電子商務(wù)概論第七章溫文慶版

1、第七章 電子(dinz)支付技術(shù)共四十六頁(yè)【學(xué)習(xí)目標(biāo)】理解(lji)電子支付的定義和特點(diǎn)掌握電子貨幣的概念和特征掌握電子現(xiàn)金和信用卡支付形式的特點(diǎn)了解電子支票、電子錢(qián)包的支付原理了解手機(jī)支付的定義、分類(lèi)和特點(diǎn)掌握手機(jī)支付的手段理解各種不同的電子支付模式掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的定義和特點(diǎn)，了解其業(yè)務(wù)功能共四十六頁(yè)7.1 電子(dinz)支付概述7.1.1 電子支付的定義一、電子支付的概念與發(fā)展階段1. 電子支付的定義電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)器和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段(shudun)，以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以

2、電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付，是以在線(xiàn)方式進(jìn)行的買(mǎi)賣(mài)雙方的金融交換。廣義地講，電子支付就是買(mǎi)方和賣(mài)方之間的在線(xiàn)資金交換。交換的內(nèi)容通常是由銀行(或中介機(jī)構(gòu))發(fā)行的并由法定貨幣支撐的數(shù)字金融工具(如加密的信用卡號(hào)碼、電子支票或電子現(xiàn)金等)。共四十六頁(yè)2、發(fā)展階段第一階段，是銀行(ynhng)利用計(jì)算機(jī)處理銀行(ynhng)自身系統(tǒng)之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算，如各國(guó)有商業(yè)銀行(ynhng)實(shí)時(shí)電子匯兌系統(tǒng)； 第二階段，銀行計(jì)算機(jī)與其他開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金匯劃結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)等； 第三階段，利用網(wǎng)絡(luò)終端（如自動(dòng)柜員機(jī)ATM）向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)上進(jìn)

3、行存取款等； 第四階段，利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向客戶(hù)提供自動(dòng)的扣款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)，包括資金從付款人賬戶(hù)轉(zhuǎn)到收款人賬戶(hù)的全過(guò)程。第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，以資金流的暢通來(lái)支持電子商務(wù)，形成電子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的主要電子支付方式。我們又稱(chēng)這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付或在線(xiàn)支付。共四十六頁(yè)3.電子支付的特點(diǎn)電子支付與傳統(tǒng)支付方式相比具有以下特點(diǎn)：(1)電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)通過(guò)電子數(shù)字化數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)和信息交換來(lái)完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是

4、基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)(xtng)平臺(tái)(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)(xtng)中運(yùn)作，如銀行系統(tǒng)(xtng)的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)。(3)電子支付使用的是先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)和通訊等手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。(4)電子支付不受時(shí)空限制的功能，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶(hù)只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶(hù)便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。而傳統(tǒng)的支付往往會(huì)受到時(shí)空限制的影響。共四十六頁(yè)7.1.2 電子貨幣的概念及特征1. 電子貨幣的概念電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶(hù)）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體(

5、jt)而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。 共四十六頁(yè)2. 電子貨幣的特性電子貨幣在大多數(shù)情況下都是憑著計(jì)算機(jī)的信息記錄，沒(méi)有實(shí)物形式和本身的價(jià)值，適合于買(mǎi)賣(mài)雙方物理上處于不同地點(diǎn)并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的交易情況，。其存在的表現(xiàn)形式隨處理過(guò)程的手段的不同而不同，如在網(wǎng)絡(luò)中傳播的是電磁波或光波、存儲(chǔ)的是磁介質(zhì)或光信息，在計(jì)算機(jī)中處理時(shí)是電脈沖等。電子貨幣的仿偽特征(tzhng)是通過(guò)用戶(hù)密碼、加解密碼及支付網(wǎng)關(guān)等網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)的完全保護(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。電子貨幣的流通是依靠現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)的支撐及相關(guān)設(shè)備所具備的軟硬件功能來(lái)實(shí)現(xiàn)。電子貨幣隨著新設(shè)備技術(shù)和

6、管理手段形式的變化而不斷變化。共四十六頁(yè)3、電子貨幣的優(yōu)點(diǎn) 省時(shí)省力 可靠性強(qiáng) 沒(méi)有(mi yu)退票 費(fèi)用低廉 方便靈活 4、電子貨幣面臨的風(fēng)險(xiǎn)共四十六頁(yè)7.1.3 電子支付的主要技術(shù)工具電子現(xiàn)金信用卡和借記卡電子支票(zhbio)電子錢(qián)包智能卡共四十六頁(yè)7.2 電子支付(zhf)形式7.2.1 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金概述(i sh) 電子現(xiàn)金也稱(chēng)數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金是利用Internet或金融專(zhuān)用網(wǎng)和用戶(hù)的計(jì)算機(jī)兩者之間實(shí)現(xiàn)的，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。共四十六頁(yè)電子(dinz)現(xiàn)金具有如下基本特征：貨幣價(jià)值性?？?/p>

7、交換性?？蓛?chǔ)存查詢(xún)性。不可重復(fù)性。匿名性。獨(dú)立性?？煞纸庑?。共四十六頁(yè)2電子現(xiàn)金的持有方式 電子現(xiàn)金的持有方式有兩種：在線(xiàn)存儲(chǔ)和離線(xiàn)存儲(chǔ) 3電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)（1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)，主要(zhyo)體現(xiàn)在：更方便、更有效成本低廉交易成本與交易距離無(wú)關(guān)人人都可以使用不需要特殊認(rèn)證共四十六頁(yè)（2）電子現(xiàn)金缺點(diǎn)：電子現(xiàn)金和普通鈔票一樣會(huì)丟失：如果買(mǎi)方的硬盤(pán)出現(xiàn)(chxin)故障并且沒(méi)有備份的情況下，電子現(xiàn)金丟失就和普通鈔票一樣。成本較高可能被用來(lái)洗錢(qián)存在貨幣兌換問(wèn)題共四十六頁(yè)4電子現(xiàn)金的工作原理(yunl)5. 電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子(dinz)現(xiàn)金應(yīng)用流程圖 共四十六頁(yè)7.2.2 信用卡信用卡概述各種信用卡

8、及其特性（1）磁條卡（2）IC卡存儲(chǔ)器卡邏輯(lu j)加密卡智能卡共四十六頁(yè)（3）光卡光卡的特殊性表現(xiàn)在以下(yxi)四個(gè)方面：信息存儲(chǔ)量大光卡記錄的數(shù)據(jù)在物理上不可改寫(xiě)價(jià)廉耐用安全可靠 共四十六頁(yè)3. 信用卡的結(jié)算與處理（1）涉及的角色持卡人、商家、發(fā)卡銀行、商家開(kāi)戶(hù)銀行、信用卡公司（2）網(wǎng)上信用卡支付的類(lèi)型使用(shyng)不加密信用卡細(xì)節(jié)信息的方式進(jìn)行支付 使用加密信用卡細(xì)節(jié)信息的方式進(jìn)行支付 使用第三方驗(yàn)證的方式進(jìn)行支付 共四十六頁(yè)消 費(fèi) 者商家銀行驗(yàn)證中心電子支票付款通知單驗(yàn)證驗(yàn)證驗(yàn)證索付兌付或轉(zhuǎn)賬7.2.3 電子(dinz)支票1電子支票交易過(guò)程共四十六頁(yè)2電子支票特點(diǎn)電子支票可

9、以為新型的在線(xiàn)服務(wù)提供便利 簡(jiǎn)化顧客的學(xué)習(xí)過(guò)程 非常適合小額結(jié)算 可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù) 要求(yoqi)建立準(zhǔn)備金 發(fā)揮現(xiàn)有金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用 3. 電子支票支付的安全性要求 共四十六頁(yè)7.2.4 電子(dinz)錢(qián)包 電子錢(qián)包(Electronic Wallet) 是一種應(yīng)用軟件，通常安裝在客戶(hù)端計(jì)算機(jī)上，并符合SET規(guī)格。它是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。以智能卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，具有多種用途，如信息存儲(chǔ)、安全密碼鎖等功能，安全可靠。共四十六頁(yè)1. 電子錢(qián)包的使用環(huán)境(hunjng)2. 電子錢(qián)包的分類(lèi)服務(wù)器端電

10、子錢(qián)包客戶(hù)端電子錢(qián)包3. 電子錢(qián)包的工作原理共四十六頁(yè)7.2.5 手機(jī)支付手機(jī)支付概述（1）手機(jī)支付的定義 手機(jī)支付是電子支付的一種，也稱(chēng)為移動(dòng)支付（Mobile Payment），交易雙方為了某種商品或者服務(wù)、使用手機(jī)作為支付載體、通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)完成的一種支付行為。簡(jiǎn)言之，就是允許移動(dòng)用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。用戶(hù)可以通過(guò)短信、WAP、客戶(hù)端等多種形式，利用手機(jī)號(hào)碼、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶(hù)，提供賬單支付、手機(jī)充值、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)、訂購(gòu)商品服務(wù)、自助金融、刷手機(jī)消費(fèi)等手機(jī)自助支付服務(wù)。廣義的手機(jī)支付指的是用戶(hù)主導(dǎo)的通過(guò)手機(jī)這種介質(zhì)完

11、成的資金轉(zhuǎn)移；狹義的手機(jī)支付是指通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)的非語(yǔ)音方式的資金轉(zhuǎn)移。廣義的手機(jī)支付不僅包括了狹義部分，還包括用語(yǔ)音操作(cozu)完成的資金轉(zhuǎn)移，即電話(huà)銀行業(yè)務(wù)。一般情況下我們所討論的手機(jī)支付均指狹義的定義。 手機(jī)支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移，核心是支付賬戶(hù)，支付介質(zhì)是手機(jī) 。共四十六頁(yè)（2）手機(jī)支付(zhf)的分類(lèi)和特點(diǎn)按照支付距離的遠(yuǎn)近分：手機(jī)遠(yuǎn)程支付基于信息通信技術(shù)的手機(jī)支付基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付 手機(jī)近端支付：利用NFC、RFID射頻和藍(lán)牙紅外技術(shù)，使用手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車(chē)停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間實(shí)現(xiàn)本地化通訊 共四十六頁(yè)2. 手機(jī)支付的實(shí)現(xiàn)環(huán)節(jié) 完成(wn chng)一個(gè)

12、支付，必須要具備的有：支付賬戶(hù)、支付載體、支付環(huán)境。（1）支付賬戶(hù)是手機(jī)支付體系中最為重要的環(huán)節(jié)。 （2）支付載體是用戶(hù)用來(lái)完成支付操作的工具。 （3）支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期建立的過(guò)程。 共四十六頁(yè)3. 手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)(shxin)的技術(shù)手段（1）實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付的技術(shù)手段 a. 基于信息通信技術(shù)的手機(jī)支付短信息基站1短信息服務(wù)中心短信息網(wǎng)關(guān)移動(dòng)交換中心短信息基站2短信息基站n歸屬位置寄存器訪問(wèn)位置寄存器SSL短信傳輸協(xié)議業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)圖7-3 短信息的架構(gòu)體系共四十六頁(yè)b. 基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付 基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)的手機(jī)支付主要(zhyo)指用戶(hù)通過(guò)手機(jī)登陸網(wǎng)絡(luò)，使用銀行或其他支付企業(yè)提供的支付服務(wù)

13、。目前，基于數(shù)據(jù)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的主流技術(shù)是WAP（Wireless Application Protocol）。WAP是一種面向移動(dòng)終端提供互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和先進(jìn)增值服務(wù)的全球統(tǒng)一的開(kāi)放式協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，是簡(jiǎn)化了的無(wú)線(xiàn)Internet技術(shù)。WAP代表了手機(jī)直接上網(wǎng)，通過(guò)手機(jī)瀏覽器瀏覽wap站點(diǎn)。通過(guò)GPRS（通用分組無(wú)線(xiàn)服務(wù)技術(shù)，General Packet Radio Service）網(wǎng)絡(luò)接入WAP，可充分發(fā)揮接入時(shí)延遲、速率高、永遠(yuǎn)在線(xiàn)、切換方便等優(yōu)點(diǎn)。共四十六頁(yè)（2）實(shí)現(xiàn)(shxin)近端支付的技術(shù)手段NFCRFID區(qū)別通信技術(shù)，側(cè)重通信，強(qiáng)調(diào)互動(dòng)頻率固定為13.56MHz工作距離在20cm以

14、內(nèi)電子標(biāo)簽需動(dòng)力配合，有發(fā)射功能識(shí)別技術(shù)、側(cè)重識(shí)別、單向接收頻率較NFC更多使用距離更長(zhǎng)電子標(biāo)簽無(wú)需動(dòng)力，免刷卡聯(lián)系NFC和RFID均采用電感耦合技術(shù)，相互轉(zhuǎn)換存在空間RFID可在NFC13.56MHz頻率的應(yīng)用環(huán)境內(nèi)工作NFC兼有RFID無(wú)線(xiàn)射頻識(shí)別技術(shù)優(yōu)勢(shì)雙向讀取，用戶(hù)主動(dòng)性強(qiáng)應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富造價(jià)低頻率更多，應(yīng)用范圍更廣支持中長(zhǎng)距離(1-10M)信息讀取僅芯片，無(wú)需動(dòng)力系統(tǒng)無(wú)需加裝天線(xiàn)劣勢(shì)數(shù)據(jù)傳輸距離有限價(jià)格較高難與SIM卡集成需要加裝天線(xiàn)實(shí)現(xiàn)1、缺乏互動(dòng)，用戶(hù)無(wú)法主動(dòng)發(fā)送信號(hào)表7-1 手機(jī)(shu j)近端支付儲(chǔ)備技術(shù)對(duì)比共四十六頁(yè)4國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)的發(fā)展情況（1）國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)的幾個(gè)

15、(j )發(fā)展階段（2）國(guó)內(nèi)手機(jī)支付市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r（3）國(guó)內(nèi)手機(jī)支付的幾個(gè)特點(diǎn)5 手機(jī)支付在國(guó)內(nèi)的典型應(yīng)用(1)中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)(2)中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)(3)中國(guó)聯(lián)通的刷卡手機(jī)共四十六頁(yè)7.3.1 無(wú)安全措施的支付系統(tǒng)模型1.交易過(guò)程2.交易存在的問(wèn)題(wnt)商戶(hù)完全掌握持卡人的信用卡信息；信用卡信息的傳遞無(wú)安全保障；風(fēng)險(xiǎn)由商戶(hù)承擔(dān)。 7.3 電子支付主要(zhyo)模式 共四十六頁(yè)7.3.2 通過(guò)第三方平臺(tái)支付(zhf)的模型1.交易過(guò)程 對(duì)持卡人開(kāi)戶(hù)；確認(rèn)對(duì)商戶(hù)認(rèn)證。接收支付請(qǐng)求；發(fā)送扣款請(qǐng)求。接收扣款應(yīng)答；發(fā)送支付應(yīng)答。接收貨物商戶(hù)網(wǎng)關(guān)持卡人由第三方參與支付系統(tǒng)流程發(fā)送購(gòu)物請(qǐng)求接收購(gòu)

16、物請(qǐng)求；發(fā)送經(jīng)紀(jì)人支付請(qǐng)求；接收經(jīng)紀(jì)人發(fā)貨應(yīng)答；發(fā)送送貨應(yīng)答。接收扣款請(qǐng)求；檢查經(jīng)紀(jì)人；賬戶(hù)扣款；發(fā)送扣款應(yīng)答。網(wǎng)上銀行經(jīng)紀(jì)人共四十六頁(yè)2.支付特點(diǎn)持卡人賬戶(hù)的開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；可通過(guò)電子郵件等傳輸媒體與方法確認(rèn)持卡人身份；商戶(hù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)小,自由度大；支付是通過(guò)雙方都信任(xnrn)的第三方(經(jīng)紀(jì)人)完成的。 這種支付模型關(guān)鍵要有法律制度約束第三方（經(jīng)紀(jì)人），交易雙方對(duì)它有較高的信任度，風(fēng)險(xiǎn)主要由它承擔(dān)，保密等功能也由它實(shí)現(xiàn)。共四十六頁(yè)3. 中國(guó)主要(zhyo)第三方支付平臺(tái)及其特點(diǎn)分類(lèi)典型第三方支付企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)綜合型支付寶、財(cái)付通背靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資源，有自身

17、的電子商務(wù)平臺(tái)相互支持。擁有龐大的用戶(hù)群，支付平臺(tái)多元化，應(yīng)用行業(yè)較多。資源型銀聯(lián)支付、廣州銀聯(lián)母公司為銀聯(lián)，有獨(dú)特的銀行背景和資源優(yōu)勢(shì)，在大額支付領(lǐng)域擴(kuò)展較早（航空、基金等），典型的國(guó)企運(yùn)作風(fēng)格。創(chuàng)新型快錢(qián)、易寶支付依靠風(fēng)險(xiǎn)投資崛起，善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)，創(chuàng)造新型產(chǎn)品和鮮活概念，在市場(chǎng)中表現(xiàn)活躍，應(yīng)用行業(yè)較多，但不夠深入。元老型環(huán)迅支付、首信易支付成立時(shí)間較早，在多年發(fā)展中聚集了穩(wěn)定的合作伙伴，形成了鮮明的運(yùn)營(yíng)特色，運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健，多已盈利，但近年創(chuàng)新不足，步調(diào)趨緩。行業(yè)型盛大電子支付、匯付天下成立時(shí)間稍晚，背后有特殊資源，在特定的有潛力的行業(yè)深度挖掘，運(yùn)營(yíng)風(fēng)格扎實(shí)，但應(yīng)用行業(yè)較單一，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。外資型

18、Paypal、PSI（貝寶）國(guó)際知名的支付公司的全資子公司，在中國(guó)面臨水土不服的現(xiàn)狀，發(fā)展艱難，擴(kuò)展商戶(hù)和用戶(hù)難度極大，還面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。微型好支付、錢(qián)保規(guī)模較小，多為地方科技公司成立或下屬數(shù)量在 30 左右，近年發(fā)展艱難，已有部分倒閉，面臨較大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。共四十六頁(yè)7.3.3 電子(dinz)現(xiàn)金支付模型1.交易過(guò)程共四十六頁(yè)2.支付特點(diǎn)消費(fèi)者銀行與商戶(hù)之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；消費(fèi)者、商戶(hù)和電子現(xiàn)金的發(fā)行都需要使用電子現(xiàn)金軟件；安全可靠，因?yàn)殂y行與商戶(hù)有較嚴(yán)密(ynm)的信息交換協(xié)議；適用于小額交易； 身份驗(yàn)證是由電子現(xiàn)金本身完成的。電子現(xiàn)金的發(fā)行在發(fā)放電子現(xiàn)金時(shí)使用數(shù)字簽名；商家在

19、每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗(yàn)證數(shù)字現(xiàn)金的有效性；電子現(xiàn)金的發(fā)行負(fù)責(zé)用戶(hù)和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移；電子現(xiàn)金與普通現(xiàn)金一樣，可以存、取和轉(zhuǎn)讓。共四十六頁(yè)7.3.4 簡(jiǎn)單加密支付(zhf)系統(tǒng)模型1. 支付原理及流程共四十六頁(yè)2.支付(zhf)特點(diǎn)信用卡號(hào)、交易信息等關(guān)鍵信息需要加密。使用對(duì)稱(chēng)和非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)。必要的話(huà)應(yīng)通過(guò)身份認(rèn)證系統(tǒng)。以數(shù)字簽名確認(rèn)信息的真實(shí)性。需在持卡人機(jī)、商戶(hù)機(jī)及銀行服務(wù)器設(shè)立相應(yīng)的服務(wù)軟件。共四十六頁(yè)7.3.5安全電子交易SET系統(tǒng)(xtng)模型 1.SET交易支付流程共四十六頁(yè)2. SET支付(zhf)的特點(diǎn)信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，不能被竊聽(tīng)或篡改。持卡人

20、資料會(huì)妥善保護(hù)，商戶(hù)只能看到訂貨信息，看不到持卡人的賬戶(hù)信息。持卡人和商戶(hù)相互認(rèn)證，以確定對(duì)方身份。軟件遵循相同的協(xié)議和信息格式，具有兼容性和相互操作性。嚴(yán)格按照SET的標(biāo)準(zhǔn)，具有較高的可靠安全性。共四十六頁(yè)7.4 網(wǎng)絡(luò)(wnglu)銀行 7.4.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1.網(wǎng)絡(luò)銀行定義及分類(lèi) 一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行是指基于互聯(lián)網(wǎng)及其他電子通信手段來(lái)提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)基本要素：必須(bx)具備互聯(lián)網(wǎng)及其他電子通信手段的支持；有基于電子通信形式的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)；有基于電子通信形式的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通信形式消費(fèi)的各類(lèi)終端用戶(hù)；共四十六頁(yè)2、發(fā)展階段3、銀行電子化服務(wù)(fw)形式ATM企業(yè)銀行家庭銀行自助銀行電話(huà)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行共四十六頁(yè)4.網(wǎng)絡(luò)(wnglu)銀行迅速發(fā)展的原因5.網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營(yíng)成本低廉