商法網(wǎng)上輔導(dǎo)之九(保險法)

1、商法網(wǎng)上輔導(dǎo)之九（保險法）同學(xué)們：大家好！我是中央廣播電視大學(xué)文法部王志遠(yuǎn)。很高興與大家一起學(xué)習(xí)商法。第七章 保險法保險法這一章的教學(xué)重點是：保險制度的社會功能和基本原則，保險公司制度，財產(chǎn)保險合同和人壽保險合同的基本內(nèi)容，保險法律責(zé)任。教學(xué)要求是：1. 掌握保險的性質(zhì)和保險法的基本原則。2. 掌握我國保險公司設(shè)立、變更和終止法律制度和監(jiān)督管理制度的主要內(nèi)容。3. 掌握保險合同的主要內(nèi)容，了解訂立保險合同的程序以及關(guān)鍵條款的商業(yè)意義和法律意義。4. 掌握財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容，了解財產(chǎn)保險法律制度的基本內(nèi)容及其實務(wù)。5. 掌握人身保險合同的主要內(nèi)容，了解人身保險法律制度的基本內(nèi)容及其實務(wù)。現(xiàn)在

2、講如下幾個問題：第一節(jié) 保險法概述 保險，對應(yīng)的英文是Insurance 和 Assurance。要理解保險，可以從下面幾個層次把握：一、保險的性質(zhì) （一） 保險是一種法律制度 中華人民共和國保險法（以下簡稱保險法）是調(diào)整我國的保險組織和保險行為（保險合同）的基本法。該法規(guī)定的保險制度，是一種商業(yè)保險法律制度。保險法第2條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”保險法的這條規(guī)定明確地指出了保險這種商業(yè)活動的

3、概念。保險制度作為法律制度的特性，體現(xiàn)在由保險法規(guī)定了保險人的資格、保險的范圍、方法和程序、保險兌現(xiàn)的條件及程序等等；當(dāng)事人在進行任何保險活動時，都必須有保險法上的依據(jù)，否則，其權(quán)利就不能得到法律的有效保護。 （二）保險是一種商業(yè)活動 我國保險法中規(guī)定的商業(yè)保險法律制度與其他保險法律制度有所區(qū)別。例如，它與勞動保險法律制度、社會保障（保險）法律制度都有不同。這些區(qū)別集中體現(xiàn)為，商業(yè)保險是平等主體之間的交易行為，商業(yè)保險是以追求盈利為目的的，投保人追求的目標(biāo)是避免或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而保險人追求的是保費收入大于賠付支出的商業(yè)利潤，如果達(dá)不到此目的，就不會形成某一個商業(yè)保險的險種。所以當(dāng)事人的保險行為絕

4、大多數(shù)是自愿的。而其他保險則是為了一定的社會宏觀目的、不以盈利為目的的公益行為。本書為了論述方便，涉及保險的字樣凡是沒有特別注明是其他保險的，均為商業(yè)保險。 （三）保險是一種金融活動保險是一種以保險公司為中心的金融活動，無論保險法律關(guān)系涉及到多少主體，都要與保險公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起（例如投保、索賠、理賠、以及保險格式合同的制定等活動）。所以，保險也特指保險公司的經(jīng)營活動。根據(jù)我國的保險法的規(guī)定，保險公司是依法設(shè)立的，并由中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）進行監(jiān)督管理的一種金融機構(gòu)。保險公司主要業(yè)務(wù)的收入是投保人交納的保險費，以及運用保險費依法進行融資和投資活動的收入，其支出除了本身經(jīng)營的

5、費用外，主要是承擔(dān)賠償保險金和給付保險金。由此可見，保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)所涉及的均為貨幣這種特殊商品。我國有關(guān)法律規(guī)定，凡是經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的單位均屬于金融機構(gòu)，須依特別金融法設(shè)立、變更和清算，并受行業(yè)主管機關(guān)的監(jiān)督管理。保險公司作為金融機構(gòu)也不例外。 （四）保險是一種投資方式 投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報的投資形式，這是最常見的投資形式，另一種是意圖獲得損失恢復(fù)的投資形式。我國的保險法規(guī)定保險有兩類，一類是財產(chǎn)保險，一類是人身保險，保險人投保是為了在約定的保險事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險公司對自己或自己指定的人的實施賠償或給付。其中財產(chǎn)保險對事故的賠償是一種偶然行為；投保人并不愿意發(fā)

6、生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對個別主體來說是偶然的，但對整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險事故時就是一種沒有回報的投資，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司所作的賠償就是投保人投資的回報。當(dāng)然，這種回報是一種恢復(fù)性的回報。對人壽保險而言，投保人所買的保險單就是一種完全的投資，人壽保險單在期滿或期限未滿時均有較強的市場轉(zhuǎn)讓價值，其期限屆滿時可以按時享受保險金，在期限未滿時可以轉(zhuǎn)讓保險單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認(rèn)為是一種購買保險單的回報。從這個意義上說，保險是一種特殊的投資方式。 （五）保險是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式現(xiàn)代的保險制度源于財產(chǎn)保險，是一種集眾人之財補個別損失

7、的商業(yè)活動，投保人投保的目的在于保障自己的財產(chǎn)處在價值不變或價值不會有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險合同約定的損失時，投保人、被保險人或受益人可以向保險人索賠恢復(fù)自己的財產(chǎn)價值。保險人通過向眾多的投保人收取保險費形成某個險種保險機制，這種機制必然是保費收入多，保險賠償支出少，保險人對此險種有利可圖，這個險種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險賠付支出多，而收入少，這種險種就不能存續(xù)下去。對投保人而言，交納少量的保費能夠在發(fā)生風(fēng)險損失時得到賠償，及時恢復(fù)財產(chǎn)價值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財產(chǎn)的安全，從而達(dá)到最大限度的避免或者減少風(fēng)險的目的。有人認(rèn)為，也可以從這幾個方面理解：1、保險是一定社會條件下

8、出現(xiàn)的一種經(jīng)濟制度。保險作為一種經(jīng)濟制度，應(yīng)該具備的要素：（1）特定危險事故的存在。（2）多數(shù)人的集合。（3）科學(xué)的計算。2、保險也是一種法律關(guān)系。3、保險是一種法律行為。 二、保險制度（一）保險是一種商業(yè)運作 保險是一種商業(yè)運作，投保人需要付出保險的成本，保險人需要得到商業(yè)利潤，所以人們將保險稱為一種商業(yè)活動。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟制度。保險公司與投保人一致同意針對特定的危險事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險費，保險公司依法將這些保險金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運用這些資金投資增值，鞏固和增加保險賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險合同約定的保險事故時，根據(jù)合理的計算

9、，對投保人作出賠償或給付。 （二）構(gòu)成保險制度必須有危險存在或條件能夠滿足投保人與保險公司約定的保險事項必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險事項，必須是投保人的活動環(huán)境中存在著危險因素，在發(fā)生意外事故的危險時，才能賠償；如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果保險公司與投保人約定的保險事項的危險是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險危險，投保人不能對此要求賠付，保險人也不會因此賠付。 （三）保險必須有約定的賠償或給付財產(chǎn)保險必須具有針對約定的事故造成損失對投保人或受益人予

10、以賠償?shù)某兄Z，人壽保險必須具有對約定條件成就時給投保人、被保險人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給付是保險公司對投保人的一種財產(chǎn)責(zé)任，是對投保人支付保費的一種回報。如果某個險種沒有確定的賠償或給付，這個險種勢必因為投保人與保險人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。所以，保險是一種商業(yè)化的救濟活動，保險人以商業(yè)行為承擔(dān)部分社會保障責(zé)任，與普通的社會救濟、單位補助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險責(zé)任（包括部分社會保障責(zé)任）是不可推卸的民事義務(wù)，而后者只是一種或然性的補償行為。 三、保險法及其主要原則 （一）保險法的概念保險法律制度是調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及受益人之間法律關(guān)系的一切法

11、律規(guī)范的總稱。其基本法是中華人民共和國保險法，輔之以其他法律中涉及保險關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險的行政法規(guī)。為了學(xué)習(xí)和研究的方便，可以將保險法分為兩個部分：第一部分是保險業(yè)法，是對保險企業(yè)進行監(jiān)督管理的法律和法規(guī)。第二部分是保險合同法，主要內(nèi)容是規(guī)定保險當(dāng)事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度。 （二）保險法的基本原則 1、守法原則和公平競爭原則 保險法第4條規(guī)定，“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用原則?！卑ù_定保險人的資格，訂立保險合同，明確保險責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)容。保險法第7條規(guī)定保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭，包括擅自降低保險費率，詆毀同

12、業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個保險人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險業(yè)監(jiān)管機關(guān)和其他中介機構(gòu)的行為準(zhǔn)則，保險法律關(guān)系中的所有當(dāng)事人都必須依法活動，才能取得預(yù)期的效果，保險人依法保險才能收入保費；保險中介機構(gòu)依法進行中介活動才能取得中介費用；投保人依法投保才能在約定的范圍內(nèi)取得賠償或給付；保險監(jiān)管機關(guān)依法進行監(jiān)管才能有效維護當(dāng)事人的合法權(quán)益和維護保險市場秩序的穩(wěn)定。 公平競爭原則是對守法原則的補充，也是對守法原則的具體化，在市場經(jīng)濟條件下，所有的市場主體都是平等的，無論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險業(yè)經(jīng)營者在向市場提供

13、產(chǎn)品或者服務(wù)時，除了遵循守法原則外，還要遵守公平競爭原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過增加服務(wù)項目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟效益。保險業(yè)的經(jīng)營者不得通過采取不正當(dāng)?shù)氖侄潍@得或者強占市場份額，不得以損害客戶的利益來獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營者的利益獲取自己的利益。 2、保險利益原則保險法規(guī)定無論是財產(chǎn)保險，還是人身保險，當(dāng)事人所簽定的保險合同的效力必須以保險利益的存在為前提。保險利益必須是可保利益，是投保人和受益人對保險標(biāo)的具有法定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟利益。可保利益是合法利益，在財產(chǎn)保險中投保人必須對保險標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán)；人身保險中投保人對被保險人必

14、須具有一定親屬血緣關(guān)系或者被保險人認(rèn)可的事實。保險利益落實到保險合同中就是轉(zhuǎn)移危險，無危險則無保險，無危險也則無利益。保險法規(guī)定保險利益為保險合同的前提，主要是防止投保人（有時也包括保險公司）的賭博投機，避免當(dāng)事人為了騙取保險賠付不惜違反法律而產(chǎn)生不道德危險，根據(jù)保險利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補償多少的原則，限制被保險人和受益人對保險標(biāo)的損害補償?shù)倪^分追求。（1）財產(chǎn)保險利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認(rèn)的利益，包括投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財產(chǎn)；第二須為經(jīng)濟上的利益，即投保人對于其財產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計享有的利益；第三

15、須為確定的利益，即該利益是可以通過金錢計價的，無論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來可以恢復(fù)的利益都是具有市場價值依據(jù)的。（2）人身保險利益的基本條件是：第一，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益，這些家庭成員和近親屬與我國繼承法上規(guī)定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益，在此同意是指被保險人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒有被保險人的書面承諾，該保險合同就沒有法律效力。 3、最大誠信原則所有的合同，均須以誠實信用為基礎(chǔ)，無論是民事合同，還是商事合同

16、當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個條款的真實情況完整準(zhǔn)確地告知對方或者在合同中表述清楚。在我國民法原則中，誠實信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時承認(rèn)對方當(dāng)事人的權(quán)利，因為自己表述模糊或者有隱瞞誤導(dǎo)的情況時，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險合同涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險和承受風(fēng)險的重大財產(chǎn)利益，尤其要講究誠實信用原則，投保人要將被保險利益的真實情況完全告訴給保險人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個保險合同無效，因為投保人的告訴是保險人評估風(fēng)險和計算保險費率的基本依據(jù)；保險人也要將保險合同的承保范圍和免責(zé)范圍如實地告知投保人和被保險人，否則，則可能因為違反了誠實信用原則，而被迫按照被保險人或者受益人的

17、主張解釋合同的條款。案例2職員張某因病做手術(shù)。辦理住院時，他曾向保險公司投保住院期間重大疾病險。保險公司在保險合同的免責(zé)條款中記載有“如果患者在保險期間離開醫(yī)院，由此發(fā)生的重大疾病不屬于保險責(zé)任范圍”的字樣，張某在簽署合同時沒有認(rèn)真閱讀保險合同的免責(zé)條款，保險公司的工作人員也沒有向張某解釋該免責(zé)條款的含義。張某在手術(shù)前一天晚上離開醫(yī)院回家取衣物，不慎跌倒，造成大腿骨折，花費醫(yī)療費7000元。張某請求保險公司賠償醫(yī)療費損失，保險公司拒絕賠償，稱：張某是擅自離開醫(yī)院造成的骨折，根據(jù)保險合同免責(zé)條款的規(guī)定，不屬于保險責(zé)任范圍。張某稱自己不知道保險合同的免責(zé)條款，簽署合同時陪同在旁的醫(yī)院陳醫(yī)生證明，保

18、險公司的工作人員沒有向張某說明合同含有免責(zé)條款的內(nèi)容。請分析：1、張某與保險公司訂立的保險合同有沒有生效？2、根據(jù)保險法的規(guī)定，保險公司的工作人員在訂立合同時對免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)如何處理？請分析：1、張某離開醫(yī)院回家的行為是否違反了保險合同？2、張某是否有權(quán)請求保險公司賠償醫(yī)療費損失？4、損害賠償原則保險人因保險事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過損害的數(shù)額，即賠償是使被保險人的利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險利益的存在為前提，賠償金額是實際損失、保險金額和保險價值三者中最小的一個數(shù)額。凡是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險。其中實際損失是指保險標(biāo)的因

19、保險事故而減少的價值或者利益；保險金額是指投保人投保保險標(biāo)的的財產(chǎn)價值，也就是保險合同中約定由保險人最大賠償額的財產(chǎn)價值；保險價值是指投保人擁有的對保險標(biāo)的合法處分權(quán)或者合法占有權(quán)的財產(chǎn)價值及其體現(xiàn)的市場價值。 5、保險代位原則保險代位指實現(xiàn)保險利益的權(quán)利代位和被保險標(biāo)的物殘余價值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險事故的發(fā)生，被保險人有權(quán)選擇請求保險公司賠償損失，也有權(quán)請求第三人損害賠償，如果被保險人選擇保險人賠償損失，之后有義務(wù)將追究造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險人，由保險公司向侵權(quán)人請求賠償，即代位追償。保險費第46條規(guī)定：除被保險人的家庭成員或者其組成人員

20、故意造成第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。案例8李中文就自己的一輛新捷達(dá)轎車向保險公司投保全險，在保險合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李中文跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其公司客戶唐天子，遂說，我的車已經(jīng)保險了，我先找保險公司賠償，然后再說。找保險公司驗了車，然后修車花了4300元，要求保險公司賠償損失。保險公司賠償后，要求李某告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，李某如實告知。之后，李中文對唐天子說，已經(jīng)從保險公司得到賠償，不要他賠了。保險公司向唐天子行使代位索賠權(quán)時，唐天子說，李中文不要我陪了。雙方堅持自己的意見。問

21、：1、李中文不要唐天子賠償，該行為有效嗎？2、本案中保險公司可以行使代位索賠權(quán)嗎？還有人認(rèn)為，應(yīng)該還有：6、近因原則。所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，既指原因與結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以至于在一連串的事件中，人們可以從各個階段上，邏輯地遇見下一個事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果。如果有幾種原因同時起作用，近因就是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用的，或強有力的原因。近因原則的效力表現(xiàn)在，如果保險人承保的危險構(gòu)成產(chǎn)生保險標(biāo)的損害的近因，保險人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。7、保險分?jǐn)傇瓌t。保險分?jǐn)傇瓌t是指，投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，分別與2個

22、以上保險人訂立保險合同，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的的損失由參與承保的全體保險人共同分?jǐn)偅瑫r要求被保險人所獲得的保險賠償總額，不超過實際損失。（三）保險法的特征。1、技術(shù)性。2、社會性。3、強制性。（四）保險法的淵源。1、民商法。民法通則、保險法、合同法。2、保險單行法。中華人民共和國保險法。3、保險特別法。海商法。4、保險法規(guī)。鐵路旅客意外傷害強制保險條例、輪船旅客意外傷害強制保險條例。5、有關(guān)保險的規(guī)范性文件。6、司法解釋。第二節(jié) 保險公司 一、保險公司的設(shè)立、變更和清算 （一）保險公司的設(shè)立 1、設(shè)立保險公司的原則。保險管理暫行規(guī)定規(guī)定設(shè)立保險公司應(yīng)減少盲目競爭和無序競爭導(dǎo)致濫設(shè)保險公司

23、的做法，堅持根據(jù)市場需要和可能，設(shè)立保險公司，對保險公司的業(yè)務(wù)堅持實行分業(yè)經(jīng)營原則，即經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。以將財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險與人壽保險公司的經(jīng)營風(fēng)險割斷，在保險金融監(jiān)管上設(shè)立一道風(fēng)險防火墻，并形成行業(yè)制度，以利整個保險業(yè)體系的安全。 2、資本金條件。在全國范圍內(nèi)開辦保險業(yè)務(wù)的保險公司，其實收貨幣資本金不低于5億元人民幣；在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的保險公司實收貨幣資本金不低于人民幣2億元；設(shè)在省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市政府所在地的分公司，其營運資金不得低于5000萬元人民幣。保險公司成立后須按照其注冊資本金總額的20%提

24、取保證金，存入保監(jiān)會指定的銀行。保證金除用于清算時清償債務(wù)外，非經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，不得動用。 3、從業(yè)人員條件 （1）任職資格。保險行業(yè)的標(biāo)的均與資金有關(guān)，資金在金融市場上具有非常快捷的運轉(zhuǎn)速度，稍有不謹(jǐn)慎就有可能造成重大損失，因此要求保險業(yè)的高級管理人員具有較高的素質(zhì)，能夠適應(yīng)保險業(yè)經(jīng)營情況復(fù)雜和對資金有較高安全要求的需要。保險公司的董事長、副董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、辦事處和營業(yè)部主任、副主任須符合保監(jiān)會規(guī)定的任職資格，包括一定的金融專業(yè)學(xué)歷條件和在金融行業(yè)必要的工作年限的基本條件。 （2）禁止任職人員。根據(jù)公司法第57條的規(guī)定，凡是具有下列情況之一的，不得擔(dān)任保險公司的高級管理人員：無民事行

25、為能力或者限制民事行為能力的公民；因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的人員；擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的人員；擔(dān)任因為法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的人員；個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)娜藛T。 （3）違反任職資格選任人員的法律責(zé)任。保險公司違反公司法第57條的規(guī)定，選舉、委派公司的董事、監(jiān)事或者聘任經(jīng)理的，該選舉、委派或者聘

26、任無效，無論是股東大會決議還是董事會決議，均屬無效公司行為。4、設(shè)立分支機構(gòu)的條件隨著市場開拓和本公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險公司可以自行決定擴大公司的規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)的區(qū)域范圍，保險公司應(yīng)根據(jù)保費收入的增加數(shù)額向保監(jiān)會申請設(shè)立分支機構(gòu)，一般的條件是每增收人民幣1億元的保費，可在業(yè)務(wù)活動區(qū)域內(nèi)申請設(shè)立一家分公司；分公司的保費收入每增加人民幣5000萬元，可在轄區(qū)內(nèi)申請設(shè)立一家支公司；分公司、支公司的保費收入每增加人民幣2000萬元，可在轄區(qū)內(nèi)申請設(shè)立一個辦事處。5、設(shè)立、變更、消滅的審批程序保險公司是從事金融業(yè)務(wù)的特種公司，所以保險公司設(shè)立、變更和清算的審批必須由其行業(yè)主管機關(guān)保監(jiān)會負(fù)責(zé)進行。在保監(jiān)會審

27、批前，投資者、發(fā)起人或者股東所進行的任何有關(guān)公司的設(shè)立、變更或者消滅的行為均沒有法律效力，有關(guān)股東會和董事會對公司的設(shè)立、變更或者消滅的決議不得對抗外部責(zé)任，不能以股東會或者董事會決議為由否定公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。尤其是涉及股份責(zé)任和公司責(zé)任的，有關(guān)股東和董事不能以執(zhí)行公司的股東會或者董事會的決議，而主張免除自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。保險監(jiān)督管理部門自受到設(shè)立保險公司的正式申請文件之日起6個月內(nèi)，應(yīng)當(dāng)做出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。6、提交必要的文件申請設(shè)立保險公司，有限責(zé)任公司的股東或者股份有限公司的發(fā)起人應(yīng)當(dāng)向公司登記機關(guān)提交一系列保險法和保險監(jiān)督管理委員會要求的文件，包括設(shè)立保險有限責(zé)任公司或

28、者股份有限公司申請書、注冊資本和驗資證明、公司名稱和經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的審批文件、設(shè)立保險公司和開展相應(yīng)保險業(yè)務(wù)的可行性研究報告；保監(jiān)會規(guī)定的其他文件和資料。 （二）保險公司的變更 1、公司類型的變更 保險有限責(zé)任公司變更為保險股份有限公司的，應(yīng)當(dāng)向公司登記機關(guān)提交有關(guān)符合股份有限公司登記的各種法律文件，包括公司發(fā)起人的各種資質(zhì)證書，滿足公司章程規(guī)定的注冊資本或者保險法規(guī)定的最低注冊資本的驗資證明。股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的，應(yīng)當(dāng)有公司股東會的決議，公司變更類型應(yīng)當(dāng)說明變更的主要內(nèi)容，例如股份有限公司變更為有限責(zé)任公司的主要原因是公司的注冊資本不能達(dá)到保險法規(guī)定的最低注冊資本的條件，或者持股1

29、000股以上的股東不滿1000人的，該股份有限公司就不再符合股份有限公司存續(xù)的條件，或者變更為有限責(zé)任公司，或者對該公司進行清算，然后解散該公司。 2、名稱變更。保險公司變更名稱首先由股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司要由董事會作出決議，并附保監(jiān)會批準(zhǔn)變更的文件，然后到公司登記機關(guān)登記，公司的名稱需要注明有限責(zé)任公司或者股份有限公司的字樣，不能與其他公司的名稱相同或者字同音不同。 3、增減注冊資本。保險公司增減注冊資本，首先要由股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)由董事會作出決議，然后報中國保險監(jiān)督管理委員會審批。增加注冊資本的應(yīng)當(dāng)提交已經(jīng)注入公司的驗資證明、資產(chǎn)評估報告；減少注

30、冊資本的應(yīng)當(dāng)依照保險法的規(guī)定在有關(guān)報刊上至少發(fā)布公告3次，周知社會本公司即將減少注冊資本，通知債權(quán)人主張自己的債權(quán)。如果沒有通知債權(quán)人或者沒有按照保險法的規(guī)定公告社會的，減少注冊資本沒有法律效力，原股東須在登記的注冊資本范圍內(nèi)承擔(dān)民事責(zé)任。 4、變更場所。保險公司變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所，首先由公司股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，并且提供有關(guān)營業(yè)場所的產(chǎn)權(quán)證書或者使用該營業(yè)場所的法律文件，經(jīng)保監(jiān)會審批后，到公司登記機關(guān)辦理登記。 5、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。保險公司的業(yè)務(wù)范圍由中國保監(jiān)會審定，然后由公司的章程記載，公司須在章程的范圍內(nèi)進行各種業(yè)務(wù)活動，如果有必要超出法定的

31、業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的，首先由公司股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會審批后到公司登記機關(guān)辦理登記。在得到保監(jiān)會的批準(zhǔn)之前不得進行股東會或者董事會決議通過增加的業(yè)務(wù)。 6、公司分立。保險公司的分立意味著增加保險公司，對現(xiàn)有的保險市場會有所影響。所以保險法規(guī)定公司分立必須遵守基本的法定程序，首先由公司股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會審批后編制資產(chǎn)負(fù)債表和財產(chǎn)清單，公司應(yīng)當(dāng)自作出分立決議之日起10日內(nèi)通知債權(quán)人，并于30日內(nèi)在報紙上至少公告3次。債權(quán)人在接到通知書之日起30日內(nèi)，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內(nèi)，有權(quán)要求公司清償債務(wù)或

32、者提供相應(yīng)的擔(dān)保。既不清償債務(wù)也不提供相應(yīng)的擔(dān)保的，公司不得分立。公司分立前的債務(wù)按所達(dá)成的協(xié)議由分立后的公司承擔(dān)。公司分立后到公司登記機關(guān)辦理登記。 7、公司合并。保險公司合并是指兩個或者兩個以上的保險公司合并成一個保險公司，被合并公司的債權(quán)債務(wù)全部由合并后的公司承接。公司合并首先由擬合并的公司股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會審批后到公司登記機關(guān)辦理登記。 8、修改公司章程。公司的章程是公司權(quán)利能力和行為能力的法定記載文件，也是個股東的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法定關(guān)系文件。對公司章程的任何一個修改都可能影響部分股東的利益或者對有關(guān)公司監(jiān)管機構(gòu)的機關(guān)發(fā)生負(fù)面影響，所以公

33、司章程的變更要依照保險法的規(guī)定進行，首先由公司股東會作出決議，不設(shè)股東會的有限責(zé)任公司由董事會作出決議，報保監(jiān)會審批后，到公司登記機關(guān)辦理登記。 9、變更出資人或者持有公司股份10%以上的股東，因為這些主體對公司的業(yè)務(wù)和對外形象關(guān)系重大，當(dāng)發(fā)生變動時，應(yīng)當(dāng)按照保險法的規(guī)定履行報批程序，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)后再到公司登記機關(guān)辦理登記。 10、保監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項，例如根據(jù)保險法第81條的規(guī)定，保險公司更換董事長和總經(jīng)理的，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)保監(jiān)會審查其任職資格。 （三）保險公司的清算 1、保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，須經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)后才能解散。取得保監(jiān)會的批準(zhǔn)后，保險公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算

34、組進行清算。因市場競爭的原因，保險公司要做強就必須做大，因此有保險公司追求規(guī)模合并之說；保險公司要做活就要與其規(guī)模相適應(yīng)，因此有保險公司分立之說。保險公司的合并和分立是其多數(shù)股東根據(jù)市場競爭的情況決定的，一般而言這是公司的自主權(quán)，但是保險公司是一種金融企業(yè)，其貨幣運動涉及千家萬戶的利益，保險法規(guī)定，保險公司的設(shè)立、變更和消滅必須經(jīng)過其監(jiān)管機關(guān)保監(jiān)會的批準(zhǔn)。 人壽保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)實際上是投保人以現(xiàn)在的錢買將來的利，投保人買的人壽保險單就是為了將來年老或者疾病時的財政依賴，是一種為了將來的投資，如果投資的人壽保險公司不見了，投保人、被保險人和受益人的利益將會受到極大的損害。所以，經(jīng)營有人壽保險業(yè)

35、務(wù)的保險公司除分立或合并外，不得解散，以保護被保險人和受益人的合法利益。 2、保險公司違反法律、行政法規(guī)，被保監(jiān)會吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，依法撤銷。保險公司嚴(yán)重違法違章經(jīng)營，造成資產(chǎn)危機或者經(jīng)營危機，保監(jiān)會可依法撤銷其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，并及時組成清算組，對該保險公司的債權(quán)債務(wù)進行清算，清算完畢，該保險公司注銷。 3、保險公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，由債權(quán)人或者保險公司自己提出破產(chǎn)申請，經(jīng)保監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保監(jiān)會等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立破產(chǎn)清算組，進行破產(chǎn)清算。通過破產(chǎn)清算將保險公司現(xiàn)有的總財產(chǎn)中減去他人的財產(chǎn)（取回權(quán)）、減去已經(jīng)作為擔(dān)保的財產(chǎn)

36、（別除權(quán)）、減去與他人債務(wù)相等的財產(chǎn)（抵銷權(quán)），剩余的財產(chǎn)就是破產(chǎn)財產(chǎn)，破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費用后，按照下列順序清償：第一，所欠職工工資和勞動保險費用；第二，賠償或者給付保險金；第三，拖欠的稅款；第四，清償公司的其他債務(wù)。破產(chǎn)財產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。4、經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保監(jiān)會指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受，務(wù)必使人壽保險合同的財產(chǎn)利益在合同約定的期限屆滿時能夠產(chǎn)生預(yù)定的社會保障作用，以最大限度地保護人壽保險被保險人

37、和受益人的利益。申請人壽保險公司破產(chǎn)只有在人壽保險單被其他人壽保險公司承接之后才能被法院受理。二、保險公司的組織 （一）保險公司的組織形式 保險法第69條規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨資公司形式。股份有限公司的股東眾多、規(guī)模較大，社會籌集資金能力較強，國有獨資公司事關(guān)國計民生，資產(chǎn)多、規(guī)模較大，這兩種組織形式所具有的資產(chǎn)能力和償付能力較強，能夠適應(yīng)保險公司資產(chǎn)運營的需要，所以保險法規(guī)定保險公司的組織形式只能選擇股份有限公司和國有獨資公司，不包括普通的有限責(zé)任公司形式和合伙形式的企業(yè)。股份保險公司依照保險法的規(guī)定組成股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理部門，以及其他各種必要的組織機構(gòu)。（二）

38、保險公司的分支機構(gòu)保險公司在我國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)，須經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，取得分支機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險（總）公司承擔(dān)。保險公司下?lián)芙o分公司的營運資金總額不得超過其資本金加公積金總額的60%。保險暫行規(guī)定第3條規(guī)定，保險公司的分支機構(gòu)是指保險公司的分公司、支公司、辦事處、營業(yè)部和代表處，除國家另有規(guī)定外，保險公司的分支機構(gòu)不得采用其他形式的組織結(jié)構(gòu)，其分支機構(gòu)名稱的規(guī)范形式：分公司稱為：保險公司+所在地名+分公司；支公司稱為：保險公司+所在地名+支公司；辦事處稱為：保險公司+所在地名+支公司+辦事處(營業(yè)部)。 三、監(jiān)督管理 （一）保監(jiān)會的檢查 保監(jiān)會有權(quán)檢

39、查保險公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況及資金運用狀況，有權(quán)要求保險公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報告和資料。我國對保險業(yè)實行行業(yè)管理，保監(jiān)會是保險業(yè)的行業(yè)管理機關(guān)，保險業(yè)一切主體的經(jīng)營活動情況和與之相關(guān)的活動情況都在保監(jiān)會的監(jiān)管之下，保險公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況和資金運營狀況關(guān)系到公司的命運和社會責(zé)任，關(guān)系到千家萬戶的利益，因此保監(jiān)會有權(quán)利也有義務(wù)對之進行檢查，以外部的力量約束保險公司依法經(jīng)營和按章經(jīng)營。 （二）整頓 1、整頓的概念。整頓是指保監(jiān)會對經(jīng)營管理不善，已經(jīng)發(fā)生賠付風(fēng)險或者可能發(fā)生賠付風(fēng)險的保險公司而采取的一種行政措施。當(dāng)保險公司因經(jīng)營管理不善，資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào)，喪失賠付能力或者即將喪失賠

40、付能力時，保監(jiān)會可以對之作出限期改正的決定，保險公司未在期限內(nèi)改正的，由保監(jiān)會決定選派保險專業(yè)人員和指定該保險公司的有關(guān)人員，組成整頓組織，在一定程度上約束或取代該保險公司的民事行為能力，對該公司進行整頓。保監(jiān)會作出的整頓決定應(yīng)當(dāng)載明被整頓保險公司的名稱、整頓理由、整頓組織和整頓期限，并予公告。 2、整頓的基本內(nèi)容。整頓組織在整頓過程中，有權(quán)監(jiān)督該保險公司的日常業(yè)務(wù)。該保險公司的負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在整頓組織的監(jiān)督下行使自己的職權(quán)，公司重大的事情及資金運用和投資情況應(yīng)及時告之整頓組織。在整頓過程中，保險公司的原有業(yè)務(wù)繼續(xù)進行，但是保監(jiān)會有權(quán)停止開展新的業(yè)務(wù)或者停止部分業(yè)務(wù)，調(diào)整資金的運用。

41、 3、整頓的終止。被整頓的保險公司經(jīng)整頓已糾正其違反保險法規(guī)定的行為，恢復(fù)正常經(jīng)營狀況的，由整頓組織提出報告，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，整頓結(jié)束，恢復(fù)該保險公司正常的民事行為能力。 （三）接管 1、接管條件。保險公司違反保險法的規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)危及保險公司的償付能力的，保監(jiān)會可以對該保險公司實行接管，成立接管組織和制定接管的實施辦法，并向社會予以公告。保險公司對保險資金使用不當(dāng)或者由其他不適合的做法，導(dǎo)致公司損失或者即將損失賠付能力，對投保人已經(jīng)或者即將構(gòu)成損害，甚至可能引發(fā)金融危機。為了避免保險公司經(jīng)營不善給社會造成的損失，保險監(jiān)督管理機構(gòu)因此決定對該公司實行接管，以減少或者

42、化解保險行業(yè)風(fēng)險。 2、接管目的和期限。接管的目的是對被接管的保險公司采取必要措施，以保護被保險人的利益，恢復(fù)保險公司的正常經(jīng)營。被接管的保險公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化，以利社會經(jīng)濟關(guān)系的穩(wěn)定，接管是指由接管組織取代該保險公司的民事行為能力，原公司的領(lǐng)導(dǎo)層需要離開原來的管理崗位，公司的業(yè)務(wù)和其他管理活動由接管組行使，或者由接管組授權(quán)保險公司原來的人員行使。接管的期限由保監(jiān)會決定，期限屆滿，但未達(dá)到接管目的的，可以適當(dāng)延期，但接管期限最長不得超過2年。 3、接管終止。接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，保監(jiān)會可以決定接管終止，解散接管組，將民事行為能力交還給該保險公司行使。

43、這種情況一般是由其他經(jīng)營業(yè)績良好的保險公司代為經(jīng)營管理，在輸入良好的管理理念和有效的管理制度之后，有可能使被接管的公司恢復(fù)正常的賠付能力，所以就可以終止或者提前終止接管。在接管期間，接管組織認(rèn)為被接管的保險公司的財產(chǎn)已不足以清償所負(fù)債務(wù)，沒有能力并且也沒有希望依靠自己的力量恢復(fù)賠付能力和清償能力的，由保監(jiān)會終止接管，債務(wù)人經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，依法向人民法院申請宣告該保險公司破產(chǎn)。 四、保險公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則 （一）保險公司的業(yè)務(wù)范圍 保險法第91條規(guī)定了保險公司的業(yè)務(wù)范圍為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，以及人壽保險、健康保險和意外傷害保險等人身保險業(yè)務(wù)。 1、財產(chǎn)損失保險，是

44、指以存放在固定地點而且處于靜止?fàn)顟B(tài)的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以火災(zāi)、雷電、爆炸、氣候災(zāi)難、及其他自然災(zāi)害事故為保險責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險的主要種類包括：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險和涉外財產(chǎn)保險。 2、責(zé)任保險，是指保險公司承擔(dān)由被保險人的侵權(quán)行為而應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險種。責(zé)任保險在被保險人在保險合同有效期間內(nèi)因侵權(quán)責(zé)任給他人所造成的損失，應(yīng)當(dāng)由保險公司承擔(dān)的賠付責(zé)任。在保險合同中，責(zé)任保險僅僅限于侵權(quán)責(zé)任保險，而不包括合同責(zé)任保險，因為合同責(zé)任是當(dāng)事人可以控制的，保險公司在其中不能控制也不能影響當(dāng)事人的履約行為，因此對合同責(zé)任不予保險。而侵權(quán)責(zé)任往往是當(dāng)事人所不能控制和

45、不能影響的，侵權(quán)責(zé)任往往不是當(dāng)事人的愿望，所以，他們希望將發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，保險公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為此種侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險幾率較小，所收取的保費完全可以應(yīng)付保險賠付，因此，有選擇的對部分侵權(quán)責(zé)任予以承保，一般包括雇主責(zé)任險、承運人責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險，以及機動車投保中的第三者責(zé)任險等。 3、擔(dān)保保險，包括信用保險和保證保險，其中信用保險是指由保險人承保一定信用風(fēng)險的擔(dān)保責(zé)任，在債務(wù)人不能按照合同的約定履行義務(wù)，并且給債權(quán)人造成損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償。此險中包括商業(yè)信用風(fēng)險保險、預(yù)付款信用保險、保證信用保險、財務(wù)信用保險、誠實信用保險等險種。保證保險包括投資保險、

46、和履約保險（主要是工程履約保證保險），其中投資保險是指由保險公司保障被保險人（投資者）的投資項目由于投資所在國的政治風(fēng)險而可能遭受的資本和收益的損失，投資保險一般帶有比較濃厚的國家政策色彩，由國有的大型保險公司承保。 4、人壽保險，是指以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或者生存到保險期限屆滿為保險標(biāo)的的一個大險種，投保人向保險人繳納約定的保險費，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)死亡或者生存到一定年齡時，保險人向被保險人或其受益人給付一定量的保險金。人壽保險可分為生存保險、死亡保險和生死兩全保險三個險種。其中死亡保險是指以被保險人的死亡為保險標(biāo)的并支付保險金的保險；生存保險是指以被保險人生存到一定年齡為保險標(biāo)的的保

47、險，期滿后，保險人按照保險合同的約定向被保險人支付一次性保險金或者按期給付年金。兩全保險是指將定期死亡和定期生存保險相結(jié)合的一個險種，根據(jù)此保險合同的約定，被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人給付死亡保險金，在被保險人生存到約定的保險金給付期到來時，保險人按時向被保險人給付保險年金。 5、人身意外傷害險，是指以被保險人因在保險期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或者殘廢為保險標(biāo)的的一個險種。投保人為自己或者為與自己有可保利益的人投保，如果在保險期間內(nèi)發(fā)生約定的保險事故，保險公司予以賠償；如果在此期間沒有發(fā)生約定的保險事故，所交的保費不退。險種可以單獨承保，也可以作為人壽保險的附加責(zé)任一并承保。 6、健康保險，

48、是指以被保險人需要支出醫(yī)療費、護理費、因疾病造成殘廢以及因疾病或者意外傷害暫時不能工作而減少勞動收入為保險標(biāo)的的一個險種。 （二）保險業(yè)務(wù)的劃分 1、分業(yè)保險。保險法第90條規(guī)定，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)，即保險公司劃分為財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司兩類經(jīng)營實體，其業(yè)務(wù)互不交叉，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司不得經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司也不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)保險是一種風(fēng)險幾率投資，保險公司接受投保人的財產(chǎn)保險申請，根據(jù)保險領(lǐng)域中的大數(shù)法則，承包風(fēng)險多數(shù)出于被保險的標(biāo)的可能不用賠付的動機，或者出于該險種的保費收入將會大于賠付支出的概算，其保險帶有一定的或然

49、性，況且財產(chǎn)保險的期限一般在1年以內(nèi)，保險公司承受的風(fēng)險是可以通過時間的推移而消失的。所以，財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險幾率雖然較大，但是風(fēng)險的期限較短。而人身保險公司接受客戶的人壽投保，則是一定要兌現(xiàn)的給付，無論被保險人是生是死，到了一定的期限或者發(fā)生了一定的事實，保險公司都要按照保險合同的約定給付保險金，保險公司只有將收取的保險金加以妥善的經(jīng)營獲利，才能滿足將來的給付。如果保險公司的業(yè)務(wù)混同，經(jīng)營財險的公司也經(jīng)營壽險，這兩種保費收入也混同運用，該保險公司的資產(chǎn)運營發(fā)生危機的可能將會大大增加，保險公司就有可能很快喪失賠付能力，從而導(dǎo)致保險業(yè)的信用危機。為了防止出現(xiàn)保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險，保險法規(guī)定保

50、險公司必須分業(yè)經(jīng)營。2、再保險。保險法規(guī)定，經(jīng)保監(jiān)會核定，保險公司可以經(jīng)營其分業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的下列再保險業(yè)務(wù)，即分出保險和分入保險。再保險也稱分保，指保險公司將其所承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或全部分散給其他保險公司承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)。再保險以原保險的存在為基礎(chǔ)，是對第一次保險的再次保險。再保險需要簽定合同，合同的當(dāng)事人均是有保險資格的保險公司，一方稱為分出公司，一方為分入公司。再保險合同的標(biāo)的，是分出公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任，分入公司不是直接對保險事故的損失賠償，而是對分出公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任給予約定的補償。再保險與投保人沒有直接關(guān)系，分入公司只能請求分出公司給付保費，而不得請求投保人直接給付保險費；投保人

51、只能請求分出公司（與之訂立保險合同的保險公司）賠付保險金，而不得請求分入公司（再保險公司）賠付保險金。 （三）保險準(zhǔn)備金保險公司的功能是應(yīng)付危險發(fā)生時對客戶的賠償，以及對符合條件的客戶的給付。對保險公司而言，各種財產(chǎn)危險是客觀存在著的，要發(fā)生只是遲早的事，（而人壽保險的條件更是隨時間的過去而必然達(dá)到），保險公司對此要準(zhǔn)備足夠的資金，來應(yīng)付這些支出。如果沒有必要的限制，保險公司的資金就可能大幅度地流入其他投資項目盈利，或者用于其他領(lǐng)域，這對維持保險公司充足的賠償能力和給付能力是個威脅。因此，保險法第93條規(guī)定，除人壽保險外，經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險費中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)

52、的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險費的50。對經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金提取之后，應(yīng)當(dāng)分別留存，不得挪用作投資，也不得相互挪用。第三節(jié) 保險代理 一、保險代理人 保險代理人指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 如果保險經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)紀(jì)活動中沒有任何違法或者惡意的行為，就無須承擔(dān)保險合同發(fā)生的任何責(zé)任，也與保險業(yè)務(wù)導(dǎo)致的任何

53、責(zé)任無關(guān)。 二、專業(yè)代理人 （一）專業(yè)代理人的資格 專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。這種公司的組織形式必須是有限責(zé)任公司，并且必須具備以下條件：公司最低實收貨幣資本金為人民幣50萬元；有符合規(guī)定的章程；有至少30名持有保險代理人資格證書的代理人員；有符合任職資格的董事長和總經(jīng)理；有符合要求的營業(yè)場所。保險代理公司的主要負(fù)責(zé)人除具有保險代理人資格證書外，還應(yīng)具有保險專業(yè)大專以上學(xué)歷，從事保險工作5年以上；具有非保險專業(yè)大專以上學(xué)歷的，要從事保險工作年以上；具有高中學(xué)歷的，要從事保險工作0年以上；以及從事經(jīng)濟工作2年以上的經(jīng)歷。 （二）保險代理公司投資的限制 為了保持保險代理保險

54、法人股份占多數(shù)的性質(zhì)，有關(guān)保險法規(guī)規(guī)定在保險代理公司的資本中，個人資本之和不得超過資本金總額的30，每一個人資本不得超過資本金總額的5。為了保持保險代理公司的企業(yè)性質(zhì)和獨立金融機構(gòu)性質(zhì)，有關(guān)保險法規(guī)規(guī)定各級政府及政府的職能部門、社團法人、銀行、保險公司不得投資于保險代理公司。 （三）保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍由保監(jiān)會核定，保險代理公司及其股東不得自行增加或增大保險代理業(yè)務(wù)種類和范圍。保險代理人管理暫行規(guī)定第23條規(guī)定保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理銷售保險單；代理收取保險費；為當(dāng)事人進行保險和風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險人進行損失的勘查和理賠；經(jīng)營保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)

55、。 三、兼業(yè)代理人 兼業(yè)代理人指受保險人委托代理經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的企業(yè)法人或其他企業(yè)，兼業(yè)代理人在從事自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人提供代理服務(wù)，主要是代理銷售保險單。兼業(yè)代理人須符合下列條件：具有所在單位法人授權(quán)書，有專人從事保險代理業(yè)務(wù)，有符合規(guī)定的營業(yè)場所。 四、個人代理人個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。凡持有保險代理人資格證書者，均可申請從事保險代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險公司審核登記報保監(jiān)會當(dāng)?shù)胤中袀浒浮８鶕?jù)有關(guān)保險行政規(guī)章的規(guī)定，個人代理人必須是專職代理人，任何個人不得兼職從事保險代理業(yè)務(wù)。第四節(jié) 保險合同 一、

56、保險合同概述 （一）保險合同的基本內(nèi)容 1、保險合同的概念。保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的單位或個人；保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險合同是一種有名合同，根據(jù)合同法的規(guī)定，有名合同首先按照有名合同法的規(guī)定處理當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，只有當(dāng)有名合同法沒有規(guī)定的情況下，才適用合同法的總則規(guī)定。保險法關(guān)于保險合同的規(guī)定就是保險合同法，保險合同首先要按照保險法的規(guī)定辦，在保險法沒有規(guī)定的情況下才適用合同法的規(guī)定。 2、保險人的主要義務(wù) （1）保險公司在保險事故發(fā)生后或者保險

57、合同中規(guī)定的事項發(fā)生后對被保險人的損失按約定的金額予以賠償，或向受益人支付約定的保險金。保險公司賠償或給付須滿足以下條件：必須是保險標(biāo)的受到損失。對保險合同約定以外的財產(chǎn)，即使是保險標(biāo)的引起的，也不屬于保險責(zé)任范圍；財產(chǎn)損失或人身災(zāi)害必須是在保險合同中規(guī)定的危險引起的；財產(chǎn)保險損失的賠償不能超過保險金額，財產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)發(fā)生在合同約定的地點，在約定的地點以外場所發(fā)生的損失不在保險責(zé)任范圍內(nèi)。人身保險中保險金的給付以保險金額為準(zhǔn)，無論被保險人或受益人因疾病或傷亡受到多大的損失，也只能請求保險公司給付合同最大金額的保險金，保險公司也只有按照合同約定的金額標(biāo)準(zhǔn)給付保險金的義務(wù)。 （2）保險人須承擔(dān)投保人或被保險人為減少保險標(biāo)的的損失而付出的施救費用、訴訟費用和理賠費用。 3、投保人（被保險人和受益人）的主要義務(wù) （1）按時交付保險費，如果投保人不按照合同約定的時間交納保險費，保險合同就可能中止效力，在這期間發(fā)生保險事故的，保險公司將不會賠付保