個人或家庭的理財(cái)管理行為特征PPT課件(-58頁)

1、第三章 個人或家庭的理財(cái)行為特征一、家庭生命周期二、個人生涯規(guī)劃三、個人價值取向與理財(cái)價值觀四、風(fēng)險屬性 五、理財(cái)性格 一、家庭生命周期（一）家庭生命周期的四個階段 第一階段：家庭形成期(筑巢期) 起點(diǎn):結(jié)婚 終點(diǎn):子女出生 家計(jì)支出增加 保險需求增加 股票基金定投 追求收入成長 避免透支信貸第二階段：家庭成長期(滿巢期) 起點(diǎn):子女出生 終點(diǎn):子女獨(dú)立 家計(jì)支出固定 教育負(fù)擔(dān)增加 保險需求高峰 購房償還房貸 投資股票、債券平衡第三階段：家庭成熟期(離巢期) 起點(diǎn):子女獨(dú)立 終點(diǎn):夫妻退休 收入達(dá)到顛峰 支出逐漸降低 保險需求降低 準(zhǔn)備退休基金 管控投資風(fēng)險第四階段：家庭衰老期(空巢期) 起點(diǎn)

2、:夫妻退休 終點(diǎn):一方離世 理財(cái)收入為主 醫(yī)療休閑支出 終身壽險節(jié)稅 領(lǐng)用退休年金 固定收益為主（二）四個階段的理財(cái)特點(diǎn)（三）家庭生命周期中的理財(cái)安排 根據(jù)家庭生命周期階段設(shè)計(jì)適合的保險、信托、投資、信貸理財(cái)套餐。 根據(jù)家庭生命周期的流動性、收益性與安全性需求做資產(chǎn)配置建議。 例如，如流動性需求在子女很小與自己很老時較大，流動性好的存款或貨幣基金比重可以高一些。由形成期至衰老期，隨著年齡增加，投資在股票等風(fēng)險性資產(chǎn)的比重應(yīng)降低，衰老期收益性的需求大，債券比重應(yīng)最高。二、個人生涯規(guī)劃（一）根據(jù)生涯規(guī)劃制訂一生的理財(cái)計(jì)劃（二）生涯規(guī)劃與理財(cái)活動（三）案例（四）一生的壽險安排（一）生涯規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃（

3、二）生涯規(guī)劃與理財(cái)活動（三）案例 趙先生今年32歲，已婚，妻30歲，兒子2歲。家庭年收入10萬元，支出6萬元，資產(chǎn)有存款20萬元，有購房計(jì)劃。從家庭生命周期與趙先生的生涯規(guī)劃來看，金融理財(cái)師為其家庭的規(guī)劃架構(gòu)重點(diǎn)是什么?案例分析1、趙先生家庭處于家庭成長期，在支出方面子女養(yǎng)育與教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，但同時隨著收入的提高也應(yīng)增加儲蓄額，來應(yīng)對此時多數(shù)家庭會有的購房計(jì)劃與購車計(jì)劃。 2、趙先生的生涯階段屬于建立期，家庭型態(tài)為新婚五年內(nèi)，有學(xué)前小孩。事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該在職進(jìn)修充實(shí)自己，同時擬定生涯計(jì)劃，確定往后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定的增加。案例分析 3、在理財(cái)活動上： 此階段的

4、可累積的資產(chǎn)不高，通常以存款及基金定投為主，先累積足以用來做多元化投資或創(chuàng)業(yè)的第一桶金。 趙先生目前20萬資產(chǎn)均為銀行存款，目前存款利率偏低，趙先生可以保留半年的支出3萬元放存款，當(dāng)作緊急備用金即可，其它部分可投資于投資收益率較高的貨幣市場基金與記賬式國債。保持流動性當(dāng)做未來購房計(jì)劃的首付款。 每年4萬元的儲蓄（購房后扣除月供額，可投資額可能降低），建議以基金定投的方式運(yùn)用，投資股票型基金，以較高的預(yù)期報(bào)酬率來進(jìn)行中長期的子女高等教育金規(guī)劃與長期的退休規(guī)劃。 保險方面此時夫妻應(yīng)該互以對方為受益人買保險，以被保險人五年的收入額為適當(dāng)?shù)谋ｎ~。三、人生價值取向和理財(cái)價值觀（一）人生的價值取向 每個人

5、都希望有個幸?？鞓返娜松?，幸?？鞓肥且环N感覺，可以將之細(xì)分為： 富足感 受償感 安全感1、富足感：衡量理財(cái)積極程度的指標(biāo)富足感= 已有財(cái)富/目標(biāo)財(cái)富富足感在理財(cái)方面的運(yùn)用理財(cái)?shù)哪康呐c其說是在追求財(cái)富，還不如說是在求取一個富足感。富足感可以用財(cái)富除以欲望來衡量。如果欲望是一個常數(shù)，則財(cái)富累積得愈多，富足感就愈高。較多的財(cái)富可以讓自己過更好的生活，可以做想做的事，甚至提升聲望與地位。然而欲望不是固定的，當(dāng)財(cái)富愈多時，欲望也會隨之提升，并成為追求更多財(cái)富的原動力。在汲汲求利的過程中，若欲望增加的速度大于財(cái)富增加的速度，則富足感降低，這就是有錢人未必覺得幸?？鞓返闹饕颉Ｏ喾吹?，要達(dá)到知足常樂就要以

6、心靈的修持來克制自己的欲望。對于財(cái)富的追求，只要能夠滿足正常生活就好了。其它時間可以投入個人覺得更有意義的事，以精神的財(cái)富來彌補(bǔ)物質(zhì)財(cái)富的不足，而同樣感受到幸福快樂。富足感在理財(cái)方面的運(yùn)用 當(dāng)然這不是說追求財(cái)富不重要，甚至是一種罪惡，而是應(yīng)該在年輕時設(shè)定個人的理財(cái)目標(biāo)，把它當(dāng)作一個促使自己積極理財(cái)，累積財(cái)富的原動力。等財(cái)富累積到一定程度，終其一生吃穿不愁時，再思考如何運(yùn)用現(xiàn)有的財(cái)富，來做想做的事，使生活更多采多姿，并成為終老前的生活重點(diǎn)。欲望可以轉(zhuǎn)化為較具體的理財(cái)目標(biāo)。而理財(cái)目標(biāo)以現(xiàn)況為基礎(chǔ)，加上對未來的假設(shè)，也可以轉(zhuǎn)化成為更具體的數(shù)據(jù)。因此若覺得富足感過抽象，可以用已累積的財(cái)富為分子，數(shù)據(jù)化

7、的理財(cái)目標(biāo)為分母，求得一個理財(cái)目標(biāo)達(dá)標(biāo)率，來當(dāng)做富足感的指數(shù)。當(dāng)此指數(shù)小于1時，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)在累積財(cái)富。當(dāng)此指數(shù)大于1時，理財(cái)重點(diǎn)則要放在如何運(yùn)用財(cái)富，來豐富生活。若你的客戶已屆中年，富足感指數(shù)仍遠(yuǎn)小于1時，很可能他的欲望超過他能力所及，若不修正欲望，只會讓自己在后半輩子更加不滿意，過著更不快樂的生活。2、受償感：衡量事業(yè)成就感的指標(biāo)受償感貢獻(xiàn)/報(bào)償受償感=個人附加價值或生產(chǎn)力/薪酬收入或事業(yè)報(bào)酬受償感在理財(cái)方面的運(yùn)用(1)如果說富足感是衡量存量滿意度的理財(cái)概念，則受償感可以代表衡量流量滿意度的概念。貢獻(xiàn)是指因自己的努力或付出，對一個企業(yè)或社會所產(chǎn)生的價值。報(bào)償是指就前述的貢獻(xiàn)，企業(yè)或社會給予金

8、錢上的酬勞，或非金錢上的肯定與贊美。天生富有，不需打拼大半輩子就能享受成果的人，因?yàn)槿鄙偈軆敻袔淼某删蜐M足，反而不見得會感到幸福快樂。在財(cái)富累積過程中獲得受償感，并由其成果中得到富足感，個人才能真正享受到經(jīng)過一番奮斗后所所結(jié)出的甜美果實(shí)。受償感在理財(cái)方面的運(yùn)用(2)受償感是求職、轉(zhuǎn)工作或創(chuàng)業(yè)時極重要的考慮因素之一。在一個激烈競爭的社會，透過價格機(jī)制這只看不見的手，每個社會參與者所獲得的報(bào)償應(yīng)與其對社會貢獻(xiàn)相當(dāng)。不過這是從長期的角度來看，在中短期間，受雇者的受償感有可能小于1，也就是說，員工從企業(yè)所獲得的薪酬收入小于其生產(chǎn)力價值。這一方面是因?yàn)閱T工對企業(yè)的貢獻(xiàn)難以客觀衡量，另一方面，即使可以衡

9、量，企業(yè)通常是根據(jù)上一期的貢獻(xiàn)來衡量本期的報(bào)償，比較基準(zhǔn)上仍有時間上的落差。此外受償感的水準(zhǔn)也與個別行業(yè)的短期供需有關(guān)。一個新興的熱門行業(yè)，由于社會突增的需求，會對先投入者給予高于其貢獻(xiàn)的報(bào)酬，但一旦投入者增加，又會趨近于平衡。受償感在理財(cái)方面的運(yùn)用(3) 因?yàn)楦偁幍年P(guān)系，同一行業(yè)受償水準(zhǔn)應(yīng)趨于一致，不同行業(yè)則會根據(jù)短期供需的不同而有所差異。因此若有選擇職業(yè)的彈性，應(yīng)先從不同職業(yè)中選擇受償感較高的行業(yè)，再就同一個行業(yè)中選擇受償感較高的公司，才不會在就職時有被虧待的感覺。若已進(jìn)入一家公司，數(shù)年后在考慮和衡量非金錢所能衡量的成就報(bào)償后，可以盡量用實(shí)際數(shù)據(jù)向公司老板據(jù)理力爭，爭取應(yīng)得的報(bào)償。若個人確

10、有此能力而老板未予重視，就應(yīng)考慮是否另擇良木而棲了!如果你所從事的行業(yè)生產(chǎn)價值容易衡量，而你的業(yè)績不佳使受償感遠(yuǎn)超過正常水準(zhǔn)時，應(yīng)戒慎尋求改進(jìn)，以免遭到被迫失業(yè)的后果。受償感也可以當(dāng)作自我評估現(xiàn)有職位穩(wěn)定性的重要參考。3 、安全感：衡量保險需求強(qiáng)度的指標(biāo) 根據(jù)馬斯洛的需求理論，人的需要層級最底部者為生理需要，就是維持食衣住行等基本生活的需求。生理需求的滿足通常與金錢有關(guān)，因此工作報(bào)償?shù)淖罨疽?，就是至少要能滿足生理需求。而富足感的基本要求也是指累積的財(cái)富能支應(yīng)未來退休后無法工作的生理需要。生理需要得到了基本的滿足之后，安全需要便接踵而至。 安全感=保障/危險 安全感=保險額/危險損失額或收入

11、減少額（1）安全感在理財(cái)方面的運(yùn)用 安全的需要 不受物理危險的侵害。 經(jīng)濟(jì)的保障。如失去工作能力，用保險來滿足此需要。 期待一個有秩序且可預(yù)知的環(huán)境。如不希望社會、政治或經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變化，使自己面臨失業(yè)或財(cái)產(chǎn)減損的危機(jī)。 危險的計(jì)量有三種方式： 危險發(fā)生后導(dǎo)致的損失額； 危險發(fā)生后導(dǎo)致的收入減少額； 危險發(fā)生后，責(zé)任人的賠償額.（2）危險的客觀計(jì)量與主觀評價 危險的客觀計(jì)量 一個危險事件發(fā)生的概率，可以利用大數(shù)法則進(jìn)行客觀的計(jì)量，并由此計(jì)算出可能的損失。 危險的主觀評價 盡管危險的計(jì)量存在客觀的結(jié)果，然而不同的人對于危險的主觀評價存在很大差異。 安全意識低的人會把百分之一的概率視同零，認(rèn)為這些

12、不幸的事情不會發(fā)生在自己身上，任你苦口婆心，也很難讓這種人買保險；安全意識高的人會把百分之一的概率視同百分之五，甚至更高，來強(qiáng)化透過保險提升安全感的合理性。4 、構(gòu)架理想人生 根據(jù)我們對上述三項(xiàng)理財(cái)人生價值的理解，可以歸納出其相互關(guān)系： 富足感=實(shí)際財(cái)富/目標(biāo)財(cái)富，藉由目標(biāo)決定累積財(cái)富的程度 受償感=報(bào)償/貢獻(xiàn)，藉由報(bào)償累積財(cái)富 安全感=保障/危險，藉由保險保障收入能力及已累積的財(cái)富4、構(gòu)架理想人生 富足感源于人和錢這兩個資源所產(chǎn)生的財(cái)富，而受償感源于個人能力的貢獻(xiàn)。 但是，一旦遇到疾病、意外、天災(zāi)或景氣衰退，可能使這兩個資源受到折損，使原有的財(cái)富變成過眼煙云。因此積極理財(cái)?shù)娜?，?yīng)設(shè)法使財(cái)富遭

13、受損失的概率降到最低。財(cái)富本身或許可帶給人們某種程度的安全感，但只要有風(fēng)險存在，再多的財(cái)富所帶來的安全感仍然是不確定的。唯有經(jīng)過第三者加以保障的壽險與產(chǎn)險，才能減少事故發(fā)生時的損失，帶來踏踏實(shí)實(shí)的安全感。(二)理財(cái)價值觀 在理財(cái)規(guī)劃上，人們對個別理財(cái)目標(biāo)間的相對重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的主觀選擇,稱為理財(cái)價值觀。 資源有限，欲望無窮，因此必須要做選擇，決定資源的分配順序。 經(jīng)濟(jì)學(xué)就是探討如何選擇的科學(xué)，決定的標(biāo)準(zhǔn)就在每一個選擇項(xiàng)目可帶來的效用高低。然而效用對每個不同的個人來說并不是常數(shù)，是相當(dāng)主觀的。 價值觀因人而異，沒有對錯標(biāo)準(zhǔn)，金融理財(cái)師的責(zé)任不在扭轉(zhuǎn)客戶的價值觀，而是讓客戶了解在堅(jiān)持極端價值觀下

14、所付出的代價。1、義務(wù)性支出與選擇性支出在家庭理財(cái)上，最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流量有三項(xiàng)： 日常生活基本開銷。 已有負(fù)債的本利攤還支出。一旦有了負(fù)債，應(yīng)有的本利攤還應(yīng)列為優(yōu)先支出的項(xiàng)目。 已有保險的續(xù)期保費(fèi)支出。是否投保與個人安全感的認(rèn)定有關(guān)，愿意支付保費(fèi)來換取心安也是一種用錢的價值觀。已有的保費(fèi)負(fù)擔(dān)也是優(yōu)先要考慮的項(xiàng)目。 以上三種支出合計(jì)為目前的義務(wù)性支出，連生活費(fèi)都無法支應(yīng)的人，生活缺乏根本保障。貸款違約可能導(dǎo)致房屋遭拍賣或個人信用破產(chǎn)，停繳保費(fèi)可能導(dǎo)致保單失效，有違當(dāng)初保險原意，都是盡量要避免的。收入高于義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出，哪些支出給個人帶來的效用較高就會偏向該項(xiàng)目，這是以現(xiàn)金流量

15、方向衡量的理財(cái)價值觀。對大多數(shù)屬于中產(chǎn)階級的家庭而言，所得已超過維持生活的基本需求與應(yīng)繳的貸款本息保費(fèi)，但能力有限，可供選擇性支出的部分又無法同時滿足所有想要的欲望，此時便要依個人不同的價值觀，評斷各目標(biāo)對家庭的主觀效用，做出抉擇。2、主要的理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)價值觀人生四大理財(cái)目標(biāo) A 目前生活水準(zhǔn) C 子女教育 B 購房 D 退休四種典型的理財(cái)價值觀 偏目前享受型 偏購房型 偏子女型 偏退休型A、偏退休族（螞蟻?zhàn)澹┑睦碡?cái)特點(diǎn)儲蓄率高退休規(guī)劃最重要先犧牲后享受工作期儲蓄 退休后 生活支出工作期生活支出B、偏當(dāng)前享用族（蟋蟀族）的理財(cái)特點(diǎn)儲蓄率低當(dāng)前消費(fèi)最重要先享受后犧牲工作期儲蓄退休后生活支出工作

16、期生活支出C、偏購房族（蝸牛族）的理財(cái)特點(diǎn)購房本息支出在 收入30%以上犧牲當(dāng)前與未來 的享受,換得擁有 自己的房子，為 殼辛苦為殼忙工作期儲蓄退休后生活支出工作期購房支出工作期生活支出D、偏子女族（慈鳥族）的理財(cái)特點(diǎn)子女教育支出 占一生總所得 10%以上犧牲當(dāng)前與未 來的享受，自 己不用，留給 子女作遺產(chǎn)工作期儲蓄擬留給子女的遺產(chǎn)退休后生活支出工作期子女教育支出工作期生活支出3、理財(cái)價值觀與理財(cái)規(guī)劃四、風(fēng)險屬性: 客觀風(fēng)險承受能力 主觀風(fēng)險容忍態(tài)度 客戶的風(fēng)險屬性可以從客戶的客觀風(fēng)險承受能力和主觀風(fēng)險容忍態(tài)度兩個維度加以刻畫。 （一）客戶的客觀風(fēng)險承受能力1、投資者客觀風(fēng)險承受能力的影響因素

17、 投資者及其家庭工作收入情況及其工作的穩(wěn)定性、其他收入來源； 投資者年齡、健康、家庭情況及其負(fù)擔(dān)情況； 任何可能的繼承財(cái)產(chǎn)； 任何對投資本金的支出計(jì)劃，如教育支出、退休支出或任何其他的大宗支出計(jì)劃； 生活費(fèi)用支出對投資收益的依賴程度等。2、客觀風(fēng)險承受度： 用股票投資比率來簡易量化分析 年齡與投資股票比例：以100減去年齡來計(jì)算。如30歲可以投資股票70%，存款30%。50歲可以投資股票50%，存款50% 冒險型 投資者可以依照年齡算出的股票比率再加上20% 積極型 投資者可以依照年齡算出的股票比率再加上10% 穩(wěn)健者 則維持依照年齡算出的股票比率 消極型 投資者可以依照年齡算出的股票比率再減

18、去10% 保守型 投資者可以依照年齡算出的股票比率再減去20% 如20歲的積極投資者可以90%投資股票，80歲的保守投資者資產(chǎn)應(yīng)該100%放存款。 風(fēng)險習(xí)性可以問卷或客戶自己表明來確定?？梢援嫵瞿挲g與適當(dāng)?shù)墓善蓖顿Y比例圖如下：40歲的積極投資者，應(yīng)當(dāng)投資股票=(100%-40*1%)+10%=70%年齡、投資者類型（冒險、積極、穩(wěn)健、消極、保守）與適合的股票投資參考比率3、客觀風(fēng)險承受能力(Risk Capacity)的量化 客觀風(fēng)險承受能力，可依年齡、就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)與知識估算出?？啥x影響客觀風(fēng)險承受能力的因素如下： A、年齡-總分50分，25歲以下者50分，每多一歲

19、少1分，75歲以上者0分 B、其它因素：總分50分其它因素評分表（二）主觀風(fēng)險容忍態(tài)度(Risk Attitude) 1、將客戶劃分為：風(fēng)險中性型；風(fēng)險厭惡型；風(fēng)險愛好型。2、主觀風(fēng)險容忍態(tài)度的定量化主觀風(fēng)險容忍態(tài)度，可以依客戶對本金損失可容忍的損失幅度及其它心理測驗(yàn)估算出來。可定義影響主觀風(fēng)險容忍態(tài)度的因素如下: A、對本金損失的容忍程度：一年可承受虧損的百分比：總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個百分點(diǎn)加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分 B、其它心理因素：總分50分其它因素評分表風(fēng)險矩陣主觀風(fēng)險承受態(tài)度客觀風(fēng)險承受能力資產(chǎn)配置風(fēng)險矩陣與資產(chǎn)組合安排五、客戶理財(cái)性格 對待財(cái)

20、富的態(tài)度 客戶的個人性格 客戶的性別影響 客戶的宗教背景、客戶的文化背景（略）（一）根據(jù)對財(cái)富的態(tài)度劃分客戶類型（二）客戶個人性格 私密性 依賴性 沖動性 紀(jì)律性1、私密性 對大多數(shù)人而言，個人或家庭的財(cái)務(wù)狀況，是非常私密的事，不會輕易向他人表露。 金融理財(cái)師應(yīng)先取得咨詢者的信任，由簡單的問題著手，以有限的數(shù)據(jù)先做大方向的分析建議。一旦引起客戶的興趣，為了獲得更深入的診斷與建議，他們自然會提供進(jìn)一步的財(cái)務(wù)信息，請金融理財(cái)師協(xié)助他們解決問題。 私密性與個人關(guān)系不見得成正比。大部分的人反而寧愿與專業(yè)但無親友關(guān)系的金融理財(cái)師打交道，因?yàn)橐环矫孑^客觀，另一方面也較能保守秘密。所以若能秉持專業(yè)為客戶解決

21、問題，堅(jiān)持為客戶守密的原則，私密性并不會成為金融理財(cái)業(yè)發(fā)展的障礙。2、依賴性 由自己做理財(cái)決策，或請教他人，這跟是否有時間或自己是否專業(yè)并無必然聯(lián)系，主要還是理財(cái)個性使然 獨(dú)立性強(qiáng)的人在理財(cái)決策上事必躬親，再忙也不放心別人理財(cái)。有些人不了解基本分析或技術(shù)分析，但憑感覺理財(cái)，只要是自己做的決策，虧錢也認(rèn)了 依賴性強(qiáng)的人就會請教他人意見，但大多數(shù)是以某個特定的投資時機(jī)或選股為問題，請教親戚朋友。不過當(dāng)有機(jī)會接觸到專業(yè)的投資顧問，所提供的建議確能增進(jìn)其理財(cái)效益時，他們會更信賴專家。 所以私密性低而依賴性高的人，是理財(cái)或投資顧問最好的客戶3、沖動性 做轉(zhuǎn)業(yè)決策或投資決策時，有些人會因一時沖動就提呈，或

22、聽到一點(diǎn)風(fēng)吹草動就趕緊出清股票；另有些人會按捺住一時的不滿或恐慌，深思熟慮或查證后再采取行動。 沖動性高的人對突發(fā)事件的反應(yīng)快，但不見得適當(dāng)，直覺成分比理性判斷的成分高。 依賴性高、沖動性也高的人就是典型隨波逐流的散戶，多數(shù)人走的方向就是他們依賴的方向，最容易追高殺低。 這種人若能委托專家以獨(dú)立冷靜的態(tài)度操作在多數(shù)的情況下應(yīng)能改進(jìn)投資績效。4、紀(jì)律性同樣都制訂家計(jì)預(yù)算，有些人比較能按照計(jì)劃，不打折扣的來執(zhí)行。很多人會因?yàn)槭袌龆唐诘牟▌佣淖冏约洪L期的投資策略規(guī)劃。有好的規(guī)劃卻沒有意志力去執(zhí)行，與沒有規(guī)劃的結(jié)果差不多，甚至更差，因此紀(jì)律性可以說是理財(cái)成功的關(guān)鍵因素。金融理財(cái)師只是站在一個顧問的角

23、色，輔導(dǎo)被規(guī)劃者解決問題達(dá)到目標(biāo)。因此規(guī)劃后的成效如何還是有賴客戶自己執(zhí)行理財(cái)行動方案的決心與紀(jì)律性而定。5、客戶理財(cái)性格與理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)6、客戶類型與溝通方式（三）理財(cái)?shù)男詣e差異女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)女性平均壽命較長，退休年齡比男性早，需要準(zhǔn)備的退休金比男性多同年齡的女性投保壽險費(fèi)率比男性低，投保退休年金費(fèi)率比男性高女性在職場上的勞動參與率比男性低，但是掌控家庭財(cái)務(wù)大權(quán)的比率比男性高女性在投資上的績效表現(xiàn)比男性高，但消費(fèi)負(fù)債的比率也比男性高 另外，不同的宗教信仰、文化背景對于客戶的理財(cái)行為也有重大的影響。5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報(bào)答，父母仍然健康。6、沒什么可怕的，大家都

24、一樣，在試探中不斷前行。7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認(rèn)。8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實(shí)。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當(dāng)下正在做的事，而無關(guān)于過去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。13、時間，抓住了就是黃金，虛度了

25、就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。14、一個人的知識，通過學(xué)習(xí)可以得到;一個人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強(qiáng)的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界，只要推動自己就能推動世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達(dá)，堅(jiān)持著善良，只要在路上，就沒有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因?yàn)槟愕谋г共粷M而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王冠，必