保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(培訓(xùn)用)

1、家庭理財(cái)有關(guān)保險(xiǎn)的運(yùn)用家庭理財(cái)有關(guān)保險(xiǎn)的運(yùn)用 主講：主講： 陳玲陳玲教師介紹l陳玲，上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院副教授，中陳玲，上海金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院副教授，中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員，中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員，中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)會(huì)CFP/AFP保險(xiǎn)模塊資深講師。研究方保險(xiǎn)模塊資深講師。研究方向：保險(xiǎn)學(xué)基本理論、保險(xiǎn)理財(cái)、財(cái)產(chǎn)保向：保險(xiǎn)學(xué)基本理論、保險(xiǎn)理財(cái)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。險(xiǎn)等。l聯(lián)系方式：聯(lián)系方式內(nèi)容簡介內(nèi)容簡介l保險(xiǎn)的基本概念保險(xiǎn)的基本概念l保險(xiǎn)合同中的常用條款保險(xiǎn)合同中的常用條款l主要保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹主要保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹l家庭理財(cái)?shù)湫桶咐治黾彝ダ碡?cái)?shù)湫桶咐治霰ｋU(xiǎn)的基本概念l保

2、險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的定義l保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能l保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類1.1 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的定義l什么是保險(xiǎn)？什么是保險(xiǎn)？ 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任金責(zé)任,或或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保單達(dá)到約定期限，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商單達(dá)到約定期限，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。業(yè)行為。1.2 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的職能l保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的基本職能l分

3、散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)l經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償l保險(xiǎn)的派生職能保險(xiǎn)的派生職能l資金融通資金融通l風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念 例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能l提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金）提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金）l家庭資產(chǎn)管理中的重要工具家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險(xiǎn)信托人壽保險(xiǎn)信托-遺產(chǎn)與贈(zèng)與籌劃遺產(chǎn)與贈(zèng)與籌劃-延遲納稅延遲納稅l解決流動(dòng)性問題解決流動(dòng)性問題1.3 保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念 商業(yè)保險(xiǎn)的種類商業(yè)保險(xiǎn)的種類l人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的2. 保險(xiǎn)的基本原則l最大誠信

4、原則最大誠信原則l保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則l損害賠償原則損害賠償原則l近因原則近因原則2.1 最大誠信原則l對投保人對投保人l告知告知l保證保證l對保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)公司l明確說明的義務(wù)明確說明的義務(wù)l棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言2.2 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則l人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益l本人本人l配偶、子女、父母配偶、子女、父母l前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬系的家庭其他成員、近親屬l與投保人具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者與投保人具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益l所有權(quán)所有權(quán)l(xiāng)管理權(quán)管理權(quán)l(xiāng)使用權(quán)使

5、用權(quán)l(xiāng)收益權(quán)收益權(quán)l(xiāng)看護(hù)權(quán)看護(hù)權(quán)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異l人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：投保人在投保時(shí)必須對被保險(xiǎn)人投保人在投保時(shí)必須對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。意味著保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變具有保險(xiǎn)利益。意味著保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變化修改?；薷?。l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益在保單有效期內(nèi)始終存保險(xiǎn)利益在保單有效期內(nèi)始終存在；但一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，要求在；但一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，要求領(lǐng)取賠款的人（不一定是合同指明的被保險(xiǎn)人）領(lǐng)取賠款的人（不一定是合同指明的被保險(xiǎn)人）必須具有對保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益。必須具有對保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益。2.3 損失補(bǔ)

6、償原則損失補(bǔ)償原則含義：含義：l保險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償損失，不應(yīng)從賠款中不保險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償損失，不應(yīng)從賠款中不當(dāng)?shù)美?。?dāng)?shù)美?。l要求風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)之間有合理的對價(jià)關(guān)要求風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)之間有合理的對價(jià)關(guān)系規(guī)則。系規(guī)則。l根據(jù)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（保額）的關(guān)系合理根據(jù)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（保額）的關(guān)系合理確定賠款數(shù)額。確定賠款數(shù)額。補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則l定義：定義：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)

7、。l代位追償?shù)囊饬x：代位追償?shù)囊饬x：l避免不當(dāng)?shù)美苊獠划?dāng)?shù)美鹟加快保險(xiǎn)賠款速度加快保險(xiǎn)賠款速度l為客戶提供增值服務(wù)為客戶提供增值服務(wù)補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險(xiǎn)l重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。2.4 近因原則近因原則l近因：指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致近因：指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出現(xiàn)的能動(dòng)的、起決定作用一定后果出現(xiàn)的能動(dòng)的、起決定作用的因素；這一因素作用的過程中沒有的因素；這一因素作用的過程

8、中沒有來自新的、獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介來自新的、獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。入。3. 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同l保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的概念l保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素l保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)l保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止l保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式3.1 保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。的協(xié)議。3.2 保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)l可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)l大數(shù)法則與精算的應(yīng)用大數(shù)法則與精算的應(yīng)用l核保核保l理賠理賠l再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)l投資投資3.3 保險(xiǎn)合同

9、的要素保險(xiǎn)合同的要素主體和客體主體和客體l保險(xiǎn)合同的主體和客體保險(xiǎn)合同的主體和客體l主體：當(dāng)事人、關(guān)系人主體：當(dāng)事人、關(guān)系人l當(dāng)事人：保險(xiǎn)人，投保人當(dāng)事人：保險(xiǎn)人，投保人l關(guān)系人：被保險(xiǎn)人，受益人，中介人關(guān)系人：被保險(xiǎn)人，受益人，中介人l客體：權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象客體：權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象3.3 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容容l保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任l除外責(zé)任除外責(zé)任l保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式l保險(xiǎn)金賠償或給付方式保險(xiǎn)金賠償或給付方式l保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間l違約責(zé)任違約責(zé)任3.4 保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終

10、止l訂立：要約與承諾訂立：要約與承諾l變更變更l終止終止l自然終止自然終止l履約終止履約終止l協(xié)議終止協(xié)議終止l違約終止違約終止3.5 保險(xiǎn)合同的形式l投保單投保單l暫保單暫保單l保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單l保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證l批單批單4.人壽保險(xiǎn)4.1 普通型壽險(xiǎn)產(chǎn)品年度年度計(jì)劃保費(fèi)計(jì)劃保費(fèi)初始費(fèi)用初始費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用剩余價(jià)值剩余價(jià)值帳戶價(jià)值帳戶價(jià)值(年初年初)帳戶價(jià)值帳戶價(jià)值 (年末年末) 110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,0

11、6035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322年度實(shí)交保費(fèi)初始費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用剩余價(jià)值帳戶價(jià)值(年初)帳戶價(jià)值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,64810,32360300462-7629,56110,231l猶豫期猶豫期l告知條款告知條款l保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任l寬

12、限期、失效及復(fù)效條款寬限期、失效及復(fù)效條款l保險(xiǎn)金給付保險(xiǎn)金給付l保單貸款保單貸款l保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓l附加條款附加條款-附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)5. 意外保險(xiǎn)l意外傷害保險(xiǎn)定義與主要概念意外傷害保險(xiǎn)定義與主要概念l意外傷害保險(xiǎn)的種類意外傷害保險(xiǎn)的種類l意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容l被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來的（非身體內(nèi)部原因）、突然的的、外來的（非身體內(nèi)部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。的保險(xiǎn)。意外傷害保

13、險(xiǎn)的種類l按保險(xiǎn)責(zé)任分類按保險(xiǎn)責(zé)任分類l意外傷害死亡傷殘保險(xiǎn)意外傷害死亡傷殘保險(xiǎn)l意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)l意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)意外傷害停工（誤工）保險(xiǎn)l按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類l普通意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)l特定意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)l按保險(xiǎn)期限分類按保險(xiǎn)期限分類l一年期意外傷害保險(xiǎn)一年期意外傷害保險(xiǎn)l極短期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)l多年期意外傷害保險(xiǎn)多年期意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容l意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任l意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任免除l意外傷害保險(xiǎn)的給付方式意外傷害保險(xiǎn)的給付方式6. 健康保險(xiǎn)l健康保險(xiǎn)的含義

14、健康保險(xiǎn)的含義l健康保險(xiǎn)的分類健康保險(xiǎn)的分類l健康保險(xiǎn)常用條款健康保險(xiǎn)常用條款健康保險(xiǎn)的含義l健康保險(xiǎn)：對因健康原因（疾病、意外傷健康保險(xiǎn)：對因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)害等）引起的費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)。償或給付的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的分類l醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)l疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)l失能收入損失保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)l護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)l醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保

15、障的保險(xiǎn)。l具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、門診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、門診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)用等。檢查費(fèi)、住院費(fèi)用等。l可以是針對某幾類醫(yī)療費(fèi)用的基本給付，也可以是可以是針對某幾類醫(yī)療費(fèi)用的基本給付，也可以是包括范圍廣泛的綜合性給付。包括范圍廣泛的綜合性給付。l給付可能直接給付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也可能實(shí)報(bào)實(shí)銷付給付可能直接給付給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也可能實(shí)報(bào)實(shí)銷付給被保險(xiǎn)人。給被保險(xiǎn)人。醫(yī)療保險(xiǎn)的給付特征l醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金有兩種給付方式：費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金有兩種給付方式：費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型。補(bǔ)償型和定額給付型。l費(fèi)用補(bǔ)償型是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用補(bǔ)償型是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人

16、實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額。數(shù)額。l定額給付型是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)定額給付型是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金。金。保障項(xiàng)目l醫(yī)療保險(xiǎn)既要為被保險(xiǎn)人提供充分的醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)既要為被保險(xiǎn)人提供充分的醫(yī)療費(fèi)用保障，又要考慮保險(xiǎn)經(jīng)營成本，防止因醫(yī)療費(fèi)保障，又要考慮保險(xiǎn)經(jīng)營成本，防止因醫(yī)療費(fèi)用控制不力、給付過多等發(fā)生虧損。用控制不力、給付過多等發(fā)生虧損。l因此，保險(xiǎn)人通常在合同中明確規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用因此，保險(xiǎn)人通常在合同中明確規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用保障項(xiàng)目。保障項(xiàng)目。l不同保單醫(yī)療費(fèi)用保障項(xiàng)目差異很大，投保時(shí)不同保單醫(yī)療費(fèi)用保障項(xiàng)目差異很大，投保

17、時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)保單條款。應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)保單條款。l通常，對直接費(fèi)用（如醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)等）通常，對直接費(fèi)用（如醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)等）予以補(bǔ)償，間接費(fèi)用（如膳食費(fèi)等）視具體情況而予以補(bǔ)償，間接費(fèi)用（如膳食費(fèi)等）視具體情況而定。定。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟奶厥庖?guī)定l免賠額免賠額l比例給付比例給付l保單限額保單限額醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型l基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)l住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)l手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)l門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)l高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)l是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人罹

18、患合同保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出。用支出。疾病保險(xiǎn)的除外責(zé)任l典型的除外責(zé)任包括：典型的除外責(zé)任包括：（1）被保險(xiǎn)人自殺或犯罪行為）被保險(xiǎn)人自殺或犯罪行為（2）被保險(xiǎn)人或受益人故意欺騙行為）被保險(xiǎn)人或受益人故意欺騙行為（3）戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)）戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)（4）意外傷害引起的疾病或手術(shù)）意外傷害引起的疾病或手術(shù)（5）先天性疾病及其手術(shù)）先天性疾病及其手術(shù)（6）凡保險(xiǎn)責(zé)任條款中未載明的疾?。┓脖ｋU(xiǎn)責(zé)任條款中未載明的疾?。?）簽約時(shí)的既存病癥

19、）簽約時(shí)的既存病癥l有些保單將特定區(qū)域以外罹患的疾病除外，有些保單將特定區(qū)域以外罹患的疾病除外，或?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外?；?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外。疾病給付保險(xiǎn)的主要類型l重大疾病保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)l特種疾病保險(xiǎn)特種疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)l是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。斷提供保障的保險(xiǎn)。關(guān)于傷殘的定義l全殘全殘l“全殘全殘”有兩種方式來定義：有兩種方式來定義：l原本職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法

20、從事原本職業(yè)的原本職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時(shí)，被視為全殘。大部分工作時(shí)，被視為全殘。l任意職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事任何與其教任意職業(yè)條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事任何與其教育、技能和經(jīng)驗(yàn)相稱的有酬工作時(shí)，被視為全殘。育、技能和經(jīng)驗(yàn)相稱的有酬工作時(shí)，被視為全殘。l推定全殘推定全殘l即使被保險(xiǎn)人依然工作，但若其雙目失明、即使被保險(xiǎn)人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、全啞或者失去任意兩肢，則被推雙耳失聰、全啞或者失去任意兩肢，則被推定為全殘。定為全殘。護(hù)理保險(xiǎn)l是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被礙引發(fā)護(hù)

21、理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。國際保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。國際上一般稱為上一般稱為“長期護(hù)理保險(xiǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)”（Long-term Care Insurance）。）。l在被保險(xiǎn)人因年老體衰而不能從事特定的日在被保險(xiǎn)人因年老體衰而不能從事特定的日常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保障。障。l保單給付通常是固定給付。保單給付通常是固定給付。保障內(nèi)容l護(hù)理院護(hù)理護(hù)理院護(hù)理l專業(yè)護(hù)理專業(yè)護(hù)理l中級(jí)護(hù)理中級(jí)護(hù)理l基本護(hù)理基本護(hù)理l社區(qū)護(hù)理社區(qū)護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)的常見條款l續(xù)保條款續(xù)保條款l猶豫期條款猶豫期條款l體檢條款體檢條款

22、l既存狀況條款既存狀況條款l職業(yè)變更條款職業(yè)變更條款l等待期條款等待期條款既存疾病條款l既存疾病條款規(guī)定，在保單生效后的約定既存疾病條款規(guī)定，在保單生效后的約定期限（通常為期限（通常為2年）內(nèi)，保險(xiǎn)人不對被保年）內(nèi)，保險(xiǎn)人不對被保險(xiǎn)人的既往癥負(fù)責(zé)。險(xiǎn)人的既往癥負(fù)責(zé)。l既往癥是指在保單簽發(fā)前約定時(shí)期（通常既往癥是指在保單簽發(fā)前約定時(shí)期（通常為為2年）內(nèi)已經(jīng)存在，且未在投保單中披年）內(nèi)已經(jīng)存在，且未在投保單中披露的傷殘或疾病。露的傷殘或疾病。l例：既存疾病條款例：既存疾病條款l當(dāng)被保險(xiǎn)人因既往癥而發(fā)生的費(fèi)用損失屬于保險(xiǎn)責(zé)當(dāng)被保險(xiǎn)人因既往癥而發(fā)生的費(fèi)用損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而且發(fā)生在保單生效滿兩年后

23、，保險(xiǎn)人才任范圍，而且發(fā)生在保單生效滿兩年后，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。如果該病癥已列入責(zé)任免除條款，負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。如果該病癥已列入責(zé)任免除條款，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何費(fèi)用，包括保單生效滿兩年后則保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何費(fèi)用，包括保單生效滿兩年后發(fā)生的費(fèi)用。發(fā)生的費(fèi)用。l有些條款更嚴(yán)格，例如：有些條款更嚴(yán)格，例如：l因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出的，因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任： 保單中特別約定的除外疾病和未告知的既往癥、先保單中特別約定的除外疾病和未告知的既往癥、先天性畸形、變形和染色體異常；天性畸形、變形和染色體異常； 既往癥

24、既往癥：指在保單生效日之前罹患的被保人已知或：指在保單生效日之前罹患的被保人已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀7. 年金保險(xiǎn)l年金保險(xiǎn)概述l年金保險(xiǎn)的分類年金保險(xiǎn)的含義l一系列定期有規(guī)則的支付一系列定期有規(guī)則的支付l是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定的金額。年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定的金額。l年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。的人，但通常情形是同一人。l年金保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以是終身年金

25、保險(xiǎn)的給付期限可以是定期的，也可以是終身的。的。年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)l防范風(fēng)險(xiǎn)不同防范風(fēng)險(xiǎn)不同l給付條件不同給付條件不同l逆選擇不同逆選擇不同年金保險(xiǎn)的分類l按年金給付起始時(shí)間劃分按年金給付起始時(shí)間劃分l按年金給付終止時(shí)間劃分按年金給付終止時(shí)間劃分l按年金給付金額是否有保證劃分按年金給付金額是否有保證劃分按年金給付起始時(shí)間劃分l即期年金即期年金l從年金購買之日起，滿一個(gè)年金期間后就開從年金購買之日起，滿一個(gè)年金期間后就開始給付的年金始給付的年金l延期年金延期年金l從年金購買之日起，超過一個(gè)年金期間后開從年金購買之日起，超過一個(gè)年金期間后開始給付的年金。始給付的年金。延期年金的兩個(gè)期間l累積期

26、間累積期間l從投保人開始繳費(fèi)到保險(xiǎn)公司開始給付的期從投保人開始繳費(fèi)到保險(xiǎn)公司開始給付的期間間l給付期間給付期間l保險(xiǎn)公司向年金領(lǐng)取人提供給付的期間保險(xiǎn)公司向年金領(lǐng)取人提供給付的期間按年金給付終止時(shí)間劃分l終身年金終身年金l純粹終身年金純粹終身年金l期間保底終身年金期間保底終身年金l金額保底終身年金金額保底終身年金l定期年金定期年金l定期確定年金定期確定年金l在約定期間內(nèi)定期給付、約定期滿后停止給在約定期間內(nèi)定期給付、約定期滿后停止給付的年金。與年金領(lǐng)取人生存與否無關(guān)。付的年金。與年金領(lǐng)取人生存與否無關(guān)。按年金給付金額是否有保證劃分l定額年金（固定給付年金）定額年金（固定給付年金）l變額年金變額

27、年金年金保險(xiǎn)的作用l消除對生命不確定性的擔(dān)憂消除對生命不確定性的擔(dān)憂l享受保險(xiǎn)公司提供的投資管理服務(wù)享受保險(xiǎn)公司提供的投資管理服務(wù)l享受一定稅收優(yōu)惠享受一定稅收優(yōu)惠l在相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用在相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用反向抵押年金反向抵押年金8. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述l家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義l定義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的定義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。l廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所指的財(cái)產(chǎn)除了包括一切廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所指的財(cái)產(chǎn)除了包括一切動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定的或流動(dòng)的財(cái)產(chǎn)以及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定的或流動(dòng)的財(cái)產(chǎn)以及處于生產(chǎn)中的有形財(cái)產(chǎn)之外，還包括運(yùn)費(fèi)、處

28、于生產(chǎn)中的有形財(cái)產(chǎn)之外，還包括運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信用以及責(zé)任等無形財(cái)產(chǎn)。預(yù)期利潤、信用以及責(zé)任等無形財(cái)產(chǎn)。l狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指賠償有形財(cái)產(chǎn)直接損狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指賠償有形財(cái)產(chǎn)直接損失的保險(xiǎn)。失的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類l有形財(cái)產(chǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、有形財(cái)產(chǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)l經(jīng)濟(jì)收益：信用保險(xiǎn)（債權(quán)）、利潤損失經(jīng)濟(jì)收益：信用保險(xiǎn)（債權(quán)）、利潤損失保險(xiǎn)（因財(cái)產(chǎn)損失導(dǎo)致的營業(yè)中斷等）、保險(xiǎn)（因財(cái)產(chǎn)損失導(dǎo)致的營業(yè)中斷等）、保證保險(xiǎn)（履約、擔(dān)保）保證保險(xiǎn)（履約、擔(dān)保）l損害賠償：責(zé)任保險(xiǎn)損害賠償：責(zé)任保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 種類l家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)l家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)l家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩全險(xiǎn)l投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)l家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及家庭成員的自用財(cái)產(chǎn)、代他人保管或與他家庭成員的自用財(cái)產(chǎn)、代他人保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)為保障對象的保險(xiǎn)。人共有財(cái)產(chǎn)為保障對象的保險(xiǎn)。l可保財(cái)產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（如電器、家具）。（如電器