國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體現(xiàn)狀及對(duì)策(共7頁(yè))

1、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)(yw)整體現(xiàn)狀及對(duì)策一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)(yw)的主要概況 據(jù)有關(guān)資料顯示，個(gè)人理財(cái)(l ci)收入通常占全球銀行業(yè)收入的l2，在過(guò)去的幾年里美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的平均利潤(rùn)率達(dá)到35，年平均的利潤(rùn)增長(zhǎng)率為1215，其中花旗銀行20世紀(jì)90年代以來(lái)40的收入來(lái)自理財(cái)業(yè)務(wù)(中國(guó)建設(shè)銀行研究部，2006)。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)發(fā)端于20世紀(jì)90年代中期商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，現(xiàn)在仍屬于新興的金融服務(wù)品種，但近年來(lái)的發(fā)展速度驚人。在當(dāng)前我國(guó)大陸市場(chǎng)，4050家銀行商業(yè)每月大約發(fā)行300500個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所發(fā)布的2009年5月商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告20

2、09 年5 月（以下簡(jiǎn)稱“本月”）全國(guó)46 家銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品391 款。在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行主體上，38 家中資銀行發(fā)行了360 款理財(cái)產(chǎn)品，8 家外資銀行發(fā)行了31 款理財(cái)產(chǎn)品，具體見(jiàn)圖1。圖1：2009 年15 月銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行概況從產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征來(lái)說(shuō)，非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)最多，其次是保證收益理財(cái)產(chǎn)品，最后是保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品， 47.6%、40.9%、11.5%，具體情況見(jiàn)表1。表1：2009年5月商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要結(jié)構(gòu)保證收益理財(cái)產(chǎn)品保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)（款）16045186市場(chǎng)占比（%）40.911.547.6 從產(chǎn)品的掛鉤資產(chǎn)來(lái)說(shuō)

3、，發(fā)行占比最高的為債券和貨幣市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品，其次是信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，第三是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，第四是其它類（包括多種類型資產(chǎn)組合、證券市場(chǎng)、融資(rn z)性股權(quán)投資），上述四者的市場(chǎng)占比分別為43%、42%、6%和9%，具體情況見(jiàn)表2。表2：2009年5月人民幣理財(cái)產(chǎn)品中的主要(zhyo)產(chǎn)品種類債券、貨幣市場(chǎng)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性票據(jù)資產(chǎn)、股權(quán)類型、混合型發(fā)行數(shù)（款）1421382030市場(chǎng)占比（%）434269發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，各大商業(yè)銀行都選擇品牌化道路。外資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)大部分針對(duì)高端客戶打造(dzo)各自品牌，如花旗財(cái)富管理、匯豐卓越理財(cái)、渣打優(yōu)先理財(cái)、荷蘭銀行梵高貴賓理財(cái)、恒生優(yōu)越

4、理財(cái)。內(nèi)資銀行的個(gè)人理財(cái)品牌主要有招商銀行“金葵花”、工商銀行“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行“樂(lè)當(dāng)家”、農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙”、光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃”、民生銀行“非凡理財(cái)”。外資銀行與內(nèi)資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中存在著明顯的管理及市場(chǎng)定位差異，具體情況見(jiàn)表3。表3：內(nèi)外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)比外資銀行內(nèi)資銀行業(yè)務(wù)組織形式專門設(shè)置獨(dú)立的業(yè)務(wù)線直接進(jìn)行組織管理， 設(shè)立專門的經(jīng)營(yíng)中心從事經(jīng)營(yíng)；也利用其他業(yè)務(wù)線( 或產(chǎn)品中心) 營(yíng)銷本業(yè)務(wù)和處理客戶的委托業(yè)務(wù)，指定專職客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)某一客戶群組進(jìn)行跟蹤性維護(hù)和營(yíng)銷較少設(shè)立獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，交叉營(yíng)銷不力， 幾乎不對(duì)某一客戶群組安排專職客戶經(jīng)理進(jìn)行跟蹤維護(hù)和營(yíng)銷市

5、場(chǎng)定位面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為基本業(yè)務(wù)以外的一項(xiàng)增值服務(wù)，定位不甚明確。客戶細(xì)分及營(yíng)銷客戶分層細(xì)致。從客戶需要為出發(fā)點(diǎn)， 以主動(dòng)營(yíng)銷為主，注重系統(tǒng)性營(yíng)銷， 實(shí)行以客戶管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的顧問(wèn)式營(yíng)銷市場(chǎng)劃分比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競(jìng)爭(zhēng)較為重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層粗獷。從完成營(yíng)銷任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，以被動(dòng)營(yíng)銷為主二、存在(cnzi)的問(wèn)題（一）在產(chǎn)品體系(tx)設(shè)置方面目前(mqin) HYPERLINK /class_free/73_1.shtml 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于單一，主要以客戶存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，且門檻普遍偏高，符合客戶實(shí)際需求的理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不

6、足；另外，個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上沒(méi)有根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對(duì)性推薦 HYPERLINK /class_free/79_1.shtml 營(yíng)銷，理財(cái)方案差別化服務(wù)不足。例如，以產(chǎn)品、定價(jià)、促銷和渠道的正確組合吸引中高端客戶，針對(duì)中低端客戶則可開(kāi)發(fā)有關(guān)“子女教育費(fèi)”、“養(yǎng)老”、“買房裝修”、“防病”、“失業(yè)或意外”、“購(gòu)買大件耐用消費(fèi)品（高檔電器、汽車等）”等開(kāi)發(fā)相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。另外，產(chǎn)品雷同度較高，缺乏有吸引力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。大多是儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為保本浮動(dòng)收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品，收益率對(duì)客戶的吸引力不大，因此銷量也不高。同時(shí)由于分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)權(quán)，不能為客戶量身定做個(gè)性化的產(chǎn)品。 （二）

7、在產(chǎn)品的營(yíng)銷方面 市場(chǎng)劃分和客戶分層比較粗糙，大多以資產(chǎn)總額來(lái)進(jìn)行劃分，客戶分類標(biāo)準(zhǔn)過(guò)少。 忽視內(nèi)部培訓(xùn)和引導(dǎo)。大多數(shù)商業(yè)銀行非常重視產(chǎn)品的外部營(yíng)銷策略，采用打廣告、印制精美的宣傳冊(cè)、舉辦各種主題活動(dòng)，卻忽視對(duì)內(nèi)部員工的培訓(xùn)和引導(dǎo)，這直接導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)立者與營(yíng)銷人員相脫節(jié)，客戶無(wú)法從營(yíng)銷人員那里獲得最有效的信息。業(yè)務(wù)宣傳方式單一。很多國(guó)有商業(yè)銀行基層行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品宣傳方式均以張貼條幅、在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所宣傳為主，缺乏全方位、多樣化的營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)。（三）在機(jī)構(gòu)設(shè)置(shzh)方面目前在我國(guó)商業(yè)銀行(shn y yn xn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)一直占據(jù)主導(dǎo)地位，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也主要來(lái)自存貸款利差收入，個(gè)人

8、理財(cái)業(yè)務(wù)收入所占比例較低，所以一些領(lǐng)導(dǎo)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不到位，把個(gè)人理財(cái)(l ci)業(yè)務(wù)當(dāng)作是一種表象性的工作來(lái)對(duì)待，一般職員在銷售產(chǎn)品時(shí)僅僅作為上級(jí)行下達(dá)的任務(wù)來(lái)做，或者說(shuō)是在為上級(jí)行代賣金融產(chǎn)品，積極性和主動(dòng)性都不高。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，由儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員代賣，無(wú)專業(yè)的理財(cái)人員為客戶提供服務(wù)。 理財(cái)產(chǎn)品從研發(fā)、銷售到后續(xù)服務(wù)涉及到機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等諸多管理部門。各業(yè)務(wù)部門難以站在全行的高度開(kāi)展工作，僅從本部門出發(fā)管理產(chǎn)品，導(dǎo)致部門之間協(xié)調(diào)難、管理鏈條長(zhǎng)、工作效率低、反應(yīng)速度慢、產(chǎn)品適應(yīng)性差。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售方式上，有的商業(yè)銀行專門設(shè)置獨(dú)立的業(yè)務(wù)線直接

9、進(jìn)行組織管理，設(shè)立專門的經(jīng)營(yíng)中心從事經(jīng)營(yíng)；也利用其他業(yè)務(wù)線(或產(chǎn)品中心)營(yíng)銷本業(yè)務(wù)和處理客戶的委托業(yè)務(wù)，指定專職客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)某一客戶群組進(jìn)行跟蹤性維護(hù)和營(yíng)銷，較少設(shè)立獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，交叉營(yíng)銷不力，幾乎不對(duì)某一客戶群組安排專職客戶經(jīng)理進(jìn)行跟蹤維護(hù)和營(yíng)銷。三、相關(guān)對(duì)策 （一）在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面 加大與基金公司、信托公司、證券公司等的合作，構(gòu)建涵蓋基金、黃金、信托理財(cái)、外匯理財(cái)?shù)?，涉及高、中、低各類風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的完整產(chǎn)品線，形成持續(xù)、穩(wěn)定的產(chǎn)品序列。 在充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶群體，實(shí)行產(chǎn)品差別化戰(zhàn)略。不同的年齡，不同的收入，不同的行業(yè)，甚至不同的地區(qū)的顧客，往往有著不同的喜好。對(duì)不同的目標(biāo)客戶群

10、，采取差異化的服務(wù)方式，為不同的客戶提供不同期限組合、不同風(fēng)險(xiǎn)水平的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同層次顧客的需要，既可以有效擴(kuò)大市場(chǎng)份額，又能有效增強(qiáng)自身商品與其他同業(yè)的差別性。 鼓勵(lì)基層行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際向總行提出創(chuàng)新產(chǎn)品、設(shè)計(jì)新產(chǎn)品的需求；根據(jù)各行業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)控制度執(zhí)行情況(qngkung)及風(fēng)險(xiǎn)管控能力，總行可對(duì)部分基層行適度授權(quán)，共同研發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并在當(dāng)?shù)亟M織試運(yùn)行。 培育理財(cái)產(chǎn)品品牌。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)(y jing)步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融品牌的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域也不例外。近年來(lái)，我國(guó)各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)品牌，如工商銀行的“理財(cái)金帳戶”、招商

11、銀行的“金葵花”等。個(gè)人理財(cái)品牌一旦在客戶心目中樹(shù)立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高金融品牌的附加值和銀行的聲譽(yù)。商業(yè)銀行應(yīng)制定品牌戰(zhàn)略，將品牌競(jìng)爭(zhēng)策略納入企業(yè)整體戰(zhàn)略之中，與產(chǎn)品(chnpn)、定價(jià)、分銷、促銷等策略相配合。商業(yè)銀行還需明確并維護(hù)品牌的核心價(jià)值，提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，重視品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，注重品牌的統(tǒng)一、連貫、有效的溝通和傳播。 （二）在產(chǎn)品營(yíng)銷方面根據(jù)客戶的年齡、性別、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶細(xì)分，認(rèn)真研究客戶理財(cái)需求。引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的客戶關(guān)系管理模式?？蛻絷P(guān)系管理(CRM)模式通過(guò)建立大型的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)積聚于銀行

12、的大量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，然后將分析后的客戶資料交給客戶經(jīng)理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門，針對(duì)不同的客戶設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，實(shí)施不同的策略，提供更加個(gè)性化的，符合客戶需求的服務(wù)。而且CRM也非常注重對(duì)客戶貢獻(xiàn)度的測(cè)算和考核，并在此基礎(chǔ)上實(shí)行差異化的服務(wù)，從而也提高了銀行創(chuàng)新的效率及創(chuàng)新成果的競(jìng)爭(zhēng)力。在營(yíng)銷策略上對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)三個(gè)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,即實(shí)現(xiàn)個(gè)金資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和現(xiàn)金柜員之間的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,實(shí)現(xiàn)與其他個(gè)人產(chǎn)品部門公司、機(jī)構(gòu)部門的跨部門聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷,提升客戶的貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度;對(duì)外實(shí)現(xiàn)交叉銷售。在開(kāi)發(fā)自助交易(jioy)平臺(tái)，除了使用傳統(tǒng)的柜臺(tái)式服務(wù)以外，為客戶提供經(jīng)

13、整合的專業(yè)理財(cái)網(wǎng)站、自助終端、網(wǎng)上銀行及電話銀行的服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品在網(wǎng)上銀行等自助交易渠道交易的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。在產(chǎn)品信息的宣傳上，出了媒體廣告、短信、郵件、散發(fā)產(chǎn)品手冊(cè)等以外，還可采取多方位的促銷措施，如舉辦開(kāi)業(yè)儀式、推介會(huì)、理財(cái)(l ci)服務(wù)沙龍活動(dòng)或培訓(xùn)講座，邀請(qǐng)來(lái)自政府機(jī)關(guān)、金融界、實(shí)業(yè)界、藝術(shù)界、學(xué)術(shù)界的嘉賓參加，交流財(cái)經(jīng)方面最新政策及學(xué)術(shù)信息、金融理財(cái)產(chǎn)品及金融投資理念等信息，并利用地方電視、電臺(tái)、報(bào)刊等媒體進(jìn)行宣傳，推出銀行理財(cái)服務(wù)的品牌，形成宣傳聲勢(shì)，擴(kuò)大銀行理財(cái)服務(wù)在本地區(qū)(dq)以及在全國(guó)的知名度。（三）在組織機(jī)構(gòu)方面 一般情況下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的常見(jiàn)機(jī)構(gòu)部門主要包括產(chǎn)品研

14、發(fā)部門、零售業(yè)務(wù)部門、機(jī)構(gòu)部門。產(chǎn)品研發(fā)部的主要職責(zé)是設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供產(chǎn)品凈值、投資運(yùn)作報(bào)告；零售業(yè)務(wù)部的主要職責(zé)是銷售產(chǎn)品、了解市場(chǎng)、客戶需求和同業(yè)動(dòng)態(tài)調(diào)研、售后信息反饋、產(chǎn)品售后服務(wù)；而機(jī)構(gòu)部的主要職責(zé)是與券商、信托公司、金融同業(yè)等機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系。在某些銀行中會(huì)設(shè)立理財(cái)中心或者財(cái)富管理中心，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)上述職能。上述部門之間要有明確的職能范圍和責(zé)權(quán)利，否則會(huì)容易導(dǎo)致內(nèi)部的摩擦和競(jìng)爭(zhēng)。因此商業(yè)銀行需協(xié)調(diào)部門之間的關(guān)系，推動(dòng)總、分、支行之間的市場(chǎng)調(diào)研、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、信息統(tǒng)計(jì)、客戶信息等多方面的資源共享，實(shí)現(xiàn)整體聯(lián)動(dòng)，建立一個(gè)以理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)為主各部門相互協(xié)作配合的高效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系。首先，是應(yīng)該

15、建立以客戶為中心的管理架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)機(jī)制。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展必須依賴于前中后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，目前很多商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常歸口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法為客戶提供一站式服務(wù)。為了提高對(duì)客戶的服務(wù)能力為出發(fā)點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展，發(fā)揮綜合協(xié)作效應(yīng)。這樣不但保證了理財(cái)中心在人員調(diào)配、資源配置、客戶管理

16、、績(jī)效考評(píng)等方面能直接得到二級(jí)分支行的支持、保障和協(xié)調(diào)，提高服務(wù)效率和能力，而且由于縮小了管理半徑，使上級(jí)管理部門能夠更多地了解市場(chǎng)和客戶需求，從而更好地支持和配合理財(cái)中心提高營(yíng)銷水平，有效調(diào)動(dòng)了各方面的積極性。第二，建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制和統(tǒng)計(jì)分析(fnx)報(bào)告制度。商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行

17、的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性，并及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級(jí)管理層。計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析(fnx)評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性，并及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級(jí)管理層。 第三(d sn)，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的行內(nèi)協(xié)商制度。由相應(yīng)的部門牽頭，設(shè)立跨部門的客戶服務(wù)小組，明確各部門的責(zé)任，分