關(guān)于民間借貸糾紛案件中職業(yè)放貸現(xiàn)象的調(diào)查研究報(bào)告

1、-. z.關(guān)于民間借貸糾紛案件中職業(yè)放貸現(xiàn)象的調(diào)研報(bào)告市花都區(qū)人民法院課題組民間借貸是指公民之間不經(jīng)過(guò)國(guó)家金融行政主管部門(mén)批準(zhǔn)或許可,依照約定進(jìn)展資金借貸的一種民事法律行為。我們以2009年之后花都區(qū)人民法院民間借貸案件為藍(lán)本開(kāi)展調(diào)研，發(fā)現(xiàn)職業(yè)放貸現(xiàn)象較為嚴(yán)重，并對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)展深入分析，征詢(xún)一線(xiàn)辦案法官的意見(jiàn)，形成報(bào)告如下：一、民間借貸案件根本情況一案件數(shù)量呈顯著上升趨勢(shì)，年均增幅達(dá)24%2009年至2013年5年間，花都法院民間借貸案件從377件持續(xù)上升至864件，升幅達(dá)129.18%；而2014年1至10月受理民間借貸案件1052件，已到達(dá)2013年全年的1.22倍，同比2013年1至10

2、月的830件增幅為26.75%。與同類(lèi)型的金融借款合同糾紛案件數(shù)量相比，除2011年外，其余年份民間借貸案件收案數(shù)量均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融借款合同糾紛案件數(shù)量。見(jiàn)圖一、圖二圖一圖二二近兩年涉案標(biāo)的呈現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)趨勢(shì)2009年至2013年5年間，花都法院民間借貸案件涉案標(biāo)的從1.71億驟然上升至4.68億，升幅達(dá)173.68%，尤為突出的是2013年與2014年增幅已經(jīng)到達(dá)翻倍水平，2014年1至10月同比2013年1至10月的4.34億增幅為103.00%。2013年以前平均每件案件訴訟標(biāo)的額呈略有下降的平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，2013年以后呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，意味著2013年以前案件數(shù)量與訴訟標(biāo)的額根本是同步增長(zhǎng)，但20

3、13年以后訴訟標(biāo)的額的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于案件數(shù)量的增幅。2014年平均每件案件訴訟標(biāo)的額已達(dá)2012年的2.22倍。見(jiàn)圖三、圖四、圖五圖三圖四圖五三大標(biāo)的額案件數(shù)量急劇上漲如果把涉案金額在10萬(wàn)元以下定義為小標(biāo)的額，100萬(wàn)元以上定義為大標(biāo)的額，2013年以前小標(biāo)的額案件還占民間借貸糾紛的主導(dǎo)地位，但從2013年開(kāi)場(chǎng)，10-50萬(wàn)元標(biāo)的額案件數(shù)量首次超過(guò)小標(biāo)的額案件數(shù)量，居于主導(dǎo)地位，50-100萬(wàn)元標(biāo)的額案件呈緩慢增長(zhǎng)趨勢(shì)。需要警覺(jué)的是2014年1-10月大標(biāo)的額案件數(shù)量已經(jīng)超過(guò)前三年數(shù)量的總和，占比達(dá)18.35%；近幾年單筆金額達(dá)1000萬(wàn)元以上的民間借貸糾紛案件也逐漸增多，如2013年為4件，

4、2014年1至10月就達(dá)12件。圖六、圖七一般而言，民間借貸中借貸標(biāo)的越高，資金更會(huì)趨于流向利潤(rùn)率高的領(lǐng)域，資金管理難度也越高，放貸人專(zhuān)業(yè)化程度職業(yè)化傾向也越高。圖六圖七二、職業(yè)放貸案件樣本分析職業(yè)放貸本身不是一個(gè)法律概念，并沒(méi)有一個(gè)科學(xué)的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮ǔＶ競(jìng)€(gè)人從事高息放貸，就是民間俗稱(chēng)的高利貸，或是資金實(shí)力強(qiáng)的放貸人掛著投資擔(dān)保公司的名頭，向個(gè)人或是企業(yè)從事民間放貸。法院很難直接認(rèn)定一個(gè)人是職業(yè)放貸人，但是通過(guò)對(duì)民間借貸案件審理的樣本分析依然可以管中窺豹。一原告人數(shù)與受案數(shù)比例低，越來(lái)越多的案件原告為同一人一般一個(gè)民間借貸案件最少有一個(gè)原告，即一個(gè)民間借貸案件原告人數(shù)與受案數(shù)的比值最低為1:

5、1。但由表三我們可看出近三年這一比例從未到達(dá)1:1，而且略有下降。見(jiàn)表三、圖八2012年-2014年10月，當(dāng)事人以原告身份在花都法院起訴民間借貸糾紛出現(xiàn)三次以上含三次共有126人見(jiàn)表四，訴訟最頻繁的一名當(dāng)事人到達(dá)15次。2012年-2014年10月民間借貸原告人數(shù)與受案數(shù)比照年份原告人數(shù)人受理案件數(shù)件原告人數(shù)與受案數(shù)之比2012年5216420.81:12013年7048640.81:12014年1月-10月80610520.77:1表三圖八表四近三年民間借貸案件中原告出現(xiàn)三次以上的人數(shù)統(tǒng)計(jì)次數(shù)次3-56-910以上人數(shù)共126人103158二系列案較多，局部當(dāng)事人既當(dāng)原告又當(dāng)被告立案庭立案

6、時(shí)認(rèn)定系列案的標(biāo)準(zhǔn)是一方當(dāng)事人同一時(shí)間點(diǎn)出現(xiàn)兩次以上含兩次，系統(tǒng)自動(dòng)列為系列案，由表五可見(jiàn)，民間借貸案件中系列案數(shù)量不容樂(lè)觀(guān)，其中今年1-10月，系列案占民間借貸案件總數(shù)的比例接近三分之一見(jiàn)表五。調(diào)研時(shí)還發(fā)現(xiàn)，在不同的時(shí)間點(diǎn)，一些當(dāng)事人在本案中做了原告，又在其他民間借貸案件中做了被告，如當(dāng)事人鐘*2011年以來(lái)，共有9次涉民間借貸案件，其中2次作原告，7次做被告。這些當(dāng)事人以多重身份出現(xiàn)在法庭，影射出民間借貸職業(yè)化市場(chǎng)的復(fù)雜性。表五近四年民間借貸系列案數(shù)量統(tǒng)計(jì)年份201120132014年1-10月案件數(shù)量件132139340占比23.12%16.09%32.32%三因索債導(dǎo)致的非法拘禁案件比

7、重高許多放貸人在投資人與借款人心目中是非常講信譽(yù)的，這一良好的形象是建立在一定社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、背景根底之上的。少數(shù)放貸人與黑勢(shì)力勾結(jié)，采取暴力與非暴力手段來(lái)討債，甚至采用非法拘禁的方式到達(dá)目的。近三年來(lái)，花都法院審理的非法拘禁案件多數(shù)與追索債務(wù)有關(guān)見(jiàn)表六，追債人往往是刑滿(mǎn)釋放的人員。表六近三年花都法院審理的非法拘禁案件情況統(tǒng)計(jì)2012年2013年2014年1-10月非法拘禁案301420因追債導(dǎo)致的非法拘禁案24914四民間借貸案件審理中職業(yè)化特征明顯一是通常采用格式化合同，期限較短。八成民間借貸案件中的借據(jù)、借條、借款合同采用格式化形式，容除金額、簽名、日期等是手寫(xiě)體外，其余容均為格式固

8、定化的打印體。此類(lèi)案件通常借款期限較短，一般在3個(gè)月以。二是無(wú)明確約定利息，放貸款項(xiàng)由銀行轉(zhuǎn)賬與現(xiàn)金支付兩局部組成。此類(lèi)案件放貸人通常會(huì)將高額利息通常高于中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的四倍預(yù)先在本金中扣除，在借款合同中不單獨(dú)列明示之，或者約定畸高的違約金、復(fù)利等名目到達(dá)高利貸合法化之目的；支付方式也較為特殊，通常銀行轉(zhuǎn)賬為本金局部，而現(xiàn)金支付就是隱藏的高額利息；借款合同經(jīng)常聲明不簽收據(jù)，以掩蓋合同金額與實(shí)際金額不符的事實(shí)。三是資金來(lái)源不限于自有資金，放貸人多人多戶(hù)頭轉(zhuǎn)賬，支付方式隱蔽。該類(lèi)案件放貸資金來(lái)源主要有兩種：一種是以自有資金出借，這類(lèi)放貸職業(yè)化程度不高，一般金額不超過(guò)50萬(wàn)元，月利

9、率在3%-5%；另一種不僅是以自有資金出借的但自有資金也很充分，還通過(guò)擔(dān)保公司、金融公司、家族式經(jīng)營(yíng)等為載體向社會(huì)募集資金以更高的利息放貸甚至出現(xiàn)月息20%以上的，這類(lèi)放貸職業(yè)化程度很高，金額較大，動(dòng)輒幾百上千萬(wàn)。審理中還發(fā)現(xiàn)，該類(lèi)案件原告往往以親戚朋友的名義在本地或外地多家銀行開(kāi)設(shè)戶(hù)頭，具體表現(xiàn)在所出示的銀行流水賬匯款賬號(hào)來(lái)自同一人不同的銀行，甚至來(lái)自不同人的多個(gè)賬戶(hù)。在網(wǎng)絡(luò)銀行盛行的今天，許多原告也采用更隱蔽的網(wǎng)銀方式進(jìn)展交易。四是放貸人一般都熟知相關(guān)法律知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)。該類(lèi)案件原告一般都深諳借貸規(guī)則，善于利用法律漏洞來(lái)實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，當(dāng)產(chǎn)生糾紛時(shí)多會(huì)聘請(qǐng)律師；放貸人放款前通常會(huì)全方

10、位考察貸款人的資信能力與社交情況，進(jìn)展科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后再做決策。此類(lèi)案件90%以上都有擔(dān)保人有些案件擔(dān)保人會(huì)到達(dá)三人，而且這些擔(dān)保人有相當(dāng)局部就是牽線(xiàn)人，也有一局部是貸款人，另外，沒(méi)有擔(dān)保人的案件放貸人與貸款人彼此信任關(guān)系較高。五是職業(yè)化程度高的放貸人更傾向幕后操作。審理中發(fā)現(xiàn)，還有一局部職業(yè)放貸案件標(biāo)的動(dòng)輒幾百萬(wàn)以上，原告訴訟能力卻比較低。這些原告甚至年齡不到25歲，法官問(wèn)到他的工作，都是小公司職員，并沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與社會(huì)經(jīng)歷參與如此龐大資金的交易，如果是其父母放貸，幾百萬(wàn)的債務(wù)糾紛卻交給孩子打理自己不出面，顯然常理上也說(shuō)不過(guò)去。例如，近期花都法院受理一起標(biāo)的額達(dá)5000萬(wàn)元的民間借貸糾

11、紛，原告只是一位1994年出生的女性。還有一些案件也很典型，原告出庭后很少發(fā)表意見(jiàn)，而是由其帶來(lái)的一個(gè)人或男友、朋友等主要來(lái)發(fā)表意見(jiàn)，而這個(gè)人外表看與本案無(wú)關(guān)，但實(shí)際上確是實(shí)際的操作人。當(dāng)然，這類(lèi)標(biāo)的額巨大的案件，隱藏在背后的真實(shí)放貸人會(huì)委托不同的可信賴(lài)的人參加訴訟，所以反映在法院的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，原告身份很少重復(fù)出現(xiàn)，但是這些不同原告委托的律師卻共同指向一樣的幾名律師。三、危害一資金鏈斷裂投資人血本無(wú)歸，老板跑路缺席判決率高職業(yè)放貸往往涉及金額較大，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷，許多借貸人經(jīng)營(yíng)不善躲債出走，還有許多借貸人再把錢(qián)以更高的利息放貸玩著擊鼓傳花的游戲，資金斷裂后攜款跑路，最終導(dǎo)致眾多放貸人或投資

12、者血本無(wú)歸。民間借貸案件存在眾多老板跑路或躲貓貓的情形，缺席審理案件占比高達(dá)50%，比任何一種類(lèi)型案件的缺席審理率都高，也是民間借貸案件調(diào)撤率長(zhǎng)期在低位徘徊的首要原因，同時(shí)也導(dǎo)致法院判決執(zhí)行難，債權(quán)人的權(quán)利淪為空頭支票。二誘發(fā)其它案件，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定外表來(lái)看，職業(yè)放貸人的資金來(lái)源于其本人或者他人，但深究發(fā)現(xiàn)，不少資金最終來(lái)源卻是銀行。現(xiàn)在很多居民以房產(chǎn)抵押或者信用等方式以月息0.7%-0.8%先從銀行獲得貸款，然后以2%-4%出借給職業(yè)放貸人，甚至有些直接把高透支額度的信用卡租借給職業(yè)放貸人使用。一旦資金鏈斷裂，就會(huì)導(dǎo)致借款合同糾紛、信用卡糾紛等案件的大量爆發(fā)，直接影響家庭和諧的穩(wěn)定，甚至導(dǎo)

13、致妻離子散、兄弟反目成仇。職業(yè)化程度高的放貸案件除了容易引發(fā)非法拘禁案件，還易導(dǎo)致綁架、成心傷害、信用卡詐騙、非法經(jīng)營(yíng)、非法吸收公眾存款等刑事案件增多，甚至誘發(fā)群體性事件，給社會(huì)和諧穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響。三擾亂國(guó)家正常的金融秩序職業(yè)放貸利潤(rùn)高、誘惑大，吸引了市場(chǎng)上眾多的流動(dòng)資金，使得資本市場(chǎng)流動(dòng)性泛濫，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)資本更加缺乏，一方面，從國(guó)家層面來(lái)講，投資性貨幣M2過(guò)高，國(guó)家不能實(shí)施寬松的貨幣政策，另一方面，現(xiàn)實(shí)貨幣M1又非常缺乏，嗷嗷待哺的實(shí)體經(jīng)濟(jì)急需血液輸送，這一矛盾體不利于國(guó)家貨幣政策的有效實(shí)施。四、原因分析近年來(lái)，我國(guó)職業(yè)放貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，其主要原因有：閑置資金充裕；利率倒掛；宏觀(guān)信貸政策

14、影響；投資渠道狹窄；逐利思想的驅(qū)動(dòng)等。由于社會(huì)資金供求矛盾的日益加劇，而職業(yè)放貸可以更好地滿(mǎn)足個(gè)人、企業(yè)的資金需求，加之相關(guān)法律的約束滯后，導(dǎo)致職業(yè)放貸蓬勃開(kāi)展。原因具體分析如下：一正規(guī)金融渠道政策所限、資金供求矛盾凸顯。當(dāng)前，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資渠道條件苛刻、授信期短，為職業(yè)放貸提供廣闊的市場(chǎng)空間。2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，央行緊跟形勢(shì)對(duì)貨幣政策進(jìn)展相應(yīng)調(diào)整，由高速擴(kuò)迅速轉(zhuǎn)向?yàn)檫m度緊縮。2010年以來(lái)，12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，對(duì)貸款規(guī)模嚴(yán)格控制，使得各大銀行貸款量得到了有效抑制。但同時(shí)，商業(yè)銀行放貸資金緊，并優(yōu)先滿(mǎn)足國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)需求，導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)的信貸投放越發(fā)缺乏。二職業(yè)放貸優(yōu)勢(shì)突出，滿(mǎn)

15、足中小企業(yè)融資需求。與正規(guī)金融相比，職業(yè)放貸雖然利率較高，但其方式靈活、便捷，對(duì)借款人不設(shè)門(mén)檻，利率之外也沒(méi)有時(shí)間和其他抵押、評(píng)估以及交際等費(fèi)用本錢(qián)，借款公司廣告里也突出這類(lèi)優(yōu)勢(shì)如方便快捷、當(dāng)天得款、個(gè)人貸款，有無(wú)抵押均可，可憑當(dāng)日取款等等，這種優(yōu)勢(shì)恰恰迎合了許多個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)資金需求的急、少、頻等特點(diǎn)。三投資渠道受阻。隨著非公有制經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展，私人財(cái)富不斷累積，閑置資金比較充裕。但由于現(xiàn)在樓市套現(xiàn)難、股市低迷風(fēng)險(xiǎn)大、實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，投資渠道受阻，中小企業(yè)不斷開(kāi)展對(duì)資金的大量需求剛好滿(mǎn)足了尋找投資出路的私人資本逐利之所需。綜上所述：職業(yè)放貸由于具有交易方式簡(jiǎn)便靈活，交易本錢(qián)低，交易效率高，

16、交易手續(xù)簡(jiǎn)便，交易雙方信息對(duì)稱(chēng)等方面的優(yōu)勢(shì)，使其在一定程度上占據(jù)了正規(guī)金融借貸市場(chǎng)的份額。五、建議一開(kāi)辟多種投資渠道，加強(qiáng)對(duì)民間閑散資金的引導(dǎo)傳統(tǒng)的放入銀行賺取利息已經(jīng)不為現(xiàn)代人們所承受，對(duì)于民間閑散資金重在疏導(dǎo)，讓其在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮更重要的效果。因此，政府應(yīng)當(dāng)開(kāi)辟多種投資渠道，例如出臺(tái)相應(yīng)政策鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入國(guó)家大力推進(jìn)資金需求旺盛的如鐵路、地鐵、橋梁等根底設(shè)施建立領(lǐng)域，建立暢通的渠道允許普通民眾購(gòu)置地方政府債券，鼓勵(lì)民間資本流向城鎮(zhèn)化建立、農(nóng)業(yè)集約化進(jìn)程等領(lǐng)域，鼓勵(lì)國(guó)有企業(yè)帶著民間資本進(jìn)駐國(guó)外的資源、土地開(kāi)發(fā)以及根底設(shè)施建立當(dāng)中。地方政府也應(yīng)當(dāng)在職責(zé)圍為民間資本鋪路搭橋，引導(dǎo)其在更廣闊的空

17、間發(fā)揮更大的作用。二多部門(mén)協(xié)作，嚴(yán)厲打擊非法職業(yè)放貸非法職業(yè)放貸涉及人員關(guān)系復(fù)雜，信息靈通，尤其是反偵查意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)其監(jiān)管必須結(jié)實(shí)樹(shù)立多部門(mén)協(xié)作的意識(shí)。充分利用銀監(jiān)會(huì)的大額可疑資金報(bào)告制度，仔細(xì)排查非法職業(yè)放貸的線(xiàn)索，摸清各個(gè)環(huán)節(jié)及人員的具體情況，實(shí)時(shí)跟進(jìn)大額現(xiàn)金轉(zhuǎn)移、傳輸?shù)冉灰?。工商部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司、典當(dāng)行等經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，整頓超圍經(jīng)營(yíng)；公安部門(mén)要嚴(yán)厲打擊賭博犯罪、吸毒販毒、非法吸收公眾存款等與高利貸相關(guān)的犯罪行為。要主動(dòng)加強(qiáng)與檢察院、法院的溝通和聯(lián)系，認(rèn)真搜集、分析法檢在辦案過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的非法職業(yè)借貸蛛絲馬跡，及時(shí)作出準(zhǔn)確評(píng)估，將有可能發(fā)生的非法職業(yè)放貸扼殺在萌芽狀態(tài)。三加大宣傳教育力度，營(yíng)造強(qiáng)大的輿論聲勢(shì)要充分運(yùn)用電視、播送、報(bào)紙等宣傳媒體，通過(guò)典型案例向公眾宣傳非法職業(yè)放貸犯罪的欺騙性、高風(fēng)險(xiǎn)性、社會(huì)危害性。宣傳國(guó)家金融法律法規(guī)，增強(qiáng)公眾法制意識(shí)和防意識(shí)，廣泛發(fā)動(dòng)公眾共同抵抗職業(yè)借貸行為，不涉足、不參與。設(shè)立舉報(bào)，建立提供線(xiàn)索獎(jiǎng)勵(lì)基金，形成全社會(huì)共同打擊非法職業(yè)放貸的良好態(tài)勢(shì)。四構(gòu)建大金額借貸備