第七章_再保險(xiǎn)管理ppt課件

1、第七章 保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)管理一、再保險(xiǎn)的動(dòng)因或作用分析二、再保險(xiǎn)的種類、特點(diǎn)及適用范圍三、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)方四、如何制定再保險(xiǎn)方案.重點(diǎn)與難點(diǎn)合約再保險(xiǎn)、暫時(shí)再保險(xiǎn)、約定再保險(xiǎn)三種方式的概念及特點(diǎn)比例再保險(xiǎn)、非比例再保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn).一、再保險(xiǎn)的動(dòng)因或作用分析再保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理有如下作用：分散風(fēng)險(xiǎn)，防止巨額損失擴(kuò)展承保面，添加業(yè)務(wù)量.分散風(fēng)險(xiǎn)，防止巨額損失以下幾種情況能夠?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司的巨額賠付：大標(biāo)的保額高：承保巨額風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，如飛機(jī)、衛(wèi)星、核電站、大型工程、大型海上石油鉆井平臺(tái)，發(fā)生大型風(fēng)險(xiǎn)事故；大風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量差：大的自然災(zāi)禍的發(fā)生：如地震、洪水、颶風(fēng)；災(zāi)難性恐懼襲擊事件：如9.11事件

2、。巨額賠付的額度能夠達(dá)成幾億、幾十億，甚至幾百億美圓，一家保險(xiǎn)公司根本無(wú)法接受，可以經(jīng)過(guò)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。.例如，9.11事件呵斥了300億美圓以上的保險(xiǎn)賠付，但是，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并未遭到大的損傷，世界排名前50名的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司都參與了賠償，這場(chǎng)災(zāi)難導(dǎo)致的巨額賠償現(xiàn)實(shí)上是由全球保險(xiǎn)業(yè)共同承當(dāng)?shù)?，方式就是再保險(xiǎn)。許多國(guó)家的法律規(guī)定，對(duì)于大額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如航空險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、大型財(cái)富險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等，保險(xiǎn)人必需首先安排好分保公司，才可以接受承保。.擴(kuò)展承保面，添加業(yè)務(wù)量擴(kuò)展承保面的益處：添加保費(fèi)收入；使承保業(yè)務(wù)趨向于滿足大數(shù)定律，使實(shí)踐發(fā)生的賠款更加接近預(yù)測(cè)數(shù)字，保險(xiǎn)賠付的不確定性減?。粚?shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，

3、可以降低單筆保單或單位保費(fèi)收入的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，降低保險(xiǎn)本錢(qián)，提高保險(xiǎn)效益。擴(kuò)展市場(chǎng)分額，加強(qiáng)保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的位置和聲望。但是，擴(kuò)展承保面遭到保險(xiǎn)人承保才干的制約。.我國(guó)對(duì)承保才干限制方面的規(guī)定主要是：第九十九條運(yùn)營(yíng)財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超越其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。第一百條保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故能夠呵斥的最大損失范圍所承當(dāng)?shù)呢?zé)任，不得超越其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超越的部分，該當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司，尤其是中小保險(xiǎn)公司，由于遭到資本和財(cái)力的限制，無(wú)法單獨(dú)承保大額標(biāo)的。運(yùn)用再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可將超越本身財(cái)力的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)分給再保險(xiǎn)人，從而可以

4、承保大額業(yè)務(wù)。.二、再保險(xiǎn)的種類及特點(diǎn)分類根據(jù)分類再分類按照分保安排方式臨時(shí)再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)預(yù)約再保險(xiǎn)按照分保對(duì)象財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)按照分保責(zé)任的分配方式比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn).按照分保安排方式分類暫時(shí)再保險(xiǎn)：定義：有分保需求時(shí)，暫時(shí)與再保險(xiǎn)人協(xié)商，訂立再保險(xiǎn)合同。優(yōu)點(diǎn)：靈敏性：雙方對(duì)每筆業(yè)務(wù)的分入分出都有自在選擇的權(quán)益，能否分保、分出多少，能否接受，接受多少都是自在的。針對(duì)性：通常以一張保單或一個(gè)危險(xiǎn)單位為根底逐筆辦理分保。缺陷：逐筆辦理，手續(xù)繁瑣，任務(wù)量和費(fèi)用開(kāi)支較

5、大；適用范圍：高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、新興辦業(yè)務(wù)或不穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。.合同再保險(xiǎn)：定義：原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)簽署再保險(xiǎn)合同，商定分保業(yè)務(wù)范圍、條件、額度、費(fèi)用等。在合同期內(nèi)，雙方對(duì)于預(yù)先商定的業(yè)務(wù)按照合同條件分入分出，無(wú)需逐筆協(xié)商。特點(diǎn)：手續(xù)簡(jiǎn)單，自動(dòng)分保、效率高；雙方據(jù)此建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，原保險(xiǎn)人及時(shí)分散了風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)人獲得了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來(lái)源。適用范圍：是國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)廣泛采用的再保險(xiǎn)安排方式。暫時(shí)再保險(xiǎn)只是合同再保險(xiǎn)的補(bǔ)充。.約定再保險(xiǎn)：定義：介于上述二者之間，對(duì)于商定的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人可以自在決議能否分出，而原保險(xiǎn)人一旦決議分出，再保險(xiǎn)人必需接受。特點(diǎn)：對(duì)原保險(xiǎn)人沒(méi)有強(qiáng)迫性，但對(duì)再保險(xiǎn)人有強(qiáng)迫性；

6、原保險(xiǎn)人通常會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)大、質(zhì)量差的業(yè)務(wù)分給再保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)人難以控制業(yè)務(wù)質(zhì)量。適用范圍：不受再保險(xiǎn)人歡迎，較少采用。.按分保責(zé)任的分配比例分類比例再保險(xiǎn)定義：按照保險(xiǎn)金額的一定比例確定原保險(xiǎn)人的自流額和再保險(xiǎn)人的分保額。同時(shí)也按該比例分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)。分類：成數(shù)再保險(xiǎn)：分出人以保險(xiǎn)金額為根底，將每一風(fēng)險(xiǎn)單位劃出一個(gè)固定的比例即一定成數(shù)作為自留額，然后把其他的一定成數(shù)轉(zhuǎn)讓給分入人。溢額再保險(xiǎn)：分出公司以保險(xiǎn)金額為根底，規(guī)定每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的一定額度作為自留額1線，并將超越自留額的部分即溢額以線數(shù)表示轉(zhuǎn)給分入公司。.成數(shù)再保險(xiǎn)案例：某保險(xiǎn)公司組織了一個(gè)成數(shù)再保險(xiǎn)合同，每一風(fēng)險(xiǎn)單位的最高限額規(guī)定

7、為500萬(wàn)元，自留責(zé)任為45%即55%的成數(shù)再保險(xiǎn)合同，那么合同雙方的責(zé)任分配為：業(yè)務(wù)序號(hào) 保險(xiǎn)金額自留責(zé)任45% 分出責(zé)任55% 其他 1 800000 360000 440000 2 2000000 900000 1100000 3 5000000 2250000 2750000 4 6000000 2250000 27500001000000.溢額再保險(xiǎn)案例：某保險(xiǎn)公司組織了一個(gè)溢額再保險(xiǎn)合同，合同規(guī)定原保險(xiǎn)人對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額為10萬(wàn)元?，F(xiàn)有5筆不同保險(xiǎn)金額的該類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額的分配為： 業(yè)務(wù)序號(hào) 保險(xiǎn)金額 原保險(xiǎn)人 第一溢額 第二溢額 第三溢額 自留額比例(%) (3線) (

8、2線) (2線) 1 80000 80000 100 2 100000 100000 100 3 400000 100000 25 300000 4 500000 100000 20 300000 100000 5 800000 100000 12.5 300000 200000 200000.成數(shù)再保險(xiǎn)的特點(diǎn)與溢額再保險(xiǎn)相比：手續(xù)簡(jiǎn)便；合同雙方利益一致；缺乏彈性：對(duì)原保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，對(duì)于質(zhì)量好、保額低的、沒(méi)有必要分出的業(yè)務(wù)也必需分出，損失了保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)于質(zhì)量差的，分出公司也不能減少自留額度；難以平衡保險(xiǎn)責(zé)任：依然不能處理原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額高低不均的問(wèn)題。成數(shù)再保險(xiǎn)存在責(zé)任限額的規(guī)定，超越限額部分

9、仍需求安排其它再保險(xiǎn)。.成數(shù)再保險(xiǎn)適用于： 新公司、小公司：缺乏閱歷，對(duì)自留額度難以把握，可采用成數(shù)再保險(xiǎn)； 新業(yè)務(wù)、新險(xiǎn)種：缺乏統(tǒng)計(jì)資料和實(shí)踐閱歷，難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，確定自留額，采用成數(shù)再保險(xiǎn)；.溢額再保險(xiǎn)的特點(diǎn)：靈敏而具有彈性：自留額自在確定，可設(shè)計(jì)多層溢額： 對(duì)于保險(xiǎn)金額高、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，需求較高的分出額度，一個(gè)分入公司難以全部接受，可以設(shè)計(jì)多層溢額分保合同；可以平衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任：處理保險(xiǎn)金額高低不均問(wèn)題；溢額再保險(xiǎn)的自留額是一個(gè)確定的數(shù)額，不隨保單保險(xiǎn)金額的變動(dòng)而變動(dòng)；而成數(shù)再保險(xiǎn)的自留額表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額的百分比，隨保單保險(xiǎn)金額的變動(dòng)而變動(dòng)；繁瑣費(fèi)時(shí)：需求逐筆業(yè)務(wù)計(jì)算自留比例和分保比例，并

10、按各自比例計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的分配。.溢額再保險(xiǎn)的適用范圍：對(duì)于危險(xiǎn)性小、風(fēng)險(xiǎn)本身較為分散的業(yè)務(wù)：原保險(xiǎn)人多采用溢額再保險(xiǎn)方式，以便保管較高的保費(fèi)收入；對(duì)于業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)：原保險(xiǎn)人往往采用溢額再保險(xiǎn)來(lái)平衡保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)于巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：溢額再保險(xiǎn)可以分層安排，分散和消化風(fēng)險(xiǎn)；所以，溢額再保險(xiǎn)是實(shí)踐中運(yùn)用最廣泛的再保險(xiǎn)方式。.非比例再保險(xiǎn)定義：以賠款金額為根底，當(dāng)原保險(xiǎn)人的賠款超越一定額度或規(guī)范時(shí)，由再保險(xiǎn)人承當(dāng)超越部分的賠款的再保險(xiǎn)。又稱超賠再保險(xiǎn)。分類：險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)：對(duì)每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款，分出公司自傲一定額度，分入公司擔(dān)任超越部分的一定金額。事故超賠再保險(xiǎn)：對(duì)每一次事故

11、所發(fā)生的賠款，。賠付率超賠再保險(xiǎn)：對(duì)某一業(yè)務(wù)在特定時(shí)期內(nèi)的賠付率，。.為什么有了比例再保險(xiǎn)，還需求超賠再保險(xiǎn)？成數(shù)再保險(xiǎn)對(duì)每一危險(xiǎn)單位有限額規(guī)定，超越限額仍需原保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任；溢額再保險(xiǎn)可以分層安排，但往往在溢額之外還能夠有大額賠款，原保險(xiǎn)人仍能夠承當(dāng)大額賠償責(zé)任；在一段時(shí)間內(nèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生頻率偏高的情況下，原保險(xiǎn)人能夠承當(dāng)巨額賠償。所以，還需求超賠再保險(xiǎn)。.三、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)方運(yùn)營(yíng)直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司通常以互惠交換業(yè)務(wù)的方式提供再保險(xiǎn)。它們既是分出公司，又是分入公司。專業(yè)再保險(xiǎn)公司不承保直接業(yè)務(wù)，專門(mén)接受原保險(xiǎn)人的分出業(yè)務(wù)，是再保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要提供者。也進(jìn)展部分的轉(zhuǎn)

12、分保。勞合社承保組合辛迪加.四、如何制定再保險(xiǎn)方案(以財(cái)富保險(xiǎn)為例)風(fēng)險(xiǎn)分析與再保險(xiǎn)需求分析合理確定自留額選擇再保險(xiǎn)方式合理選擇再保險(xiǎn)人思索其信譽(yù)和償付才干.風(fēng)險(xiǎn)分析與再保險(xiǎn)需求分析保險(xiǎn)公司分出風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)也要分出去，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，只需當(dāng)承保業(yè)務(wù)能夠帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生再保險(xiǎn)需求，才需求分出。風(fēng)險(xiǎn)分析需求針對(duì)：?jiǎn)蝹€(gè)危險(xiǎn)單位一次事故一個(gè)業(yè)務(wù)年度 來(lái)進(jìn)展。.單個(gè)危險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于單個(gè)危險(xiǎn)單位而言，通常只需當(dāng)其能夠發(fā)生的凈賠款及相關(guān)費(fèi)用之和超越其凈保費(fèi)收入，并有較大損失時(shí)，才會(huì)思索分出。什么是“較大損失，沒(méi)有固定的規(guī)范，是相對(duì)的。保險(xiǎn)公司規(guī)模越大，可以接受的損失越大，保準(zhǔn)越高。.

13、一次事故的風(fēng)險(xiǎn)一次事故能夠呵斥多個(gè)危險(xiǎn)單位的損失，從而使分出公司在一次保險(xiǎn)事故中的累積賠款總賠款能夠很大。假設(shè)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)存在上述風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)產(chǎn)生再保險(xiǎn)需求。.一個(gè)業(yè)務(wù)年度中的風(fēng)險(xiǎn)雖然單個(gè)危險(xiǎn)單位能夠發(fā)生賠償額、一次事故能夠引發(fā)的賠償額不大。但假設(shè)損失頻率較高，也能夠是一個(gè)業(yè)務(wù)年度的凈賠款總額超越凈保費(fèi)總收入；假設(shè)保險(xiǎn)公司根據(jù)理賠規(guī)律、開(kāi)展趨勢(shì)預(yù)及會(huì)出現(xiàn)上述情況，就會(huì)產(chǎn)生再保險(xiǎn)需求。.合理確定自留額自留額：指在承保一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)或一組風(fēng)險(xiǎn)時(shí),公司可以和必需為本人下注的金額。 另一解釋為：一張保單、一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)或一組風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生損失時(shí),公司預(yù)備為此支付的最高金額。在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)中,自留額是一個(gè)非常重要的

14、目的,它限定了保險(xiǎn)公司對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)所承當(dāng)?shù)呢?zé)任。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,自留額確實(shí)定起著杠桿作用,是決議分保方式的中心要素之一,要分保,首先要確定自留額。.1影響自留額的非技術(shù)性要素：主要是政策法規(guī)要求：總自留額度的限制：第九十九條：運(yùn)營(yíng)財(cái)富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超越其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。詳細(xì)業(yè)務(wù)自留額度的限制： 第一百條：保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故能夠呵斥的最大損失范圍所承當(dāng)?shù)呢?zé)任，不得超越其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超越的部分，該當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。.2影響自留額的技術(shù)性要素：保費(fèi)量：保費(fèi)量越大, 闡明保險(xiǎn)的廣度和覆蓋面就越大, 更加趨向大數(shù)法那么， 保險(xiǎn)公

15、司運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性越強(qiáng)。所以，保費(fèi)量和自留額之間呈正比關(guān)系： 保費(fèi)量越大, 自留額越高。這一規(guī)律也同樣適用于分險(xiǎn)種自留額確實(shí)定。. 賠付率： 賠付率對(duì)保險(xiǎn)公司的效益至關(guān)重要，所以，普通情況下：保險(xiǎn)公司會(huì)盡量將賠付率低、效益好的險(xiǎn)種的自留額堅(jiān)持在較高的程度；將賠付率高、效益不好的險(xiǎn)種的自留額安排一個(gè)較低的程度。所以，在制定年度的某險(xiǎn)種自留額時(shí), 保險(xiǎn)公司一定會(huì)思索上一年該險(xiǎn)種的賠付率情況, 并結(jié)合前幾年的賠付記錄, 從而制定出一個(gè)符合本人實(shí)踐情況并可以接受的自留額。. 風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造有兩種含義：從宏觀上看, 指保險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)中各個(gè)險(xiǎn)種的比例, 假設(shè)賠付率低、效益好的險(xiǎn)種保費(fèi)量占較大的份額, 那么

16、該公司的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造為好, 反之為差；從微觀上看,指的是詳細(xì)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)，假設(shè)保險(xiǎn)公司某一險(xiǎn)種從不同的保額區(qū)間來(lái)看, 賠付率低、效益好的區(qū)間業(yè)務(wù)保費(fèi)量占較大的比例, 那么該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造為好, 反之為差。.通常, 每年保險(xiǎn)公司都會(huì)編制一份各險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造表, 其主要內(nèi)容有: 險(xiǎn)種；保額的區(qū)間劃分(如保額1 元- 300000 元為第1 區(qū)間, 保額300001 元- 600000 元為第2 區(qū)間, 以此類推)； 每一區(qū)間的保單數(shù)量； 每一區(qū)間的累計(jì)保額； 每一區(qū)間的保費(fèi)數(shù)和平均費(fèi)率； 每一區(qū)間的賠款金額和賠付率。經(jīng)過(guò)閱讀和分析風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)造表的內(nèi)容, 保險(xiǎn)公司可以對(duì)每一險(xiǎn)種的運(yùn)營(yíng)情況有詳細(xì)的了解, 從而可

17、以根據(jù)每一區(qū)間的情況來(lái)確定自留額。. 風(fēng)險(xiǎn)累積典型例子是遠(yuǎn)洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)：集中在每一航次的運(yùn)輸船上, 很有能夠會(huì)有幾批同一保險(xiǎn)公司所承保的貨物, 而它們都是在不同的保單下被保險(xiǎn)的。假設(shè)從單獨(dú)的保單來(lái)看, 保額不一定很大, 但一切保單合的總保額能夠會(huì)很宏大, 也就是說(shuō)同一航次上的累積責(zé)任是很宏大的。所以，在思索制定自留額的時(shí)候, 保險(xiǎn)公司要思索風(fēng)險(xiǎn)累積。 保險(xiǎn)公司必需對(duì)本地域有能夠呵斥大面積損害的自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)有清楚的了解，同時(shí)根據(jù)本人的市場(chǎng)份額來(lái)計(jì)算出本人的累積責(zé)任。累積賠付額的估計(jì)可以作為確定超賠再保險(xiǎn)的自傲額度的根底。. 經(jīng)濟(jì)周期 每一經(jīng)濟(jì)周期分為頂峰階段、衰退階段、蕭條階段和恢復(fù)階段。 頂峰階段：費(fèi)率處于較高程度, 保費(fèi)量處于較大程度, 品德風(fēng)險(xiǎn)的能夠性較小, 自留額可相應(yīng)堅(jiān)持較高程度。衰退階段：費(fèi)率出現(xiàn)下坡, 保費(fèi)量開(kāi)場(chǎng)萎縮, 品德風(fēng)險(xiǎn)的能夠性加大, 自留額應(yīng)調(diào)低。蕭條階段：費(fèi)率處于低下程度, 保費(fèi)總收入比頂峰階段大幅減少, 處于品德風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)期, 自留額應(yīng)盡能夠堅(jiān)持低程度?；謴?fù)階段：費(fèi)率開(kāi)場(chǎng)上升，保費(fèi)量逐漸加大, 品德風(fēng)險(xiǎn)的能夠性減少, 自留額可適當(dāng)調(diào)高。.總的來(lái)說(shuō), 自留額確實(shí)定是一項(xiàng)復(fù)雜的任務(wù)，由于沒(méi)有固