第6章 財產(chǎn)保險

1、第一節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險第三節(jié) 機動車輛保險第四節(jié) 其他財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險是以企業(yè)存放在固定地點的財產(chǎn)為保險對象的保險業(yè)務，即保險財產(chǎn)的存放地點相對固定，并且保險財產(chǎn)應該處于相對靜止的狀態(tài)。以下以2009年中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司年中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司企業(yè)財產(chǎn)保險的企業(yè)財產(chǎn)保險的財產(chǎn)保險基本險財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保財產(chǎn)保險綜合險險綜合險、企業(yè)財產(chǎn)保險一切險企業(yè)財產(chǎn)保險一切險條款為例條款為例加以說明。加以說明。財產(chǎn)保險的保險標的包括：屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系

2、的財產(chǎn)?？杀Ｘ敭a(chǎn)是投保人可以直接向保險人投保的財產(chǎn)。這類財產(chǎn)同產(chǎn)可以用兩種不同的方式加以反映：第一，會計科目，例如，固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、專用基金開支、專項物資和工程支出、帳外財產(chǎn)。第二，財產(chǎn)項目類別，例如，房屋、建筑物和裝修設備、機器及附屬設備、交通運輸工具、通訊設備和器材、儀器儀表、器具、工具、用具和家具、成品、半成品、在制品、原材料等。特保財產(chǎn)是保險雙方當事人必須特別約定后才能在保險單中載明承保的財產(chǎn)。兩種：一種是不增加費率的特保財產(chǎn)。或者價格不好確定（古董），或者受某些風險影響較小（橋梁）；另一種是需要增加費率才能特保的財產(chǎn)。（礦坑內的設備和物資）凡是特別列明下予以承保的財產(chǎn)，都不能在企

3、業(yè)財產(chǎn)保險中承保。主要有幾類：不屬于一般性生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)，如土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源、及未收割農(nóng)作物。缺乏價值依據(jù)很難鑒定其價值的財產(chǎn)。與政府有關法令相抵觸的財產(chǎn)。必然會發(fā)生危險的財產(chǎn)可以由其他險種承保的財產(chǎn)。企業(yè)財產(chǎn)保險通常采用不定值保險不定值保險。確定價值的方法有兩種：1、賬面計算法、賬面計算法2、估價計算法、估價計算法（適用于帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)）適用于經(jīng)營正常、財務制度健全的法人團體。（一）基本險1.保險責任主要由以下兩個方面(1)因自然災害或意外事故而導致的損失，包括火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。（2）被保險人為了避免或減輕財產(chǎn)損失而造成的保險

4、標的的損失和支付的費用。包括：1、必須發(fā)生自然災害或意外事故，被保險人為避免和減輕財產(chǎn)損失采取必要措施而導致保險財產(chǎn)的損失；2、保險事故發(fā)生，被保險人為避免或減少財產(chǎn)損失，采取施救、保護、整理等措施而產(chǎn)生的費用。 財產(chǎn)保險基本險條款將以下原因造成的損失列為除外責任，對此保險人不予承保。包括：（1）絕對除外責任，這類責任在大多數(shù)保險中都是除外的。戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應、核子輻射和放射性污染；地震、海嘯及其次生災害。（2）暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂。（3）搶劫、盜竊。（4）保

5、險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（5）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀、保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；（6）大氣污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保險事故造成的非放射性污染不在此限。（7）水箱、水管爆裂。（8）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失； （9）地震造成的一切損失；（10）廣告牌、天線、霓虹燈、太陽能裝置等建筑物外部附屬設施，存放于露天或簡易建筑物內部的保險標的以及簡易建筑物本身，由于雷擊造成的損失。（11）鍋爐及壓力容器爆炸造成其本身的損失。（12）任何原因導致供電供水供氣及氣體等預案供應中斷造成的損失和費用。（13

6、）其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。（二）綜合險的保險責任與除外責任企業(yè)財產(chǎn)綜合險的保險責任是將基本保險的保險企業(yè)財產(chǎn)綜合險的保險責任是將基本保險的保險責任中自然災害的范圍進行了擴展，除了責任中自然災害的范圍進行了擴展，除了雷擊雷擊之之外，還包括外，還包括暴雨、洪水、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉下陷下沉。除此之外，被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用供電、除此之外，被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用供電、供水、供氣造成的機器設備、在產(chǎn)品和住藏品的供水、供氣造成的機器設備、在產(chǎn)品和住藏品的損

7、壞或報廢。損壞或報廢。（二）綜合險的保險責任與除外責任在除外責任中還特別增加了一項：存放于露天或簡易建筑物內部的保險標的以及簡易建筑本身由于雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失。（三）一切險的保險責任與除外責任企業(yè)財產(chǎn)一切險是采取了列舉除外責任的形式明確規(guī)定了不保的項目，而保險責任的概括比較簡單，與綜合險一致，但是除外責任卻增加了。包括：（1）設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用。（2）非外力引起的機械或電氣裝置本身損壞。（3）被保險人及其雇員操作不當、技術缺陷造成被操作的機械或電氣設備損失。（4）盤點時的發(fā)現(xiàn)的短缺（一）企業(yè)財產(chǎn)基本險和綜合

8、險的賠償處理 由于企業(yè)財產(chǎn)保險采用的是不定值保險不定值保險，當保險損失發(fā)生時，保險人應該確定保險價值，然后再按照保險金額和保險價值的比例承擔賠償責任。貨幣賠償實物賠償實際修復：保險人自行或委托他人修理修復受損標的。具體按以下方式計算賠償金額：1、全部損失、全部損失 當損失財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時的保險價值時，賠償金額以不超過保險價值為限； 受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的保險價值，按照保險金額賠償。2、部分損失、部分損失當受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時的保險價值時，賠償金額按實際損失計算；當受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的保險價值時，賠償金額按照保險金額與保險價值比例計算。公式：賠款=(

9、保險金額/出險時保險價值) 實際損失或受損財產(chǎn)恢復原狀所需修復費用施救、搶救、保護費用的賠償要與保險標的的損失分別計算，均以不超過保險金額為限。如果保險標的的損失是按比例賠償，施救費也按比例賠償。被保險人向保險人索賠時，應當提供保險單、財產(chǎn)損失清單、技術鑒定證明、事故報告、救護費用發(fā)票以及必要的賬簿、單據(jù)和有關部門的證明。特別附加條款是為了滿足客戶各種不同的需要，這些條款主要是用來擴大企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任和修改原來的條款。（1）盜竊、搶劫擴展條款）盜竊、搶劫擴展條款保險公司對加保盜竊險的財產(chǎn)因被搶劫、偷竊、或盜賊暴力侵入保險財產(chǎn)存放處而造成的滅失或損壞負責賠償。但對下列原因造成的損失不負責賠

10、償：（1）被保險人雇員、家庭成員及寄宿人員直接或間接參與盜竊及內外串通、故意縱容他人盜竊或搶劫所致的損失。（2）防止在室外的保險標的遭受的盜竊損失。（3）保險標的坐落地址發(fā)生火災、爆炸時保險標的遭受的盜竊損失。（4）無合格的防盜措施、無人看管或無詳細記錄情況下發(fā)生的損失。（5）營業(yè)或工作期間、進出庫過程中發(fā)生的盜竊損失。（6）盤點時發(fā)現(xiàn)短缺或損壞。注意：附加盜竊險的費率為23，貴重及易盜物品可定為3，盜竊險無單獨保險金額，財產(chǎn)險的保額就是盜竊險的保險金額。此條款把保險責任擴大到因發(fā)生罷工、暴動和民眾騷動及惡意行為造成的直接損失，并包括有關當局鎮(zhèn)壓或阻止這些活動過程中所造成的損失，但不包括在此過

11、程中所造成的火災、偷竊損失。該條款保障由于恐怖活動引起火災、爆炸而造成該條款保障由于恐怖活動引起火災、爆炸而造成保險標的的損失。保險標的的損失。但是對下列損失不負責賠償：但是對下列損失不負責賠償：（1）公共當局沒收、臨時或永久征用所致的損失。）公共當局沒收、臨時或永久征用所致的損失。（2）由于建筑物臨時或永久被非法占據(jù)所致的損失。）由于建筑物臨時或永久被非法占據(jù)所致的損失。（3）由于核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染所）由于核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染所致的損失。致的損失。本條款保障由于暴風、暴雨造成的存放于露天或簡易建筑內的保險標的的損失。本條款保障被保險人為撲滅本保險合同中載

12、明的保險標的地址內的火災而發(fā)生的合理必要費用。保障保險標的因為清潔、改裝、維修或其他類似目的，臨時從本保險合同中載明的保險標的地址移動至中華人民共和國境內（不包括中國香港、澳門、臺灣地區(qū)）的任何地方，在陸路、水路、鐵路和航空往返運輸途中因保險事故造成的損失。擴展承保在新處所內的被保財產(chǎn)，但須自被保險人獲得此類財產(chǎn)90天通知保險人，且須支付附加保費。本條款保障由于保險事故造成放置在本保險合同中載明的保險標的地址內的并在保險合同中列明的便攜式通信裝置、便攜式計算機設備、便攜式照相攝像器材的直接物質損失。本條款規(guī)定，保險人對保險標的物因通貨膨脹原因造成實際價值增加，均于承保，但在投保時要約定賠償金額

13、為保險金額的百分比。本條款規(guī)定，發(fā)生保險責任范圍內的損失時，各項受損保險標的的保險金額自動恢復，但被保險人應按日比例支付恢復部分自損失發(fā)生之日起至本保險合同保險期間屆滿之日期間的保險費。家庭財產(chǎn)保險是以我國城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)為保險對象的一種保險。主要有普通型家庭財產(chǎn)保險普通型家庭財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)兩全保險。下面以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭財產(chǎn)綜合保險2009年條款為例，介紹家庭財產(chǎn)保險的基本內容。1.保險財產(chǎn)的承保范圍(即保險標的）（1）可保財產(chǎn)：普通型家庭財產(chǎn)綜合保險保障被保險人自有的、坐落于保險單所載明地址內的家庭財產(chǎn)。包括三方面物品：房屋及室內附屬設備。室內裝潢。室內

14、財產(chǎn)被保險人在投保時可以自由選擇。 （2）特保財產(chǎn):對于屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的上述財產(chǎn)，存放于院內、室內的非機動農(nóng)具、農(nóng)用工具及存放于室內的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品等，經(jīng)保險人同意后可以特別約定。（3）不保財產(chǎn)：缺乏價值依據(jù)或很難鑒定其價值的財產(chǎn)。如金銀珠寶、玉器首飾、古玩字畫稀有金屬等；貨幣、票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術資料等；無線電通訊工具、筆、打火機、手表、各種磁帶、光盤等。與政府法令相抵觸的財產(chǎn)。必然會發(fā)生危險的財產(chǎn)?？梢杂善渌U種承保的財產(chǎn)。例如：用于從事工商業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作商業(yè)的房屋、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物。風險包括：自然災

15、害意外事故雷擊、龍卷風、臺風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等火災、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。標的損失標的損失施救費用施救費用事故發(fā)生時事故發(fā)生時事故發(fā)生后事故發(fā)生后家庭財產(chǎn)保險的除外責任中包括適用于大多數(shù)險種的除外責任: 絕對除外責任：戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子輻射和污染；被保險人及其家庭成員被保險人及其家庭成員、寄居人、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為。間接損失地震及其次生災害造成的損失保險標的本身的缺陷、保管不善導致的損毀；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損

16、耗、自燃、烘焙所造成的損失。行政、執(zhí)法行為引起的損失和費用。家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因造成本身的損毀。坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地及防洪堤意外當?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失。某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內玩耍，不慎引起火災，造成衣服、被褥、家點、家具等均有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財險，遂向保險公司索賠。 保險金額的確定一般只能根據(jù)被保險人家庭財產(chǎn)被保險人家庭財產(chǎn)的實際情況自

17、行估價的實際情況自行估價。房屋及室內附屬設施、室內裝潢的保險金額由被保險人根據(jù)購置價或市場價購置價或市場價自行確定。一般為重置價格。室內財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)當時實際價值分項自行確定。如果沒有分項目，則按各大類財產(chǎn)在保險金額中所占比例確定：室內財產(chǎn)中家電及文體娛樂用品占40%（農(nóng)村30%），衣物及床上用品30%（農(nóng)村15%），家具及其他生活用品30%，農(nóng)村農(nóng)具等占25%，特約財產(chǎn)由雙方約定。（1）房屋及室內附屬設備、室內裝潢全損按一般財產(chǎn)保險理賠 不定值保險不定值保險賠款=（保險金額/出險時保險價值）實際損失或受損財產(chǎn)恢復原狀所需修復費用（2）室內財產(chǎn)室內財產(chǎn)采用第一損失保險第一損失保險

18、。計算室內財產(chǎn)的賠償金額時，無論是全損還是部分損失，都在分項保險金額內按實際損失賠付。1、家庭財產(chǎn)兩全保險的性質該保險兼有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質，保險人用被保險人所交保險儲金的利息作為保費收入，在保險期滿時將原交保險儲金全部如數(shù)退還被保險人。2、保險儲金的交付家庭財產(chǎn)兩全保險分為3年期和5年期兩種，保險儲金按保險金額每千元計算，被保險人應該在投保時一次交清。一般中途不得退保，只有當全家遷移外省或集體投保單位撤銷、關閉、合并等情況下例外。3、儲金的退還保險期滿時，無論被保險人在保險期間有否獲得賠償，保險人均退還全部儲金。如被保險人愿意續(xù)保，則應退儲金作為新交儲金；對逾期不領儲金者，一律不計利

19、息。保險公司還為家庭財產(chǎn)保險提供了許多附加險，供消費者選擇，我國市場上目前有：1、附加盜搶險、附加盜搶險 室內財產(chǎn)被盜搶，有明顯痕跡，經(jīng)公安部門確認的丟失損毀的直接損失。被盜物品應在3個月內未能破案的。 2、附加家用電器用電安全險、附加家用電器用電安全險 保障由于下列原因導致電壓異常而引起家用電器的直接損毀：供電線路因遭受普通型家庭財產(chǎn)綜合保險責任范圍內自然災害和意外事故的襲擊；供電部門或施工失誤、供電線路發(fā)生其他意外事故。3、附加管道爆裂及水漬險、附加管道爆裂及水漬險自來水管、下水管道和暖氣管道4、附加現(xiàn)金、首飾盜搶險、附加現(xiàn)金、首飾盜搶險保單中載明的室內現(xiàn)金、有價證券、首飾等由于遭受外來人

20、員撬砸門窗、翻墻掘壁、持械搶劫，并有明顯痕跡經(jīng)公安部門確認，三月內未破案。5、附加第三者責任險、附加第三者責任險保障被保險人及其同住人在所居住的住所內使用、安裝或存放其所有或租借的財產(chǎn)時，由于過失或疏忽造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，在法律上應由被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任的，以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起的合理、必要的訴訟、抗辯費用和其他事先經(jīng)保險公司同意支付的費用。6.附加房租費用損失險7.附加惡意破壞損失險機動車輛保險是我國財產(chǎn)保險市場上保費收入最高的一個險種。2009年，占到財產(chǎn)保險的75%以上。機動車輛保險包括基本險和附加險?；倦U又包括車輛損失險車輛損失險和第三者責任險第三者責

21、任險。2004年5月1日開始實施的中華人民共和國道路交通安全法中首次提出：“建立機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。”2006年3月28日，國務院頒布機動車交通事故責任強制保險條例，強制三責險從此更名為交強險。強制性第三者責任保險強制性第三者責任保險商業(yè)性第三者責任保險商業(yè)性第三者責任保險車輛損失險車輛損失險附加險附加險基本險基本險（一）保險責任與除外責任被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受第三者是指因被保險機動車發(fā)生

22、意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車人員、投保人、被保險人和保險人。機動車本車人員、投保人、被保險人和保險人。同時，交強險規(guī)定，有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：(1)駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的。(2)被保險機動車被盜搶期間肇事的。(3)被保險人故意制造道路交通事故的。2008年，我國實行的交強險責任限額為12.2萬元，其中，死亡傷殘賠償限額11萬元，醫(yī)療費用賠償1萬元、財產(chǎn)損失賠償2000元。交強險支持無責任賠償，如果被保險人在交通事交強險支持無責任賠償，

23、如果被保險人在交通事故中無責任，賠償限額分別為死亡傷殘賠償限額故中無責任，賠償限額分別為死亡傷殘賠償限額1.1萬元，醫(yī)療費用賠償限額萬元，醫(yī)療費用賠償限額1000元、財產(chǎn)損元、財產(chǎn)損失賠償失賠償100元。元。在計算交強險賠償金額時，保險人在交強險各分項賠償限額內對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償?；居嬎愎綖椋?死亡傷殘費用賠款+醫(yī)療費用賠款+財產(chǎn)損失賠款各分項損失賠款總賠款交強險最終保險費=交強險基礎保險費（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A）（1）交強險實行的是“無過錯責任原則無過錯責任原則”，商業(yè)機動車第三者責任保險采取的是“過錯責任過錯責任”原則。（2）交強險賠償

24、范圍遠遠大于商業(yè)機動車第三者責任保險。（3）交強險不以盈利為目的。強制第三者險商業(yè)第三者險強制性機動車所有人或管理人必須投保，保險公司不得拒?；螂S意解除合同自愿投保條款費率價格、條款全國統(tǒng)一各公司按照規(guī)定確定，各地不同定價原則不盈利、不虧損無特別規(guī)定賠償限額全國統(tǒng)一的賠償額度，賠償限額分項目根據(jù)需要，保額可自己選擇，賠償限額不分項經(jīng)營資格經(jīng)保險會配準的中資公司申請獲得無責賠償無責時也能賠償無責時不能賠償賠償順序第一位在交強險之后賠付賠償計算按肇事方的數(shù)目分攤按事故責任比例計算（一）保險責任被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接毀損，依法應

25、當由被保險人支付的賠償金額。1.絕對除外責任地震；戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；核反應、核污染、核輻射；受害人與被保險人或其允許的合法駕駛人惡意串通；被保險人或其允許的合法駕駛人或受害人故意導致事故發(fā)生。2.保險車輛不合格的情形3.駕駛人員不合格的情形（1）被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡及其所保管的財產(chǎn)的損失。（2）本車上的一切人員的人身傷亡或本車上的財產(chǎn)損失。（3）保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失。（4）車載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費用

26、。（5）因污染引起的損失和費用。（6）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低造成的損失。（7）保險事故引起的任何有關精神損害賠償。（8）根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應當自行承擔的部分。（9）應當由交強險賠償?shù)膿p失和費用。在責任限額內賠償金額賠償責任=賠償金額*事故責任比例如果被保險人的賠償責任超過賠償限額：賠款=賠償限額*（1-事故責任免賠率）如果當被保險人的賠償責任低于賠償限額：賠款=賠償責任*（1-事故責任免賠率）2002年10月17日，在廈門省道206線(匯騰大廈路口)，廈門同安舫達運輸有限公司(下稱“舫達公司”)“旗下”的貨車將行人李某撞傷。經(jīng)交警部門認定，該車駕

27、駛員違章超載，經(jīng)路口人行橫道時，沒有注意避讓行人，造成交通事故，應負全責。 由于該車曾于2001年5月24日，向太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司廈門分公司(下稱“太保公司”)投保機動車輛保險，該車的第三者責任險的賠償金額為50萬元。且車子還在保險期間內，保險合同條款第25條規(guī)定“保險車輛裝載必須符合道路交通管理條例中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài)”;保險合同條款第30條規(guī)定，被保險人不履行第25條之規(guī)定，保險人有權拒絕賠償。 于是，在舫達公司賠償李某各項損失25萬多元后，向太保公司索賠，但遭拒。太保公司的理由是，該車出險時超載，不屬于保險責任的范圍。 河南農(nóng)民逃高速過路費被判無期

28、據(jù)高速管理部門統(tǒng)計，逃費達368.2萬余元(一)保險責任車輛損失險的保險責任包括：A.下列意外事故或自然災害造成保險車輛的損失：碰撞、傾覆;火災、爆炸；外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雹災、泥石流、滑坡；載運車輛的渡船由于遭受上述自然災害。B.合理的施救、保護費用。（一）全車盜搶險（二）玻璃單獨破碎險（三）車輛停駛損失險（四）自然損失險（五）新增加設備損失險（六）車身劃痕損失險（七）救助特約險（八）代步車費用險（九）車上人員責任險機動車輛保險的保險期限通常為一年。 1.車上人員意外險必須投2.第三者責任險不保自家人

29、3.保安須及時4.發(fā)動機進水獲賠難5.注意盜搶險的約定區(qū)域6.事故發(fā)生后停止使用，等待定損一、其他運輸工具保險二、貨物運輸保險三、工程保險四、農(nóng)業(yè)保險五、責任保險六、信用保證保險七、科技工程保險包括飛機保險和船舶保險（一）飛機保險1.飛機保險的保險責任范圍(1)保險責任。飛機機身保險。飛機機身險承保責任一般包括：飛機在飛行、滑行中以及在地面上，因自然災害或意外事故造成飛機及其附件的損失；飛機起飛后超過規(guī)定時間(一般15天)尚未得到行蹤消息所構成的失蹤損失；因意外事故引起飛機拆卸、重裝和運輸費用；清理殘骸的合理費用；飛機發(fā)生上述自然災害或意外事故時，所支付的合理施救費用，但最高不得超過飛機機身保

30、險金額的10%。飛機第三者責任保險。承保投保人依法應負的有關飛機對地面、空中或機外的人們造成意外傷害或死亡事故或財物損毀的損失賠償責任。飛機旅客的法定責任保險。承保旅客在乘坐或上下保險飛機時發(fā)生意外，致使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運登記的行李、物件的損失以及對旅客行李或物件在運輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應由被保險人負擔的賠償責任。 飛機機身保險責任免除主要有戰(zhàn)爭和軍事行動；飛機不符合適航條件而飛行；被保險人的故意行為；飛機任何部件的自然磨損或制造及結構缺陷；飛機受損后引起被保險人停航、停運等間接損失。 飛機第三者責任保險的責任免除有：除上列前三條，還包括：因飛機事故產(chǎn)

31、生的善后工作所支出的費用；被保險人及其工作人員和本機上的旅客或其所有以及代管的財產(chǎn)。 (1)飛機機身險的保險金額，可按照凈值確定。也可以由保險人和被保險人協(xié)商確定，購進的飛機可按原值確定，飛機機身險一般均采用定值保險方式承保。(2)飛機第三者責任保險的賠償限額是根據(jù)不同的飛機類型而制訂的。 (1)飛機戰(zhàn)爭劫持險。(2)飛機承運貨物責任險。 1.船舶保險是以各種類型船舶為保險標的的保險。即以各種類型船舶為保險標的，承保其在海上航行或者在港內停泊時遭到的因自然災害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的責任賠償。 (1)船舶的物質損失，指船殼、機器(包括主機、副機、發(fā)電機等)以及海洋船舶的導航

32、設備、燃料、給養(yǎng)等等。凡屬于船舶本身以及附屬于船上的財產(chǎn)，而為船東所有的，均予承保。物質損失是船舶保險保障的主要內容。(2)船舶的有關利益。即船舶本身物質損失以外的利益損失。（3）船舶對第三者的賠償責任。由于船舶引起的責任(包括法律責任)需要在經(jīng)濟上負責給予賠償?shù)膿p失。 (1)自然災害和意外事故。（2）碰撞責任。（3）施救費用。（4）共同海損費用和救助。 （1）船舶不適航。（2）被保險人及其代表的疏忽或故意行為。（3）被保險人恪盡職責應予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛或保養(yǎng)不周或材料缺陷，包括不良狀態(tài)部件的更換和修理。（4）清除障礙物、殘骸及清除航道費用。（5）戰(zhàn)爭險及罷工險承保責任和除外責任。 遠洋船舶保險的責任期限分為兩種。（1）定期保險的責任期限。定期保險期限一般為1年，最短不能少于3個月。（2）航次保險的責任期限。 (1)保險金額的確定。保險價值一般按船殼、機器、鍋爐或特種設備(如冷藏機)等保險標的在投保當時的市價和保險費的總和計算。保險金額按保險價值確定。保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。（2）保險費率的制定。船舶保險費率應根據(jù)船齡、船型、船舶種類、航行范圍、船舶承載貨物、船級、船舶狀況、船隊大小、保險金額、船殼和機器市價、承保條件、免賠額、被保險人經(jīng)營管理狀況和以往事故損失記錄等因素來制訂。 我國保險公司承保遠洋運輸公司船舶的保險費率，每年都依據(jù)以