電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

1、第7章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 知識(shí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo) 能力目標(biāo)能力目標(biāo) 使學(xué)生了解電子支付的涵義，掌握電子現(xiàn)金、信用卡、電子錢包和電子支票等常用電子支付工具的概念及使用；了解網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展，掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)，了解網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類及網(wǎng)絡(luò)銀行存在的安全問(wèn)題與解決方法。 使學(xué)生學(xué)會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)物并能夠安全的進(jìn)行信用卡在線支付；使學(xué)生能夠申請(qǐng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并熟悉網(wǎng)上銀行的使用，能夠利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 引導(dǎo)案例引導(dǎo)案例 2007年1月30日，在由中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)主辦和國(guó)家多個(gè)部委參與的”中國(guó)電子商務(wù)金融與支付行業(yè)發(fā)展大會(huì)”上，盛大網(wǎng)絡(luò)被評(píng)為：”中

2、國(guó)優(yōu)秀電子支付企業(yè)”，”最具創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力企業(yè)，盛大網(wǎng)絡(luò)董事長(zhǎng)兼CEO陳天橋當(dāng)選”中國(guó)電子支付領(lǐng)軍人物”。盛大網(wǎng)絡(luò)首次以電子支付公司高調(diào)亮相行業(yè)大會(huì)，成功把盛大電子支付引入了公眾的視線。 作為一家基于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的公司，盛大網(wǎng)絡(luò)一直在借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行著資金流的結(jié)算和管理，早在2003年盛大網(wǎng)絡(luò)推出了Esales系統(tǒng)，這套系統(tǒng)已經(jīng)成為同業(yè)紛紛仿效的標(biāo)準(zhǔn)，可以說(shuō)這是盛大開展電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)端。之后，在SARS肆虐的2003年4月份，盛大電子支付和中國(guó)銀聯(lián)、招商銀行合作推出了面向個(gè)人用戶的網(wǎng)上銀行支付；2004年8月份盛大電子支付正式向第三方企業(yè)推出，一經(jīng)推出就受到廣大第三方商戶的歡迎，在不斷發(fā)展和開

3、拓的過(guò)程中，盛大電子支付無(wú)論在安全保障、系統(tǒng)先進(jìn)性還是在業(yè)務(wù)多樣性方面都獲得了迅猛的發(fā)展。截至2006年底，盛大第三方電子支付平臺(tái)活躍付費(fèi)用戶數(shù)已逾500萬(wàn)，月均交易額突破5000萬(wàn)并成功接入國(guó)內(nèi)數(shù)百家互聯(lián)網(wǎng)商戶，在國(guó)內(nèi)眾多電子支付公司中，業(yè)績(jī)名列前茅。 在電子商務(wù)的運(yùn)作過(guò)程中，資金流是十分重要的環(huán)節(jié)，貨幣的支付是必不可少的。同時(shí)，電子商務(wù)的支付結(jié)算又是人們非常敏感，對(duì)系統(tǒng)技術(shù)要求較高的工作。 電子商務(wù)的支付系統(tǒng)把傳統(tǒng)的現(xiàn)金、票據(jù)等支付活動(dòng)變成計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)字傳遞與存儲(chǔ)，和以往的支付方式相比，在概念和操作上都發(fā)生了很大的變化。 第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行7.1 傳統(tǒng)支付工具7.1.1 現(xiàn)金

4、1現(xiàn)金交易的特點(diǎn)（1）雙方處于同一位置，具有具體的支付地點(diǎn)；（2）支付現(xiàn)金與獲得商品在時(shí)間上基本上同步；（3）交易是匿名進(jìn)行的，買賣雙方不需要出示和證實(shí)自己的身份；（4）現(xiàn)金本身的價(jià)值不必由持有者進(jìn)行擔(dān)保，它的有效性由發(fā)證機(jī)構(gòu)來(lái)保證。 2缺陷（1）受時(shí)間和空間的限制，不在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)進(jìn)行的交易，無(wú)法采用現(xiàn)金支付；（2）面值固定，再大宗交易中攜帶不便以及由此帶來(lái)不安全性。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.1.2 票據(jù) 1優(yōu)點(diǎn)（1）交易雙方無(wú)須處于同一位置和時(shí)間，這大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)；（2）避免了交易攜帶大宗現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)；（3）避免清點(diǎn)現(xiàn)鈔時(shí)產(chǎn)生的錯(cuò)誤，節(jié)省清點(diǎn)現(xiàn)鈔的時(shí)間；（4）節(jié)約

5、印鈔費(fèi)用。 2缺陷（1）支票由買方簽名生效，交易不再匿名，影響交易的私密性；（2）通過(guò)銀行來(lái)處理支票，需為此支付費(fèi)用，加大了交易成本；（3）票據(jù)的真?zhèn)尾蝗绗F(xiàn)金容易識(shí)別。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 金融卡是所有用做支付工具的卡基支付工具的總稱，它已逐漸成為主要的小額支付工具。金融卡包括商業(yè)金融卡（簡(jiǎn)稱商業(yè)卡、如商業(yè)用）和銀行卡。 從支付角度看，金融卡可分為三類：先支付（預(yù)付卡或電子錢包）、實(shí)時(shí)支付（借記卡）、后支付（信用卡）。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.2 電子支付工具 7.2.1 電子支付的概念及特征電子支付是指單位或個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與

6、資金轉(zhuǎn)移的行為。 電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了五個(gè)階段：第一階段，是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段，是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段，是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段，是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段，是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 電子支付具有下列特征：（1）電子支付采用現(xiàn)代技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成

7、支付信息傳輸，支付手段均是數(shù)字信息；而傳統(tǒng)的方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的轉(zhuǎn)賬等實(shí)體形式的變化實(shí)現(xiàn)的。（2）電子支付是基于開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng))的；而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的環(huán)境中進(jìn)行。（3）電子支付使用最先進(jìn)的通信手段，因此對(duì)軟硬件要求很高；傳統(tǒng)支付對(duì)于技術(shù)要求不如電子支付高，且多為局域網(wǎng)絡(luò)，不須聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)。（4）電子支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足24/7(每周7天，每天24小時(shí))的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.2.2 B2C型中的電子支付工具 1電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（ E-cash ）又稱為電子貨幣 （ E-money ）

8、或數(shù)字貨幣（ digital cash ），是一種非常重要的電子支付系統(tǒng)，它可以被看作是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)流通。但比現(xiàn)實(shí)貨幣更加方便、經(jīng)濟(jì)。它最簡(jiǎn)單的形式包括三個(gè)主體：商家，用戶，銀行。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 電子現(xiàn)金的基本流通模式第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì)：（1）獨(dú)立性。電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理上的安全來(lái)保證，必須通過(guò)電子現(xiàn)金自身使用的各項(xiàng)密碼技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的安全。（2）不可重復(fù)花費(fèi)。電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能被容易地檢查出來(lái)。（3）匿名性。銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤電子現(xiàn)金的使用，就是無(wú)法將電子現(xiàn)金的

9、用戶的購(gòu)買行為聯(lián)系到一起，從而隱蔽電子現(xiàn)金用戶的購(gòu)買歷史。（4）不可偽造性。用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取N個(gè)有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)提取和支付這N個(gè)電子現(xiàn)金的信息制造出有效的電子現(xiàn)金；（5）可傳遞性。用戶能將電子現(xiàn)金像普通現(xiàn)金一樣，在用戶之間任意轉(zhuǎn)讓，且不能被跟蹤；（6）可分性。電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還應(yīng)能被分為更小的部分多次使用，只要各部分的面額之和與原電子現(xiàn)金面額相等，就可以進(jìn)行任意金額的支付。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 2金融交易卡形式。包括信用卡、借記卡、靈通卡、專用卡和IC卡等。 （1）信用卡信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單

10、位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。 第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 信用卡的種類按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡；按照信用卡信息存儲(chǔ)媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡；根據(jù)清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡；按照信用卡結(jié)算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡；按照流通范圍不同，可以分為國(guó)際卡和地區(qū)卡；按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡；按照信用卡從屬關(guān)系，可以分為主卡和附屬卡；按照信用

11、卡發(fā)卡對(duì)象不同，可以分為公司卡和個(gè)人卡；按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況，可以分為無(wú)限卡、白金卡、金卡、普通卡。按照信用卡形狀不同，可以分為標(biāo)準(zhǔn)信用卡和異形信用卡。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 信用卡的優(yōu)勢(shì)：優(yōu)勢(shì)一，持卡人不必支付現(xiàn)金就可以獲得商品與勞務(wù)，免去了消費(fèi)者攜帶大量現(xiàn)金的不便和風(fēng)險(xiǎn)，方便了消費(fèi)者外出購(gòu)物、出差和旅游。優(yōu)勢(shì)二，銀行可以以此作為爭(zhēng)取商戶及持信用卡客戶存款的手段，并按墊付款總額收取一定百分比的傭金。優(yōu)勢(shì)三，信用卡把發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構(gòu)成了循環(huán)往復(fù)的連鎖債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而這種關(guān)系的建立和發(fā)展又都取決于彼此間提供的信用。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 信用

12、卡的運(yùn)作流程為：第一步，持卡人用卡消費(fèi)并在簽購(gòu)單上簽字。第二步，商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)。第三步，商戶向發(fā)卡銀行提交簽購(gòu)單。第四步，發(fā)卡銀行向商戶付款。第五步，發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知。第六步，持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 （2）智能卡智能卡（SmartCard），也叫IC卡，它是一個(gè)帶有微處理器和存儲(chǔ)器等微型集成電路芯片的、具有標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格的卡片。智能卡必須遵循一套標(biāo)準(zhǔn)，ISO7816是其中最重要的一個(gè)。ISO7816標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了智能卡的外形、厚度、觸點(diǎn)位置、電信號(hào)、協(xié)議等。 第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 3電子錢包（E-wallet）電子錢包 （E-Wallet， El

13、ectronic Wallet）為安全電子交易（SET）中之一環(huán)，由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件。 電子錢包的功能電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等；安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息；交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 4第三方支付 第三方支付模式由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約并且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 流程第一步，付款人將實(shí)體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺(tái)的支付賬戶中；第二步，客戶在網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向； 第三步，客戶選

14、擇第三方作為支付中介，用信用卡把貨款支付到第三方賬戶； 第四步，第三方支付平臺(tái)將客戶已付款的信息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨； 第五步，商家收到第三方通知后按照訂單發(fā)貨； 第六步，客戶收到貨物并驗(yàn)收，然后通知第三方是否同意放款； 第七步，第三方根據(jù)客戶的通知進(jìn)行貨款轉(zhuǎn)賬：將客戶在其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成；或客戶退貨，第三方將其賬戶上的貨款退還給客戶，交易未完成。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 第三方支付的優(yōu)勢(shì)（1）降低社會(huì)交易成本（2）提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力（3）促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.2.3 B2B型中的電子支付工具目前，比較典型的B2B網(wǎng)絡(luò)支付方式有電子支票、

15、電子匯兌系統(tǒng)、電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)（EDI）等。 1電子支票電子支票，也叫數(shù)字支票。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 電子支票交易的過(guò)程第一步，消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。第二步，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。第三步，商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。 第四步，銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。 第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 2電

16、子匯兌所謂電子匯兌，即利用電子手段處理資金的匯兌業(yè)務(wù)，以提高匯兌效率，降低匯兌成本。廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指客戶利用電子報(bào)文的手段傳遞客戶的跨機(jī)構(gòu)資金支付、銀行同業(yè)間各種資金往來(lái)的資金調(diào)撥系統(tǒng)。具體來(lái)說(shuō)，就是銀行以自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托，為客戶提供匯兌、托付承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 電子匯兌系統(tǒng)流程第一步，匯出行由內(nèi)部輸入電文；第二步，系統(tǒng)對(duì)電文進(jìn)行有效性檢測(cè)，并為電文分配順序號(hào)、存檔；第三步，對(duì)電文檢測(cè)后進(jìn)行加密，發(fā)送到專用通信網(wǎng)；第四步，匯入行接收電文；第五步，匯入行對(duì)電文進(jìn)行測(cè)試和修正；第六步，將數(shù)據(jù)發(fā)

17、送會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行帳務(wù)處理；第七步，向客戶發(fā)送報(bào)表/客戶通知。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 3電子數(shù)據(jù)交換EDIEDI是英文Electronic Data Interchange的縮寫，中文可譯為”電子數(shù)據(jù)交換”。它是一種在企業(yè)之間傳輸訂單、發(fā)票等作業(yè)文件的電子化手段。它通過(guò)計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)將貿(mào)易、動(dòng)輸、保險(xiǎn)、銀行和海關(guān)等行業(yè)信息，用一種國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)格式，實(shí)現(xiàn)各有關(guān)部門或公司與企業(yè)之間的數(shù)據(jù)交換與處理，并完成以貿(mào)易為中心的全部過(guò)程，它是80年代發(fā)展起來(lái)的一種新穎的電子化貿(mào)易工具，是計(jì)算機(jī)、通信和現(xiàn)代管理技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物 。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 EDI可分為4類第一類，訂貨信息系統(tǒng)是最基本的，也

18、是最知名的EDI系統(tǒng)了。它又可稱為貿(mào)易數(shù)據(jù)互換系統(tǒng)（Trade Data Interchange,簡(jiǎn)稱TDI），它用電子數(shù)據(jù)文件來(lái)傳輸訂單、發(fā)貨票和各類通知。第二類，常用的EDI系統(tǒng)是電子金融匯兌系統(tǒng)（Electronic Fund Transfer,簡(jiǎn)稱EFT），即在銀行和其它組織之間實(shí)行電子費(fèi)用匯兌。EFT已使用多年，但它仍在不斷的改進(jìn)中。最大的改進(jìn)是同訂貨系統(tǒng)聯(lián)系起來(lái)，形成一個(gè)自動(dòng)化水平更高的系統(tǒng)。第三類，常見的EDI系統(tǒng)是交互式應(yīng)答系統(tǒng)（Interactive Query Response）。 它可應(yīng)用在旅行社或航空公司作為機(jī)票預(yù)定系統(tǒng)。這種EDI在應(yīng)用時(shí)要詢問(wèn)到達(dá)某一目的地的航班，要

19、求顯示航班的時(shí)間、票價(jià)或其它信息，然后根據(jù)旅客的要求確定所要的航班，打印機(jī)票。第四類，是帶有圖形資料自動(dòng)傳輸?shù)腅DI。最常見的是計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)（Computer Aided Design,簡(jiǎn)稱CAD）圖形的自動(dòng)傳輸。比如，設(shè)計(jì)公司完成一個(gè)廠房的平面布置圖，將其平面布置圖傳輸給廠房的主人，請(qǐng)主人提出修改意見。一旦該設(shè)計(jì)被認(rèn)可，系統(tǒng)將自動(dòng)輸出訂單，發(fā)出購(gòu)買建筑材料的報(bào)告。在收到這些建筑材料后，自動(dòng)開出收據(jù)。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.2.4 目前電子支付工具存在的問(wèn)題 1電子支付工具效力問(wèn)題 （1）電子支票的效力問(wèn)題我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)票據(jù)法的制約，電子支票的法律地

20、位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。 （2）電子現(xiàn)金的法律地位電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 2稅收與洗錢由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。 3網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.3新興的電子支付工具 7.3.1移動(dòng)支付 1什么是移動(dòng)支付所謂移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服

21、務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。 其支付方式目前有兩種：第一種是費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收??；第二種是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除.第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 移動(dòng)支付流程第一步，注冊(cè)：消費(fèi)者必須先向移動(dòng)支付提供商提出開戶申請(qǐng)，才能使用移動(dòng)支付服務(wù)；第二步，提交支付申請(qǐng)：開通移動(dòng)支付服務(wù)以后，消費(fèi)者可以通過(guò)短信或其他移動(dòng)手段提交自己的購(gòu)物信息和支付請(qǐng)求到移動(dòng)交互平臺(tái)；第三步，提交處理后的支付申請(qǐng)：移動(dòng)交互平臺(tái)首先根據(jù)服務(wù)號(hào)對(duì)消費(fèi)者的支付申請(qǐng)進(jìn)行分類，然后把這些申請(qǐng)壓縮成CMPP（中國(guó)移動(dòng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)協(xié)議）格式，最后把它們轉(zhuǎn)交給移動(dòng)支付系統(tǒng)；第四步，商家確認(rèn)：在

22、收到CMPP格式的申請(qǐng)后，移動(dòng)支付系統(tǒng)會(huì)向商家查詢并驗(yàn)證一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，商家在之后會(huì)給出相應(yīng)的反饋；第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 第五步，轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)：如果商家同意消費(fèi)者的支付申請(qǐng)，系統(tǒng)就會(huì)處理消費(fèi)者的申請(qǐng)，比如驗(yàn)證行為的有效性、計(jì)算業(yè)務(wù)總額以及向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)轉(zhuǎn)賬等； 第六步，確認(rèn)轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)的有效性：金融機(jī)構(gòu)匯兌轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)的合法性進(jìn)行驗(yàn)證并給出系統(tǒng)反饋； 第七步，向商家返回支付結(jié)果：在收到金融機(jī)構(gòu)的反饋之后，移動(dòng)支付系統(tǒng)就會(huì)向商家發(fā)出轉(zhuǎn)賬成功的信息和遞送貨物的要求； 第八步，遞送商品或服務(wù)：商家把商品通過(guò)一定形式發(fā)送給消費(fèi)者； 第九步，返回確認(rèn)結(jié)果：在收到金融機(jī)構(gòu)的反饋以后，移動(dòng)支付系統(tǒng)立刻把這一反饋轉(zhuǎn)發(fā)

23、給移動(dòng)交互平臺(tái)； 第十步，反饋消費(fèi)者：移動(dòng)交互平臺(tái)會(huì)把從移動(dòng)支付系統(tǒng)那里得到的支付結(jié)果返回給消費(fèi)者。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 2移動(dòng)支付現(xiàn)狀目前日本和韓國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展迅速，歐洲國(guó)家的相關(guān)產(chǎn)業(yè)也步入成熟期。而中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)由于社會(huì)信用缺失等問(wèn)題，至今仍處于不溫不火的狀態(tài)。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.3.2電話支付 1什么是電話支付電話支付業(yè)務(wù)是基于PSTN網(wǎng)絡(luò)，以電子支付為主的增值業(yè)務(wù)方案，利用電信和金融機(jī)構(gòu)的客戶資源和商戶資源，實(shí)現(xiàn)電信和金融業(yè)務(wù)的融合。電話支付業(yè)務(wù)一方面能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供新的電子支付形式，拓展銀行的服務(wù)渠道，同時(shí)也可降低服務(wù)成本；另一方面，也可以幫助電信運(yùn)營(yíng)商提高固

24、網(wǎng)ARPU，降低固話拆機(jī)率，提高用戶黏著度，拓展綜合信息服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)雙方合作共贏。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 2電話支付的特點(diǎn)電話支付業(yè)務(wù)具有交易安全、成本較低、操作簡(jiǎn)便、業(yè)務(wù)擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全性：終端與電話支付平臺(tái)通過(guò)PSTN網(wǎng)絡(luò)連接，滿足銀行卡交易對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的需要。信息安全性：對(duì)磁道信息、密碼等數(shù)據(jù)由PSAM卡進(jìn)行加密操作。信息完整性：進(jìn)行報(bào)文的MAC校驗(yàn)，保證報(bào)文的完整與不被篡改。密鑰安全性：具有完備的密鑰管理系統(tǒng)，每次交易使用不同的過(guò)程密鑰，密鑰不可讀取。操作簡(jiǎn)單：以菜單和操作提示信息提示用戶完成業(yè)務(wù)交互，操作簡(jiǎn)單，用戶界面友好。成本低廉：與同類產(chǎn)品相比，終端具有較大的成本優(yōu)勢(shì)

25、，運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本較低。業(yè)務(wù)擴(kuò)展性較好：業(yè)務(wù)加載無(wú)需對(duì)終端、平臺(tái)進(jìn)行改造，承載業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富，具有較好的靈活性、可擴(kuò)展性。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.3.3中間件技術(shù)在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動(dòng)態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.4網(wǎng)絡(luò)銀行 7.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Interne

26、t向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)上銀行的開戶步驟：第一步，針對(duì)性的對(duì)于網(wǎng)上銀行這一金融產(chǎn)品進(jìn)行資料收集和分析；第二步，申請(qǐng)開戶，包括準(zhǔn)備和提交申請(qǐng)材料 ；第三步，通過(guò)系列途徑得到相應(yīng)的答復(fù)；第四步，辦理分支機(jī)構(gòu)帳戶查詢授權(quán)書及核實(shí)；第五步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持下進(jìn)行相關(guān)軟件的下載和安裝；第六步，領(lǐng)取用戶名和相關(guān)登錄Password等工具，進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)

27、銀行 網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷經(jīng)四個(gè)階段：第一階段，銀行上網(wǎng)銀行只是簡(jiǎn)單的設(shè)立站點(diǎn)，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的背景知識(shí)以及所開辦的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，旨在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做宣傳，樹立形象，拓展社會(huì)影響力，更廣泛的吸引市場(chǎng)資源。第二階段，上網(wǎng)銀行商業(yè)銀行將已經(jīng)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)絡(luò)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為分銷渠道。同時(shí)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。第三階段，網(wǎng)上銀行銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛，建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理模式以智能化的財(cái)務(wù)管理手段，建立面向客戶的個(gè)性化服務(wù)。第四階段，網(wǎng)銀集團(tuán)，是建立以銀行為中心，業(yè)務(wù)范圍涉及保險(xiǎn)股票期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)工業(yè)等其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的

28、企業(yè)集團(tuán)，樹立以網(wǎng)絡(luò)銀行為中樞的虛擬網(wǎng)絡(luò)集團(tuán)企業(yè)。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.4.2 網(wǎng)絡(luò)銀行模式及其特點(diǎn) 1網(wǎng)絡(luò)銀行模式第一種，是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。第二種，是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。第三種，是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，介紹銀行自身情況，但沒(méi)有開設(shè)銀行業(yè)務(wù)。這不是真正意義上的網(wǎng)上銀行。第一種，是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。第二種，是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。第三種，是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，介紹銀行自身情況，但沒(méi)有開設(shè)銀行業(yè)務(wù)。這不是真正意義上的網(wǎng)上

29、銀行。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 2網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：（1）跨時(shí)空。（2）無(wú)分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。（3）交易成本低。（4）便捷多樣的金融服務(wù)。（5）快速的金融創(chuàng)新。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.4.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類一般說(shuō)來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 7.4.4網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施 1銀行交易系統(tǒng)的安全性為防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行主要采取以下三方面的技術(shù)措施：（1） 設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。 （2）高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)器 （3）24小時(shí)實(shí)時(shí)安全監(jiān)控 第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 2身份識(shí)別和CA認(rèn)證

30、在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。 3網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔ⅲㄈ缑艽a、交易指令等）在通訊過(guò)程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。 第7章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 4客戶的安全意識(shí) 中國(guó)銀行專家提醒，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全使用有七大”訣竅”：一是核對(duì)網(wǎng)址。二是妥善選擇和保管密碼。三是做好交易記錄。四是管好數(shù)字證書。五是對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕。六是安裝防毒軟件。七是堵住軟件漏洞。 訓(xùn)練項(xiàng)目123分析當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)的電子支付方式，并嘗試網(wǎng)上購(gòu)物并在線支付。登錄支付寶，了解支付寶的功能及運(yùn)行模式。登錄招商銀行、中國(guó)銀行等網(wǎng)上銀行，了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 思考題123簡(jiǎn)述電子支付的常用支付工具及主要特點(diǎn)。說(shuō)明基于銀行卡的第三方支付與網(wǎng)絡(luò)銀行支付之間的區(qū)別。說(shuō)明移動(dòng)電子支付與互聯(lián)網(wǎng)支付存在哪些異同點(diǎn)。知識(shí)鏈接 艾瑞市場(chǎng)咨詢網(wǎng)http:/ 盛大第三方電子支付平臺(tái)http:/ 中國(guó)人民銀行網(wǎng)站http:/ 123案例解析 作為第三方電子支付平臺(tái)，盛大網(wǎng)絡(luò)與各大商業(yè)銀行建立了緊密的合作關(guān)系。是國(guó)內(nèi)首批與各大商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)專線直聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一站式整合各個(gè)銀行網(wǎng)關(guān)，覆蓋了國(guó)內(nèi)超過(guò)98的支付卡