責(zé)任險(xiǎn)承?；A(chǔ)的培訓(xùn)

1、責(zé)任險(xiǎn)承?；A(chǔ)的培訓(xùn)責(zé)任保險(xiǎn)定義和性質(zhì)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素責(zé)任保險(xiǎn)類(lèi)型和承保要素責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種責(zé)任保險(xiǎn)的承保實(shí)務(wù)1、責(zé)任保險(xiǎn)的定義責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。上述的“依法”主要是指依我國(guó)的法律法規(guī)，傳統(tǒng)的責(zé)任險(xiǎn)最主要的法律是民、商法系列，特別是民法通則，消費(fèi)者權(quán)益法等?，F(xiàn)在由于責(zé)任險(xiǎn)涉及面廣，所依據(jù)的法律體系層次和覆蓋面很大，很多產(chǎn)品甚至根據(jù)有關(guān)法律的幾個(gè)法條來(lái)設(shè)計(jì)條款?！百r償責(zé)任”中的“責(zé)任”是指民法中所描述關(guān)于侵權(quán)和違約所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。但也包括法律中的法定責(zé)任。 承擔(dān)民事責(zé)任方式1、責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任。責(zé)

2、任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一種“責(zé)任”，而不是一種財(cái)產(chǎn)。這種責(zé)任必須有法律依據(jù)，它是一種民事責(zé)任。民事責(zé)任是在民事權(quán)利的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，而民事權(quán)利是民法所賦予的。保險(xiǎn)合同牽涉的除了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外，還有一個(gè)（或多個(gè)）第三者。1、責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì) 法律責(zé)任是指由于某種侵權(quán)或違約行為的產(chǎn)生，侵權(quán)人或違約人按照有關(guān)法律應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。 法律責(zé)任由刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任構(gòu)成。刑事責(zé)任：由于違反國(guó)家刑法的犯罪行為在法律上應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。行政責(zé)任：由于違反行政法規(guī)損害了政府機(jī)關(guān)的行政權(quán)威和利益的行為在法律上應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。民事責(zé)任：即民法規(guī)定的法律責(zé)任，是行為人違反合同義務(wù)或法定民事義務(wù)侵害他人民事權(quán)益而應(yīng)

3、承擔(dān)的法律后果。1、責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)受損害的是第三者而不是被保險(xiǎn)人本身，但損害是由被保險(xiǎn)人的行為造成的，所以被保險(xiǎn)人要負(fù)責(zé)賠償。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，賠償限額通常就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，但對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，賠償限額并沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的客觀標(biāo)準(zhǔn)，而且在損失發(fā)生之前不可能預(yù)知被保險(xiǎn)人的最高賠償責(zé)任是多少，而保險(xiǎn)人厘定費(fèi)率又必須有一個(gè)最大損失可能的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)單位。故此，保單的賠償限額只是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人根據(jù)可能發(fā)生的民事責(zé)任而制定一個(gè)補(bǔ)償性的議定金額。1、責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)生不只是基于損害是否存在，還需要受害人（第三者）向被保險(xiǎn)人提出賠償要求才成立。責(zé)任保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性的保險(xiǎn)，但它的運(yùn)作也不完全按照補(bǔ)償合同的原

4、則來(lái)進(jìn)行。保險(xiǎn)人可以直接付款給受害者（第三者）。縱使被保險(xiǎn)人無(wú)能力賠償，保險(xiǎn)公司還是要替被保險(xiǎn)人賠付。在這種情況下，責(zé)任保險(xiǎn)并非完全“補(bǔ)償”被保險(xiǎn)人的損失，而是保障了第三者。 2、責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是“責(zé)任”，是看不見(jiàn)的，不可用對(duì)待實(shí)物的辦法去審查、檢視。風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)的，與法律、法制、社會(huì)意識(shí)形態(tài)、經(jīng)濟(jì)、國(guó)民生活水平等有密切關(guān)系，難以評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)的大小不只是與被保險(xiǎn)人有關(guān)系，還受第三者影響。保險(xiǎn)賠付與保險(xiǎn)限額之間不存在比例關(guān)系，所有賠付是在第一損失的基礎(chǔ)上作出。常常有訴訟的可能性，法律費(fèi)用是一筆可觀的支出。 2、責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素被保險(xiǎn)人民事責(zé)任的大?。▽?duì)受害人需要作出的賠償），可以

5、依法由相關(guān)行業(yè)的主管行政部門(mén)做出責(zé)任認(rèn)定，主持調(diào)解；也可以由人民調(diào)解委員會(huì)調(diào)解；但責(zé)任事故的認(rèn)定和賠償最終決定權(quán)在人民法院。從損害的發(fā)生到結(jié)案的時(shí)間可以很長(zhǎng)（“長(zhǎng)尾巴”），中間產(chǎn)生的變數(shù)很大，包括法律的變動(dòng)、法院判決的態(tài)度，被害人的心態(tài)、通貨膨脹、利息費(fèi)用、生活水平等。由于長(zhǎng)尾巴的關(guān)系，賠償個(gè)案的管理費(fèi)用較高。未決賠款準(zhǔn)備金較難準(zhǔn)確預(yù)估與提取，提取不足的時(shí)候會(huì)有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.1、責(zé)任保險(xiǎn)的類(lèi)型侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)：保障因侵權(quán)而造成的民事責(zé)任。絕大部份的責(zé)任保險(xiǎn)都屬于這一類(lèi)。例如公眾責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。違約責(zé)任保險(xiǎn)：保障因違反合同（契約）約定而造成的民事責(zé)任。這種責(zé)任保險(xiǎn)屬于少數(shù)，例如旅行社責(zé)任保

6、險(xiǎn)，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。3.1、責(zé)任保險(xiǎn)的類(lèi)型強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)：國(guó)家法律規(guī)定必須投保的責(zé)任保險(xiǎn)。是保障“法定責(zé)任”的保險(xiǎn)。我國(guó)最典型的是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”。 其他的具有強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)還包括由國(guó)務(wù)院以及各行政主管部委頒布的法規(guī)和行業(yè)規(guī)定、地方政府頒布的地方性法規(guī)以及行政規(guī)定要求投保的責(zé)任保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)的強(qiáng)制力不如“法定責(zé)任”保險(xiǎn)，但是對(duì)于推廣責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，政府的強(qiáng)制令起到了重要的作用。比如現(xiàn)在實(shí)行的民用航空器乘客責(zé)任險(xiǎn)、地面第三者責(zé)任保險(xiǎn)，客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)，校園方責(zé)任險(xiǎn)等。 國(guó)內(nèi)的“工傷保險(xiǎn)”（2004年施行）也是強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)，只是它不是商辦的保險(xiǎn)，而是由國(guó)家勞動(dòng)

7、保障行政部門(mén)負(fù)責(zé)執(zhí)行。自愿性責(zé)任保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因?yàn)樽约旱男枰侗５呢?zé)任保險(xiǎn)，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。3.2、責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種公眾責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)從事經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)或其他活動(dòng)時(shí)，因意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。不同場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)，可以有不同的內(nèi)容和條件。主要險(xiǎn)種有場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、工廠責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：承保因產(chǎn)品缺陷引起的事故，導(dǎo)致消費(fèi)者、用戶或其他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，制造者、銷(xiāo)售者、修理者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。3.2、責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種雇主責(zé)任保險(xiǎn)：承保雇主對(duì)雇員在受雇期間的人身傷害，依法律或勞動(dòng)合同所應(yīng)擔(dān)負(fù)的經(jīng)

8、濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：承保各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員因職業(yè)（或工作）上的疏忽或過(guò)失造成他人人身或財(cái)產(chǎn)的損害所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。主要險(xiǎn)種有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑師責(zé)任保險(xiǎn)（建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)）、董事、管理人員責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人、公估人責(zé)任保險(xiǎn)等。3.2、責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人過(guò)失的污染環(huán)境造成第三者人身或財(cái)產(chǎn)損害，而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任以及依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的治理污染的責(zé)任。這是一種特殊的公眾責(zé)任保險(xiǎn)。第三者責(zé)任保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人的運(yùn)輸工具、建筑安裝工程等意外事故而造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所引起的賠償責(zé)任。這是公眾責(zé)任的一種，但通常不

9、是獨(dú)立的保單，而是采用綜合保單或者附加條款的方式。主要險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)（航空）保險(xiǎn)、工程項(xiàng)目保險(xiǎn)等。 4、責(zé)任保險(xiǎn)承保要素每人賠償限額：一次責(zé)任事故發(fā)生可能會(huì)造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，由于生命健康的不可估價(jià)性，所以對(duì)責(zé)任事故中受到的人身傷害賠償都要設(shè)定一個(gè)限額，這個(gè)限額就是每人賠償限額。每次事故財(cái)產(chǎn)賠償限額/特定風(fēng)險(xiǎn)賠償限額：為了控制一次責(zé)任事故可能導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠償能具有一定的可控性，針對(duì)具體情況的不同，可以就特定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償限額的設(shè)定，其中最常見(jiàn)的就是設(shè)定每次事故財(cái)產(chǎn)賠償限額。其他還包括針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的限額，比如：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)種中設(shè)定的區(qū)域性賠償限額：武漢地區(qū)賠償限額

10、、北京地區(qū)賠償限額等；景區(qū)責(zé)任險(xiǎn)中設(shè)定的游樂(lè)設(shè)施意外責(zé)任賠償限額等等。每次事故賠償限額：一般來(lái)說(shuō)，每張保單要設(shè)定一個(gè)每次事故賠償限額，即使保單已經(jīng)有了累計(jì)賠償限額，設(shè)定每次事故賠償限額可以降低保險(xiǎn)人每次事故的風(fēng)險(xiǎn)。累計(jì)賠償限額：每張保單設(shè)定每次事故賠償限額時(shí)，一般也會(huì)為整個(gè)保險(xiǎn)期限設(shè)定一個(gè)累計(jì)賠償限額，以控制保險(xiǎn)人的累積風(fēng)險(xiǎn)。累計(jì)賠償限額一般大于每次賠償限額，有些情況也可以與每次賠償限額相同。 4、責(zé)任保險(xiǎn)承保要素免賠額：責(zé)任保險(xiǎn)保單都應(yīng)該設(shè)定免賠額，這樣做有兩個(gè)好處：第一是可以把一些賠償金額相對(duì)小但數(shù)量比較大的賠案排除在保單的責(zé)任范圍以外，這樣可以減少處理賠案的成本而且可以降低賠款的總量；第

11、二是使被保險(xiǎn)人提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，可以降低賠案的發(fā)生。免賠額不應(yīng)該太低，否則達(dá)不到前述的兩個(gè)作用。法律費(fèi)用（如律師費(fèi)、訴訟費(fèi)）：法律費(fèi)用可以包含于保單約定的賠償限額之內(nèi)，也可以獨(dú)立于賠償限額以外。但該費(fèi)用要根據(jù)所約定的賠償限額規(guī)定一個(gè)上限，例如賠償限額的10%或者20%。 4、責(zé)任保險(xiǎn)承保要素期內(nèi)發(fā)生式（Occurrence Basis) ：保險(xiǎn)人承保保單保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，對(duì)于受害人提出索賠的時(shí)間沒(méi)有限制。在這種承保方式下，只要保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)受害人的索賠而向保險(xiǎn)人提出索賠，而不管保險(xiǎn)期限是否屆滿。 在這種承保方式下，保險(xiǎn)人無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任何時(shí)終結(jié)，形成了

12、一條“責(zé)任長(zhǎng)尾巴”（Long Tail Liability）。期內(nèi)索賠式（Claims Made Basis) ：保險(xiǎn)人僅對(duì)受害人在保單保險(xiǎn)期限內(nèi)向被保險(xiǎn)人提出的索賠承擔(dān)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)，而不考慮保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。4、責(zé)任保險(xiǎn)承保要素為控制風(fēng)險(xiǎn)總量，通常設(shè)有一個(gè)“追溯期限”（前追溯）（Retroactive Period)，就是從保單生效日期向前追溯一段時(shí)間，例如一年、三年等。在追溯期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，在保單有效期內(nèi)提出索賠的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，超過(guò)追溯期的事故，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人也不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。為了減少因?yàn)椤柏?zé)任長(zhǎng)尾巴”可能導(dǎo)致的保險(xiǎn)人準(zhǔn)備金不足風(fēng)險(xiǎn)，除了追溯期外，保單也

13、設(shè)立一個(gè)“擴(kuò)展報(bào)告期限”（后追溯）（ Extended Reporting Period ），就是從保單的終止日期往后擴(kuò)展一段時(shí)間，例如半年、一年等。在報(bào)告期內(nèi)提出的索賠，只要保險(xiǎn)事故是發(fā)生在追溯期或保險(xiǎn)期限內(nèi)的，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。 4、責(zé)任保險(xiǎn)承保要素司法管轄權(quán)（Jurisdiction) ：在責(zé)任保險(xiǎn)保單中是指對(duì)保險(xiǎn)事故的處理所依據(jù)的法律和司法制度所屬的國(guó)家。目前我司絕大部份的責(zé)任保險(xiǎn)保單中的司法管轄權(quán)都是在我國(guó)。少數(shù)例外的有出口產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和國(guó)際級(jí)五星大飯店的公眾責(zé)任保險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人通常要求保單有世界司法管轄權(quán)（Worldwide Jurisdiction)，以容許受害人在

14、國(guó)外提出索賠和訴訟。5、承保實(shí)務(wù)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況比較普通的保險(xiǎn)標(biāo)的，核保人可以通過(guò)投保人、經(jīng)紀(jì)人等提供的書(shū)面投保單、投保問(wèn)詢單等資料做出標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)人通常還需要委派專(zhuān)業(yè)人士對(duì)標(biāo)的做出現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)查勘和評(píng)估。責(zé)任保險(xiǎn)中投保標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的賠償責(zé)任，是相對(duì)抽象的風(fēng)險(xiǎn)，因此承保過(guò)程中對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基本依靠被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)文件、資料和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷等信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。5、承保實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障需求確定 投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求即是指保險(xiǎn)具體要求和條件，包括賠償限額、免賠額、保險(xiǎn)主條款、附加條款等具體條件。這些條件有些時(shí)候是投保人提出，有些時(shí)候由經(jīng)紀(jì)人推薦，而且保險(xiǎn)

15、條件的最終確定往往和保險(xiǎn)人的承保條件是互動(dòng)過(guò)程，需要保險(xiǎn)雙方根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況、市場(chǎng)情況、監(jiān)管要求等多種因素進(jìn)行協(xié)商議定。要約反要約過(guò)程承諾保險(xiǎn)費(fèi)率確定 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人確定承保條件的首要因素，一般須考慮下列因素：實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況：資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、行業(yè)、地域等；公司對(duì)某險(xiǎn)種（種類(lèi)）業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略；同類(lèi)業(yè)務(wù)（險(xiǎn)種）的賠付狀況和市場(chǎng)價(jià)格水平；一攬子保險(xiǎn)項(xiàng)目的平衡報(bào)價(jià)策略；業(yè)務(wù)來(lái)源渠道，經(jīng)紀(jì)人、代理人或是直接業(yè)務(wù)；地區(qū)性或區(qū)域性市場(chǎng)特點(diǎn)；保險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任限額組合、免賠條件等可以在一定范圍相互調(diào)整。5、承保實(shí)務(wù)5.1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保公眾責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)場(chǎng)所（相對(duì)固定的）責(zé)任，但有時(shí)也包含與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)內(nèi)容有關(guān)的引發(fā)責(zé)任

16、包含眾多的行業(yè)包括“占有場(chǎng)所”和“實(shí)施業(yè)務(wù)活動(dòng)”兩種特性的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)需要的諸多擴(kuò)展責(zé)任（經(jīng)紀(jì)人）5.1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保承保需要考慮的主要因素被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)歷史及市場(chǎng)信譽(yù)財(cái)務(wù)狀況人力資源狀況（培訓(xùn)水平、收入、平均年齡等）行業(yè)類(lèi)別（商場(chǎng)、辦公樓、娛樂(lè)場(chǎng)所、餐館、酒店、賓館等）營(yíng)業(yè)規(guī)模（場(chǎng)地面積、同時(shí)接待數(shù)量、顧客流量）場(chǎng)所各項(xiàng)設(shè)施（建筑和內(nèi)部設(shè)施）的完備性（結(jié)構(gòu)、外墻、地面、通道、電梯、照明、制冷取暖系統(tǒng)、警示標(biāo)示、報(bào)警系統(tǒng)、停車(chē)場(chǎng)設(shè)施）及其使用年限5.1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保承保需要考慮的主要因素對(duì)外提供服務(wù)種類(lèi)（餐飲服務(wù)、住宿服務(wù)、財(cái)物保管、接送客人服務(wù)、娛樂(lè)服務(wù)提供）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是否有重型機(jī)械設(shè)備、

17、易燃易爆物品，是否有高危娛樂(lè)項(xiàng)目等內(nèi)容以往損失記錄賠償限額和免賠額需要的承保條款和附加條款的適用性5.1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保承?；疽蠊艿拦娯?zé)任險(xiǎn)的定價(jià)應(yīng)根據(jù)管道的長(zhǎng)度以及覆蓋區(qū)域的人流量來(lái)確定；標(biāo)的地域范圍一般僅限于中華人民共和國(guó)境內(nèi)，如需擴(kuò)展至世界范圍，會(huì)設(shè)定一些承保限制條件；對(duì)于無(wú)累計(jì)賠償責(zé)任的業(yè)務(wù)應(yīng)認(rèn)真考慮其風(fēng)險(xiǎn)狀況并厘定相應(yīng)的費(fèi)率條件，但酒店的公眾責(zé)任險(xiǎn)必須設(shè)累計(jì)賠償限額；超市、大賣(mài)場(chǎng)的公眾責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)對(duì)每次事故人身傷亡設(shè)定不低于300元的免賠；同一被保險(xiǎn)人有多處地址，應(yīng)按每個(gè)地址單獨(dú)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。5.1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保謹(jǐn)慎承保的業(yè)務(wù)契約責(zé)任 如需擴(kuò)展契約責(zé)任，必須提供契約文本按核保權(quán)

18、限上報(bào)審核，不得通過(guò)契約責(zé)任擴(kuò)展承保其他責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，并設(shè)定不高于30萬(wàn)元的限額。污染責(zé)任 污染責(zé)任應(yīng)為突然的、意外的、不可預(yù)料的，并設(shè)定不高于30萬(wàn)元的限額。5.2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)無(wú)數(shù)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難不同法律環(huán)境對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響明顯特別容易殘留長(zhǎng)尾巴5.2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保承?？紤]的主要因素投保人生產(chǎn)投保產(chǎn)品的歷史經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)品的固有危險(xiǎn)產(chǎn)品合格證生產(chǎn)許可證產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)報(bào)告、產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證銷(xiāo)售資料、廣告、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和警示技術(shù)手冊(cè)產(chǎn)品包裝5.2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保承?？紤]的主要因素銷(xiāo)售渠道最終使用人產(chǎn)品投訴處理系統(tǒng)以往損失和遭受索賠記錄銷(xiāo)售區(qū)域和銷(xiāo)售量保險(xiǎn)賠償限額、免賠額司法管轄5.2、產(chǎn)

19、品責(zé)任保險(xiǎn)承保承?；疽蟮赜蚍秶壳皟H限于中華人民共和國(guó)境內(nèi)；采用期內(nèi)索賠式；所有業(yè)務(wù)必須設(shè)定累計(jì)賠償限額、每次事故限額、每人限額；產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為5000元；所有產(chǎn)品須提供經(jīng)國(guó)家省級(jí)以上質(zhì)量監(jiān)督局鑒定并出具的質(zhì)量鑒定證書(shū)。 特別說(shuō)明：我公司承保的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)僅保單責(zé)任，未經(jīng)我公司書(shū)面同意，不允許投保人或被保險(xiǎn)人以任何方式進(jìn)行任何形式的保險(xiǎn)宣傳。 5.2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保目前禁止承保的業(yè)務(wù)藥品含處方藥、血液及其制品、醫(yī)療器械、基因產(chǎn)品、疫苗及中藥；農(nóng)藥、化肥、殺蟲(chóng)劑、石棉及其制品、甲醛含量超出國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；石棉、硅及其制品；煙花爆竹、炸藥、槍支彈藥；燃料電子保護(hù)裝置、電腦軟件；產(chǎn)品

20、召回責(zé)任。5.2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保謹(jǐn)慎承保的業(yè)務(wù)食品、保健品；汽車(chē)或摩托車(chē)及其零配件，每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額不高于50萬(wàn)元，每人賠償限額不高于5萬(wàn)元；航空航天及火車(chē)、地鐵的相關(guān)產(chǎn)品，每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額不高于100萬(wàn)元，每人賠償限額不高于5萬(wàn)元；防盜裝置、非民用閥門(mén)。5.3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)比工傷保險(xiǎn)保障更靈活需求廣泛行業(yè)因素5.3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保承?？紤]的主要因素被保險(xiǎn)人所處行業(yè)性質(zhì)投保雇員的工種及危險(xiǎn)程度分布被保險(xiǎn)人對(duì)雇員的勞動(dòng)安全防護(hù)措施職業(yè)病風(fēng)險(xiǎn)及防護(hù)管理對(duì)工作場(chǎng)所和機(jī)器設(shè)備的管理雇員工資收入情況被保險(xiǎn)人所處的地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況不得承保的行業(yè)和工種5.3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保承?；疽蠊椭髫?zé)任險(xiǎn)的區(qū)域范圍僅限于中國(guó)境內(nèi)；每人死亡和傷殘賠償限額控制在3萬(wàn)元100萬(wàn)元以內(nèi)；每人醫(yī)藥費(fèi)賠償限額控制在5萬(wàn)元之內(nèi)； 司法管轄：適用的法律一律定為中國(guó)。5.3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保承?；疽箝T(mén)診醫(yī)療費(fèi)用：每人年累計(jì)賠償限額不得高于1000元，每人每次賠償限額不得高于400元，每次事故絕對(duì)免賠額為50元。保險(xiǎn)事故免賠設(shè)定不低于200元或損失金額的20%，兩者以高者為準(zhǔn)。5.3、雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保目前禁止承保的業(yè)務(wù)接觸危險(xiǎn)品（含輻射品）和毒性物品的人員。非國(guó)有或