個(gè)人理財(cái)電子課件清華版

1、2第一章 個(gè)人理財(cái)概述本章精粹：個(gè)人理財(cái)?shù)亩x個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本內(nèi)容個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本流程理財(cái)規(guī)劃師及其資格認(rèn)證案例導(dǎo)入 田亮：從奧運(yùn)冠軍到億萬(wàn)富翁只需8年核心概念個(gè)人理財(cái) 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 注冊(cè)金融策劃師(CFP) 特許金融分析師(CFA)3第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容一、個(gè)人理財(cái)?shù)亩x1. “個(gè)人理財(cái)”又稱“個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃”個(gè)人理財(cái)或個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃(Financial Planning)，是一個(gè)評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，它是由專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶的綜

2、合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。2. 個(gè)人理財(cái)可分為生活理財(cái)與投資理財(cái)4二、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本內(nèi)容(一)個(gè)人儲(chǔ)蓄與消費(fèi)信貸計(jì)劃(二)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃(三)投資計(jì)劃(四)個(gè)人稅務(wù)籌劃(五)人生事件規(guī)劃5三、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基本流程個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程可以分為以下6個(gè)步驟。1. 建立并界定理財(cái)規(guī)劃師與客戶的關(guān)系2. 收集客戶金融信息并分析其理財(cái)目標(biāo)3. 分析評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況4. 制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)5. 執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)6. 監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)的實(shí)施6第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國(guó)的發(fā)展與現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，其發(fā)

3、展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段。1. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的初創(chuàng)期20世紀(jì)世紀(jì)30年代到年代到60年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。 2. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張期20世紀(jì)世紀(jì)60年代到年代到80年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成和發(fā)展時(shí)期。業(yè)務(wù)的形成和發(fā)展時(shí)期。 3. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟期20世紀(jì)世紀(jì)90年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的日年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的日趨成熟時(shí)間。趨成熟時(shí)間。 7二、香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀(一)香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的背景20世紀(jì)80年代初期，亞洲各國(guó)政府對(duì)外資銀行設(shè)立分行均有嚴(yán)格的限制，花旗

4、銀行為了填補(bǔ)在分支網(wǎng)絡(luò)方面的不足，采取了一項(xiàng)新策略，就是為資產(chǎn)超過(guò)10萬(wàn)美元的顧客專門(mén)設(shè)計(jì)了特別的個(gè)人金融銷(xiāo)售通路“Citigold貴賓理財(cái)服務(wù)”，結(jié)果相當(dāng)成功。其后幾家大銀行也加入競(jìng)爭(zhēng)，直至近年，香港個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展有如雨后春筍，極大地豐富了香港銀行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容，把香港銀行的服務(wù)水平推到了一個(gè)更高的層次。8二、香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀(二)香港銀行業(yè)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的界定1. 概念2. 服務(wù)對(duì)象不僅僅是自然人(三)香港銀行業(yè)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀1. 市場(chǎng)定位：高端客戶與低端客戶并行2. 產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略：?jiǎn)我慌c交叉產(chǎn)品整合3. 分銷(xiāo)渠道：網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)并行4. 業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)：找

5、到市場(chǎng)與政策的平衡點(diǎn)9三、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀(一)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展20世紀(jì)80年代末到90年代初是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段。從21世紀(jì)初到2005年是我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，這一階段，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模以每年10%20%的速度在增長(zhǎng)，2005年理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值達(dá)到了250億美元。從2006年開(kāi)始，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鲩L(zhǎng)，同時(shí)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的重視程度也顯著提高，不斷開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)

6、品，提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)起步較晚，但是其增長(zhǎng)速度很快。 10三、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀(二)我國(guó)部分國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1. 中國(guó)銀行2. 中國(guó)工商銀行3. 中國(guó)建設(shè)銀行4. 招商銀行11第三節(jié) 理財(cái)規(guī)劃師及其資格認(rèn)證一、注冊(cè)金融策劃師(CFP)及其資格認(rèn)證注冊(cè)金融策劃師(Certified Financial Planner)由CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(CFP Standards of Board)考試認(rèn)證，是目前國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格認(rèn)證。CFP適合人群包括：銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、專業(yè)投資理財(cái)公司等金融方面的從業(yè)人員；經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師及對(duì)

7、理財(cái)規(guī)劃有興趣，有意成為全方位理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)的各行業(yè)從業(yè)人員。CFP認(rèn)證包括培訓(xùn)、專業(yè)考試、職業(yè)道德考核等幾個(gè)步驟。CFP為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。它所提倡的4E標(biāo)準(zhǔn)(考試標(biāo)準(zhǔn)Examination、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)Experience、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)Ethics、繼續(xù)教育標(biāo)準(zhǔn)Continuing Education)和7項(xiàng)原則(正直誠(chéng)實(shí)原則Integrity、客觀原則Objectivity、稱職原則Competence、公平原則Fairness、保密原則Confidentiality、專業(yè)精神原則Professionalism、勤勉原則Diligence)已經(jīng)被

8、全球的理財(cái)行業(yè)所普遍推崇。 12二、特許金融分析師(CFA)及其資格認(rèn)證CFA是“特許金融分析師”(Chartered Financial Analyst)的簡(jiǎn)稱，由美國(guó)投資管理與研究協(xié)會(huì)(AIMR)于1963年發(fā)起成立。CFA進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間為1999年，目前我國(guó)北京、上海、香港均有CFA資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)者除了需要通過(guò)3個(gè)等級(jí)全英文的資格認(rèn)證考試(考試內(nèi)容涉及證券分析、企業(yè)財(cái)務(wù)、定量分析、經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資組合分析以及道德與職業(yè)操守等多方面；每年每人只能報(bào)考1個(gè)等級(jí)；而且3至7年必須通過(guò)全部3個(gè)級(jí)別的考試)之外，還必須具有3年或3年以上的被美國(guó)投資管理與研究協(xié)會(huì)所認(rèn)可的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，遵守該協(xié)會(huì)公布的職

9、業(yè)操守和道德準(zhǔn)則，并申請(qǐng)成為一名該協(xié)會(huì)的成員，具備這些條件后申請(qǐng)者才可獲得CFA資格證書(shū)。13三、中國(guó)香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFP)及其資格認(rèn)證RFP(Registered Financial Planner)證書(shū)由中國(guó)香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)(RFP-HK)推出，其資格在加拿大、英國(guó)、澳大利亞、日本、德國(guó)等國(guó)家獲得廣泛認(rèn)可。RFP證書(shū)持有者如果再進(jìn)修兩門(mén)專業(yè)課程，還可申請(qǐng)英國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)師(IFA)公會(huì)會(huì)員資格。RFP認(rèn)證考試包括財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、國(guó)際財(cái)務(wù)管理與稅務(wù)、財(cái)務(wù)策劃實(shí)踐五個(gè)部分，注重考察考生對(duì)財(cái)務(wù)策劃專業(yè)知識(shí)的掌握程度及操作技能，考試語(yǔ)言可選擇中文或英文。 14四、特許財(cái)富管理

10、師(CWM)及其資格認(rèn)證CWM(Chartered Wealth Manager)證書(shū)由美國(guó)金融管理學(xué)會(huì)(American Academy of Financial Management，簡(jiǎn)稱 AAFM)推出，它是美國(guó)三大理財(cái)規(guī)劃證書(shū)之一。CWM課程圍繞保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、退休計(jì)劃、地產(chǎn)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃和財(cái)務(wù)規(guī)劃基本原則這六方面知識(shí)內(nèi)容而設(shè)置。CWM 于2004年進(jìn)入中國(guó)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)在2004年4月開(kāi)設(shè)首期以國(guó)外資深專家為主要授課陣容的CWM培訓(xùn)班，學(xué)習(xí)結(jié)束，考試合格并通過(guò)資歷審核者，將可以獲得由美國(guó)金融管理學(xué)會(huì)頒發(fā)的CWM證書(shū)。 相關(guān)調(diào)查顯示，在美國(guó)銀行從業(yè)人員中，CWM證書(shū)持有者的比例最高

11、。此外，CWM與CFP的知識(shí)體系是互通的，CWM證書(shū)持有者補(bǔ)修規(guī)定課程后，也可申請(qǐng)CFP證書(shū)。 15五、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師及其資格認(rèn)證2003年，勞動(dòng)和社會(huì)保障部正式設(shè)立理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)，頒布理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；2004年，國(guó)家職業(yè)技能鑒定專家委員會(huì)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)成立；2005年，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師正式展開(kāi)培訓(xùn)工作；2006年，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師資格開(kāi)始實(shí)行全國(guó)統(tǒng)考制度。截至2007年底，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍人數(shù)已經(jīng)擴(kuò)充至5萬(wàn)余人。理財(cái)規(guī)劃師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格分為三個(gè)級(jí)別：助理理財(cái)規(guī)劃師

12、(國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師三級(jí))、理財(cái)規(guī)劃師(國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師二級(jí))、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師(國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師一級(jí))。考試內(nèi)容有基礎(chǔ)知識(shí)、專業(yè)技能、綜合評(píng)審三項(xiàng)，考試每年兩次，分設(shè)在5月中旬與11月中旬。16本 章 小 結(jié) 個(gè)人理財(cái)概述個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容個(gè)人理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，它是由專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。個(gè)人理財(cái)是面向個(gè)人/家庭的綜合性金融服務(wù)，它包括個(gè)人/家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀分別從三個(gè)方面進(jìn)行了闡述：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國(guó)的