法律視角中的女性財富管理

1、法律視角中的私人財富管理 婚姻家庭與財富傳承婚姻家庭與財富傳承畢業(yè)于西南政法大學。畢業(yè)于西南政法大學。北美壽險管理師北美壽險管理師(FLMI)(FLMI)、北京現代卓越、北京現代卓越“項目管理項目管理”內訓師內訓師加入泰康加入泰康8 8年，曾主管公司法律、上市內控、年，曾主管公司法律、上市內控、ISOISO、審計工作審計工作泰康與普華永道、泰康與普華永道、DNVDNV、畢馬威等內控項目核心、畢馬威等內控項目核心成員成員浙江省金融法學會浙江省金融法學會 常務理事常務理事浙江省保險法學研究專業(yè)委員會浙江省保險法學研究專業(yè)委員會 委員委員浙江省保險行業(yè)協(xié)會保險合同糾紛解決委員會浙江省保險行業(yè)協(xié)會保險

2、合同糾紛解決委員會 委員委員在省內外核心期刊多次發(fā)表文章，連年省保險學會獎項。在省內外核心期刊多次發(fā)表文章，連年省保險學會獎項。多次獲泰康全系統(tǒng)優(yōu)秀部門、優(yōu)秀經理。多次獲泰康全系統(tǒng)優(yōu)秀部門、優(yōu)秀經理。擅長課程：擅長課程：金融法律、法人治理、企業(yè)風險防范、勞動風險、企業(yè)文化、金融法律、法人治理、企業(yè)風險防范、勞動風險、企業(yè)文化、 團隊管理、項目管理、養(yǎng)老行業(yè)等課程。團隊管理、項目管理、養(yǎng)老行業(yè)等課程。現任：現任：泰康人壽浙江分公司銀行保險部經理泰康人壽浙江分公司銀行保險部經理 泰康人壽泰康人壽“幸福有約幸福有約”浙江項目負責人浙江項目負責人孟孟 達達優(yōu)雅遇見最好的未來：遠見女人！因遠見而遇見幸福

3、情感成熟思維健康身體獨立經濟從容人生在女人的世界里，真正的幸福是簡單的丈夫孩子健康經濟容顏=+對未知事情從容應對遠見女人遠見是一種安排： 能夠預見未來，并做好準備 當幸福降臨時，我們開心接受 當風雨來臨時，我們從容應對【案例【案例：父母婚前及婚后出資千萬為兒子結婚購買別墅，父母婚前及婚后出資千萬為兒子結婚購買別墅， 被被兒子婚變導致資產分割兒子婚變導致資產分割】有一天一位老先生，穿著很普通，但是他說的話，越聽越嚇人有一天一位老先生，穿著很普通，但是他說的話，越聽越嚇人： 他說，他說，兒兒子三年前要結婚，結婚前子三年前要結婚，結婚前已已幫他們買房子。當時幫他們買房子。當時我我付首付按付首付按揭的

4、方法幫兒子買的，結婚后兒媳婦不滿，說這房子小，要換個大別墅。揭的方法幫兒子買的，結婚后兒媳婦不滿，說這房子小，要換個大別墅。沒有辦法，我們幫他們買墅一共是沒有辦法，我們幫他們買墅一共是20002000萬，當時我們老兩口正好趕上出萬，當時我們老兩口正好趕上出國旅游，就和兒子、兒媳婦說剩下的國旅游，就和兒子、兒媳婦說剩下的100100萬給開發(fā)商的錢你們先墊上，等萬給開發(fā)商的錢你們先墊上，等我出國回來再還給你們。兒子婚后別墅登記我出國回來再還給你們。兒子婚后別墅登記兒子、兒媳兒子、兒媳名下。名下。 他說，結果一個月之前，兒媳婦突然不辭而別，手機關機，留下一封他說，結果一個月之前，兒媳婦突然不辭而別，

5、手機關機，留下一封信給兒子，說我已經想明白了，這種生活不是我所想要的，我要去追求我信給兒子，說我已經想明白了，這種生活不是我所想要的，我要去追求我的新生活，剩下的事讓律師跟你談吧。的新生活，剩下的事讓律師跟你談吧。 老爺子說現在要離婚，這錢還不還給我啊？老爺子說現在要離婚，這錢還不還給我??？ 可憐天下父母心-對子女婚姻的財富扶持 當我們錢給到后代的手里，怎么給法？這是要考慮的問題當我們錢給到后代的手里，怎么給法？這是要考慮的問題。 【案例分析案例分析】 子女婚姻財富支持遭遇損失，這個和人壽保險有很大的關系。子女婚姻財富支持遭遇損失，這個和人壽保險有很大的關系。 先分析案例，再拆解人壽保險怎么用

6、：先分析案例，再拆解人壽保險怎么用： 首先，父母給子女買的房子，父母犯了一個致命的錯誤，首先，父母給子女買的房子，父母犯了一個致命的錯誤，婚姻婚姻法法規(guī)定，如果兒女結婚后，父母要出錢幫他買房子，只要你出的錢規(guī)定，如果兒女結婚后，父母要出錢幫他買房子，只要你出的錢是部分出資，法律推定說，是部分出資，法律推定說，父母對子女出的資登記為自己子女的才視父母對子女出的資登記為自己子女的才視為只對自己子女一方的贈與。為只對自己子女一方的贈與。 同理，父母在子女婚后給予現金支持，如果沒有采用特別的技術同理，父母在子女婚后給予現金支持，如果沒有采用特別的技術手段，這個錢給出去也視為對小兩口的贈與。所以老爺子問

7、，這錢能手段，這個錢給出去也視為對小兩口的贈與。所以老爺子問，這錢能不能要回來，我說你全都要不回來。不能要回來，我說你全都要不回來。 這就是我們現代有錢人做父母沒有思考的一個問題。這就是我們現代有錢人做父母沒有思考的一個問題。 【延伸延伸】 假如：假如： 父母婚前給兒子按揭買的房子，登記兒子名下，媳父母婚前給兒子按揭買的房子，登記兒子名下，媳婦共同還貸，如何處理？婦共同還貸，如何處理？ 婚姻法婚姻法解釋三，雙方協(xié)商處理。解釋三，雙方協(xié)商處理。 第十條：夫妻一方婚前簽訂不動產買賣合同，以個人財產支付首第十條：夫妻一方婚前簽訂不動產買賣合同，以個人財產支付首付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財產還貸

8、，不動產登記于首付款付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財產還貸，不動產登記于首付款支付方名下的，離婚時該不動產由雙方協(xié)議處理。支付方名下的，離婚時該不動產由雙方協(xié)議處理。 依前款達不成協(xié)議的，人民法院可以判決該不動產歸產權登記一依前款達不成協(xié)議的，人民法院可以判決該不動產歸產權登記一方。方。尚未歸還的貸款為產權登記一方的個人債務。雙方婚后共同還貸尚未歸還的貸款為產權登記一方的個人債務。雙方婚后共同還貸支付的款項及其相對應財產增值部分，離婚時應根據婚姻法第三十九支付的款項及其相對應財產增值部分，離婚時應根據婚姻法第三十九條第一款規(guī)定的原則，由產權登記一方對另一方進行補償。條第一款規(guī)定的原則，由產權

9、登記一方對另一方進行補償。 【解決之道解決之道】 問題怎么解決？可以用以下三個方法：問題怎么解決？可以用以下三個方法： 1. 1. 共有產權登記：如果父母給子女買不動產，要怎么做？共有產權登記：如果父母給子女買不動產，要怎么做？ 你可以出你可以出19001900萬，但產權證的登記上，可以把父母的名字和兒子、兒媳萬，但產權證的登記上，可以把父母的名字和兒子、兒媳婦的名字放到一起。你們可以成為共有產權人，并且法律上區(qū)分為共同共婦的名字放到一起。你們可以成為共有產權人，并且法律上區(qū)分為共同共有和按份共有，你既可以明確父母占的比例，也可以不明確，大家平均。有和按份共有，你既可以明確父母占的比例，也可以

10、不明確，大家平均。2. 2.適用現金贈予：父母給子女，給錢怎么給？適用現金贈予：父母給子女，給錢怎么給？ 需要單獨把自己的子女（本案中把兒子）單獨拉到公證處，做一個公需要單獨把自己的子女（本案中把兒子）單獨拉到公證處，做一個公正，兒媳婦不要去。然后他們單獨做一個叫單方贈予公正聲明。他要說，正，兒媳婦不要去。然后他們單獨做一個叫單方贈予公正聲明。他要說，我出的我出的19001900萬，只是送給我兒子的，不包括我兒媳婦。他做完這個公正之萬，只是送給我兒子的，不包括我兒媳婦。他做完這個公正之后，公證書拿到手里，存在箱子里就好，不需要拿出來。直到有一天，兒后，公證書拿到手里，存在箱子里就好，不需要拿出

11、來。直到有一天，兒子和兒媳婦發(fā)生我剛才所講的那種事件的時候，老爺子就可以把它拿出來子和兒媳婦發(fā)生我剛才所講的那種事件的時候，老爺子就可以把它拿出來作為證據交給法官，沒關系，作為證據交給法官，沒關系，19001900萬全回來。萬全回來。問題怎么解決？第三個方法：問題怎么解決？第三個方法： 3.3.人壽保險：當父親要給女兒一筆錢的時候，怎么給？人壽保險：當父親要給女兒一筆錢的時候，怎么給？ 通過人壽保險怎么把這筆錢的性質給保住，確保不會因為子女的婚姻通過人壽保險怎么把這筆錢的性質給保住，確保不會因為子女的婚姻發(fā)生問題，而使得一方的資產被改姓。發(fā)生問題，而使得一方的資產被改姓。 第一種，如果父母嫁女

12、兒，就拿這個如果給第一種，如果父母嫁女兒，就拿這個如果給50005000萬現金，萬現金，父親作為投父親作為投保人，被保險人是女兒，受益人是父親保人，被保險人是女兒，受益人是父親。這樣的構架下，父親掌握了保單。這樣的構架下，父親掌握了保單財產控制權，女兒作為被保險人，在婚后每年得到生存保險利益。財產控制權，女兒作為被保險人，在婚后每年得到生存保險利益。 但但有意思的是什么？這種合同構架，會使女兒得到的錢，在我們有意思的是什么？這種合同構架，會使女兒得到的錢，在我們婚姻法婚姻法上，被優(yōu)先推定為是她的個人資產。也就是父母給她上，被優(yōu)先推定為是她的個人資產。也就是父母給她50005000萬也好，萬也好

13、，1 1億也億也好，對方都分不到一分錢，這是一個合同架構。好，對方都分不到一分錢，這是一個合同架構。 第二個合同架構，第二個合同架構，投保人是父親，被保險人是父親，女兒是受益人投保人是父親，被保險人是父親，女兒是受益人。這種合同構架，女兒作為受益人有什么好處？好處是如果父親發(fā)生風險，這種合同構架，女兒作為受益人有什么好處？好處是如果父親發(fā)生風險，女兒通過保險公司得到的受益金會視為女兒的個人資產。她的配偶和夫家女兒通過保險公司得到的受益金會視為女兒的個人資產。她的配偶和夫家的家族都分配不到。的家族都分配不到。 我想表達的是：在婚姻財富規(guī)劃里面，人壽保險是一個特殊的工具我想表達的是：在婚姻財富規(guī)劃

14、里面，人壽保險是一個特殊的工具, ,高端高端人士買保險，需求是這些，絕對不是人士買保險，需求是這些，絕對不是4%4%到到5%5%的盈利點。的盈利點。婚前財富保護計劃啟動婚前財富保護計劃啟動（1）婚前不動產贈與約定的技巧（丈母娘對未來女婿的要求）（2）婚前協(xié)議是對愛情最好的測試劑（3）婚前財產與婚后財產的隔離（4）如果想建立婚后“小金庫”，那么 么請注意父母為子女婚后給予經濟幫助的要點：父母為子女婚后給予經濟幫助的要點：（1）父母為已婚子女出資性質要說清，是借還是送（2）買房的設計安排：寫兩人名字還是一人名字有講究（3）單方贈與來公證，兩全其美不傷情（4）忌直接給現金，保留借款協(xié)議或出資票據（5

15、）已婚子女繼承長輩的遺產算誰的？ 婚前買房的一般都是男性，所以婚前買房的一般都是男性，所以這讓處于劣勢的女方喪失了原本有的這讓處于劣勢的女方喪失了原本有的權利。這是一個建立在無性別差異的權利。這是一個建立在無性別差異的上的所謂的公證法律。自然引起了女上的所謂的公證法律。自然引起了女人的不滿。人的不滿。萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究婚姻財富世界的基本法則：法定財產制 大陸 臺灣 香港 澳門實例分析：女明星的結婚地選擇約定財產：夫妻財產協(xié)議適用于什么狀況的婚姻家庭？1、合作伙伴對股東的婚姻不放心，擔心股東婚變影響企業(yè)發(fā)展2、富豪

16、有大量婚前財產，擔心婚變導致財產縮水3、婚前財產與婚后財產界定不明，導致容易混淆財產權屬4、再婚富人的子女擔心父母遺產繼承受再婚婚姻影響 5、婚前戀人雙方皆有出資購買不動產或設立公司 6、夫妻婚后對財產管理價值觀分歧太大，希望分財管理的 7、擔心對方舉債影響自己的 8、跨國婚姻穩(wěn)定性差，防范財富風險的人壽保險避債避稅的法律依據人壽保險避債避稅話題公司法人壽保單不納入破產債權合同法受益保險金不用于抵債保險法保單是不被查封罰沒的財產，不存在爭議的財產分配個人所得稅法保險不需要繳納個人所得稅且不能隨意質押遺產稅暫行條例（草案）被繼承人投保人壽保險所取得的保險金不計入應征稅遺產總額 從安全性角度，保險

17、是是個人資產配置選擇的“固定選擇項”！人壽保險避債避稅話題人壽保險合規(guī)避債功效之一：關鍵在于合同設計推薦級別投保人被保險人受益人功效最優(yōu)父母父母子女合同當事人均為第三人，最安全一般配偶子女配偶可以規(guī)避部分債務一般一般配偶配偶子女可以規(guī)避部分債務一般不推薦配偶配偶配偶未隔離債務需要看法律未來趨勢基本保障重疾、養(yǎng)老、意外、年金保險企業(yè)之財家業(yè)與企業(yè)的混同或隔離與第三人往來之財借他人名義購房、投資海外之財海外移民及投資傳承之財企業(yè)財富持續(xù)長青繼承之財個人財產分配意愿夫妻之財夫妻財產權利義務子女之財為子女出資購房、教育、結婚等家庭之財家庭財產保值增值私人財富管理體系圖帶您進入：“私人財富風險管理體系”

18、全景認識一、婚前財富的合理安排及保護計劃（防止財富縮水） 二、個人或家庭財富投資理財（資本的增值）三、夫妻之間財產權利義務（財產處分權及歸屬）四、父母對子女的財富支持（家庭成員財產妥善安排）五、婚姻財富與借名投資（借他人名義投資風險防控）六、精英人士家庭人生保險體系的規(guī)劃（基本風險防范）七、家業(yè)與企業(yè)的財產混同盤點（家業(yè)與企業(yè)的區(qū)分）八、家財與企業(yè)債務防火墻的設置（財富保護最低限）九、股東婚姻家庭糾紛處理與企業(yè)發(fā)展（雙軌良好運行）十、婚變及婚外情的財富代價（避免家庭糾紛造成財富巨大損失）十一、移民風險與資產向海外轉移（財富國際化布局配置）“私人財富風險管理體系”全景認識十二、私人家庭財富的繼承

19、（確保富豪的財富傳承意愿）十三、家族企業(yè)的傳承及接班人培養(yǎng)計劃（確保企業(yè)代際傳承發(fā)展）十四、對理財機構的選擇與甄別（確保可信賴的財富管家）十五、國內及境外信托工具的運用（新一代富豪青睞的理財管理手段）十六、 如何綜合搭配運用各類財富傳承手段（繼承、贈與、信托、保險理財工具之比較）十七、財富轉移及財富傳承稅收成本比較（性價比）十八、涉外婚姻與涉外繼承（復雜的國際家庭財富處理）十九、慈善捐贈與公益基金的設立與管理二十、企業(yè)家創(chuàng)業(yè)進程中經濟犯罪陷阱（確保人身安全）對“高端人士財富傳承體系”全景的認識1、企業(yè)財富的傳承通過完整的企業(yè)繼任計劃來實現2、財富的分配布局實現跨地域布置，適當時可考慮移民3、不動產傳承可通過贈與及遺囑實現安排4、現金存款的傳承最好通過保險產品組合實現5、海外財產最好是設立境外信托6、有價證券、銀行理財產品等財富通過生前贈與過戶最好7、遺囑繼承對子女是個人繼承還是夫妻繼承要作提前安排8、對特別關懷群體的遺贈協(xié)議安排9、隱名股東要特別防范繼承風險10、家族信托基金的設立，達到特殊目的11、委托專業(yè)人士設立慈善捐贈，實現企業(yè)家社會責任12、指定