金融商品營銷及個人綜合理財高級培訓

1、金融商品營銷及個人綜合理財高級培訓金融商品營銷及個人綜合理財高級培訓王啟業(yè)中國臺灣王啟業(yè)中國臺灣學歷：美國北德州大學學歷：美國北德州大學MBA，（，（1987）經(jīng)歷：經(jīng)歷：臺灣金融發(fā)展研究基金會臺灣金融發(fā)展研究基金會 董事董事臺灣金融理財規(guī)劃師（臺灣金融理財規(guī)劃師（CFP） 授課教師授課教師臺灣中華財務主持人協(xié)會臺灣中華財務主持人協(xié)會 秘書長秘書長美國美國Janus基金臺灣代銷公司基金臺灣代銷公司 董事長董事長美國美國Franklin Templeton基金公司基金公司 北京代表北京代表現(xiàn)職：精銳金融培訓中心資深講師（上海）現(xiàn)職：精銳金融培訓中心資深講師（上海）講師介紹：課程大綱：課程大綱：、

2、資本市場與券商現(xiàn)況、資本市場與券商現(xiàn)況、金融商品營銷八大循環(huán)、金融商品營銷八大循環(huán)、個人及家庭綜合理財、個人及家庭綜合理財、針對老百姓理財常見問題的十個話術、針對老百姓理財常見問題的十個話術、理財規(guī)劃與、理財規(guī)劃與“理財規(guī)劃書理財規(guī)劃書”1. 股市、債市雙雙低迷股市、債市雙雙低迷2. 投資人喪失投資信心投資人喪失投資信心3. 業(yè)者被整頓嚴管業(yè)者被整頓嚴管4. 從業(yè)人員心中彷徨從業(yè)人員心中彷徨5. 營業(yè)部壓力不斷增加營業(yè)部壓力不斷增加資本市場與券商現(xiàn)況資本市場與券商現(xiàn)況1. 1. 新產(chǎn)品新產(chǎn)品 新知識新知識2. 2. 新業(yè)務新業(yè)務 新客戶新客戶3. 3. 對老客戶的責任使命感對老客戶的責任使命感

3、4. 4. 證照的取得（參考保薦人的年薪）證照的取得（參考保薦人的年薪）自我肯定與生涯規(guī)劃自我肯定與生涯規(guī)劃機會出路機會出路1. 堅持、毅力與信心堅持、毅力與信心2. 不斷充實產(chǎn)品知識、營銷技巧不斷充實產(chǎn)品知識、營銷技巧(EBITDA , TOP LINE)(EBITDA , TOP LINE)3. 開發(fā)與維持優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)與維持優(yōu)質(zhì)客戶4. 合格的證照執(zhí)行業(yè)務合格的證照執(zhí)行業(yè)務 成功的關鍵成功的關鍵1. 1. 法人市場仍不足美國的法人市場仍不足美國的1%1%，發(fā)展空間大，發(fā)展空間大（退休基金市場最大）（退休基金市場最大）2. 2. 家庭理財未有效經(jīng)營家庭理財未有效經(jīng)營（子女教育，退休養(yǎng)老計劃）

4、（子女教育，退休養(yǎng)老計劃）基金規(guī)模太微不足道基金規(guī)模太微不足道中國資本市場發(fā)展空間中國資本市場發(fā)展空間3. 3. 產(chǎn)品不斷推新產(chǎn)品不斷推新ETF ETF 、LOF LOF 、集合理財、集合理財 、ABS ABS 、MBSMBS金融期貨金融期貨 、開放股票資券、開放股票資券 、企業(yè)發(fā)債松綁、企業(yè)發(fā)債松綁海外基金海外基金 、避險基金、避險基金中國資本市場發(fā)展空間中國資本市場發(fā)展空間1. 1. 摩根史坦利模式摩根史坦利模式2. 2. 史密斯巴尼模式史密斯巴尼模式3. 3. 花旗銀行花旗銀行PBPB模式模式4. 4. 他們一周的工作時間分布他們一周的工作時間分布國外券商從業(yè)人員情況國外券商從業(yè)人員情況

5、1. 1. 高薪被外商挖角高薪被外商挖角2. 2. 薪資獎金按薪資獎金按DCFDCF制制能干的從業(yè)人員能干的從業(yè)人員1. 1. 低底薪低底薪 高獎金高獎金2. 2. 低后臺低后臺 高前臺高前臺3. 3. 靠實力不靠特權(quán)靠實力不靠特權(quán)4. 4. 執(zhí)行強執(zhí)行強 私人業(yè)務才強私人業(yè)務才強5. 5. 法人客戶面廣法人客戶面廣6. 6. 渠道動員管理能力渠道動員管理能力強勢券商的出現(xiàn)強勢券商的出現(xiàn)1. 風險的吸收風險的吸收2. 風險的中介風險的中介3. 風險的釋放風險的釋放認識券商風險認識券商風險客戶理財三部曲客戶理財三部曲1。財務診斷與規(guī)劃（聽診、問診）。財務診斷與規(guī)劃（聽診、問診） 2。資產(chǎn)負債配置

6、建議（開處方簽）。資產(chǎn)負債配置建議（開處方簽） 3。產(chǎn)品推介建議（配藥、取藥）。產(chǎn)品推介建議（配藥、取藥） 理財三角型理財三角型 ( (錢的價值機會）錢的價值機會） 利率、匯率未調(diào)整前，人民幣資金自動流入股市尋找資金利率、匯率未調(diào)整前，人民幣資金自動流入股市尋找資金 增值增值利率利率（ 價值）價值）匯率匯率（ 價值）價值）股價股價（ 價值）價值）理財三角型理財三角型 金融投資資金應配置適當比例為股票型開放式基金金融投資資金應配置適當比例為股票型開放式基金儲蓄 % 投資 %保險 % 理財三角型理財三角型 ( (選擇理財品種）選擇理財品種）開放式股票基金同期滿足您安全性、收益性、變現(xiàn)性的理財需求開

7、放式股票基金同期滿足您安全性、收益性、變現(xiàn)性的理財需求安全性安全性 收益性收益性變現(xiàn)性變現(xiàn)性 金融商品營銷八大循環(huán)金融商品營銷八大循環(huán)銷售核心觀念銷售核心觀念 真誠的真誠的試圖以客戶的角度試圖以客戶的角度 去了解產(chǎn)品去了解產(chǎn)品請注意請注意一切為了使客戶下單一切為了使客戶下單 客戶的定義：客戶的定義：MANMANM=MoneyM=MoneyA=AuthorityA=AuthorityN=NeedsN=Needs什么是潛在客戶什么是潛在客戶“MAN”“MAN”MM： MONEYMONEY，代表，代表“金錢金錢”。所選擇的對象必須有。所選擇的對象必須有一定的購買能力。一定的購買能力。A A： AUT

8、HORITYAUTHORITY，代表購買，代表購買“決定權(quán)決定權(quán)”。該對象對。該對象對購買行為有決定、建議或反對的權(quán)力。購買行為有決定、建議或反對的權(quán)力。N N： NEEDNEED，代表，代表“需求需求”。該對象有這方面（產(chǎn)品、。該對象有這方面（產(chǎn)品、服務）的需求。服務）的需求。 在尋找潛在客戶的過程中，可以參考以下在尋找潛在客戶的過程中，可以參考以下“MAN”“MAN”原則：原則：什么是潛在客戶什么是潛在客戶 M+A+N M+A+N：是有望客戶，最理想的銷售對象；：是有望客戶，最理想的銷售對象； M+A+n M+A+n：可接觸，：可接觸， M+a+N M+a+N：可接觸，：可接觸， m+A+

9、N m+A+N：可接觸，：可接觸， m+a+N m+a+N：可接觸，：可接觸， m+A+n m+A+n：可接觸，：可接觸， m+a+n m+a+n：非客戶，停止接觸。：非客戶，停止接觸。 購買能力購買能力購買決定權(quán)購買決定權(quán)需求需求MM（有）（有）A A（有）（有）N N（大）（大）m m（無）（無）a a（無）（無）n n（無）（無）“MAN”“MAN”原則具體對策原則具體對策一個月的首發(fā)期內(nèi)，如何安排客戶的優(yōu)一個月的首發(fā)期內(nèi)，如何安排客戶的優(yōu)先順序？先順序？ 產(chǎn)品的定義：產(chǎn)品的定義：ProspectusProspectusProspect: Prospect: 潛在客戶潛在客戶Us: Us

10、: 我們我們潛在客戶潛在客戶+ + 我們我們= =招募說明書招募說明書招募說明書沒有亮點招募說明書沒有亮點= =PPTPPT有了亮點怕客戶提問有了亮點怕客戶提問= =Q&A Q&A Q&A Q&A = =實戰(zhàn)演練：實戰(zhàn)演練：題目：濃縮亮點題目：濃縮亮點要求：一分鐘的要求：一分鐘的SALES TALKSALES TALK方向：客戶需求方向：客戶需求 行情機會行情機會 產(chǎn)品特色產(chǎn)品特色 客戶經(jīng)理的目標客戶經(jīng)理的目標：做大做大AUMAUMAsset Under ManagementAsset Under Management 受托管理資產(chǎn)規(guī)模受托管理資產(chǎn)規(guī)模How:H

11、ow:1. 1.現(xiàn)有客戶的存量資產(chǎn)增值現(xiàn)有客戶的存量資產(chǎn)增值2. 2.現(xiàn)有客戶的增量加碼現(xiàn)有客戶的增量加碼3. 3.增量客戶的加碼增量客戶的加碼核心方法：核心方法： 2. 2.和諧和諧 3. 3.興趣興趣/ /需求需求 4. 4.辦法辦法 5. 5.動機動機 7. 7.承諾承諾 站在他站在他人角度人角度1. 1.售前準備售前準備8. 8.售后服務售后服務 6. 6.處理反對處理反對意見意見金融商品營銷八大循環(huán)金融商品營銷八大循環(huán)1. 1.做好售前準備做好售前準備 2. 2.建立和諧氣氛建立和諧氣氛三步驟三步驟3. 3.如何創(chuàng)造需求如何創(chuàng)造需求4. 4.為顧客提供理財規(guī)劃為顧客提供理財規(guī)劃3 3

12、要素要素 5. 5.顧客的主要購買動機顧客的主要購買動機 6. 6.處理反對意見的原則處理反對意見的原則 7. 7.取得承諾的步驟取得承諾的步驟8. 8.成交后的持續(xù)服務成交后的持續(xù)服務 、做好售前準備、做好售前準備充分了解自己要提供的產(chǎn)品及服務充分了解自己要提供的產(chǎn)品及服務盡力收集客戶的相關信息盡力收集客戶的相關信息 檢查及攜帶銷售文件和必要資料檢查及攜帶銷售文件和必要資料 整理服裝儀容整理服裝儀容 建立專業(yè)形象建立專業(yè)形象 確認約會時間確認約會時間 永遠提早五分鐘永遠提早五分鐘 售前預備的核心：售前預備的核心： 制定有效地銷售目標制定有效地銷售目標制定有效地銷售目標制定有效地銷售目標 制定

13、目標可幫助您獲得成功，并且，由于您的制定目標可幫助您獲得成功，并且，由于您的成功是通過努力工作而獲得的，它便具有了真正成功是通過努力工作而獲得的，它便具有了真正的價值和意義。您會極力保護您的勞動成果并使的價值和意義。您會極力保護您的勞動成果并使其增長，您非但不會揮霍浪費，反而會把它建立其增長，您非但不會揮霍浪費，反而會把它建立在更加堅實的基礎上。在更加堅實的基礎上。 制定有效地銷售目標制定有效地銷售目標設定有效的目標設定有效的目標 “What” “What”：您要達成什么目標？：您要達成什么目標？ “When” “When”：您要什么時候完成目標？：您要什么時候完成目標？ “Where” “W

14、here”：達成目標要利用的各個場所地點。：達成目標要利用的各個場所地點。 “Who” “Who”：促成目標實現(xiàn)的有關人物。：促成目標實現(xiàn)的有關人物。 “Why” “Why”：更明確為什么要這樣做。：更明確為什么要這樣做。 “Which” “Which”：思考上保持彈性，有不同的選擇方案。：思考上保持彈性，有不同的選擇方案。 “How” “How”：選擇、選用什么方法進行，如何去做。：選擇、選用什么方法進行，如何去做。 “How much” “How much”：要花多少預算、費用、時間等。：要花多少預算、費用、時間等。成本效益：成本效益：TMD=time+money+deploymentTM

15、D=time+money+deployment客戶買您的基金產(chǎn)品的前提：客戶買您的基金產(chǎn)品的前提：產(chǎn)品的價值取向產(chǎn)品的價值取向產(chǎn)品的價值取向是指產(chǎn)品能給使用者所帶來的價值。構(gòu)成產(chǎn)產(chǎn)品的價值取向是指產(chǎn)品能給使用者所帶來的價值。構(gòu)成產(chǎn)品使用價值的幾個因素為：品使用價值的幾個因素為： 1 1、需不需要：理財目標與可用品種、需不需要：理財目標與可用品種2 2、喜不喜歡：品牌、喜不喜歡：品牌 業(yè)績業(yè)績 管理團隊管理團隊3 3、值不值得：價格優(yōu)惠、值不值得：價格優(yōu)惠了解您的產(chǎn)品了解您的產(chǎn)品精通您的產(chǎn)品知識精通您的產(chǎn)品知識品種品種本公司本公司產(chǎn)品產(chǎn)品主要競爭者主要競爭者基金種類基金種類費率費率代銷機構(gòu)代銷機

16、構(gòu)品種品種本公司本公司產(chǎn)品產(chǎn)品主要競爭者主要競爭者基金種類基金種類費率費率代銷機構(gòu)代銷機構(gòu)產(chǎn)品的售價與主要競爭者比較產(chǎn)品的售價與主要競爭者比較了解您的產(chǎn)品了解您的產(chǎn)品精通您的產(chǎn)品知識精通您的產(chǎn)品知識主要競爭者與本公司產(chǎn)品比較主要競爭者與本公司產(chǎn)品比較 特色特色本公司產(chǎn)品本公司產(chǎn)品優(yōu)點優(yōu)點弱點弱點主要競爭產(chǎn)品主要競爭產(chǎn)品優(yōu)點優(yōu)點弱點弱點優(yōu)點優(yōu)點弱點弱點競爭者產(chǎn)品優(yōu)點、弱點分析表競爭者產(chǎn)品優(yōu)點、弱點分析表尋找潛在的客戶尋找潛在的客戶 尋找潛在客戶是銷售循環(huán)的第一步。您打算把尋找潛在客戶是銷售循環(huán)的第一步。您打算把您的產(chǎn)品或者服務銷售給誰，誰有可能購買您的產(chǎn)您的產(chǎn)品或者服務銷售給誰，誰有可能購買您的

17、產(chǎn)品，誰就是您的潛在客戶，它具備有品，誰就是您的潛在客戶，它具備有“用的用的著著”“”“買得起買得起”“”“有決策權(quán)有決策權(quán)” ” 三個基本要素。三個基本要素。客戶足以影響企業(yè)的營運，為求新客戶的持續(xù)加入，客戶足以影響企業(yè)的營運，為求新客戶的持續(xù)加入，企業(yè)必須努力經(jīng)營，才能獲得客戶的信賴。企業(yè)必須努力經(jīng)營，才能獲得客戶的信賴。尋找潛在的客戶尋找潛在的客戶發(fā)掘潛在客戶的方法發(fā)掘潛在客戶的方法 資料分析法：資料分析法：“資料分析法資料分析法”是指通過分析各是指通過分析各種資料（統(tǒng)計資料、名錄類資料、報章類資料種資料（統(tǒng)計資料、名錄類資料、報章類資料等），從而尋找潛在客戶的方法。等），從而尋找潛在客

18、戶的方法。 一般性方法包括：主動訪問、別人的介紹、各一般性方法包括：主動訪問、別人的介紹、各種團體、其他方面。種團體、其他方面。、建立和諧氣氛三步驟、建立和諧氣氛三步驟友善的開場友善的開場 贏贏 得得 注注 意意 說明來訪目的說明來訪目的 贏得注意的四種方法贏得注意的四種方法 注意展示品 意見 贊美 推薦 推薦者推薦者是誰是誰 ? ?有重要有重要的訊息的訊息要分享要分享 問一個與問一個與優(yōu)點有關優(yōu)點有關的問題的問題 有何展示有何展示品可吸引品可吸引注意注意 （移動辦公室很有專業(yè)感）（移動辦公室很有專業(yè)感）說明來訪目的說明來訪目的 1.我為什么來 2.我會為您帶來哪些利益 3.我會花您多少時間/

19、 您有多少時間給我 銷銷 售售 的的 核核 心心發(fā)掘顧客的需求,是銷售的核心 、如何創(chuàng)造需求、如何創(chuàng)造需求 需不需要需不需要 喜不喜歡喜不喜歡 值不值得值不值得1 1. .人人都需要理財人人都需要理財, ,理財必備股票型基金；理財必備股票型基金； . 如何創(chuàng)造需求如何創(chuàng)造需求 需不需要需不需要 喜不喜歡喜不喜歡 值不值得值不值得 2. 2.投資人都喜好的基金公司；投資人都喜好的基金公司；定義：股東，歷史，以往績效，管理隊伍定義：股東，歷史，以往績效，管理隊伍 . 如何創(chuàng)造需求如何創(chuàng)造需求(NOW)(NOW) 需不需要需不需要 喜不喜歡喜不喜歡 值不值得值不值得 prospects strate

20、gies prospects strategies= = = n o w _ n o w _ n o W _ n o W _ n O w _ n O w _ n O W _ n O W _ . 如何創(chuàng)造需求如何創(chuàng)造需求(NOW)(NOW) 需不需要需不需要 喜不喜歡喜不喜歡 值不值得值不值得 prospects strategies prospects strategies= = = N o w _ N o w _ N o W _ N o W _ N O w _ N O w _ N O W _ N O W _ . 如何創(chuàng)造需求如何創(chuàng)造需求 需不需要需不需要 喜不喜歡喜不喜歡 值不值得值不值得3

21、. 3.認購期內(nèi)有手續(xù)費的實質(zhì)優(yōu)惠。認購期內(nèi)有手續(xù)費的實質(zhì)優(yōu)惠。 增值服務配套免費提供增值服務配套免費提供 . 、為顧客提供理財規(guī)劃、為顧客提供理財規(guī)劃3 3要素要素 RFPRFP=Request for Proposal=Request for Proposal是大客戶開發(fā)的重要突破方式是大客戶開發(fā)的重要突破方式 金融商品投資規(guī)劃書撰寫內(nèi)容金融商品投資規(guī)劃書撰寫內(nèi)容( (針對單一產(chǎn)品針對單一產(chǎn)品) )產(chǎn)品介紹本代銷公司基本介紹改善后的投資結(jié)構(gòu)(收益增加,風險降低)建議投資規(guī)模買賣方式,下單流程、顧客的主要購買動機、顧客的主要購買動機 生理需求 安全安定 歸屬與愛 自 尊 自我實現(xiàn) 自我生存

22、增加資產(chǎn) 照顧家人 獲得肯定 自我實現(xiàn)：重點訴求在子女教育、長輩養(yǎng)重點訴求在子女教育、長輩養(yǎng)老基金的安排老基金的安排：重點訴求在存款利息不及通脹、重點訴求在存款利息不及通脹、 財富不安排增值會日漸萎縮財富不安排增值會日漸萎縮理財為了愛的需求理財為了愛的需求生動敘述想象畫面之效益生動敘述想象畫面之效益 行動行動 （臨門一腳：勸單、逼單都為了下單）（臨門一腳：勸單、逼單都為了下單）主要需求主要需求 主要購買動機主要購買動機 理性理性 感性感性( (動動) ) 、處理反對意見的原則、處理反對意見的原則 1.以友善態(tài)度開始以友善態(tài)度開始 2. 2.與顧客想法與愿望同理心與顧客想法與愿望同理心 3. 3

23、.尊重意見尊重意見, ,勿說勿說: :您錯了您錯了 但也不能說：你對了但也不能說：你對了 4. 4.避免爭辯避免爭辯處理客戶反對意見處理客戶反對意見- - 排除否定態(tài)度的步驟排除否定態(tài)度的步驟 n緩和緩和 w松弛某種情況下的緊張態(tài)度，使用特別的措詞來表演你的理解松弛某種情況下的緊張態(tài)度，使用特別的措詞來表演你的理解 。w使用感覺使用感覺/ /曾經(jīng)感覺曾經(jīng)感覺/ /發(fā)現(xiàn)技巧發(fā)現(xiàn)技巧 n澄清澄清 w變換措詞變換措詞 n我想問清楚您擔心的是不是我想問清楚您擔心的是不是 . .n確認確認 w請您將意思說明白一點請您將意思說明白一點 。w看來有四點我們要深入探討一下看來有四點我們要深入探討一下 。n回答

24、回答 w暫避否定態(tài)度暫避否定態(tài)度 。w復述客戶的問題，請客戶加以解釋復述客戶的問題，請客戶加以解釋 。w誠懇的響應并排除誠懇的響應并排除 。n確認確認 w確認已經(jīng)排除的否定態(tài)度確認已經(jīng)排除的否定態(tài)度 、取得承諾的步驟、取得承諾的步驟 客戶無疑懼且有下單意愿時才可問：客戶無疑懼且有下單意愿時才可問：何時可下單？何時可下單？大約買多少？（可避免）大約買多少？（可避免）下單手續(xù)上我們?nèi)绾闻浜希肯聠问掷m(xù)上我們?nèi)绾闻浜?？取得購買承諾的要領取得購買承諾的要領 封閉式的問題問法封閉式的問題問法產(chǎn)品聚焦不混淆客戶的判斷產(chǎn)品聚焦不混淆客戶的判斷 、成交后的持續(xù)服務、成交后的持續(xù)服務 主動關心他主動關心他 定期檢

25、視他的投資成果定期檢視他的投資成果 定期提供相關信息定期提供相關信息 成交不是結(jié)束成交不是結(jié)束, ,而是另一個開始而是另一個開始 成交會為您未來帶來更多的業(yè)務機會成交會為您未來帶來更多的業(yè)務機會 成交后的持續(xù)服務（注意事項）成交后的持續(xù)服務（注意事項） 客戶提需求才主動提供相關信息客戶提需求才主動提供相關信息 定期檢視他的投資成果定期檢視他的投資成果 避免產(chǎn)品供應商直接接觸你的客戶避免產(chǎn)品供應商直接接觸你的客戶 個人及家庭綜合理財個人及家庭綜合理財理財元素與熱門商品理財元素：外匯，債券，股票理財元素組合后的型態(tài)：基金，信托，集合理財理財元素與熱門商品理財元素與熱門商品品種品種募集方式募集方式

26、合同限制合同限制認購門檻認購門檻投資標的投資標的基金基金公募公募無無500-1000500-1000股票，債券，股票，債券，存款存款信托信托私募私募200200份份5000050000各式資產(chǎn)或各式資產(chǎn)或債權(quán)債權(quán)集合集合理財理財私募私募無無5000050000限限定類定類100000100000非非限定類限定類各式資產(chǎn)或各式資產(chǎn)或債權(quán)（非限債權(quán)（非限定）定）20%20%股票，股票，80%80%債券（限債券（限定）定）理財?shù)亩x理財?shù)亩x理財是理一生之財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量管理理財是理一生之財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量管理與風險管理與風險管理一生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入及運一

27、生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入及運用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出及因投資與信貸運用所產(chǎn)生的理財支出及因投資與信貸運用所產(chǎn)生的理財支出風險管理指預先做保險的安排，降低人生旅途中意料風險管理指預先做保險的安排，降低人生旅途中意料外收支失衡時產(chǎn)生的衡擎外收支失衡時產(chǎn)生的衡擎理財?shù)姆秶碡數(shù)姆秶ぷ魇杖牍ぷ魇杖胭嶅X賺錢理財理財理財理財收入收入投資投資存錢存錢借錢借錢用錢用錢生息資產(chǎn)生息資產(chǎn)自用資產(chǎn)自用資產(chǎn)理財支出理財支出生活支出生活支出為什么要理財？為什么要理財？平衡一生中的收支

28、差距平衡一生中的收支差距讓一生中所賺的錢剛好在一生中都用完，所謂讓一生中所賺的錢剛好在一生中都用完，所謂“破產(chǎn)上天破產(chǎn)上天堂堂“，這是需要規(guī)劃模擬的。，這是需要規(guī)劃模擬的。過更好的生活過更好的生活房子、汽車、美食房子、汽車、美食回饋社會回饋社會孫中山曾說，有千萬人能力者，當造千萬人之福。如比爾孫中山曾說，有千萬人能力者，當造千萬人之福。如比爾蓋茨是全世界最有錢的人，也是全世界捐款最多的人。蓋茨是全世界最有錢的人，也是全世界捐款最多的人。生命周期收支圖生命周期收支圖(S=E+R)(S=E+R)金額金額年齡年齡個人資個人資源養(yǎng)成源養(yǎng)成支出支出(E)(E)工作期工作期儲蓄（儲蓄（S S）工作期生工作

29、期生活支出活支出退休期生退休期生活支出活支出（R)R)破產(chǎn)上天堂破產(chǎn)上天堂 理財規(guī)劃的架構(gòu)理財規(guī)劃的架構(gòu)認識自己的認識自己的投資性格投資性格夢想夢想分析自己目分析自己目前狀況前狀況設定財務目標設定財務目標并將之金錢化并將之金錢化退休計劃退休計劃購屋計劃購屋計劃教育金計劃教育金計劃離目標離目標年數(shù)年數(shù)期望報酬率期望報酬率屆時屆時需求額需求額每月收入每月收入每月需每月需儲蓄金額儲蓄金額每月支出預算每月支出預算= =未來夢想未來夢想 短中長期的理財目標短中長期的理財目標目標層面目標層面 短期目標短期目標3 3年以內(nèi)年以內(nèi) 中期目標中期目標4-144-14年年長期目標長期目標1515年年以上以上個人個

30、人深造留學深造留學訓練上的投資訓練上的投資創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)退休退休家庭家庭結(jié)婚結(jié)婚 、子女出生、子女出生國內(nèi)外旅游國內(nèi)外旅游 購車換車購車換車子女教育子女教育 移民移民購屋換屋購屋換屋財富傳承財富傳承社會社會固定金額捐獻慈固定金額捐獻慈善機構(gòu)善機構(gòu)隨收入增加提高隨收入增加提高捐獻金額捐獻金額成立基金會或成立基金會或公益信托造福公益信托造福人群人群目前的可投資額及未來的年儲蓄能力目前的可投資額及未來的年儲蓄能力目前的可投資額目前的可投資額未來的年儲蓄能力未來的年儲蓄能力定義定義可運用在未來理財目標可運用在未來理財目標的目前資產(chǎn)值的目前資產(chǎn)值可運用在未來理財目可運用在未來理財目標的年收支余額標的年收支余額

31、不包括不包括項目項目提供目前使用價值的資提供目前使用價值的資產(chǎn)值，如自用汽車，住產(chǎn)值，如自用汽車，住宅宅償付目前負債，在負償付目前負債，在負債還清前的本利攤還債還清前的本利攤還額額應考慮應考慮因素因素隨著經(jīng)濟環(huán)境變化，定隨著經(jīng)濟環(huán)境變化，定期檢視目前資產(chǎn)市值期檢視目前資產(chǎn)市值隨著未來收入和支出隨著未來收入和支出狀況，檢視年儲蓄的狀況，檢視年儲蓄的穩(wěn)定度與成長性穩(wěn)定度與成長性客戶經(jīng)理如何提問推估客戶財務狀況客戶經(jīng)理如何提問推估客戶財務狀況問題問題推估財務狀況推估財務狀況請問您目前每個月家庭費用開銷約為多少錢？請問您目前每個月家庭費用開銷約為多少錢？生活支出生活支出請問您目前每個月房貸本息攤還約為

32、多少錢？請問您目前每個月房貸本息攤還約為多少錢？理財支出理財支出請問您退休前每個月約可儲蓄多少錢？請問您退休前每個月約可儲蓄多少錢？收入收入-支出支出=儲蓄儲蓄請問您目前可用來投資的錢有多少？請問您目前可用來投資的錢有多少？金融資產(chǎn)總額金融資產(chǎn)總額請問您目前住宅是否自有？目前市值是多少？請問您目前住宅是否自有？目前市值是多少？自用資產(chǎn)自用資產(chǎn)請問您目前房貸及其他負債約為多少錢？請問您目前房貸及其他負債約為多少錢？負債負債請問您已投保的壽險總額及年繳保費有多少？請問您已投保的壽險總額及年繳保費有多少？保障及理財支出保障及理財支出請問您目前最主要運用的投資工具為何？請問您目前最主要運用的投資工具為

33、何？金融資產(chǎn)組合金融資產(chǎn)組合請問您日常開銷中占最大的比重是哪一項？請問您日常開銷中占最大的比重是哪一項？生活支出組合生活支出組合請問您是否有投資用不動產(chǎn)？市值及年租金有多少？請問您是否有投資用不動產(chǎn)？市值及年租金有多少？資產(chǎn)及理財收入資產(chǎn)及理財收入幫客戶設立理財目標關鍵問題幫客戶設立理財目標關鍵問題在理財上最主要的目標是在期限內(nèi)累積屆時需求額的資產(chǎn)，因在理財上最主要的目標是在期限內(nèi)累積屆時需求額的資產(chǎn)，因此必須要問兩個問題：此必須要問兩個問題：一是一是WHEN,也就是何時要完成，如何時要結(jié)婚、購屋、也就是何時要完成，如何時要結(jié)婚、購屋、子女上大學，及何時要退休子女上大學，及何時要退休一是一是H

34、OW MUCH,屆時需要累積多少資產(chǎn)，或從退休起屆時需要累積多少資產(chǎn)，或從退休起每年要準備多少生活費等每年要準備多少生活費等甲客戶于十年后要送孩子到美國留學甲客戶于十年后要送孩子到美國留學, ,預預計十年后的留學費用二年共需十萬美金計十年后的留學費用二年共需十萬美金, ,他目前將如何安排他目前將如何安排? ?how much = 10how much = 10萬美金萬美金 80 80 萬萬RMBRMBwhen = when = 十年十年案例續(xù)案例續(xù)如按年付年金方式，倒推如按年付年金方式，倒推年金終值年金終值 = 80 = 80萬萬RMBRMB期間期間 = = 十年十年 （共十次）（共十次）假設

35、假設 AAA AAA股票基金可平均年收益率股票基金可平均年收益率12%12%年金每期應付年金每期應付 = = ？案例續(xù)案例續(xù)如按月付年金的方式倒推如按月付年金的方式倒推年金終值年金終值 = 80 = 80萬萬RMBRMB期間期間 = = 十年（共一百二十次）十年（共一百二十次）假設假設AAAAAA股票基金可平均年收益率股票基金可平均年收益率12%12%（月報酬率為（月報酬率為1%1%）月金每期應付月金每期應付 = = ？理財規(guī)劃師功能與角色理財規(guī)劃師功能與角色客戶客戶理財規(guī)理財規(guī)劃師劃師專業(yè)顧問群專業(yè)顧問群會計師、律師會計師、律師證券分析師證券分析師產(chǎn)品提供者產(chǎn)品提供者銀行券商銀行券商保險中介

36、保險中介家庭醫(yī)生家庭醫(yī)生上游上游?？漆t(yī)生?？漆t(yī)生中游中游藥局提供藥局提供藥品下游藥品下游生涯規(guī)劃與理財計劃生涯規(guī)劃與理財計劃理財目標理財目標生涯生涯規(guī)劃規(guī)劃退休退休居住居住事業(yè)事業(yè)家庭家庭理財理財計劃計劃節(jié)稅節(jié)稅投資投資保險保險貸款貸款四種典型的理財價值觀四種典型的理財價值觀螞蟻族螞蟻族蟋蟀族蟋蟀族蝸牛族蝸牛族慈鳥族慈鳥族螞蟻族的理財圖示螞蟻族的理財圖示金額金額年齡年齡1001005050202010010060608080工作期儲蓄工作期儲蓄工作期生活支出工作期生活支出退休后生退休后生活支出活支出 蟋蟀族的理財圖示蟋蟀族的理財圖示工作期儲蓄工作期儲蓄工作期生活支出工作期生活支出退休后須仰退休

37、后須仰賴他人救濟賴他人救濟退休后自儲退休后自儲 可供應可供應20209090100100金額金額60608080年齡年齡20205050蝸牛族的理財圖示蝸牛族的理財圖示工作期儲蓄工作期儲蓄工作期購屋支出工作期購屋支出工作期生活支出工作期生活支出退休后生活退休后生活支出支出202060608080505050507575100100金額金額年齡年齡慈鳥族的理財圖示慈鳥族的理財圖示工作期儲蓄工作期儲蓄工作期子女教育工作期子女教育支出支出工作期生活支出工作期生活支出擬留給擬留給子女的子女的遺產(chǎn)遺產(chǎn)退休后退休后生活支生活支出出202060608080年齡年齡5050808050506060100100

38、金額金額理財價值觀與基金保險行銷理財價值觀與基金保險行銷螞蟻族螞蟻族先犧牲后享受先犧牲后享受順水推舟可樂夢余生順水推舟可樂夢余生投資投資保險保險蟋蟀族蟋蟀族先享受后犧牲先享受后犧牲喚起需要強迫儲蓄最低額喚起需要強迫儲蓄最低額投資投資保險保險蝸牛族蝸牛族為殼節(jié)衣縮食為殼節(jié)衣縮食以基金準備購屋自備款以基金準備購屋自備款投資投資保險保險慈鳥族慈鳥族為兒辛苦為兒忙為兒辛苦為兒忙以基金準備子女教育金以基金準備子女教育金投資投資保險保險理財目標順序法的安排方式理財目標順序法的安排方式購屋規(guī)劃投資購屋規(guī)劃投資子女教育金規(guī)子女教育金規(guī)劃投資劃投資退休規(guī)劃投資退休規(guī)劃投資目前年目前年齡或開齡或開始工作始工作年齡

39、年齡購屋貸購屋貸款還清款還清年齡年齡子女上大子女上大學年齡學年齡退休退休年齡年齡理財目標并進法的安排方式理財目標并進法的安排方式購屋規(guī)劃投資購屋規(guī)劃投資子女教育投資子女教育投資退休規(guī)劃退休規(guī)劃投資投資退休規(guī)劃投資退休規(guī)劃投資目前年齡目前年齡或開始工或開始工作年齡作年齡子女上大子女上大學年齡學年齡退休退休年齡年齡客戶理財個性表現(xiàn)客戶理財個性表現(xiàn)私密性私密性古人說：財不露白，私人財務不公開，甚至夫妻間都存有古人說：財不露白，私人財務不公開，甚至夫妻間都存有私房錢。私房錢。依賴性依賴性私密性低而依賴性高的人，是理財或投資顧問最好的客戶私密性低而依賴性高的人，是理財或投資顧問最好的客戶沖動性沖動性依賴

40、性高、沖動性也高的人就是典型隨波逐流的散戶，這依賴性高、沖動性也高的人就是典型隨波逐流的散戶，這種人若能委托專家以獨立冷靜的態(tài)度操作，在多數(shù)的情種人若能委托專家以獨立冷靜的態(tài)度操作，在多數(shù)的情況下應能改進投資績效況下應能改進投資績效理財個性與基金保險行銷理財個性與基金保險行銷分析師型分析師型費率打折費率打折+ +高附加價值服務高附加價值服務投資投資- -保險保險- -賭徒性賭徒性資訊提供資訊提供+ +轉(zhuǎn)換建議轉(zhuǎn)換建議投資投資- -保險保險- -保守被動型保守被動型固定配息固定配息+ +強勢貨幣強勢貨幣投資投資- -保險保險- -群眾性群眾性過去績效過去績效+ +最多申購最多申購投資投資- -保

41、險保險- -決斷決斷謹慎謹慎猜疑猜疑沖動沖動各類型客戶的服務方式各類型客戶的服務方式追縱式理財顧問追縱式理財顧問代客操作代客操作互動式理財服務?；邮嚼碡敺諏＞€線面對面理財健診服面對面理財健診服務務提供選擇性方案提供選擇性方案基金手冊郵寄基金手冊郵寄自動傳真電話語音自動傳真電話語音網(wǎng)站資訊提供網(wǎng)站資訊提供依賴依賴公開公開獨立獨立私密私密影響投資風險承受度的因素影響投資風險承受度的因素年齡年齡n年齡越大所能承受的投資風險越低年齡越大所能承受的投資風險越低資金需要動用的時間資金需要動用的時間n資金需要動用的時間離現(xiàn)在越長，越能承擔資金需要動用的時間離現(xiàn)在越長，越能承擔高風險高風險理財目標的彈性理

42、財目標的彈性n彈性越大，可負擔的風險越高彈性越大，可負擔的風險越高投資人主觀的風險偏好投資人主觀的風險偏好年齡與風險偏好及基金保險行銷年齡與風險偏好及基金保險行銷血氣方剛型血氣方剛型有長時間可忍受高風險有長時間可忍受高風險投資投資- -保險保險- -拼老本型拼老本型時間不多但愿放手一搏時間不多但愿放手一搏投資投資- -保險保險- -少年老成型少年老成型有長時間但無法忍受高風險有長時間但無法忍受高風險投資投資- -保險保險- -保老本型保老本型時日無多決不能蝕本時日無多決不能蝕本投資投資- -保險保險- -年輕年長冒險保守投資風險與投資工具的搭配投資風險與投資工具的搭配投資風險投資風險極高極高中

43、高中高中低中低極低極低類型描述類型描述冒險型冒險型積極型積極型穩(wěn)健型穩(wěn)健型保守型保守型主要投資工具主要投資工具期貨外匯期貨外匯認股權(quán)證認股權(quán)證投機股投機股小型股小型股基金基金績優(yōu)股績優(yōu)股大型藍籌股大型藍籌股市或指數(shù)型市或指數(shù)型基金基金優(yōu)先股優(yōu)先股公司債公司債平衡型基金平衡型基金定存定存公債公債股票股票保本投資型保本投資型定存定存財務杠桿擴大信用財務杠桿擴大信用融資融券融資融券一至兩倍一至兩倍以理財型房以理財型房貸機動運用貸機動運用自有資金自有資金操作操作自有資金自有資金操作操作操作期間操作期間短期短期中短期中短期中長期中長期中長期中長期利益來源利益來源短線差價短線差價波段差價波段差價長期利益長

44、期利益長期利益長期利益預期平均報酬率預期平均報酬率20-50%20-50%10-15%10-15%5-10%5-10%3-5%3-5%一年最大本金損失一年最大本金損失20-50%20-50%30%30%20%20%5%5%家庭資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)分析家庭資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)分析投資資產(chǎn)投資資產(chǎn)投資負債投資負債消費負債消費負債= =投資凈值投資凈值消費負債凈值消費負債凈值自用資產(chǎn)自用資產(chǎn)自用資產(chǎn)負債自用資產(chǎn)負債= =自用資產(chǎn)凈值自用資產(chǎn)凈值投資資產(chǎn)可生息投資資產(chǎn)可生息自用資產(chǎn)應提折舊自用資產(chǎn)應提折舊應提高投資資產(chǎn)的比重應提高投資資產(chǎn)的比重消費負債盡量避免消費負債盡量避免投資負債獲利投資負債獲利應還清應還清年

45、度凈值變動年度凈值變動= =儲蓄儲蓄+ +投資投資價值變動價值變動- -自用資產(chǎn)折舊自用資產(chǎn)折舊衡量財富成長性的指標衡量財富成長性的指標理財成就率理財成就率= =資產(chǎn)成長率資產(chǎn)成長率= =目前的凈資產(chǎn)目前的凈資產(chǎn)目前的年儲蓄已工作年數(shù)目前的年儲蓄已工作年數(shù)資產(chǎn)變動額資產(chǎn)變動額期初資產(chǎn)期初資產(chǎn)理財成績理財成績- -應有凈值的評估應有凈值的評估應有凈值應有凈值= =工作年數(shù)工作年數(shù)X X年儲蓄額年儲蓄額儲蓄利息儲蓄利息原始儲蓄額原始儲蓄額年儲蓄額年儲蓄額凈值凈值成就率成就率= =實際凈值實際凈值應有凈值應有凈值工作年數(shù)工作年數(shù)衡量生涯階段財務適足性的指標衡量生涯階段財務適足性的指標財務自由度財務自

46、由度= =收支平衡點收支平衡點收支平衡點的收入收支平衡點的收入= =相對收支率相對收支率= =目前的凈資產(chǎn)投資報酬率目前的凈資產(chǎn)投資報酬率目前的年支出目前的年支出固定支出負擔固定支出負擔工作收入凈結(jié)余比率工作收入凈結(jié)余比率目前的年收入?yún)^(qū)域平均收入目前的年收入?yún)^(qū)域平均收入目前的年支出區(qū)域平均支出目前的年支出區(qū)域平均支出收入支出象限與儲蓄方向收入支出象限與儲蓄方向有效運用儲蓄有效運用儲蓄提高投資報酬提高投資報酬有計劃的消費有計劃的消費提高儲蓄率提高儲蓄率加班兼職加班兼職開創(chuàng)收入開創(chuàng)收入量入為出量入為出避免消費信貸避免消費信貸高收入高收入低支出低支出低收入低收入高支出高支出規(guī)避家庭理財陷阱規(guī)避家庭理

47、財陷阱陷阱一：拖延開始累積財富的時間陷阱一：拖延開始累積財富的時間陷阱二：沒有預算的概念隨興的消費陷阱二：沒有預算的概念隨興的消費陷阱三：沒有最終實現(xiàn)目標的盲目投資陷阱三：沒有最終實現(xiàn)目標的盲目投資陷阱四：沒有考慮負擔能力的超額借貸陷阱四：沒有考慮負擔能力的超額借貸家庭預算規(guī)劃流程家庭預算規(guī)劃流程月儲蓄預算月儲蓄預算= =月收入月收入薪資、傭金薪資、傭金房租、利息房租、利息信用卡信用卡活期活期存款存款月支出預算月支出預算食衣住行食衣住行房貸利息房貸利息定期定額定期定額零存整付零存整付跟儲蓄會跟儲蓄會月還本金月還本金年儲蓄預算年儲蓄預算= =年度收入年度收入年終獎金年終獎金紅利、股利紅利、股利標

48、會標會借貸借貸短期短期定存定存年支出預算年支出預算國外旅游學國外旅游學費、繳稅費、繳稅整筆投資整筆投資年繳保費年繳保費年度增與年度增與提前還款提前還款提高家庭儲蓄的可能方式提高家庭儲蓄的可能方式增加家庭工作收入增加家庭工作收入增加家庭理財收入增加家庭理財收入降低家庭生活支出降低家庭生活支出降低家庭理財支出降低家庭理財支出降低家庭理財支出的辦法降低家庭理財支出的辦法尋找適合自己狀況的政策性低利貸款或首次購尋找適合自己狀況的政策性低利貸款或首次購屋貸款屋貸款讓自己符合自用房貸利息可扣抵稅款規(guī)定，降讓自己符合自用房貸利息可扣抵稅款規(guī)定，降低稅后支出低稅后支出以租代購，租金支出通常會低于房貸本息支出以

49、租代購，租金支出通常會低于房貸本息支出保單調(diào)整保單調(diào)整- -將儲蓄險調(diào)整為保障型壽險，可在同將儲蓄險調(diào)整為保障型壽險，可在同樣保額下降低保費支出樣保額下降低保費支出檔大環(huán)境利率走低時，理財支出也會跟著走低檔大環(huán)境利率走低時，理財支出也會跟著走低理財對客戶的個案分析是依據(jù)：理財對客戶的個案分析是依據(jù)： 客戶個人及家庭背景客戶個人及家庭背景目前已有的投資內(nèi)容目前已有的投資內(nèi)容目前其盈于狀況目前其盈于狀況剩余可用資產(chǎn)狀況剩余可用資產(chǎn)狀況外部的金融財經(jīng)政策的變化外部的金融財經(jīng)政策的變化針對老百姓理財常見問題的針對老百姓理財常見問題的十個話術十個話術一、你永遠不可能買到最低點，賣到最高點。一、你永遠不可

50、能買到最低點，賣到最高點。因此分散買進因此分散買進, , 適當賣點適當賣點 一次賣出獲利一次賣出獲利是很好的方式是很好的方式 （一）、一次性購買（一）、一次性購買 一次性購買一次性購買1212萬，年報酬率萬，年報酬率1212 10 10年后的回報總額為：年后的回報總額為：39.639.6萬萬 （二）、分十年定期定額購買（二）、分十年定期定額購買 每年購買每年購買1.21.2萬，共購買十年，支付總額為萬，共購買十年，支付總額為1212萬萬 10 10年后的回報總額為：年后的回報總額為：24.5324.53萬萬 （三）、分月定期定額購買（三）、分月定期定額購買 每月購買每月購買1 1千元，共購買千

51、元，共購買120120個月，支付總額為個月，支付總額為 12 12萬萬 10 10年后的回報總額為：年后的回報總額為： 23.23 23.23萬萬子女教育安排（退休養(yǎng)老）子女教育安排（退休養(yǎng)老）必須依靠必須依靠-長期復利效果長期復利效果二、二、你永遠不知道明天、下周、你永遠不知道明天、下周、 次月、次月、明年的金融市場情況（未來不確定）。明年的金融市場情況（未來不確定）。因此適當配置不同品種很有必要，可攻因此適當配置不同品種很有必要，可攻可守，有短有長可守，有短有長建議建議5050存款（國債回購，貨幣基金）存款（國債回購，貨幣基金） 40 40股票類基金（或股票）股票類基金（或股票） 10 1

52、0保險保險 三、你一定有長期資金需求，如子女教三、你一定有長期資金需求，如子女教育，退休養(yǎng)老育，退休養(yǎng)老, , 購屋等，卻在目前沒有購屋等，卻在目前沒有做好做好 適當安排。適當安排。 長期資金需求，要用長期用途的品種長期資金需求，要用長期用途的品種（股票基金）收益才可對抗通貨膨脹，（股票基金）收益才可對抗通貨膨脹， 對抗學費與醫(yī)療費用的上漲。對抗學費與醫(yī)療費用的上漲。四、你是否曾投資虧損過，甚至被人倒四、你是否曾投資虧損過，甚至被人倒帳，蒙受財務損失？帳，蒙受財務損失？理財必須符合安全性、收益性，與理財必須符合安全性、收益性，與變現(xiàn)性變現(xiàn)性, , 其中最重要的是安全性，其中最重要的是安全性，開

53、放式基金托管在銀行專戶，無本開放式基金托管在銀行專戶，無本金被挪用風險的投資品種金被挪用風險的投資品種五、你現(xiàn)在的存款已超過你全家所需五、你現(xiàn)在的存款已超過你全家所需家用兩年的金額了嗎家用兩年的金額了嗎? ?家用每月家用每月50005000元，兩年須備元，兩年須備1212萬，萬，安全周轉(zhuǎn)全在存款，但若你有安全周轉(zhuǎn)全在存款，但若你有2020萬萬都是存款，應考慮分現(xiàn)金收益性高都是存款，應考慮分現(xiàn)金收益性高的長天期工具的長天期工具 ( (股票型基金股票型基金) )六、你在猶豫該買怎樣的保險？六、你在猶豫該買怎樣的保險？你應該有壽險、意外險、醫(yī)療險，你應該有壽險、意外險、醫(yī)療險，但不必買儲蓄分紅險，因

54、其實際但不必買儲蓄分紅險，因其實際收益被費用侵蝕過重，遠不如買收益被費用侵蝕過重，遠不如買開放式股票基金開放式股票基金七、你應不應該向銀行辦理個人貸款？七、你應不應該向銀行辦理個人貸款？如房貸按揭，先享受后付款是很好的如房貸按揭，先享受后付款是很好的財務安排，但每月按揭款不得超過月財務安排，但每月按揭款不得超過月所得的三分之一所得的三分之一 （payment to income payment to income ratio)ratio)八、理財如何用在節(jié)稅安排上？八、理財如何用在節(jié)稅安排上？就個人為標準所得課稅而言：就個人為標準所得課稅而言： 存款：存款：2020 國債：國債：0 0 股票：

55、股票：0 0 基金：基金：0 0九、財富規(guī)劃應如何制定？九、財富規(guī)劃應如何制定？ 年輕時投資自己的能力，多受教育，年輕時投資自己的能力，多受教育，初期（初期（20302030歲）人賺錢，同時學習歲）人賺錢，同時學習錢賺錢（理財），到了錢賺錢（理財），到了30-5030-50歲要擴大歲要擴大運用錢賺錢的機會與效果運用錢賺錢的機會與效果財富管理關鍵在于配置的品種財富管理關鍵在于配置的品種與配置的比例與配置的比例最重要的是配置的品種得當，比例最重要的是配置的品種得當，比例得當，可攻可守，得當，可攻可守， 理財目標有短有理財目標有短有長，不貪心，不急躁，心態(tài)健康，長，不貪心，不急躁，心態(tài)健康，身心平衡

56、，做金錢的好主人。身心平衡，做金錢的好主人。十、財富規(guī)劃的十、財富規(guī)劃的7272法則法則年報酬率年報酬率X X年期年期=72 =72 代表財富翻一倍代表財富翻一倍6% X 126% X 12年年 = 72 = 728% X 98% X 9年年 = 72 = 7212% X 612% X 6年年 = 72 = 720.72% X 1000.72% X 100年年 = 72 = 720.72%X80% X 1250.72%X80% X 125年年 = 72 = 72 你打算用幾年時間使你財富成長一倍你打算用幾年時間使你財富成長一倍?理財規(guī)劃與理財規(guī)劃與“理財規(guī)劃書理財規(guī)劃書”理財規(guī)劃與理財規(guī)劃與“

57、理財規(guī)劃書理財規(guī)劃書” ” 所謂理財規(guī)劃，是指針對個人在人生發(fā)展的不同時期，所謂理財規(guī)劃，是指針對個人在人生發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現(xiàn)人生各個階段的目標和理想。在整個理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各個階段的目標和理想。在整個理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的安全保障。中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的安全保障。個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經(jīng)在國際上較個人化的理財服務在上個世紀七八十年代已經(jīng)在國際上較發(fā)達城市擁有成熟的市場。發(fā)達城市擁有成熟的市場。理財規(guī)劃師為客戶進行的理財，

58、主要是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀理財規(guī)劃師為客戶進行的理財，主要是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，以況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，以“幫助客戶幫助客戶”為核心理念，采取一整套規(guī)范的模式提供包括客戶生活方為核心理念，采取一整套規(guī)范的模式提供包括客戶生活方方面面的全面財務建議，為客戶尋找一個最適合的理財方方面面的全面財務建議，為客戶尋找一個最適合的理財方式，包括保險、儲蓄、股票、債券、基金等，以確保其資式，包括保險、儲蓄、股票、債券、基金等，以確保其資產(chǎn)的保值與增值。產(chǎn)的保值與增值。 理財規(guī)劃的五個步驟：理財規(guī)劃的五個步驟： 第一步，回顧客戶的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的第一

59、步，回顧客戶的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標第二步，設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。的描述等來定性和定量地理清理財目標。第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀第三步，弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個市里，沒有考慮到父母、子女，

60、沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四步，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分第四步，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。配，然后是投資品種、投資時機的選擇。第五步，績效的跟蹤。市場是變化的，客戶的財務狀況，收第五步，績效的跟蹤。市場是變化的，客戶的財務狀況，收入水平也在不斷的變化，應該做一個投資績效的回顧，這樣入水平也在不斷的變化，應該做一個投資績效的回顧，這樣就可以達到財務安全、資產(chǎn)增值和財務自由的境界。就可以達到財務安全、資產(chǎn)增值和財務自由的境界。 理財規(guī)劃的核心理財規(guī)劃的核心 第一是資產(chǎn)和負債相