所。歐洲貨幣市場(chǎng)上借貸數(shù)量最多的是歐洲美元,是美國(guó)以外的銀行出售的以美元為面值的存款。初期大多數(shù)歐洲美元存款采用固定利率,20世紀(jì)70年代后,期限為120年的浮動(dòng)利率定期存款與浮動(dòng)利率票據(jù)進(jìn)入市場(chǎng)。大多數(shù)美元存單的期限多為6個(gè)月,也有隔夜拆借。利率與倫敦銀行同業(yè)拆借利率一致。（4 4）短期借款的經(jīng)營(yíng)策略和管理重點(diǎn)）短期借款的經(jīng)營(yíng)策略和管理