第一講汽車信貸基礎(chǔ)知識(shí)ppt課件

1、汽車信貸根底知識(shí) .主要內(nèi)容第一節(jié) 信貸的涵義1第二節(jié) 消費(fèi)信貸2第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸3第一節(jié) 信貸的涵義信貸是指表達(dá)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同一切者之間的借貸行為，是以歸還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊方式，是債務(wù)人貸出貨幣、債務(wù)人按期歸還并支付一定利息的信譽(yù)活動(dòng)。1. 信貸的含義第一節(jié) 信貸的涵義信貸是一種借貸行為信貸具有歸還性本質(zhì)特征信貸具有增殖性2. 信貸的特征第一節(jié) 信貸的涵義貨幣的供應(yīng)需求信貸國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)需求信貸國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門需求銀行信貸社會(huì)資金調(diào)劑需求信貸3. 信貸的必要性第一節(jié) 信貸的涵義貸款是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的最主要方式現(xiàn)金、貸款、投資、固定資產(chǎn)貸款是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主渠道貸款資產(chǎn)占一切盈

2、利性資產(chǎn)的85%以上貸款可以推進(jìn)其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展4. 我國(guó)商業(yè)銀行貸款在銀行業(yè)務(wù)中的位置第一節(jié) 信貸的涵義平安性原那么流動(dòng)性原那么盈利性原那么5. 商業(yè)銀行貸款的原那么第一節(jié) 信貸的涵義按貸款對(duì)象分：工商企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款及消費(fèi)貸款按貸款期限分：短期貸款、中長(zhǎng)期貸款按貸款保證方式分：抵押貸款、保證貸款、信譽(yù)貸款按資金的性質(zhì)和貸款的用途分：流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款 6. 商業(yè)銀行貸款的種類第二節(jié) 消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貨款。1. 消費(fèi)信貸的含義第二節(jié) 消費(fèi)信貸消費(fèi)貸款是調(diào)理消費(fèi)與消費(fèi)的有力杠桿消費(fèi)貸款經(jīng)過(guò)購(gòu)買力的提高實(shí)現(xiàn)來(lái)平衡和調(diào)理消費(fèi)

3、消費(fèi)貸款能調(diào)理社會(huì)總供應(yīng)與總需求的矛盾抑制“高利貸的活動(dòng)范圍2. 消費(fèi)信貸的意義第二節(jié) 消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念提高居民的實(shí)踐收入程度深化消費(fèi)體制改革把消費(fèi)信貸作為宏觀調(diào)控的重要貨幣工具3. 開(kāi)展我國(guó)消費(fèi)信貸的切入點(diǎn)第二節(jié) 消費(fèi)信貸個(gè)人住房貸款指對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和修繕自住住房的貸款。4. 我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié) 消費(fèi)信貸擔(dān)保貸款保證貸款：以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時(shí)，按商定承當(dāng)普通保證責(zé)任或連帶責(zé)任為前提發(fā)放的貸款。抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)富作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)益作為質(zhì)押物發(fā)放貸款。4. 我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié) 消費(fèi)信貸分期付

4、款分期歸還本金和利息的貸款。借款人用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品、汽車或支付暫時(shí)費(fèi)用期限在兩年至五年之間4. 我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié) 消費(fèi)信貸信譽(yù)卡消費(fèi)功能轉(zhuǎn)帳功能儲(chǔ)蓄功能透支功能代發(fā)工資功能代收費(fèi)功能4. 我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類第二節(jié) 消費(fèi)信貸建立個(gè)人信譽(yù)制度建立消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)保證制度建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制適時(shí)進(jìn)入抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)或使之證券化實(shí)行消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)按或轉(zhuǎn)貸5. 建立消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防備機(jī)制第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的、用于購(gòu)買汽車的貸款。1. 汽車消費(fèi)信貸的含義第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸目前世界上70%的私人用車是用貸款購(gòu)買的。各國(guó)信貸購(gòu)買車輛的比例美國(guó)日本德國(guó)印度第三節(jié)

5、汽車消費(fèi)信貸我國(guó)汽車信貸在1995年才開(kāi)場(chǎng)起步，目前我國(guó)用信貸買車的比例在25%左右。目前中國(guó)信貸購(gòu)買車輛的比例第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸汽車買方市場(chǎng)的構(gòu)成居民收入程度的提高為汽車信貸消費(fèi)提供了“信譽(yù)根底居民家庭金融資產(chǎn)的充實(shí)和構(gòu)造變化，為消費(fèi)者提供了汽車消費(fèi)信貸的“自信心。2. 我國(guó)開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸的根底第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸經(jīng)濟(jì)條件具備了相當(dāng)規(guī)模的汽車市場(chǎng)需求和資金環(huán)境作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的工具，消費(fèi)信貸的開(kāi)展或緊縮都為汽車消費(fèi)信貸發(fā)明了有利條件制度和法律條件頒發(fā)第一部汽車消費(fèi)貸款的管理文件開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸所具備的根本法律保證3. 我國(guó)開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸的條件第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸4. 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的

6、主要方式(1) 直客方式由銀行直接面對(duì)客戶，直接開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。從銀行角度看(2) 間客方式是指銀行經(jīng)過(guò)第三方汽車經(jīng)銷商與客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)并構(gòu)成借貸關(guān)系。第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸1直客方式以銀行為主體的直客方式是以銀行為信譽(yù)管理主體，購(gòu)車人先到銀行辦理貸款手續(xù)，獲得一個(gè)貸款額度，再拿這個(gè)額度到經(jīng)銷商處買車。銀行的車貸中心還為客戶提供相應(yīng)的售后效力，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增殖效力。第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸銀 行律 師 行保險(xiǎn)公司汽車經(jīng)銷商出具客戶資信報(bào)告客戶購(gòu)買保證保險(xiǎn)指定經(jīng)銷商處購(gòu)車第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸案例 2002年4月，建立銀行北京分行在剛

7、成立汽車金融效力中心時(shí)，便率先推出“直客式信貸方式。在推出“直客式后，經(jīng)銷商收取的中間費(fèi)用從貸款額的4.5%5%狂降至0.8%。但同年6月，經(jīng)銷商收取的中間費(fèi)用逐漸上升至1%3%。第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸優(yōu)點(diǎn)：客戶：1.以全款購(gòu)車，提高對(duì)經(jīng)銷商的議價(jià)權(quán)；2.省去中間費(fèi)用，并享用銀行提供的基準(zhǔn)利率下浮10等優(yōu)惠；3.建立起良好的信譽(yù)記錄，為今后再貸款提供便利。銀行：防備風(fēng)險(xiǎn)和選擇客戶的自動(dòng)性加強(qiáng)。缺陷：客戶：選擇的車型少銀行：前期投入加大第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸2以經(jīng)銷商為主體的間客方式以經(jīng)銷商為主體的間客方式，由經(jīng)銷商擔(dān)任為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)，以本身資產(chǎn)為客戶承當(dāng)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息。銀

8、行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方協(xié)作，經(jīng)過(guò)經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車人。銀行把錢貸給信得過(guò)的汽車消費(fèi)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商，再由該汽車消費(fèi)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。兩種不同的方式：第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸1998年10月，北京“亞飛汽車連鎖總店開(kāi)場(chǎng)汽車信貸消費(fèi)試點(diǎn)。銀行將汽車消費(fèi)信貸?？畎l(fā)放給汽車經(jīng)銷商，汽車經(jīng)銷商又以分期付款方式貸給用戶，其資金流程為：銀行汽車經(jīng)銷商最后用戶，銀行經(jīng)過(guò)汽車經(jīng)銷商這個(gè)“支點(diǎn)全面進(jìn)入汽車流通領(lǐng)域。案例銀行的直客模與兩種間客方式的對(duì)比表 類型 項(xiàng)目銀行為主體的直客模式經(jīng)銷商為主體的間客模式1經(jīng)銷商為主體的間客模式21.貸款途徑直接貸款給購(gòu)車人統(tǒng)一貸款給經(jīng)銷商，再以分期付款方式貸給購(gòu)車人通過(guò)經(jīng)銷

9、商作中介貸款給購(gòu)車人2.辦理貸款手續(xù)的時(shí)間最短15天，最長(zhǎng)2個(gè)月最快2小時(shí)，最慢兩天最快1天，最慢兩天3.貸款成功率非常低相對(duì)較高相對(duì)較高4.風(fēng)險(xiǎn)管理銀行負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)5.業(yè)務(wù)管理銀行負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)經(jīng)銷商負(fù)責(zé)6.收益銀行獲得貸款利息，經(jīng)銷商獲取車輛價(jià)差銀行獲得貸款利息，經(jīng)銷商獲取車輛價(jià)差銀行獲得貸款利息，經(jīng)銷商獲取車輛價(jià)差7.規(guī)模及保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)由于銷車收益少，貸款規(guī)模小，保費(fèi)收入低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)度加大由于銷車收益大，保費(fèi)收入較高，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付概率和壓力均較低由于銷車收益大，保費(fèi)收入較高，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付概率和壓力均較低第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸3以汽

10、車金融公司為主體的間客方式以汽車金融公司為主體的間客方式主要由汽車金融公司完成對(duì)購(gòu)買者的資質(zhì)調(diào)查、擔(dān)保、審批任務(wù)，向購(gòu)買者提供分期付款。2004年8月18日，中國(guó)第一家來(lái)自汽車業(yè)的帶有“海外血緣的汽車金融公司“上汽通用汽車金融公司正式登入上海灘。第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸汽車金融公司和銀行汽車貸款的比較：車貸的利率一樣；銀行有資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)；金融公司有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，總體費(fèi)用較低，但在中國(guó)個(gè)人信譽(yù)和抵押制度尚不完善的環(huán)境下優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揚(yáng)。第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸銀行與豐田金融公司車貸比較 單位：元項(xiàng)目豐田金融公司銀行項(xiàng)目豐田金融公司銀行首付40%4308043080律師費(fèi)200300購(gòu)置稅92059205驗(yàn)

11、資費(fèi)200300保險(xiǎn)(全險(xiǎn))約4000約4000續(xù)保押金1000驗(yàn)車上牌400500首付合計(jì)566855977760127擔(dān)保費(fèi)1292月還額(3年期)20021950抵押費(fèi)150200月還額(5年期)12951236家訪費(fèi)150250注：一般銀行指工商銀行、建設(shè)銀行等從事汽車信貸業(yè)務(wù)的銀行，貸款利率以當(dāng)前利率為準(zhǔn)第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸5. 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款類型汽車消費(fèi)信貸銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款分期付款方式的汽車消費(fèi)信貸第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)保貸款。種類汽車抵押貸款汽車按揭貸

12、款汽車質(zhì)押貸款第三方擔(dān)保貸款1999年4月，北京亞飛汽車連鎖總店推出由經(jīng)銷商為貸款者作全程擔(dān)保的購(gòu)車全新方式；貸款總額為3000萬(wàn)元，個(gè)人貸款額最高為車價(jià)的60%，最長(zhǎng)還款期限為3年。案例第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸分期付款方式的汽車消費(fèi)信貸分期歸還本金和利息的貸款，是商家的一種促銷手段。三個(gè)重要內(nèi)容：首期支付款契約期限利息與費(fèi)用分期付款與銀行消費(fèi)信貸的比較：兩種方法推行的主體不同。汽車消費(fèi)貸款由銀行興辦；而分期付款由經(jīng)銷商單獨(dú)開(kāi)展。經(jīng)銷商并非金融機(jī)構(gòu)，它能否有權(quán)向消費(fèi)者融通資金，能否有權(quán)收取“利息，消費(fèi)者能否有權(quán)由于汽車的質(zhì)量問(wèn)題而回絕支付剩余車款等，尚存爭(zhēng)議。第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸1缺乏個(gè)人信譽(yù)制度；2相關(guān)的社會(huì)配套尚不健全；3商家、消費(fèi)企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司、社會(huì)咨詢調(diào)查機(jī)構(gòu)等方面還未健立合理的分工協(xié)作關(guān)系。4我國(guó)老百姓“積累型的消費(fèi)傳統(tǒng)習(xí)慣難以迅速改動(dòng)。6. 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防備一、汽車消費(fèi)信貸的制約要素如何防備汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸二、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防備1建立健全內(nèi)控機(jī)制2建立健全個(gè)人信譽(yù)制度3 加強(qiáng)協(xié)作1建立健全內(nèi)控機(jī)制1