保險(xiǎn)原理上傳(3)ppt

1、第一節(jié)可保利益原則1第二節(jié)最大誠信原則2第三節(jié) 近因原則3第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則4第三章 保險(xiǎn)的基本原則第五節(jié) 代位原則與分?jǐn)傇瓌t51【教學(xué)目的與要求】 1、識記各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 2、理解保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件及形態(tài) 3、識記具有保險(xiǎn)利益的各類人員； 4、識記最大誠信原則的基本內(nèi)容 4、識記保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn) 5、識記損失賠償?shù)母鞣N計(jì)算方法。 6、理解與掌握保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用 【重點(diǎn)難點(diǎn)】 近因的判定 及保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用【教學(xué)課時(shí)】7課時(shí) 2第一節(jié) 可保利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義及意義 二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件三、各類保險(xiǎn)的可保利益四、產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)可保利益的區(qū)別3一、保險(xiǎn)利益原則

2、的含義及意義（一）保險(xiǎn)（可保）利益含義（二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì)（三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義4 （一）保險(xiǎn)（ ）利益含義 保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)法第十二條第六款：保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)利益：是指投保人（被保險(xiǎn)人）對保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生而受到損害所具有的利害關(guān)系。可保 5（二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì)1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的前提。2、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。3、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。6 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同必須遵循的最基本原則。 在簽訂保險(xiǎn)合同過程中（國際貨運(yùn)險(xiǎn)除外），投保人必須對投保的保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則合同是非法合同，自始無效。 在保險(xiǎn)合同履行

3、過程中，除人身保險(xiǎn)合同外，投保人和被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效。1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的前提7（2）保險(xiǎn)標(biāo)的有形標(biāo)的人或物無形標(biāo)的責(zé)任、信用、預(yù)期利益 （1）保險(xiǎn)合同客體：是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。 2、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體（3）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系8 （3）保險(xiǎn)標(biāo)的與可保利益比較 1）聯(lián)系：可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件。 2）區(qū)別： 保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益1、表現(xiàn)形式唯一性多維性2、轉(zhuǎn)移方式可以買賣不隨保險(xiǎn)標(biāo)的買賣而自動轉(zhuǎn)移9產(chǎn)險(xiǎn)：大多數(shù)情況下，投保人要具有保險(xiǎn)利益。索賠時(shí)產(chǎn)險(xiǎn)：一定要具有保險(xiǎn)利益。壽險(xiǎn)：不一定要有保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)合同利益

4、：是指因保險(xiǎn)合同生效后取得的保險(xiǎn)權(quán)益（索賠權(quán)利）投保時(shí)壽險(xiǎn)：一定要有保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)10（三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 1、避免賭博行為產(chǎn)生2、防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)3、限制產(chǎn)險(xiǎn)的賠償程度4、確定人身保險(xiǎn)給付金額的標(biāo)準(zhǔn)11二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益（二）保險(xiǎn)利益一般為經(jīng)濟(jì)利益（三）保險(xiǎn)利益一般為確定的或可以實(shí)現(xiàn)利益12（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國家法律保護(hù)。通過不正當(dāng)手段獲得的利益不具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益必須符合法規(guī)、符合社會公共秩序。13 （二）保險(xiǎn)利益一般為經(jīng)濟(jì)利益 保險(xiǎn)保障的是可以用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)利益。 通常

5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值確定 人身保險(xiǎn)按照法律上承認(rèn)的利害關(guān)系確定14（三）保險(xiǎn)利益一般為確定的利益所謂確定的利益，包括既得利益和預(yù)期利益。這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。包括： 1、現(xiàn)有可保利益 2、預(yù)期利益 3、責(zé)任利益： 4、合同利益151、現(xiàn)有利益：是投保人或被保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對財(cái)產(chǎn)具有合法的（1）所有權(quán)、（2）抵押權(quán)、（3）質(zhì)權(quán)、（4）留置權(quán)、（5）典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益。現(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。 162、預(yù)期利益：是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。它包括（1）利潤利益、（2

6、）租金收入利益、（3）運(yùn)費(fèi)收入利益等。 17（3）責(zé)任利益：是被保險(xiǎn)人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如（1）職業(yè)責(zé)任、（2）產(chǎn)品責(zé)任、（3）公眾責(zé)任、（4）雇主責(zé)任等。 下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益： （1）各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；（2）制造商、銷售商、修理商；（3）雇主；（4）各類專業(yè)人員等。例如，駕駛員過錯撞傷他人；醫(yī)生過失對病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；會計(jì)師等。184、合同利益：是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。受托人對委托標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 19三、各類保險(xiǎn)的可保利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益

7、（三）信用保證保險(xiǎn)的可保利益 （四）人身保險(xiǎn)的可保利益20（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益：是財(cái)產(chǎn)中所包含的與投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。包括：1、 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險(xiǎn)利益2、 債權(quán)人的保險(xiǎn)利益3、 財(cái)產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人的保險(xiǎn)利益4、 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益21（二）責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是投保人（被保險(xiǎn)人）對其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。包括： 1、各種公共場的負(fù)責(zé)人對其顧客、觀眾具有保險(xiǎn)利益 2、制造商、銷售商、修理商對其產(chǎn)品的損害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益 3、雇主對其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險(xiǎn)利益 4、各種專業(yè)人員對其從事的職業(yè)

8、引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利22 （1）產(chǎn)品責(zé)任可保利益 （2）職業(yè)責(zé)任可保利益 （3）公眾責(zé)任可保利益 （4）雇主責(zé)任 責(zé)任利益23（三）信用保證保險(xiǎn)的可保利益 權(quán)利人對義務(wù)人的信用、義務(wù)人對自己的信用具有保險(xiǎn)利益。24（四）人身保險(xiǎn)的可保利益 當(dāng)投保人對被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，才能對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法（08年）第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利： 、本人 、配偶、子女與父母 、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 4、雇主為雇員（受益人為雇員近親屬） 5、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。25四、產(chǎn)險(xiǎn)與

9、壽險(xiǎn)可保利益的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)1.計(jì)價(jià)量不同可估價(jià)性。以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為限。不可估價(jià)性?？杀＠娲_定取決于投保人經(jīng)濟(jì)能力。2.時(shí)效要求不同索賠時(shí)應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在。3.轉(zhuǎn)移限制不同保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。26二、最大誠信原則的基本內(nèi)容一、最大誠信原則含義第二節(jié) 最大誠信原則 27 一、最大誠信原則含義及要求 （一）誠信定義 （二）最大誠信原則要求：（三）最大誠信原則產(chǎn)生的原因28 （一）最大誠信原則誠信：是誠實(shí)信用的統(tǒng)稱。誠實(shí)：指任何一方保險(xiǎn)當(dāng)事人不得隱瞞欺詐。信用：雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義

10、務(wù)。29 （二）最大誠信原則要求：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂、履行合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意，雙方都恪守信用，互不欺騙和隱瞞。投保人應(yīng)主動向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)主要危險(xiǎn)情況，否則合同自始無效，或承擔(dān)其它法律后果。 保險(xiǎn)人應(yīng)該向投保人履行保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)。30（三）最大誠信原則產(chǎn)生的原因 1、傳統(tǒng)解釋：起源于海上保險(xiǎn);“無論滅失條款”2、現(xiàn)代解釋:（1）保險(xiǎn)信息雙向不對稱性1）投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況最為清楚，保險(xiǎn)人難以掌控。2）保險(xiǎn)人熟知合同條款，投保方不易理解與掌握。（2）保險(xiǎn)合同的射悻性（對價(jià)交換）31 二、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言32（一）告知（重要

11、事實(shí)申報(bào)）1、重要事實(shí)的概念：2、告知含義及其類型3、投保人告知內(nèi)容4、保險(xiǎn)人告知內(nèi)容5、違反告知的法律后果331、重要事實(shí)的概念重要事實(shí)，指的是那些足以影響保險(xiǎn)人判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、決定保險(xiǎn)費(fèi)率水平和確定是否接受以及按什么條件接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的各種情況。法律上認(rèn)為對一些可能會使保險(xiǎn)人遭受比正常情況下要嚴(yán)重的損失或處于不利地位的情況均屬于重要事實(shí)。342、告知含義及其類型（1）告知：是指保險(xiǎn)合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對已經(jīng)知道或應(yīng)該知道的危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)方也應(yīng)將對投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。35（2）告知的類型 1）確認(rèn)告

12、知：告知訂立合同時(shí)或之前已經(jīng)存在的事 實(shí)。 2）承諾告知：告知將來可能存在的事實(shí)情況。 1）無限告知 ：法律對告知的內(nèi)容沒有確定性的規(guī) （客觀告知） 定，凡是投保人知道的或應(yīng)該知道 得都應(yīng)該告知。（英） 2）有限告知 ：投保人僅就保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的或被（詢問告知） 保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí) 告知。（美、中）363、投保人告知內(nèi)容 （1）投保時(shí)履行誠信原則要求（如實(shí)申報(bào)）（2）簽約后履行誠信原則要求（及時(shí)通知） 373、投保人告知內(nèi)容 （1）投保時(shí)履行誠信原則要求： （如實(shí)申報(bào)） 1）產(chǎn)險(xiǎn)：投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、坐落地點(diǎn)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。 2）人身保險(xiǎn)：投保

13、人在買保險(xiǎn)時(shí)必須講清楚與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的年齡以及身體狀況。 3）有無拒保歷史、賠付歷史、重復(fù)保險(xiǎn)等。38（2）簽約后履行誠信原則要求（及時(shí)通知） 1）合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 2）在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保人必須通知保險(xiǎn)人 3）發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人應(yīng)當(dāng)應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況、施救費(fèi)用等如實(shí)告知保險(xiǎn)人4）在索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)申報(bào)對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，同時(shí)提供各種真實(shí)證明394、保險(xiǎn)人告知內(nèi)容 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系特別是免責(zé)條款向投保險(xiǎn)人明確說明。405、違反告知的法律后果（1）投保人違反告知后果（2）保險(xiǎn)人違反告知后果： 415、違反告

14、知的法律后果（1）投保人違反告知后果 1）漏報(bào)、誤告：是指由于無意或疏忽，或者對重要事實(shí)誤以為是不重要事項(xiàng)而遺漏，或不進(jìn)行告知。 或?qū)χ匾聦?shí)告知不準(zhǔn)確，但并非故意欺騙。 2）隱瞞：是指對重要事實(shí)故意不作申報(bào)，或只申報(bào)次要的事實(shí)。 3）欺騙：是指對重要事實(shí)故意作不正確申報(bào)，或有意捏造事實(shí)，并有欺詐意圖。42行為后果誤告、遺漏保險(xiǎn)人舉證后，可以解除保險(xiǎn)合同，對在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。隱瞞保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。欺詐合同自始無效，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。200

15、9年10月1日 后受不可抗辯條款限制對于投保方任何違反告知的情況，保險(xiǎn)人均可放棄權(quán)利不予以追究，繼續(xù)使合同有效或繼續(xù)履行合同。43（2）保險(xiǎn)人違反告知后果： 1）訂立合同時(shí)未明確說明免責(zé)條款，則該條款不產(chǎn)生效力。 2）保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，依法追究責(zé)任。44（二）保證1、保證的概念2、保證與告知的區(qū)別3、保證的分類4、違反保證的法律后果5、違反保證的例外45 、保證的概念：是指被保險(xiǎn)人根據(jù)合同要求，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為。46 2、保證與告知的區(qū)別 保證 告知保證的事項(xiàng)一定是很重要對過去或現(xiàn)在事實(shí)的客觀說明違反保證，不論是

16、否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任違反告知并構(gòu)成欺詐合同自始無效47 （1）明示保證（2）默示保證3、保證的分類 從保證的表現(xiàn)形式分承諾保證確認(rèn)保證48 （1）明示保證：是指以文字形式記載于合同中的保證條款 49 承諾保證：被保險(xiǎn)保證的事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來也如此。 50 確認(rèn)保證（事實(shí)保證）：被保險(xiǎn)保證的事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來不一定如此。51（2）默示保證：是指在合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是以社會公認(rèn)的或法律的確認(rèn)的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證的事項(xiàng)。默示保證事項(xiàng)雖未在保險(xiǎn)合同中載明，但同明示條款一樣，必須遵守。52 4、違反保證的法律后果 （1）訴訟時(shí)

17、只要證明保證已被破壞，不必證明保證的內(nèi)容是否重要。也不必要證明與后來危險(xiǎn)事故的發(fā)生有無因果關(guān)系。 （2）被保險(xiǎn)人破壞保證，無論其故意或過失，效果相同。被保險(xiǎn)人不得以無意違反保險(xiǎn)條款為抗辯的理由。53 （3）違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)人有權(quán)自始取消合同，因?yàn)檫`反這種保證的行為或狀態(tài)，必然在合同開始時(shí)即產(chǎn)生或存在。 （4）違反承諾保證，保險(xiǎn)人有權(quán)從違反保證之日起解除合同。但在保證違反之前出現(xiàn)的損失，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)責(zé)任。 因投保人或被保險(xiǎn)人違反保證而使合同無效時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同并無須退還保費(fèi)。54 5、違反保證的例外 （1）由于情況、環(huán)境變化，保證已不適用，或被保險(xiǎn)人無法履行保證。 （2）由于法令變更

18、，被保險(xiǎn)人履行保證條款反成非法行為。 （3）保險(xiǎn)人事先棄權(quán)或發(fā)現(xiàn)但保持沉默。 此種情況，保險(xiǎn)人可以解除合同，也可以修改保證條件，提高保險(xiǎn)費(fèi)率。 在實(shí)際操作時(shí)應(yīng)特別注意。（通融賠付）55（三）棄權(quán)與禁止反言 合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。2、禁止反言：（禁止抗辯）（不可抗辯） 當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。1、棄權(quán)：56第三節(jié) 近因原則 一、近因原則含義二、近因的判斷方法三、近因原則的運(yùn)用57 一、近因原則含義 近因：是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。 近因原則：是指保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐?/p>

19、的原則。 1906年，英國海上保險(xiǎn)法規(guī)定“保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)由承保風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失”。58二、近因的判斷方法（一）順序法（事件樹分析法） 從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么；然后再從下一個(gè)事件出發(fā)，分析判斷再下一個(gè)事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個(gè)原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，不承擔(dān)責(zé)任。59（二）倒推法（事故樹分析法） 從損失開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是保險(xiǎn)責(zé)任范

20、圍內(nèi)的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，不承擔(dān)責(zé)任。60 三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失61 （一）單一原因造成的損失：承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任，除外責(zé)任保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。 案例、 62 （二）多種原因造成的損失1、同時(shí)或間斷發(fā)生多種原因造成的損失2、連續(xù)發(fā)生多項(xiàng)原因造成的損失 631、同時(shí)或間斷發(fā)生多種原因造成的損失 （1）多種原因均屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 （2）多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任： 如果事件的各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn) 責(zé)任，除外責(zé)任不予負(fù)責(zé)。 如果事件的諸因素不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人按比例負(fù)責(zé)。64 2、連續(xù)發(fā)生多項(xiàng)原

21、因造成的損失 損害由兩個(gè)以上原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系不間斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?（1）如果除外責(zé)任發(fā)生在前，保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。 （2）承保責(zé)任發(fā)生在前，除外責(zé)任在后，保險(xiǎn)人的責(zé)任到除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為止。如果后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人則承擔(dān)全部責(zé)任。 65一、損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同損失補(bǔ)償原則三、人身保險(xiǎn)合同給付原則四、產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償與人身險(xiǎn)給付比較第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 66一、損失補(bǔ)償原則基本內(nèi)容 （一）損失補(bǔ)償原則含義 （二）補(bǔ)償原則的意義 （三）損失補(bǔ)償原則基本準(zhǔn)則67 （一）損失補(bǔ)償原則含義：是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)

22、該按照合同規(guī)定補(bǔ)償 被保險(xiǎn)人所遭受的損失。 68（二）補(bǔ)償原則的意義 1. 損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。 2. 損失補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)而贏利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。69 （三）損失補(bǔ)償原則基本準(zhǔn)則： 1、當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以行使保險(xiǎn)利益請求權(quán)。 2、保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)慕痤~只能“彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失” 當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失給予充分補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人得到的補(bǔ)償不能超過其保險(xiǎn)利益既不能通過賠付而獲利。70二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同損失補(bǔ)償原則（一）產(chǎn)險(xiǎn)合同損失補(bǔ)償價(jià)值的確定（二）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償原則量的限制（三）保險(xiǎn)標(biāo)的損余價(jià)值處理（

23、四）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償方式的選擇 71（一）產(chǎn)險(xiǎn)合同損失補(bǔ)償價(jià)值的確定 1、保險(xiǎn)價(jià)值 4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同價(jià)值確定形式3、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不等原因2、保險(xiǎn)金額72 1、保險(xiǎn)價(jià)值:是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一定特定時(shí)期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。 保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)金額與賠償計(jì)算的依據(jù) （1）固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值確定 原始價(jià)值、凈值、重置價(jià)值、功能重置價(jià)值 （2）流動資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值確定 一般按照賬面平均余額確定73 2、保險(xiǎn)金額 ：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的金額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付保險(xiǎn)金的最高限額。 （1）足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 （2）超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 （3）不足額保險(xiǎn)：保

24、險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值74 3、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不等的原因： 估價(jià)不準(zhǔn) 經(jīng)濟(jì)、金融政策原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化 投保人自擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)或道德風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)期限內(nèi)投保人財(cái)產(chǎn)發(fā)生增減變化754、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同價(jià)值確定形式（1）不定值保險(xiǎn)：是指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。76 （2）定值保險(xiǎn)：投保時(shí)，雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，以此為保險(xiǎn)金額，載于合同中。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行補(bǔ)償，而不必再去估算受損標(biāo)的受損當(dāng)時(shí)的市價(jià)。全損全賠，分損按比例補(bǔ)償。 定值保險(xiǎn)適用一切貨運(yùn)險(xiǎn)及火險(xiǎn)中的古玩，文物；水險(xiǎn)中

25、的船舶保險(xiǎn)等77（二）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償原則量的限制 1、全損補(bǔ)償2、分損補(bǔ)償78 1、全損補(bǔ)償（不定值保險(xiǎn)） 以實(shí)際損失為限 （超額保險(xiǎn) ） 例題：某臺機(jī)器投保當(dāng)時(shí)，其實(shí)際價(jià)值為10000元，保險(xiǎn)期限一年，五個(gè)月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時(shí)，機(jī)器的市場價(jià)值跌為9000元，如何補(bǔ)償？ 以保險(xiǎn)金額為限 （不足額保險(xiǎn) ） 例題：某房產(chǎn)投保當(dāng)時(shí)，其實(shí)際價(jià)值為200000元，保險(xiǎn)期限一年，五個(gè)月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時(shí)，該房產(chǎn)的市場價(jià)值上漲為220000元，如何補(bǔ)償？ 以保險(xiǎn)利益為限 定值保險(xiǎn)：全損按照保險(xiǎn)金額賠償79 2、分損補(bǔ)償 按比例分?jǐn)?對于不足額保險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)?/p>

26、補(bǔ)償價(jià)值。 例題：某保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值10000元，保險(xiǎn)金額8000元，損失價(jià)值9000元，如何補(bǔ)償？保險(xiǎn)補(bǔ)償金額=損失價(jià)值保險(xiǎn)金額財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值7200元80 第一損失補(bǔ)償方式：在保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失視為第一損失。 上例：全部補(bǔ)償（8000元）。 定值保險(xiǎn)按照： 保險(xiǎn)補(bǔ)償金額=損失價(jià)值保障程度 保障程度=保險(xiǎn)金額/投保價(jià)值81（三）保險(xiǎn)標(biāo)的損余價(jià)值處理 1、在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償時(shí)要扣除殘值。 2、在保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后取得代其行使對第三者責(zé)任方的追償權(quán)。 3、在善意的重復(fù)保險(xiǎn)情況下，如果各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和超過了保險(xiǎn)

27、標(biāo)的價(jià)值，則應(yīng)采用分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失。 82（四）產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償方式的選擇 1、貨幣補(bǔ)償 2、恢復(fù)原狀 3、更換、重置83三、人身保險(xiǎn)合同給付原則 （一）人壽保險(xiǎn)（定額保險(xiǎn)） （二）意外傷害保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人依照預(yù)先確定的保險(xiǎn)金額及損失程度給付保險(xiǎn)金。 （三）健康保險(xiǎn)：視險(xiǎn)種不同，既有定額保險(xiǎn)，也有不定額保險(xiǎn)。84四、產(chǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償與人身險(xiǎn)給付比較 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)1、賠償金額確定方式不同不定值保險(xiǎn)按實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額限制、保險(xiǎn)利益限制補(bǔ)償；定值保險(xiǎn)按損失程度賠償壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)按合同約定金額給付；醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)按不定額給付。2、重復(fù)保險(xiǎn)受重復(fù)保險(xiǎn)限制。大多不存在重復(fù)保險(xiǎn)。85第五節(jié) 代位求償原則和分?jǐn)傇瓌t 一、代位求

28、償原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則）二、分?jǐn)傇瓌t（重復(fù)保險(xiǎn)的處理）86一、代位求償原則（權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則）（一）權(quán)利代位（代位求償權(quán)）（二）物上代位（三）委付與代位求償比較87（一）權(quán)利代位1、代位求償含義 2、代位原則作用 3、代位求償權(quán)實(shí)現(xiàn)應(yīng)具備以下條件： 4、代位求償原則的適用范圍 5、保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)881、代位求償含義：是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在履行了被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對第三者的索賠權(quán)利。（保險(xiǎn)法十五條，第一款）892、代位原則作用（1）被保險(xiǎn)人可以從向責(zé)任方索賠的爭議訴訟中解脫出來，并及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常

29、的生產(chǎn)、生活。（2）可以防止被保險(xiǎn)人額外獲利。（3）代位原則使第三者責(zé)任方受到應(yīng)有的追究。（4）代位原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)人的公平地位。90 3、代位求償權(quán)實(shí)現(xiàn)應(yīng)具備以下條件： （1）保險(xiǎn)合同是合法有效的，并且造成損失的事故是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的。 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任引起。 （3）保險(xiǎn)人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。914、代位求償原則的適用范圍 保險(xiǎn)人代位求償?shù)膶ο笫菍ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者，但保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)。 92 5、保險(xiǎn)雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)（1）被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)（2）保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) （

30、3）代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)。 第五節(jié) 代位求償原則和分?jǐn)傇瓌t93（）被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù) 在保險(xiǎn)賠償前，被保險(xiǎn)人需保持對第三者 （過失方）起訴的權(quán)利，不能放棄索賠權(quán)。 被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三責(zé)任方追償。由于被保險(xiǎn)人的過錯致使保險(xiǎn)人不能行使代位請 求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 94（）保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的 保險(xiǎn)人追得的款項(xiàng)如果超過賠償金額，超過部分歸還被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人可以通過合同條款的約定放棄代位求償權(quán)95

31、（二）物上代位（所有權(quán)代位） 1、物上代位：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生實(shí)際全損或推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的一切利益。 2、物上代位委付963、委付（） （1）委付定義 （2）委付取得的要件 （3）保險(xiǎn)人享有委付的優(yōu)先選擇權(quán) （4）保險(xiǎn)人接受委付的后果97 （1）委付定義：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，表示愿意將其對保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)力連同義務(wù)全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人按照全損賠付。（委付是海上保險(xiǎn)中特有的一種法律行為）98（2）委付取得的要件1）委付應(yīng)以推定全損為條件。2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的全部提

32、出請求。3）委付不能附帶條件。4）委付須經(jīng)承諾方為有效，委付一經(jīng)成立，不得撤消。99（3）保險(xiǎn)人享有委付的優(yōu)先選擇權(quán) 被保險(xiǎn)人用口頭或書面形式申請委付，保險(xiǎn)人一旦接受委付，就不能撤銷；被保險(xiǎn)人也不得要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)標(biāo)的100（4）保險(xiǎn)人接受委付的后果 1、取得超出賠償金額的利益歸保險(xiǎn)人所有 2、接受委付后，損失自負(fù)還要承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任101 （三）委付與代位求償比較委付代位求償損失程度推定全損全損、分損權(quán)益轉(zhuǎn)讓一切權(quán)利和義務(wù)部分權(quán)力索賠結(jié)果盈虧自負(fù)超出賠償金額部分歸被保險(xiǎn)人102二、分?jǐn)傇瓌t（重復(fù)保險(xiǎn)的處理 ） （一）分?jǐn)傇瓌t基本含義 （二）重復(fù)保險(xiǎn)定義 （三）重復(fù)保險(xiǎn)補(bǔ)償方式 103（一）

33、分?jǐn)傇瓌t基本含義：是指存在重復(fù)保險(xiǎn)條件下，各保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定共同承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額。 104 （二）重復(fù)保險(xiǎn)定義：被保險(xiǎn)人如果將同一保險(xiǎn)標(biāo)的;同一時(shí)間（或部分時(shí)間重復(fù)）;同一保險(xiǎn)利益向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保同一風(fēng)險(xiǎn)，且其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值，即構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。105（三）重復(fù)保險(xiǎn)補(bǔ)償方式 1、比例責(zé)任方式 2、限額責(zé)任方式 3、順序責(zé)任方式106 1、比例責(zé)任方式（我國采用） 各保險(xiǎn)人應(yīng) 分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 損失金額保險(xiǎn)人各自承保金額各保險(xiǎn)人承保金額之和107 案例： 郭某于1986.1.30向當(dāng)?shù)丶?/p>

34、保險(xiǎn)公司辦理了家財(cái)險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3千元，保險(xiǎn)期限一年。后來，郭妻所在單位于1986.3.18為全體員工投保了家財(cái)險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保額5千元，保險(xiǎn)期限一年，承保人為乙保險(xiǎn)公司。 1986.5.10，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲、乙保險(xiǎn)公司。經(jīng)查勘確定，郭某家被盜損失達(dá) 2萬元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7千元，金銀手飾3千元，字畫3千元，錄像機(jī)、高級西裝共7千元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。 108按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?各保險(xiǎn)人應(yīng) 分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 損失金額保險(xiǎn)人各自承保金額各保險(xiǎn)人承保金額之和甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額7000元（3000元/（5000元+3000元） =2625

35、元 乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額： 7000元（5000元/（5000元+3000元）=4375元 1092、限額責(zé)任方式 各保險(xiǎn)人應(yīng) 分?jǐn)傃a(bǔ)償責(zé)任 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額=保險(xiǎn)人各自補(bǔ)償限額各保險(xiǎn)人補(bǔ)償限額之和甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額7000元（3000元/（5000元+3000元） =2625元 乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額： 7000元（5000元/（5000元+3000元）=4375元 與前面一致的原因是兩公司承保金額沒有超過損失金額110 3、順序責(zé)任方式（主要保險(xiǎn)制） 重復(fù)保險(xiǎn)成立時(shí)，由先出立保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償超出第一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額部分，未超出則不賠償。如果仍有超出部分一次由第三

36、、第四保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 如按出單順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為3000元，乙公司賠4000元。 111本 章 小 結(jié)保險(xiǎn)利益是投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的目的是防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為、防止道德風(fēng)險(xiǎn)及限定保險(xiǎn)賠償金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故并發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。112最大誠信原則是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。告知是指在保險(xiǎn)合同訂立與履行過程中，投保人將已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)

37、的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人則必須向告訴投保人履行說明義務(wù)。保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為。棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言是保險(xiǎn)人既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。113近因是指造成保險(xiǎn)損失事件的最直接起主導(dǎo)作用的原因。近因原則是指保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t。單一原因造成的損失是否符合近因原則容易把握多種原因造成的損失可分為以下兩種情況： 1、同時(shí)或間斷發(fā)生多種原因造成的損失如果多種原因均屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；114 如果多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任但可以分開，

38、保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任不予負(fù)責(zé)。如果事件的諸因素不能區(qū)分開，保險(xiǎn)人按比例負(fù)責(zé)。2、連續(xù)發(fā)生多項(xiàng)原因造成的損失 如果除外責(zé)任發(fā)生在前，保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。如果承保責(zé)任發(fā)生在前，除外責(zé)任在后，保險(xiǎn)人的責(zé)任到除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為止。如果后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人則承擔(dān)全部責(zé)任。115補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。補(bǔ)償原則的限制條件是以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額以及被保險(xiǎn)人對標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限。對于不定值保險(xiǎn)：受損時(shí)按照受損當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰脙r(jià)值重新確定保險(xiǎn)金額，全損全賠，分損按比例賠償。對于定值保險(xiǎn)：受損時(shí)按照

39、事先約定的保險(xiǎn)金額，全損全賠，分損按比例賠償。116代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。包括：權(quán)利代位與物上代位。權(quán)利代位是指被保險(xiǎn)人因財(cái)產(chǎn)受損而取得保險(xiǎn)人的賠償后，將其原應(yīng)享有的向責(zé)任方索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)益后可向責(zé)任方追償。物上代位指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失后，在保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)賠償義務(wù)后擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的全部或部分的所有權(quán)。 117本章習(xí)題案例：某農(nóng)場與某保險(xiǎn)公司簽定了一份汽車保險(xiǎn)合同，期限為一年。農(nóng)場共有60輛汽車，一次投全保，保險(xiǎn)費(fèi)為9

40、.26萬元。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對農(nóng)場的汽車進(jìn)行安全檢查。并且規(guī)定了安全檢查的時(shí)間和程序。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會同交通管理部門對農(nóng)場的車輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場拒絕檢查。保險(xiǎn)公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農(nóng)場對8輛超過大修期帶病行駛的8噸卡車進(jìn)行停產(chǎn)大修，故提起訴訟。但農(nóng)場不予理會。一個(gè)月后，先后有2輛這種8噸卡車肇事，車輛損失12萬元。農(nóng)場依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司索賠。118保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，肇事的2輛車均是保險(xiǎn)公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)方對此不負(fù)賠償責(zé)任。農(nóng)場認(rèn)為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)?，F(xiàn)在車輛全損，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。雙方意見不一，訴諸法庭。你認(rèn)為此案該如何處理？119案例： 2006.3.25，某船務(wù)公司將其所屬H號輪船投保了國內(nèi)船舶險(xiǎn)，保額724 000元，保險(xiǎn)期限1年。同年6.10.19時(shí)左右，該船在航行途中因犯罪分子故意行兇、縱火，導(dǎo)致火災(zāi)