個人理財課件：第六章 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃

1、第七章 風(fēng)險管理與保險規(guī)劃風(fēng)險家庭面臨風(fēng)險風(fēng)險管理方法保險概念保險的基本作用保險的種類制定保險計劃的原則保險規(guī)劃程序合理利用保單風(fēng)險（Risk） 損失的不確定性例美國的“安德魯”颶風(fēng)（1992） 日本“阪神”大地震（1995）美國“9.11”恐怖襲擊（2001）“非典”傳播（2003）印度洋海嘯（2004）緬甸風(fēng)暴（2008）山西洪洞礦難（2007）南方冰雪災(zāi)害（2008）四川汶川地震（2008）甲型H1N1流感（2009）溫州動車追尾（2011）全球氣候變暖 家庭面臨風(fēng)險人身風(fēng)險人壽風(fēng)險：短壽、長壽意外風(fēng)險健康風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險房產(chǎn)汽車風(fēng)險管理方法回避風(fēng)險保留風(fēng)險防損和減損轉(zhuǎn)移風(fēng)險套期保值保險保險

2、（Insurance）保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散的機(jī)制或手段保險是精巧的社會穩(wěn)定器思考題什么樣的風(fēng)險要考慮買保險？保險的基本作用保障收益案例保險保障： 中國最高人壽理賠案保險收益： 保險的投資收益情況保險資金投資收益率2014，6.3%2013，5.04%2012，3.39% 2011，3.6% 2010，4.84% 2009，6.41%2008，3.38% 2007，12.17% 保險不是理想的投資工具保險的運(yùn)用 死亡風(fēng)險轉(zhuǎn)移 失能風(fēng)險轉(zhuǎn)移（桑蘭） 儲備醫(yī)療費(fèi)用 儲備子女教育費(fèi)用 儲備結(jié)婚費(fèi)用 儲備養(yǎng)老費(fèi)用 節(jié)稅保險節(jié)稅稅法規(guī)定，個人所獲保險賠款可在計算應(yīng)納稅所得前扣除，保險賠款免征個人所得稅。保

3、險法規(guī)定，人身保險指定受益人的，死亡保險金由受益人享有，不計入被保險人遺產(chǎn)，不征收遺產(chǎn)稅。保險的種類(保險標(biāo)的)財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保證保險人身保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險制定保險計劃的原則重視高額損失符合家庭實(shí)際保障功能為先合理搭配險種量入為出（收入的10%）不定期調(diào)整人生階段保險需求單身期意外險、醫(yī)療險家庭形成期定期壽險、意外險、醫(yī)療險家庭成熟期壽險、意外險、醫(yī)療險、重疾險空巢期意外險、養(yǎng)老險、重疾險退休期意外險保險理財金字塔 投資險（投資連結(jié)險、萬能險） 儲蓄險（生存險、兩全險、年金險） 保障險（定期壽險、意外險、醫(yī)療險）保險規(guī)劃程序家庭風(fēng)險分析和診斷明確保險需求制定

4、保險計劃選擇保險公司和產(chǎn)品選擇投保渠道檢查、監(jiān)控、調(diào)整家庭風(fēng)險分析和診斷所處人生階段家庭基本狀況社會保障情況確定保險需求 人壽保險 健康保險 意外保險 汽車保險 房屋家財保險 責(zé)任保險制定保險計劃保險險種保險金額1財務(wù)需求法 P=N*K*I-H P：保險金額；N：預(yù)期工作年限：K：供養(yǎng)人口系數(shù)； I：年收入：H：可投資資產(chǎn)，退休金2所得倍數(shù)法 P=I*10+D P：保險金額；I：家庭年收入；D：負(fù)債金額；F=I*10% F：最高年繳保費(fèi)；I：家庭年收入保險期限繳費(fèi)方式:躉繳、期繳選擇保險公司和產(chǎn)品公司實(shí)力和信譽(yù)財務(wù)穩(wěn)健狀況Financial Ratings：Moodys/ Standards & Poors / A. M.Best所提供服務(wù)的種類和質(zhì)量保單種類和保障范圍特定險種的價格選擇投保渠道保險公司保險代理人專業(yè)代理：保險營銷員、保險超市兼業(yè)代理：銀行、郵局保險經(jīng)紀(jì)人網(wǎng)絡(luò)保險公司網(wǎng)站保險交易網(wǎng)站易保眾安在線財產(chǎn)保險公司（2012年，上海）案例單親家庭的保險計劃：王女士（40歲）是高薪白領(lǐng)，經(jīng)常在外奔波，單位有社會醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，無團(tuán)體保險計劃，女兒（10歲）上小學(xué)，房貸未清。保險計劃本人：定期壽險+意外險+重疾險+養(yǎng)老險