人身保險學(xué)基礎(chǔ)ppt課件

1、人身保險學(xué)根底要目 認(rèn) 識 保 險 人 身 保 險 從風(fēng)險到保險風(fēng)險的定義 風(fēng)險是指損失發(fā)生的不可確定性，風(fēng)險的程度表如今：在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實踐結(jié)果之間的差別程度，差別程度越大風(fēng)險越大。 風(fēng)險是獨立于人類認(rèn)識的客觀存在，即風(fēng)險的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。客觀性 風(fēng)險無時不在，無處不有，科學(xué)技術(shù)的開展使消費力程度得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險并未減少。普遍性風(fēng)險的種類風(fēng)險分類按性質(zhì)分按潛在損失形狀分按產(chǎn)生緣由分純粹風(fēng)險投機風(fēng)險財富風(fēng)險人身風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險風(fēng)險管理 所謂風(fēng)險管理，就是面臨風(fēng)險者進(jìn)展風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制以減少風(fēng)險負(fù)面

2、影響的決策及行動過程。風(fēng)險管理一條總的原那么是：以最小的本錢獲得最大的保證。 自動逃避損失發(fā)生的能夠性，從而從根本上消除特定風(fēng)險的措施。逃避風(fēng)險 在風(fēng)險發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的能夠性及損失程度。預(yù)防風(fēng)險 自留風(fēng)險即本人非理性或理性地自動承當(dāng)風(fēng)險。自留風(fēng)險 經(jīng)過某種安排，把本人面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險。轉(zhuǎn)移風(fēng)險風(fēng)險與保險 風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的自然前提。 風(fēng)險的開展是保險開展的客觀根據(jù)； 保險是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險處置措施； 保險運營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約。保險與風(fēng)險的關(guān)系 風(fēng)險不是投機性的； 對個別標(biāo)的而言，風(fēng)險的發(fā)生具有偶爾性； 對大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險的發(fā)生

3、具有必然性； 風(fēng)險所致?lián)p失較大?？杀ｏL(fēng)險的條件 從風(fēng)險到保險 認(rèn) 識 保 險 人 身 保 險 認(rèn) 識 保 險要目風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制 在損失發(fā)生時保險公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報酬例如。 保險人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必需對風(fēng)險發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計。假設(shè)估計發(fā)生的頻率低于實踐發(fā)生的頻率，保險人就能夠因入不敷出而無力履行本人的諾言。 保險人經(jīng)過大數(shù)法那么估測風(fēng)險發(fā)生頻率，為此要盡能夠擴展風(fēng)險單位數(shù)，并且風(fēng)險事件必需是隨機事件，滿足大數(shù)法那么的要求條件，未來該事件的發(fā)生條件與以往的條件根本一致。風(fēng)險損失分?jǐn)偫?假設(shè)某一地域有1000幢住房，每幢住房的價值

4、為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災(zāi)的發(fā)生頻率為0.1，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：假設(shè)每幢住房的房主每年交納110元，那么由保險公司承當(dāng)火災(zāi)發(fā)生所致的全部損失。 假設(shè)一切房主都贊同并按要求交納了110元，我們經(jīng)過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現(xiàn)本人的承諾了。 所收金額1000110110000元 估計賠款金額10000.1100000100000元 賠后余額110000-10000010000元 從上述計算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險公司不僅經(jīng)過每個房主交納的110元共11萬元承當(dāng)起了每年應(yīng)賠償火災(zāi)損失10萬元的責(zé)任，還結(jié)余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項效力的運

5、營費用開支。保險的構(gòu)成要素 并非一切的風(fēng)險都可以以保險的方式進(jìn)展處置，保險人所承保的風(fēng)險必需是可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險 保險是以風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制為根底的，而這一機制的勝利運作需求集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險。集合眾多經(jīng)濟單位或個人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險 經(jīng)濟單位和個人要獲得保險保證就必需交納必要的保險費。保險基金 保險風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制的勝利運作要求專門的組織機構(gòu)來進(jìn)展操作和營運管理。營運風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制的組織機構(gòu)保險的定義 我國將保險定義為“投保人根據(jù)合同商定，向保險人支付保險費，保險人對于合同商定的能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的財富損失承當(dāng)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同商定的年齡

6、、期限時承當(dāng)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。保險的特征經(jīng)濟性 從個別經(jīng)濟單位或個人的角度出發(fā)，保險是處置風(fēng)險的一種經(jīng)濟方法，它具有使本人所承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險損失最低的特點。互助性 保險是一種經(jīng)濟互助機制，一旦個別經(jīng)濟單位或個人蒙受風(fēng)險損失，那么其他經(jīng)濟單位或個人所交納的保險費可以用來為其提供補償。契約性 從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，表達(dá)的是雙方當(dāng)事人的一種交換關(guān)系?？茖W(xué)性 風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制得以實現(xiàn)是建立在有效測定風(fēng)險發(fā)生頻率的根底之上的，其所運用的數(shù)理統(tǒng)計工具具有較準(zhǔn)確的科學(xué)性。保險的功能 保險經(jīng)過將投保人交納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現(xiàn)對蒙受風(fēng)險損

7、失的被保險人或受害人提供經(jīng)濟保證。；保險人利用風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制為被保險人提供經(jīng)濟保證并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。風(fēng)險損失分?jǐn)?保險基金的根本用途就是根據(jù)投保人和保險人的商定，在特定風(fēng)險發(fā)生后對被保險人所蒙受的風(fēng)險損失進(jìn)展經(jīng)濟補償； 對蒙受風(fēng)險損失的單位和個人進(jìn)展經(jīng)濟補償是保險的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險損失只是實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。補償風(fēng)險損失由于保險補償給付的發(fā)生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進(jìn)展投資活動提供了能夠； 保險人為了使保險業(yè)務(wù)穩(wěn)定運營并滿足本人的利潤要求必需壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。派生的投資職能保險的作用微觀經(jīng)濟作用宏觀經(jīng)濟作用保

8、證家庭生活穩(wěn)定穩(wěn)定企業(yè)運營提高經(jīng)濟單位信譽保證社會消費和再消費的順利進(jìn)展穩(wěn)定社會次序，安定社會生活有利于科學(xué)技術(shù)的運用和推行影響金融市場的運轉(zhuǎn)保險的來源 根據(jù)古史文稿的記載，遠(yuǎn)自奴隸社會起就曾經(jīng)有群體內(nèi)部互助救援的方法和活動。 真正意義上的保險來源于14世紀(jì)的海上保險。 1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司人壽及遺言公平保險社，該保險社根據(jù)生命表收取保險費，其成立標(biāo)志者現(xiàn)代人壽保險的開場。保險的類別財富損失險責(zé)任保險信譽保險保證保險財富保險人壽保險不測保險安康保險人身保險保險年金保險 從風(fēng)險到保險 認(rèn) 識 保 險 人 身 保 險 人 身 保 險要目人身保險的特征 人身保

9、險保險金額無法以保險標(biāo)的的價值來確定 人身保險的保險金給付屬商定給付 人身保險只需求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益 人身保險的保險期間普通較長且具有儲蓄性人身保險的類別人身保險人壽保險按保險責(zé)任分 人身保險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。按保險期間分按客戶對象分人意險安康保險長期業(yè)務(wù)短期業(yè)務(wù)團體保險個人保險人壽保險人壽保險是指以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。 是以被保險人死亡為保險事故的一種人壽保險；其主要目的是防止由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于姿態(tài)。 包括

10、終生壽險、定期壽險。死亡保險 生存保險是以被保險人生存為保險金給付條件的人壽保險，即被保險人在一定保險期間屆滿時依然生存那么保險人給付保險金，假設(shè)在保險期間內(nèi)死亡那么不承當(dāng)保險責(zé)任，且不退回保險費。生存保險 兩全保險又稱為生死合險，是指被保險人在保險合同商定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承當(dāng)給付保險金責(zé)任的人壽保險，如金玉滿堂。兩全保險人身不測損傷保險 人身不測損傷保險是指保險人在被保險人蒙受不測損傷而致殘廢或死亡時，按照保險合同商定承當(dāng)給付保險金責(zé)任的一種保險。概 念 普通不測險： 以被保險人日常生活中能夠蒙受的不測損傷為保險事故，其保險期限普通較短，以一年

11、或不到一年為期。 特種不測險： 保險責(zé)任范圍那么僅限于某種特殊緣由呵斥的不測損傷，或以人的某一器官某一部位為保險標(biāo)的，如游覽不測損傷保險、眼科手術(shù)不測損傷保險等。分 類 不測損傷的對象必需是被保險人的身體；發(fā)生不測損傷不是被保險人的本意。 不測損傷應(yīng)屬外來的致害物所致； 非疾病的； 不測損傷的發(fā)生是忽然的。條件安康保險 安康保險是指保險人于被保險人疾病、分娩及因疾病、分娩致殘疾、死亡時承當(dāng)給付保險金責(zé)任的一種保險。艱苦疾病保險住院醫(yī)療保險手術(shù)保險不測損傷醫(yī)療保險收入損失保險 安康保險分類人身保險保險費的構(gòu)成保費 純保費 附加保費 純保費用于保險事故發(fā)生時保險金的給付，包括根據(jù)人口的死亡概率計算

12、確定的保險費，以及由投保人所交保費的利息構(gòu)成的保險費。 附加保費主要用于各項管理費用，如傭金個人業(yè)務(wù)或手續(xù)費團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)支出，還包括應(yīng)付精算統(tǒng)計及計算等方面偏向的平安費和預(yù)定利潤。保險費率和公司運營保險費=保險金額保險費率保險費率預(yù)定死亡率預(yù)定利率預(yù)定費用率生命表死差益損支付利息利差益損所需費用費差益損 客體保險利益人身保險合同要素 主體合同當(dāng)事人、關(guān)系人能否具有可保利益可保利益的額度當(dāng)事人：保險人、投保人關(guān)系人：被保險人、受害人人身保險合同的內(nèi)容保險人的稱號和住所投保人和被保險人的稱號和住所及受害人的稱號和住所保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內(nèi)容 保險人的稱號和住所 投保人和被保險人的稱號和住所及受害人的稱號和住所 保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險期限 保險金額 保險費及其支付方法 其他內(nèi)容人身保險合同的主要條款自殺條款解除合同的處置寬限期條款不喪失現(xiàn)金價值條款年齡誤告條款復(fù)效條款保險責(zé)任與責(zé)任免除保險金額與費率特別商定人身保險合同的構(gòu)成投保單保險單核保報告書保險費收據(jù)批單 投保單也稱要保書、投保