《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)制度中職能》

1、第9頁 共9頁保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)制度中職能試論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)制度中的職能 我國(guó)的保險(xiǎn)招投標(biāo)最早起始于政府機(jī)關(guān)車輛，而如今已由機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)擴(kuò)展到企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地域限制的取消和大型商業(yè)保險(xiǎn)承保條件的不斷放寬，招標(biāo)單位維護(hù)自身利益的意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)效勞的要求不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)招標(biāo)的運(yùn)用日趨普遍,并漸成開展趨勢(shì)。保險(xiǎn)招投標(biāo)對(duì)于保險(xiǎn)公司在平等條件下公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資的優(yōu)化配置，防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的腐敗行為，降低招標(biāo)單位的投保費(fèi)用，促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)步效勞程度等方面有著非常重要的積極作用。保險(xiǎn)招標(biāo)是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)含量較高的工作，由于受到專

2、業(yè)分工和工作性質(zhì)等方面的限制，招標(biāo)單位很難獨(dú)立承當(dāng)保險(xiǎn)招標(biāo)環(huán)節(jié)中管理與監(jiān)視職責(zé)，也就無法充分維護(hù)自身的保險(xiǎn)利益，如何標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)招標(biāo)活動(dòng)就成為擺在招標(biāo)單位面前的重要問題。筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)招標(biāo)制度中引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不失為一種比擬好的保險(xiǎn)招標(biāo)方式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的代表，在保險(xiǎn)招標(biāo)活動(dòng)中的工作定位，是作為招標(biāo)單位的一個(gè)職能部門，從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的角度，標(biāo)準(zhǔn)招投標(biāo)工作，進(jìn)步招標(biāo)質(zhì)量，維護(hù)招標(biāo)單位正當(dāng)合法權(quán)益，可以說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是采用特殊手段開展市場(chǎng)活動(dòng)的“保險(xiǎn)專業(yè)性招標(biāo)公司”。筆者根據(jù)近年來在保險(xiǎn)招標(biāo)中的理論，就保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)中的職能，擬提出一些討論性的想法。一、在保險(xiǎn)招標(biāo)中引入保險(xiǎn)

3、經(jīng)紀(jì)人的必要性 1、使保險(xiǎn)招投標(biāo)工作具有專業(yè)性、公正性。保險(xiǎn)招標(biāo)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)化工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在人員力量和管理經(jīng)歷方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，有足夠的人力和精力對(duì)招投標(biāo)活動(dòng)進(jìn)展全過程、全方位的專業(yè)化運(yùn)作，有利于進(jìn)步保險(xiǎn)招標(biāo)工作的管理程度，有利于招投標(biāo)活動(dòng)在“公開、公正、公平”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下進(jìn)展，有利于保護(hù)招標(biāo)單位的利益。2、有效地控制了市場(chǎng)的準(zhǔn)入，保證市場(chǎng)的有序化。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過其日常建立的一套有關(guān)保險(xiǎn)公司動(dòng)態(tài)的資料庫，可以全面審查投標(biāo)保險(xiǎn)公司資質(zhì)、業(yè)績(jī)情況。在招標(biāo)中充分考慮投標(biāo)保險(xiǎn)公司通過的各種專業(yè)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)、以往類似工程、其他大型工程的承保和賠付經(jīng)歷、近三年經(jīng)濟(jì)行為受起訴情況和招標(biāo)單位效勞情

4、況以及分保安排等等，這些都直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司對(duì)本工程的承保才能和承保后的理賠效勞。3、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)、解決招投標(biāo)中的問題，進(jìn)步保險(xiǎn)招標(biāo)工作的透明度和質(zhì)量。保險(xiǎn)招投標(biāo)活動(dòng)是一件非常嚴(yán)肅、認(rèn)真的工作，作為投標(biāo)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極配合、協(xié)助投標(biāo)單位做好招投保工作，而不應(yīng)投機(jī)取巧，弄虛作假，做出一些有損保險(xiǎn)業(yè)形象和信譽(yù)的事情，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)程度比擬高，經(jīng)歷比擬豐富，諳熟保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)程，比擬容易發(fā)現(xiàn)招投標(biāo)活動(dòng)中提供虛假文件、串標(biāo)壓價(jià)等不良投標(biāo)行為，并能針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)提出操作性強(qiáng)的解決方法，這對(duì)進(jìn)步保險(xiǎn)招標(biāo)工作的透明度、標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)招標(biāo)工作起著重要的作用。4、明晰的法律責(zé)任有利于進(jìn)步招標(biāo)工作的平安性。保險(xiǎn)經(jīng)

5、紀(jì)人在法律上是保險(xiǎn)合同一方招標(biāo)單位的代理人，站在招標(biāo)單位的立場(chǎng)上，盡力維護(hù)招標(biāo)單位的合法權(quán)益，為招標(biāo)單位購(gòu)置保險(xiǎn)提供經(jīng)紀(jì)效勞。按有關(guān)法律規(guī)定，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成招標(biāo)單位損失的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要承當(dāng)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)中的職能 1、招標(biāo)技術(shù)咨詢、技術(shù)支持的職能 保險(xiǎn)招標(biāo)是一個(gè)涉及面廣、環(huán)節(jié)多、專業(yè)性、操作性很強(qiáng)的一項(xiàng)工作。除了主要險(xiǎn)種外，還有很多可選擇的附加險(xiǎn)種和特約承保責(zé)任，涉及到物質(zhì)損失、對(duì)別人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的賠償責(zé)任、清理殘骸費(fèi)用、專業(yè)費(fèi)用、施救搶救費(fèi)用等眾多工程，有很多的責(zé)任限制、免責(zé)條款；在投保時(shí)還涉及保險(xiǎn)金額確實(shí)定、各種賠償限額和免賠額的設(shè)計(jì)等等，由于面

6、對(duì)這一系列新情況新問題，作為一個(gè)非保險(xiǎn)專業(yè)人士，如何分析p 自己的實(shí)際需求，選擇適宜的承保人，確定適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種，設(shè)計(jì)科學(xué)的保險(xiǎn)金額和合理的賠償限額，做到既保障充分，又經(jīng)濟(jì)合理、節(jié)約本錢，同時(shí)還要能很好地維護(hù)自身的權(quán)益，確實(shí)是一件非常困難的事。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)，具有較豐富的實(shí)際操作經(jīng)歷，同時(shí)又處于招標(biāo)單位利益代言人的獨(dú)特地位，可以在以上幾個(gè)方面為招標(biāo)單位提供詳盡、全面、周到的技術(shù)咨詢和技術(shù)支持，幫助招標(biāo)單位很好地解決這些問題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在這方面的工作主要表達(dá)在：為招標(biāo)單位分析p 保險(xiǎn)需求，對(duì)工程進(jìn)展保險(xiǎn)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)查勘，提交專業(yè)的調(diào)研分析p 報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，在此根底上，設(shè)定投保險(xiǎn)種，確

7、定保險(xiǎn)金額及各項(xiàng)賠償限額，估算、分析p 和預(yù)測(cè)保險(xiǎn)費(fèi)程度，同時(shí)，針對(duì)詳細(xì)工程特點(diǎn)，綜合考慮招標(biāo)單位經(jīng)濟(jì)才能、實(shí)際需要，設(shè)計(jì)科學(xué)、合理的保險(xiǎn)投保方案建議，精心編制對(duì)投標(biāo)保險(xiǎn)公司的根本效勞要求、中標(biāo)合同條款和有關(guān)保險(xiǎn)條件等內(nèi)容，完成一整套標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的招投標(biāo)、評(píng)標(biāo)和商務(wù)會(huì)談作業(yè)流程，并形成詳細(xì)的招標(biāo)文件，在此根底上，協(xié)助招標(biāo)單位對(duì)各投標(biāo)保險(xiǎn)公司提交的投標(biāo)書進(jìn)展初評(píng)并參與投標(biāo)文件澄清會(huì)，針對(duì)投標(biāo)書內(nèi)容及各投標(biāo)保險(xiǎn)公司澄清問題的答復(fù)，協(xié)助招標(biāo)單位在對(duì)投標(biāo)行為的嚴(yán)肅性、投標(biāo)文件的完好性、投標(biāo)方案的先進(jìn)性、費(fèi)率報(bào)價(jià)的合理性等方面進(jìn)展評(píng)標(biāo)，分析p 、匯總報(bào)價(jià)結(jié)果，形成書面評(píng)標(biāo)分析p 報(bào)告。評(píng)標(biāo)分析p 報(bào)告

8、中包括保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況分析p 、費(fèi)率報(bào)價(jià)、保險(xiǎn)條件的承受程度、效勞承諾、優(yōu)惠條件以及相關(guān)分析p 與建議，最大限度的利用好各項(xiàng)優(yōu)惠條件和優(yōu)惠政策，協(xié)助選定最適宜的承保人，制定或?qū)徍吮ｋU(xiǎn)協(xié)議或共保協(xié)議，協(xié)助招標(biāo)單位完成投保事宜，敦促承保公司建立效勞體系。例如，國(guó)元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司受安徽省皖江發(fā)電有限責(zé)任公司、安徽省國(guó)路有限責(zé)任公司的委托，分別對(duì)安慶電廠的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、合肥六安高速公路工程險(xiǎn)進(jìn)展保險(xiǎn)招標(biāo)，按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)效勞協(xié)議，國(guó)元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)對(duì)工程進(jìn)展了現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)查勘，根據(jù)工程的詳細(xì)情況并考慮當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況為工程設(shè)計(jì)了一套完好的保險(xiǎn)方案，通過保險(xiǎn)招標(biāo)的方式選擇承保公司，幫助客戶在保證效勞承諾和效勞質(zhì)量

9、的前提下，以最優(yōu)惠的價(jià)格獲得充分、合理的保障，最大限度的降低投保本錢，用專業(yè)化的水準(zhǔn)贏得了投保單位和相關(guān)保險(xiǎn)公司的贊譽(yù)，表達(dá)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在維護(hù)投保單位合法權(quán)益方面的重要作用。2、監(jiān)視、監(jiān)控保險(xiǎn)協(xié)議條款執(zhí)行的職能 保險(xiǎn)的招標(biāo)、評(píng)標(biāo)、定標(biāo)是一個(gè)很重要的根底工作、前期工作，而中標(biāo)后的合同條款的執(zhí)行，詳細(xì)的承保、理賠、效勞質(zhì)量那么是最根本的內(nèi)容和目的之所在。而要確保合同條款的完全、真實(shí)、充分的履行，承保、理賠、效勞質(zhì)量的不斷進(jìn)步，關(guān)鍵是要擁有一個(gè)比擬完善的監(jiān)視機(jī)制。一方面，有的保險(xiǎn)公司為了贏得中標(biāo)、承保時(shí)機(jī)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額，在招標(biāo)、投標(biāo)階段，往往會(huì)在承保條件上給予較多的優(yōu)惠政策，對(duì)招標(biāo)單位的要求盡量滿

10、足，在承保、理賠、管理等效勞方面承諾的很多，而在中標(biāo)后保險(xiǎn)合同條款的實(shí)際履行時(shí)往往又會(huì)或多或少、有意或無意地打些折扣，比方說在詳細(xì)承保條件的執(zhí)行上特別是投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠條件等方面、在管理和承保、理賠數(shù)據(jù)信息的提供和溝通交流上、在承保和理賠及其他增值效勞承諾的兌現(xiàn)上等等。另一方面，由于專業(yè)分工、工作性質(zhì)、人力、精力、時(shí)間及其他方面原因的限制，對(duì)于中標(biāo)保險(xiǎn)公司在競(jìng)標(biāo)中的效勞承諾，招標(biāo)單位在如何使自身的權(quán)益獲得充分的保障等問題上或多或少地處于無助的狀態(tài)，甚至于很難獨(dú)立承當(dāng)跟蹤、監(jiān)視、管理這一重要職責(zé)，特別是一些大型統(tǒng)保工程按照統(tǒng)保合同條件在中標(biāo)保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)投保，上一級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì)基層公司執(zhí)

11、行統(tǒng)保合同條款情況的監(jiān)控力度不夠，投保單位經(jīng)辦人員保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏時(shí)，這種不能很好兌現(xiàn)效勞承諾、違背統(tǒng)一保險(xiǎn)協(xié)議條款操作的可能性就更大，客觀上就會(huì)形成招投標(biāo)和實(shí)際操作相脫節(jié)、“兩張皮”的現(xiàn)象，最終會(huì)影響招標(biāo)的實(shí)際效果，投保單位的正當(dāng)權(quán)益難以得到很好的維護(hù)和保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于其受招標(biāo)單位的委托，為了保護(hù)好招標(biāo)單位的權(quán)益，可在這方面發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，較好的實(shí)現(xiàn)這一職能。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)視職能主要表達(dá)在對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)視。1在投標(biāo)階段，著重要考慮各投標(biāo)單位對(duì)招標(biāo)文件效勞條款的承受程度，同時(shí)應(yīng)注意考慮投標(biāo)單位實(shí)現(xiàn)其效勞承諾的可能性，在這點(diǎn)上要結(jié)合投標(biāo)單位以往承保和理賠經(jīng)歷和招標(biāo)單位效勞情況來考察，另外

12、還要綜合考慮投標(biāo)單位的機(jī)構(gòu)數(shù)量、機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間、工程小組成員資質(zhì)等內(nèi)容。2在保險(xiǎn)期間，主要是利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技術(shù)，跟蹤中標(biāo)保險(xiǎn)公司所提供的各項(xiàng)效勞，監(jiān)視中標(biāo)保險(xiǎn)公司對(duì)投標(biāo)文件中費(fèi)率報(bào)價(jià)條件、保費(fèi)計(jì)算和所做效勞承諾的履行、兌現(xiàn)情況，一旦發(fā)現(xiàn)違背效勞承諾的，立即向招標(biāo)單位反應(yīng)，并及時(shí)提供解決的意見和建議。這方面是通過審核保單工程明細(xì)，計(jì)算、核實(shí)應(yīng)繳保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來監(jiān)視中標(biāo)保險(xiǎn)公司的承保效勞，防止個(gè)別公司不標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)行為；通過協(xié)助招標(biāo)單位進(jìn)展重大索賠案件的處理，抽查、調(diào)閱相關(guān)理賠案卷，監(jiān)視保險(xiǎn)公司理賠案件的及時(shí)性、科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。3在索賠階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投標(biāo)單位的保險(xiǎn)律師和參謀介

13、入，能較好地協(xié)助招標(biāo)單位進(jìn)展索賠。保險(xiǎn)單實(shí)際上是一種承諾，即當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人可以得到賠償。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職責(zé)就是確保這種承諾可以得以實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接到出險(xiǎn)通知后的第一步工作要查找記錄并判斷損失是否屬于保單的承保范圍。雖然不同的性質(zhì)、不同損失程度的索賠有不同的程序，但應(yīng)保證的是無論何種索賠，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都要立即通知保險(xiǎn)人，除有特殊協(xié)議以外。在索賠會(huì)談的過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有責(zé)任、有義務(wù)保證招標(biāo)單位被公正地對(duì)待，以便能根據(jù)保單條款使招標(biāo)單位得到真正地補(bǔ)償。對(duì)于任何類型的理賠案件，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都必須盡其所能親密關(guān)注，促使索賠結(jié)果的達(dá)成，并可以為雙方所承受。3、保險(xiǎn)知識(shí)和實(shí)務(wù)專業(yè)培訓(xùn)的職

14、能 鑒于保險(xiǎn)條款的專業(yè)性、技術(shù)性、復(fù)雜性較高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人非常關(guān)注為招標(biāo)單位提供專業(yè)化的技術(shù)培訓(xùn)，主要的工作涉及：配合承保公司為詳細(xì)管理人員開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)班，分析p 講解相關(guān)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容及其權(quán)利與義務(wù)，講解索賠程序及技巧，并在實(shí)際工作中提供技術(shù)咨詢，解答相關(guān)問題，及時(shí)將保險(xiǎn)公司在承保和理賠上的最新政策反應(yīng)給招標(biāo)單位，逐步進(jìn)步其相關(guān)工作人員的保險(xiǎn)知識(shí)程度和實(shí)際操作才能，實(shí)在增強(qiáng)招標(biāo)單位維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)和才能。4、協(xié)助招標(biāo)單位加強(qiáng)保險(xiǎn)管理的職能 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為招標(biāo)單位的保險(xiǎn)管理參謀，可以協(xié)助招標(biāo)單位在實(shí)現(xiàn)招標(biāo)投保的根底上，做好后續(xù)效勞，進(jìn)一步加強(qiáng)單位對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，使之步入標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、透明化的良性管理軌道。主要通過以下工作來實(shí)現(xiàn)：充分利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與中標(biāo)保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)資料數(shù)據(jù)共享網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過定期與保險(xiǎn)公司進(jìn)展相關(guān)數(shù)據(jù)的溝通、交流、核實(shí)，跟