論商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)100字

1、論商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)100字 摘要：2022年至今，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了極速增長(zhǎng)的三年，房?jī)r(jià)攀升、投資額加大的背后，是商業(yè)銀行所承當(dāng)?shù)暮甏箫L(fēng)險(xiǎn)。作為房地產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的一大組成局部，個(gè)人住房抵押貸款扮演了極其重要的角色。本文從住房貸款規(guī)模、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等方面分析當(dāng)前住房抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，接著結(jié)合現(xiàn)狀討論了其中存在的違約風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，并提出考慮。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 住房抵押貸款 風(fēng)險(xiǎn)住房抵押貸款又稱按揭，指銀行向貸款者提供大局部購(gòu)房款項(xiàng)，購(gòu)房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，在未還清本息之前，用其購(gòu)房契約和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)向銀行作抵押，或由第三人為其貸款提供保證并承

2、當(dāng)連帶責(zé)任。假設(shè)購(gòu)房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，或向有連帶責(zé)任的擔(dān)保人追索。一 商業(yè)銀行住房抵押貸款現(xiàn)狀1. 住房貸款額急升根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的2022一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，個(gè)人貸款，增加9202億元，同比多增4979億元，反映出房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆。2.住房按揭貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)寬松個(gè)人住房消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的劇烈競(jìng)爭(zhēng)使個(gè)人貸款客戶的市場(chǎng)準(zhǔn)入根本上是最低標(biāo)準(zhǔn),首付比例低,且缺乏有效明晰的分類產(chǎn)品體系和適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。3.地產(chǎn)金融參與者相對(duì)單一, 過(guò)度依賴銀行貸款在目前的房地產(chǎn)資金鏈中, 商業(yè)銀行參與了房地產(chǎn)開發(fā)的幾乎全過(guò)程，企業(yè)及居民買房的融資途徑也主要是依靠銀行貸款。這種單一地

3、產(chǎn)金融機(jī)制,使商業(yè)銀行承受著來(lái)自于商品房開發(fā)供給鏈兩端的風(fēng)險(xiǎn)壓力。二 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)1.違約風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，它是指借款人不還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，因?yàn)橹Ц恫拍苋狈?，有還款的意愿，但無(wú)還款的才能。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，通常是比擬住房帶來(lái)的收益與抵押貸款債務(wù)的大小，再作出違約與否的決策。對(duì)被迫違約風(fēng)險(xiǎn)影響較大的因素有家庭收入、首付比例、還款收入比、購(gòu)房才能、還款承受才能等。而對(duì)蓄意違約，或者說(shuō)理性違約影響較大的那么是房?jī)r(jià)、利率的變動(dòng)。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上升時(shí)，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，

4、收回本錢并能掙取一定的利潤(rùn)；當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下降時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使有歸還才能，也有可能主動(dòng)違約回絕還款。2. 利率風(fēng)險(xiǎn)利率上升是導(dǎo)致大量違約的關(guān)鍵。2022 年開場(chǎng)，我國(guó)的樓市升溫已成趨勢(shì)， 為抑制房地產(chǎn)價(jià)格非理性上漲，央行開場(chǎng)加息。自2022 年10 月29 日到2022 年12 月21 日，中國(guó)人民銀行連續(xù)10 次加息，其中，5 年以上的貸款基準(zhǔn)利率從5.76%上升至7.83%。在將來(lái)20-30年里, 中國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮, 利率上升、優(yōu)惠利率政策的改變難免發(fā)生。利率持續(xù)上調(diào), 將會(huì)有一定比重的貸款人因“月供超出預(yù)期而難以承受, 償貸才能將普遍下降,銀行房貸的違約風(fēng)險(xiǎn)將明顯升高。3.流動(dòng)

5、性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原那么。現(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表達(dá)在兩個(gè)方面，一是目前我國(guó)的住房貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款，銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長(zhǎng)期貸款。這種短存長(zhǎng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場(chǎng)更有利的投資時(shí)機(jī)，增加時(shí)機(jī)本錢帶來(lái)的損失。另一方面，假如房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫，那么會(huì)導(dǎo)致抵押房產(chǎn)變現(xiàn)才能缺乏。假設(shè)按揭購(gòu)置人斷供，銀行會(huì)收回此房產(chǎn)將進(jìn)展拍賣處理，一般拍賣的價(jià)格會(huì)比購(gòu)房當(dāng)時(shí)的成交價(jià)格低，再加上拍賣時(shí)發(fā)生

6、的費(fèi)用，以及安排人力來(lái)辦理相關(guān)的繁雜手續(xù)，都將給銀行造成損失。4. 政策風(fēng)險(xiǎn)為了遏制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，政府提出加快研究制定“引導(dǎo)個(gè)人合理住房消費(fèi)、調(diào)節(jié)個(gè)人房產(chǎn)收益的稅收政策。2022年4月17國(guó)務(wù)院發(fā)布?關(guān)于堅(jiān)決遏制局部城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的通知?，十條措施要求堅(jiān)決遏制局部城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，解決城鎮(zhèn)居民住房問(wèn)題。5月31日,中國(guó)政府網(wǎng)公布?國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)開展改革委的通知?,提出“逐步推進(jìn)房產(chǎn)稅改革。6月2日，發(fā)改委在關(guān)于2022年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)的意見說(shuō)明會(huì)上表示,“逐步推進(jìn)房產(chǎn)稅改革,將防止重復(fù)征稅,并對(duì)地方試點(diǎn)房產(chǎn)稅表示支持。一系列政策的出臺(tái)導(dǎo)致近來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)的低迷，政策風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)帶來(lái)房?jī)r(jià)下跌，從

7、而引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)，并導(dǎo)致借款人抵押的房產(chǎn)價(jià)值縮水，給銀行帶來(lái)宏大損失。三 結(jié)語(yǔ)住房抵押貸款不僅涉及到商業(yè)銀行、借款人以及開發(fā)商三方的利益，更是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大事。要使其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化，三方都應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人住房抵押貸款的品種，使其合適不同的住房需求者，最大限度確實(shí)保住房抵押貸款的平安，推動(dòng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、安康開展。參考文獻(xiàn):1楊紅. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)的啟示J. 財(cái)貿(mào)研究, 2022,(01)2宋斌. 次貸危機(jī)與我國(guó)住房信貸風(fēng)險(xiǎn)防范J. 財(cái)經(jīng)科學(xué), 2022,(05)3李曉芳. 美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的啟示J. 商業(yè)文化(學(xué)術(shù)版), 2022,(02)4田美玉,呂長(zhǎng)明. 從美國(guó)次貸危機(jī)談商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范J. 中國(guó)集體經(jīng)濟(jì), 2022,(25)5張昕. 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的脆弱性分析J. 上海金融, 2022,(07) .6張伶. 中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究D. 內(nèi)蒙古大學(xué), 20227聶世宇. 商業(yè)