民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的制度分析

1、民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的制度分析與經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展不相稱的是，在我國(guó)具有強(qiáng)大發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)銀行的發(fā)展卻 始終沒有被正式納入到金融體制改革的制度安排中來(lái)?！笆晃濉币?guī)劃中指出：“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制金融企業(yè)，鼓勵(lì)社會(huì)資金參 與中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、重組與改造?！笨梢姡F(xiàn)階段在我國(guó)實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的市 場(chǎng)準(zhǔn)入確實(shí)有其必要性。建國(guó)以后，我國(guó)一直實(shí)行的是封閉式的“大一統(tǒng)”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)家通過制定計(jì)劃對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃以保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。改革開放后， 我國(guó)在進(jìn)行大力發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，對(duì)金融領(lǐng)域依然堅(jiān)持絕對(duì)的控 制，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)至今仍然在整個(gè)金融體系中占統(tǒng)治地位，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)以后，與單一的金融

2、體制結(jié)構(gòu)之間產(chǎn)生了內(nèi)在的不均衡， 隨著改革開放的不斷深 入，這種不均衡現(xiàn)象越來(lái)越突出，制度不均衡的矛盾正在不斷激化， 主要表現(xiàn)在 以下兩個(gè)方面：其一各種經(jīng)濟(jì)成分對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)和可以獲得的金融支持存在嚴(yán)重的不 均衡。改革開放以來(lái)，我國(guó)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度不 斷攀升，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)已達(dá)6 3%,對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)已達(dá)7 4%,而在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到3 0%,7 0%以上的銀行信貸仍然由國(guó)有部門利用（證券市場(chǎng)上的直接融資也主要是為國(guó)有企業(yè) 服務(wù)的）。而國(guó)有部門目前對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率只有不到3 0%,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融資源配置結(jié)構(gòu)形成了嚴(yán)重的

3、失衡。這種不均衡將影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā) 展：一方面國(guó)有銀行中來(lái)源于國(guó)有企業(yè)的壞賬相當(dāng)一部分是由政策性因素造成 的，另一方面非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的間接融資渠道不暢，缺乏銀行的信貸資金支持。其二是金融體系結(jié)構(gòu)的非均衡。在我國(guó)銀行業(yè)的改革中，雖然取得了一些成 績(jī)，但其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段， 一些深層次矛盾雖已暴 露但遠(yuǎn)未得到根本解決。一方面，我國(guó)四大國(guó)有銀行仍然處于金融壟斷地位， 信 貸投向偏向于大型的國(guó)有企業(yè)，無(wú)法或者不愿滿足多數(shù)民營(yíng)中小企業(yè)的信貸需 求，使得一邊是銀行的存差日益擴(kuò)大，一邊是民營(yíng)中小企業(yè)的信貸需求得不到滿 足；另一方面，體制外的民間自籌資金導(dǎo)致地下金融發(fā)展迅速，大

4、量的地下金融脫離國(guó)家的監(jiān)管，這將不利于我國(guó)金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展， 國(guó)家對(duì)地下金融 的監(jiān)督成本越來(lái)越高。我國(guó)金融體制結(jié)構(gòu)的變化滯后于整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展不 均衡，這種體制結(jié)構(gòu)上的缺陷不僅造成了金融領(lǐng)域內(nèi)部的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而且在一定程度上制約了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前一方面國(guó)內(nèi)開放民間金融進(jìn)展緩慢， 另一方 面國(guó)有金融在局部地區(qū)收縮，作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主體力量的地方經(jīng)濟(jì)、非國(guó)有經(jīng)濟(jì)， 正面臨著日益嚴(yán)重的金融短缺。民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)，由于其自身多數(shù)是地方性的中小金融機(jī)構(gòu)， 資金規(guī)模偏 小，必然也必須首先選擇優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)和社區(qū)居民作為自己的服務(wù)對(duì)象。 由于 民營(yíng)銀行的規(guī)模小、管理層次少、銀行運(yùn)行

5、機(jī)制比較靈活且成本相對(duì)較低，特別 是在利率市場(chǎng)化之后，民營(yíng)銀行的貸款更加靈活，比較適合中小企業(yè)融資需求。加上民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)扎根基層，必然能夠更多的了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，易于克服因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的交易成本高這一障礙。因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)與金融的非均衡可以起到調(diào)節(jié)的作用，一些民營(yíng)中小企業(yè)的融資需求 可以得到滿足，從而有利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而長(zhǎng)期以來(lái)，即使是在國(guó)有壟斷金融制度下，為了滿足生活需要而向親朋好 友進(jìn)行的民間借貸始終也具有極大的普遍性。 但是在改革開放以后，隨著民營(yíng)經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展，民間借貸進(jìn)入生產(chǎn)和商品流通領(lǐng)域，卻是對(duì)國(guó)家金融壟斷的挑戰(zhàn)和突 破。民間借貸雖然利率較高

6、，卻具有手續(xù)簡(jiǎn)便、資金使用自由等優(yōu)點(diǎn)，作為一種 非正式的金融制度供給，民間借貸在很大程度上滿足了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上所 需的資金，彌補(bǔ)了正式金融信貸供給的不足，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng) 濟(jì)起了巨大的推動(dòng)作用。但必須注意到，我國(guó)的民間借貸活動(dòng)一直游離于正式的金融體制之外， 有著 極大的不規(guī)范性，由于缺乏外部監(jiān)管，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)由于它的隱蔽 性也增加了中央銀行貨幣政策的執(zhí)行難度，削弱了國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的控制能力。允許把一些條件較好的民間借貸組織辦成民營(yíng)銀行， 大量民營(yíng)資本可以通過正規(guī) 渠道進(jìn)入市場(chǎng)，用合法的民營(yíng)金融取代非法的民間金融， 既提高了資源的配置效 率，也有利于金融市場(chǎng)的規(guī)范

7、發(fā)展。其實(shí)，我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的呼聲并不是由官方提出的， 它本身就是市場(chǎng)發(fā)展 到一定階段，經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展出現(xiàn)不均衡的必然需求， 但是依據(jù)我國(guó)的歷史現(xiàn)實(shí) 情況，在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行仍然應(yīng)該由政府主導(dǎo)推動(dòng)， 但一定要立足于市場(chǎng)的實(shí) 際情況。回顧我國(guó)二十余年的金融改革歷程，金融制度的變遷是一種強(qiáng)制性制度變遷。是自上而下的政府強(qiáng)制性供給行為，政府作為社會(huì)中規(guī)模最大的非市場(chǎng)組織， 具有強(qiáng)大的強(qiáng)制力和再分配能力，既有財(cái)產(chǎn)權(quán)利的有效保護(hù)、契約責(zé)任的嚴(yán)格履 行、市場(chǎng)本身競(jìng)爭(zhēng)性的切實(shí)維護(hù)等職能，更擔(dān)負(fù)著通過金融制度履行部分財(cái)政職能和稅收職能、確保宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與增長(zhǎng)的責(zé)任。政府能夠克服制度變遷過程 中公共選擇所固有的外部性和協(xié)調(diào)成本問題。由于政府行政力量的權(quán)威，政府對(duì)制度變革的供給能力和意愿將主導(dǎo)金融制度變遷的方向、速度、突破口、時(shí)間和路徑。但是在2 0世紀(jì)9 0年代以后，東部沿海地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到迅猛的發(fā)展， 民營(yíng) 經(jīng)濟(jì)也逐漸發(fā)展起來(lái)并對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度不斷攀升，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大與融資需求不足的矛盾也日益激化， 產(chǎn)生了強(qiáng)烈的制度變遷需求，誘致性制度變 遷的