銀行與客戶法律關(guān)系課件

1、第九章 銀行與客戶關(guān)系的法律制度 重點(diǎn)內(nèi)容： 銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)，銀行對(duì) 客戶的義務(wù)；客戶對(duì)銀行的義務(wù) 第1頁(yè)，共41頁(yè)。第一節(jié) 銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)一、銀行與客戶的關(guān)系是契約關(guān)系二、銀行與客戶契約關(guān)系的本質(zhì)是市場(chǎng)化服務(wù)，是指銀行與客戶之間的關(guān)系是根據(jù)市場(chǎng)要求成立的，而不是按照非市場(chǎng)的要求成立的。所謂服務(wù)是指銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為服務(wù)，即使銀行為客戶提供服務(wù)。 第2頁(yè)，共41頁(yè)。第二節(jié) 銀行對(duì)客戶的義務(wù)一、為存款人保密1.為儲(chǔ)蓄賬戶保密，商業(yè)銀行法規(guī)定“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”。法律規(guī)定的可以查詢儲(chǔ)蓄賬戶的部門有六個(gè)：法院、

2、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。2.對(duì)單位存款賬戶保密，法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄賬戶的部門有四個(gè)：法院、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。另外國(guó)務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：檢察院、公安機(jī)關(guān)、中國(guó)人民銀行、外匯管理局、物價(jià)局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計(jì)局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，銀行之間也無權(quán)互相查詢對(duì)方客戶的賬戶。3.工作人員的保密，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。第3頁(yè)，共41頁(yè)。第二節(jié) 銀行對(duì)客戶的義務(wù)二、利率公告1.利率確定：中國(guó)人民銀行確定商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率2.利率公平競(jìng)爭(zhēng)第4頁(yè)，共41頁(yè)。第二節(jié) 銀行對(duì)

3、客戶的義務(wù)三、存款準(zhǔn)備金1.交存存款準(zhǔn)備金商業(yè)銀行法“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金”1998年法定準(zhǔn)備金的比例為8。商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金是中央銀行賬戶的款項(xiàng)，不能被任何機(jī)關(guān)、部門凍結(jié)和扣劃。2.留足備付金：我國(guó)從1998年開始實(shí)行備付金制度。商業(yè)銀行的備付金與庫(kù)存金應(yīng)不低于各項(xiàng)款項(xiàng)總額的5%7%.第5頁(yè)，共41頁(yè)。第二節(jié) 銀行對(duì)客戶的義務(wù)四，保證支付與責(zé)任1.保證支付，商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無條件的責(zé)任，因?yàn)檫@是債權(quán)人行使的債權(quán)的行為，不應(yīng)受到銀行作為債務(wù)人的條件限制，保證支付的同時(shí)也是銀行信譽(yù)的基礎(chǔ)。2.延期支付的責(zé)任，銀行應(yīng)賠償造成的經(jīng)

4、濟(jì)損失，除了本金、原有的利息外，銀行還應(yīng)支付延期的利息，還要承擔(dān)包括定金在內(nèi)的其他經(jīng)濟(jì)損失的民事法律責(zé)任。第6頁(yè)，共41頁(yè)。第三節(jié) 客戶對(duì)銀行的義務(wù)一，還本付息的義務(wù)二，誠(chéng)信的義務(wù)，銀行的客戶對(duì)其開戶負(fù)有誠(chéng)實(shí)信用的義務(wù)，這是民法通則和其他有關(guān)法規(guī)普遍規(guī)定的一項(xiàng)原則。真誠(chéng)、真實(shí)、講信譽(yù)、守信用。三，謹(jǐn)慎的義務(wù)第7頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 銀行象一個(gè)奇妙而精巧的機(jī)器，通過它，零散的小錢得以結(jié)合為巨額款項(xiàng)，形成巨大的貨幣力量。因此，對(duì)于銀行而言，資金來源始終具有最重要的意義。銀行要實(shí)現(xiàn)其效益性，必須獲取大量低成本資金，而這種資金在我國(guó)主要來源于存款。在西方各國(guó)，存款一般占

5、銀行負(fù)債總額的 7080。 在看似簡(jiǎn)單的存款業(yè)務(wù)中，銀行與客戶之間會(huì)產(chǎn)生許多法律問題。第8頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 一、銀行客戶的身份問題重要嗎？在發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行客戶是指在銀行開有戶頭，并通過銀行與第三方進(jìn)行交易的自然人、法人以及不具有法人資格的社團(tuán)。無論客戶是自然人、法人或是團(tuán)體，他們與銀行之間的關(guān)系都是平等主體之間的合同關(guān)系，不存在法律上特殊的區(qū)分，這也體現(xiàn)了契約自由的原則。 我國(guó)不同，舉 一個(gè)例子，某機(jī)關(guān)以趙甲的名義存入銀行3萬元現(xiàn)金，這種公款私存、私設(shè)小金庫(kù)的行為在我國(guó)是違法的，銀行一旦發(fā)現(xiàn)，則可以對(duì)其進(jìn)行處罰。 由于客戶的身份不同，法律上所賦予他們的權(quán)利和

6、義務(wù)也不同。這種帶有強(qiáng)烈的行政管理色彩的規(guī)定，可以說是原來計(jì)劃體制下的產(chǎn)物，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的契約自由原則不相符。在實(shí)踐中，由于身份不同而導(dǎo)致的不同存款待遇，使得單位往往以違法的形式尋求個(gè)人身份所享有的自由度，來突破對(duì)單位的現(xiàn)金管理要求。但是，只要法律還區(qū)分存款人的身份，那么，單位的這種行為在法律上仍被視為違法。因此，銀行仍承擔(dān)著監(jiān)督單位遵守現(xiàn)金管理制度的責(zé)任。第9頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 二、銀行與客戶之間基于存款而發(fā)生的合同關(guān)系的法律性質(zhì)，不同的界定會(huì)有不同的后果 客戶步入營(yíng)業(yè)廳，將一筆錢交給銀行業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員查點(diǎn)清楚后，給客戶存單，這個(gè)簡(jiǎn)單行為締結(jié)了一個(gè)合同。背

7、后孕育著一個(gè)重要法律問題：銀行與客戶之間合同關(guān)系的法律性質(zhì)是什么？不同的法律性質(zhì)將會(huì)帶來不同法律后果，不同的法律后果，有的則會(huì)導(dǎo)致銀行無法經(jīng)營(yíng)或轉(zhuǎn)變了經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。 客戶在銀行存款而發(fā)生的關(guān)系是債權(quán)人和債務(wù)人之間的合同關(guān)系。客戶把錢存入銀行，就取得了債權(quán)。存入帳戶的錢是客戶的債權(quán)，同時(shí)也就是銀行對(duì)客戶的負(fù)債。第10頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 二、銀行與客戶之間基于存款而發(fā)生的合同關(guān)系的法律性質(zhì)，不同的界定會(huì)有不同的后果在英國(guó)的判決中，表明這樣的原則，即存款人一旦將款項(xiàng)存入銀行，這款項(xiàng)便不再屬于存款人；該款項(xiàng)便歸銀行所有，成為銀行的財(cái)產(chǎn)。雙方依此建立債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系。銀行

8、有權(quán)按照自己的意圖來使用存入的款項(xiàng)。這表明，一旦將錢存入銀行，客戶就不再享有這筆款項(xiàng)的所有權(quán)，而只享有債權(quán)。所有權(quán)與債權(quán)之間的差別，舉一個(gè)例子來說明，如果客戶李甲存入銀行10000元，對(duì)這10000元還享有所有權(quán)，由于所有權(quán)是物權(quán)，李甲可運(yùn)用所有權(quán)中的支配權(quán)，指定銀行貸給特定的人王乙。這就是信托業(yè)務(wù)中的委托貸款，這時(shí)，李甲與銀行之間的關(guān)系是信托關(guān)系，而非債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。第11頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 三、銀行與客戶之間締結(jié)存款合同需要具備哪些法律要件？ 一般包括三項(xiàng)：當(dāng)事人有行為能力；意思表示真實(shí)；合法。 （一） 行為能力。 14歲的華某將家里的1萬元拿到銀行去存。

9、如果銀行接受該項(xiàng)存款，其父母可以華某不具備行為能力而主張合同無效。這樣，判斷客戶是否擁有行為能力就非常重要。行為能力是指當(dāng)事人以自身行為享受權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的資格。完全行為能力人的一切民事行為當(dāng)然有效；限制行為能力人只能從事與其年齡、智力和精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)，其他民事活動(dòng)則需要其法定代理人代理進(jìn)行；無行為能力人民事活動(dòng)均需其法定代理人代理進(jìn)行。 需要指出的是，法律對(duì)當(dāng)事人行為能力的限制一般不是因?yàn)槠缫?，而是出于保護(hù)目的。所以，在款項(xiàng)較小時(shí)，所訂立的存款合同可以認(rèn)定為有效。例如，某甲與銀行開立定期存款帳戶。這一存款合同是否有效就取決于某甲是否具有行為能力。如果某甲在訂立合同時(shí)未滿16周歲

10、，這一合同就是無效的，除非存款金額不是太大。因此，一個(gè)看上去不到18歲的少年手持10萬元巨款要求存入銀行，銀行就有必要查詢其是否獲得法定代理人的同意。在上例中，某少年的法定代理人能以某甲不具有行為能力為理由主張合同無效，從而維護(hù)其利益。第12頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 三、銀行與客戶之間締結(jié)存款合同需要具備哪些法律要件？（二） 意思表示真實(shí)。 存款合同必須建立在當(dāng)事人雙方真實(shí)意思的基礎(chǔ)上。如果當(dāng)事人在被脅迫或被欺騙等情況下締結(jié)存款合同，或者在締結(jié)合同時(shí)對(duì)其內(nèi)容有重大誤解，或者合同顯失公平，就會(huì)影響合同的法律效力。同時(shí)，意思表示不真實(shí)的程度也會(huì)影響合同有效性。 在上述其

11、他情況下所訂立的合同一般是“可以撤銷的合同”。根據(jù)我國(guó)法律，在這些情況下訂立的存款合同，當(dāng)事人有權(quán)請(qǐng)求法院或仲裁機(jī)關(guān)予以變更或撤銷。但是，在這種情況下，當(dāng)事人必須在存款合同成立時(shí)起一年內(nèi)提出變更或撤銷的請(qǐng)求，否則法院不予保護(hù)。第13頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 三、銀行與客戶之間締結(jié)存款合同需要具備哪些法律要件？（三） 不違反法律或社會(huì)公共利益。 在當(dāng)事人均有行為能力，且不存在上述影響合同效力的因素時(shí)，合同效力還取決于其合法性。合法性指是否違反法律和社會(huì)公共利益。如果不具有合法性，合同就是無效的。例如，我國(guó)有關(guān)法規(guī)禁止公款私存，如果某單位將公款以私人名義存入銀行，該存款

12、行為產(chǎn)生的就是無效合同。第14頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 四、存款合同成立的時(shí)間認(rèn)定的不同會(huì)導(dǎo)致不同的法律后果 新西蘭發(fā)生的一起案子，原告（某超級(jí)市場(chǎng)）的雇員準(zhǔn)備將一筆現(xiàn)金和數(shù)張支票存入銀行。他進(jìn)入銀行后，將現(xiàn)金和支票從錢袋取出，放在銀行收款員的柜臺(tái)上。該收款員取出一部分現(xiàn)金開始查點(diǎn)，將查點(diǎn)完的現(xiàn)金放在柜臺(tái)的另一端，剛查點(diǎn)清楚該筆款項(xiàng)的一小部分時(shí)，幾個(gè)搶劫犯突然闖進(jìn)銀行，搶走尚未查點(diǎn)的現(xiàn)金。原告遂向法院起訴，要求銀行賠償損失。新西蘭最高法院認(rèn)為“在銀行將存款查清并簽字收悉之前，存款人的款項(xiàng)不應(yīng)被視為已經(jīng)存入銀行或已經(jīng)成為銀行的財(cái)產(chǎn) ”。因此，這部分未查點(diǎn)的款項(xiàng)仍然屬于

13、存款人，所以銀行不負(fù)有賠償?shù)呢?zé)任。 第15頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 四、存款合同成立的時(shí)間認(rèn)定的不同會(huì)導(dǎo)致不同的法律后果 這個(gè)案例中實(shí)際蘊(yùn)含了一個(gè)合同關(guān)系成立時(shí)間的法律問題?！昂贤某闪r(shí)間”在法律上具有重要的意義，它意味著法律約束力的產(chǎn)生，意味著權(quán)利義務(wù)的產(chǎn)生，而雙方當(dāng)事人非依法律規(guī)定或者取得對(duì)方同意，不得擅自變更或者解除合同。銀行與客戶的合同關(guān)系一經(jīng)確定，任何一方的違約行為，包括過失行為，都會(huì)導(dǎo)致法律后果。過失或違約的一方必須承擔(dān)法律責(zé)任。到底銀行和客戶應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任，則必須依雙方達(dá)成的協(xié)議以及交易的性質(zhì)而定。第16頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶

14、的合同關(guān)系 銀行和客戶的合同關(guān)系究竟從什么時(shí)候開始呢？ 關(guān)于這一問題，有學(xué)者主張，銀行與客戶的合同締約關(guān)系自雙方開始談判存款或收款安排時(shí)便已發(fā)生。打個(gè)比方說，當(dāng)客戶張三將錢拿到銀行，遞給銀行業(yè)務(wù)員時(shí)，合同中的締約關(guān)系便已產(chǎn)生。 根據(jù)合同法關(guān)于合同成立時(shí)間的規(guī)定，當(dāng)事人雙方就經(jīng)濟(jì)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商一致，經(jīng)濟(jì)合同就成立。中國(guó)法律缺乏對(duì)締約前過失方面的規(guī)定，在中國(guó)的司法實(shí)踐中，也傾向于合同關(guān)系自雙方開始談判時(shí)就發(fā)生這一觀點(diǎn)，也就是銀行有可能賠償客戶在締約過程中遭受的損失。 第17頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 這里，需要提及合同中要約與承諾的問題。銀行是否先對(duì)客戶發(fā)出了要約

15、呢？這個(gè)法律問題非常實(shí)際，因?yàn)槿绻麑y行貼出的利率公告等文件視為一種締結(jié)合同的要約，作為要約的發(fā)出人銀行，在法律上就受到了約束，即一旦客戶接受銀行的諸如利率等條件，準(zhǔn)備將一筆現(xiàn)金銀行存入銀行，銀行就必須接受這承諾，否則即視為違約，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。事實(shí)上，銀行有選擇客戶的自由，因此銀行貼出這些公告，并不意味對(duì)客戶發(fā)出要約，僅僅是要約邀請(qǐng)，而客戶將錢交給銀行的行為才是要約，銀行接受存款的行為是承諾。第18頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 五、銀行與客戶合同關(guān)系的終止 銀行與客戶的合同關(guān)系一經(jīng)建立，除非雙方協(xié)議另有安排，一般可以長(zhǎng)期維持。在沒有特別約定的情況下，導(dǎo)致銀行與客

16、戶終止關(guān)系的事件包括：相關(guān)銀行的倒閉；客戶死亡或倒閉；銀行或客戶自動(dòng)要求終止上述關(guān)系；有關(guān)法律的變革或新法律的通過亦可使得雙方業(yè)已存在的關(guān)系終止；等。 銀行與客戶合同關(guān)系終止相關(guān)的法律問題是終止時(shí)間的確定以及雙方應(yīng)享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。銀行與客戶終止關(guān)系時(shí)，客戶有權(quán)收回其存在銀行的款項(xiàng)。 另外，銀行主動(dòng)終止與客戶的關(guān)系，相比客戶主動(dòng)終止與銀行的關(guān)系要更復(fù)雜一些。例如，如果銀行在終止客戶帳戶前，沒有給客戶以合理的通知，致使該客戶認(rèn)為此帳戶仍然有效而使用它，則所造成的損失，銀行應(yīng)當(dāng)賠償。第19頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 六、存款合同的特點(diǎn) 銀行與客戶之間的合同關(guān)系有一個(gè)

17、特點(diǎn)，這就是許多內(nèi)容不寫明在合同之中。銀行與客戶的合同關(guān)系往往寫在法律規(guī)定或銀行規(guī)章之中?？蛻舸婵顣r(shí)，就等于是接受了這些法律或規(guī)章中規(guī)定的條件，從而締結(jié)了合同。但是，銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一些內(nèi)容就算沒有載明在法律、法規(guī)和銀行規(guī)章中，同樣應(yīng)為當(dāng)事人所遵守。例如，在有些國(guó)家，即使法律、銀行規(guī)章或合同均未就銀行對(duì)客戶的帳目和交易的保密性作出規(guī)定，銀行也必須為客戶保守秘密。 第20頁(yè)，共41頁(yè)。專題： 存款業(yè)務(wù)中銀行與客戶的合同關(guān)系 六、存款合同的特點(diǎn) 這種合同稱為標(biāo)準(zhǔn)合同，與一般合同不同之處在于，銀行作為締約一方擁有遠(yuǎn)比客戶大的多的力量?？蛻粼诖婵顣r(shí)完全不能就存款合同條款進(jìn)行談判，他只能選

18、擇或者接受銀行訂立的標(biāo)準(zhǔn)存款合同。這種標(biāo)準(zhǔn)合同違背了契約自由原則，但它符合現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，因此也為法律所承認(rèn)。但是，為了保護(hù)弱小締約方的利益，法律也規(guī)定對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)合同的解釋，應(yīng)該有利于非起草合同的一方。 與普通合同關(guān)系相比，存款合同關(guān)系的另一個(gè)特點(diǎn)是，作為債務(wù)人的銀行不用主動(dòng)找到債權(quán)人清償債務(wù)，而是應(yīng)由債權(quán)人上門實(shí)現(xiàn)其權(quán)利，即提取存款。這是銀行業(yè)的特點(diǎn)決定的。例如，某甲不能因?yàn)殂y行在其存款到期之后沒有主動(dòng)歸還他而要求銀行負(fù)違約責(zé)任。第21頁(yè)，共41頁(yè)。復(fù)習(xí)思考題：1、 銀行與客戶之間合同關(guān)系的法律性質(zhì)是什么？2、 銀行與客戶之間締結(jié)存款合同需要具備哪些法律要件？第22頁(yè)，共41頁(yè)。妻子的存款

19、今天我們說得是一筆錢，一筆10萬元的存款，錢的數(shù)額在很多人看來并不是一個(gè)天文數(shù)字，然而對(duì)于云南省富源縣后所村的村民萬進(jìn)芳來說，這筆錢是一輩子都掙不來了，因此萬進(jìn)芳一直小心保管著這筆不小的財(cái)產(chǎn)，可是就在2005年12月份，她的這筆錢不翼而飛了。 萬進(jìn)芳：比拿我的命還重要，因?yàn)槲业耐尥薜戎@筆錢來醫(yī)病。 2005年12月，萬進(jìn)芳7歲的兒子扁桃體發(fā)炎，醫(yī)生建議進(jìn)行手術(shù)。萬進(jìn)芳身上并沒有帶這么多錢，于是她連忙趕回家，拿上銀行的存單，又急急忙忙坐車返回縣里，去銀行取錢給兒子看病。萬進(jìn)芳把存單遞給了銀行的工作人員，過了許久，工作人員從柜臺(tái)里面?zhèn)鱽淼囊痪湓捴两褡屓f進(jìn)芳心有余悸。第23頁(yè)，共41頁(yè)。銀行工作人

20、員告訴萬進(jìn)芳，她的存單在十幾天前就已經(jīng)掛失，存單上的錢也被取走一空了. 在萬進(jìn)芳看來，這筆保命錢藏在哪都不如存進(jìn)銀行安全，況且銀行還有利息，于是萬進(jìn)芳就把10萬元分成1萬元、2萬元和7萬元三張定期存單，存進(jìn)了銀行?？墒乾F(xiàn)在三張存單上的10萬元錢一分都沒了。萬進(jìn)芳第一個(gè)想到的就是向銀行問個(gè)明白，是誰(shuí)把錢取走了？可銀行的回答讓萬進(jìn)芳犯起糊涂來。銀行工作人員的答復(fù)是，在銀行的掛失申請(qǐng)單上有萬進(jìn)芳的簽字，存款千真萬確是萬進(jìn)芳掛失后取走的。 第24頁(yè)，共41頁(yè)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行富源支行潘雙龍：我們經(jīng)辦人就給她（“萬進(jìn)芳”）辦了，辦了看看身份證，核實(shí)身份證號(hào)碼和機(jī)子里面的身份證號(hào)碼是一致的，那么就給她（“萬進(jìn)

21、芳”）辦了這個(gè)掛失。 銀行確信當(dāng)時(shí)工作人員是嚴(yán)格按照銀行的程序來辦理掛失取款手續(xù)的，在操作上沒有問題。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行富源支行潘雙龍：她這個(gè)存款是當(dāng)時(shí)留有密碼的，她（“萬進(jìn)芳”）正確的輸入了密碼，才把這個(gè)款，如果她（“萬進(jìn)芳”）這個(gè)密碼如果記不清楚，款就取不出去了。 第25頁(yè)，共41頁(yè)。在這種情形下，萬進(jìn)芳覺得自己百口莫辯，于是她馬上向富源縣公安局報(bào)案，經(jīng)偵大隊(duì)的偵查員立刻趕往銀行。警方發(fā)現(xiàn)在掛失申請(qǐng)書還有一個(gè)人的名字，陳德義。提起這個(gè)人，銀行工作人員馬上想起一件事。 按照銀行的規(guī)定，辦理完掛失手續(xù)后，要7天后才能補(bǔ)辦新的存單或者支取存款?？墒沁@個(gè)叫陳德義的人顯得非常著急，在跟銀行工作人員的催促

22、中，還自稱和一起前來的萬進(jìn)芳為兩口子。那陳德義和這個(gè)后來的萬進(jìn)芳又是什么關(guān)系？公安局通過了農(nóng)行的監(jiān)控錄像，調(diào)出來看了以后，然后又喊萬進(jìn)芳對(duì)這個(gè)取錢人進(jìn)行了辨認(rèn)。 萬進(jìn)芳：我說我看不清楚是哪個(gè)，后來把攝像頭拉近，我一看這是我的丈夫。第26頁(yè)，共41頁(yè)。第27頁(yè)，共41頁(yè)。按照萬進(jìn)芳的說法，在柜臺(tái)前辦理手續(xù)的男人就是自己的丈夫陳德義，可在陳德義旁邊的那個(gè)女人并不是萬進(jìn)芳自己本人。 富源警方在偵查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)和陳德義一起進(jìn)入銀行的是一個(gè)假冒的萬進(jìn)芳，并且在辦理掛失手續(xù)時(shí)出具的身份證也是假的。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行富源支行潘雙龍：（假身份證上）把萬進(jìn)芳的照片換成了（犯罪嫌疑人）殷枝蘭的照片，底下的號(hào)碼和地址完

23、全相同。富源縣公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)田嘉禮：陳德義用這個(gè)假身份證來掛失，掛失了把這個(gè)錢取走了，應(yīng)該是構(gòu)成了詐騙罪的，所以我們就決定立案?jìng)刹?。?8頁(yè)，共41頁(yè)。丈夫伙同另一個(gè)女人假冒妻子，利用虛假的身份證，把妻子的10萬存款取走一空，說來這陳德義為了這10萬元存款也算費(fèi)了一番心機(jī)。既然是夫妻，陳德義為什么要這么做呢？富源警方在當(dāng)?shù)貨]有找到陳德義，這到底是一對(duì)怎樣的夫妻？ 萬進(jìn)芳說，1997年她離開自己的家鄉(xiāng)，跟親戚來到江蘇省東海縣，在并不知情的情形下，她的婚姻被悄然安排好了。 我是被我一個(gè)叫嬸子的帶過去屬于買賣的婚姻，他（陳德義）出了三百塊錢車費(fèi)錢。 當(dāng)時(shí)萬進(jìn)芳并不想在東海安家落戶，而是

24、一心想回到云南老家，可是很快發(fā)生了一件她意想不到的事。 （親戚說）你看看家，你就是看不中你就回來了，但是一去就被陳德義強(qiáng)暴，一個(gè)姑娘變成了一個(gè)婆娘，我還敢哪樣呢。第29頁(yè)，共41頁(yè)。無奈之下，幾個(gè)月之后萬進(jìn)芳和陳德義辦理了結(jié)婚手續(xù)，好在結(jié)婚初期陳德義對(duì)萬進(jìn)芳還不錯(cuò)，而且陳德義的家鄉(xiāng)也比萬進(jìn)芳的老家經(jīng)濟(jì)條件要好一些，婚后兩人度過了一段短暫的甜蜜的婚姻生活。 在1999年兩人還有了自己的兒子?？墒蔷驮?005年8月1日，萬進(jìn)芳突然帶著孩子離開了江蘇的家。 萬進(jìn)芳說，她因?yàn)槿淌懿涣苏煞虻谋┝Σ畔聸Q心帶著孩子回云南老家的，走的時(shí)候她拿走了家里所有的存款。 萬進(jìn)芳：我一分錢沒有得，我回到娘家我根本沒法呆

25、下去，我有點(diǎn)錢了我租個(gè)房子我做一點(diǎn)小生意，我把娃娃養(yǎng)大。 現(xiàn)在錢沒了，就相當(dāng)于斷了萬進(jìn)芳和兒子以后的生路。 萬進(jìn)芳：這個(gè)詐騙是從農(nóng)行詐騙出去的我就只能跟農(nóng)行要。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行富源支行潘雙龍：我們想你的存折，你丈夫取了，你找我們不合適吧第30頁(yè)，共41頁(yè)。銀行覺得盡管萬進(jìn)芳的身份證是假的，可陳德義把妻子帳戶的信息和設(shè)置的密碼記得一字不差，所以辦成了掛失手續(xù)取走了錢，因?yàn)楦鶕?jù)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第三十一條規(guī)定：“儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失?！便y行覺得丈夫剛把錢取走，妻子又來取

26、錢，這不會(huì)是一出雙簧戲吧？ 萬進(jìn)芳為了證明并不是和丈夫合謀，也為了自己能早日拿回自己的存款，在經(jīng)過一番權(quán)衡后，她決定配合富源警方抓捕自己的丈夫陳德義。萬進(jìn)芳向富源警方提供線索，丈夫已經(jīng)不在云南，而是回老家江蘇東?？h了，富源警方?jīng)Q定立刻前往江蘇。 第31頁(yè)，共41頁(yè)。陳德義是抓到了，但是陳德義堅(jiān)持聲稱自己并不是詐騙，因?yàn)槿f進(jìn)芳存進(jìn)銀行的10萬塊錢，本來是自己存折上的錢，退一步講，如果說自己是詐騙，那也是萬進(jìn)芳詐騙他的錢在先。 陳德義說2005年8月1日，也就是萬進(jìn)芳取走自己錢的那一天，是他們夫妻關(guān)系的分水嶺，從這一天開始一切都變了。 陳德義：就是她拿了我錢以后，給我傷害太大，對(duì)我打擊太大。 對(duì)于

27、萬進(jìn)芳說的打人的事，陳德義氣憤不已，他說自己根本沒有打過萬進(jìn)芳。 陳德義：這是對(duì)我的侮辱。 那萬進(jìn)芳為什么拿走所有的錢回到老家了。陳德義是另外一種說法。第32頁(yè)，共41頁(yè)。陳德義：是因?yàn)樗艿芎退脿攦蓚€(gè)人問我借錢，借20萬到緬甸做生意，就是做毒品生意，我沒有借，后來萬進(jìn)芳生氣了，生氣了之后就跟我吵架，吵架之后他就偷偷地把我17.5萬元取走了。 兒子和存款不見后，陳德義開始四處打聽妻子的下落。陳德義：后來下午兩點(diǎn)鐘她給我打來了電話，是孩子和我說話的，說爸爸我和媽媽一塊兒上云南去了。 陳德義告知，當(dāng)日得知存款被萬進(jìn)芳席卷一空后，他馬上給當(dāng)?shù)鼐綀?bào)案，并準(zhǔn)備把萬進(jìn)芳告上法庭，可是當(dāng)?shù)毓埠头ㄔ阂约?/p>

28、庭糾紛，不構(gòu)成詐騙為由，都沒有介入兩人的糾紛？所以陳德義才想自己來解決這件事，于是千里迢迢追尋妻子來到云南。 第33頁(yè)，共41頁(yè)。陳德義找到了萬進(jìn)芳的父母家，向萬進(jìn)芳索要存款。在這筆錢的性質(zhì)上夫妻倆發(fā)生了激烈的爭(zhēng)執(zhí)。 陳德義：這根本就是我婚前財(cái)產(chǎn)，根本就不是我的婚后財(cái)產(chǎn)。結(jié)婚以后財(cái)產(chǎn)基本上都花掉了，基本沒攢什么錢。 萬進(jìn)芳：八年夫妻了，就憑我在家里面，做飯，帶娃娃，這也是共同財(cái)產(chǎn)。萬進(jìn)芳：他必須要我回去，我又不敢跟他回去，后來呢他天天鬧，派出所來我家來了四五次。 為了錢的事，陳德義和萬進(jìn)芳的家人沖突不斷。萬進(jìn)芳：他拿著刀到學(xué)校搶娃娃。 陳德義：他們家就是用繩子捆我，把我捆起來。說把我丟到山里喂

29、狼。 第34頁(yè)，共41頁(yè)。在萬般無奈之下，陳德義才出此下策，和一個(gè)叫殷枝蘭的女人冒充自己的妻子，從銀行取走了10萬元錢。說來說去，盡管是丈夫陳德義出面把妻子的錢取走了，可這畢竟是夫妻兩人的共同財(cái)產(chǎn)，是兩個(gè)人的家務(wù)事，銀行覺得自己不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。可是萬進(jìn)芳說當(dāng)她把10元錢存入銀行的那刻起，已經(jīng)不是夫妻共同財(cái)產(chǎn)了。 原來在2005年9月26日，夫妻倆經(jīng)過一次次的爭(zhēng)吵和財(cái)產(chǎn)斗爭(zhēng)后，覺得倆人之間的感情已經(jīng)破裂。于是，找到鎮(zhèn)的人民調(diào)解委員會(huì)，希望能夠離婚。 雖然沒能離婚，但在人民調(diào)解委員會(huì)的調(diào)解下，陳德義和萬進(jìn)芳達(dá)成一個(gè)協(xié)議，萬進(jìn)芳帶走的17.5萬元，雙方每人分得7萬元，剩下的3.5萬元作為孩子的撫養(yǎng)費(fèi)

30、由萬進(jìn)芳代為保管。當(dāng)日下午，萬進(jìn)芳把錢從銀行里取出一部分交給了陳德義。第35頁(yè)，共41頁(yè)。陳德義：當(dāng)時(shí)我是沒有辦法，我媳婦萬進(jìn)芳提出了單方面的要求，要不答應(yīng)的話，一分錢都拿不到，而且想先拿到一點(diǎn)是一點(diǎn)，拿到一點(diǎn)再說，我就違心的同意。 陳德義的意思是說他當(dāng)時(shí)簽協(xié)議只不過是一個(gè)緩兵之計(jì)，可萬進(jìn)芳認(rèn)為經(jīng)過財(cái)產(chǎn)分割后，存入銀行的10萬元錢就變成了自己的財(cái)產(chǎn)，就不再是夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因?yàn)楦鶕?jù)最高人民法院關(guān)于審理涉及人民調(diào)解協(xié)議的民事案件的若干規(guī)定第一條規(guī)定：經(jīng)人民調(diào)解委員會(huì)調(diào)解達(dá)成的、有民事權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，并由雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章的調(diào)解協(xié)議，具有民事合同性質(zhì)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更

31、或者解除協(xié)議。所以萬進(jìn)芳認(rèn)為陳德義應(yīng)該把取走的10萬元錢還給自己。 2006年6月，富源縣法院審理認(rèn)為，被告人陳德義已構(gòu)成詐騙罪，判處其有期徒刑3年，并處罰金人民幣10萬元。雙方對(duì)婚內(nèi)的共同財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)做了分割？第36頁(yè)，共41頁(yè)。富源縣人民法院法官：被告人在案發(fā)前，雖然未與受害人辦理法定的離婚手續(xù)，但雙方對(duì)婚內(nèi)的共同財(cái)產(chǎn)已經(jīng)做了分割，本案從涉案的財(cái)產(chǎn)已屬于受害人所有，而受害人將此筆錢存入了銀行以后，那該筆錢的性質(zhì)就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為國(guó)家的公有財(cái)產(chǎn)，被告人雇傭他人冒充受害人，并使用虛假的身份證將受害人存入銀行的十萬塊錢取走，被告人以違法占有為目的，采用隱瞞真相的方法騙取國(guó)家的公有財(cái)產(chǎn)，這一行為以符合中華人民共和國(guó)刑法第266條規(guī)定的關(guān)于詐騙罪的構(gòu)成要件，已構(gòu)成了詐騙罪，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。 第37頁(yè)，共41頁(yè)。丈夫拒不交出取走的錢，兒子的手術(shù)也擱置下來，現(xiàn)在萬進(jìn)芳和兒子單獨(dú)住在每月租金為50元的平房里，兒子上學(xué)的費(fèi)用主要靠親戚資助，由于萬進(jìn)芳沒有工作，自己和孩子以后生活沒有了著落。 想來想去，萬進(jìn)芳覺得自己這10萬元錢不能就這樣平白無故沒了？于是萬進(jìn)芳將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行富源縣支行告上法庭，請(qǐng)求判令對(duì)方支付被陳德義