鶴壁創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查報告

1、河南鶴壁青年創(chuàng)業(yè)吧歡迎您！關于鶴壁本土創(chuàng)業(yè)資金、貸款政策的調(diào)查報告與分析作者：河南鶴壁青年創(chuàng)業(yè)吧志愿者黨娟、胡邵飛 前言： 為進一步了解和熟悉鶴壁現(xiàn)有銀行的貸款政策，更好的為鶴壁創(chuàng)業(yè)者提供完善的創(chuàng)業(yè)服務，我們走訪了我市鶴壁郵政儲蓄銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、鶴壁銀行以及鶴壁市下崗失業(yè)人員小額貸款擔保中心等單位，針對個人及商戶貸款政策和申請條件進行了解，現(xiàn)將走訪結果整理成書面材料，具體如下：一、走訪銀行貸款種類和申請條件（一）郵政儲蓄銀行小額貸款1、貸款對象：個體商戶、微小企業(yè)、有限責任 公司個人、農(nóng)戶。2、貸款金額：最高15萬元（農(nóng)戶最高5萬元）。3、貸款期限：1

2、至12個月4、貸款品種：1）保證貸款：一名借款人找兩名保證人進行擔保。保證人的條件為公務員、事業(yè)單位、國有大中型企業(yè)的正式員工以及教師、醫(yī)生等。2）聯(lián)保貸款：由3-5名商戶（農(nóng)戶）自愿組成聯(lián)保小組，相互擔保，每戶均可申請貸款 .（一）郵政儲蓄銀行小額貸款5、申請人條件： 1）年齡在18至60周歲（農(nóng)戶要求已婚），身體健康，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)鼐幼M一年。 2）從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項目符合國家法律法規(guī)規(guī)定和國家產(chǎn)業(yè)政策。農(nóng)戶有固定經(jīng)營場地，且從事與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營項目。 3）有工商部門核準并檢驗的營業(yè)執(zhí)照（農(nóng)戶 貸款不需要） 4）有固定營業(yè)、生產(chǎn)場所并在本行網(wǎng)點服務區(qū)域內(nèi)。（一）郵政儲蓄銀

3、行小額貸款6、審核貸款應提交的材料 1）申請人身份證原件及復印件，戶口本原件及復印件。 2）經(jīng)工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件。（農(nóng)戶不需要提供） 3）保證人的身份證原件、復印件，單位出具的收入證明。（一）郵政儲蓄銀行小額貸款7、聯(lián)保貸款應注意的問題： 1）聯(lián)保貸款每戶可根據(jù)各自情況申請貸款，每戶最高貸款額10萬元； 2）聯(lián)保貸款商戶提交材料齊全后，經(jīng)銀行工作人員上門核實情況，一般3到4天即可放款； 3)商戶聯(lián)保貸款要求每位聯(lián)保商戶必須生產(chǎn)或經(jīng)營至少1年以上，并提供能夠證明商戶生產(chǎn)經(jīng)營能力的相關材料，例如每月的進項及銷項清單；固定營業(yè)或生產(chǎn)場所應提供購房或租賃合同；（一）郵政儲蓄銀行小

4、額貸款 4) 針對服裝、超市經(jīng)營類的商戶聯(lián)保貸款，審批速度快且易于放款；對于煤炭、化工和種植類的聯(lián)保貸款，審批速度較慢，甚至審批不能通過； 5) 聯(lián)保貸款期限為1年，聯(lián)保信用有效期為2年；舉例說明：如所有聯(lián)保商戶已在貸款期限內(nèi)還清貸款，其中一位商戶因事想再次申請貸款，因其在聯(lián)保期限內(nèi)，銀行可直接放款。（二）郵政儲蓄銀行個人商務（房產(chǎn)抵押）貸款1、貸款對象：個人獨資企業(yè)主、個體工商戶、合伙企業(yè)主或有限公司個人股東。2、貸款額度：最高500萬元。3、貸款期限：額度授信有效期最長5年，額度可循環(huán)使用10年；額度范圍內(nèi)可隨借隨還、反復支用，提前還款，免收費用。（二）郵政儲蓄銀行個人商務（房產(chǎn)抵押）貸款

5、4、還款方式：等額本息還款法：階段性等額本息還款法（寬限期6個月）5、擔保方式：本人和他人房產(chǎn)（住宅房、門面房）均可抵押，最高可抵押5套，房產(chǎn)可跨市縣抵押。6、辦理時限：手續(xù)齊全，最快5個工作日放款。（二）郵政儲蓄銀行個人商務（房產(chǎn)抵押）貸款7、提交材料：1）申請人和抵押人身份證、戶口本、婚姻證明原件及復印件；2）營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證原件及復印件；3）所抵押的房產(chǎn)證件原件及復印件。（三）鶴壁銀行個人經(jīng)營信用貸款1、信用貸款：無需提供抵押，只衡量貸款人信用。2、貸款要求： 1）貸款人必須是企業(yè)法人，并具有鶴壁當?shù)貞艨冢?2）有工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照； 3）連續(xù)經(jīng)營至少一年以上；（三）鶴壁銀

6、行個人經(jīng)營信用貸款3、貸款期限：最短3個月，最長2年。（具體根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況決定貸款的期限。）4、貸款額度： 1）信用貸款最高可貸20萬元，但具體額度還要根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)情況、年收入、資信等情況確定。 2）如貸款人誠實守信、經(jīng)營狀況良好，續(xù)貸額度最高可達50萬元。 （三）鶴壁銀行個人經(jīng)營信用貸款5、提交材料： 1）法人身份證原件及復印件； 2）經(jīng)工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件； 3）每月銀行對賬單及每月進項和銷項清單。（四）鶴壁銀行經(jīng)營性商戶聯(lián)保貸款1、商戶聯(lián)保貸款主要是指三戶聯(lián)保貸款，最高貸款額可達40萬元。2、貸款要求： 1）聯(lián)保商戶每戶必須正常經(jīng)

7、營至少半年（6 個月）以上； 2）有工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照。3、貸款期限：半年、1年或者2年。（四）鶴壁銀行經(jīng)營性商戶聯(lián)保貸款4、貸款額度：三戶聯(lián)保最高可貸40萬元?？蛻舾鶕?jù)自己的需要，選擇2戶貸款，1戶擔保，也可選擇3戶同時借款又互相擔保。需要注意的是，聯(lián)保貸款必須專款專用，切勿挪作他用。（四）鶴壁銀行經(jīng)營性商戶聯(lián)保貸款5、提交材料： 1）聯(lián)保商戶法人身份證原件及復印件； 2）聯(lián)保商戶營業(yè)執(zhí)照（必須經(jīng)工商部門核準并年檢）原件及復印件； 3）聯(lián)保商戶每月銀行對賬單及每月進項和銷項清單。（五）鶴壁銀行保證人貸款1、保證人貸款：借款人找保證人進行貸款。保證人的條件為公務員、事業(yè)單位、國有大中

8、型企業(yè)的正式員工以及教師、醫(yī)生等。2、貸款要求： 1）貸款金額在10萬以上，保證人必須具有鶴壁當?shù)貞艨?，并在鶴壁本地行政、事業(yè)單位工作； 2）貸款金額在10萬以下，保證人必須具有鶴壁當?shù)貞艨冢⒃邡Q壁本地國有大中型企業(yè)工作以及教師、醫(yī)生等。（五）鶴壁銀行保證人貸款3、貸款期限：1至12個月。4、提交材料： 1）借款人身份證原件及復印件； 2）保證人戶口本、身份證原件及復印件； 3）保證人工作和收入證明。注：鶴壁銀行信用貸款的利率要稍高于保證貸款的利率 （六）中國銀行個人抵押貸款 1、中國銀行針對個人貸款，主要是指對個人經(jīng)營性房產(chǎn)抵押貸款。2、貸款條件：有門面房，并在門面房從事生產(chǎn)經(jīng)營活動。3、

9、貸款額度：根據(jù)具體生產(chǎn)經(jīng)營需要提供貸款。4、貸款期限：最高3年。（六）中國銀行個人抵押貸款5、提交材料： 1）有經(jīng)工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照； 2）從事經(jīng)營場所的門面房房產(chǎn)證，產(chǎn)權人和營業(yè)執(zhí)照法人一致； 3）提供需要貸款的經(jīng)營活動證明，例如購置合同； 4）提供每月流水帳、銀行對賬單、進項和銷項清單。（七）農(nóng)業(yè)銀行個人抵押貸款1、貸款條件：有房產(chǎn)（住宅房、門面房）均可抵押，且房屋產(chǎn)權至少在3年以上。2、貸款額度：根據(jù)貸款人需要，對房屋評估后確定。如果貸款在實際房價的50%以內(nèi)，則不需評估；如貸款在房價的70%以上，則需評估。3、提交材料： 1）所抵押房產(chǎn)證原件及復印件； 2）身份證、戶口本及結

10、婚證明原件及復印件； 3）收入證明（有固定工作單位，收入穩(wěn)定）。（八）農(nóng)業(yè)銀行個人經(jīng)營性抵押貸款：針對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人抵押貸款。1、貸款條件： 1）周圍認識人群中有住宅或門面房并能提供抵押； 2）從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有經(jīng)工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照。2、貸款額度：根據(jù)貸款人需要，對房屋評估后確定。如果貸款在實際房價的50%以內(nèi)，則不需評估；如貸款在房價的70%以上，則需評估。（八）農(nóng)業(yè)銀行個人經(jīng)營性抵押貸款：針對從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人抵押貸款。3、提交材料： 1）營業(yè)執(zhí)照原件及復印件； 2）他人的房產(chǎn)證明（房屋產(chǎn)權至少3年以上）原件及復印件； 3）本人身份證原件及復印件；

11、4）每月經(jīng)營證明：銀行每月對賬單、每月進項和銷項清單。（九）中國建設銀行個人抵押貸款 中國建設銀行現(xiàn)階段只提供個人（房產(chǎn)）抵押貸款，主要針對個人買房、裝修、買車等活動提供貸款。（十）中國工商銀行個人經(jīng)營性抵押貸款1.貸款條件： 1）住宅或門面房能提供抵押，房產(chǎn)（門面房或住宅房）產(chǎn)權人與營業(yè)執(zhí)照登記法人一致； 2）從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有經(jīng)工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照； 3）房產(chǎn)在鶴壁新區(qū)，且房齡短為近幾年房產(chǎn)。（十）中國工商銀行個人經(jīng)營性抵押貸款2、提交材料： 1）經(jīng)工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件； 2）門面房或住宅房房產(chǎn)證原件及復印件，產(chǎn)權人和營業(yè)執(zhí)照法人一致； 3）提供需要貸款

12、的經(jīng)營活動證明，例如購置合同； 4）提供每月繳稅證明； 5）提供每月流水帳、銀行對賬單、進項和銷項清單。（十一）鶴壁市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款1、設定依據(jù)下崗失業(yè)人員申請小額擔保單款管理辦法2、承諾時限：即辦3、貸款金額：最高5萬元。4、貸款期限：1年到期，一次性償還。5、可申貸人員范圍: 1）失業(yè)人員； 2）專業(yè)退役軍人； 3）大中專畢業(yè)生； 4）殘疾人； 5）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工； 6）被征地農(nóng)民。（十一）鶴壁市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款6、申報材料： 1）失業(yè)人員：提供再就業(yè)優(yōu)惠證或勞動保障部門合法的就業(yè)失業(yè)登記證明； 2）轉業(yè)退役軍人：提供退伍證、民政部門頒發(fā)的城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證和勞動保障

13、部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明； 3）大中專畢業(yè)生：提供普通高等院校、中等職業(yè)學校和技工學校等畢業(yè)后2年以內(nèi)的畢業(yè)證書和勞動保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（十一）鶴壁市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款4）殘疾人：提供殘疾證明和勞動保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；5）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工：提供戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障工作機構出具的外出務工證明；6）被征地農(nóng)民：提供鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障工作機構出具的被征地證明或勞動保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（十一）鶴壁市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款7、以上六類人員申請貸款時，還需要向所在社區(qū)、街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障工作機構提出書面申請，填寫小額貸款申請審批表；提供個人有效身

14、份證、營業(yè)執(zhí)照副本、稅務登記正副本、創(chuàng)業(yè)培訓合格證及反擔保人（即擔保人）個人承諾書、反擔保人單位承諾書（十一）鶴壁市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款8、吸納下崗失業(yè)人員的勞動密集型小企業(yè)申請擔保貸款或貸款貼息，直接到擔保中心咨詢辦理。9、辦事程序 1）自愿申請； 2）社區(qū)（街道）初審，初審結果張榜公示。 3）擔保機構審定，與申請人簽訂委托擔保合同。 4）經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。 5）貸款回收。詳細參見下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法（見附件1） 二、分析和結論 二、分析和結論 這次調(diào)查只是粗略對各銀行貸款政策進行了解，側重點在個人經(jīng)營貸款政策的了解。通過對上述材料的分析，結合創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)需求和銀行小額貸款政

15、策，我們得出以下結論： 二、分析和結論（一）大中專畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)者 對于大中專畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)者來說，他們不了解國家創(chuàng)業(yè)扶持政策，不明確創(chuàng)業(yè)方向，欠缺創(chuàng)業(yè)膽識和經(jīng)驗，創(chuàng)業(yè)資金有限，針對這些問題，我們應全方位了解和熟悉國家創(chuàng)業(yè)扶持政策，對創(chuàng)業(yè)者給予創(chuàng)業(yè)政策指導和咨詢，明確創(chuàng)業(yè)者能夠享受的優(yōu)惠政策，增強創(chuàng)業(yè)者的信心，協(xié)助創(chuàng)業(yè)者申請創(chuàng)業(yè)資金。因大學生對創(chuàng)業(yè)資金需求不大，而且無資產(chǎn)可抵押，因此這類創(chuàng)業(yè)者適合申請下崗失業(yè)人員小額擔保貸款。高校畢業(yè)生可持高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證（見附件2）到市人力資源和社會保障部門提出認定申請，由市人力資源和社會保障部門核發(fā)就業(yè)失業(yè)登記證，然后提交相關材料申請下崗失業(yè)人員小額擔保貸款。

16、大中專畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)者還可申請鶴壁銀行的個人保證貸款，由畢業(yè)生的親屬提供個人擔保申請貸款。 二、分析和結論 （二）有個人資產(chǎn)（住宅、門面房）無生產(chǎn)經(jīng)營活動的創(chuàng)業(yè)者 因各銀行都提供個人房產(chǎn)抵押貸款，選擇較多，創(chuàng)業(yè)者應根據(jù)個人需要選擇手續(xù)簡便、快捷的銀行辦理，上述個人抵押貸款中有農(nóng)業(yè)銀行個人抵押貸款符合條件。 二、分析和結論 （三）有個人資產(chǎn)（住宅、門面房），并從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的創(chuàng)業(yè)者，這類創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)目的一是擴大經(jīng)營，二是創(chuàng)辦新項目。 創(chuàng)業(yè)者可選擇銀行提供的經(jīng)營性創(chuàng)業(yè)貸款，選擇范圍較寬。如創(chuàng)業(yè)者申請資金數(shù)額較小，則可選擇郵政儲蓄銀行保證貸款、郵政儲蓄銀行個人商務（房產(chǎn)抵押）貸款、鶴壁銀行個人經(jīng)營信用貸款等。建議申請鶴壁銀行信用貸款，因為鶴壁銀行貸款額度大，提交材料簡單。 如申請資金數(shù)額較大，創(chuàng)業(yè)者可聯(lián)合2家甚至多家商戶聯(lián)合申請，建議申請工商銀行個人經(jīng)營貸款及鶴壁銀行經(jīng)營性商戶聯(lián)保貸款，因為申請門檻低，貸款額度靈活且大，還款期限長，續(xù)借貸款額度大。 二、分析和結論（四）無個人資產(chǎn)有經(jīng)營活動的創(chuàng)業(yè)者 創(chuàng)業(yè)者可申請鶴壁銀行個人經(jīng)營信用貸款，銀行根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營能力進行審核。 二、分析和結論（五）無資產(chǎn)、無經(jīng)營活動的創(chuàng)業(yè)者 創(chuàng)業(yè)者應申請市下崗失業(yè)人員小額貸款擔保中心提供的下崗失業(yè)人員