家庭財務(wù)分析指標(biāo)

1、家庭財務(wù)分析指標(biāo)家庭應(yīng)急能力指標(biāo)緊急預(yù)備金倍數(shù)公式：緊急預(yù)備金倍數(shù)=流動資產(chǎn)/月總支出家庭保有一定的流動資產(chǎn)是為了應(yīng)對失業(yè)或緊急事故的出現(xiàn)，該比率反映了家庭流動資產(chǎn)可以應(yīng)付幾 個月的總支出，一般流動資產(chǎn)應(yīng)該能夠應(yīng)付36個月的支出，過少會導(dǎo)致緊急狀況出現(xiàn)時沒有錢用，過多會 使得資金喪失獲得投資收益的機(jī)會，使用效率較低，如投保了醫(yī)療險或者是產(chǎn)險，或有備用貸款信用額度， 則緊急預(yù)備金可降低，若待業(yè)時間長，則應(yīng)提高緊急預(yù)備金的水平。家庭保障能力指標(biāo)（1）保費(fèi)負(fù)擔(dān)率公式：保費(fèi)負(fù)擔(dān)率=保費(fèi)/稅后工作收入只有社保不足以應(yīng)對壽險與產(chǎn)險的需求，應(yīng)該根據(jù)家庭需要購買相應(yīng)的保險，保費(fèi)的絕對值大小與工 作收入的絕對值

2、有很大的關(guān)系，一般以工作收入的10%為合理的商業(yè)保險保費(fèi)預(yù)算的標(biāo)準(zhǔn)。（2）保費(fèi)收入比公式：保險覆蓋率=應(yīng)有保額/稅后工作收入該指標(biāo)表示，保額應(yīng)是收入的十倍以上，在風(fēng)險發(fā)生時才足以給家庭帶來很好的保障，具體數(shù)值與家庭 和個人的安全感需求有關(guān)。三、家庭儲蓄能力指標(biāo)（1）工作儲蓄率公式：工作儲蓄率=（稅后工作收入消費(fèi)支出）/稅后工作收入稅后工作收入包括社保繳費(fèi)的收入，該指標(biāo)一般保持在20%以上，工資收入絕對值越高，儲蓄率應(yīng)越（2）儲蓄率公式：儲蓄率=（稅后工作收入總支出）/稅后總收入稅后總收入包括工作收入以及理財收入。該指標(biāo)一般保持在25%以上，開源節(jié)流會提高該指標(biāo)。（3）自由儲蓄率自由儲蓄率=（儲

3、蓄固定的儲蓄）/稅后總收入該指標(biāo)一般保持在10%以上比較合適，自由儲蓄率越高，說明家庭資金越寬裕，可用來滿足更多的短 期目標(biāo)或是提高還債。家庭寬裕度指標(biāo)收支平衡點(diǎn)收入公式：收支平衡點(diǎn)收入=固定負(fù)擔(dān)/工作收入近結(jié)余比率。固定負(fù)擔(dān)包括每月固定生活費(fèi)用支出、房貸本息支出等近期內(nèi)每月固定要流出的支出，工作收入凈結(jié) 余是指工作收入所得稅的扣繳額三險一金的繳費(fèi)額為了工作所必須支付的費(fèi)用（如通勤的交通費(fèi)或停車 費(fèi)、中午在外用餐伙食費(fèi)或必要的置裝費(fèi)用分?jǐn)傤~）。工資收入凈結(jié)余比例等于工作收入凈結(jié)余/工作收入。安全邊際率公式：安全邊際率=（當(dāng)前收入收支平衡點(diǎn)收入）/當(dāng)前收入當(dāng)前收入和收支平衡點(diǎn)收入的差異比率，如（

4、80007143）/8000=10.7%稱為安全邊際率，用來衡量收入 減少或者固定費(fèi)用增加時可以有多少的緩沖空間。收支平衡點(diǎn)分析的主要目的，是以積極的方式算出，要享受哪種程度的當(dāng)前以及退休之后的生活水平， 家庭應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造多少收入才能滿足支出，有量出為入的概念，但當(dāng)提升收入不是那么容易時，就要考慮降低固 定費(fèi)用支出的部分，或者是提高工作收入凈結(jié)余比例，所得稅扣繳和五險一金扣繳非自己所控制，但交通和 個人在外用餐費(fèi)用較有彈性，仍可借由此項(xiàng)控制提高收入凈結(jié)余比率。凹 1=11.生息資產(chǎn)比率公式：生息資產(chǎn)比率=生息資產(chǎn)/總資產(chǎn)生息資產(chǎn)包括流動資產(chǎn)以及投性資產(chǎn)，該指標(biāo)主要用于衡量家庭資產(chǎn)中有多少可以拿來應(yīng)

5、付流動性、 成長性與保值性的需求。年輕人應(yīng)盡早利用生息資產(chǎn)來累積第一桶金，通常該指標(biāo)應(yīng)保持在50%以上。平均投資報酬率公式：平均投資報酬率=理財收入/生息資產(chǎn)該指標(biāo)主要用于衡量家庭投資績效，一般應(yīng)比通貨膨脹率高2%以上，才能保證家庭財富的保值增值。 因資產(chǎn)配置比率與市場表現(xiàn)的一個差異，每年的投資報酬率會有較大的波動?？蛇x擇合適的指標(biāo)來比較當(dāng) 年度的投資績效。六、家庭成長性指標(biāo)資產(chǎn)增長率公式：資產(chǎn)增長率=資產(chǎn)增加額/期初資產(chǎn)在沒有負(fù)債的情況下，資產(chǎn)全部來源于儲蓄，所以資產(chǎn)的變動額等于當(dāng)期儲蓄，即工作儲蓄加上理財儲 蓄。資產(chǎn)增長率表示此家庭財富增加的速度，快速致富的財務(wù)解釋就是不斷提高資產(chǎn)成長率。

6、凈值增長率公式：凈值增長率=凈值增加額/期初凈值致富就是讓凈值增加的過程。凈值增長率代表家庭累計凈值的速度，成長率越高凈值累積越快。因此， 凈值增長率公式也可以被稱為是凈值成長率。七、家庭財務(wù)自由度指標(biāo)公式：財務(wù)自由度=年理財收入/年總支出理想的目標(biāo)值是在我們退休之際，財務(wù)自由度等于1，既包括退休金在內(nèi)的資產(chǎn)，放在銀行生息的話， 光靠利息就可以維生。但當(dāng)存款利率降低到較低水平時，如果仍以存款利率衡量，多數(shù)人的財務(wù)自由度會偏 低。但如果每個人估計不同的投資報酬率，則財務(wù)自由度則無從互相比較。因此可見一個較客觀的標(biāo)準(zhǔn)，每 個家庭都可以用一個合理的投資報酬率，根據(jù)各自凈值和年支出狀況來計算財務(wù)自由度

7、。指標(biāo)匯總指標(biāo)定義合理區(qū)間說明緊急預(yù)備金 倍數(shù)流動資產(chǎn)/月總支出36倍應(yīng)對失業(yè)或緊急事故的備用金如投保了醫(yī)療險、產(chǎn)險，或有備用貸款 信用額度，則緊急預(yù)備金可降低。保費(fèi)負(fù)擔(dān)率保費(fèi)/稅后工作收入5%15%只有社保不足以應(yīng)付壽險與產(chǎn)險的需 求一般以工作收入的10%為合理商業(yè)保 險保費(fèi)預(yù)算的標(biāo)準(zhǔn)保險覆蓋率應(yīng)有保額/稅后工作收 入10倍以上該指標(biāo)表示保額應(yīng)是收入的10倍以上，在風(fēng)險發(fā)生時才足以給家庭帶來很 好的保障工作儲蓄率（稅后工作收入-消費(fèi) 支出）/稅后工作收入20%以上稅后工作收入含社保繳費(fèi)收入工作收入絕對值越高，儲蓄率應(yīng)越高儲蓄率（稅后工作收入-總支 出）/稅后總收入25%以上 稅后總收入包含工

8、作收入及理財收入自由儲蓄率（儲蓄-固定的儲蓄）/ 稅后總收入10%以上自由儲蓄率越高資金越寬?？捎脕頋M足短期目標(biāo)或提前還債收支平衡點(diǎn)收 入固定負(fù)擔(dān)/工作收入近結(jié)余比率每個家庭不一 樣 收支平衡點(diǎn)收入越高，家庭的收入要求 越高安全邊際率（當(dāng)前收入-收支平衡 點(diǎn)收入）/當(dāng)前收入30%以上用來衡量收入減少或者固定費(fèi)用增加時可以有多少的緩沖空間生息資產(chǎn)比率生息資產(chǎn)/總資產(chǎn)50%以上衡量家庭有多少資產(chǎn)可以用于滿足流 動性，成長性與保值性的需求年輕人應(yīng)盡早利用生息資產(chǎn)來累積第 一桶金平均投資報酬 率理財收入/生息資產(chǎn)通貨膨脹率+2% 以上因資產(chǎn)配置比率與市場表現(xiàn)的差異，每 年的投資報酬率會有較大的波動可選擇合適的指標(biāo)來比較當(dāng)年度的投 資績效資產(chǎn)增長率資產(chǎn)增加額/期初資產(chǎn)10%以上衡量家庭資產(chǎn)增值速度提高儲蓄率，提高生息資產(chǎn)比率與提高投資報酬率 為資產(chǎn)增長的著力點(diǎn)凈值增長率凈值增加額/期初凈值10%以上投資報酬率高于負(fù)債利率時，利用財