城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中三農(nóng)金融服務(wù)瓶頸突破與創(chuàng)新(共23頁)

1、城鄉(xiāng)(chn xin)統(tǒng)籌中三農(nóng)金融服務(wù)瓶頸突破與創(chuàng)新關(guān)于建立健全基層民生(mnshng)金融服務(wù)體系的思考金融是現(xiàn)代(xindi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要“三農(nóng)”金融提供支撐和服務(wù)保障。改革開放30年來，我國農(nóng)村金融從無到有、從小到大，成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要力量。由于深受高度集中高度壟斷金融體制的影響，“三農(nóng)”金融服務(wù)體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展的金融服務(wù)需求，融資難、融資貴成為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)難以突破的瓶頸，進(jìn)一步制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的提升，“三農(nóng)”問題依然是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要障礙。重新認(rèn)識(shí)、理解“三農(nóng)”金融服務(wù)的內(nèi)

2、涵，構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融服務(wù)體系，成為一項(xiàng)長(zhǎng)期緊迫、復(fù)雜艱巨的任務(wù)。一、以“三農(nóng)”金融服務(wù)助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全面發(fā)展“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)長(zhǎng)期薄弱(b ru)，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)(sn nn)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間難以實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并沒發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。如果不從根本上解決“三農(nóng)”金融服務(wù)問題，“三農(nóng)”問題很難實(shí)現(xiàn)突破，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就難以實(shí)現(xiàn)。（一）“三農(nóng)”金融服務(wù)與金融支持“三農(nóng)”發(fā)展之間內(nèi)涵關(guān)系“三農(nóng)”金融服務(wù)概念與傳統(tǒng)意義上普遍使用的金融服務(wù)“三農(nóng)”或金融支持“三農(nóng)”有著本質(zhì)的不同。兩者主要區(qū)別在于誰是主體、誰是核心、誰是出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。金融服務(wù)“三農(nóng)”強(qiáng)調(diào)

3、的是以金融機(jī)構(gòu)為主體和核心，一切以金融機(jī)構(gòu)利益是否得到保障和維護(hù)為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”僅僅是金融機(jī)構(gòu)獲取自身利益的一種手段。而“三農(nóng)”金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)以“三農(nóng)”為主體和核心，一切以“三農(nóng)”金融需求能否得到滿足為出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，凸顯了“三農(nóng)”金融的重要性。簡(jiǎn)而言之，“三農(nóng)”金融服務(wù)就是要想“三農(nóng)”所想、急“三農(nóng)”所急，以“三農(nóng)”服務(wù)為根本，千方百計(jì)為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。“三農(nóng)”金融服務(wù)的提出既是一個(gè)重大理念上的突破、轉(zhuǎn)向與創(chuàng)新，也是我們對(duì)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)問題進(jìn)行深入思考后而提出來的重要概念，這一新思維為如何建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)找準(zhǔn)了方向，有利于“三農(nóng)”問題癥結(jié)的根本破解，具有歷史的、宏觀的

4、、重大的戰(zhàn)略性意義。（二）以“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)全面(qunmin)推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展長(zhǎng)期以來，“三農(nóng)(sn nn)”問題的解決思路更多地注重于在農(nóng)村內(nèi)部考慮農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，這種思路的根本缺陷是割裂了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題與社會(huì)其它單元之間的有機(jī)關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)不了農(nóng)業(yè)與工業(yè)、農(nóng)村與城市、農(nóng)民與市民之間的良性轉(zhuǎn)換與互動(dòng)。結(jié)果，中央惠農(nóng)政策如沐春風(fēng)，但“三農(nóng)”問題依舊、城鄉(xiāng)失衡依舊。“三農(nóng)”問題必須在城市與農(nóng)村、工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城鄉(xiāng)居民統(tǒng)籌發(fā)展中逐步解決，才能實(shí)現(xiàn)城市帶動(dòng)農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，農(nóng)民致富奔小康?！耙怨I(yè)反哺農(nóng)業(yè)、以城市帶動(dòng)農(nóng)村”，實(shí)行“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”，是思維方式的重大調(diào)整。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌

5、發(fā)展跳出“三農(nóng)”抓“三農(nóng)”，突破了把“三農(nóng)”問題與社會(huì)其它單元人為割裂的思維定勢(shì)，校正了把“三農(nóng)”作為一個(gè)孤立系統(tǒng)單獨(dú)研究處理的政策取向，把“三農(nóng)”問題納入整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展之中，解決長(zhǎng)期以來制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌(tngchu)發(fā)展需要“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)體系提供支撐和服務(wù)保障，才能優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)(shxin)可持續(xù)發(fā)展。“三農(nóng)”金融服務(wù)體系相對(duì)于城市金融而言，它由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等外生型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也包括農(nóng)村銀行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社等小微型半正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，還包括各種地下銀行、影子銀行等內(nèi)生型民間金融機(jī)構(gòu)。

6、“三農(nóng)”金融服務(wù)體系較好解決了長(zhǎng)期以來城鄉(xiāng)金融割據(jù)、農(nóng)村基層金融發(fā)展規(guī)模與結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡、農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足所造成城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)差異，樹立了農(nóng)村金融發(fā)展的新思維，通過農(nóng)村金融體制、機(jī)制、制度與政策等一系列創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)促進(jìn)、城市金融與農(nóng)村相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)制、轉(zhuǎn)軌與轉(zhuǎn)變，破解農(nóng)村金融發(fā)展難題，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全面發(fā)展，真正把金融服務(wù)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要推動(dòng)力量，在“三化”（工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化）化“三農(nóng)”、帶“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮重要作用。二、我國現(xiàn)行(xinxng)“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)相關(guān)(xinggun)政

7、策措施我國農(nóng)村金融體制深受大一統(tǒng)金融體制的影響，主要是外來的、外生型金融服務(wù)模式。隨著國有金融機(jī)構(gòu)股份制改造和金融業(yè)對(duì)外開放加快推進(jìn)，我國金融資源進(jìn)一步向大中城市和發(fā)達(dá)地區(qū)集中，在廣大農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)留下大量金融服務(wù)空白，農(nóng)村金融資源缺乏進(jìn)一步加劇。為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融資源不足，國務(wù)院以及相關(guān)部委先后出臺(tái)了一系列支持“三農(nóng)”金融發(fā)展政策措施。（一）中央積極出臺(tái)農(nóng)村金融政策從2004年至今，中央“一號(hào)文件”連續(xù)9年出臺(tái)關(guān)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)性意見，這說明了“三農(nóng)”問題復(fù)雜性，也展現(xiàn)了中央從戰(zhàn)略高度解決“三農(nóng)”問題的信心與決心。從相關(guān)政策支持“三農(nóng)”重點(diǎn)與難點(diǎn)來看，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化

8、，對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)提出了更高的、更具體的要求，這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機(jī)制方面轉(zhuǎn)變，向具體政策要求轉(zhuǎn)變，向惠農(nóng)民生轉(zhuǎn)變，政策措施越來越明確、實(shí)在。從深層次上看，是一種自上而下放權(quán)讓利改革，行政性、政策性空間越來越大，民間性、自發(fā)性的農(nóng)村基層金融組織開始受到普遍關(guān)注。（二）完善農(nóng)村支付(zhf)體系建設(shè)近年來，中國人民銀行大力支持農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，彌補(bǔ)農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，采取一系列措施增加農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段，提高其支付服務(wù)能力。吸收符合條件的農(nóng)村信用社加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)；批準(zhǔn)(p zhn)設(shè)立農(nóng)村信用社資金清算中心，拓寬農(nóng)村信用社支付結(jié)算渠道，增強(qiáng)結(jié)算功能

9、；推行代理制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行代理農(nóng)村信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)，廣泛吸收農(nóng)村信用社加入銀行匯票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍；協(xié)調(diào)各地農(nóng)村信用聯(lián)社加快開發(fā)和健全省內(nèi)農(nóng)村信用社通匯系統(tǒng)，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造提供良好的金融基礎(chǔ)服務(wù)。一系列支付結(jié)算服務(wù)體系建設(shè)使廣大農(nóng)村與農(nóng)民能夠真正享受與城市結(jié)算匯兌一樣方便快捷的金融服務(wù)，對(duì)人們金融意識(shí)、意念產(chǎn)生了重要積極的影響。（三）鼓勵(lì)(gl)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合理(hl)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)領(lǐng)域，建立小微型金融機(jī)構(gòu)，成為“三農(nóng)”金融服務(wù)體系建設(shè)重要組成部分。2005年，商業(yè)性小額貸款公司開始在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古5個(gè)省區(qū)試點(diǎn)，主要以服

10、務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營者和微小企業(yè)提供小額貸款。2008年，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)文允許設(shè)立“只貸不存”小額貸款公司，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的培育發(fā)展，優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)民營資本規(guī)范發(fā)展，起到了較好示范作用。2006年年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策意見，允許金融領(lǐng)域?qū)γ耖g資本全面開放，可以參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。（四）實(shí)行有差別金融監(jiān)管政策為了鼓勵(lì)民間資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，人民銀行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予利率優(yōu)惠和再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)置換農(nóng)村信用社不

11、良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損；改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監(jiān)會(huì)積極試點(diǎn)改革農(nóng)村信用社管理體制，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，降低新型金融機(jī)構(gòu)資本充足率，出臺(tái)農(nóng)村資金互助社減稅優(yōu)惠政策。稅務(wù)部門對(duì)小額農(nóng)戶貸款利息免征營業(yè)稅，農(nóng)村信用社獲得減收營業(yè)稅率優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)(shxin)了城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)在稅收上的差異優(yōu)惠政策。2012年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等中央金融管理部門出臺(tái)了鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融業(yè)實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步完善對(duì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域監(jiān)管政策。三、我國“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)存在(cnzi)瓶頸約束近年來，我國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)發(fā)展迅速，有效緩解了廣大農(nóng)村特別是貧困地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的融資難題

12、，為深化農(nóng)村金融改革積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。但從整體上看，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)還很薄弱，主要是自上而下的金融體制改革，是典型外生供給型的金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)內(nèi)生型金融服務(wù)需求相距甚遠(yuǎn)，對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、全面建設(shè)小康社會(huì)形成瓶頸制約。（一）政策扶持(fch)不到位我國農(nóng)業(yè)(nngy)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是弱勢(shì)區(qū)域，農(nóng)民是弱勢(shì)群體。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)，農(nóng)戶數(shù)量龐大，居住分散，農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別和地區(qū)差別大，城鄉(xiāng)差距突出。農(nóng)戶收入水平低，單筆存貸款規(guī)模小，農(nóng)戶貸款缺乏必要的擔(dān)保與抵押品，生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)“靠天吃飯(ko tin ch fn)”，這些問題決定了“三農(nóng)”的“三弱”問題不可能完全靠

13、市場(chǎng)手段解決，也不可能完全靠現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來解決。同時(shí)，中央與地方財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的投入嚴(yán)重不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，資金需求大，存在巨額缺口，僅靠市場(chǎng)化的金融手段難以解決?！叭r(nóng)”金融服務(wù)必須與財(cái)政、稅收等手段相結(jié)合，才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，發(fā)揮國家支農(nóng)經(jīng)濟(jì)金融政策的功效。（二）金融服務(wù)主體單一難以滿足快速增長(zhǎng)需求我國縣級(jí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行，但是大多(ddu)分布集中在縣城，只有農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快推進(jìn)，“三農(nóng)(sn nn)”對(duì)金融服務(wù)需求量不斷增加，需要大量基層金融機(jī)構(gòu)提供信用支持，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化，推

14、進(jìn)農(nóng)村(nngcn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)換。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體資本充足率較低，經(jīng)營規(guī)模較小，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求。（三）“三農(nóng)”信貸政策約束強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等支農(nóng)商業(yè)銀行受到風(fēng)險(xiǎn)防范與商業(yè)化經(jīng)營的約束，導(dǎo)致農(nóng)村信貸受到手續(xù)復(fù)雜、門檻過高、辦貸效率較低、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)太弱等諸多因素制約，無法向弱勢(shì)領(lǐng)域、弱勢(shì)行業(yè)、弱勢(shì)群體傾斜。為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求農(nóng)戶信貸必須提供抵押擔(dān)保，由于土地、林地所有權(quán)為集體所有，要進(jìn)行進(jìn)一步改革存在諸多難度，這無疑增加了農(nóng)戶信貸資金可得性的難度。結(jié)果，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品不僅單一而且融資成本過高，主要以零售業(yè)務(wù)為主

15、，農(nóng)村資金需求尚未形成規(guī)模，并且存在金融資源配置錯(cuò)位、錯(cuò)配的現(xiàn)象，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期及還款能力不匹配。（四）“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)激勵(lì)機(jī)制尚未真正(zhnzhng)建立農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，利潤較少，相應(yīng)影響到信貸產(chǎn)品(chnpn)提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤、同樣資金的組織，下級(jí)分支機(jī)構(gòu)同上級(jí)比較，往往要付出更多的勞動(dòng)與成本，出現(xiàn)“多貸不如少貸、拿不準(zhǔn)的不如不貸”等“懼貸”傾向。結(jié)果，農(nóng)村基層銀行面臨貸款權(quán)利上收、上移、上沉等問題，信貸考核機(jī)制過于苛刻，正向激勵(lì)不足而約束有余，嚴(yán)重影響了基層銀行高管及信貸人員的營銷積極性，消極的“惜貸”思維在“審慎”觀念

16、前就先入為主，以利潤為中心的考核體系不盡科學(xué)合理。（五）“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)服務(wù)受到限制我國“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是外來供給型服務(wù)機(jī)構(gòu)，難以真正發(fā)揮支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，主要任務(wù)是落實(shí)好國家宏觀調(diào)控和強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，并不對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供小額、分散的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商業(yè)性銀行，2007年，中央對(duì)農(nóng)業(yè)銀行確立了面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的改革原則，要求農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化“三農(nóng)”市場(chǎng)定位和責(zé)任。2009年，銀監(jiān)會(huì)要求農(nóng)業(yè)銀行建立適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)的事業(yè)部管理機(jī)制。2010年，人民銀行等部委要求農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改

17、革。農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營與中央金融管理部門“三農(nóng)”金融服務(wù)行政化目標(biāo)相沖突，農(nóng)業(yè)銀行股份制改造并沒有強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的支持，而是對(duì)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤并，造成農(nóng)村金融服務(wù)主體缺失加劇。郵政儲(chǔ)蓄銀行主要對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供匯兌業(yè)務(wù)，只提供有限的農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村信用社作為一個(gè)商業(yè)化運(yùn)作金融機(jī)構(gòu)，既要承擔(dān)國家政策性農(nóng)貸制度的職能，又要實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營，始終游離于政策性與商業(yè)性之間。小貸公司(n s)、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，并且大多分布在經(jīng)濟(jì)條件較好地區(qū)和縣級(jí)城市(chngsh)，除農(nóng)村資金互助社外，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行是按照市場(chǎng)化原則運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制在一定程度上

18、也放緩了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段，商業(yè)性保險(xiǎn)不太愿意進(jìn)入農(nóng)村，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，保費(fèi)額度小，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制缺失致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。四、國外農(nóng)村金融發(fā)展主要舉措與經(jīng)驗(yàn)(jngyn)啟示在工業(yè)化、城市化和市場(chǎng)化推進(jìn)過程中，無論發(fā)達(dá)國家還是新興市場(chǎng)國家，由于二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致二元金融成為(chngwi)不可避免的趨勢(shì)，中小微企業(yè)、“三農(nóng)(sn nn)”經(jīng)濟(jì)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)成為金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，普遍存在融資難、融資貴的問題。構(gòu)建多元化、多層次的內(nèi)生型“三農(nóng)”金融服務(wù)體系是推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要途徑。（一）國外農(nóng)村金融發(fā)展的主要舉措

19、美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，建立了完整的農(nóng)村金融制度，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。全國劃分為12 個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，在每一個(gè)信貸區(qū)成立一家聯(lián)邦土地銀行和中間信貸銀行，分別通過國民農(nóng)業(yè)貸款協(xié)會(huì)和生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)形成全國性的農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提供中期或者短期的動(dòng)產(chǎn)抵押農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)重振管理局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局等政策性金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長(zhǎng)期優(yōu)惠信貸資金。政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)所有農(nóng)場(chǎng)主提供保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、小企業(yè)管理局等機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供小額資金。多層次、全方位農(nóng)村金融服務(wù)體系為農(nóng)業(yè)融通資金，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了強(qiáng)有力的資金保障。法國農(nóng)村金融組織體系由法國土地銀行、法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、農(nóng)業(yè)信貸互助

20、(hzh)銀行、大眾銀行、法國互助信貸聯(lián)合銀行、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社等構(gòu)成，形成了相對(duì)完善金融服務(wù)體系，其中合作社與互助社性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主體地位。法國農(nóng)村金融發(fā)展在國家財(cái)政大力支持，具有垂直管理和運(yùn)作、國有和民營相結(jié)合、中央與地方分層發(fā)展的特點(diǎn)。日本為了增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，建立相對(duì)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)協(xié)是一種農(nóng)業(yè)合作協(xié)同組織，主要采用農(nóng)林中央金庫、基層農(nóng)協(xié)以及農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì) (信農(nóng)聯(lián))三級(jí)組織結(jié)構(gòu)，農(nóng)民以自愿、自主登記的方式加入，協(xié)會(huì)遍布整個(gè)日本的農(nóng)村。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫、中小企業(yè)金融公庫、國際合作銀行以及國民生活金融公庫作為政策性金融機(jī)構(gòu)，主要向農(nóng)民提供長(zhǎng)期、低息的農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)共濟(jì)協(xié)

21、會(huì)、漁業(yè)共濟(jì)協(xié)會(huì)分別提供農(nóng)業(yè)、漁業(yè)方面政策性保險(xiǎn)。日本農(nóng)村金融逐漸形成了以農(nóng)協(xié)會(huì)合作金融為主體、政策性金融公庫和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充金融體系，它們(t men)共同為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金，保證農(nóng)民收入穩(wěn)定。印度農(nóng)村金融服務(wù)體系主要包括印度儲(chǔ)備銀行、印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、農(nóng)村合作銀行和土地開發(fā)銀行等，各金融機(jī)構(gòu)之間分工明確、相互合作，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔(dān)推進(jìn)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的支撐和引導(dǎo)職能。合作性金融機(jī)構(gòu)由初級(jí)信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級(jí)組成，主要向農(nóng)民提供中短期貸款。土地開發(fā)銀行向農(nóng)民發(fā)放小型灌溉設(shè)施貸款、土壤

22、改良、林果業(yè)種植等方面中長(zhǎng)期貸款。國有大商業(yè)銀行在各項(xiàng)政策引導(dǎo)下，利用先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的整體(zhngt)水平。孟加拉國注重發(fā)展小額信貸，其目標(biāo)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不能覆蓋但有強(qiáng)烈金融服務(wù)需求的低收入群體，提供(tgng)無抵押和無擔(dān)保的信用貸款，目的在于使低收入人群擺脫貧困。（二）國外農(nóng)村金融發(fā)展(fzhn)經(jīng)驗(yàn)與借鑒農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間形成一種良性互促發(fā)展、互融共進(jìn)的關(guān)系，成為推動(dòng)(tu dng)二元經(jīng)濟(jì)向一元經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。一是構(gòu)建商業(yè)金融、合作金融、政策金融并存多元化、多層次農(nóng)村金融組織體系，滿足農(nóng)村金融服務(wù)多樣化需求，推動(dòng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是堅(jiān)持合作制

23、原則，推動(dòng)農(nóng)村合作金融在組織機(jī)構(gòu)、民主管理改革和發(fā)展方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。三是形成了職責(zé)明確、分工協(xié)作的多層次農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，滿足不同層次金融服務(wù)需求。四是高度重視政策性金融引導(dǎo)和開發(fā)作用，支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。五是充分揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，形成銀行資金與保險(xiǎn)結(jié)合聚集效應(yīng)。國外農(nóng)村(nngcn)金融服務(wù)體系建設(shè)對(duì)于我國“三農(nóng)(sn nn)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有(jyu)重要指導(dǎo)意義。一是我們應(yīng)立足于國內(nèi)農(nóng)村金融需求新變化和新特點(diǎn)，加快農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新與培育，最終建立商業(yè)金融、合作金融、政策金融、非正規(guī)金融并存，主體多元、分工合理、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系。二是必須堅(jiān)持合作制原則和合作制組織結(jié)構(gòu)與運(yùn)行機(jī)制不

24、變?cè)瓌t改革和發(fā)展農(nóng)村合作金融，還原合作制本來面目，使之成為農(nóng)村金融的支柱。農(nóng)村合作金融在業(yè)務(wù)運(yùn)作上引入市場(chǎng)機(jī)制，改進(jìn)合作金融的微觀經(jīng)營機(jī)制，提高合作金融運(yùn)行效率；在政策上加強(qiáng)政府扶持，強(qiáng)化有效監(jiān)管，使之成為我國農(nóng)村金融市場(chǎng)獨(dú)立發(fā)展的主力軍。三是加強(qiáng)政府財(cái)政資金對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持引導(dǎo)力度，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。四是健全農(nóng)村金融法律制度，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。五是大力推廣發(fā)展小額信貸，讓廣大農(nóng)民享受到普惠金融的“陽光雨露”。五、我國“三農(nóng)”金融服務(wù)建設(shè)的對(duì)策建議全面推進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展需要多層次“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，為“三化”化“三農(nóng)”、帶“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”提供支撐和服

25、務(wù)保障，形成政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融及民間金融相結(jié)合金融服務(wù)體系，培育競(jìng)爭(zhēng)適度、開放有序、多元化、多層次的農(nóng)村金融供給主體，構(gòu)建“覆蓋全市、功能完善、協(xié)調(diào)配合、布局合理、服務(wù)高效、監(jiān)管有力”的多層次、多形式金融市場(chǎng)，形成財(cái)政、稅收、金融、保險(xiǎn)等共同參與金融聚集效應(yīng)，妥善處理金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，著力營造良好的金融環(huán)境。（一）明確(mngqu)賦予縣級(jí)政府對(duì)“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)管理(gunl)“三農(nóng)”金融服務(wù)具有很強(qiáng)的內(nèi)生性，鑒于目前我國“三農(nóng)”金融服務(wù)是典型外生供給型金融服務(wù)體系，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不大，難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)多樣化、多層次金融服

26、務(wù)需求。一是國家賦予省市縣三級(jí)政府創(chuàng)辦小微金融機(jī)構(gòu)權(quán)利，建立適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小微金融機(jī)構(gòu)。二是賦予民間資本參與設(shè)立小微、草根型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦權(quán)，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。三是賦予縣級(jí)政府更多金融調(diào)控權(quán)和監(jiān)管權(quán)，督導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行國家金融方針政策、指導(dǎo)其加強(qiáng)自律性管理、防范和處置金融案件、維護(hù)良好信用環(huán)境，這樣才能解決執(zhí)法與維穩(wěn)的關(guān)系問題。四是建立中央、省、縣三級(jí)金融監(jiān)管體系，才能解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管鏈過長(zhǎng)的問題，縣級(jí)政府對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，填補(bǔ)地方金融監(jiān)管缺失，與中央監(jiān)管部門形成監(jiān)管合力，合理地引導(dǎo)民間資金投向更多實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方新興金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。（二）創(chuàng)新農(nóng)村(n

27、ngcn)金融體制，著力新型金融機(jī)構(gòu)建設(shè)建立以政策性金融為先導(dǎo)(xindo)、合作性金融為主體、商業(yè)性和民間性金融為兩翼的“鷹型”發(fā)展戰(zhàn)略，樹立(shl)多元化、多樣化、多層次、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)改革目標(biāo)。一是加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結(jié)合，通過銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的多層次農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。二是引入和培育多元化金融市場(chǎng)主體，適度增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到“三農(nóng)”中來。三是放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，促使地下金融浮出水面，真正發(fā)揮

28、農(nóng)村民間潛藏著巨大的金融資源，從根本上激發(fā)出民間金融的爆發(fā)力，使之成為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充。四是加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，積極組建村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)農(nóng)村多元商業(yè)性金融的合理競(jìng)爭(zhēng)；引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村資金互助社，有效抑制農(nóng)村資金外流；多途徑支持農(nóng)村建立小額貸款公司，鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。五是鼓勵(lì)正常的農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)，承認(rèn)其合法性，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制(jzh)，激發(fā)“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)活力(hul)實(shí)行“鷹型”農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，用好用足各種政策，創(chuàng)新農(nóng)村金融品種和金

29、融服務(wù)方式，推動(dòng)現(xiàn)有金融創(chuàng)新不斷向縱深發(fā)展。一是積極探索“六位一體”（農(nóng)村信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)政農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)農(nóng)戶）的支農(nóng)信貸服務(wù)模式，形成金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是積極開展中間業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)戶全方位的金融服務(wù)需求，為農(nóng)民提供完善的金融服務(wù)環(huán)境。三是積極推進(jìn)信用擔(dān)保制度改革，重點(diǎn)在農(nóng)戶宅基地和房屋所有權(quán)、土地承包經(jīng)營使用權(quán)、農(nóng)戶或集體林權(quán)、礦權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等方面做文章、想辦法，以解決農(nóng)村抵押物的范圍太窄、價(jià)值太小的問題。四是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間接補(bǔ)償機(jī)制，降低系統(tǒng)性農(nóng)村金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。五是通過建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、外部擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)村金融的政策性經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

30、償，對(duì)“三農(nóng)”貸款不良貸款或損失進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融政策(zhngc)，推進(jìn)“三農(nóng)(sn nn)”金融服務(wù)發(fā)展(fzhn)創(chuàng)新農(nóng)村金融政策是推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)的關(guān)鍵。一是實(shí)施優(yōu)惠政策激勵(lì)，促進(jìn)各項(xiàng)政策及時(shí)落實(shí)，積極完善配套措施，在地方財(cái)力許可的情況下進(jìn)一步研究制定相關(guān)辦法。完善金融機(jī)構(gòu)信貸投入考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，每年對(duì)投入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)考評(píng)，突出加大對(duì)“三農(nóng)”貸款的單項(xiàng)考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。二是充分發(fā)揮財(cái)稅政策對(duì)農(nóng)村金融的導(dǎo)向作用，進(jìn)一步整合財(cái)政支農(nóng)資金，加大財(cái)政貼息力度，改進(jìn)貼息方式，發(fā)揮貼息政策、補(bǔ)貼政策、減免稅政策的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)各路資金投入“三農(nóng)”領(lǐng)域。三是加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支出中用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比重。加大貸款損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、利率補(bǔ)貼政策，建立農(nóng)貸資金合理的配套機(jī)制。四是建立以財(cái)政、稅收