保險(xiǎn)學(xué)課件 第四章人身保險(xiǎn)

1、第四章人身保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特有條款第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類一、人身保險(xiǎn)的含義 是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（一）大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性（二）保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。（三）死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)

2、合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定（二）人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同（三）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的（四）人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同四、人身保險(xiǎn)的分類（一）按保險(xiǎn)責(zé)任分類 人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保人生存或死亡為保險(xiǎn)事故以被保人生存或死亡為保險(xiǎn)事故 意外傷害保險(xiǎn)以意外傷害而致身故或殘疾以意外傷害而致身故或殘疾作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。作為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,補(bǔ)補(bǔ)償疾病或意外事故所致的損失或費(fèi)用償疾病或意外事故所致的損失或費(fèi)用 疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、

3、收入保障保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)（二）按保險(xiǎn)期間分類 長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間1年以上） 短期人身保險(xiǎn)（1年及1年以下）（三）按承保方式分類 團(tuán)體人身保險(xiǎn) 個(gè)人人身保險(xiǎn)（四）是否分紅分紅保單非分紅保單第四章第一節(jié)回顧一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類 人壽保險(xiǎn)的特征 人壽保險(xiǎn)的類型第二節(jié)人壽保險(xiǎn)1人壽保險(xiǎn)的特征1.生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性2.保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性3.保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)利益的特殊性4. 保險(xiǎn)金額的確定性保險(xiǎn)金額的確定性與給付的特殊性與給付的特殊性5.保險(xiǎn)期限的特殊性保險(xiǎn)期限的特殊性波動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)少

4、波動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)少生命的價(jià)值難以貨幣衡量生命的價(jià)值難以貨幣衡量保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，受利率、通貨保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，受利率、通貨膨脹、預(yù)測(cè)等因素影響大。膨脹、預(yù)測(cè)等因素影響大。保險(xiǎn)金額理論上無(wú)量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額理論上無(wú)量的規(guī)定性保險(xiǎn)利益僅為訂立合同的前提保險(xiǎn)利益僅為訂立合同的前提 按照保險(xiǎn)責(zé)任分類 死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整分類 傳統(tǒng)壽險(xiǎn) 創(chuàng)新壽險(xiǎn) 變額壽險(xiǎn)（即投資連結(jié)保險(xiǎn)） 萬(wàn)能壽險(xiǎn) 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)等2.人壽保險(xiǎn)的類型一、死亡保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)的含義 是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。（二）死亡保險(xiǎn)的種類1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)1、定期死亡保險(xiǎn) 又稱定期壽險(xiǎn) 含

5、義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。 特點(diǎn)： 保險(xiǎn)期限固定 保險(xiǎn)費(fèi)率較低 -可續(xù)保性（一定年齡之前、次數(shù)）、 -可轉(zhuǎn)換性（到達(dá)年齡法與投保年齡法） 適合的人群： 1、短期內(nèi)擔(dān)任危險(xiǎn)工作或急需保障的人 2、家庭收入低，對(duì)家庭很重要的人 （未成年孩子） 易引發(fā)逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間是否發(fā)生變化 1、定額定期壽險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間保持不變 2、遞減定期壽險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間遞減 （家庭收入保險(xiǎn)：如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，保險(xiǎn)公司將對(duì)其在世的配偶提供

6、約定的月收入保險(xiǎn)金，直到保單規(guī)定的時(shí)期為止） 3、遞增定期壽險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)金在整個(gè)保險(xiǎn)期間遞增 2、終身死亡保險(xiǎn) 又稱終身壽險(xiǎn) 含義：是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。 特點(diǎn)： 保險(xiǎn)費(fèi)率較高 投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi) 保單具有現(xiàn)金價(jià)值 保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳納的保費(fèi)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N(xiāo)人員支付的傭金保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)剩余保費(fèi)所生利息。2、終身死亡保險(xiǎn) 按照繳費(fèi)方式可以分為： 普通終身壽險(xiǎn)，又稱連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) 限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn) 躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)二、生存保險(xiǎn)（年金

7、保險(xiǎn)）（一）生存保險(xiǎn)的含義（二）年金保險(xiǎn)的含義（三）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）年金保險(xiǎn)的種類（一）生存保險(xiǎn)的含義 是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。 生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。 單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的形式是年金保險(xiǎn)。 此處主要講述年金保險(xiǎn)。（二）年金保險(xiǎn)的含義 是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。（三）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、年金 年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。 所謂年金，它是收付款項(xiàng)的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或約定的

8、期限中有規(guī)則并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。 年金是大概念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。 養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。2、免體檢3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)（四）年金保險(xiǎn)的種類1、按照給付周期 年給付年金 季給付年金 月給付年金2、按照給付起期 即期年金 延期年金3、按照給付期限 定期年金 終身年金（四）年金保險(xiǎn)的種類4、按照給付日期 期初年金 期末年金5、按照有無(wú)返還 無(wú)返還年金 返還年金6、按照繳費(fèi)方式 躉繳年金 期繳年金（四）年金保險(xiǎn)的種類7、按照給付額變否 定額年金 變額年金8、按照投保人數(shù) 個(gè)人年金 聯(lián)合年金三、兩全保險(xiǎn)（一

9、）兩全保險(xiǎn)的含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。2、兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。3、兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?兩全保險(xiǎn)的種類： 1、普通的兩全保險(xiǎn) 不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn) 2、期滿雙賠兩全保險(xiǎn) 3、死亡雙賠兩全保險(xiǎn) 4、聯(lián)合兩全保險(xiǎn) 由幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)。如果其中有一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保單因履行而終止；如果在保

10、險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人無(wú)一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取 投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連保險(xiǎn)。也稱單位連結(jié)( unit-linked)，證券連結(jié)(equity-linked)，變額壽險(xiǎn)(variable life)。投資連結(jié)保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，是指一份保單在提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定的。是一種死亡保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值隨著分立賬是一種死亡保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值隨著分立賬戶的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)的終身壽險(xiǎn)戶的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)的終身壽險(xiǎn)。遇車(chē)禍意外去世遇車(chē)禍意外去世, 保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)賠償50萬(wàn)萬(wàn) 2007年年5月月9日，平安人壽寧波分公司

11、將日，平安人壽寧波分公司將50萬(wàn)元保萬(wàn)元保險(xiǎn)金送到了前因車(chē)禍去世的投保人陳某的親人手中。險(xiǎn)金送到了前因車(chē)禍去世的投保人陳某的親人手中。這筆錢(qián)使投保人的妻子、兒女今后的生活有了保障。這筆錢(qián)使投保人的妻子、兒女今后的生活有了保障。 今年今年4月月5日晚上，現(xiàn)年日晚上，現(xiàn)年45歲的慈溪某塑料五金企歲的慈溪某塑料五金企業(yè)業(yè)主陳某，在騎摩托車(chē)回家的路上發(fā)生車(chē)禍，送醫(yī)業(yè)業(yè)主陳某，在騎摩托車(chē)回家的路上發(fā)生車(chē)禍，送醫(yī)院搶救無(wú)效后死亡。陳某是家中的頂梁柱，家里還有院搶救無(wú)效后死亡。陳某是家中的頂梁柱，家里還有上學(xué)的孩子，妻子也在自己的廠里料理事務(wù)。陳某的上學(xué)的孩子，妻子也在自己的廠里料理事務(wù)。陳某的不幸去世讓生

12、活剛剛有些起色的家庭頓時(shí)陷入了困境。不幸去世讓生活剛剛有些起色的家庭頓時(shí)陷入了困境。幸好一年前，陳某為自己選購(gòu)了平安人壽的一份投資幸好一年前，陳某為自己選購(gòu)了平安人壽的一份投資連結(jié)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的保費(fèi)是連結(jié)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的保費(fèi)是5736余元。余元。案例案例變額壽險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）1、保費(fèi)固定，保額可變（通常要保證一個(gè)最低限額）；2、有專項(xiàng)賬戶，與公司的一般賬戶是分開(kāi)的；3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)。 投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的新險(xiǎn)種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不

13、同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(cái)（行內(nèi)有人稱之為請(qǐng)專家為自己打工）的優(yōu)勢(shì)，客戶在獲得高收益的同時(shí)也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。 因此投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。 投連保險(xiǎn)最早于20世紀(jì)70年代出現(xiàn)在英國(guó)并很快在國(guó)際上得以流行。在英國(guó)，投資連結(jié)類產(chǎn)品自1987年至1997年間，占?jí)垭U(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額由39%提高到50%。1998年，美國(guó)的投資連結(jié)保險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)份額的 32%。這類保險(xiǎn)已經(jīng)成為歐美國(guó)家人壽保險(xiǎn)的主流險(xiǎn)種之一。運(yùn)作程序：1、扣除初始費(fèi)用、

14、保單管理費(fèi)以及賬戶管理費(fèi)2、提供死亡風(fēng)險(xiǎn)保障3、設(shè)立投資賬戶 (1)投連保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能。(2)投連產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個(gè)不同類型（根據(jù)投資對(duì)象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購(gòu)買(mǎi)后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶。(3)投連產(chǎn)品同時(shí)可以向客戶提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶購(gòu)買(mǎi)保障發(fā)生的費(fèi)用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費(fèi)用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。 (4) 同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。(5) 客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險(xiǎn)公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費(fèi)用，同時(shí)客戶要承擔(dān)對(duì)應(yīng)投資風(fēng)

15、險(xiǎn)。（6）具有保障和投資的雙重功能（7）風(fēng)險(xiǎn)分別由保險(xiǎn)人和投保人承擔(dān)（8）消除通貨膨脹投資連結(jié)險(xiǎn)與傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品和傳統(tǒng)分紅產(chǎn)品區(qū)別投資連結(jié)險(xiǎn)與傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品和傳統(tǒng)分紅產(chǎn)品區(qū)別項(xiàng)目種類項(xiàng)目種類 投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn) 傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn)傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn) 傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn) 投資風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn) 客戶自己承擔(dān)客戶自己承擔(dān) 客戶與保險(xiǎn)公司承擔(dān)客戶與保險(xiǎn)公司承擔(dān) 保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)公司承擔(dān) 收益性收益性 不固定不固定 分紅不固定分紅不固定 固定固定 資金運(yùn)作資金運(yùn)作 專門(mén)帳戶（單獨(dú)運(yùn)作）專門(mén)帳戶（單獨(dú)運(yùn)作） 專門(mén)帳戶專門(mén)帳戶 統(tǒng)籌帳戶（統(tǒng)一運(yùn)作）統(tǒng)籌帳戶（統(tǒng)一運(yùn)作） 現(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值 隨帳戶價(jià)值變化而變化

16、隨帳戶價(jià)值變化而變化 不固定但保底不固定但保底 固定固定 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi) 固定交費(fèi)或靈活交費(fèi)固定交費(fèi)或靈活交費(fèi) 固定交費(fèi)固定交費(fèi) 固定交費(fèi)固定交費(fèi) 死亡、全殘給付金死亡、全殘給付金額額 取帳戶價(jià)值與保額兩者取帳戶價(jià)值與保額兩者較高者較高者 保額保額 + +紅利紅利 保額保額 手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi) 透明化透明化 不透明不透明 不透明不透明 利益來(lái)源利益來(lái)源 投資運(yùn)作投資運(yùn)作 固定部分加利差、死固定部分加利差、死差、費(fèi)差（分紅）差、費(fèi)差（分紅） 固定固定 資產(chǎn)管理運(yùn)用資產(chǎn)管理運(yùn)用 透明化透明化 不透明不透明 不透明不透明 展業(yè)資格展業(yè)資格 嚴(yán)格限制嚴(yán)格限制 限制較嚴(yán)限制較嚴(yán) 一般限制一般限制 收益狀況收益狀

17、況 詳細(xì)公布（每月）詳細(xì)公布（每月） 投資收益投資收益 無(wú)無(wú) 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果高于定價(jià)假設(shè)的盈余按一定比例（70%）向保單持有人進(jìn)行分配的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是一種具有儲(chǔ)蓄功能附帶投資風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù) 。通過(guò)設(shè)定低利率和較高的附加費(fèi)用，收取較高的保費(fèi)。其特點(diǎn)有：可分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果；被保險(xiǎn)人要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)（收益不確定）；定價(jià)的精算假設(shè)較保守；保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利；釣魚(yú)不慎觸電身亡釣魚(yú)不慎觸電身亡 ,保險(xiǎn)賠付九萬(wàn)保險(xiǎn)賠付九萬(wàn)2007年年6月月29日是個(gè)晴朗的日子，安徽省碭山縣李某日是個(gè)晴朗的日子，安徽省碭山縣李某在忙完農(nóng)活后約了在忙完農(nóng)活后約了2個(gè)同村朋友到村子附近的河邊去個(gè)

18、同村朋友到村子附近的河邊去釣魚(yú)釣魚(yú) 。一個(gè)多小時(shí)后魚(yú)線被緊緊拉住，李某非常興奮。一個(gè)多小時(shí)后魚(yú)線被緊緊拉住，李某非常興奮地起桿收線。這時(shí)不幸發(fā)生了，李某的魚(yú)線高高收起地起桿收線。這時(shí)不幸發(fā)生了，李某的魚(yú)線高高收起后掛在了高壓電線上，只聽(tīng)到李某說(shuō)了句后掛在了高壓電線上，只聽(tīng)到李某說(shuō)了句壞了，忘壞了，忘記高壓線了記高壓線了.，便仰天倒地。同伴緊急呼叫，便仰天倒地。同伴緊急呼叫 120,李某被送到縣醫(yī)院搶救無(wú)效身亡。料理好喪事后，家李某被送到縣醫(yī)院搶救無(wú)效身亡。料理好喪事后，家人偶然想起李某生前曾在新華保險(xiǎn)公司買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，于人偶然想起李某生前曾在新華保險(xiǎn)公司買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，于是找出保險(xiǎn)單，立即向新華保險(xiǎn)宿州

19、中支公司報(bào)案。是找出保險(xiǎn)單，立即向新華保險(xiǎn)宿州中支公司報(bào)案。案例案例釣魚(yú)不慎觸電身亡釣魚(yú)不慎觸電身亡 ,保險(xiǎn)賠付九萬(wàn)保險(xiǎn)賠付九萬(wàn)保險(xiǎn)理賠人員當(dāng)天趕到李某家中保險(xiǎn)理賠人員當(dāng)天趕到李某家中,經(jīng)仔細(xì)查閱保險(xiǎn)單經(jīng)仔細(xì)查閱保險(xiǎn)單,了解到李某在了解到李某在2005年購(gòu)買(mǎi)了年購(gòu)買(mǎi)了2萬(wàn)元萬(wàn)元“福如東海福如東?！狈旨t分紅保險(xiǎn)保險(xiǎn),2006年再次購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)年再次購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)7萬(wàn)元，保險(xiǎn)單都處萬(wàn)元，保險(xiǎn)單都處于有效狀態(tài)，可以確認(rèn)李某觸電身亡符合賠付保險(xiǎn)金于有效狀態(tài)，可以確認(rèn)李某觸電身亡符合賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。理賠員將事故材料收集后詳細(xì)指導(dǎo)李某家人的責(zé)任。理賠員將事故材料收集后詳細(xì)指導(dǎo)李某家人辦理索賠申請(qǐng)，同時(shí)

20、耐心解釋根據(jù)我國(guó)法律李某身故辦理索賠申請(qǐng)，同時(shí)耐心解釋根據(jù)我國(guó)法律李某身故保險(xiǎn)金的分配方法，李某的父母和妻子非常認(rèn)可，并保險(xiǎn)金的分配方法，李某的父母和妻子非常認(rèn)可，并同時(shí)完成了索賠申請(qǐng)手續(xù)。同時(shí)完成了索賠申請(qǐng)手續(xù)。7月月5日宿州理賠員經(jīng)過(guò)緊日宿州理賠員經(jīng)過(guò)緊張的審核處理，完成結(jié)案后通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬將張的審核處理，完成結(jié)案后通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬將90339.2元元保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)到李某家人提供的銀行存折保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)到李某家人提供的銀行存折,解了燃眉之急。解了燃眉之急。案例案例死差益：（預(yù)定死亡率-實(shí)際死亡率）保險(xiǎn)金額利差異：（實(shí)際收益率-預(yù)定利率）責(zé)任準(zhǔn)備金總額費(fèi)差益： （預(yù)定費(fèi)用率-實(shí)際費(fèi)用率）保費(fèi) 1、現(xiàn)金給付 2

21、、抵繳保費(fèi) 3、累積生息 4、作為一次繳清保費(fèi)，增加保額 萬(wàn)能保險(xiǎn)（ Universal Life Insurance ）是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。 萬(wàn)能保險(xiǎn) 于1979年產(chǎn)生于美國(guó)，是壽險(xiǎn)市場(chǎng)的最重要的產(chǎn)品之一。美國(guó)市場(chǎng)：1985年占比38，此后一直保持在22左右，2004年占比為37，在2005年上半年占比38。 針對(duì)：生命周期支付能力與保險(xiǎn)需求不斷變化、抵押貸款、提現(xiàn)運(yùn)作程序：收取首期保費(fèi)后，建立獨(dú)立賬戶： 收入項(xiàng)：收取的保費(fèi)、利息、投資回報(bào) 支出項(xiàng)：死亡保障的保費(fèi)支出、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)以及退保費(fèi)定期

22、發(fā)送財(cái)務(wù)報(bào)表： 本期結(jié)束時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值=上一結(jié)算日的現(xiàn)金價(jià)值+本期收取的保費(fèi)-本期管理費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)-本期死亡保費(fèi)-退保金及其他費(fèi)用+本期投資回報(bào)1. 交費(fèi)自由相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，萬(wàn)能險(xiǎn)的交費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。 在支付了初期最低保費(fèi)之后，客戶可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)（額外投資保險(xiǎn)費(fèi)）；只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付2. 保額可調(diào) 打破了傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品只有固定保障的格局，使客戶能根據(jù)人生不同階段的保障需求，在保險(xiǎn)公司投保規(guī)則允許的范圍內(nèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額，既享有保障，又可以充分利用資金進(jìn)行投資理財(cái)3. 費(fèi)用透明 相對(duì)于其他險(xiǎn)種而言，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的費(fèi)用非常透明，所繳保

23、費(fèi)扣除初始費(fèi)用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說(shuō)明。保險(xiǎn)公司每月（有的公司為每季度）進(jìn)行保單賬戶價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。4. 保證收益 扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶，這個(gè)賬戶用來(lái)投資。各公司的保證收益并不相同，比如目前銀行保險(xiǎn)的保證收益為每年2.5（短期險(xiǎn)），個(gè)人壽險(xiǎn)的保證收益為1.75（終身險(xiǎn)），當(dāng)然，最終收益還是取決于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力。5. 領(lǐng)取方便 隨著客戶家庭時(shí)期的不同變化，客戶可以自由向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分領(lǐng)取，滿足個(gè)人和家庭成員的不同需求，使資金運(yùn)用更加靈活方便。 萬(wàn)能壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納穩(wěn)定的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和隨時(shí)追加的額外投資保險(xiǎn)費(fèi)固定保

24、單利率有最低保證利率預(yù)定固定利率個(gè)人賬戶價(jià)值保證個(gè)人賬戶價(jià)值+投資收益現(xiàn)金價(jià)值固定客戶利益與公司的萬(wàn)能險(xiǎn)單獨(dú)賬戶投資收益掛鉤，并有保底身故、解約利益固定部分領(lǐng)取可以不可以保險(xiǎn)金額可按客戶不同時(shí)期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額，可以減額（部分退保）身故保障與保險(xiǎn)金額和個(gè)人賬戶價(jià)值相關(guān)與保險(xiǎn)金額相關(guān) 萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn) 保單功能提供基本保障的同時(shí)，通過(guò)單獨(dú)賬戶提供投資服務(wù)提供基本保障的同時(shí)，可分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益保費(fèi)繳納穩(wěn)定的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)和隨時(shí)追加的額外投資保險(xiǎn)費(fèi)固定保單利率有最低保證利率預(yù)定固定利率收益來(lái)源通過(guò)單獨(dú)的投資賬戶所得來(lái)源于“利差、死差和費(fèi)差”部分領(lǐng)取可以紅利現(xiàn)金領(lǐng)取

25、（相對(duì)固定）保險(xiǎn)金額可按客戶不同時(shí)期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額，可以減額（部分退保）身故保障保險(xiǎn)金額與賬戶價(jià)值之和保險(xiǎn)金額與累計(jì)紅利之和費(fèi)用結(jié)構(gòu)明示不明示信息披露每月一次公告，每年寄發(fā)個(gè)人年度報(bào)告每年寄發(fā)個(gè)人年度報(bào)告 萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)保單功能保障+保底投資保障+投資保費(fèi)繳納靈活，可追加保費(fèi)、緩繳保費(fèi)可追加保費(fèi)保單利率有最低保證利率無(wú)收益來(lái)源通過(guò)單獨(dú)的投資賬戶所得通過(guò)客戶選擇的投資賬戶所得保險(xiǎn)金額可按客戶不同時(shí)期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額預(yù)期回報(bào)有保證收益，收益波動(dòng)率較小無(wú)保證收益，收益波動(dòng)率較大 投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司與客戶共擔(dān)，客戶只承擔(dān)最低保證利率以上的收益風(fēng)險(xiǎn)客戶承擔(dān)所有風(fēng)

26、險(xiǎn)四、創(chuàng)新壽險(xiǎn) 萬(wàn)能壽險(xiǎn)由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個(gè)人一生需要的惟一的壽險(xiǎn)保單就是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（四）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) 是變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物 它結(jié)合了萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈活的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征。第四章第二節(jié)回顧一、人壽保險(xiǎn)特征二、死亡保險(xiǎn)三、生存保險(xiǎn)四、兩全保險(xiǎn)五、創(chuàng)新壽險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特點(diǎn)（四）責(zé)任期限條款（五）種類（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。案例案例

27、六旬游客因高原反應(yīng)身亡遭拒賠六旬游客因高原反應(yīng)身亡遭拒賠案例案例六旬游客因高原反應(yīng)身亡遭拒賠六旬游客因高原反應(yīng)身亡遭拒賠（二）意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、傷害2、意外1、傷害（1）致害物 是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體 分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對(duì)象 只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害 對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害（3）致害事實(shí)2、意外（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿， 被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可

28、能采取措施避免； 被保險(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。（三）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。2、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。3、承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。4、不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成1、被保險(xiǎn)人須遭受意外傷害事故2、須導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾3、意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因4、意外傷害事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)交通事故失嗅覺(jué)交通事故失嗅覺(jué),保險(xiǎn)理賠遭拒保險(xiǎn)理賠遭拒案例案例案例案例交通事故失嗅覺(jué)交通事故失嗅覺(jué),保險(xiǎn)理

29、賠遭拒保險(xiǎn)理賠遭拒 不可保的意外傷害，即意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，通常有以下幾類： （1）被保險(xiǎn)人在違法犯罪活動(dòng)中所受到的意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所遭受的意外傷害。 （3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉劑、興奮劑、致幻劑）發(fā)生的意外傷害。 特約保意外傷害是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況： （1）戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。 （2）被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車(chē)、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。 （

30、3）核輻射造成的意外傷害。 （4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。 對(duì)于上述特約保意外傷害，在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定承保后，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上簽注特別約定或出具批單，對(duì)該項(xiàng)除外責(zé)任予以刪除。（四）意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款 只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。 即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保險(xiǎn)人仍要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。（五）意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按照

31、所保風(fēng)險(xiǎn)劃分 普通意外傷害保險(xiǎn) 特種意外傷害保險(xiǎn)2、按照實(shí)施方式劃分 自愿意外傷害保險(xiǎn) 強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)期限劃分 一年期意外傷害保險(xiǎn) 極短期意外傷害保險(xiǎn) 長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)二、健康保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費(fèi)用共擔(dān)條款（四）主要種類（一）健康保險(xiǎn)的含義 是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病等所致殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。（二）健康保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、由于非明顯的外來(lái)原因造成的；2、由于非先天的原因造成的；3、由于非長(zhǎng)存的原因造成的。健康保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)期限多為一年的短期保險(xiǎn)； 產(chǎn)品定價(jià)和準(zhǔn)備金計(jì)算采用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)。 一般屬于補(bǔ)償性合同； 道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題較嚴(yán)

32、重； 風(fēng)險(xiǎn)控制較為困難，很大程度取決于醫(yī)療機(jī)構(gòu)； 條款比壽險(xiǎn)合同要復(fù)雜的多。健康保險(xiǎn)一般有免賠額規(guī)定，并有等待期（免責(zé)期）要求，給付金額也有限制。（三）健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款1、免賠額條款 保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過(guò)免賠額的部分2、比例給付條款 對(duì)于超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分。3、給付限額條款 在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過(guò)部分，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。（四）健康保險(xiǎn)的主要種類1、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn):以合同約定的醫(yī)療費(fèi)用作為賠付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 普通醫(yī)療保險(xiǎn)-提供治療疾病的一般醫(yī)療費(fèi)用提供治療疾病的一般醫(yī)

33、療費(fèi)用補(bǔ)償補(bǔ)償；有免賠額和比例給付規(guī)定有免賠額和比例給付規(guī)定 住院醫(yī)療保險(xiǎn)-提供住院產(chǎn)生的費(fèi)用提供住院產(chǎn)生的費(fèi)用.有比例賠有比例賠付規(guī)定付規(guī)定 手術(shù)保險(xiǎn)-承擔(dān)病人需做必要手術(shù)發(fā)生的費(fèi)用承擔(dān)病人需做必要手術(shù)發(fā)生的費(fèi)用 綜合醫(yī)療保險(xiǎn)-包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用費(fèi)用 生育保險(xiǎn)案例案例一男子打噴嚏過(guò)猛獲賠償一男子打噴嚏過(guò)猛獲賠償 2.疾病保險(xiǎn) 指以被保人患重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)金額較大 疾病確診后，立即一次性支付保險(xiǎn)金觀察期出險(xiǎn)觀察期出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司不賠保險(xiǎn)公司不賠 自貢的許女士在自貢的許女士在2005年年11月月17日購(gòu)買(mǎi)了一份日購(gòu)買(mǎi)了一份女性重大疾病保險(xiǎn)

34、，該保險(xiǎn)的觀察期為女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為90天。天。2006年年1月月10日，許女士被查出患有乳腺癌。她日，許女士被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。2006年年1月月20日她向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看日她向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例案例3、 失能收入保險(xiǎn)：當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾

35、病、意外傷害導(dǎo)致殘疾、喪失勞動(dòng)能力以至失去收入或收入減少時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。4、 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)案例案例首例特定早產(chǎn)兒護(hù)理金賠案首例特定早產(chǎn)兒護(hù)理金賠案案例案例職工意外死亡職工意外死亡 后的保險(xiǎn)賠償金爭(zhēng)奪后的保險(xiǎn)賠償金爭(zhēng)奪案例案例職工意外死亡職工意外死亡 后的保險(xiǎn)賠償金爭(zhēng)奪后的保險(xiǎn)賠償金爭(zhēng)奪第四章第三節(jié)回顧一、意外傷害保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特點(diǎn)（四）責(zé)任期限條款（五）種類第四章第三節(jié)回顧二、健康保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費(fèi)用共擔(dān)條款（四）主要種類第四章第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特有條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)

36、金價(jià)值條款六、保單貸款條款第四章第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的特有條款七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款一、不可爭(zhēng)條款 又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。一、不可爭(zhēng)條款 保險(xiǎn)法53條：“投保人申請(qǐng)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外。” 在國(guó)際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康

37、等方面適用這一條款，而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面二、年齡誤告條款 保險(xiǎn)法53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！?“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?調(diào)整后的保險(xiǎn)金額=實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)/應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)*原保險(xiǎn)金額 如某種壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元，投保年齡為35歲時(shí)，每年應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)300元，36歲時(shí)應(yīng)交320元，34歲時(shí)應(yīng)交290元。假使某被保險(xiǎn)人實(shí)際年齡36歲而保險(xiǎn)單誤填為35歲，則保險(xiǎn)金額

38、調(diào)整為：300/320*10000=9375元，若真實(shí)年齡35歲而誤填為35歲，則保險(xiǎn)金額調(diào)整為：300/290*10000=10345元。三、寬限期條款 對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。三、寬限期條款 保險(xiǎn)法57條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！?在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生

39、保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。四、中止復(fù)效條款 合同履行過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。四、中止復(fù)效條款 保險(xiǎn)法58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保

40、險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！蔽?、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。 保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值。 保險(xiǎn)法有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式 申請(qǐng)退保：退保金。 申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。 申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。六、保單貸款條款 投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。 質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。 保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。六、保單貸款條款 因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書(shū)面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過(guò)寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)