電子支票支付方式原理寄應(yīng)用研究

1、.PAGE . 摘要隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷開(kāi)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和效勞質(zhì)量要求越來(lái)越高，這就促使支付系統(tǒng)從手工操作轉(zhuǎn)向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。特別是由于Iniernet的開(kāi)展，人們對(duì)原來(lái)的支付系統(tǒng)提出了更高的要求，要求從發(fā)起到最后完成資金轉(zhuǎn)賬的全過(guò)程都要采用電子形式。因此在進(jìn)展電子商務(wù)的過(guò)程中，如果依賴(lài)傳統(tǒng)的支付方式，諸如現(xiàn)金、支票、銀行匯票等，無(wú)疑不能夠滿足人們的要求。使得缺乏平安高效的支付及清償成為電子商務(wù)開(kāi)展的一個(gè)瓶頸。隨著電子商務(wù)技術(shù)的開(kāi)展，如何進(jìn)展平安高效的電子支付及清償成了人們面對(duì)的一個(gè)重要課題。本文主要研究BtoB中電子支票型支付方式的原理及應(yīng)用。電子支票，英文一般描述為E

2、-Check，也稱(chēng)數(shù)字支票，是電子商務(wù)中主要電子支付反式之一。電子支票作為一種有效的電子支付手段,通過(guò)利用數(shù)字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手寫(xiě)簽名,借助互聯(lián)網(wǎng)或其他專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)將錢(qián)款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。同時(shí)它也融合了其他各種電子支付工具的優(yōu)點(diǎn)：能夠清楚地代表支付各方的利益；能夠支持多種支付模式以及較低的處理費(fèi)用;能夠?qū)F(xiàn)有商業(yè)模式和最新的技術(shù)結(jié)合起來(lái),減輕銀行引入電子支票的費(fèi)用。盡管電子支票這一系列的優(yōu)點(diǎn)為群眾提供了很大的方便，但電子支票中存在的平安性要求也是我們所不容無(wú)視的，沒(méi)有了平安性的保證其所提供的所有便利將只是一紙空文。第一章 緒論隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及,越來(lái)越多的客戶在因特網(wǎng)上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)。

3、從現(xiàn)實(shí)世界物理介質(zhì)的支付方式開(kāi)展演變而來(lái)的電子支付是電子商務(wù)的重要組成局部。全球電子商務(wù)交易出現(xiàn)了逐年遞增的態(tài)勢(shì)，1999年全球的電子商務(wù)交易 總額為5600億美元，通過(guò)電子商務(wù)所形成的資金流中B-C(BUSinesstoConsumer)方式約占20%，B一B(BusinesStoBusiness)方式占80%，且呈上升態(tài)勢(shì)。網(wǎng)上支付作為實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)資金流轉(zhuǎn)移的關(guān)鍵，正日益引起人們的關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，B一C的網(wǎng)上支付額約為20%，而B(niǎo)一B的網(wǎng)上支付僅為3%。這主要是B一B交易涉及金額較大，適用于B一C網(wǎng)上支付的銀行卡交易方式不再適合B一B交易。為了滿足B一B方式交易的需求，一種新的網(wǎng)上支付手段電

4、子支票誕生了。電子支票作為B2B電子商務(wù)主要的支付工具之一在國(guó)外一直受到關(guān)注,國(guó)隨著CFCA的Non-SET的建立,也有了運(yùn)作根底,但未得到根本解決。1.1研究背景及意義 B2B電子商務(wù)主要是企業(yè)與企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)展的商務(wù)活動(dòng),平安性要求高。目前CFCA按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建立的Non-SET體系支持B2B交易,為交易各方提供了網(wǎng)上大額轉(zhuǎn)賬的平安體系。但由于B2B電子商務(wù)支付金額大,銀行與企業(yè)都采取了審慎的態(tài)度,較之B2C處于落后狀態(tài)。目前招商銀行在國(guó)網(wǎng)上支付領(lǐng)域處于前沿,提供了大額網(wǎng)上信用證效勞和小額網(wǎng)上在線支付效勞,但其網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。而且網(wǎng)上信用證這項(xiàng)業(yè)務(wù)只用于買(mǎi)賣(mài)雙方均已開(kāi)通招行“

5、企業(yè)銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的企業(yè),從事與招行有合作關(guān)系的網(wǎng)上市場(chǎng)的交易。所以CFCA的Non-SET體系的推廣還有待得到認(rèn)可和努力。 在非Internet上從事商務(wù)活動(dòng),企業(yè)之間按人行規(guī)定的支付方式有銀行匯票、支票、銀行本票、商業(yè)匯票、國(guó)信用證、匯兌、托收承付、委托收款,這些結(jié)算工作各自的流程均不同,每一個(gè)環(huán)節(jié)都要有紙基會(huì)計(jì)記錄、印章和相關(guān)人員的簽名,必要時(shí)使用聯(lián)行密押和支付密碼,當(dāng)然并不是所有這些票據(jù)和結(jié)算方式都適用于Internet結(jié)算。Non-SET體系提供了數(shù)字證書(shū)和相關(guān)代理軟件,使交易數(shù)據(jù)在加密通道中傳輸,在理論上保證了大額轉(zhuǎn)賬的平安性。但商務(wù)流程只相當(dāng)于不涉及任何票據(jù)的純資金轉(zhuǎn)賬,當(dāng)企業(yè)

6、之間發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí),缺乏有利的憑證,故應(yīng)提倡使用電子票據(jù),電子支票不失為一個(gè)良好的選擇 國(guó)外現(xiàn)在主要在開(kāi)發(fā)或應(yīng)用的電子支票系統(tǒng)有:FSTC ElectronicCheck、TheMandate Electronic Cheque、NetCheque、NetChe*,以及美國(guó)匹茲堡Carnegie-Mellon大學(xué)的NetBill等,以美國(guó)金融效勞技術(shù)財(cái)團(tuán)(FSTC)的最為規(guī)。FSTC的支票使用金融效勞標(biāo)記語(yǔ)言(FSML)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)描述,所有普通紙基支票中具有的信息,包括手寫(xiě)的、打印的、印刷的,甚至利用磁條和條形碼所代表的信息都可用FSML描述。另外,電子支票中還可以包含一些紙基支票中所不能包含的

7、一些信息,如與電子訂單和票據(jù)的接口信息等。近期,美國(guó)PaymentNet(向Internet站點(diǎn)提供后端付款和處理效勞)開(kāi)場(chǎng)處理電子支票,采用SSL標(biāo)準(zhǔn)保證交易平安,最大的支票驗(yàn)證公司Telecheck通過(guò)對(duì)儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中的購(gòu)物者個(gè)人信息及風(fēng)險(xiǎn)可靠度進(jìn)展穿插檢驗(yàn)來(lái)確認(rèn)其身份。銀行之間電子支票的清算都遵循ANSI *9.46和*9.37標(biāo)準(zhǔn)。在正常的支票流程中,銀行提供的電子支票清算賬號(hào)一般必須是電子支票清算中心組織ECCHO(Electronic CheckClearingHouse Organization)的或?qū)倬哂型裙δ艿钠渌M織的成員。但也有例外,如自動(dòng)清算中心ACH (Automa

8、ted Clearing House)可用于銀行之間的資金流轉(zhuǎn)。盡管美國(guó)政府對(duì)電子支票采取鼓勵(lì)政策,多筆政府債務(wù)已通過(guò)電子支票方式結(jié)算,但在線支票的兌現(xiàn)仍未取得客戶的信任,所以國(guó)外目前的電子支票根本上是在一個(gè)封閉的平安通道中傳輸,還未放到互聯(lián)網(wǎng)上。1.2電子支票與傳統(tǒng)支票傳統(tǒng)支票我們的電子支票的思想來(lái)源于傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票，所以我們來(lái)看一下傳統(tǒng)支票的概念及運(yùn)作流程。傳統(tǒng)支票就是現(xiàn)實(shí)生活中所見(jiàn)到的紙質(zhì)支票，客戶在使用前，必須通過(guò)申請(qǐng)，在銀行建立支票賬號(hào)戶，然后就可以通過(guò)這個(gè)支付各種消費(fèi)?？蛻羰掷镉兄北?，購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)，客戶在支票上填寫(xiě)有關(guān)的信息，比方金額，用途等等，簽上名字，需要蓋章的還要蓋章，然后

9、把支票交給商家。商家拿到支票后，先背書(shū)，然后向銀行提示付款，如果商家和客戶都在同一個(gè)銀行開(kāi)戶，則銀行操作起來(lái)非常簡(jiǎn)單，直接把有關(guān)的金額從客戶轉(zhuǎn)移到商家就可以了。如果商家和客戶不在一個(gè)銀行開(kāi)戶，則商家一般把支票交給自己的開(kāi)戶行，商家的開(kāi)戶行和客戶的開(kāi)戶行之間通過(guò)票據(jù)清算系統(tǒng)進(jìn)展清算。過(guò)程如以下圖所示付 款 人收款人銀行付款人銀行收 款 人通知開(kāi) 票清 算清 算背書(shū)通知票據(jù)清算中心圖1-2-1傳統(tǒng)支票支付流程傳統(tǒng)支票在給人們帶來(lái)方便時(shí)，也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題。首先，支票的處理本錢(qián)過(guò)高。新加坡每年要處理8000萬(wàn)支票，每支票的處理本錢(qián)為1.5新加坡元?？偺幚肀惧X(qián)相當(dāng)于新加坡國(guó)生產(chǎn)總值的1%。其次，支票

10、的處理速度較慢。這主要是收款人收到支票前的等待時(shí)間與將支票兌現(xiàn)所消耗的時(shí)間較長(zhǎng)。一般一支票的處理時(shí)間為2一3天。大量的在途資金給收款人帶來(lái)不少的損失。最后，傳統(tǒng)支票易于偽造。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)每年因偽造支票而給銀行和客戶帶來(lái)的損失高達(dá)6000億美元。電子支票的出現(xiàn)使支票的概念發(fā)生了巨大的改變。它在繼承了傳統(tǒng)紙支票優(yōu)點(diǎn)的根底上，借助現(xiàn)代科技，實(shí)現(xiàn)了交易的完全數(shù)字化，使支票的開(kāi)展煥發(fā)出新的生機(jī)。電子支票電子支票是電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用

11、于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確定其合法性。支票上除了必須的收款人、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過(guò)電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶。由于電子支票為數(shù)字化信息，因此處理起來(lái)極為方便，處理的本錢(qián)也大為降低。電子支票通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸，速度極其迅速，大大縮短了支票的在途時(shí)間，使客戶的在途資金損失減至為零。電子支票采用公開(kāi)密鑰體系構(gòu)造(PKI)，可以實(shí)現(xiàn)支付的性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性。從而在很大程度上解決了傳統(tǒng)支票量存在的偽造問(wèn)題。以下圖給出了電子支票的

12、支付流程。付 款 人收款人銀行付款人銀行收 款 人通知簽名、證書(shū)清 算驗(yàn) 證通知清算中心簽 名簽名證書(shū)圖1-2-2電子支票支付流程第二章 電子支票的支付原理2.1 電子支票型支付方式概述電子支票的概念所謂電子支票，英文一般描述為E-Check，也稱(chēng)數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融專(zhuān)網(wǎng))完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。簡(jiǎn)單地說(shuō)，電子支票就是傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的電子版。它包含和紙支票一樣的信息，如支票號(hào)、收款人、簽發(fā)人賬號(hào)、支票金額、簽發(fā)日期、開(kāi)戶銀行名稱(chēng)等，具有和

13、紙質(zhì)支票一樣的支付結(jié)算功能。電子支票系統(tǒng)傳輸?shù)氖请娮淤Y金，它排除了紙面支票，最大限度地利用當(dāng)前銀行系統(tǒng)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化設(shè)施的自動(dòng)化潛力。例如，借助銀行的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，可以進(jìn)展跨省市的電子匯兌和清算，實(shí)現(xiàn)全國(guó)圍的額資金傳輸，甚至在世界銀行之間的資金傳輸。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人(PIN)代替手寫(xiě)簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。電子支票支付使用方式模擬傳統(tǒng)紙質(zhì)支票應(yīng)用于在線支付，可說(shuō)是傳統(tǒng)支票支付在網(wǎng)絡(luò)的延伸。電子支票的簽發(fā)、背書(shū)、交換及賬

14、戶清算流程均與紙票一樣，用數(shù)字簽名背書(shū)，用數(shù)字證書(shū)來(lái)驗(yàn)證相關(guān)參與者身份，平安工作也由公開(kāi)密鑰加密來(lái)完成。除此之外，電子支票的收票人在收到支票當(dāng)時(shí)，即可查知開(kāi)票人的帳上余額及信用狀況，防止退票風(fēng)險(xiǎn)，是電子支票超越傳統(tǒng)支票的優(yōu)點(diǎn)。 電子支票原理電子支票是FSTC 金融效勞技術(shù)協(xié)會(huì)倡導(dǎo)的作為一種紙質(zhì)支票的電子替代品。電子支票借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，將原來(lái)使用的傳統(tǒng)支票改為帶有數(shù)字簽名的報(bào)文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部容。其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)加密傳輸后，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用公共密鑰加密簽名或個(gè)人識(shí)別碼(PIN), 代替了傳統(tǒng)的手寫(xiě)簽名方式。形象一點(diǎn)描述，客戶和商家談妥了商品買(mǎi)賣(mài)的各種條件后，

15、使用電子支票付款的時(shí)候，客戶手中使用的不再是傳統(tǒng)的支票簿，而是電子的“支票簿。電子支票簿只是一個(gè)形象的稱(chēng)謂，它是一種類(lèi)似于 IC 卡的一個(gè)硬件裝置。這個(gè)卡片大小的裝置中有一系列程序和設(shè)備，插入客戶的電子計(jì)算機(jī)的插口以后，客戶通過(guò)密碼或其他手段激活這個(gè)裝置，使其正常運(yùn)作。這個(gè)裝置就能像傳統(tǒng)的支票簿一樣“制造出支票來(lái)。這個(gè)支票不再是紙質(zhì)的，而是顯示在電腦的屏幕上，像填支票一樣，客戶在電子支票上填好應(yīng)該填好的信息，填寫(xiě)完畢后，客戶的電子支票簿根據(jù)其中已經(jīng)裝有的客戶私人密鑰自動(dòng)生成客戶的數(shù)字簽名?！昂炌曜忠院?，客戶則把這“支票通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳給商家。商家收到“支票以后，再使用同樣的數(shù)字簽名技術(shù)在支票上進(jìn)展“

16、背書(shū)，簽上自己的數(shù)字名字，把經(jīng)過(guò)“背書(shū)的電子支票交給自己的開(kāi)戶銀行，開(kāi)戶銀行通過(guò)銀行間的清算設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)同客戶的開(kāi)戶行進(jìn)展結(jié)算。最后，通知商家錢(qián)已經(jīng)到了商家的賬上，客戶的開(kāi)戶行也會(huì)通知客戶，支票上的錢(qián)已經(jīng)付給對(duì)方。 電子支票所具有的屬性電子支票從產(chǎn)生到投入應(yīng)用，一般具備以下屬性。1、貨幣價(jià)值。電子支票像電子現(xiàn)金一樣，必須有銀行的認(rèn)證、信用與資金支持，才有公信的價(jià)值。2、價(jià)值可控性。電子支票可用假設(shè)干種貨幣單位，如美元電子支票、人民幣電子支票，并且可像普通的紙質(zhì)支票一樣，使用戶可以靈活填寫(xiě)支票代表的資金數(shù)額。3、可交換性。電子支票可以與紙幣、電子現(xiàn)金、商品與效勞、銀行賬戶存儲(chǔ)金額、紙質(zhì)支票等進(jìn)展互

17、換。4、不可重復(fù)性。同一個(gè)客戶在已用*票號(hào)的電子支票后，就不能再用第二次，也不能隨意復(fù)制使用。發(fā)行銀行有巨大的數(shù)據(jù)庫(kù)記錄存儲(chǔ)電子支票序列號(hào)，應(yīng)用相應(yīng)的技術(shù)與管理機(jī)制防止復(fù)制或偽造等。5、可存儲(chǔ)性。電子支票能夠在許可期限存儲(chǔ)在客戶的計(jì)算機(jī)硬盤(pán)、智能卡或電子錢(qián)包等特殊用途的設(shè)備中，最好是不可修改的專(zhuān)用設(shè)備，也可直接在線傳遞給銀行要求兌付。6、應(yīng)用平安與方便。電子支票在整個(gè)應(yīng)用過(guò)程中應(yīng)當(dāng)保證其平安、可靠、方便，不可隨意否認(rèn)、更改與偽造，易于使用。 電子支票的優(yōu)勢(shì)1、電子支票可為新型的在線效勞提供便利。它支持新的結(jié)算流；可以自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名；增強(qiáng)每個(gè)交易環(huán)節(jié)上的平安性；與基于EDI的電子訂貨

18、集成來(lái)實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。2、電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票一樣，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過(guò)程。電子支票保存了紙制支票的根本特征和靈活性，有加強(qiáng)了紙制支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。 3、電子支票非常適合小額結(jié)算；電子支票的加密技術(shù)使其比基于非對(duì)稱(chēng)的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書(shū)證明支票的真實(shí)性。 4、電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供效勞。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)展結(jié)算，可比現(xiàn)在采用的其他方法降低本錢(qián)；由于支票容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來(lái)。 5、電子支票要求建立準(zhǔn)備金，而準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)的一項(xiàng)重要要求。第三方效勞器可以向買(mǎi)方或賣(mài)

19、方收取交易費(fèi)來(lái)賺錢(qián)，它也能夠起到銀行作用，提供存款并從中賺錢(qián)。 6、電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算根底設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)作用。 2.4 電子支票體系構(gòu)造電子支票的載體智能卡在電子支票體系構(gòu)造下，要保證交易的真實(shí)性、性、完整性和不可否認(rèn)性，其中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是確保私有密鑰的平安性?，F(xiàn)行的做法是客戶使用智能卡來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)私有密鑰的保護(hù)。智能卡Smartcard是一種大小和信用卡相似的塑料卡片，含一塊直徑在1cm左右的硅芯片，具有存儲(chǔ)信息和進(jìn)展復(fù)雜運(yùn)算的功能。它被廣泛地應(yīng)用于卡、金融卡、身份識(shí)別卡以及移動(dòng)、付費(fèi)電視等領(lǐng)域。在智能卡上，擁有一整套性能極強(qiáng)的平安控

20、制機(jī)制，平安控制程序被固化在只讀存儲(chǔ)器之中，因而具有無(wú)法復(fù)制和密碼讀寫(xiě)等可靠的平安保證。在智能卡的芯片上，集成了微處理器、存儲(chǔ)器以及輸入/輸出單元等。智能卡可分為存儲(chǔ)卡、邏輯加密卡、CPU卡、JAVA卡等。由于CPU卡具有存儲(chǔ)量大、可以進(jìn)展復(fù)雜計(jì)算、有加密算法等眾多優(yōu)點(diǎn)，因此其已成為金融IC卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。 客戶要通過(guò)電子支票進(jìn)展支付，需要在計(jì)算機(jī)上安裝讀卡器和驅(qū)動(dòng)程序。讀卡器通過(guò)一根串行電纜與計(jì)算機(jī)的串行通信口相連。在安裝驅(qū)動(dòng)程序時(shí)，智能卡設(shè)備的加密驅(qū)動(dòng)程序?qū)⒈话惭b在機(jī)器上。Web效勞器首先驗(yàn)證客戶端證書(shū)的有效性，在確認(rèn)證書(shū)有效后，Web效勞器發(fā)送一串隨機(jī)數(shù)給客戶端瀏覽器瀏覽器與智能卡通信時(shí)，

21、要求輸入智能卡的PIN，增加了平安性，智能卡使用私有密鑰對(duì)這串隨機(jī)數(shù)進(jìn)展數(shù)字簽名，簽名后的隨機(jī)數(shù)串被回送給Web效勞器，并由Web效勞器驗(yàn)證簽名，如果簽名驗(yàn)證通過(guò)，Web效勞器和瀏覽器之間使用SSL協(xié)議規(guī)程，建立平安會(huì)話通道進(jìn)展通信，二者之間發(fā)送和接收的信息已經(jīng)過(guò)加密，客戶可以進(jìn)展相關(guān)的操作。 電子支票系統(tǒng)實(shí)際的電子支票系統(tǒng)一般包括電子支票的支付方、接收方、銀行系統(tǒng)以及第三方 CA。一般系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程如下：1雙方?jīng)Q定用電子支票作為支付方式,并通過(guò) CA 確定交易雙方身份；2買(mǎi)方用自己的私有密鑰在電子支票上進(jìn)展數(shù)字簽名 ；3買(mǎi)方使用賣(mài)方的公鑰加密電子支票;賣(mài)方為惟一合法接收者；4 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將支票

22、傳送給賣(mài)方；5 賣(mài)方用自己的私有密鑰解密電子支票；6 賣(mài)方用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名；7 賣(mài)方向銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票；8 賣(mài)方發(fā)貨給買(mǎi)方或提供相應(yīng)的效勞。對(duì)于不同的電子支票系統(tǒng)，其具體的實(shí)現(xiàn)技術(shù)將各有不同，但是基于數(shù)字簽名的電子支票系統(tǒng)的共性是一樣的。2.3電子支票的交易步驟1消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議并選擇用電子支票支付。 2消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。3商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)展驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。 4銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)展驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。 . 第三章 電子支票支付方

23、式的平安技術(shù)根底3.1平安要求根據(jù)電子支票的根本原理可以歸納出對(duì)于電子支票的平安性要求，主要包括 3 個(gè)方面：1信息完整性信息完整性表達(dá)在兩個(gè)方面：竊聽(tīng)，篡改。電子支票作為一種商業(yè)行為與傳統(tǒng)的支付方式一樣，都必須遵循商業(yè)規(guī)則進(jìn)展，不允許被非授權(quán)的人員看見(jiàn)電子支票中的重要信息。相對(duì)于竊聽(tīng)來(lái)說(shuō)，更不能允許的就是對(duì)于信息的篡改，所以實(shí)施電子支票的系統(tǒng)必須確保信息的完整性。2身份認(rèn)證電子支票的支付有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票，支票的傳送主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，很難當(dāng)面完成交易，這要施電子支票的系統(tǒng)能夠提供交易雙方身份的認(rèn)證。3不可抵賴(lài)性商業(yè)運(yùn)作中，存在很多偽造，抵賴(lài)的行為，由于不存在紙質(zhì)的簽名，電子支票必須提供必

24、要的保障，防止對(duì)于交易的抵賴(lài)以及對(duì)支票的偽造。3.2平安技術(shù)為了保證電子支票的平安性要求,在電子支票中使用了加密、密鑰管理、數(shù)字簽名等各種平安技術(shù)。公鑰密碼機(jī)制公鑰機(jī)制不僅僅是數(shù)字簽名的根底同時(shí)也是電子支票中加密技術(shù)的根底。在公鑰機(jī)制中存在一對(duì)密鑰，這對(duì)密鑰中一個(gè)稱(chēng)為私鑰，僅產(chǎn)生者自己知道，另一個(gè)稱(chēng)為公鑰，可通過(guò)非的形式向其他人公開(kāi)。公鑰密碼機(jī)制既可以用于加密也可以用于數(shù)字簽名。 假設(shè)有通信方A 和B，分別由A、B 自身產(chǎn)生其公鑰和私鑰：KUa(A 的公鑰)、KRa(A 的私鑰)、KUb(B 的公鑰)、KUb(B 的私鑰)，E 代表加密算法，D 代表解密算法。 當(dāng)發(fā)送方僅加密信息時(shí)，發(fā)送方A使

25、用對(duì)方的公鑰加密信息，對(duì)作為輸入的消息 * 和加密密鑰KUb，A 生成密文Y ：Y=EKUb(*)因?yàn)橹挥蠦知道自己的私鑰，故B可解密消息Y獲得*：*= DKRb(Y)當(dāng)發(fā)送方進(jìn)展數(shù)字簽名時(shí)，A 使用自己的私鑰加密信息，B 只有使用 A 的公鑰才能夠解密信息，由此確定 A 的身 份 。 單純的按照數(shù)字簽名的方式處理信息，雖然可以確定發(fā)送方但是卻不能，而則不可提供數(shù)字簽名，所以一般情況下是將兩者結(jié)合在一起使用。密鑰管理技術(shù)公鑰體制中的各方的公鑰都是公開(kāi)的，可以通過(guò)公鑰加密信息，使得只有擁有私鑰的接收方可以解密信息，但是這是在公鑰正確的前提下。正是因?yàn)楣€的公開(kāi)性，如果沒(méi)有一定的技術(shù)，任何人都可以

26、修改則可獲得加密的信息。在實(shí)際的應(yīng)用易雙方是使用公開(kāi)密鑰證書(shū)來(lái)交換公開(kāi)密鑰。假設(shè) CA 是 A 的證書(shū)，CB 是 B 的證書(shū)，KUauth 是公鑰管理者的公鑰，則公鑰證書(shū)的交換模型如圖 1。數(shù)字簽名數(shù)字簽名是公開(kāi)密鑰加密技術(shù)的一種應(yīng)用,可以對(duì)整個(gè)消息按簽名方式加密然后將加密后的信息附加在消息后傳送，也可以對(duì)消息的函數(shù)進(jìn)展簽名，一般來(lái)說(shuō)都是通過(guò)Hash 函數(shù)形成消息摘要。數(shù)字簽名就是附加在數(shù)據(jù)單元上的一些數(shù)據(jù)或是對(duì)數(shù)據(jù)單元所作的密碼變換。這種數(shù)據(jù)或變換允許數(shù)據(jù)單元的接收者用以確認(rèn)數(shù)據(jù)單元的來(lái)源和數(shù)據(jù)單元的完整性并保護(hù)數(shù)據(jù)，防止被人(例如接收者)進(jìn)展偽造。目前的數(shù)字簽名算法主要包括普通數(shù)字簽名和特殊數(shù)字簽名。普通數(shù)字簽名算法有RSA、ElGamal、Fiat-Shamir、Guillou-Quisquarter、Schnorr、Ong-Schnorr-Shamir數(shù)字簽名算法、DES/DSA、橢圓曲線數(shù)字簽名算法和有限自動(dòng)機(jī)數(shù)字簽名算法等。特殊數(shù)字簽名有盲簽名、代理簽名、群簽名、不可否認(rèn)簽名、公平盲簽名、門(mén)限簽名、具有消息恢復(fù)功能的簽名等。在電子支票系統(tǒng)中，數(shù)字簽名的具體過(guò)程如下：1買(mǎi)方準(zhǔn)備好要傳送的電子支票。2買(mǎi)方對(duì)電子支票進(jìn)展 Hash 運(yùn)算,得到信息摘要。