農(nóng)村金融概述課件

1、(最新整理)農(nóng)村金融概述2021/7/261第二章農(nóng)村金融概述第一節(jié)農(nóng)村金融的理論流派第二節(jié) 農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)與信貸資金供求第三節(jié) 農(nóng)村金融體制改革 2021/7/262第一節(jié) 農(nóng)村金融的理論流派一、農(nóng)業(yè)融資論(農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論)1.產(chǎn)生時(shí)間 20世紀(jì)80年代以前，是農(nóng)村金融理論界占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)學(xué)說(shuō)2.基本觀(guān)點(diǎn)和政策主張 農(nóng)村面臨的是資金不足的問(wèn)題 農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對(duì)象 有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金、并建立非營(yíng)利性的專(zhuān)門(mén)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配3.可能的弊病過(guò)分依賴(lài)外部資金、資金回收率低 2021/7/263二、農(nóng)村金融市場(chǎng)論(農(nóng)村金融系統(tǒng)論)1.時(shí)間 20世紀(jì)80年代末

2、，在對(duì)農(nóng)業(yè)融資論批判的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用2.觀(guān)點(diǎn) 沒(méi)有必要由外部向農(nóng)村注入資金 低息政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展 外部依存度過(guò)高是導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素 非正規(guī)金融的高利率具有一定的合理性。 2021/7/2643.政策主張農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是金融中介，儲(chǔ)蓄動(dòng)員是關(guān)鍵之關(guān)鍵；為實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄動(dòng)員、平衡資金供求，利率必須由市場(chǎng)決定農(nóng)村金融成功與否，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果（資金中介量）與經(jīng)營(yíng)的自立性和持續(xù)性來(lái)判斷；沒(méi)有必要實(shí)行專(zhuān)向特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度；應(yīng)當(dāng)同時(shí)利用正規(guī)金融與非正規(guī)金融市場(chǎng)2021/7/265三、不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論1.產(chǎn)生 20世紀(jì)90年代2.觀(guān)點(diǎn) 發(fā)展

3、中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng) 有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。2021/7/2663.政策建議 抑制存貸款利率的增長(zhǎng) 政策性金融是有效的 政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用貸款人聯(lián)保小組以及組織貸款人互助合作形式 利用擔(dān)保融資、互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法是有效的，以改善信息的非對(duì)稱(chēng)性 融資與實(shí)物買(mǎi)賣(mài)（肥料、作物等）相結(jié)合的方法是有效的，以確保貸款的回收 非正規(guī)金融市場(chǎng)一般效率較低，可以依靠通過(guò)政府的適當(dāng)介入來(lái)加以改善2021/7/267第二節(jié) 農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)與信貸資金供求一、農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)（一）非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村

4、資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn) 農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)又是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織在一起的過(guò)程，由此決定農(nóng)村資金的運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)1、資金循環(huán)的季節(jié)性（1）含義 農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要適應(yīng)季節(jié)性的要求，成批購(gòu)進(jìn)，逐步投產(chǎn)，集中售出，資金運(yùn)動(dòng)和占用不均衡（2）原因 農(nóng)村(農(nóng)業(yè))生產(chǎn)具有季節(jié)性（3）問(wèn)題 造成資金供求的季節(jié)性矛盾（4）對(duì)策 調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)2021/7/2682.資金周轉(zhuǎn)的自給性（1）含義 農(nóng)業(yè)資金的周轉(zhuǎn)，有相當(dāng)部分不通過(guò)銷(xiāo)售階段，在經(jīng)營(yíng)單位內(nèi)部周轉(zhuǎn)，形成自給性。（2）成因 有的生產(chǎn)資料就是農(nóng)產(chǎn)品本身 主要農(nóng)產(chǎn)品是基本的生活資料 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社會(huì)化程度低（3）問(wèn)題 農(nóng)業(yè)內(nèi)部的積累率不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的

5、自我擴(kuò)大功能不強(qiáng)（4）對(duì)策 大力發(fā)展農(nóng)村商品生產(chǎn)，提高其社會(huì)化生產(chǎn)程度2021/7/269 3、資金周轉(zhuǎn)的緩慢性（1）含義 指農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)時(shí)間長(zhǎng)、速度緩慢（2）成因 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)；流通體制不合理；交通不夠發(fā)達(dá)（3）問(wèn)題 周轉(zhuǎn)緩慢則資金的利用率低，效益差，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，給財(cái)政、金融等方面帶來(lái)負(fù)擔(dān)（4）對(duì)策 需要發(fā)展交通運(yùn)輸，進(jìn)一步改革農(nóng)產(chǎn)品流通體制。2021/7/2610（二）非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的新特點(diǎn)1.對(duì)資金的依賴(lài)性增強(qiáng)2.資金的來(lái)源與運(yùn)用呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì) 3.資金運(yùn)動(dòng)的空間范圍擴(kuò)大 4.資金運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性擴(kuò)大，盈利性增強(qiáng) 5.資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性減弱 2021/7/2611 二、

6、農(nóng)村信貸資金的供求(一)農(nóng)村信貸資金需求的主體與種類(lèi)1.農(nóng)村信貸需求的主體普通農(nóng)戶(hù)、種植和養(yǎng)殖大戶(hù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織。2.農(nóng)村信貸需求的種類(lèi)（1）生產(chǎn)性借貸簡(jiǎn)單生產(chǎn)性擴(kuò)大再生產(chǎn)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村扶貧、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（2）消費(fèi)性借貸主要是農(nóng)戶(hù)因?yàn)樯w房、看病、婚喪嫁娶、子女教育而產(chǎn)生的借款需求。農(nóng)戶(hù)是生產(chǎn)單位和消費(fèi)單位的統(tǒng)一體，有多樣性的信貸資金需求。2021/7/2612（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村信貸資金的需求1、特點(diǎn)（1）需求的規(guī)模?。?）需求的效應(yīng)差（3）需求結(jié)構(gòu)不合理（4）需求的財(cái)政性2021/7/26132、原因 生產(chǎn)水平低，資金利潤(rùn)率低，需求的目的主要是維持生計(jì) 農(nóng)民更愿意接受財(cái)

7、政的無(wú)償救濟(jì)3、后果 一種極不真實(shí)的信貸需求 由信貸資金注入的資金，不能全部轉(zhuǎn)化為投資，即使轉(zhuǎn)化也缺乏效益。2021/7/2614（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村信貸資金的需求、需求規(guī)模擴(kuò)大 分工分業(yè)的發(fā)展 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、需求重點(diǎn)發(fā)生變化 由種植業(yè)向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移； 由集體經(jīng)濟(jì)向農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)移、需求的真實(shí)性增強(qiáng) 獲得信貸資金的目的一般都是為了發(fā)展生產(chǎn)，講究資金利用的效率。2021/7/2615 （四）農(nóng)村信貸資金的供應(yīng)1.農(nóng)村信貸資金來(lái)源（1）自有資金 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的自有資金 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的自有資金 信用社的自有資金 農(nóng)戶(hù)的自有資金 （2）農(nóng)村存款 包括農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)吸

8、收的各種存款（3）其他資金來(lái)源 包括從金融系統(tǒng)內(nèi)部借入資金、中央銀行的再貸款、發(fā)行金融債券、引進(jìn)的外資中間貸款等。2021/7/26162.農(nóng)村信貸資金來(lái)源與供應(yīng)的關(guān)系（1）來(lái)源可以轉(zhuǎn)化為供應(yīng)，但受諸多因素的制約存款準(zhǔn)備制度的制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的制約存款期限的制約 2021/7/2617 （2）供應(yīng)影響來(lái)源，但要注意控制規(guī)模 供應(yīng)的規(guī)模間接影響來(lái)源的規(guī)模供應(yīng)生產(chǎn)利潤(rùn)存款來(lái)源供應(yīng)可以直接創(chuàng)造存款量即存款創(chuàng)造問(wèn)題，多貸可以多存，多存可以多貸。2021/7/2618三、農(nóng)村信貸資金供求的現(xiàn)實(shí)考查 （一）農(nóng)村信貸資金的供應(yīng)現(xiàn)狀農(nóng)村信用社：農(nóng)業(yè)貸款占其貸款總額的40%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占其貸款總額的30%

9、。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的80%以上。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、還承擔(dān)了扶貧貸款、電網(wǎng)改造、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：收購(gòu)資金供應(yīng)和管理工作。中國(guó)人民銀行：通過(guò)再貸款等措施對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入。中央和地方財(cái)政：通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、停息掛帳、減免稅收等措施，間接提供增加了農(nóng)村信貸資金。2021/7/2619據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定 觀(guān)察點(diǎn)對(duì)兩萬(wàn)多農(nóng)戶(hù)的調(diào)查，2008 年底，農(nóng)戶(hù)借款中，銀行信用社貸款占 34.8%，私人借款占 63.3%，其它占 1.9%。 在作為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的中部地區(qū)，農(nóng)戶(hù)來(lái)自銀行的貸款僅占 15.9%，私人借款則占了 74.3%；東部地區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸資金中絕大部

10、分也來(lái)自民間金融。2008 年底，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸 款余額中，農(nóng)業(yè)貸款只占 7.2%，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占全 部貸款余額的比重也呈下降趨勢(shì)，由 1997 年的 6.7%下降到 2000 年的 6.1%，進(jìn)而又下降到 2008 年的 5.6%。2021/7/2620（二）農(nóng)村信貸資金供求現(xiàn)存的問(wèn)題和矛盾 1信貸資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 2農(nóng)戶(hù)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難，貸款滿(mǎn)足率不高 3小額信用貸款不能完全滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需要 4金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后 2021/7/2621（三）制約農(nóng)村信貸資金供應(yīng)的主要因素1農(nóng)村貸款的成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大2國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)大規(guī)模撤離農(nóng)村 3

11、農(nóng)村信用社金融支農(nóng)面臨很多困難4農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍太窄 5農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全6對(duì)如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠 2021/7/2622（四）改善農(nóng)村信貸資金供應(yīng)的可行途徑1加大財(cái)政支持力度，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用 2加大政策和法律引導(dǎo)，發(fā)揮商業(yè)金融的支農(nóng)作用3深化農(nóng)村信用社改革，完善農(nóng)戶(hù)小額信貸機(jī)制4組織和引導(dǎo)各種民間資金更好地為“三農(nóng)”服務(wù) 5建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，培育良好的農(nóng)村信用環(huán) 境 2021/7/2623第三節(jié) 我國(guó)農(nóng)村金融體制改革一、我國(guó)農(nóng)村金融體制概述農(nóng)村金融體制通常是指農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體。廣義的農(nóng)

12、村金融體制不僅包括正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)，而且包括非正規(guī)的農(nóng)村金融組織以及個(gè)人借貸活動(dòng)。我國(guó)的農(nóng)村金融體制以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。2021/7/2624（一）農(nóng)村信用社1. 合作制的農(nóng)村信用社是指經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新的定位：面向鄉(xiāng)村、面向農(nóng)民的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。2021/7/2625 2.合作制的農(nóng)村信用社與股價(jià)制的商業(yè)銀行的區(qū)別兩者都采取入股方式，都講盈利，都有分紅，但實(shí)際上有本質(zhì)區(qū)別： 、股份屬性不同：合作性質(zhì)；投資性質(zhì) 、控股方式不同：自下而上；自上而下 、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

13、不同：為了獲得服務(wù)；追求利潤(rùn) 、管理權(quán)限不同：一人一票；一股一票 、分配方式不同：按交易量（如貸款數(shù)量）分配等多種形式；按股份比例分紅； 、服務(wù)對(duì)象不同：以社員為主；整個(gè)社會(huì)（包括國(guó)外）；2021/7/26263.我國(guó)農(nóng)村信用社的改革模式二級(jí)法人制：縣鄉(xiāng)農(nóng)村信用社同時(shí)存在，均具有獨(dú)立法人資格。傳統(tǒng)模式。統(tǒng)一法人制：取消各鄉(xiāng)農(nóng)村信用社法人資格，以縣為單位組建農(nóng)村信用社。農(nóng)村合作銀行：股份合作制。目前與統(tǒng)一法人制的區(qū)別不大。農(nóng)村商業(yè)銀行：股份制。與商業(yè)銀行類(lèi)似，按股分紅，一股一票。股東來(lái)源廣泛。但存在著大股東欠缺問(wèn)題。 省聯(lián)社的全面建立：股份制的全面推進(jìn)：銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃今年起5年內(nèi)全面完成股份制改革2

14、021/7/2627（二）政策性的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1.概念是直屬?lài)?guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的、專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)。2.特征完全由政府出資設(shè)立。一般不會(huì)改為股份制。主要從事農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。也有開(kāi)發(fā)性、扶貧性業(yè)務(wù)。不以盈利為目的。但強(qiáng)調(diào)保本經(jīng)營(yíng)。強(qiáng)調(diào)政策性。但正在探索政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。2021/7/2628(三)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)1.構(gòu)成四大商業(yè)銀行和其他股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)。（其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所占比重較大。）農(nóng)村商業(yè)銀行：農(nóng)村信用社改制后的產(chǎn)物，有特定含義，不完全屬于商業(yè)銀行性質(zhì)村鎮(zhèn)銀行：金融機(jī)構(gòu)發(fā)起創(chuàng)辦的小型商業(yè)銀行。小額信貸公司：只貸不存2.國(guó)有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線(xiàn)199

15、7年，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)（3萬(wàn)余）。除了農(nóng)村信用社外，縣以下中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展極為緩慢。 2021/7/2629(四)農(nóng)村民間金融1.概念狹義：農(nóng)村居民個(gè)人之間的直接借貸活動(dòng)廣義：正式金融機(jī)構(gòu)之外的所有金融組織和金融活動(dòng)；或指官辦金融機(jī)構(gòu)以外的金融組織及其活動(dòng)。民間金融組織：正式金融機(jī)構(gòu)之外的金融組織，主要包括合會(huì)、錢(qián)莊、互助信貸社、小額信貸公司等。2.農(nóng)村民間金融組織的制度特征地下性、私人性、非規(guī)范性和社區(qū)性。 2021/7/2630二、我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)存的問(wèn)題及成因（一）農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難表現(xiàn)和原因見(jiàn)上節(jié)（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以可持續(xù)發(fā)展1.表現(xiàn)

16、： （1）不良貸款占比太高 盡管由于近年來(lái)各地農(nóng)村信用社普遍加大了貸款清收力度，再加上2004年人民銀行對(duì)8個(gè)首批改革試點(diǎn)省(市)農(nóng)村信用社發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)和歷年掛賬虧損（1679億，資不抵債的一半），這些都促使從2002年以來(lái)農(nóng)村信用社不良貸款余額呈遞減趨勢(shì)。盡管農(nóng)村信用社近幾年來(lái)不良貸款呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，但是和這四家商業(yè)銀行的不良貸款占比相比，農(nóng)村信用社的不良貸款占比還是太高。截至2008 年底，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款仍高達(dá)7.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期其他國(guó)有商業(yè)銀行的水平。2021/7/26312002-2006不良貸款按照“一逾二呆”口徑統(tǒng)計(jì)，2007-2008不良貸款按照“五級(jí)分

17、類(lèi)”口徑統(tǒng)計(jì)。 2021/7/2632（2）盈利水平較低 2004年全國(guó)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了近十年來(lái)的首次軋差盈余，一舉結(jié)束連續(xù)10年虧損的局面，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況明顯改善。2004年實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)105億元，凈利潤(rùn)率達(dá)到0.55%，隨后逐年出現(xiàn)純利潤(rùn)遞增的形勢(shì)，凈利潤(rùn)率也每年增長(zhǎng)。截至2008年底，農(nóng)村信用社共實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)545億元，凈利潤(rùn)率達(dá)到1.46%。盡管農(nóng)村信用社連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)贏(yíng)利，但是凈利潤(rùn)率還是太低，盈利水平低下。 2021/7/2633表二 2004-2008年全國(guó)農(nóng)村信用社盈利情況（單位：億元，%）總量掩蓋了個(gè)體的差異2021/7/2634（二）原因產(chǎn)權(quán)問(wèn)題：產(chǎn)權(quán)不明晰，內(nèi)部人控制，無(wú)破產(chǎn)約束

18、，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。利率管制問(wèn)題：利率管制使利差不足以補(bǔ)償成本與風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管問(wèn)題：特別是對(duì)信用社的監(jiān)管不力。而且由于倒閉的外部性較大，無(wú)法破產(chǎn)，只能撤并。地方政府鼓勵(lì)企業(yè)逃廢債務(wù)問(wèn)題：包袱最終轉(zhuǎn)給中央。歷史包袱：信用社無(wú)保值補(bǔ)貼及接收基金會(huì)問(wèn)題，現(xiàn)在部分得到化解。2021/7/2635三、農(nóng)村金融體制改革的決定因素（一）三大理論流派（二）兩種發(fā)展模式1.“需求追隨”（demand-following）模式。 隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求，作為對(duì)這種需求的反映，金融體系不斷發(fā)展。2.“供給領(lǐng)先”（supply-leading）模式 金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求

19、，通過(guò)金融服務(wù)的供給促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給領(lǐng)先型金融居于主導(dǎo)地位，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需求追隨型逐漸居于主導(dǎo)地位 2021/7/2636（三）農(nóng)村金融服務(wù)需求的梯度分布1.在時(shí)間方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化水平的逐步提高，金融服務(wù)需求在不斷發(fā)生變化。2.在空間方面，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，地區(qū)間農(nóng)村金融服務(wù)需求各不相同。3.在主體方面，由于不同需求主體的組織經(jīng)營(yíng)形式不同，金融服務(wù)的需求也因此不同。2021/7/26372021/7/2638（四）農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾1有效需求與供給的矛盾 從靜態(tài)的角度看，大量農(nóng)戶(hù)的信貸需求是無(wú)效的 從動(dòng)態(tài)的角度看，農(nóng)戶(hù)的貧困是因?yàn)槿狈ψ杂匈Y本的原始積累以及外來(lái)的推動(dòng)力 ，否則借貸需求可以不斷提高 從供給領(lǐng)先的理論來(lái)看，如何在有效需求不足的條件下擴(kuò)大供給顯得十分必要 ，這需要借助于政策性金融與合作金融2021/7/26392資金的趨利性與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)之間的矛盾農(nóng)戶(hù)面臨著三種風(fēng)險(xiǎn)：信息風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)在借貸關(guān)系中有可能轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)基于其逐利的本性，對(duì)三農(nóng)實(shí)行回避態(tài)度是完全理性的。 2021/7/2640四、我國(guó)農(nóng)村金融體系進(jìn)一步改革與完善的思路我國(guó)農(nóng)村金融體系中包括各種金融機(jī)構(gòu)，表面完善的體系實(shí)際上存在著功能缺陷 農(nóng)村金融服務(wù)需求