電子商務(wù)付款系統(tǒng)

1、第九章電子商務(wù)付款系統(tǒng)1本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)電子商務(wù)付款系統(tǒng)的基本功能 電子現(xiàn)金的過(guò)去和未來(lái) 電子錢(qián)包的運(yùn)作方式 電子商務(wù)中儲(chǔ)值卡的使用 2電子付款系統(tǒng)電子商務(wù)牽涉到以某種型式的金錢(qián)來(lái)交換物品或服務(wù) 。 電子商務(wù)付款系統(tǒng)的實(shí)行仍在初步的階段並持續(xù)發(fā)展中。電子付款遠(yuǎn)比傳統(tǒng)郵寄支票然後處理付款作業(yè)的方法來(lái)得便宜。3電子付款系統(tǒng)以郵件來(lái)收款的成本估計(jì)介於11.5美元之間。 在網(wǎng)際網(wǎng)路上傳送帳單並接受付款，保證每一筆交易成本平均下降0.5美元。今日，四種基本的付款方式主導(dǎo)了企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)。 4電子付款系統(tǒng)5電子付款系統(tǒng)電子現(xiàn)金的流通及付款可以使用電子錢(qián)包(wallets)、智慧卡(smart card

2、s)，以及公司專(zhuān)屬有條件限制的臨時(shí)憑證 (scrip)。臨時(shí)憑證是由公司而非政府所發(fā)行的電子現(xiàn)金。Payment Online銷(xiāo)售付款處理的套裝服務(wù)給網(wǎng)路企業(yè)，允許企業(yè)接受數(shù)種不同類(lèi)型的付款方式。6電子付款系統(tǒng)7付款卡付款卡（payment card）包含所有消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)用的塑膠卡片類(lèi)型 ： 信用卡 (credit card)例如Visa或MasterCard，根據(jù)使用者的信用記錄限定消費(fèi)額度。轉(zhuǎn)帳卡（debit card） 從持卡人的帳戶(hù)扣除消費(fèi)金額，並直接轉(zhuǎn)帳至銷(xiāo)售者的銀行帳戶(hù) 。簽帳卡（charge card） 例如American Express（美國(guó)運(yùn)通），無(wú)最低消費(fèi)金額。8付款卡的優(yōu)

3、點(diǎn)和缺點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn)： 付款卡提供防詐欺保護(hù)具全球接受度適合線上交易缺點(diǎn)： 提供付款卡服務(wù)的公司向廠商收取每一筆交易的費(fèi)用及每月的手續(xù)費(fèi)。9接受及處理付款開(kāi)放和循環(huán)式系統(tǒng)接受並處理付款卡的作業(yè)。廠商銀行（merchant bank）或收單銀行（acquiring bank）是和需要接受付款卡的賣(mài)方（網(wǎng)路與非網(wǎng)路兩者）進(jìn)行交易的銀行 。包含在你的電子商務(wù)套裝軟體中的軟體程式可自動(dòng)處理付款卡的作業(yè)。10接受及處理付款11電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（electronic cash）一詞普遍用來(lái)描述企業(yè)在線上使用與實(shí)體環(huán)境中政府使用的相同方式所建立的儲(chǔ)存及交換價(jià)值的系統(tǒng)。電子付款方法中令人關(guān)切的議題包括 ： 隱私權(quán)

4、(privacy)安全性 (security)獨(dú)立性 (independent)可攜性 (portability)便利性 (convenience)12電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金應(yīng)該具備兩項(xiàng)和實(shí)體貨幣相同的特徵 ： 電子現(xiàn)金必須只允許消費(fèi)一次。電子現(xiàn)金必須是不具名的。便利性是現(xiàn)金最重要的特徵。如果電子現(xiàn)金需要特殊的硬體或軟體，將變得不易使用 。13電子現(xiàn)金14儲(chǔ)存電子現(xiàn)金：線上和離線現(xiàn)金 兩種儲(chǔ)存現(xiàn)金的方法是：線上(online)和離線(offline)儲(chǔ)存。儲(chǔ)存線上現(xiàn)金意謂一線上銀行關(guān)係到所有電子現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移。離線現(xiàn)金的儲(chǔ)存等於存放在錢(qián)包中虛擬的金錢(qián)等價(jià)物。無(wú)論如何，必須預(yù)防重複消費(fèi)或詐欺。15電子現(xiàn)金

5、的優(yōu)點(diǎn)電子現(xiàn)金交易比其他方法有效率且花費(fèi)較少。電子交易行經(jīng)距離的遠(yuǎn)近並不影響成本。處理電子現(xiàn)金的硬體固定成本幾乎是零。電子現(xiàn)金不需要任何特別的授權(quán)(authorization)。16電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)電子現(xiàn)金無(wú)法稽核追蹤(no audit trail)。因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金無(wú)法追蹤的特性，洗錢(qián)(money laundering )成為一個(gè)問(wèn)題。電子現(xiàn)金容易被偽造(forgery)。電子現(xiàn)金到目前為止在商業(yè)上仍未被成功的運(yùn)用。17電子現(xiàn)金運(yùn)作的方式要建立電子現(xiàn)金，消費(fèi)者須親自到銀行開(kāi)戶(hù)。消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)，使用數(shù)位憑證經(jīng)由網(wǎng)際網(wǎng)路來(lái)存取銀行。消費(fèi)者可以在接受電子現(xiàn)金的網(wǎng)站上消費(fèi)。電子現(xiàn)金必須預(yù)防偷竊(theft)

6、及變更(alteration)。18提供電子現(xiàn)金的安全性遏制重複消費(fèi)的主要方法是被起訴的威脅(threat of prosecution)。 複雜的雙重上鎖（two-part lock）提供匿名的安全性，也在某人企圖重複消費(fèi)時(shí)發(fā)出訊號(hào)。追蹤電子現(xiàn)金的方式之一是在每一筆電子現(xiàn)金的交易附加一個(gè)序號(hào)(serial number)。19提供電子現(xiàn)金的安全性20電子現(xiàn)金系統(tǒng)Compaq Computer 的電子現(xiàn)金技術(shù)讓使用者能夠使用它的NetCoin電子現(xiàn)金。KCON擁有它自己的NetCoin電子現(xiàn)金系統(tǒng)，並且經(jīng)由它的NetCoin Center提供電子現(xiàn)金 。整個(gè)電子現(xiàn)金系統(tǒng)並未發(fā)展出任何標(biāo)準(zhǔn) 。2

7、1CheckFreeCheckFree提供大型公司及網(wǎng)際網(wǎng)路個(gè)人的使用者線上付款處理的服務(wù)。CheckFree允許使用者在線上以電子現(xiàn)金支付所有的帳單。CheckFree提供入口網(wǎng)站Yhaoo!在其Yahoo!Bill Pay服務(wù)（參考圖9-7）中部份的支援技術(shù)。22CheckFree23ClickshareClickshare是以雜誌和報(bào)紙出版商為目標(biāo)的電子現(xiàn)金系統(tǒng) 。支援Clickshare的ISP，其使用者可自動(dòng)在Clickshare上註冊(cè)。Clickshare以標(biāo)準(zhǔn)的HTTP通訊協(xié)定來(lái)追蹤使用者 。24InternetCashInternetCash提供非常類(lèi)似傳統(tǒng)現(xiàn)金的電子貨幣。顧客

8、首先必須在如Circle K的商店中購(gòu)買(mǎi)Internet Cash卡。顧客然後連線並藉由輸入卡片背後的20位數(shù)字密碼來(lái)啟用卡片並建立個(gè)人識(shí)別碼。一旦卡片啟用後，顧客可以使用InternetCash在任何接受它的電子商店內(nèi)付款。25InternetCash26PayPalPayP是免費(fèi)的服務(wù)，並賺取PayPal帳戶(hù)中儲(chǔ)金的浮動(dòng)(float)利潤(rùn)。PayPal提供給個(gè)人免費(fèi)的付款結(jié)算服務(wù)，稱(chēng)為peer-to-peer（P2P）付款系統(tǒng)。 PayPal允許顧客立即並安全地將金錢(qián)給任何有電子郵件地址的人，包括線上廠商 。27PayPal28電子錢(qián)包電子錢(qián)包（electronic wallet）提供類(lèi)似

9、真實(shí)錢(qián)包的功能： 持有信用卡號(hào)、電子現(xiàn)金、擁有人的身分證明及聯(lián)絡(luò)資訊。在電子商務(wù)網(wǎng)站的收銀臺(tái)前提供擁有人的聯(lián)絡(luò)資訊。有些電子錢(qián)包也包含通訊錄。29電子錢(qián)包電子錢(qián)包讓購(gòu)物的流程變得更有效率。.電子錢(qián)包根據(jù)儲(chǔ)存位置的不同，分成兩個(gè)類(lèi)別 ： 伺服器端電子錢(qián)包（server-side electronic wallet） 客戶(hù)端電子錢(qián)包（client-side electronic wallet） 30電子錢(qián)包電子錢(qián)包儲(chǔ)存出貨和請(qǐng)款的資訊，包括消費(fèi)者的姓名、街道名、城市、州別、國(guó)家以及ZIP或郵遞區(qū)號(hào)。 電子錢(qián)包自動(dòng)將必要的資訊輸入到結(jié)帳表格中。31Microsoft .NET PassportInt

10、ernet Explorer 4.0 以及之後的版本中己預(yù)先安裝Microsoft Passport Wallet 。所有輸入至Microsoft Passport的個(gè)人資料(例如姓名、地址及信用卡資訊)受到加密及密碼的保護(hù) 。Passport是由四種整合的服務(wù)所組成：Passport single sign-in （SSI）、Passport Wallet、Kids Passport以及public profiles 。 32Microsoft .NET Passport33Yahoo! WalletYahoo! Wallet和其他大多數(shù)電子錢(qián)包的運(yùn)作方式相同，但有下列的優(yōu)點(diǎn)：Yahoo!所

11、的託管的數(shù)種服務(wù)和商店皆可使用Yahoo! Wallet ?？稍诔^(guò)10,000家的Yahoo!商店中使用 。 34 W3C 的建議標(biāo)準(zhǔn)W3C Electronic Commerce Interest Group（ECIG）開(kāi)發(fā)了一套稱(chēng)為小額付款每次連結(jié)費(fèi)用的共同審定（Common Markup for Micropayment Per-Fee-Links）標(biāo)準(zhǔn)。 此標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)網(wǎng)路上小額付款的類(lèi)型、儲(chǔ)值系統(tǒng)，並結(jié)合線上及離線的系統(tǒng)。 35 ECML 的標(biāo)準(zhǔn)包括America Online、Compaq、Dell、IBM、Microsoft、Visa U.S.A.以及MasterCard的公司所組成的協(xié)會(huì)，已對(duì)稱(chēng)為ECML（electronic commerce modeling language；電子商務(wù)模組語(yǔ)言）的技術(shù)逹成協(xié)議。 ECML標(biāo)準(zhǔn)能夠藉由簡(jiǎn)化填寫(xiě)表格的過(guò)程，加速客戶(hù)的線上作業(yè)。 36儲(chǔ)值卡 儲(chǔ)值卡（stored-value card）可能是紀(jì)錄貨幣餘額複雜的智慧卡，或是附磁條的塑膠卡。 因?yàn)橹腔劭ň哂邢薅鹊奶幚砉δ?，因此較適合網(wǎng)際網(wǎng)路付款交易。37智慧卡智慧卡（smart card）是一張附晶片可儲(chǔ)存?zhèn)€人資料的塑膠卡片。智慧卡