商業(yè)銀行學(xué)導(dǎo)論詳解

1、商業(yè)銀行(shn y yn xn)經(jīng)營學(xué)主編(zhbin):戴國強(qiáng) 高等教育出版社2007年8月侯官響 157503399232022/7/15共七十三頁第一章 導(dǎo)論商業(yè)銀行的起源與發(fā)展 商業(yè)銀行的功能(gngnng)及其地位 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的制度 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展趨勢2022/7/15共七十三頁第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論 第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用(lyng)負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。2022/7/15共七十三頁

2、商業(yè)銀行(shn y yn xn)政策性銀行(ynhng)非銀行金融機(jī)構(gòu)外資金融機(jī)構(gòu)中央銀行共七十三頁 1.商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，把追求最大限度的利潤作為自己的經(jīng)營目標(biāo)。 2.商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)是經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)。 3.商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)既有別于國家(guji)的中央銀行，又有別于專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。思考：1、商業(yè)銀行與中央銀行的關(guān)系？2、除商業(yè)銀行以及中央銀行外，還有那些金融機(jī)構(gòu)？3、商業(yè)銀行與一般企業(yè)的區(qū)別。2022/7/15共七十三頁（1）商業(yè)銀行的經(jīng)營對象和內(nèi)容具有特殊性一般工商企業(yè)經(jīng)營的是物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通；商業(yè)銀行以金融

3、資產(chǎn)和負(fù)債(f zhi)為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品貨幣和貨幣資本，經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付，借貸以及各種與貨幣運(yùn)動有關(guān)的或者與之聯(lián)系的金融服務(wù)。（2）商業(yè)銀行對整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的影響和受社會經(jīng)濟(jì)的影響特殊商業(yè)銀行對整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于任何一個(gè)企業(yè)，同時(shí)商業(yè)銀行受整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的影響也較任何一個(gè)具體企業(yè)更為明顯。（3）商業(yè)銀行責(zé)任特殊一般工商企業(yè)只以盈利為目標(biāo)，只對股東和使用自己產(chǎn)品的客戶負(fù)責(zé)；商業(yè)銀行除了對股東和客戶負(fù)責(zé)之外，還必須對整個(gè)社會負(fù)責(zé)。2022/7/15共七十三頁 二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生 1、 銀行的產(chǎn)生 人們公認(rèn)的早期銀行的萌芽(mngy)，起源于文藝復(fù)興時(shí)期的意大利。銀行一詞英文稱

4、之為“Bank”，是由意大利文“Banca”演變而來的。 比較具有近代意義的銀行1587年威尼斯銀行。 鑄幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè)（保管、匯兌)早期的商業(yè)銀行（存貸款、匯兌支付、結(jié)算、經(jīng)營高利貸）現(xiàn)代的商業(yè)銀行（債券、信用票據(jù)、股份制）2022/7/15共七十三頁 現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式 歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行 英格蘭銀行（1694年） 2、商業(yè)銀行的形成：商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物 1）從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變過來。 2）根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要(xyo)，按資本主義原則，以股份公司形式組建而成。2022/7/15共七十三頁3、中國商業(yè)銀行的萌芽及發(fā)展 唐代專營錢幣存放與借貸的機(jī)構(gòu)稱為“柜坊”

5、。 唐朝的“飛錢”：中國最早的匯兌業(yè)務(wù) 憲宗以錢少，復(fù)禁用銅器。時(shí)商賈至京師，委錢諸道進(jìn)奏院及諸軍（地方的駐京辦事處）及諸軍、諸使富家(f ji)，以輕裝趨四方，合券乃取之，號“飛錢”。新唐書（卷54）食貨志 北宋的交子：早期的紙幣 明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢莊 、銀鋪、銀號，經(jīng)營兌換、匯兌、貸款、存款業(yè)務(wù) 中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生 1897年清政府在上海成立的中國通商銀行 1908年大清銀行，具有央行性質(zhì)2022/7/15共七十三頁拓展：中國歷代主要貨幣 1、先秦時(shí)期(shq)主要貨幣是貝、銅、布帛 2、秦漢“半兩”、“五銖”銅錢分別成為當(dāng)時(shí)主幣。 3、三國兩晉南北朝谷帛為主要貨幣。 4、隋唐銅錢和谷帛兼

6、行。 5、兩宋時(shí)期，銅錢、鐵錢、紙幣、銀皆流通貨幣，但以銅錢為主。 6、元朝實(shí)行紙幣制度 7、明代前期錢鈔并用，中后期白銀逐漸取得主幣地位。 8、清銀錢鈔兼行。 2022/7/15共七十三頁商業(yè)銀行的發(fā)展1.英國式融通短期資金模式(msh) 以短期商業(yè)性貸款為主。 優(yōu)點(diǎn)：較好地保持銀行的清償力，銀行經(jīng)營的安全性較好； 缺點(diǎn)：銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。2022/7/15共七十三頁2. 德國式綜合銀行模式 商業(yè)銀行除了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長期貸款，甚至直接投資于企業(yè)股票與債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策與發(fā)展，向企業(yè)提供合并與兼并所需要的財(cái)務(wù)支持和財(cái)務(wù)咨詢等投資銀行業(yè)務(wù)。 優(yōu)點(diǎn)：銀行展開

7、全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的作用； 缺點(diǎn)：可能會加大銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對銀行經(jīng)營管理(gunl)有更高的要求。2022/7/15共七十三頁銀行的功能(gngnng)及其地位共七十三頁 第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論 第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位一、商業(yè)銀行的功能 1、信用中介 ：存款人和貸款人之間使閑散貨幣化為資本(zbn)，得到利用，滿足社會需求 2、支付中介 ：貨幣結(jié)算、收付、轉(zhuǎn)移存款 3、金融服務(wù)：財(cái)務(wù)咨詢、代理理財(cái)、金融衍生品、電子銀行、網(wǎng)上銀行 4、信用創(chuàng)造 :通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)衍生更多貨幣，從而擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)：調(diào)劑資金余缺、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、國際收支20

8、22/7/15共七十三頁根據(jù)我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行法，商業(yè)銀行可以從事的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款發(fā)放短、中、長期貸款辦理國內(nèi)外結(jié)算辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)發(fā)行金融債券代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券買賣政府債券、金融債券從事同業(yè)拆借(chiji)買賣、代理買賣外匯從事銀行卡業(yè)務(wù)2022/7/15共七十三頁提供信用證服務(wù)及擔(dān)保代理款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供保管箱服務(wù)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行(shn y yn xn)章程規(guī)定，報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。2022/7/15共七十三頁二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位1、商業(yè)銀

9、行已成為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動的中樞。2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給具有重要影響。3、商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟(jì)活動的信息中心。4、商業(yè)銀行已成為國家(guji)實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)。5、商業(yè)銀行已成為社會資本運(yùn)動的中心。2022/7/15共七十三頁銀行(ynhng)的業(yè)務(wù)和 作 用 1994年，我國物價(jià)上漲幅度超過20%。國家先后兩次提高(t go)存款和貸款利率。 繼1996年兩次下調(diào)利率后，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定從1997年10 月23日起，降低金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率。 國家提高和降低存、貸款利率說明了什么？議一議共七十三頁第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論 第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)

10、構(gòu)一、 商業(yè)銀行的創(chuàng)立 由于商業(yè)銀行的資金來源主要是靠吸收存款和借款，這種經(jīng)營方式的特殊性使商業(yè)銀行業(yè)成了一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。因此，創(chuàng)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過嚴(yán)格的論證。1、創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 商業(yè)銀行是社會商品貨幣經(jīng)濟(jì)(jngj)活動的產(chǎn)物，它的存在與發(fā)展要取決于社會經(jīng)濟(jì)(jngj)、金融環(huán)境狀況，所以，在創(chuàng)立商業(yè)銀行之前，首先應(yīng)該就該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)(jngj)及金融條件進(jìn)行考察。 2022/7/15共七十三頁 1) 經(jīng)濟(jì)條件 人口(rnku)狀況:人口數(shù)量，人口變動趨勢 生產(chǎn)力發(fā)展水平： 工商企業(yè)經(jīng)營狀況: 地理位置: 2) 金融條件 人們的信用意識：與銀行信用需求成正比 經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度：與經(jīng)濟(jì)發(fā)展

11、水平正相關(guān) 金融市場的發(fā)育狀況：金融市場發(fā)達(dá)，融資渠道多2022/7/15共七十三頁金融機(jī)構(gòu)的競爭(jngzhng)狀況:銀行數(shù)量、存款規(guī)模等管理當(dāng)局的有關(guān)政策：2022/7/15共七十三頁 2、創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序 申請登記大多數(shù)國家以公司形式組織。將申請書送至金融主管部門。 招募股份現(xiàn)代商業(yè)銀行多以股份公司形式建立。需要招募股份。 驗(yàn)資營業(yè)股本籌集完畢后，向有關(guān)部門呈交驗(yàn)資證明書。資本規(guī)模達(dá)到規(guī)定要求，方可發(fā)給(f i)營業(yè)執(zhí)照。2022/7/15共七十三頁 我國商業(yè)銀行法第十三條規(guī)定 設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立

12、農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。 注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以(ky)調(diào)整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。2022/7/15共七十三頁 二、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)體系 由于大多數(shù)商業(yè)銀行都是按公司法組織起來的股份銀行，因此，它們的組織結(jié)構(gòu)大致相仿。一般可分為4個(gè)系統(tǒng)。 1、決策系統(tǒng)由股東大會和董事會以及董事會以下設(shè)置(shzh)的各種委員會。 1）股東大會：是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 2）董事會：由股東大會選舉產(chǎn)生，董事長由董事會選舉產(chǎn)生。 2、執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）及各業(yè)務(wù)、職能部門組成。 2022/7/1

13、5共七十三頁 3、監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會、董事會中的審計(jì)委員會及銀行的稽核部門組成(z chn)。 4、管理系統(tǒng)全面管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、經(jīng)營管理、市場營銷管理。 5、從動態(tài)意義上認(rèn)識銀行管理體系。2022/7/15共七十三頁 商業(yè)銀行(shn y yn xn)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)總經(jīng)理或行長職能部門業(yè)務(wù)部門投資部信貸部信托部營業(yè)部人事部教育部計(jì)統(tǒng)部財(cái)務(wù)部共七十三頁2022/7/15共七十三頁第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論 第四節(jié) 商業(yè)銀行制度 一個(gè)國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。 建立商業(yè)銀行制度的基本原則 有利于銀行業(yè)競爭 有利于保護(hù)銀行體系的安全 使銀行

14、保持適當(dāng)(shdng)的規(guī)模2022/7/15共七十三頁商業(yè)銀行體系及主要類型商業(yè)銀行體系（定義）是指一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的類型在各國不盡相同，一般有以下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)。 (一)按資本所有權(quán)劃分：可將商業(yè)銀行劃分為私人的、合股的以及(yj)國家所有的三種。 我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式大致有4種：國有商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有的銀行、股份公司制的銀行和民營銀行。 （二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：可將商業(yè)銀行分為地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際性銀行。 （三）按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：可將商業(yè)銀行分為德國式全能銀行

15、、英國式全能銀行和美國式職能銀行。 （四）按組織形式劃分：可分為單元制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。2022/7/15共七十三頁1.按資本所有權(quán)劃分 私人(srn)商業(yè)銀行由若干個(gè)出資人共同出資組建，規(guī)模較??；合股商業(yè)銀行股份銀行，以股份公司形式組織，是現(xiàn)代 商業(yè)銀行的主要形式； 國有商業(yè)銀行由國家或地方政府出資組建的，規(guī)模較大。2022/7/15共七十三頁我國商業(yè)銀行 1.國有控股商業(yè)銀行已上市，工、農(nóng)、中、建行、交行。 2.企業(yè)集團(tuán)所有的銀行企業(yè)集團(tuán)是最大的股東，招行、光大、華夏、中信等。 3.股份公司( fn n s)制的銀行未公開發(fā)行股票，上海銀行、浙江商業(yè)銀行等；公開發(fā)行股票，深

16、圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展、興業(yè)、民生等。2022/7/15共七十三頁中國民生銀行于1996年1月12日在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，同時(shí)又是嚴(yán)格按照公司法和商業(yè)銀行法建立的規(guī)范的股份制金融企業(yè)。多種經(jīng)濟(jì)成份在中國金融業(yè)的涉足(shz)和實(shí)現(xiàn)規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，使中國民生銀行有別于國有銀行和其他商業(yè)銀行，而為國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)界、金融界所關(guān)注。 2000年12月19日，中國民生銀行A股股票(600016)在上海證券交易所掛牌上市，由此跨入了中國的資本市場，壯大了實(shí)力，改善了資本結(jié)構(gòu)，獲得了各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新契機(jī)。實(shí)現(xiàn)了股票成功上市的中國民生銀行，站在了一個(gè)新的發(fā)展起點(diǎn)

17、上，進(jìn)入了一個(gè)快速健康發(fā)展的軌道。2022/7/15共七十三頁 南華銀行注冊資本(zh c z bn)2億元，注冊地佛山，主要股東，廣東志高空調(diào)50%、力中集團(tuán)30%、廣州金譽(yù)投資有限公司20%。 深圳民華銀行注冊資本5億元，注冊地深圳,主要股東，深圳中科智集團(tuán)公司持股18%，其余82%股份分別由10家股東持有。 沈陽瑞豐銀行注冊資本2億元，注冊地沈陽，主要股東，沈陽東宇集團(tuán)、吉林亞春股份、(臺灣)沈陽建宏混凝土有限公司。 西安長城銀行注冊資本5億元,注冊地西安，主要股東，豐嘉集團(tuán)，不吸收國有資本，完全民間籌措。 江陰商業(yè)銀行注冊資本2億元，注冊地江陰,主要股東，申達(dá)(集團(tuán))、江蘇申龍高科技等

18、，擬吸收花旗銀行、國際金融公司股份。2022/7/15共七十三頁2.按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分地方性以所在的地區(qū)客戶為服務(wù)對象的，杭州商業(yè)銀行；區(qū)域性以所在區(qū)域?yàn)榛臼袌龅?，浦發(fā)、廣發(fā)、興業(yè)；全國性以國內(nèi)市場中的工商企業(yè)和個(gè)人為主要服務(wù)對象，工、農(nóng)、中、建及交行；國際性世界金融中心的銀行，以國家性大企業(yè)為主要對象，花旗(huq)、匯豐、得意志、巴克萊銀行。2022/7/15共七十三頁3.按能否從事證券業(yè)務(wù)(yw)和其他業(yè)務(wù)(yw)劃分 德國式全能銀行既能全面經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，又能經(jīng)營證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可投資工商企業(yè)的股票，分布在歐洲大陸的德國、瑞士、奧地利、荷蘭等； 英國式全能銀行可以通過設(shè)立獨(dú)立法人公司

19、來從事證券承銷等業(yè)務(wù)，但不能持有工商企業(yè)股票，也很少從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，英國、加拿大、澳大利亞等； 美國式職能銀行只能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，不能進(jìn)行證券承銷業(yè)務(wù)，美國、日本和其他大多數(shù)國家，包括中國。 1999年11月，美國開始實(shí)行金融服務(wù)現(xiàn)代化法案，該法案放松了對美國銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制，允許銀行經(jīng)營證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2022/7/15共七十三頁 4.按組織形式劃分 單一(dny)銀行制 分行制 持股公司制2022/7/15共七十三頁單一銀行制 銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 這種銀行制度在美國非常普遍。 優(yōu)點(diǎn)： 1.防止銀行壟斷，有利于自由競爭。 2.有利于銀行與地方政府(z

20、hngf)的協(xié)調(diào)，適應(yīng)本地區(qū)需要，集中全力為本地區(qū)服務(wù)。 3.銀行具有獨(dú)立性和自主性，經(jīng)營較靈活。 4.管理層次少，有利于央行管理和控制。2022/7/15共七十三頁缺點(diǎn)： 1.不利于銀行(ynhng)的發(fā)展。 2.資金實(shí)力較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較差。 3.與經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展存在矛盾，會人為地造成資本的迂回流動，削弱銀行的競爭力。2022/7/15共七十三頁 美國的注冊制 注冊制是美國特有的一種(y zhn)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)。在美國，商業(yè)銀行可分別選擇在聯(lián)邦注冊或在州注冊。美國銀行最早均在州注冊，1863年國民銀行法通過后，才開始在聯(lián)邦注冊。在聯(lián)邦注冊的銀行又稱為國民銀行。這種雙重銀行體系是與

21、美國的政治制度相適應(yīng)的。2022/7/15共七十三頁 國民銀行法施行的最初目的是建立一個(gè)單一的銀行體系，將州注冊銀行轉(zhuǎn)換成聯(lián)邦注冊銀行，但最終結(jié)果卻導(dǎo)致了目前這種雙重銀行體系，即“雙軌注冊體系”。 1863年以前，銀行在所有州注冊，但由于各州注冊的標(biāo)準(zhǔn)不一，有些州甚至濫用這一權(quán)力，整個(gè)銀行業(yè)出現(xiàn)了混亂的狀況。鑒于這種情況，美國頒布了國民銀行法，試圖通過建立一個(gè)新型的銀行注冊制和成立貨幣監(jiān)理署來整頓銀行秩序。為了將所有州注冊銀行轉(zhuǎn)換成聯(lián)邦注冊銀行，管制當(dāng)局對州銀行發(fā)行的紙幣征收了10%的稅收。當(dāng)時(shí)，流通中的紙幣是貨幣供給的主要組成部分，是銀行資金的主要來源(liyun)，而活期存款尚未大規(guī)模出現(xiàn)

22、。然而這一努力沒有成功，因?yàn)殂y行用活期存款代替紙幣作為主要資金來源，也就不受稅收的影響，因此統(tǒng)一的注冊制沒有實(shí)現(xiàn)。2022/7/15共七十三頁 在美國，所有在聯(lián)邦注冊的銀行必須成為聯(lián)邦儲備體系(tx)的成員，州注冊銀行則自愿參加聯(lián)邦儲備體系(tx)。此外，聯(lián)邦儲備體系(tx)的成員銀行必須購買聯(lián)邦存款保險(xiǎn)，非成員銀行則自愿購買。在美國，只有為數(shù)不多的一些銀行既不屬于聯(lián)邦儲備體系(tx)的成員，也不購買聯(lián)邦存款保險(xiǎn)，但它們在銀行中所起的作用很小。 美國的商業(yè)銀行選擇聯(lián)邦或州注冊取決于兩個(gè)決定因素 歷史因素、聯(lián)邦和州銀行管制的差異。2022/7/15共七十三頁分行(fn xn)制 法律允許除了總行

23、以外，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。 分行制度起源于英國。 目前，大多數(shù)國家采用分行制度。 按總行職能的不同，分為：總行制銀行總行除管理控制各分支行外，本身也對外營業(yè)總管理處制銀行總行只負(fù)責(zé)控制各分支行，不對外營業(yè)，總行所在地另設(shè)對外營業(yè)的分支行或營業(yè)部。如交通銀行。2022/7/15共七十三頁優(yōu)點(diǎn)：1.有利于銀行吸收存款，擴(kuò)大資本總額和經(jīng)營規(guī)模，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；2.銀行規(guī)模大，易于采用現(xiàn)代化設(shè)備，提高服務(wù)質(zhì)量；3.有利于銀行調(diào)劑資金、轉(zhuǎn)移信用、分散和減輕風(fēng)險(xiǎn)；4.銀行總數(shù)少，便于金融當(dāng)局的宏觀調(diào)控；5.資金來源廣泛，有利于提高銀行的競爭力。 缺點(diǎn)：1.

24、容易加速壟斷的形成，妨礙競爭；2.規(guī)模過大，內(nèi)部層次(cngc)、機(jī)構(gòu)較多，管理困難。2022/7/15共七十三頁持股公司制（集團(tuán)制銀行(ynhng)） 由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。 在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營政策統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司所控制。 類型：非銀行持股公司、銀行持股公司2022/7/15共七十三頁優(yōu)點(diǎn)： 有效擴(kuò)大資本總量，增強(qiáng)銀行的實(shí)力，提高抵御(dy)風(fēng)險(xiǎn)和參與市場競爭的能力，彌補(bǔ)單元銀行制的不足。 缺點(diǎn)： 容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行之間開展競爭，并在一定程度上限制了銀行經(jīng)營的自主性，不利于銀行的創(chuàng)新活動。2022/7/15共

25、七十三頁國際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢 建立(jinl)以超大銀行為主體的銀行體系 簡要評價(jià)2022/7/15共七十三頁第一章 商業(yè)銀行導(dǎo)論 第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)(mbio) 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)就是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動，爭取最大的盈利。簡稱為“三性”目標(biāo)，即安全性、流動性和盈利性，是銀行進(jìn)行日常管理的三原則。2022/7/15共七十三頁安全性目標(biāo) 要求銀行在經(jīng)營活動(hu dng)中，必須保持足夠的清償能力，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存。合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。提高自有資本在全部負(fù)債中的比重。遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營。2022/7/15共七十三頁流動性目標(biāo) 商業(yè)銀行保持隨時(shí)能以適

26、當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行其他(qt)支付的需要。 保持足夠的流動性，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的方法：實(shí)行資產(chǎn)變現(xiàn)；通過負(fù)債，或擴(kuò)股增資方式取得資金，或以吸收存款或借款方式籌資。2022/7/15共七十三頁 盈利性目標(biāo) 商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)。要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。途徑： 1.盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)的比重。 2.以盡可能低的成本，取得更多的資金。 3.減少貸款和投資損失。 4.加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高銀行員工勞動收入， 節(jié)約管理費(fèi)用開支。 5.嚴(yán)格操作規(guī)范，完善(wnshn)監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因

27、違法犯罪活動而造成銀行重大損失。2022/7/15共七十三頁第一章商業(yè)銀行(shn y yn xn)導(dǎo)論 第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 宏觀經(jīng)濟(jì)波動加劇，金融危機(jī)頻頻發(fā)生 金融市場迅猛發(fā)展，銀行面臨激烈競爭 銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)，促使銀行改善內(nèi)控機(jī)制2022/7/15共七十三頁銀行監(jiān)管的意義(yy) 指政府和金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行進(jìn)行包括開業(yè)管制、分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管制、價(jià)格管制、資產(chǎn)負(fù)債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相關(guān)的政策法規(guī)的總和。 2022/7/15共七十三頁銀行外部監(jiān)管 外部監(jiān)管主要由各國央行和其他管理機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。1.中央銀行 對商業(yè)銀行實(shí)行(shxng)監(jiān)管的最主要機(jī)構(gòu)，具有制定、

28、貫徹貨幣政策和實(shí)行(shxng)金融管理的雙重職能。2.其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)2022/7/15共七十三頁央行的監(jiān)管 監(jiān)管的重點(diǎn)在于商業(yè)銀行的清償能力和流動性。 “CAMELS”分類檢查制度 C：Capital 資本，最重要的是對資本充足率的監(jiān)管 A：Asset 資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu) M：Management 管理，即管理者的能力 E：Earning 收益，即盈利(yn l)能力 L：Liquidity 清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力 S：Sensitivity對市場的敏感性2022/7/15共七十三頁世界各國對銀行業(yè)監(jiān)管(jingun)的主要內(nèi)容 銀行業(yè)的準(zhǔn)入 銀行資本的充足性 銀行的清償

29、能力 銀行業(yè)務(wù)活動的范圍 貸款的集中程度2022/7/15共七十三頁央行對商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管的主要措施(cush)建立完整的報(bào)表制度實(shí)行直接管制和間接控制加強(qiáng)對銀行經(jīng)理人員的管理制裁措施中央銀行的權(quán)力 許多國家以英格蘭銀行為模式，統(tǒng)一由央行主管金融體系，有利于加強(qiáng)對商業(yè)銀行的管理。2022/7/15共七十三頁其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)美國財(cái)政部貨幣監(jiān)理局等。我國2003年，銀行業(yè)監(jiān)督管理法明確中國(zhn u)銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）成為銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。 2022/7/15共七十三頁改善銀行內(nèi)控機(jī)制 1.原則有效性原則、全面性原則、及時(shí)性原則 2.基本要素 建立專職的組織機(jī)構(gòu)、確立崗位責(zé)任、嚴(yán)格業(yè)

30、務(wù)程序、 確定檢查標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)內(nèi)部稽核。 3.內(nèi)部控制的類型 按技術(shù)類型事前控制、同步控制、事后控制。 按功能業(yè)務(wù)控制、財(cái)務(wù)(ciw)控制、會計(jì)控制和審計(jì)控制、 物品控制、人事控制、組織控制。 按控制范圍經(jīng)營業(yè)務(wù)控制、內(nèi)部財(cái)務(wù)會計(jì)控制。 4.內(nèi)部控制的方法控制法、財(cái)務(wù)法2022/7/15共七十三頁 第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論 第七節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行新的經(jīng)營觀念和策略確立全行風(fēng)險(xiǎn)管理思想1.在研究風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，立足于全行風(fēng)險(xiǎn)管理的高度，使全行上下都對風(fēng)險(xiǎn)管理達(dá)成共識。2.確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)，充分了解銀行(ynhng)的整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，把握整個(gè)銀行(ynhng)所能承受的風(fēng)險(xiǎn)度。3.

31、在制定風(fēng)險(xiǎn)管理措施時(shí)，嚴(yán)格實(shí)行由上而下的管理體制。2022/7/15共七十三頁確立營銷管理(gunl)的新觀念 商業(yè)銀行營銷指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要以及滿足客戶需求所從事的市場調(diào)查、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品推銷、客戶意見反饋與分析等一系列相關(guān)活動的總和。 2022/7/15共七十三頁1.確立(qul)新的“客戶群”觀念 商業(yè)銀行經(jīng)營理念從原來注重產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅乜蛻魧?dǎo)向，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)都以提高客戶滿意度為直接目標(biāo)。為此，須對客戶作區(qū)分，提供不同的對象以不同的服務(wù)和商品，由此形成“客戶群”觀念。2.確立“整體客戶滿意經(jīng)營”的觀念 要求銀行將“客戶滿意”作為銀行所提供的一種商品。3.確立“全

32、方位質(zhì)量管理”觀念 要求銀行以客戶滿意為中心，讓銀行本身、銀行每個(gè)成員和客戶三者之間能充分溝通，以確保銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)符合客戶的需求與期望。2022/7/15共七十三頁商業(yè)銀行經(jīng)營策略的變化 1.綜合銀行策略 在一家銀行內(nèi)設(shè)立不同(b tn)部門，經(jīng)營屬于不同(b tn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，乃至保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。2.專業(yè)化經(jīng)營策略 包括：一種是專以某一地區(qū)為自己經(jīng)營領(lǐng)域，又可稱為地區(qū)化經(jīng)營策略；另一種是注重在自己擅長的特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域中發(fā)展。2022/7/15共七十三頁 銀行再造與集約化經(jīng)營銀行再造及其內(nèi)涵（Reengineering The Bank） 銀行再造是

33、國際商業(yè)銀行在信息化浪潮下尋求銀行管理新模式的實(shí)踐。它要求銀行揚(yáng)棄(yngq)過去那種按職能進(jìn)行分工，然后組合經(jīng)營的管理方式，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，重新設(shè)計(jì)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，為銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)的“減肥”，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。2022/7/15共七十三頁 銀行再造的本意是要依靠信息技術(shù)改變?nèi)说膫鹘y(tǒng)觀念和傳統(tǒng)的工作方式，使人們(rn men)在觀念和價(jià)值取向上產(chǎn)生相應(yīng)的變化，從而帶來組織結(jié)構(gòu)、權(quán)力分配、員工技能及管理制度的深刻變化，重塑銀行文化，將銀行經(jīng)營管理帶入一個(gè)新的境界。簡而言之，銀行再造的內(nèi)涵就是實(shí)行業(yè)務(wù)流程變革。2022/7/15共七十三頁銀行再造的策略 1.根據(jù)客

34、戶價(jià)值(jizh)定價(jià) 根據(jù)客戶對銀行產(chǎn)品的滿意度和客戶得到銀行產(chǎn)品或服務(wù)后所能獲得的效益來定價(jià)。2022/7/15共七十三頁2.業(yè)務(wù)(yw)外包各大銀行不同程度地把部分原來一直由自己經(jīng)營的業(yè)務(wù)外包給其他機(jī)構(gòu)來處理。目的：商業(yè)銀行有效運(yùn)用自身核心能力，關(guān)注于戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力及一些獨(dú)樹一幟的服務(wù)手段等。意義： 使銀行獲得了技術(shù)上的比較優(yōu)勢 使銀行獲得了節(jié)約成本的好處 使銀行能集中精力提高管理水平2022/7/15共七十三頁 根據(jù)外包業(yè)務(wù)的特性，金融業(yè)務(wù)外包可以分為 第一類是后勤支持服務(wù)類業(yè)務(wù)外包，包括人力資源管理

35、、檔案管理等； 第二類是專有技術(shù)性事務(wù)外包，包括信息技術(shù)、法律事務(wù)、審計(jì)事務(wù)等，該類外包事務(wù)具有專業(yè)上的特殊性，銀行本身不是這方面的專家，而利用第三方的服務(wù)可以獲得更高的服務(wù)質(zhì)量； 第三類是銀行業(yè)務(wù)的部分操作環(huán)節(jié)外包，比如個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算、境內(nèi)外匯款、客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)錄入信貸業(yè)務(wù)的后臺處理等工作轉(zhuǎn)移(zhuny)集中處理等等。在金融服務(wù)的三大行業(yè)中，各行業(yè)的外包做法是不一樣的。2022/7/15共七十三頁 外資跨國金融機(jī)構(gòu)是我國境內(nèi)金融業(yè)務(wù)外包的“倡導(dǎo)者”和“先行軍”。早在年，花旗銀行就將所有在華分行的貿(mào)易融資交易的單證審核及電腦系統(tǒng)處理工作統(tǒng)一交給該行位于馬來西亞的檳城分行負(fù)責(zé)（負(fù)責(zé)整個(gè)東南亞地區(qū)）。繼而，很多外資銀行紛紛將其在華分行的貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)的后臺操作、匯款操作、現(xiàn)金管理部門、信貸管理部門的部分(b fen)業(yè)務(wù)外包給專門負(fù)責(zé)外包服務(wù)的其他分支機(jī)構(gòu)集中處理。2022/7/15共七十三頁3.實(shí)行客戶與銀行(ynhng)單點(diǎn)接觸策略 單點(diǎn)接觸：要求銀行能在一個(gè)地方為客戶提供全面服務(wù)，即所謂的“一站式服務(wù)”，而不需要客戶為了一筆業(yè)務(wù)在不同部門之間奔波。4.建立中心輻射式組