論當(dāng)前我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范及化解-精選模板

1、-. z.論當(dāng)前我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防與化解論當(dāng)前我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防與化解容提要：隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運(yùn)行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)。從建立健全銀行體系開始的我國銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段國有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營的特殊性，隨著改革的深入，近年來積聚起來的銀行風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問題之一。本文首先闡述防與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要性及其意義，接著分析了當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、特點(diǎn)及產(chǎn)生的原

2、因，最后著重對當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的防與化解提出了幾點(diǎn)對策。關(guān)鍵詞銀行、風(fēng)險(xiǎn)、國民經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管建國以來，我國的銀行業(yè)，從無到有，已經(jīng)逐步建立起以國有商業(yè)銀行為主，政策性銀行、股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行及廣大農(nóng)村信用社為輔的較為完善的銀行機(jī)構(gòu)體系，隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運(yùn)行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)。從建立健全銀行體系開始的我國銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段國有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營的特殊性，隨著改革的深入，近年來積聚起來的銀行風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)

3、展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問題之一。我們應(yīng)全面分析和把握當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，正確對待目前出現(xiàn)的新情況，堅(jiān)定推進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展和穩(wěn)定的信心。雖然發(fā)生了一些案件，但不能以此來推斷整個(gè)銀行業(yè)都出了問題，更不能因此動(dòng)搖推進(jìn)銀行業(yè)改革開放的信心，否則，不符合客觀實(shí)際，也不利于金融改革發(fā)展和穩(wěn)定的全局，我們應(yīng)根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，認(rèn)真分析我國銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，充分借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起適合我國國情的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。一、我國銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及特點(diǎn)通過對風(fēng)險(xiǎn)的分析，可以使我們對風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀、清醒的認(rèn)識，也能使我們針對風(fēng)險(xiǎn)研究防對策，防患于未然，把風(fēng)險(xiǎn)控

4、制在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，及早消除隱患，使我國銀行業(yè)能夠健康平穩(wěn)運(yùn)行。目前我國銀行業(yè)主要面臨以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的交易對象由于各種原因未能按合同約定履約的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于貸款中，也存在于其他表和表外業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承兌和證券投資業(yè)務(wù)中，這是銀行開展業(yè)務(wù)首先面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也是各國銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最為突出的風(fēng)險(xiǎn)。目前國有商業(yè)銀行的不良貸款率居高不下，國家雖成立了資產(chǎn)管理中心，對國有商業(yè)銀行歷史存在的不良貸款進(jìn)行處置，但其不良貸款率仍無法與一些國際大銀行相比。至20*年底，中國工商銀行整體不良貸款率為，如按國際標(biāo)準(zhǔn)五級分

5、類不良貸款率為19，分地區(qū)看，不發(fā)達(dá)地區(qū)分支行的不良貸款率明顯高于發(fā)達(dá)地區(qū)，有的高達(dá)多。據(jù)調(diào)查，今年以來，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸質(zhì)量仍在下降。特別是有許多地區(qū)銀行上報(bào)的不良貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是經(jīng)過處理的，已將大量逾期貸款展期為正常貸款，實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)字還要大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，國有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息大量增加，目前累計(jì)達(dá)數(shù)千億元。根據(jù)國家銀監(jiān)會(huì)估計(jì)，由不良貸款、不良資產(chǎn)構(gòu)成的信用風(fēng)險(xiǎn)是我國銀行業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)中的主要風(fēng)險(xiǎn)，約占風(fēng)險(xiǎn)總量的70至80。2市場風(fēng)險(xiǎn)。主要是由于銀行市場價(jià)格波動(dòng)及秩序混亂引發(fā)的種種風(fēng)險(xiǎn)。銀行商業(yè)化進(jìn)程中銀行貸款的自主權(quán)使得銀行貸款方向會(huì)因國家的產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整而帶來風(fēng)險(xiǎn)，

6、比如目前銀行對房地產(chǎn)業(yè)的貸款就有發(fā)生損失的可能，另一方面因的違規(guī)經(jīng)營也會(huì)使因市場變動(dòng)存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)通過貸款轉(zhuǎn)化為銀行風(fēng)險(xiǎn)。國際金融市場匯率變動(dòng)頻繁，直接影響外匯資產(chǎn)及負(fù)債的市場價(jià)值，使擁有大量外匯資產(chǎn)和經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行面臨高匯率風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場開放程度較高的國家，市場風(fēng)險(xiǎn)的影響不可低估，隨著我國改革的深入，此類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起足夠重視，因?yàn)槲覈y行業(yè)還缺乏防此類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。3操作風(fēng)險(xiǎn)。是指由于不完善或有問題的部程序或規(guī)章制度、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是銀行工作人員在業(yè)務(wù)處理過程中沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度或故意違規(guī)或是由于管理系統(tǒng)的失誤造成的。銀行改革過程中對高管

7、人員權(quán)力缺乏有效的約束機(jī)制，高管權(quán)力過大，一些員工為了迎合和巴結(jié)領(lǐng)導(dǎo)，或明知違規(guī)但迫于壓力等形成的操作風(fēng)險(xiǎn)正成為我國銀行業(yè)當(dāng)前急待控制的風(fēng)險(xiǎn)。目前的中行高山案、建行支行案、中行*支行被騙貸案等大案屢現(xiàn)說明銀行正被此類風(fēng)險(xiǎn)所困擾。4利率風(fēng)險(xiǎn)。銀行因存貸款利率變動(dòng)帶來的減少利潤風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)常存在論當(dāng)前我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防與化解第2頁的，這種風(fēng)險(xiǎn)不僅影響到銀行的盈利水平，也影響到銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和表外金融工具的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。利差收入占我國銀行業(yè)務(wù)總收入的比率高達(dá)90，我國利率管理一旦市場化，就會(huì)影響我國銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，收入的不確定性加大，從而影響我國銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此我們應(yīng)對此有充分的認(rèn)識，及早

8、謀劃，及早應(yīng)對。5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可在兩種情況出現(xiàn)，一是銀行確實(shí)沒有足夠的資金來滿足存款人的日常取款需要；另一種情況是銀行的資產(chǎn)管理不善，銀行一時(shí)沒足夠的能力將投放到其他項(xiàng)目中的資金周圍過來，暫時(shí)出現(xiàn)了流動(dòng)性的困難。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)、非銀行業(yè)對客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國有商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當(dāng)前主要集中在中小銀行機(jī)構(gòu)上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)支付困難。一些地區(qū)的農(nóng)村信用社存貸款比例高，不良貸款率高，備付金率低，要不是縣聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度資金，這些信用社早已出現(xiàn)擠兌風(fēng)波和支付危機(jī)。目前我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，銀行的國民信

9、賴度高，但龐大的儲(chǔ)蓄存款余額是一只籠中虎，一旦出現(xiàn)擠兌風(fēng)波就會(huì)造成銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國的銀行風(fēng)險(xiǎn)具有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)的普遍性。銀行是通過風(fēng)險(xiǎn)管理而實(shí)現(xiàn)收益的金融，銀行的這一業(yè)務(wù)性質(zhì)決定銀行在經(jīng)營過程中不可能無風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行，必須有充分的思想準(zhǔn)備和正確的風(fēng)險(xiǎn)意識面對風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對存在風(fēng)險(xiǎn)的管理，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最大化。二是存在的隱蔽性。在西方國家，商業(yè)銀行若經(jīng)營不善，就會(huì)面臨破產(chǎn)或被兼并的風(fēng)險(xiǎn)，我國商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機(jī)制還沒有建立健全起來，各種銀行風(fēng)險(xiǎn)以隱蔽的形式潛藏著。特別是具有龐大體系的四家國有銀行，其基層銀行的經(jīng)營不善并不會(huì)危及生存，各種風(fēng)險(xiǎn)和損失都向上級

10、行層層轉(zhuǎn)嫁，最后都會(huì)聚集到總行。近期暴露的幾起大案多起是長期隱蔽的案件近期因國家加大監(jiān)管力度和銀行進(jìn)行專項(xiàng)整治活動(dòng)才得以發(fā)現(xiàn)的。三是影響的社會(huì)性。我國處于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展期，各方面風(fēng)險(xiǎn)意識還很淡薄。社會(huì)各方面都想搞銀行，都要高回報(bào)，但很少考慮可能發(fā)生的損失和后果，加上一些領(lǐng)導(dǎo)的政績觀不健全，重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)控制，使風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性加大。一旦這些銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露，就會(huì)使銀行體系崩潰，使整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)癱瘓，甚至波及國際經(jīng)濟(jì)形勢，每一次的世界金融危機(jī)都是因一個(gè)國家產(chǎn)生危機(jī)而導(dǎo)致的。二、銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因通過對目前銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行剖析，可以使我們對風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識，對照存在的原因找出防與化

11、解風(fēng)險(xiǎn)的措施，目前我國銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因很復(fù)雜，主要有：（一）行業(yè)特殊性決定銀行風(fēng)險(xiǎn)存在機(jī)制上的根源性。銀行具有很高的負(fù)債比率，存款是我國銀行賴以生存的基礎(chǔ)，在資本充足率不足的我國銀行業(yè)，營運(yùn)資金依靠外部資金。必須隨時(shí)滿足客戶提款和支付的需要，其正常運(yùn)轉(zhuǎn)高度依賴公眾的信任。銀行是通過對風(fēng)險(xiǎn)的管理實(shí)現(xiàn)收入的金融，這一性質(zhì)也決定銀行在經(jīng)營過程中必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（二）體制上的原因，這里既有整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制的原因又有銀行體制上的原因。由于歷史原因，銀行在改革和商業(yè)化以前，財(cái)政性任務(wù)和政府部門的行政干預(yù)（主要體現(xiàn)在四大國有商業(yè)銀行身上）較多，使得一部分信貸資金財(cái)政化，也影響了貸款質(zhì)量，在我國現(xiàn)有不良貸款式中此

12、類貸款的占比較多。目前銀行特別是國有銀行商業(yè)化困難重重，種種因素制約著國有商業(yè)銀行不能按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律自主經(jīng)營，影響著國有商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變和經(jīng)營狀況的改善。（三）國民經(jīng)濟(jì)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的存在。銀行作為國民經(jīng)濟(jì)的主體之一，由于是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)都有可能通過資金鏈波及到銀行。同時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢、市場資金的供求狀況、政治局勢、技術(shù)和資源條件等一些不可預(yù)測的變化都導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)。（四）銀行自身工作中的問題與失誤也造成一定風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行自身管理體制不完善，基本制度執(zhí)行不力、控制度不落實(shí)和對基層機(jī)構(gòu)特別是對機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人管控不到位造成的風(fēng)險(xiǎn)日漸暴露。近幾年來，隨著銀行體制改革的進(jìn)

13、行，我國銀行界也吸取一些西方國家銀行業(yè)的經(jīng)營方法，但相應(yīng)的管理監(jiān)督機(jī)制和稽核方式并沒有跟上來，從而形成具有自身特點(diǎn)的違規(guī)經(jīng)營，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，銀行創(chuàng)新以及相應(yīng)帶來的高科技犯罪也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加。三、銀行風(fēng)險(xiǎn)防和化解的對策我國當(dāng)前存在著較大的銀行風(fēng)險(xiǎn)，并不會(huì)馬上引發(fā)象東南亞那樣的金融危機(jī)，但存在和面臨的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是嚴(yán)重的、是不容忽視的。僅以我國銀行界資本充足率普遍不足、不良資產(chǎn)有增無減、大量短期資金被長期占用的情況來看，其潛在風(fēng)險(xiǎn)就足以帶來災(zāi)難性的后果。問題的復(fù)雜性在于我國銀行風(fēng)險(xiǎn)的防與化解，特別是大量不良資產(chǎn)的化解既有賴于銀行改革的深化和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，同時(shí)又是進(jìn)一步深化改

14、革的前提條件。因此，應(yīng)當(dāng)對我國銀行風(fēng)險(xiǎn)保持正確和清醒的認(rèn)識，寧可把問題看得重一些，也絕不要因掉以輕心而加大風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)的防與化解是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，可以說防主要是解決風(fēng)險(xiǎn)的增量問題，化解則主要是解決風(fēng)險(xiǎn)的存量問題。隨著銀行監(jiān)管力度的加大和商業(yè)銀行控機(jī)制的健全與完善、風(fēng)險(xiǎn)意識的普遍增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)的增量問題已引起人們的普遍關(guān)注，并已相應(yīng)采取一些有效措施加以預(yù)防；而風(fēng)險(xiǎn)的存量即已經(jīng)形成的、現(xiàn)實(shí)存在的銀行風(fēng)險(xiǎn)，由于其成因復(fù)雜、涉及面廣、影響圍大，解決起來相對難度更大。國家已正式推出相關(guān)政策，要規(guī)和維護(hù)銀行秩序，有效防和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)。這既說明防和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)對于當(dāng)前實(shí)際工作的重要性，同時(shí)也反映出隨著經(jīng)濟(jì)

15、改革和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行越來越顯示出現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”作用。防與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該依靠全社會(huì)的力量，從提高銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力、改善銀行外部經(jīng)營環(huán)境和加強(qiáng)監(jiān)管等多方面努力，多措并舉，使我國銀行業(yè)快速、健康發(fā)展。（一）促進(jìn)銀行部改革，提高銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力銀行風(fēng)險(xiǎn)防與化解的關(guān)鍵是通過改革促進(jìn)銀行提高自身免疫力，從而提高銀行的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，通過市場經(jīng)濟(jì)行為和一定的國家政策促進(jìn)銀行自身進(jìn)行改革，從而適應(yīng)銀行規(guī)律和銀行全球化趨勢，這是防和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的前提。1、精減營業(yè)機(jī)構(gòu)。銀行商業(yè)化以前，銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)的設(shè)置是按行政區(qū)劃來設(shè)置，沒有按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃、業(yè)務(wù)需要和效益原則等市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律來設(shè)置分支機(jī)

16、構(gòu)，這一情況主要集中在四大國有業(yè)銀行，一味追求規(guī)模而忽視效益因素造成沉重的機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。因此我國銀行業(yè)主要是四大國有銀行必須對低于保本點(diǎn)甚至是低效的營業(yè)機(jī)構(gòu)，采取撤銷、合并、重組、脫鉤等辦法堅(jiān)決進(jìn)行精減。目前我國四大國有商業(yè)銀行已采取此項(xiàng)措施進(jìn)行機(jī)構(gòu)改革，但由于受諸多因素影響，此項(xiàng)改革的效果大打折扣。2、落實(shí)銀行經(jīng)營自主權(quán)。這是目前銀行機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)?，F(xiàn)在的城商行，其領(lǐng)導(dǎo)權(quán)在地方政府，特別是其人權(quán)掌握在地方政府手中，其運(yùn)營必然要受到政府的干預(yù)，要徹底改變地方政府辦銀行、干預(yù)銀行的做法，使城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社具有獨(dú)立的市場經(jīng)濟(jì)主體的地位，促進(jìn)城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社在改革中穩(wěn)步發(fā)展。全

17、國性的商業(yè)銀行，特別是四大國有商業(yè)銀行由于歷史淵源，其營業(yè)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣Ыz萬縷，要想完全不受其影響開展業(yè)務(wù)可能不大，對此我們要給予足夠的重視，充分落實(shí)銀行經(jīng)營自主權(quán)是使我國銀行業(yè)能完全依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)營的首要條件。3、規(guī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行。銀行業(yè)務(wù)的規(guī)運(yùn)行是防風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，目前操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)案件的暴露是給我們中國一些重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)防的銀行家敲響警鐘。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場和銀行規(guī)律，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)。銀行機(jī)構(gòu)本身也要逐步淡化任務(wù)等硬性指標(biāo)，防止資金掮客利用銀行從業(yè)人員的軟肋從中興風(fēng)作浪。4、提高員工整體素質(zhì)。高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，是銀行機(jī)構(gòu)部防和化解風(fēng)險(xiǎn)的前提。因此，必須高度重視隊(duì)伍建設(shè)，全面

18、提高員工的整體素質(zhì)。通過做好職工的思想政治、職業(yè)道德和紀(jì)律法制教育，提高思想覺悟、道德水準(zhǔn)，增強(qiáng)紀(jì)律、法制觀念；通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使廣大員工學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)技術(shù)，提高員工的操作、管理水平；同時(shí)通過良好的激勵(lì)機(jī)制提高員工向心力和凝聚力，消除部風(fēng)險(xiǎn)隱患。5、加強(qiáng)反腐倡廉工作。20*年，工、農(nóng)、中、建、交5家銀行共發(fā)生和發(fā)現(xiàn)各類案件354件，因賭博、炒股、經(jīng)商等原因誘發(fā)的案件占比較大，354件案件中，因此而誘發(fā)的案件有119件，占總數(shù)的，高管人員腐敗也是產(chǎn)生銀行風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因，所以，要健全有關(guān)制度和監(jiān)督制約機(jī)制，避免人禍”發(fā)生。6、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理對于我國銀行業(yè)來說是一個(gè)較為嶄新的名詞，隨著整體

19、風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，面對存在的風(fēng)險(xiǎn)我們必須提高風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、監(jiān)測的控制的能力，通過引進(jìn)國際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式和管理經(jīng)驗(yàn)，建立起適合我國特色的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量數(shù)學(xué)模型，通過對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確計(jì)量，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。（二）改善外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)銀行穩(wěn)健發(fā)展金融是依附于商品經(jīng)濟(jì)的一種產(chǎn)業(yè)，是在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中產(chǎn)生并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段決定了銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、總體規(guī)模和先進(jìn)程度，因此，一個(gè)平穩(wěn)、健康的國民經(jīng)濟(jì)環(huán)境對于防與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。1、優(yōu)化國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，充分考慮世界科學(xué)技術(shù)加快發(fā)展和國際經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加速重組的趨勢，我們必

20、須著眼于全面提高國民經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)和效益，增強(qiáng)綜合國力和國際競爭力，對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，減少能源消耗性，由勞動(dòng)密集性為主的格局逐步調(diào)整為勞動(dòng)密集性和技術(shù)密集性并重的格局。提高國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展能力，使國民經(jīng)濟(jì)處于良性循環(huán)狀態(tài)，要把經(jīng)濟(jì)增長方式由粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型，正確處理經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與質(zhì)量和效益的關(guān)系，既要保持一定的發(fā)展速度，更要注重提高發(fā)展質(zhì)量和社會(huì)效益。在當(dāng)前，特別是要深化改革，對地方政府所屬進(jìn)行改制，提高活力，這對消除銀行不良資產(chǎn)，防和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)有著極其重要的意義和作用。2、加強(qiáng)國家宏觀調(diào)控在保持社會(huì)、政治穩(wěn)定的前提下，國家宏觀調(diào)控是銀行平穩(wěn)、健康運(yùn)行的保證。這是因?yàn)楹暧^調(diào)控不僅能

21、夠使經(jīng)濟(jì)保持總量平衡，而且能夠調(diào)節(jié)銀行發(fā)展、資金投向和信貸平衡。要減少行政干預(yù)，增加間接調(diào)控，通過政策的調(diào)整來達(dá)到調(diào)控目的，一是國家要按照世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，確定支持、鼓勵(lì)哪些產(chǎn)業(yè)，限制哪些產(chǎn)業(yè)，制定投資政策，通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)銀行信貸和外資的投向，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)中薄弱的部門、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展，保持國民經(jīng)濟(jì)平衡協(xié)調(diào)發(fā)展。二是通過制定調(diào)整貨幣政策，直接調(diào)控銀行。通過利率、存款準(zhǔn)備金制度、再貼現(xiàn)率和公開市場業(yè)務(wù)等貨幣政策工具來實(shí)現(xiàn)宏觀控制目標(biāo)。三是通過制定適合國情的對外經(jīng)濟(jì)政策，理順國經(jīng)濟(jì)與國際經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的發(fā)展趨勢，充分融入國際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，減少匯率

22、變動(dòng)和國際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對我國國民經(jīng)濟(jì)的影響。通過引入國際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和合理引入外資，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展。3、健全和完善金融市場金融市場是資金供求雙方借助金融工具進(jìn)行各種貨幣資金活動(dòng)的有形、無形的市場，是資金融通各種方式的集合，是資金供求雙方運(yùn)用金融工具進(jìn)行各種融資活動(dòng)的總稱。金融市場不僅能有效調(diào)節(jié)資金供求和資金合理配置，而且是連接微觀經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)的紐帶，是國家實(shí)施宏觀調(diào)控的中間環(huán)節(jié)。銀行作為金融市場中的主要成員，在金融市場中的地位舉足輕重，金融市場的波動(dòng)對銀行業(yè)影響也非常大，金融市場的穩(wěn)定與否關(guān)系到我國銀行業(yè)的健康發(fā)展，因此，進(jìn)一步發(fā)展和完善金融市場，是防和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。主要是健全

23、和完善貨幣市場（包括同業(yè)拆借市場、貼現(xiàn)市場、短期信貸市場、短期證券市場等）、資本市場（包括中長期信貸市場和證券市場等）、外匯市場和黃金市場（包括現(xiàn)貨交易市場和期貨交易市場以及保險(xiǎn)市場、租賃市場等）。對這些市場，要按其性質(zhì)特點(diǎn)，健全完善，規(guī)運(yùn)行，充分發(fā)揮它們調(diào)節(jié)、融通資金的作用。隨著經(jīng)濟(jì)、銀行的發(fā)展，銀行全球化已大勢所趨，不可阻擋，如果企圖采取銀行封閉的辦法避免銀行風(fēng)險(xiǎn)，那只能是自己的差距越拉越大，最終難免發(fā)生崩潰性的銀行危機(jī)。放開銀行、資本市場，允許外國的銀行業(yè)進(jìn)入我國市場，開展銀行，參與銀行競爭。這要從我國的國情和實(shí)際出發(fā)，有組織、有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行，不能太急太快，一定要?jiǎng)?chuàng)造條件，做好準(zhǔn)備

24、，使放開金融市場與銀行管理、監(jiān)控和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，確保我國銀行在穩(wěn)步發(fā)展中開放，在開放中穩(wěn)步發(fā)展。（三）提高監(jiān)管能力，加強(qiáng)銀行監(jiān)管銀行監(jiān)管是確保銀行穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵，銀行監(jiān)管水平的高低是衡量一個(gè)國家銀行業(yè)是否健康發(fā)展的重要指標(biāo)，世界各國，特別是發(fā)達(dá)國家在大力發(fā)展銀行業(yè)的同時(shí)相應(yīng)注重提高監(jiān)管能力。從年代以來世界三次銀行危機(jī)來看，雖然危機(jī)爆發(fā)的原因是復(fù)雜的，但反映出一個(gè)共同的問題，就是這些國家的銀行預(yù)警、監(jiān)管水平遠(yuǎn)不能適應(yīng)銀行發(fā)展的需要。銀行監(jiān)管的失控、漏洞和無力，使銀行投機(jī)活動(dòng)乘虛而入，成為引發(fā)危機(jī)的導(dǎo)火索。這從反面證明，伴隨銀行的快速發(fā)展，銀行監(jiān)管越來越重要，已成為防和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在

25、。我國的銀行監(jiān)管水平，與發(fā)達(dá)國家相比，歷史短暫，監(jiān)管的手段、方法、法規(guī)等都亟待加強(qiáng)和完善。因此，我們更應(yīng)該重視銀行監(jiān)管工作，樹立大監(jiān)管的思想和理念，裝備現(xiàn)代化銀行監(jiān)管工具，盡快與國際銀行監(jiān)管接軌，學(xué)習(xí)先進(jìn)國家監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，引入國際先進(jìn)監(jiān)管方式，提高我國銀行監(jiān)管的整體水平。1、完善國家銀行監(jiān)管，做好銀行監(jiān)管工作中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是代表國家行使監(jiān)管職能的宏觀監(jiān)管主體。其監(jiān)管的容是多方面的，但主要是制定健全的銀行法規(guī)和銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的指標(biāo)體系和準(zhǔn)則，采取非現(xiàn)場監(jiān)控（即建立健全現(xiàn)代化的銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信息彼露系統(tǒng)與機(jī)制）和現(xiàn)場稽核檢查相結(jié)合的方式方法，對銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行全程監(jiān)管。我國銀行的市場準(zhǔn)入制度已日趨完善，因此日常監(jiān)管和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管是其當(dāng)前的主要監(jiān)管容。日常監(jiān)管要堅(jiān)持經(jīng)常有力的原則，銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入以后的全部營運(yùn)過程，都屬于日常監(jiān)管圍，日常監(jiān)管要實(shí)現(xiàn)制度化和經(jīng)常化。通過制度化和經(jīng)?；?，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量，達(dá)到提早預(yù)見、及時(shí)控制，監(jiān)管有力、切實(shí)有效的監(jiān)管目的。在銀行業(yè)競爭激烈、業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的今天，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管圍及時(shí)跟進(jìn)，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，防止形成監(jiān)管盲區(qū)。如我國銀行業(yè)開展汽車消費(fèi)貸款，由于未及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，加上銀行對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，已給貸款銀行形成一定量的新增不良貸款。我國監(jiān)