《商業(yè)銀行業(yè)務》 銀行存款

1、紹興托普技術(shù)學院商業(yè)銀行業(yè)務之 銀行存款經(jīng)濟管理系金融教研室1第一章 存款業(yè)務第一節(jié) 存款的種類及構(gòu)成第二節(jié) 存款的定價第三節(jié) 存款成本分析第四節(jié) 存款營銷管理第五節(jié) 我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款的主要類型2第一節(jié) 存款的種類及構(gòu)成一 存款的種類 1. 活期存款 活期存款一般不付利息，甚至要收取一定的手續(xù)費。 2. 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWs） 它是一種計算利息的支票賬戶。起源于1970年代的美國。 3.貨幣市場存款賬戶 4.自動轉(zhuǎn)賬制度（ATS） 其主要內(nèi)容是，儲戶同時在銀行開立儲蓄賬戶和活期存款賬戶。 5.儲蓄存款 它是居民在銀行設立的存款賬戶，客戶不能直接開出支票。3 6.定期存款 定期存款

2、是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預先約定存儲期限的存款。期限一般為3個月、6個月和1年不等，但也有1年以上，甚至更長的。 7.其他存款 主要包括經(jīng)紀人存款和財政存款等。4二存款構(gòu)成對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響 1. 存款的穩(wěn)定性 核心存款：對市場利率變動和外部經(jīng)濟因素變化反應不敏感的存款。一般來說，銀行交易存款賬戶和不流通的定期存款賬戶屬于核心類存款。 2.存款的利率 存款的利率首先和存款的期限有關，其次還和銀行的經(jīng)營實力有關，最后還取決于銀行的經(jīng)營目標。 5三 案例 商業(yè)銀行的非存款資金來源6第二節(jié) 存款的定價一 合理的定價能保證銀行目標的實現(xiàn) 存款價格的變動與銀行利潤的關系： 存款價格的變動

3、銀行存貸差 客戶存款數(shù)量和 銀行存款數(shù)量 組合決策 和構(gòu)成 銀行利潤率和銀行存貸款的增長7二 存款成本加成定價法 成本加成定價法要求精確計算每種存款服務成本。一種普遍的方法是以銀行資金成本為基礎制定價格，要求銀行計算：（1）每種資金來源的成本比率；（2）每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資金的相對比重；（3）加總各項乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本。 8三 存款邊際成本定價法 這里需要把握兩個關鍵因素：邊際成本與邊際成本率，后者由流入銀行的資金增量的百分比計算。在得到邊際成本率后就可以計算新存款的邊際收益。計算公式為： 邊際成本率=總成本的變化所增資金 邊際成本定價法為銀行管理者提供了有價值的

4、信息，它不僅能確定存款的利率，而且能確定銀行應該把存款規(guī)模擴張到何種程度。 9四 市場滲透存款定價 市場滲透存款定價是在短期內(nèi)不強調(diào)利潤和成本收回的方法。它是一種以迅速擴大市場為主要目標的戰(zhàn)略，銀行決心得到盡可能大的市場份額。 10第三節(jié) 存款成本分析一 存款的成本構(gòu)成 （一）利息成本 （二）營業(yè)成本 （三）資金成本 （四）可用資金成本 （五）相關成本11二 存款成本估算的方法（一）歷史加權(quán)平均成本法（二）邊際成本法12第四節(jié) 存款營銷管理一 存款市場研究（一）影響商業(yè)銀行存款變動的外部因素1.經(jīng)濟發(fā)展水平與經(jīng)濟周期2.中央銀行的貨幣政策3.有關金融法規(guī)（二）影響商業(yè)銀行存款變動的內(nèi)部因素1.銀行服務 2.利率支付 3. 銀行對客戶的貸款支持4.存款種類5.銀行信譽、實力和職員形象6.銀行與社會各界的關系13二 存款市場拓展（一）網(wǎng)點設置（二）產(chǎn)品開發(fā)（三）市場細分（四）產(chǎn)品定價（五）市場促銷14第五節(jié) 我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的主要類型一 利率衍生型產(chǎn)品 外匯結(jié)構(gòu)性存款是在普通外匯存款的基礎上通過與利率、匯率等掛鉤，從而使存款人在承擔一定風險的基礎上，獲得較高收益的產(chǎn)品。（一）固定收益型產(chǎn)品（二）浮動收益型產(chǎn)品（三）區(qū)間掛鉤產(chǎn)品15二 匯率衍生型產(chǎn)品（一