中央財經(jīng)大學(xué)《金融科技學(xué)》教材課件PPT第8章 現(xiàn)代支付體系

1、金融科技學(xué)第八章 現(xiàn)代支付體系本講導(dǎo)讀現(xiàn)代支付體系與支付手段二一銀行清算制度及其發(fā)展三一、本講導(dǎo)讀技術(shù)推動下的新興支付方式四本講小結(jié)五2本講導(dǎo)讀明確學(xué)習(xí)目標(biāo)01熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容02梳理本講與其他各講的聯(lián)系03推薦參考文獻(xiàn)0401明確學(xué)習(xí)目標(biāo)一、本講導(dǎo)讀了解現(xiàn)代支付體系和支付手段的構(gòu)成熟悉第三方支付和移動支付等現(xiàn)代技術(shù)下的支付體系創(chuàng)新掌握現(xiàn)代銀行清算制度了解跨境支付清算系統(tǒng)及其運行4一、本講導(dǎo)讀本講需要識記的基本概念清算機構(gòu)支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付移動支付第三方支付直連模式網(wǎng)聯(lián)模式遠(yuǎn)程支付近場支付NFC支付SWIFT系統(tǒng)跨境組織系統(tǒng)支付Ripple系統(tǒng)5一、本講導(dǎo)讀現(xiàn)代支付體系現(xiàn)代支付體系與支付手

2、段現(xiàn)代支付清算體系概述現(xiàn)代支付工具技術(shù)推動下的新興支付方式依托現(xiàn)代技術(shù)的第三方支付移動支付科技改善支付體驗銀行清算制度及其發(fā)展行內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)行間清算系統(tǒng)跨境支付清算系統(tǒng)02熟悉本講結(jié)構(gòu)與主要內(nèi)容603梳理本講與其他各講的聯(lián)系一、本講導(dǎo)讀金融科技的功能理論，支付清算功能的發(fā)展演進(jìn)與技術(shù)基礎(chǔ)直接相關(guān)（對應(yīng)第三章 ）現(xiàn)代銀行金融科技，支付結(jié)算技術(shù)是銀行金融科技的重要應(yīng)用（對應(yīng)第九章 ）現(xiàn)代金融交易體系，金融市場大額清算系統(tǒng)是保證交易順利運行的基礎(chǔ)（對應(yīng)第十章 ）數(shù)字貨幣、貨幣供求與貨幣政策，現(xiàn)代支付體系的變化對貨幣供求機制產(chǎn)生了顯著影響（對應(yīng)第十三章 ）大數(shù)據(jù)征信與管理，基于第三方支付的大數(shù)據(jù)征信采集

3、的數(shù)據(jù)主要來自交易和支付環(huán)節(jié)（對應(yīng)第十五章 ）704推薦參考文獻(xiàn)一、本講導(dǎo)讀陸強華，楊志寧. 深度支付M. 北京：中國金融出版社，2018.廉薇，邊慧，蘇向輝，曹鵬程. 螞蟻金服：從支付寶到新金融生態(tài)圈M. 北京：中國人民大學(xué)出版社，2017。史新鷺，周政寧.電子支付發(fā)展、電子貨幣替代對貨幣需求的影響研究J.中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2018（12）.Beck, T., Pamuk, H., Ramrattan, R., & Uras, B. R. (2018). Payment instruments, finance and developmentJ. Journal of Development

4、 Economics, 133, 162-186.8現(xiàn)代支付體系與支付手段本講導(dǎo)讀一二銀行清算制度及其發(fā)展三二、現(xiàn)代支付體系與支付手段技術(shù)推動下的新興支付方式四本講小結(jié)五901現(xiàn)代支付清算體系概述1. 如何界定現(xiàn)代支付清算體系？現(xiàn)代支付清算體系是中央銀行向金融機構(gòu)及社會經(jīng)濟活動提供資金清算服務(wù)的綜合安排，由清算機構(gòu)、支付系統(tǒng)、支付結(jié)算制度、銀行間清算制度與操作等組成。中央銀行作為一國支付清算體系的參與者和管理者，通過一定的方式和途徑使金融機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移順利完成并維護支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運行，從而保證經(jīng)濟活動和社會生活的正常進(jìn)行。二、現(xiàn)代支付體系與支付手段1001現(xiàn)代支付清算體系概述

5、2.現(xiàn)代支付清算體系的構(gòu)成要素有哪些？清算機構(gòu)是為金融機構(gòu)提供資金清算服務(wù)的中介組織，在支付清算體系中占有重要位置。票據(jù)交換所是最典型和傳統(tǒng)的清算機構(gòu)，此外還可以采取清算中心和清算協(xié)會等組織形式。支付系統(tǒng)是由提供給支付清算服務(wù)的中介機構(gòu)和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，其職能是實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移。支付清算制度是關(guān)于結(jié)算活動的規(guī)章政策、操作程序、實施范圍等的規(guī)定和安排。二、現(xiàn)代支付體系與支付手段1101現(xiàn)代支付清算體系概述3. 現(xiàn)代支付清算體系的發(fā)揮哪些作用？組織票據(jù)交換清算辦理異地跨行清算為私營清算機構(gòu)提供差額清算服務(wù)提供證券和金融衍生工具交易清算服務(wù)提供跨國支付服

6、務(wù)二、現(xiàn)代支付體系與支付手段1202現(xiàn)代支付結(jié)算工具 1.現(xiàn)代支付結(jié)算工具有哪些？現(xiàn)金支付工具在現(xiàn)代支付體系中，現(xiàn)金包括鑄幣、紙幣和信用貨幣。所討論的現(xiàn)金是狹義上的現(xiàn)金，活期存款和可轉(zhuǎn)讓存單屬于非現(xiàn)金類支付工具。非現(xiàn)金支付工具銀行卡基支付票據(jù)支付商業(yè)預(yù)付卡支付網(wǎng)絡(luò)支付移動支付二、現(xiàn)代支付體系與支付手段1302現(xiàn)代支付結(jié)算工具2、現(xiàn)代支付方式有哪些？第三方平臺支付直付模式直付支付模式二、現(xiàn)代支付體系與支付手段1402現(xiàn)代支付結(jié)算工具第三方平臺支付間付模式 間付支付模式二、現(xiàn)代支付體系與支付手段1502現(xiàn)代支付結(jié)算工具跨境支付模式清算行模式清算行模式：進(jìn)口貿(mào)易匯出資金清算行模式：出口貿(mào)易匯入資金二

7、、現(xiàn)代支付體系與支付手段1602現(xiàn)代支付結(jié)算工具跨境支付模式代理行模式代理行模式：進(jìn)口貿(mào)易匯出資金代理行模式：出口貿(mào)易匯入資金二、現(xiàn)代支付體系與支付手段17技術(shù)推動下的新興支付方式本講導(dǎo)讀一三銀行清算制度及其發(fā)展二三、技術(shù)推動下的新興支付方式四本講小結(jié)五現(xiàn)代支付體系與支付手段1801依托現(xiàn)代技術(shù)的第三方支付1.第三支付快速發(fā)展的原因有哪些？互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與第三方支付互聯(lián)網(wǎng)推動電子商務(wù)發(fā)展電子商務(wù)交易中的支付問題第三方的產(chǎn)生與發(fā)展三、技術(shù)推動下的新興支付方式我國非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢1901依托現(xiàn)代技術(shù)的第三方支付2.第三方支付的技術(shù)模式有哪幾種？直連模式支付機構(gòu)在商業(yè)銀行多頭開戶、多頭

8、連接，其通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。與銀行的直連是支付機構(gòu)快速發(fā)展的核心模式。特別是快捷支付的推出，直接綁定銀行卡，形成了支付機構(gòu)體系和銀行體系之間資金的快速循環(huán)。直連的好處：（1）不用跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀的網(wǎng)關(guān)，綁卡直接線上操作，支付的成功率和用戶體驗都大大提升；（2）支付機構(gòu)利用其備付金存款作為籌碼，從銀行爭取到更加優(yōu)厚的條件，如更優(yōu)惠的通道費用以及對個性化需求的及時響應(yīng)；（3）頭部支付機構(gòu)建立了獨立的支付賬戶體系，資金的賬面處理從銀行體系轉(zhuǎn)入支付賬戶體系，形成獨立的資金信息和支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng).三、技術(shù)推動下的新興支付方式2001依托現(xiàn)代技術(shù)的第

9、三方支付網(wǎng)聯(lián)模式直連模式本質(zhì)上是清算模式，不合規(guī)。所以，成立網(wǎng)聯(lián)平臺，第三方支付遷入網(wǎng)聯(lián)平臺進(jìn)行清算2017年8月4日，中國人民銀行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機構(gòu)下發(fā)了中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知（209號文）。自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。銀行卡支付需要付款方將付款請求傳給第三方支付賬戶,第三方支付自動向網(wǎng)聯(lián)平臺發(fā)出協(xié)議支付申請。之后,網(wǎng)聯(lián)平臺會對數(shù)據(jù)進(jìn)行保存并把支付請求傳遞到商業(yè)銀行,商業(yè)銀行在收到付款人扣款信息后將會進(jìn)行資金的查詢以及扣款處理。三、技術(shù)推動下的新興支付方式210

10、1依托現(xiàn)代技術(shù)的第三方支付3.第三方支付的生態(tài)場景如何搭建？基于電子商務(wù)的生態(tài)場景：支付寶基于消費支付的生態(tài)場景：個人類交易、線下消費類交易、線上消費類交易、金融類交易基于社交活動的生態(tài)場景：好友消費，紅包等三、技術(shù)推動下的新興支付方式2202移動支付1、移動支付定義是什么？中國人民銀行的定義：移動支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過移動終端或者設(shè)備，如手機、掌上電腦、筆記本電腦等，發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。三、技術(shù)推動下的新興支付方式2302移動支付2.移動支付有哪些類型？基于支付流程的劃分，移動支付可以分為近場支付和遠(yuǎn)程支付?；谟脩艉蜕碳一臃绞降牟煌?，分為“手機手機”

11、、“手機移動POS機”、“手機專用設(shè)備”三種類型?；谥Ц顿~戶性質(zhì)的不同，移動支付可以分為移動運營商賬戶支付、銀行卡賬戶支付和第三方支付賬戶支付。移動支付按照技術(shù)實現(xiàn)方式可以分為短信支付、WAP支付、客戶端支付、刷卡支付和NFC支付。三、技術(shù)推動下的新興支付方式2402移動支付3.移動支付有哪些優(yōu)勢？移動支付與百姓生活密切相關(guān)移動支付的效率高移動支付衍生的金融服務(wù)提升了普惠性場景服務(wù)多樣化，用戶體驗提升支付服務(wù)便捷化，不受時空限制三、技術(shù)推動下的新興支付方式25銀行清算制度及其發(fā)展本講導(dǎo)讀一四技術(shù)推動下的新興支付方式二四、銀行清算制度及其發(fā)展三本講小結(jié)五現(xiàn)代支付體系與支付手段2601行內(nèi)結(jié)算系

12、統(tǒng)1.銀行內(nèi)部結(jié)算系統(tǒng)是如何運行的？同一銀行內(nèi)不同分支機構(gòu)之間因資金匯劃、繳存、借貸而產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，通過一定的程序與方法來進(jìn)行支付指令的發(fā)送與接收、對賬與確認(rèn)、收付數(shù)額的統(tǒng)計軋差、金額或凈額的結(jié)清。行內(nèi)的“支付系統(tǒng)”是實現(xiàn)行內(nèi)支付指令傳送和資金清算結(jié)算的系統(tǒng)，銀行信息系統(tǒng)內(nèi)部的一個重要功能模塊銀行信息系統(tǒng)按使用范圍大致可分為總行級系統(tǒng)和部門級系統(tǒng)，前者如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，特點是全行上下統(tǒng)一版本。后者如分行特色業(yè)務(wù)，第三方存管，外匯交易系統(tǒng)等，特點是只局限于某個機構(gòu)在使用，或者說不同機構(gòu)使用的版本，功能差異很大。四、銀行清算制度及其發(fā)展2701行內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)2.銀行與第三方預(yù)付卡發(fā)行機構(gòu)之間如何結(jié)

13、算？在第三方預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)中，第三方與機構(gòu)銀行需進(jìn)行資金結(jié)算，但該系統(tǒng)并不涉及跨行清算，在行內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。預(yù)付卡主要分為封閉式預(yù)付卡和開放式預(yù)付卡。封閉式預(yù)付卡是指僅能在單個商戶或者通過特定網(wǎng)絡(luò)連接的多個商戶內(nèi)使用的預(yù)付卡，是一種行業(yè)儲值卡。開放式預(yù)付卡則是指能在銀行卡組織的受理網(wǎng)絡(luò)上使用的預(yù)付卡。國內(nèi)只有封閉式預(yù)付卡。由消費者從商戶（或商戶預(yù)付卡代銷渠道）購買特定金額的預(yù)付卡，在特定商戶及其合作單位消費。封閉式預(yù)付卡由發(fā)卡商戶自行運作，整個流程都在發(fā)卡商戶或其合作商戶圈內(nèi)完成。發(fā)卡機構(gòu)的預(yù)付卡發(fā)行收入采用備付金存款形式存入存管銀行，消費者使用預(yù)付卡消費時，存管銀行與商戶進(jìn)行款項結(jié)

14、算。四、銀行清算制度及其發(fā)展2802行間結(jié)算系統(tǒng)3.大額實時支付全額清算系統(tǒng)與小額支付凈額清算系統(tǒng)比較。大額支付系統(tǒng)以電子方式實時處理同城和異地的每筆金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，支付指令實時發(fā)送，逐筆全額清算資金，主要為銀行業(yè)金融機構(gòu)、廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供安全、高效的支付清算服務(wù)。小額支付系統(tǒng)是一個凈額延時支付系統(tǒng)，主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額支付系統(tǒng)批量發(fā)送支付指令，凈額清算資金。四、銀行清算制度及其發(fā)展2903跨境支付清算系統(tǒng)4.國際銀行卡清算系統(tǒng)有哪些類型？國際銀行卡市場的卡組織分

15、為兩類：開放式銀行卡清算機構(gòu)和封閉式銀行卡清算機構(gòu)。全球性的開放式銀行卡清算機構(gòu)有兩家，VISA國際組織和MasterCard國際組織。此外還有一些地區(qū)性的銀行卡清算機構(gòu)，如法國的CB、中國的銀聯(lián)和中國臺灣的“聯(lián)合信用卡中心”等。開放性的國際卡組織本身并不直接發(fā)卡，銀行卡是由參加該組織的會員（主要是銀行）發(fā)行。封閉式的國際卡組織本身就是發(fā)卡機構(gòu)，美國運通國際股份有限公司、大萊信用卡有限公司和JCB日本國際信用卡公司是國際三大封閉式信用卡公司。四、銀行清算制度及其發(fā)展3003跨境支付清算系統(tǒng)5.西聯(lián)匯款有哪些優(yōu)勢？西聯(lián)匯款（Western Union）是世界上領(lǐng)先的特快匯款公司，迄今已有150年

16、的歷史，它擁有全球最大最先進(jìn)的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)，代理網(wǎng)點遍布全球近200個國家和地區(qū)。西聯(lián)公司是美國財富五百強之一的第一數(shù)據(jù)公司（FDC）的子公司。使用西聯(lián)匯款和取款，只需要到最近的西聯(lián)合作網(wǎng)點即可。在國際貿(mào)易收款中，與普通國際匯款相比，西聯(lián)匯款不需開立銀行賬戶，1萬美元以下業(yè)務(wù)不需提供外匯監(jiān)管部門審批文件，匯款在10分鐘之內(nèi)就可以匯到，簡便快捷。四、銀行清算制度及其發(fā)展3103跨境支付清算系統(tǒng)6.SWIFT系統(tǒng)提供哪些金融服務(wù)？SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications,環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會），成立

17、于1973年，是一個國際銀行間非盈利性的國際合作組織。全球大多數(shù)國家大多數(shù)銀行已使用SWIFT系統(tǒng)。主要提供金融數(shù)據(jù)傳輸、文件傳輸、直通處理STP(straight through process）、撮合、清算和凈額支付服務(wù)等。SWIFT為200多個國家和地區(qū)的11000家銀行和證券機構(gòu)提供服務(wù)，為其中80多個國家和地區(qū)提供實時支付清算系統(tǒng),銀行和其他金融機構(gòu)通過SWIFT與同業(yè)交換電文來完成金融交易。SWIFT的使用，使銀行的結(jié)算提供了安全、可靠、快捷、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化的通訊業(yè)務(wù)，從而大大提高了銀行的結(jié)算速度。四、銀行清算制度及其發(fā)展3203跨境支付清算系統(tǒng)7.Ripple系統(tǒng)的組成與業(yè)務(wù)是什

18、么？互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融科技產(chǎn)品迭出。Ripple基于比特幣去中心化的理念，創(chuàng)造了去中心化的支付和清算系統(tǒng)Ripple協(xié)議系統(tǒng)，其能在全球范圍內(nèi)實現(xiàn)多幣種快捷、低廉的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。Ripple由Ripple支付協(xié)議（RTXP）、“共識”（consensus）記賬機制、做市商（Authorized liquidity maker）機制、網(wǎng)關(guān)（Gateway）和瑞波幣（XRP）四個核心部分構(gòu)建。Ripple與SWIFT目前均為跨境支付轉(zhuǎn)賬提供服務(wù)，但Ripple借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在部分交易環(huán)節(jié)方面取得了優(yōu)勢，對SWIFT的地位發(fā)起了挑戰(zhàn)，并可能對當(dāng)前的國際支付體系以及一國的中央銀行支付清算系統(tǒng)產(chǎn)生影響。四、銀行清算制度及其發(fā)展33銀行清算制度及其發(fā)展本講導(dǎo)讀一四技