利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的影響分析

1、經(jīng)濟(jì)論文寫(xiě)作課程論文學(xué)院： 經(jīng)濟(jì)與商務(wù)外語(yǔ)學(xué)院 專(zhuān)業(yè)： 金 融 學(xué) 年級(jí)： 2013級(jí) 學(xué)生： 胡錦賢 學(xué)號(hào)：13202059 題目：利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的影響分析 任課老師： 馮莉 成績(jī)?cè)u(píng)定： 利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的影響分析摘要 利率市場(chǎng)化改革是一國(guó)金融業(yè)發(fā)展到一定程度的客觀需要和必然結(jié)果，也是一國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革中的核心問(wèn)題。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)和深入，我國(guó)商業(yè)銀行面臨利率市場(chǎng)化帶來(lái)的嚴(yán)重沖擊和巨大挑戰(zhàn)。與大型國(guó)有銀行相比，中小銀行存在資產(chǎn)規(guī)模小、資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)能力差以及利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱等突出問(wèn)題，實(shí)施利率市場(chǎng)化后，中小銀行明顯處于弱勢(shì)群體地位，受到的沖擊將會(huì)更大，

2、這不僅表現(xiàn)在凈利差的收窄，更表現(xiàn)于來(lái)自大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)和擠壓。利率市場(chǎng)化后，伴隨著優(yōu)質(zhì)企業(yè)議價(jià)能力的提高，傳統(tǒng)信貨業(yè)務(wù)方面同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更為殘酷。為此，中小銀行不僅需要通過(guò)提高自身的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和多元化經(jīng)營(yíng)來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，更需要充分利用自身區(qū)域特征以及業(yè)務(wù)審批速度快等比較優(yōu)勢(shì)，積極拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)共贏。這將是中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的有效途徑。關(guān)鍵詞 利率市場(chǎng)化;中小銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理一、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)(一)依賴(lài)高利差的盈利模式無(wú)法持續(xù)1.依賴(lài)存貨款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀:利息收入占比較高我國(guó)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期受到體制影響，傳統(tǒng)利息收人過(guò)高，而非利

3、息收人明顯較低。五大國(guó)有銀行(工、農(nóng)、中、建、交)利息凈收人和營(yíng)業(yè)收人比均達(dá)到70%以上，其中農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行利息收人在總收人中的比重已經(jīng)達(dá)到80%。股份制銀行利息收人占總收人比重普遍比國(guó)有銀行稍高，興業(yè)銀行的比重接近了90%，浦發(fā)銀行更是超過(guò)9000。城市商業(yè)銀行利息收人占比也較高，其中南京銀行接近90%。在樣本中，我國(guó)商業(yè)銀行利息凈收人占營(yíng)業(yè)收人的平均比重均值達(dá)到82.3%，與國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行存在較大差距，目前匯豐銀行的利息收益只占總收人的50% .我國(guó)上市商業(yè)銀行利息收人主要由五部分構(gòu)成:首先是客戶(hù)貸款墊款利息收人，其在總利息收入中占比71. 16% ; 其次是證券投資利息收人，此部分

4、占比18. 19%;再次是存放中央銀行款項(xiàng)的不息收人，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)名金，此部分占比5. 79 %;最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3. 18%。可見(jiàn)利息收入中占比最大的還是傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)中，主要包括手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)和其他非利息業(yè)務(wù)兩塊。手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)收人主要包括結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收入、投資銀行業(yè)務(wù)收入、財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收人、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收人、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)收入、理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售收人、代理收入。其他非利息收人主要包括投資收益等。從以上分析可得，結(jié)算清算業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等占比較大，其中前三項(xiàng)占比達(dá)到59.1

5、8% 。投資銀行業(yè)務(wù)占比也達(dá)到了7.0500，說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到新興業(yè)務(wù)。但也應(yīng)該看到資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及理財(cái)業(yè)務(wù)等占比還較小，說(shuō)明中間業(yè)務(wù)向新興業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的空間還比較大。2.短期內(nèi)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響目前，我國(guó)通過(guò)限定存款利率上限和貸款利率下限的方式，限定了存款銀行以吸收存款方式借人資金的最高價(jià)格與貸出資金的最低價(jià)格，這樣就規(guī)定了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的最低利差，這相當(dāng)于為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行劃定了一個(gè)“最低收人保障線”。實(shí)行利率市場(chǎng)化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)使存貸款利差有縮小的趨勢(shì)，加之利率變動(dòng)頻繁，銀行收益就暴露于利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)之中。利率市

6、場(chǎng)化的趨勢(shì)將是貸款利率下降而存款利率提高，也就是說(shuō)銀行的存貸款利息差將縮小。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對(duì)利差進(jìn)行調(diào)整時(shí)，主要會(huì)考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況以及當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況。在1996年以前，我國(guó)社會(huì)資金短缺，國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境不佳，為了使國(guó)有企業(yè)擺脫困境，中央銀行一直實(shí)行比較低的存貸差。從表2可見(jiàn)，在此之前多數(shù)年份一年期存貸毛利差小于2000 1996年以后，商業(yè)銀行積聚的不良貸款已經(jīng)嚴(yán)重威脅到整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。于是此階段的主要任務(wù)為降低不良貸款率。而商業(yè)銀行降低不良貸款率的主要途徑為政策性不良貸款的剝離以及財(cái)政注資。而這個(gè)過(guò)程

7、中需要商業(yè)銀行自身利潤(rùn)的積累來(lái)降低不良貸款率。而由上分析知，目前我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)主要依靠利息業(yè)務(wù)，因此要提高利潤(rùn)率自然需要提高存貸利差。從1996年以來(lái)，我國(guó)一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。 最近的數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率從2003年12月的17. 90%下降到2011年3月的1.100?？梢?jiàn)高利差的政策取得了效果。我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率已經(jīng)降至歷史比較低的水平。而且我國(guó)商業(yè)銀行已初步建立起多元化的補(bǔ)充資本金的外部渠道，通過(guò)自身利潤(rùn)積累來(lái)降低不良貸款和提高資本充足率的重要性已明顯降低。不良貸款率的下降為利率市場(chǎng)化可能帶來(lái)的存貸利差縮小創(chuàng)造了空間。 但是也應(yīng)該看到

8、，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例下降與國(guó)家財(cái)政注入資本金和不良資產(chǎn)的大量剝離直接相關(guān)，還不能完全視為我國(guó)商業(yè)銀行本身經(jīng)營(yíng)能力的提升。事實(shí)上，我國(guó)銀行業(yè)管理信貸和利率風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然有限。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，利率市場(chǎng)化后，短期內(nèi)存貸利差會(huì)縮小，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健化經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生沖擊。要減小存貸利差縮小帶來(lái)的負(fù)面影響，必須切實(shí)提高我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力。3.短期利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響利率市場(chǎng)化將給我國(guó)商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)新的沖擊和挑戰(zhàn)。實(shí)現(xiàn)存、貸款利率市場(chǎng)化是實(shí)現(xiàn)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革目標(biāo)的關(guān)鍵。利差的縮小將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利狀況和經(jīng)營(yíng)狀況造成巨大的挑戰(zhàn)。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化大大降低了銀行盈利水平，以美國(guó)發(fā)

9、生的儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)危機(jī)為例進(jìn)行分析。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)從1965年開(kāi)始利率市場(chǎng)化改革，隨著管制的逐漸放松，市場(chǎng)利率水平迅速升高，利率波動(dòng)頻繁，金融機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)加大。美國(guó)儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)以前主要通過(guò)吸收短期儲(chǔ)蓄存款、發(fā)放長(zhǎng)期的固定利率住宅抵押貸款開(kāi)展業(yè)務(wù)。在長(zhǎng)期利率高于短期利率時(shí)，儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)可以贏得穩(wěn)定的利差收人。但是在利率市場(chǎng)化后，短期存款利率直線上升，儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)原有長(zhǎng)期固定利率抵押貸款的收益卻不變，導(dǎo)致許多相關(guān)金融機(jī)構(gòu)賬面利潤(rùn)下降，甚至破產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1980年到1991年期間，25%的儲(chǔ)蓄貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，發(fā)生儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)危機(jī)。目前來(lái)看，我國(guó)社會(huì)資金供給寬裕，銀行積極爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，貸款利率在競(jìng)爭(zhēng)中有下降

10、的趨勢(shì)。利息差是目前我國(guó)商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，所以，面對(duì)利率市場(chǎng)化改革之后存款利率向高、貸款利率向低的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)任何一家商業(yè)銀行的利差收入都可能大幅減少。從國(guó)內(nèi)金融現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化改革前一直受到嚴(yán)格的利率管制，但是，在利率市場(chǎng)化過(guò)程中及之后，在銀行收入主要來(lái)源仍然依賴(lài)存貸業(yè)務(wù)利差收人的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行利潤(rùn)的影響就更大，存貸款利率的細(xì)微變動(dòng)就可能給銀行帶來(lái)巨大損失。因此，利率市場(chǎng)化一旦真正全面運(yùn)行，必然會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利造成巨大影響。 (二)資本壓力日益加劇銀行資本補(bǔ)充渠道分為內(nèi)源融資和外源融資兩種。近幾年來(lái)，內(nèi)源融資占比上升比較快。利潤(rùn)轉(zhuǎn)增所需的留存收益在會(huì)計(jì)上等

11、于稅后凈利潤(rùn)減去支付的股息，它是商業(yè)銀行內(nèi)源資本的來(lái)源。留存收益建立在銀行盈利的基礎(chǔ)上，盈利能力越強(qiáng)的銀行，內(nèi)源融資的空間越大。盈利能力的增強(qiáng)是近幾年來(lái)內(nèi)源融資逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期資本金補(bǔ)充的重要來(lái)源的原因。由于凈利差收益是我國(guó)商業(yè)盈利的主要來(lái)源，內(nèi)源融資會(huì)主要依賴(lài)于凈利差。銀行資本管理過(guò)程中，在內(nèi)源融資受到較大影響的情況下，要保證銀行的資本充足率，商業(yè)銀行需要尋求其他多樣化的融資渠道。第一，尋求政策支持。一是稅收減免、返還。二是財(cái)政部門(mén)積極注入。三是補(bǔ)充外匯資本。第二，積極擴(kuò)大外源融資渠道。一是積極進(jìn)行股權(quán)融資。二是批準(zhǔn)增資擴(kuò)股。三是暫緩紅利分配轉(zhuǎn)贈(zèng)股本。四是積極進(jìn)行債權(quán)融資。五是鼓勵(lì)民

12、間資本投人。六是海外上市。在利率市場(chǎng)化條件下，內(nèi)源融資由于存款利息收入下降影響而變得困難。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增加自身業(yè)務(wù)種類(lèi)，從而使得自身收人受到利息收人的下降的影響程度減小。中間業(yè)務(wù)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)是中國(guó)商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì)。首先是中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)要成為我國(guó)商業(yè)銀行今后時(shí)期發(fā)展的重點(diǎn)，一方面要不斷擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種，另一方面，要從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，重點(diǎn)發(fā)展審價(jià)咨詢(xún)、保險(xiǎn)代理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)，逐步開(kāi)展資產(chǎn)管理、承諾和信用擔(dān)保、結(jié)算等高附加值和科技含量高的中間業(yè)務(wù)。其次是個(gè)人零售業(yè)務(wù)。發(fā)展以私人銀行為核心的高端業(yè)務(wù)、強(qiáng)化高端客戶(hù)貢獻(xiàn)度是我國(guó)商業(yè)

13、銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要路徑之一。實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向財(cái)富管理銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)多家銀行提出的轉(zhuǎn)型方向。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快改變過(guò)去的運(yùn)作程序和服務(wù)方式，樹(shù)立以“個(gè)人”為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作規(guī)律和特點(diǎn)，采取切實(shí)可行的方法與措施，大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。(三)定價(jià)能力有待增強(qiáng) 商業(yè)銀行中完備的資金定價(jià)機(jī)制主要包括三個(gè)層次，即中央銀行基準(zhǔn)利率的確定、企業(yè)與銀行間存貸利率的確定和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移的合理定價(jià)。 在利率管制條件下，我國(guó)商業(yè)銀行利率定價(jià)體系中主要存在以下三方面的問(wèn)題:一是目前我國(guó)市場(chǎng)上存在著多種基準(zhǔn)利率并行的狀況，主要有一年期

14、存款利率、國(guó)債回購(gòu)利率、央行票據(jù)發(fā)行利率，這三種利率都承擔(dān)著部分基準(zhǔn)利率功能。人民銀行確定的基準(zhǔn)利率，主要是依據(jù)社會(huì)資金供求狀況、社會(huì)資金平均利潤(rùn)率、企業(yè)和銀行的贏利水平以及同業(yè)拆借市場(chǎng)的利率水平等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，而上述指標(biāo)難以精確測(cè)定，因此，中央銀行最終確定的利率水平難以真正體現(xiàn)市場(chǎng)均衡，實(shí)際上不能真正起到基準(zhǔn)利率的作用。二是受利率管制的影響，商業(yè)銀行的存款利率定價(jià)理念淡薄，缺乏存款利率定價(jià)機(jī)制研究的動(dòng)力。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行只是被動(dòng)按既定的利率執(zhí)行，并不去考慮成本與效益，導(dǎo)致貸款利率定價(jià)缺乏科學(xué)性，也缺乏彈性。銀行不注重細(xì)分貸款對(duì)象，執(zhí)行統(tǒng)一的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，造成貸款對(duì)象待遇差別很大。同時(shí)，這種表面

15、上的公平也極易損傷優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的積極性。三是商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)在:全國(guó)一級(jí)分行與二級(jí)分行之間執(zhí)行統(tǒng)一的同業(yè)拆借利率，不能夠起到激勵(lì)先進(jìn)、懲罰落后的作用;一、二級(jí)分行間及分行與各支行間無(wú)償劃撥和低成本轉(zhuǎn)移資金情況時(shí)有發(fā)生。(四)面臨客戶(hù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化:轉(zhuǎn)向在直接融資中處于劣勢(shì)的中小企業(yè)目前我國(guó)中小企業(yè)融資主要還是通過(guò)銀行系統(tǒng)獲得支持。我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展并不完善，而且直接融資的門(mén)檻非常高:企業(yè)債市場(chǎng)對(duì)于企業(yè)信用等級(jí)要求很高，主要作為資信較好的大型企業(yè)的融資渠道，而創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)也只能在短期內(nèi)解決少部分創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的融資問(wèn)題，無(wú)法作為大部分中小企業(yè)的主要融資渠道。針對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)投、風(fēng)投行

16、業(yè)起步較晚，尚待完善。因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，信貸仍然是我國(guó)中小企業(yè)融資的主渠道?，F(xiàn)在的難題主要體現(xiàn)為中小企業(yè)難以從銀行系統(tǒng)獲得金融支持。 在我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，管理機(jī)構(gòu)逐步放松了利率浮動(dòng)的上限，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，但是中小企業(yè)向銀行體系融資難的問(wèn)題仍然十分嚴(yán)重。在央行對(duì)人民幣貸款利率“只管下限，不管上限”的政策框架下，上浮利率占比呈逐年下降趨勢(shì)，被充分利用的反而是基準(zhǔn)利率和下浮空間。從商業(yè)銀行具體執(zhí)行情況來(lái)看，利率下浮的貸款客戶(hù)主要是大型企業(yè)和大項(xiàng)目，利率上浮貸款主要客戶(hù)是小企業(yè)，從表中可以看到，貸款利率浮動(dòng)幅度整體上偏小，貸款利率水平總體呈下降趨勢(shì)。現(xiàn)行的利

17、率浮動(dòng)，基本上是以信貸主體的經(jīng)濟(jì)規(guī)模大小、企業(yè)所有制來(lái)確定，利率上浮占比下降實(shí)際均反映了中小企業(yè)信貸下降的趨勢(shì)?？梢?jiàn)利率并沒(méi)有在中小企業(yè)融資方面發(fā)揮出應(yīng)有的資源調(diào)節(jié)作用。在貸款利率進(jìn)一步放開(kāi)后，銀行應(yīng)該提高定價(jià)能力，滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。二、中小銀行在中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的優(yōu)劣勢(shì)分析對(duì)于受到的整體沖擊較大的中小銀行來(lái)說(shuō)，明確角色定位，回歸中小企業(yè)的本色服務(wù)將是利率市場(chǎng)化進(jìn)程中立于不敗之地的唯一選擇。(一)中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)整體來(lái)說(shuō)，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，中小銀行可能面臨的負(fù)面影響更大，這不僅與銀行自身的資產(chǎn)規(guī)模相關(guān)，還與中小銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和盈利特征相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱也是在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中中

18、小銀行倒閉的重要原因之一。由于歷史原因和大型銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，中小商業(yè)銀行可能面臨明顯的擠出效應(yīng)。中小銀行特別是區(qū)域性中小銀行，在新增貸款中的占比不足1000。受規(guī)模、資本金以及監(jiān)管部門(mén)單一客戶(hù)和集團(tuán)客戶(hù)授信比等方面的限制，中小銀行在基礎(chǔ)設(shè)施等政府主導(dǎo)的大項(xiàng)目中缺乏綜合優(yōu)勢(shì)，絕大多數(shù)市場(chǎng)份額被大型國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)。同時(shí)，大銀行的客戶(hù)資源豐富，信貸選擇余地更大，中小銀行則由于選擇面窄，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻時(shí)要開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)難度更大。四大行與政府簽訂一攬子融資協(xié)議或者與超大型國(guó)企動(dòng)輒簽訂數(shù)百億元授信協(xié)議，同時(shí)，很多集團(tuán)客戶(hù)將賬戶(hù)統(tǒng)一集中到總部，然后采取“總對(duì)總”方式同一家或是兩三家大銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性合作，導(dǎo)致中

19、小銀行與地方政府和超大國(guó)企的合作份額被嚴(yán)重?cái)D占。(二)中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)雖然中小銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中將會(huì)受到更多的負(fù)面沖擊，在各國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，中小銀行的倒閉概率也遠(yuǎn)高于大型銀行，但是不可否認(rèn)的是，在利率市場(chǎng)化中，中小銀行也具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，只要中小銀行充分地把握和發(fā)揮這些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，利率市場(chǎng)化也不失為一個(gè)轉(zhuǎn)型和提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的良好契機(jī)。信息不對(duì)稱(chēng)是造成中小企業(yè)融資困境的主要原因，因此只要存在信息不對(duì)稱(chēng)，那么由于中小企業(yè)自身特征、貸款特點(diǎn)的影響，就必然使得中小企業(yè)要面臨銀行貸款的信貸約束。因此，如何緩解直至解決信息不對(duì)稱(chēng)的狀況就成為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的關(guān)鍵，而地域優(yōu)勢(shì)能夠降低信息不

20、對(duì)稱(chēng)程度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行一般都與其所在地的地方政府關(guān)系密切，從業(yè)人員的本土化等都降低了信息不對(duì)稱(chēng)的程度，對(duì)客戶(hù)的信用以及經(jīng)營(yíng)狀況了解更加便利、及時(shí)和有效，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。三、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策 隨著大中型企業(yè)的融資渠道逐步的多元化，例如國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的逐步介入等，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是大中型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)逐步弱化，而各家銀行努力爭(zhēng)取的客戶(hù)目標(biāo)也將逐步從信用好的大中型企業(yè)向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、對(duì)應(yīng)高息差的中小企業(yè)貸款轉(zhuǎn)移。中小銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)中小化是未來(lái)的趨勢(shì)。就中小企業(yè)金融服務(wù)模式而言，中小銀行可有四種選擇:一是對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行差異化戰(zhàn)略;二是設(shè)立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)服務(wù)部門(mén)

21、;三是改進(jìn)信貸政策，為中小企業(yè)提供多樣化服務(wù);四是積極探索供應(yīng)鏈、物流金融服務(wù)等，形成面向中小企業(yè)的綜合性服務(wù)平臺(tái)。 在商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸利差縮小、盈利空間面臨挑戰(zhàn)的背景下，新興金融業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和轉(zhuǎn)型著力點(diǎn)。商業(yè)銀行尤其是中小銀行不應(yīng)盲目開(kāi)展新興金融業(yè)務(wù)，也不應(yīng)局限于某一種經(jīng)營(yíng)模式，而應(yīng)根據(jù)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)和本行的管理水平、技術(shù)水平、財(cái)務(wù)實(shí)力、內(nèi)控能力、人才結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)布局等，選擇適合本行特點(diǎn)的多樣化發(fā)展方式和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。 此外，還應(yīng)立足于區(qū)域優(yōu)勢(shì)，在注冊(cè)所在地集聚客戶(hù)資源。區(qū)域優(yōu)勢(shì)是城市商業(yè)銀行的先天優(yōu)勢(shì)，城市商業(yè)銀行就其本質(zhì)來(lái)說(shuō)是地方性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下應(yīng)充分借助于地方政府的大力支持，加大行政事業(yè)單位資金的歸集力度，提升在地方政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的融資份額。與其他銀行相比，城市商業(yè)銀行這種經(jīng)營(yíng)安排成本較低，人力、物力和財(cái)力集中，擁有市場(chǎng)先人優(yōu)勢(shì)。注釋樣本選取目前我國(guó)所有上市的16家商業(yè)銀行:中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、