0011-2延邊風險控制管理辦法1

1、延邊民族融聯(lián)擔保有限公司風險限制管理方法為保證延邊民族融聯(lián)擔保有限公司業(yè)務(wù)的順當開展，審慎的評判擔保業(yè)務(wù)中的潛在風險，做到有效防范、監(jiān)測、限制、化解風險，提高擔保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。依據(jù)公司業(yè)務(wù)的須要，制定以下風險限制制度。一、總的原則對擔保業(yè)務(wù)實行分級管理，擔保委員會審查，總經(jīng)理審批制度，以實現(xiàn)擔保貸款業(yè)務(wù)風險最小化。業(yè)務(wù)操作每個環(huán)節(jié)，應(yīng)始終遵守合同法、擔保法、商業(yè)銀行法、貸款通則、擔保業(yè)務(wù)操作管理方法等法規(guī)的要求。二、保前調(diào)查風險限制1、客戶業(yè)務(wù)資料收集過程中，應(yīng)重點把好真實性、合法性、有效性的審查關(guān)，依照有關(guān)法規(guī)的規(guī)定進行仔細審驗。2、對借款人和供應(yīng)的反擔保人、抵質(zhì)押物進行

2、實地調(diào)查，要仔細嚴謹，重點對借款人信用狀況，還款實力，還款來源，擔保人的資格，擔保實力，收入狀況調(diào)查，對抵質(zhì)押物的品質(zhì)、價值、全部權(quán)歸屬、存放地點進行調(diào)查。3、為保證調(diào)查資料的質(zhì)量，調(diào)查時應(yīng)由風險限制部、業(yè)務(wù)部派人聯(lián)合進行現(xiàn)場調(diào)查，并各自拿出獨到看法，真實填寫調(diào)查看法表，簽上姓名，對調(diào)查資料的真實性負責。三、保中審查風險限制1、對調(diào)查人員供應(yīng)的調(diào)查資料，交由復核人員復核，重點檢查資料的完整性、合法性、有效性。對有疑問的內(nèi)容應(yīng)重新調(diào)查求證。2、業(yè)務(wù)部對合法、有效、完整的客戶資料，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理審查后，加蓋業(yè)務(wù)公章，供應(yīng)擔保審查委員會會議審查。合議重點是評定被擔保人信用狀況，反擔保人資格，抵質(zhì)押物的

3、價值測評，我公司授信擔保額度。審貸委全部成員應(yīng)對通過的擔保貸款，在審批看法欄簽字確認。3、審貸委通過的擔保貸款審批表，交由總經(jīng)理審批。四、合同簽訂與變更風險與限制1、但擔保合同簽訂必需依據(jù)主合同（銀行與借款人簽訂貸款合同）內(nèi)容填列，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)與主合同保持一樣。合同中各要素必需填寫完整，不得涂改，刮擦：數(shù)字金額必需規(guī)范。借款人，擔保人必需當我公司員工面簽字確認，并打手印。2、當主合同變更時，重新與借款人簽定反擔保合同，必需取得反擔保人的同意。五、抵質(zhì)押物登記與保管風險1、接受的抵質(zhì)押物必需符合足值、易變現(xiàn)、流淌性強、不易損毀的特點。除公司內(nèi)部填列抵/質(zhì)押物登記表以外，抵/質(zhì)押物為房產(chǎn)、林木、機械

4、設(shè)備、車輛/船舶的，應(yīng)分別到房產(chǎn)交易所、縣以上林業(yè)局、工商局、車船管理部分辦理抵押登記手續(xù)。以確保抵押的合法有效。2、在借款人清償貸款前，對全部抵/質(zhì)押物清單中的物品，凡公司保管的，應(yīng)專人保管，特地存放，定期檢查核對，確保抵/質(zhì)押物的平安。凡反擔保人自行保管的如房屋、機械設(shè)備、車輛船舶，必需定期上門跟蹤調(diào)查，不定期進行抽檢。防止出現(xiàn)損毀、滅失、發(fā)覺損毀滅失的，必需剛好要求擔保人補充擔保，辦理相關(guān)手續(xù)。六、保后檢查監(jiān)測與風險限制1、對借款人是個人的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)建立隨訪制度，常常了解借款后工作、經(jīng)營生產(chǎn)狀況。對企業(yè)借款人必需定期上門訪問，檢查企業(yè)財務(wù)制度運行狀況，要求企業(yè)供應(yīng)會計資料，分析財務(wù)狀況

5、。重點分析企業(yè)資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)、銷售收入、應(yīng)收/應(yīng)付款、存貨、流淌資產(chǎn)、其它投資、財務(wù)費用支出、現(xiàn)金流量等變動狀況，分析其結(jié)構(gòu)比例，預料企業(yè)預期的還款實力。同時建檔記錄，為企業(yè)信用等級評定做好資料收集工作。2、對反擔保人，供應(yīng)反擔保企業(yè)同樣要比照上述方法進行隨訪。發(fā)覺反擔保人丟失擔保實力或擔保實力下降、要剛好實行有效措施補救。七、依據(jù)貸款五級分類標準，對關(guān)注、次級、可疑、損失不良擔保貸款的風險限制與處置1、借款人目前有實力還款，但銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)現(xiàn)金流淌明顯不足，財務(wù)指標異樣，明顯低于同行業(yè)平均水平，債務(wù)明顯大幅上升，或企業(yè)出現(xiàn)其它經(jīng)營管理上重大問題，抵/質(zhì)押物價值明顯下降，企業(yè)靠邊

6、借貸還款等，此類貸款定為關(guān)注。對于關(guān)注貸款應(yīng)著重分析其影響還款實力的，督促企業(yè)加強管理，改善經(jīng)營提高盈利實力。若我公司被執(zhí)行連帶責任，將可以通過法律途徑，執(zhí)行反擔保收回資金。2、借款人還款實力出現(xiàn)明顯問題，依靠其正常收入無法償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保也不足以還本付息的，預料損失率一般在30%50%的，視為次級貸款。3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)重大問題，已處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，執(zhí)行擔保也會造成重大損失，預料損失率在50%75%的，視為可疑貸款。4、在實行一切措施只能收回極少部分，損失慘重，損失率達85%以上，視為損失貸款。以上次級、可疑、損失貸款，均為不良貸款，對不良貸款，風險突現(xiàn)，損失是不行避開。規(guī)

7、避風險方法：（1）協(xié)同借款人和銀行協(xié)商，對借款人貸款重組解決。（2）當我公司被執(zhí)行連帶責任，可通過法律程序，催收、申請支付令、處置抵押物、執(zhí)行反擔保清收、直至處置資產(chǎn)抵償。不足部分從擔保貸款損失打算金中核銷。八、建立不良擔保貸款風險打算金制度為提高公司搞風險實力，保證業(yè)務(wù)順暢有序開展，財務(wù)部門每月應(yīng)以風險擔保余額為基數(shù)，按1%比例足額計提不良擔保貸款風險打算金。九、風險預警提示保證人資格的風險預警：在審查保證資格時，應(yīng)當主要：1.對于國家機關(guān)，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，企業(yè)法人的職能部門，應(yīng)當拒絕其充任保證人，否則保證合同無效：2.對于企業(yè)法人的分支機構(gòu)，應(yīng)當審查其

8、是否具備書面授權(quán)，并且其擔保是否超越授權(quán)范圍：3.公司為他人供應(yīng)擔保，應(yīng)依據(jù)公司章程的規(guī)定由董事會或者股東回、股東大會決議；公司章程對擔保的總額及擔保的數(shù)額有限規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際限制人供應(yīng)擔保的，必需經(jīng)股東會或者股東大會決議。前述規(guī)定的股東或者受前述規(guī)定的實際限制恩支配的股東。不得參與前述規(guī)定項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。4、主合同變更的風險預警：擔保法其次十四條規(guī)定：“債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不在擔當保證責任。”因此若借款人實行保證擔保的方式申請住房貸款，當銀行通過變更

9、合同的形式向借款人增加貸款額度或者就原貸款展期時，假如未取得保證人的書面同意，并明確表明其同意對增加的部分擔當保證責任，就可能面臨變更后的合同責任不能制約保證人的風險。為此，銀行在變更合同時，應(yīng)當留意取得保證人的同意。5、抵押登記的風險預警：抵押是一種要式的法律行為，必需符合法律規(guī)定的條件才能發(fā)生法律效力。擔保法第四十一條規(guī)定：“當事人以本法第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。”依據(jù)這一規(guī)定，不論是現(xiàn)房還是期房、汽車按揭。都應(yīng)當辦理抵押登記。因此，假如貸款行未辦理抵押登記就發(fā)放貸款，或者在發(fā)放貸款后不督促借款人剛好辦理抵押登記，那么抵押就處于尚未生效階段，

10、銀行貸款實質(zhì)上就仍舊是一中一般債權(quán)，也不能就抵押物優(yōu)先于借款人的其他債務(wù)人受償，因而對貸款平安構(gòu)成威逼。6、未成年子女房產(chǎn)抵押的風險預警在抵押貸款經(jīng)辦中，有時會出現(xiàn)以未成年人擁有全部權(quán)的房產(chǎn)作抵押向銀行申請借款的狀況，假如銀行接受以此類房產(chǎn)作為貸款抵押則可能會產(chǎn)生法律風險。民法通則第十八條規(guī)定“監(jiān)護人應(yīng)當履行監(jiān)護職責，愛護被監(jiān)護人的人身、財產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護人的利益外，不得處理被監(jiān)護人的財產(chǎn)”，假如貸款實際用途并非純粹“為被監(jiān)護人利益”而是用作它途，例如為未成年人的父母經(jīng)商，或者是監(jiān)護人以該房產(chǎn)為第三人借款作抵押，則即使貸款行要求未成年人和監(jiān)護人在抵押合同上簽字，也不具備法律效力，會

11、面臨無效風險，不能真正起到防范風險作用。7、重復抵押的風險預警：重復抵押是指抵押人將抵押物抵押給債權(quán)人之后，再次將抵押物價值已設(shè)置抵押部分為其他債權(quán)設(shè)定擔保的行為。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的看法（試行）第115條規(guī)定：“在抵押期間，非經(jīng)債權(quán)人同意，抵押人就抵押物價值已設(shè)置抵押部分再作抵押的，起行為無效?！睘榉乐怪貜偷盅含F(xiàn)象的發(fā)生，貸款行除加強貸款審查之外，還應(yīng)當加強與有關(guān)房地產(chǎn)管理部門的溝通，通過親密協(xié)作做好抵押登記工作。8、房產(chǎn)出租的風險預警依據(jù)最高人民法律關(guān)于適用若干問題的說明中有關(guān)規(guī)定，只要租賃權(quán)成立在前抵押權(quán)設(shè)立在后，那么法律就給予祖賃對抗抵押權(quán)的效力。為防范這種風險，銀行應(yīng)當留意：1）加強貸前審查和實地調(diào)查，提高信貸員對租賃風險的敏感程度。2）在簽定抵押合