收單業(yè)務(wù)介紹詳解

1、收單業(yè)務(wù)相關(guān)介紹 共二十六頁POS收單及業(yè)務(wù)流程收單基本概念及分類(fn li)主要(zhyo)內(nèi)容 內(nèi)容提要共二十六頁 一、POS收單業(yè)務(wù)(yw)基礎(chǔ)知識 （一） 基本概念及分類(fn li) （二） 收單市場的組成 共二十六頁 （一）基本概念及分類(fn li)銀行卡收單業(yè)務(wù):簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)廣義收單業(yè)務(wù)：網(wǎng)絡(luò)收單、pos收單和ATM收單POS收單業(yè)務(wù): 是指銀行向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。簡單來說，商戶在銀行（收單行）開立結(jié)算賬戶，銀行為商戶安裝(nzhung)POS機具，持卡人在商戶進(jìn)行購物消費時通過刷卡方式支付款項，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費后消費資金記

2、入商戶賬戶 共二十六頁 （一）基本概念及分類(fn li)POS收單接入模式間聯(lián)POS：終端連接到收單銀行(ynhng)主機系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生跨銀行(ynhng)消費交易時，消費交易信息流先經(jīng)收單行，再送達(dá)相關(guān)的發(fā)卡銀行(ynhng)。直聯(lián)POS： 指POS終端直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連接，發(fā)生交易時，交易信息先上送至銀聯(lián)主機系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)自動判斷后直接發(fā)送到相關(guān)的發(fā)卡行后沿原路返回 共二十六頁 （二）收單市場(shchng)的的組成發(fā)卡機構(gòu)：國內(nèi)主要是商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)(xinggun)的銀行卡服務(wù)收取一定費用，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者。 收單機構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶

3、的開拓與管理、授權(quán)請求、賬單結(jié)算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費的分成、服務(wù)費。 持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產(chǎn)生購買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象。 共二十六頁POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT （二）收單市場(shchng)的的組成銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、

4、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險控制及反欺詐(qzh)等服務(wù)，國內(nèi)的銀行卡組織主要是中國銀聯(lián)。收單第三方服務(wù)機構(gòu)：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。比如杉德公司、通聯(lián)公司等。特約商戶：是指與收單機構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。 共二十六頁 （二）收單市場(shchng)的的組成生態(tài)(shngti)結(jié)構(gòu) 持卡人發(fā)卡機構(gòu)卡組織專業(yè)服務(wù)機構(gòu)（技術(shù)咨詢服務(wù)公司、卡片生產(chǎn)商、POS生產(chǎn)商等）政府及相關(guān)職能部門收單機構(gòu)特約商戶共二十六頁POS收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類：A.查詢類:指持卡人通過POS終端進(jìn)行相關(guān)賬戶余額

5、查詢（積分查詢）的過程。B.消費:指特約(tyu)商戶在出售商品或提供服務(wù)時，通過POS 終端渠道完成消費者用卡付款的過程。C.消費撤銷是指在當(dāng)日消費成功后，持卡人或收銀員發(fā)現(xiàn)消費金額有誤或其他情況(如持卡人要求取消原交易等)，在當(dāng)日POS機結(jié)算前，需要取消原消費交易的交易。D.退貨指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。 共二十六頁POS收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類：E預(yù)授權(quán)類交易：多用于信用卡，個別借記卡也可支持該類交易，多用于賓館類、醫(yī)院類商戶（1）預(yù)授權(quán)：指特約商戶通過POS 終端渠道，就持卡人預(yù)計支付金額(jn )向發(fā)卡機構(gòu)索取付

6、款承諾的交易。發(fā)卡行按照預(yù)授權(quán)金額(jn )的115%凍結(jié)賬戶資金，凍結(jié)有效期是30天，過期自動解除凍結(jié)。（2）預(yù)授權(quán)撤銷：是指預(yù)授權(quán)操作失誤或者其他原因（如改用其他方式進(jìn)行支付等）需要撤消原預(yù)授權(quán)的交易。預(yù)授權(quán)撤銷完成后，原預(yù)授權(quán)金額解凍； 共二十六頁POS收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類： （3）預(yù)授權(quán)完成：是指預(yù)授權(quán)交易批準(zhǔn)后，持卡人在特約商戶（酒店或其他消費場所等）POS終端上結(jié)賬支付時使用本交易。預(yù)授權(quán)完成視同消費成功，按持卡人的實際消費金額扣收其銀行卡帳戶，同時解凍原預(yù)授權(quán)金額；（4）預(yù)授權(quán)完成撤銷：是指由于操作失誤等原因，收銀員對當(dāng)日已完成的預(yù)授權(quán)完成交易,在當(dāng)日POS結(jié)算前進(jìn)行撤消

7、，該交易類似于消費撤銷。F自動沖正交易：是指由于超時或未收到有效響應(yīng)包等原因，POS機自動產(chǎn)生原交易的沖正交易，并在下筆交易之前發(fā)送給主機，直到?jīng)_正成功。查詢交易無沖正。沖正交易由POS機自動發(fā)起(fq)，無需收銀員進(jìn)行操作 共二十六頁POS收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類： G 結(jié)算交易：結(jié)算是指POS與主機進(jìn)行對帳，部分POS機采取脫機交易的方式，則通過結(jié)算將交易數(shù)據(jù)(shj)上傳至主機。一般情況下，資金會在結(jié)算成功后的24小時內(nèi)轉(zhuǎn)入該商戶 共二十六頁 POS收單及業(yè)務(wù)流程POS交易(jioy)流程圖解 3傳送交易(jioy)數(shù)據(jù)4確認(rèn)交易數(shù)據(jù)5.傳送交易數(shù)據(jù)發(fā)卡銀行2.上傳交易數(shù)據(jù)中國銀聯(lián)6

8、提供產(chǎn)品或服務(wù)1到商戶刷卡消費持卡人特約商戶共二十六頁POS收單系統(tǒng)(xtng)整體架構(gòu)P 共二十六頁POS接入方式(fngsh)點到點撥號接入：點到點撥號POS接入方式是基于傳統(tǒng)的電話網(wǎng)絡(luò)建立的。置于銷售點（商場(shngchng)、賓館、飯店、加油站等）的有線或無線POS終端，通過內(nèi)置的Modem撥號呼叫至授權(quán)中心。授權(quán)中心的網(wǎng)絡(luò)接入控制器（NAC）接收POS數(shù)據(jù)，NAC將數(shù)據(jù)處理、變換為銀行或其他受理機構(gòu)的主機可接受的數(shù)據(jù)格式后送至授權(quán)主機進(jìn)行處理主要優(yōu)點：成本相對較低，使用方便。特別是在早期數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)還不發(fā)達(dá)的情況下，點到點POS接入方式獲得了較大規(guī)模的應(yīng)用缺點：系統(tǒng)可靠性較差、交易時間

9、長、接通率低 共二十六頁POS接入方式(fngsh) 共二十六頁POS接入方式(fngsh)基于網(wǎng)絡(luò)的POS接入：基于網(wǎng)絡(luò)的POS接入技術(shù)與撥號方式相反，POS終端(zhn dun)不再通過電話網(wǎng)接入授權(quán)中心的NAC，而是像普通的以太網(wǎng)用戶上網(wǎng)那樣，直接通過數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)（以太網(wǎng)、DDN專線等方式）連接到授權(quán)中心的NAC與通過固定電話網(wǎng)的撥號POS接入方式相比，網(wǎng)絡(luò)POS接入有許多優(yōu)點主要表現(xiàn)在可靠性和保密性好、交易時間縮短 共二十六頁POS接入方式(fngsh) 共二十六頁 POS收單及業(yè)務(wù)流程商戶(shn h)分類： 直聯(lián)商戶(shn h)：銀聯(lián)拓展的商戶(shn h)，與銀聯(lián)簽約，由銀聯(lián)負(fù)責(zé)管

10、理間聯(lián)商戶：收單行拓展的商戶，由收單行負(fù)責(zé)管理共二十六頁POS收單及業(yè)務(wù)流程拓展(tu zhn)商戶流程圖解 商戶接洽商戶調(diào)查初步審核信息錄入信息上報最終審核資金入賬交易開通商戶培訓(xùn)機具安裝下載密鑰簽約商戶134562789101112共二十六頁 POS收單及業(yè)務(wù)流程 拓展與初審 對已確立的目標(biāo)商戶，應(yīng)對商戶的基本狀況、資信記錄、經(jīng)營和財務(wù)狀況等進(jìn)行全面調(diào)查與審核，判斷其是否滿足成為特約(tyu)商戶的基本條件。 要對目標(biāo)商戶進(jìn)行實地調(diào)查，了解商戶的實際經(jīng)營項目是否與營業(yè)執(zhí)照所列的經(jīng)營范圍相符 審查營業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的真實有效性，特殊行業(yè)應(yīng)提供國家相關(guān)機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營許可證 共二十六頁

11、POS收單及業(yè)務(wù)流程 信息錄入 通過商戶初審，達(dá)成合作意向后，收單行應(yīng)向商戶詳細(xì)介紹簽約須知，確認(rèn)協(xié)議內(nèi)容 對已通過初審的目標(biāo)商戶進(jìn)行商戶信息的錄入、分配商戶編號、設(shè)定風(fēng)險(fngxin)等級 審查營業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的真實有效性，特殊行業(yè)應(yīng)提供國家相關(guān)機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營許可證 共二十六頁 POS收單及業(yè)務(wù)流程 安裝及培訓(xùn) POS機具的安裝、密鑰下載(xi zi)、交易的開通 在開展收單業(yè)務(wù)前，應(yīng)做好對商戶的培訓(xùn)工作。業(yè)務(wù)開展后，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制需要，對商戶進(jìn)行定期或不定期的培訓(xùn) 共二十六頁 POS收單及業(yè)務(wù)流程 資金清算 POS收單業(yè)務(wù)(yw)的資金結(jié)算，包括行內(nèi)資金結(jié)算、與銀行卡

12、組織之間的資金結(jié)算，以及與特約商戶之間的資金結(jié)算 開展收單業(yè)務(wù)后，根據(jù)相關(guān)扣率信息計算出入賬凈金額劃撥到 共二十六頁 POS收單及業(yè)務(wù)流程商戶(shn h)編碼規(guī)則： 商戶編碼規(guī)則：一般的商戶號為15位，其中1-3位是表示收單行(dn xn)，4-7位表示的是地區(qū)代碼，8-11位表示的是商戶MCC，最后四位表示商戶序號示例： 1034400670111234收單行：103（農(nóng)業(yè)銀行）地區(qū)：4400（廣東?。㎝CC： 7011 （住房旅館）序號：1234共二十六頁內(nèi)容摘要收單業(yè)務(wù)相關(guān)介紹。比如杉德公司、通聯(lián)公司等。指持卡人通過POS終端進(jìn)行相關(guān)賬戶余額查詢（積分查詢）的過程。指特約商戶因商品退回(tuhu)或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。發(fā)卡行按照預(yù)授權(quán)金額的115%凍結(jié)