【莊毓敏-商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營】 電子銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展

1、第十三章 電子銀行業(yè)務(wù)及其開展電子銀行業(yè)務(wù)概述主要的電子銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中國電子銀行業(yè)務(wù)及其未來開展趨勢第一節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù)概述電子銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生背景1.商業(yè)銀行電子化2.電子貨幣3.電子商務(wù)4. 金融全球化下的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型電子銀行電子商務(wù)是電子銀行產(chǎn)生的商業(yè)根底,電子商務(wù)的開展催生了電子銀行 電子銀行，是指通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融效勞的虛擬銀行。電子銀行通過 銀行、網(wǎng)上銀行、 銀行等為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和支付結(jié)算等效勞。網(wǎng)上銀行逐漸開展成為我國商業(yè)銀行為高端客戶提供效勞的主要方式。電子銀行業(yè)務(wù)的特點電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在提供渠道、市場營銷、本錢管理、開展

2、戰(zhàn)略等方面有很大的差異，具有以下五大特點。1、以計算機技術(shù)為根底，以網(wǎng)絡(luò)為媒介2、客戶自助效勞3、靈活便捷的全天候效勞4、邊際經(jīng)營本錢低5、業(yè)務(wù)綜合性強電子商務(wù)在美國誕生以來，一直以超常速度開展 圖12-1 全球電子商務(wù)貿(mào)易總額資料來源：電子商務(wù)研究電子銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響電子銀行作為一種新的金融效勞提供方式，既對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也給銀行業(yè)開展帶來了新的機遇。1. 改變了商業(yè)銀行競爭格局2.改變了銀行與客戶的關(guān)系3. 改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)開展模式4. 改變了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路5. 改變了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的范疇電子銀行業(yè)務(wù)開展模式 目前電子銀行有兩種業(yè)務(wù)開展模式：一種是傳統(tǒng)銀行

3、電子化模式，現(xiàn)有的銀行運用信息技術(shù)和設(shè)施提供電子金融效勞； 傳統(tǒng)銀行可通過收購已有的電子銀行業(yè)務(wù)或是開立自己的電子銀行業(yè)務(wù)來開展另一種是純電子銀行即虛擬銀行模式，沒有柜臺效勞，僅僅采用 、互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融效勞。 節(jié)約經(jīng)營本錢，無法解決與客戶的溝通交流問題，有較高的信息不對稱風(fēng)險 第二節(jié) 主要的電子銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)有不同的分類方式，按照電子銀行產(chǎn)品使用對象的不同，可以分為企業(yè)電子銀行產(chǎn)品和個人電子銀行產(chǎn)品；按照電子銀行產(chǎn)品使用方式和效勞渠道不同，可以分為網(wǎng)上銀行、 銀行、 銀行、自助銀行等。下面以使用方式和效勞渠道不同來介紹電子銀行產(chǎn)品及其功能。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是利用互聯(lián)網(wǎng)

4、技術(shù)實現(xiàn)銀行與客戶之間平安、方便、友好的鏈接，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供各種金融效勞的一類電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。1、個人網(wǎng)上銀行2、企業(yè)網(wǎng)上銀行 銀行 銀行也稱客戶效勞中心Call Center，是利用 網(wǎng)絡(luò)與計算機集成技術(shù)實現(xiàn)銀行與客戶之間平安、方便的連接，通過 網(wǎng)絡(luò)提供語音和人工方式提供銀行效勞的一類電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。1、自動語音效勞2、人工坐席效勞3、外撥效勞 銀行 銀行Mobile Banking，也稱移動銀行，是利用移動網(wǎng)絡(luò)GSMCDMA以及移動技術(shù)實現(xiàn)銀行與客戶之間平安、方便、友好連接，通過移動網(wǎng)絡(luò)為客戶提供各種金融效勞的一類電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 銀行的種類短信 銀行WAP 銀行自助銀行自助銀行

5、是利用銀行提供的機具設(shè)備，由客戶自助操作，并獲取銀行提供的存取款、轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢等全方位金融效勞的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。具有全天候性、迅捷性、平安性等特點 1、銷售終端POS2、自動柜員機ATM3、自動存款機CDM4多媒體自助終端第三節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理電子銀行風(fēng)險種類 戰(zhàn)略風(fēng)險平安風(fēng)險法律風(fēng)險 操作風(fēng)險 聲譽風(fēng)險電子銀行風(fēng)險管理原那么巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的指導(dǎo)原那么從董事會及管理層監(jiān)督、平安控制、法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險管理三方面提出了十四條風(fēng)險管理原那么，形成了關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、評估、管理、監(jiān)控的較完整的框架。建立電子銀行全面風(fēng)險管理框架以商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理理念作為指導(dǎo)思想，結(jié)合電子銀

6、行業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點，在實踐中電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理應(yīng)該遵循“統(tǒng)一性、系統(tǒng)性、全面性、持續(xù)性、審慎性原那么。電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理內(nèi)容1.風(fēng)險預(yù)測與識別2. 運用平安技術(shù)3. 建立電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部控制4. 控制電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險5加強電子銀行業(yè)務(wù)信息披露第四節(jié) 中國電子銀行業(yè)務(wù)及其未來開展趨勢中國電子銀行業(yè)務(wù)開展特點1.業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅猛2.電子銀行業(yè)務(wù)渠道開展不均衡3.新興電子產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏4.市場集中度高5.法律法規(guī)逐漸完善中國電子銀行業(yè)務(wù)與歐美國家之間的差距1、業(yè)務(wù)電子化程度較低2、產(chǎn)品與效勞創(chuàng)新能力較弱3、效勞渠道整合性較差4、風(fēng)險管理理念較落后電子銀行業(yè)務(wù)的未來開展趨勢1.在數(shù)據(jù)集中根底上整合多種效勞渠道2.網(wǎng)上銀行和 銀行開展前景廣闊3. 決策電子化和管理智能化4. 內(nèi)部控制實行程序化硬約束5. 跨境金融效勞以及市場融合增加復(fù)習(xí)思考題簡述電子銀行產(chǎn)生的背景。電子銀行業(yè)務(wù)具有哪些特點？電子銀行對商業(yè)銀行產(chǎn)生了怎樣的影響？了解