2019年投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法

1、XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法貸后管理辦法第一條 為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)的保后管理，有效防范信貸風(fēng)險，實行保后管理的規(guī) 范化和標(biāo)準(zhǔn)化，建立嚴(yán)格的保后管理責(zé)任制，分工明確、職責(zé)分明、各負(fù)其責(zé)，特制定 本辦法。第二條 建立定期回訪制度。業(yè)務(wù)辦理后要對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況等進行定期回訪檢查，回訪周期最長不超過 3個月。貸款期限小于三個月的，至少檢 查一次。首次合作客戶，放款后一月內(nèi)必須進行第一次回訪。第三條定期回訪的主要內(nèi)容：1、企業(yè)經(jīng)營、結(jié)算是否正常；2、資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常；3、抵（質(zhì)）押物保管和價值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；4、企業(yè)股東構(gòu)成、公司章程是否發(fā)生變化，主要管理人員

2、是否相對穩(wěn)定；5、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼是否更新，年審是否通過；6、企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化；7、企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息；8、其他需要檢查的內(nèi)容。對上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好回訪記錄。第四條 定期回訪時，客戶需要提供的材料：1、 近三個月銀行對賬單（公司及個人）；2、 近三個月真實財務(wù)報表及完稅憑證；3、 近三個月銷售單據(jù)；4、 近三個月上下游客戶簽訂合同；5、 近三個月水、電表單（生產(chǎn)型企業(yè)）XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法6、 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證（每半年需要提供一次，加蓋年檢章）；7、 加蓋工商局查詢章的公司章程（每半年提供一次）；8、 企業(yè)和個人

3、資產(chǎn)變化清單。第五條 建立特殊檢查制度。融資業(yè)務(wù)部可根據(jù)以下情況隨時進行特殊事項檢查：1、公司領(lǐng)導(dǎo)批示進行檢查的；2、對經(jīng)媒體報道，可能存在較大問題，需進行專項檢查的；3、對舉報經(jīng)初步核實，確需進行現(xiàn)場檢查的；4、其他需進行現(xiàn)場檢查的事項。通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。對檢查中存在的影響我公 司債權(quán)安全的問題，要提出明確的、有針對性的措施，防范風(fēng)險。對檢查中存在的不合 法合規(guī)行為，要按有關(guān)規(guī)定對相關(guān)人員實施處罰。對處理措施落實整改情況要進行跟蹤 檢查，并做好材料歸檔保管工作。第六條 建立風(fēng)險預(yù)警制度。企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息包括但不限于：1、資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率是分析企業(yè)長期償債

4、能力的最主要指標(biāo)， 表示在總資產(chǎn)中借入資產(chǎn)的比例， 也可以衡量在企業(yè)清算時保護債權(quán)人利益的程度。 一般認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債率為 50%較為適當(dāng)，實際運用中應(yīng)考慮行業(yè)實際水平。資產(chǎn)負(fù)債率 =總負(fù)債/總資產(chǎn)X 100% o連續(xù)二個月上升，并較年初上升10個百分點以上；2、流動比率流動比率是流動資產(chǎn)與流動負(fù)債之比，是衡量企業(yè)短期償債能力的最常用、最重要的財務(wù)比率。該比率越高，短期償債能力越強，但過高則說明變現(xiàn)性強的資產(chǎn)所占比率過大，企業(yè)機會成本上升，盈利能力下降。一般認(rèn)為流動比率等于2時，企業(yè)狀況較為穩(wěn)定。流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債。連續(xù)二個月下降，并較年初下降10個百分點以上；3、主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個月

5、下降；4、利潤總額連續(xù)三個月下降；5、抵押行為存在潛在風(fēng)險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理；6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)納稅額大幅度下降；7、企業(yè)用電、用水量大幅度下降；XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法8、法定代表人和實際控制人的更換；9、存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象；10、存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟、法律糾紛；11、受到執(zhí)法部門的處罰；12、其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第七條 企業(yè)法定代表人（或?qū)嶋H控制人）的風(fēng)險預(yù)警信息 包括但不限于：1、有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；2、持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)；3、有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；4

6、、被公眾媒體披露的其他不端行為；5、社會公眾對企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；6、通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人納稅額大幅下降；7、重大疾病病、死亡等；8、其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。9、通過其他融資渠道使其個人負(fù)債大幅增加第八條 對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息企業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和融資業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部門要綜 合分析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險，形成書面分析報告報保審會，并針對性地采取有效措 施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第九條 融資業(yè)務(wù)部分管客戶經(jīng)理負(fù)有對分管業(yè)務(wù)進行保后管理的責(zé)任，具保后管 理職責(zé)包括但不限于：1、督促分管客戶按期歸還貸款本息；2、負(fù)責(zé)分管客戶保后管理管理工作，收集

7、反映分管客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營管理狀況、 擔(dān)保狀況及對借款人構(gòu)成不利影響的信息；3XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法3、每月3號之前上報客戶情況月報表（代臺帳）；4、配合有權(quán)審批人和風(fēng)險控制部門的貸后檢查工作，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時落實 整改措施；5、實施公司制定的存量貸款、不良貸款壓縮和清戶退出計劃，整理業(yè)務(wù)原始資料， 編制檔案移交清單并辦理移交手續(xù)；6、對分管客戶經(jīng)營活動發(fā)生重大變化，或發(fā)生危及我公司債權(quán)安全的因素，要及時 向有權(quán)審批人和風(fēng)險控制部門報告，采取有效措施，化解風(fēng)險；7、其他與貸保管理有關(guān)的工作。第十條融資業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人的保后管理職責(zé)：1、對客戶經(jīng)理的保后管理的執(zhí)行情況進行檢查監(jiān)督；2

8、、每月3號之前上報客戶情況月報表（代臺帳）；3、對客戶經(jīng)理反映的問題進行協(xié)調(diào)，提出解決措施，并組織實施；4、及時向保審會反映貸后管理中的重大問題；5、對借款風(fēng)險較大、不良貸款增加、蓄意逃避我公司債務(wù)的企業(yè)進行分析，提出加 強監(jiān)管措施并組織實施；6、制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；7、其他與保后管理有關(guān)的工作。第十一條 風(fēng)險控制部門的保后管理職責(zé)：1、負(fù)責(zé)制定（修訂）評定公司業(yè)務(wù)質(zhì)量的有關(guān)風(fēng)險管理辦法；2、負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)風(fēng)險分類評定工作，根據(jù)業(yè)務(wù)部提供的信息，對各類擔(dān)保項 目的風(fēng)險分類結(jié)果進行復(fù)核匯總；3、對客戶經(jīng)理進行業(yè)務(wù)保后管理工作輔導(dǎo)；4、對企業(yè)保后管理工作進行檢查，并

9、直接參與重點客戶的貸后檢查；XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法5、對保后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和客戶經(jīng)理反映的問題進行綜合分析，提出解決措施并 組織實施；6、對保后管理過程中出現(xiàn)的重大問題及時向業(yè)務(wù)審批人報告；7、其他與保后管理有關(guān)的工作。第十二條建立保后管理責(zé)任評議和追究制。對以下行為，公司將根據(jù)有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任進行評議，并按有關(guān)規(guī)定進 行責(zé)任追究，分別給予通報批評、經(jīng)濟處罰、調(diào)離崗位、撤銷職務(wù)、下崗清收等處罰， 情節(jié)嚴(yán)重的，解除責(zé)任人勞動合同：1、未定期回訪、及時更新客戶資料，在保后檢查中沒有達(dá)標(biāo)的；2、對未落實保后管理責(zé)任制，造成貸款損失的；3、對檢查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題不采取有效措施

10、解決的；4、不及時匯報發(fā)現(xiàn)的重大問題；5、對其他危及我公司信貸資產(chǎn)安全行為不采取有效措施的。第十三條 客戶交接責(zé)任的劃分因人員調(diào)整進行客戶交接，應(yīng)由融資部經(jīng)理具體組織，對移交客戶進行貸后檢查， 對檢查出的問題進行責(zé)任評議，追究前任分管客戶經(jīng)理的管理責(zé)任。第十四條 本管理辦法由公司保臣會審議通過并負(fù)責(zé)解釋。第十五條 本管理辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法附件一客戶回訪表資料提交時間回訪時間及人員住所變更情況個人（包括聯(lián)系方式變更借款人和情況擔(dān)保人）基個人資產(chǎn)笠更本情況情況家庭具他情況銷售收入回款額凈利潤應(yīng)收賬款企庫存應(yīng)付賬款員工工資支出完稅額

11、業(yè)貸款總額新增貸款額7XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法固定資產(chǎn)變動情況基企業(yè)貸款后效果本情主要經(jīng)銷商客戶變化情況況（月/季）抵（質(zhì)）押價值艾化情況物情況權(quán)屬變化情況注：客戶需提供資料：1、近三個月銀行對賬單（公司及個人）；2、近三個月真實財務(wù)報 表及完稅憑證；3、近三個月銷售單據(jù)；4、近三個月上下游客戶簽訂合同；5、近三個月 水、電表單（生產(chǎn)型企業(yè)）；6、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證（每半年需 要提供一次，加蓋年檢章）；7、加蓋工商局查詢章的公司章程（每半年提供一次）；8、 企業(yè)和個人資產(chǎn)變化清單XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法表 息 信 警 預(yù) 險 風(fēng) 二 件 附具體內(nèi)容處理方法企

12、業(yè)X險預(yù)警W息資產(chǎn)負(fù)債率連續(xù)一個月上升，并較年初上升10個百分點以上對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信息企 業(yè)，有關(guān)責(zé)任人和融資業(yè)務(wù) 部、風(fēng)險控制部門要綜合分 析、判斷將出現(xiàn)的信貸風(fēng)險， 形成書面分析報保審 會，并針對性地采取以卜有 效措施，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量： 1、依法訴訟包括提請法院宣 告其破產(chǎn)還債；2、依法處置抵押物、質(zhì)物、 質(zhì)押權(quán)利；3、追索保證人連帶責(zé)任；4、與企業(yè)協(xié)商以物抵貸；5、要求更換擔(dān)?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物；6、列為重點關(guān)注客戶，增加 貸后檢查頻率，控制融資總 量；7、停止發(fā)放新增貸款；8、提前收回已發(fā)放但企業(yè)尚流動比率連續(xù)一個月下降，并較年初下降10個百分點以上主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個月下降利潤總額連續(xù)三個月下降抵押行為存在潛在風(fēng)險，抵押物價值不足、受損或被擅自處理通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)納稅額大幅度卜降企業(yè)用電、用水量大幅度下降法定代表人更換存在虛增實收資本、抽資逃資現(xiàn)象存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟、法律糾紛受到執(zhí)法部門的處罰其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息（ 經(jīng) 營 者 個南賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德XE代行為恚工人小一 、力小一、心，、 短有外國護照或擁啟外國永久居住人風(fēng)險預(yù)警9XX投資擔(dān)保有限公司貸后管理辦法權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)