第3節(jié) 人壽保險

1、第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)一、人壽保險的概念（一）概念又稱生命保險，是以人的壽命為保險標的，以死亡或生存為保險事故，保險人在保險事故發(fā)生時，根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，向被保險人或受益人給付保險金的一種人身保險。（二）與人壽保險、傷害保險和健康保險的區(qū)別1、若包含的內(nèi)容又人壽保險、傷害保險、健康保險三方面，且分量基本均等，則是人身保險；若重點是前者，則是人壽保險。2、有人壽保險公司，尚無人身保險公司。3、人壽保險公司的主要險種是人壽保險，而健康保險多為人壽保險或傷害保險的附加(fji)險種，一般不單獨承保。4、人壽保險公司與非人壽保險公司均可承保傷害保險。共三十七頁第三節(jié) 人壽

2、保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（一）普通人壽保險1.死亡保險死亡保險（Mortality life insurance）是以被保險人在約定保險期內(nèi)死亡或在任何時期(shq)死亡為條件，保險公司一次性給付保險金的保險。普通人壽保險1、死亡保險3、兩全保險2、生存保險4、特種人壽保險共三十七頁1、死亡(swng)保險死亡保險（Mortality life insurance）是以被保險人在約定(yudng)保險期內(nèi)死亡或在任何時期死亡為條件，保險公司一次性給付保險金的保險。死亡保險定期死亡保險終身死亡保險聯(lián)合終身死亡保險返回共三十七頁定期(dngq)死亡保險1、概念又

3、稱定期人壽保險(rn shu bo xin)、定期壽險或定期保險，是指在保險合同中有明確的保險期限，當被保險人在保險期限內(nèi)死亡時，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人在保險期限內(nèi)未發(fā)生死亡事故，則合同終止，保險人不給付保險金。2、特點：（1）保險期限有長有短，以短期為主，比較適合在短期急需得到保險保障的人投保，比如外出旅游、展業(yè)、或因公出差等；（2）保費較低，獲利較大，較適合收入不多者投保。共三十七頁條款示例：定期(dngq)壽險險種名稱：新華定期壽險（A）險種特點：1.費率低廉，強化保障功能，兼具身故與高殘責任2.涵蓋疾病與意外雙重責任投保規(guī)則：1.投保年齡：1周歲(zhu su)-65周

4、歲；2.保險期限：可任選10年、15年、20年、30年3.繳費方式：躉繳、年繳； 4.繳費期限：5年、10年、15年、20年、30年（同保險期限）共三十七頁條款示例(shl)：定期壽險保險責任：1、若被保險人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當于保險金額10%的保險金給付及所繳保險費，保險責任終止2、合同有效期內(nèi)，若被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當于保險金額全數(shù)的保險金給付，保險責任終止舉例：羅某30歲，結(jié)婚時貸款39萬買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時避免債務(wù)危機的發(fā)生，他為自己投保了50萬元的新華定

5、期(dngq)壽險A款，選擇20年的保險期限，繳費期20年。每年交保費1250元，平均每月交104元。保費支出：20年累計交保費25000元；保障收益：身故或高殘給付50萬元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。返回共三十七頁終身死亡(swng)保險1、概念又稱終身人壽保險、終身壽險或終身保險，是一種不定期死亡保險。自保單生效之日起，不論被保險人(bi bo xin rn)何時死亡，保險人都給付保險金。2、特點每一張有效保單必然發(fā)生給付；具有儲蓄性；保險費高于定期壽險的費率；保單具有現(xiàn)金價值。3、分類按繳費方式不同，終身壽險可分為三種：（1）普通終身壽險：投保人在被保險人生存期間，每年繳費；

6、（2）限期繳費的終身壽險：要求投保人在規(guī)定期限內(nèi)每年繳費，期滿后不再繳費，保單有效至被保險人死亡；（3）躉交保費的終身壽險：投保時一次繳清全部保費。返回共三十七頁聯(lián)合終身死亡(swng)保險1、概念是由兩個或兩個以上有經(jīng)濟(jngj)利益關(guān)系的人同時作為保險人的終身壽險。2、特點被保險人只要一人死亡，保險人就給付全部保險金。返回共三十七頁2、生存保險1、概念(ginin)被保險人在保單規(guī)定的保期屆滿后，若還生存于人世，保險人給付保險金；如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人不給付任何保險金，保單失效。2、特點旨在預(yù)防被保險人年老時的生活困難。3、保費的繳納可以躉交，也可以分期交付。共三十七頁2

7、、生存保險4、保險金的給付可以一次性付清，也可以分期給付，通常多為后者。5、分類（1）單純生存保險：一次性給付保險金。市場上不多見。（2）年金保險：按合同約定(yudng)的周期（如1年、半年、1個季度、或者1個月）給付保險金。注：生存保險通常采用年金保險的形式，又稱養(yǎng)老金保險。返回(fnhu)共三十七頁3、兩全(lin qun)保險1、概念又稱生死合險或混合保險，是生存保險與死亡保險的混合險種(xin zhn)。被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金：在保險期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付受益人約定數(shù)額的死亡保險金；若被保險人生存至保險期滿，被保險人得到約定數(shù)額的生存

8、保險金。2、特點（1）保障范圍廣（2）費率水平高（3）具有儲蓄性（因此又被成為儲蓄保險）返回共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險年金保險（Annuity insurance）實際上是生存保險，兩者的保險責任雖然相同，但在保險金的給付上有些(yuxi)特點，即當被保險人在約定的保險期內(nèi)生存時，保險人有規(guī)則地定期實施給付保險金，類似于社會保險退休金的給付。如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，同生存保險一樣，保單終止，保險人不承擔給付保險金的義務(wù)。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險1

9、.按被保險人數(shù)劃分，年金保險可分為：（1）個人年金保險又稱單位年金保險，或個人養(yǎng)老金保險適合人群：城鄉(xiāng)個體勞動者（2）聯(lián)合年金保險以兩個或兩個以上的家庭成員為被保險人，按約定期繳付保費后，保險人對被保險人共同生存期間(qjin)承擔按期給付保險年金的責任，直至被保險人中任何一人死亡時為止。即被保險人中只要有一人死亡，聯(lián)合年金保險契約即告終止，不再對其他生存者給付年金。（3）聯(lián)合最后生存年金保險這種保險是以兩個或兩個以上的家庭成員為被保險人，按約定期繳付保險費后，保險人對被保險人共同生存期間，承擔按期給付保險年金的責任，直至被保險人全部謝世。即被保險人中只要有一人健在，聯(lián)合年金保險契約仍有效。共

10、三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險2.按繳費方式劃分，年金保險可以分為：（1）躉繳年金保險躉繳年金的做法是當保險費由投保人一次性全部繳清后，年金受領(lǐng)人根據(jù)約定的開始領(lǐng)取時間，按期領(lǐng)取年金。（2）年繳年金保險這種保險的具體運作是投保人分年繳付(jio f)保險費，然后于約定年金后給付開始日起，由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險3按年金給付開始期劃分，年金保險可分為：（1）即期年金保險又稱即付年金保險。凡事一次繳清年金現(xiàn)價，就可進入給付年金周期，這種年金保

11、險就稱為即期年金保險。年金現(xiàn)價，就是按投保年金保險所繳納保費的現(xiàn)值總和。被保險人可以根據(jù)本人需要和經(jīng)濟能力，選擇年金給付開始起，如按月，就在購入契約之日起一個月后開始領(lǐng)取年金；按年付，就自購買年金保險之日起一年后開始領(lǐng)取年金。（2）延期年金保險概念：又稱延付年金保險。保險契約成立(chngl)后，經(jīng)過一定期間或達到一定年齡，保險人根據(jù)契約規(guī)定開始給付年金，這種年金保險就成為延期年金保險。換言之，凡是分期繳付年金現(xiàn)價，然后進入給付周期的年金保險，就是延期年金保險。適合對象：經(jīng)濟上有困難，不能立即交付一大筆保費，加之本人希望在若干年后在開始領(lǐng)取年金的投保者。注意：不管即期還延期，都不能邊繳保費，邊

12、領(lǐng)年金。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險4.按給付額變動與否劃分，年金保險可分為：（1）定額年金即年金的給付額是固定不變的，在給付過程(guchng)中，不考慮其他外界因素的變化。（2）變額年金即年金的給付要根據(jù)貨幣購買力的變化而變化。主要是為了克服通貨膨脹對對保障水平的影響。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險5.按年金給付期限劃分，年金保險可分為：（1）定期年金保險也稱定期生存年金保險，是以被保險人在約定期內(nèi)生存作為給付年金的條件(tiojin)。即，在約定期滿時，被

13、保險人若生存，則停止給付年金；若在約定期內(nèi)被保險人死亡，保險人自被保險人死亡之日起停止給付年金。也即是說，年金的停發(fā)以上述情況的先發(fā)生者為準。（2）終身年金保險又稱永久年金保險，是被保險人在有生之年一直可以領(lǐng)取約定的年金，被保險人死亡，年金給付即停止。也即是，年金受領(lǐng)人的壽命越長，保險人給付的年金就越多，其代價也越大。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險5.按年金給付期限劃分，年金保險可分為：（3）保證年金保險概念：又稱給付最低保證年金，是在領(lǐng)取年金期間上火(shng hu)在領(lǐng)取年金金額上提供最低保證的一種年金保險。產(chǎn)生的原因：出于

14、對早逝者的權(quán)益保證（也即是說，有的年金領(lǐng)取者在剛剛繳完年金現(xiàn)價后不久就逝世了，這對他來說顯然吃了大虧。）分類：保證年金分為兩種，即期間保證年金和金額保證年金。（4）聯(lián)合年金保險和聯(lián)合最后生存年金保險見第1個分類標準“按被保險人數(shù)劃分”共三十七頁期間(qjin)保證年金和金額保證年金一、期間保證年金（一）概念是事先約定采取時間保證的方式保證年金受益人的利益，也就是說，不論(bln)被保險人壽命長短，年金給付到約定的保證期屆滿時為止。（二）舉例終身年金保險附加20年的保證期，被保險人若從55歲開始領(lǐng)取年金，10年后不幸謝世，那么他制定的受益人還可以繼續(xù)領(lǐng)取10年的年金，直到20年期滿。二、金額保證

15、年金（一）概念是事先約定采取金額返還的方式保證年金受益人的利益。即如果被保險人死亡時，所領(lǐng)取的年金總額尚不足其所繳納的年金現(xiàn)價時，受益人可以領(lǐng)回差額。至于是一次性領(lǐng)回，還是分期領(lǐng)回，就看合同的規(guī)定了。返回共三十七頁特種(tzhng)人壽保險我國目前主要(zhyo)有團體人壽保險和簡易人壽保險兩種。返回共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（三）簡易人壽保險1、簡易人壽保險的概念又稱小額兩全人壽保險，簡稱簡身險，是一種免體檢的小額兩全人壽保險。目前在我國廣泛開展。2、承保對象有當?shù)貞艨?、年齡在16-65周歲，能正常工作或勞動的低薪人群。3、簡易人壽保險

16、的保險責任與給付(i f)每一被保險人可投保1份或多份，但總的保額一般有限定。被保險人生存至保險期滿，保險人給付全額保險金；被保險人在保單生效180天（觀察期）后保險期限內(nèi)因病死亡或保險期間內(nèi)因意外傷害死亡，給付受益人全額保險金；被保險人因意外傷害導(dǎo)致全殘或部分殘疾，給付全額或部分保險金。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（三）簡易人壽保險4、簡易人壽保險的保險期限5年、10、15、20、30年5種，供投保人選擇。但被保險人在合同期滿時最高年齡不能超過70周歲。5、簡易人壽保險的特點(tdin)：（1）保險金額較低（2）內(nèi)容簡單（3）保費統(tǒng)一（4

17、）繳費次數(shù)頻繁共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（四）團體人壽保險1、團體人壽保險的定義團體人壽保險簡稱團體壽險或團體險，是以團體為投保人，由保險人與投保團體訂一張總的團體壽險保單，對團體成員提供人身保險保障2、承保對象該險種承保對象廣泛，凡機關(guān)團體、企事業(yè)單位的在職人員，年齡在16-60周歲，身體健康、能正常工作的，都可以成為(chngwi)被保險人，由其所在單位集體投保；3、保險期限一般為1年，期滿續(xù)保需另辦手續(xù)共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（四）團體(tunt)人壽保險6、團體人壽保險的特

18、點（1）對投保團體及保險對象有嚴格規(guī)定（2）免驗體（3）手續(xù)簡單（4）費率較低共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（四）團體人壽保險6、團體人壽保險的特點（1）對投保團體及保險對象有嚴格規(guī)定必須依法成立，有專業(yè)活動，團體人壽保險只能是這個組織的附帶工作。人數(shù)必須達到規(guī)定標準。如果單位和職工共同承擔保費，至少要有體檢合格職工的75%參加；如果保費由職工本人承擔，必須有100%的體檢合格職工參加。（2）免驗體只要大多數(shù)員工的健康情況合格，就可以作為被保險人。（3）手續(xù)簡單(jindn)（4）費率較低保險期段（一般為一年）內(nèi)部手續(xù)簡單平均年齡較低且穩(wěn)定共

19、三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種1.家庭收入保險（是一種附加保險）。（1）保險責任：如果(rgu)被保險人在附加的保險期內(nèi)死亡，保險人按照保險金額的一定比例給付被保險人家庭收入金，直至附加的保險期滿。如果(rgu)被保險人存活至附加的保險期滿，保險人不承擔給付家庭收入金的責任。（2）目的：為有家庭負擔或即將負擔家庭生活的年輕夫婦設(shè)計的。（3）我國家庭收入金按照基礎(chǔ)保單保險金額的1%2%計算，每月由受益家庭領(lǐng)取。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種2.兒童(r

20、 tng)保險（1）概念以兒童為被保險人、兒童父母或撫養(yǎng)人為投保人的保險。（2）目的保障兒童的健康、安全，防止殘害沒有自衛(wèi)能力兒童的道德危險發(fā)生。（3）保險期一般從兒童出生至成年，最遲不能超過14歲。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種3.弱體保險（1）概念又稱次健體保險或非標準體保險，是以身體有缺陷或從事危險職業(yè)的人作為被保險人的保險。（2）特點被保險人死亡率高，不能按標準的人壽保險保險費率計算其保費；對被保險人要進行嚴格體檢，并要求提供證明材料；對被保險人的審查結(jié)果進行評分，以便計算被保險人的死亡指數(shù)(zhsh)，如果死亡

21、指數(shù)(zhsh)在標準之內(nèi)，則可作為弱體保險承保；否則不能承保；不能承保的被保險人稱為“拒保體”或“謝絕體”。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種4.分紅保險（1）概念分紅保險（Participating insurance）17世紀源于英國，我國保監(jiān)會對其定義為：分紅保險是指保公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產(chǎn)品。（2）特點除了具有傳統(tǒng)保險的一般(ybn)功能外還有紅利收益。（3）紅利的來源死差益（即由死亡率而來的利益）利差益（即由投資收益而來的利益）費差益（即由附加費而來的

22、利益）（4）盈余的分配我國保監(jiān)會規(guī)定，可分配盈余至少為盈余的70%，在沒有盈余的情況下，紅利理論上可以為零。保險人需要為分紅保單單獨設(shè)置賬戶。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種5.投資連結(jié)保險（1）概念又稱變額壽險，是一種保額隨其保費分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身(zhngshn)壽險，最早于1976年在美國壽險市場上出現(xiàn)。我國保監(jiān)會將之定義為：包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。（2）特點將幾乎所有的投資風險和利益都轉(zhuǎn)移給了保單持有人。（3）發(fā)展情況我國的第一張投次連接保險是1999年

23、末由平安保險公司推出的“世紀理財”投資連結(jié)保險。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種6企業(yè)年金（1）定義指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險。（2）適用對象企業(yè)試用期滿的職工（3）作用減輕(jinqng)政府負擔保障退休人員生活水平應(yīng)對老齡危機（4）相關(guān)法律企業(yè)年金試行辦法企業(yè)年金基金管理試行辦法共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)三、人壽保險費的計算原理（一）人壽保險費的計算原理（1）人壽保險費由兩部分構(gòu)成純保險費用于保險金的給付；附加保費用于保險公司維持各項業(yè)務(wù)經(jīng)營費用的開支純保費+附加保費=營業(yè)(yngy)保費（或毛保費）（2）純保費又分為兩類危險保費用來支付當年保險金的給付儲蓄保費=純保費-危險保費，其逐年以復(fù)利積累，用以彌補未來年份暴風的入不敷出。共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)三、人壽保險費的計算原理（二）人壽保險費的確定原則(yunz)及注意事項1.保險雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)應(yīng)大體相當，這是確定人壽保險費的基本原則。2確定人壽保險費時的注意事項：（1）足夠性（2）公平性（3）一致性（4）競爭性共三十七頁第三節(jié) 人壽保險(rn shu bo xin)三、人壽保險費的計算原理（三）人壽保險費的計算基礎(chǔ)(jch)1、人壽保險費的計