民生銀行商貸通問(wèn)答

1、融道網(wǎng)提供第 1 問(wèn) 商貸通業(yè)務(wù)是什么？商貸通業(yè)務(wù)是為民生銀行向商貿(mào)流通及相關(guān)行業(yè)的個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主 （或?qū)嶋H控制人） 提供以發(fā)放用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣貸款為核心的一攬子銀行金融服務(wù)。商貸通業(yè)務(wù)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸資源的優(yōu)化配置， 為商戶提供融資貸款服務(wù)，促進(jìn)“商戶進(jìn)支行、商戶進(jìn)柜臺(tái)”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)調(diào)整個(gè)人信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、在穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量的前提下提升貸款收益和綜合盈利能力，以及“作強(qiáng)作大支行、建設(shè)零售平臺(tái)”的戰(zhàn)略定位目標(biāo)。第 2 問(wèn) 商貸通業(yè)務(wù)的原則是什么？規(guī)劃統(tǒng)領(lǐng)，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。立足網(wǎng)點(diǎn)周邊，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，因地制宜制訂業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)規(guī)劃，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；鎖定目標(biāo)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)可操作的授信方案和風(fēng)險(xiǎn)控

2、管措施， 按照“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的經(jīng)營(yíng)思路進(jìn)行系統(tǒng)性開(kāi)發(fā)。分類指導(dǎo)，標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)。區(qū)分商圈經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和商貸通需求，細(xì)分產(chǎn)品種類，明確各類產(chǎn)品的適用對(duì)象、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和授信條件，推行差別化的信貸工廠流水線作業(yè)模式。專業(yè)管理，充分授權(quán)。不斷加強(qiáng)從業(yè)人員資格準(zhǔn)入和定期技能培訓(xùn)；區(qū)分貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和分行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)一步充分授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，提高貸款審批效率。第 3 問(wèn) 商貸通業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是什么？商貸通業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是營(yíng)銷模式批量化、 擔(dān)保方式的多樣化、 作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化、 權(quán)責(zé)分級(jí)化、 定價(jià)差異化、 提供服務(wù)綜合化的“六化”。第 4 問(wèn) 什么樣的市場(chǎng)是嚴(yán)禁支持？歌舞娛樂(lè)、 桑拿洗浴、 網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)和企業(yè)經(jīng)

3、營(yíng)者；污染嚴(yán)重、技術(shù)落后、資源浪費(fèi)的行業(yè)、企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者；市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）有不良記錄的。第 5 問(wèn) 如何選擇目標(biāo)客戶？選擇目標(biāo)客戶主要關(guān)注如下：一、目標(biāo)市場(chǎng)管理情況和產(chǎn)權(quán)情況二、目標(biāo)市場(chǎng)商業(yè)形態(tài)分布狀況，市場(chǎng)以哪種商業(yè)形態(tài)為主要模式；三、 各商業(yè)形態(tài)內(nèi)商戶實(shí)力狀況 （銷售收入、 資產(chǎn)實(shí)力、 經(jīng)營(yíng)年限等） ，找出經(jīng)營(yíng)良好的商戶。第 6 問(wèn) 在進(jìn)行客戶個(gè)人基本信息核實(shí)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注什么？一、身份證件收集過(guò)程中應(yīng)關(guān)注：（ 1）核實(shí)身份證真?zhèn)危ū匾獣r(shí)請(qǐng)會(huì)計(jì)部門(mén)協(xié)助）；（ 2）身份證所示內(nèi)容與客戶自身實(shí)際情況進(jìn)行對(duì)照，保證身份證為本人證件；（ 3）核對(duì)身份證原件和復(fù)印件形式是否一致，內(nèi)容是否清晰可辨。

4、二、戶口簿收集過(guò)程中時(shí)應(yīng)關(guān)注：（ 1）客戶是否有曾用名，是否用曾用名辦理其他身份證件；（ 2）將戶口簿所列身份證號(hào)與身份證所載證號(hào)進(jìn)行核對(duì)比照；（ 3）考察客戶戶籍所在地、家庭社會(huì)關(guān)系等信息，并與結(jié)婚證及其他社會(huì)信息相佐證；（ 4）核對(duì)戶口簿原件和復(fù)印件形式是否一致，內(nèi)容是否清晰可辨。三、婚姻證書(shū)：包括結(jié)婚證、離婚證和法院判決書(shū)，主要核對(duì)照片、姓名、身份證號(hào)及發(fā)證日期。四、學(xué)歷、職稱和專業(yè)執(zhí)照：以此了解客戶成長(zhǎng)教育背景，作為判斷借款主體目前收入狀況、未來(lái)收入弧線變化、社會(huì)誠(chéng)信真實(shí)度、銀行貸款還款意愿等信息的輔助資料。第 7 問(wèn) 客戶家庭資產(chǎn)包含什么內(nèi)容？1、日常收入（ 1）收入證明、工資單（客

5、戶配偶）；（ 2）股權(quán)證明及分紅記錄；（ 3）知識(shí)產(chǎn)權(quán)收入（如著作、商標(biāo)、專利等收入）；（ 4）其他貨幣類收入。以上情況反映客戶日常穩(wěn)定收入來(lái)源，是客戶最基本的現(xiàn)金類收入；但其金額確定， 須參照客戶銀行結(jié)算記錄、 股東分紅到賬和知識(shí)產(chǎn)權(quán)合同等內(nèi)容。2、金融資產(chǎn)（ 1）銀行存款（協(xié)議、定期）；（ 2）自購(gòu)黃金、國(guó)債、理財(cái)、基金、信托、股票、期貨等產(chǎn)品。金融資產(chǎn)最大特征是能夠在市場(chǎng)交易中為其所有者提供即期或遠(yuǎn)期的收入流量， 即能夠在金融市場(chǎng)中快速變現(xiàn)為貨幣資金， 反映客戶快速償債能力和水平。金融資產(chǎn)多少， 是客戶資產(chǎn)實(shí)力的重要表現(xiàn)形式。 收集上述資料須認(rèn)真核對(duì)客戶姓名和身份證號(hào)碼， 關(guān)注其購(gòu)買(mǎi)價(jià)值

6、和現(xiàn)有價(jià)值， 并結(jié)合金融市場(chǎng)表現(xiàn)綜合進(jìn)行研判。3、實(shí)物資產(chǎn)（ 1）房產(chǎn)（住房、寫(xiě)字樓、商鋪和相關(guān)土地使用權(quán)）；（ 2）機(jī)動(dòng)交通工具（車輛行駛證）；（ 3）其他實(shí)物類資產(chǎn)。第 8 問(wèn) 如何獲取客戶經(jīng)營(yíng)情況？1、經(jīng)營(yíng)實(shí)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、公司章程等基礎(chǔ)資料關(guān)注注冊(cè)資本、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、經(jīng)營(yíng)有效期和執(zhí)照類別等， 可以判讀客戶從業(yè)年限、 從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和所屬經(jīng)營(yíng)實(shí)體資產(chǎn)實(shí)力等要素。特別提示要看經(jīng)營(yíng)實(shí)體法定代表人（負(fù)責(zé)人）和客戶（自然人）是否為同一人。如果不是同一人，須說(shuō)明客戶與該經(jīng)營(yíng)實(shí)體關(guān)系，如股權(quán)關(guān)系、家屬關(guān)系等，并結(jié)合股權(quán)證明或戶口簿進(jìn)行比照。2、經(jīng)營(yíng)實(shí)體財(cái)務(wù)報(bào)表、進(jìn)出貨單和銀行結(jié)算記錄商戶財(cái)

7、務(wù)報(bào)表可能存在良莠不齊情況， 因此對(duì)其信息判讀應(yīng)以客戶經(jīng)營(yíng)周期為依托， 考察經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)出貨單記錄和銀行結(jié)算流水記錄，并綜合考慮銀行轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金支付等因素， 對(duì)客戶銷售收入、 凈利潤(rùn)率、現(xiàn)金流量和資金走向進(jìn)行全面客觀判斷。3、各種資質(zhì)認(rèn)定、名譽(yù)獎(jiǎng)?wù)潞托侣剤?bào)道作為客戶持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)的輔助材料。第 9 問(wèn) 商貸通業(yè)務(wù)支持的擔(dān)保方式有哪些？商貸通業(yè)務(wù)支持的擔(dān)保方式如下：抵押組合擔(dān)保上市公司股權(quán)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押供應(yīng)鏈核心企業(yè)擔(dān)保專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保聯(lián)保體經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押市場(chǎng)管理公司擔(dān)保10、互保11、信用第 10 問(wèn) 什么叫自然人聯(lián)保，該擔(dān)保方式需要重點(diǎn)調(diào)查什么？聯(lián)合擔(dān)保是指3 個(gè)（含）以上自然人，共同組成聯(lián)合擔(dān)保體（以

8、下簡(jiǎn)稱“聯(lián)保體”） 向本行申請(qǐng)辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)， 相互提供連帶擔(dān)保責(zé)任的一種保證形式。聯(lián)保體成員原則上不超過(guò)10 人。聯(lián)保責(zé)任一經(jīng)確立，借款人、擔(dān)保人實(shí)行責(zé)任共擔(dān)，一并追究，并實(shí)行日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管。 貸款一旦出現(xiàn)不良， 民生銀行可以要求聯(lián)合擔(dān)保體的任何一方清償全額債務(wù)。聯(lián)保體授信總額不得超過(guò)所有成員家庭及其控制企業(yè)實(shí)物凈資產(chǎn)之和；總授信余額一般不超過(guò)授信總額的70%，個(gè)人申請(qǐng)的最高授信額度不超過(guò)個(gè)人及其控制企業(yè)實(shí)物凈資產(chǎn)。 單筆授信金額不超過(guò)300 萬(wàn)元。聯(lián)保體成員必須在民生銀行存入不低于授信使用余額10的自有資金作為保證金，并為所有聯(lián)保體成員的授信提供擔(dān)保。第 11 問(wèn) 什么叫自然人互保，該擔(dān)保

9、方式需要關(guān)注什么？互保則是自然人之間的相互保證。 保證人家庭實(shí)物凈資產(chǎn)不低于50 萬(wàn)元，且不低于擔(dān)保金額的 3 倍，互保合計(jì)的最高信貸額度不超過(guò) 200 萬(wàn)元（含），貸款期限最長(zhǎng)為一年?；ケ３蓡T需為從業(yè)經(jīng)歷三年以上、 個(gè)人資產(chǎn)總額相近、 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相當(dāng)，且在所在分行區(qū)域內(nèi)有固定住所、自身經(jīng)營(yíng)良好的自然人。第 12 問(wèn) 組合擔(dān)保是什么含義？在現(xiàn)有抵押成數(shù)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高房產(chǎn)、 廠房等抵押物的抵押率，形成“抵押其他擔(dān)保”的組合授信模式。借款人的貸款額度不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的一定比例（見(jiàn)下表）， 信貸人員要根據(jù)借款人家庭資產(chǎn)規(guī)模和所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)規(guī)模來(lái)確定貸 款額度，貸款額度最高不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)企業(yè)

10、凈資產(chǎn)額或家庭凈資產(chǎn)額。組合擔(dān)保方式貸款額度上限貸款期限上限住宅抵押+擔(dān)保公司保證抵押物120%3年商用房抵押+擔(dān)保公司保證抵押物100%3年房產(chǎn)抵押+非關(guān)系企業(yè)保證抵押物100%2年房產(chǎn)抵押+非關(guān)聯(lián)自然人保證抵押物100%2年第13問(wèn) 各類擔(dān)保方式使用的對(duì)象是什么？房產(chǎn)抵押方式適用于所有有融資需求的商戶，其中標(biāo)準(zhǔn)化廠房抵 押方式適用于已經(jīng)有權(quán)人準(zhǔn)入的部分地區(qū)的省 （市）級(jí)及以上經(jīng)濟(jì)開(kāi) 發(fā)區(qū)內(nèi)的客戶。攤位經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押適用于符合民生銀行商圈準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的交易市場(chǎng)內(nèi)擁有攤位經(jīng)營(yíng)權(quán)的商戶。擔(dān)保公司擔(dān)保主要是針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)開(kāi)展?fàn)I銷， 以實(shí)現(xiàn)批量化運(yùn)作目的 一般法人公司保證擔(dān)保主要適用于產(chǎn)業(yè)鏈集群客戶，由產(chǎn)業(yè)鏈

11、中的核 心企業(yè)作為保證人，為上、下游客戶提供保證擔(dān)保；借款人也可由所在公司提供保證擔(dān)保， 實(shí)際上是將個(gè)人和公司捆綁給予信用授信的一種方式，主要用于優(yōu)質(zhì)企業(yè)的負(fù)責(zé)人。個(gè)人保證擔(dān)保主要適用于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的市場(chǎng)及商圈中的小業(yè)主互保、 聯(lián)保； 針對(duì)某一具體的交易市場(chǎng)商戶或者圍繞供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)開(kāi)展聯(lián)保、互保業(yè)務(wù)，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，增加還款責(zé)任。組合擔(dān)保主要適用于銷售量大、 個(gè)人資產(chǎn)實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)大額貸款客戶、行業(yè)龍頭型客戶，如品牌代理商、交易商或供應(yīng)鏈企業(yè)的優(yōu)質(zhì)大戶。特別是可以作為吸引和挖掘他行優(yōu)質(zhì)貸款客戶的有效手段。第 14 問(wèn) 什么樣的客戶可以采用信用方式，信用方式貸款有什么限制？對(duì)民生銀行信用評(píng)分為

12、 A 類（含）以上級(jí)別的客戶可提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款， 根據(jù)信用等級(jí)確定的信用額度， 最高上限為 30 萬(wàn)。主要適用于優(yōu)質(zhì)主要適用于信用狀況好、 在本地購(gòu)置住房、 從業(yè) 3 年以上、 有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模和家庭實(shí)物資產(chǎn)的借款人， 且與民生銀行有往來(lái)關(guān)系、貢獻(xiàn)度較大的商戶。第 15 問(wèn) 不同貸款金額和擔(dān)保方式下，調(diào)查的重點(diǎn)有什么差異？100 萬(wàn)元以內(nèi)：一類抵押方式下抵押率30%以內(nèi)：僅需審查借款人基本信息、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、賬戶流水或能反映正常經(jīng)營(yíng)的稅單等資料。二類已審批擔(dān)保方 （包括組合擔(dān)保、 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、 供應(yīng)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、聯(lián)保體、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押）的調(diào)查要點(diǎn)：關(guān)鍵在于借款人本人是

13、否符合商圈準(zhǔn)入門(mén)檻。三類： 自然人信用模式 （包括信用、 自然人保證、 互保） 的調(diào)查要點(diǎn)：關(guān)鍵在于借款人及（或）擔(dān)保人信用狀況和還款能力，包括且不限于如下（ 1）借款人及（或）擔(dān)保人素質(zhì)：工作經(jīng)歷、和借款人關(guān)系、舉止談吐等；（ 2）家庭狀況及資產(chǎn)調(diào)查：住所、家庭結(jié)構(gòu)、家庭現(xiàn)狀、房產(chǎn)、存款、股票、其他投資及負(fù)債狀況；（ 3）所經(jīng)營(yíng)企業(yè)基本情況：歷年來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況、銷售規(guī)模、利潤(rùn)水平、歷史沿革、人員狀況、機(jī)構(gòu)設(shè)置、財(cái)務(wù)狀況等；（ 4）與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系：所獲銀行授信明細(xì)、授信使用情況等。100 萬(wàn)元以上：四類：未審批擔(dān)保方（抵押、上市公司股權(quán)質(zhì)押）：抵押模式的調(diào)查要點(diǎn)：除借款人方面外，主要調(diào)查核實(shí)抵

14、質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，抵押物是否符合貸款管理辦法的要求，關(guān)注抵質(zhì)押物的評(píng)估價(jià)值。上市公司股權(quán)質(zhì)押的調(diào)查要點(diǎn)：除借款人方面外，主要調(diào)查：（ 1）質(zhì)押物權(quán)屬：應(yīng)具有完全所有權(quán)，并可自由上市流通或按規(guī)定進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；2）質(zhì)押物對(duì)應(yīng)被投資企業(yè)質(zhì)地：質(zhì)地優(yōu)良，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，財(cái)務(wù)狀況及發(fā)展前景良好，應(yīng)連續(xù)兩個(gè)年度保持盈利，最近一個(gè)年度經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量為正值；3）質(zhì)押手續(xù)：上市公司股權(quán)質(zhì)押手續(xù)完備；4）止損手續(xù)：設(shè)置止損手續(xù)和標(biāo)準(zhǔn)。五類：已審批擔(dān)保方（包括組合擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、供應(yīng)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、聯(lián)保體、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押）的調(diào)查要點(diǎn)：關(guān)鍵不僅在于確認(rèn)借款人本人的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)和行業(yè)歸屬， 是否

15、符合商圈準(zhǔn)入門(mén)檻，同時(shí)要考察借款人信用狀況、現(xiàn)金流和還款能力，包括且不限于：1）確認(rèn)是否屬于已獲批商圈的授信對(duì)象2）借款人素質(zhì)：工作經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)理念、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)發(fā)展的前景等；3）家庭狀況及資產(chǎn)調(diào)查：住所、家庭結(jié)構(gòu)、家庭現(xiàn)狀、家庭資產(chǎn)情況（房產(chǎn)、車輛、存款、股票、其他投資）及負(fù)債狀況；4）所經(jīng)營(yíng)企業(yè)基本情況：歷史沿革、人員狀況、機(jī)構(gòu)設(shè)置、歷年來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況、銷售規(guī)模、利潤(rùn)水平、周轉(zhuǎn)情況等；5）與供應(yīng)商的關(guān)系：代理關(guān)系的明確性、廠家的優(yōu)惠政策、結(jié)算方式、銷售占廠家的產(chǎn)量比例；6）與下游的關(guān)系：下游客戶的結(jié)構(gòu)和穩(wěn)定性、結(jié)算方式、應(yīng)收帳款管理等；7）財(cái)務(wù)報(bào)表中的關(guān)注點(diǎn)：注冊(cè)資金、應(yīng)收帳款/ 其他應(yīng)收款

16、/ 預(yù)付帳款、應(yīng)付帳款/ 票據(jù)、存貨等；8）未來(lái)年度的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃：銷售預(yù)測(cè)和目標(biāo)、資金缺口測(cè)算；9）與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系：所獲銀行授信明細(xì)、授信使用情況等；10）授信申請(qǐng)獲準(zhǔn)后的資金使用計(jì)劃。第 16 問(wèn) 商貸通業(yè)務(wù)如何進(jìn)行定價(jià)？商貸通業(yè)務(wù)改革傳統(tǒng)利率定價(jià)方式， 實(shí)行貸款利率加費(fèi)率的組合定價(jià)模式，即貸款價(jià)格=貸款利率+貸款費(fèi)率。利率定價(jià)。 根據(jù)客戶的資信狀況和經(jīng)營(yíng)實(shí)力， 區(qū)別貸款擔(dān)保方式，本著貸款收益覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的原則合理確定貸款利率水平。二、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 對(duì)于授信額度循環(huán)貸款產(chǎn)品，各行可在最低利率水平的基礎(chǔ)上，區(qū)別擔(dān)保方式對(duì)客戶收取0-3%的帳戶管理費(fèi)。具體可根據(jù)客戶對(duì)民生銀行的綜合貢獻(xiàn)度， 充分考

17、慮產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及市場(chǎng)資金的稀缺程度確定。 客戶綜合貢獻(xiàn)度可根據(jù)客戶存款、 結(jié)算等業(yè)務(wù)的積分制度進(jìn)行扣減。第 17 問(wèn) 什么樣的業(yè)務(wù)可以走綠色通道？貸款申請(qǐng)金額在100 萬(wàn)以內(nèi)，房產(chǎn)抵押率在30%（含）以下的業(yè)務(wù)可以走綠色通道。第 18 問(wèn) 選擇信用方式的客戶在流程上有什么不同？選擇信用方式的貸款， 在流程上主要是調(diào)查環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于借款人信用狀況和還款能力，包括且不限于：一、借款人及（或）擔(dān)保人素質(zhì)：工作經(jīng)歷、和借款人關(guān)系、舉止談吐等；家庭狀況及資產(chǎn)調(diào)查： 住所、 家庭結(jié)構(gòu)、 家庭現(xiàn)狀、 房產(chǎn)、 存款、股票、其他投資及負(fù)債狀況；所經(jīng)營(yíng)企業(yè)基本情況： 歷年來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況、 銷售規(guī)模、 利潤(rùn)水平、

18、歷史沿革、人員狀況、機(jī)構(gòu)設(shè)置、財(cái)務(wù)狀況等；四、與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系：所獲銀行授信明細(xì)、授信使用情況等。第 19 問(wèn)貸款方式貸款根據(jù)發(fā)放方式的不同，可分為單筆貸款和貸款額度兩種。第 20 問(wèn)授信品種（一）短期貸款：是指對(duì)借款人發(fā)放的期限在一年（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款；（二）中長(zhǎng)期貸款：是指對(duì)借款人發(fā)放的期限在一年（不含）以上的貸款，實(shí)行分期還款；（三）授信/ 額度承諾：給予或承諾借款人授信，在授信期限內(nèi)，額度可以循環(huán)使用；第 21 問(wèn) 還款方式1、授信期限在1 年（含）以內(nèi)的，可選擇分期付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等還款方式。授信期限在1 年（不含）以上的，可采用等額本息、等額本金或組

19、合還款法等還款方式。對(duì)借款人提前還款情形， 可以收取一定金額違約金， 具體標(biāo)準(zhǔn)由分行自行制定，并在借款合同中約定。采取額度授信方式的，授信額度下單筆貸款可采用按月（季）付息、到期還本，按月（季）等額本金還款，按月（季）等額本息還款及總行認(rèn)可的其他還款方式。第 22 問(wèn) 簽約與資金劃轉(zhuǎn)授信額度的發(fā)放，經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個(gè)人額度借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同， 待最高額擔(dān)保手續(xù)辦妥后辦理額度發(fā)放手續(xù)。（一）額度下單筆貸款發(fā)放、電子渠道發(fā)放， 直接按照交易平臺(tái)相關(guān)界面的提示，申請(qǐng)使用額度內(nèi)貸款。、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)發(fā)放，額度下不需要逐筆審批的經(jīng)營(yíng)性貸款，無(wú)論是否開(kāi)通電子渠道， 均可由申請(qǐng)人本人直接

20、在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)申請(qǐng)發(fā)放貸款。 申請(qǐng)人填寫(xiě)額度借款支用申請(qǐng)審批單和個(gè)人借款憑證， 并提交身份證件和民生卡，柜員審核后發(fā)放貸款。（二）渠道使用、 電子渠道的使用， 客戶申請(qǐng)開(kāi)通電子渠道需同時(shí)滿足以下條件：（ 1 ）客戶貸款用途和資金流向符合監(jiān)管部門(mén)的要求；（ 2 ）貸款審批意見(jiàn)為額度下單筆貸款不需要逐筆審批；（ 3 ） 授信額度不超過(guò)300萬(wàn)元，額度下單筆貸款不超過(guò)200萬(wàn)元；（ 4 ）借款人申請(qǐng)開(kāi)通電子渠道；、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)渠道的使用對(duì)不滿足電子渠道的使用條件的貸款均要采取網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)渠道發(fā)放。第 22 問(wèn) 貸款辦理流程開(kāi)立結(jié)算戶-辦理商戶卡-貸款申請(qǐng)-貸款調(diào)查-貸款資料采集一貸款審查、審批一落實(shí)擔(dān)保條件-貸

21、款簽約和發(fā)放-貸款資金劃轉(zhuǎn)一依照合同約定按期償還本息一還清貸款，合同解除，辦理注銷抵押登記或質(zhì)押物解凍手續(xù)第 23 問(wèn) 業(yè)務(wù)特色商貸通，“貸”給您錦繡“錢(qián)”程，手續(xù)便、循環(huán)用、隨心還、路路通。用款方便： 為支持您事業(yè)發(fā)展， 民生銀行貸款金額原則上不設(shè)最高額限制，期限最長(zhǎng)可達(dá)10 年；貸款額度支持隨借隨還功能，貸款資金可循環(huán)使用，幫助您省息省心。擔(dān)保靈活：抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等11 種擔(dān)保方式，依據(jù)情況，為您服務(wù)！增值服務(wù)：持有商戶卡，即可成為中國(guó)民生銀行商戶俱樂(lè)部成員，享受民生銀行多項(xiàng)專屬服務(wù)；貴賓禮遇： 擁有貸款， 合作良好， 就有機(jī)會(huì)升級(jí)為民生銀行貴賓客戶，享受尊貴禮遇。第 24 問(wèn) “

22、考慮一下”考慮當(dāng)然是應(yīng)該的， 在民生銀行商貸通業(yè)務(wù)開(kāi)展前，民生銀行也了解一些他行同類業(yè)務(wù)的相關(guān)信息， 大多數(shù)銀行的擔(dān)保方式比較單一， 通過(guò)房產(chǎn)只能抵押50-60%。辦理周期比較長(zhǎng)，錯(cuò)過(guò)了您需求時(shí)期，而民生銀行放款時(shí)間短、房產(chǎn)抵押率最高可貸120%，擔(dān)保靈活，有11種擔(dān)保方式可以選擇， 存抵貸還可以節(jié)省利息， 所以很多像您這樣的優(yōu)質(zhì)客戶，近期紛紛來(lái)民生銀行辦理。第 25 問(wèn) 上海居民是否可以提供異地的房產(chǎn)作為備用房？不可以，上海居民在上海必須有備用房產(chǎn)。第 26 問(wèn) 上海的老洋房是否可以抵押 ?（ 老洋房的房齡都在20年以上 ）房齡超過(guò) 20 年的房產(chǎn)，包括老洋房是可以用于抵押的，但必須由總行審

23、批。第 27 問(wèn) 房產(chǎn)證上有未成年子女的， 未成年子女占房產(chǎn)比例多少？怎么辦？未成年子女占房產(chǎn)的比例是根據(jù)房產(chǎn)證上的的人數(shù)確定的， 如父母雙方和未成年子女均上房產(chǎn)證， 則未成年子女占房產(chǎn)的比例為三分之一。此時(shí)， 若以此房做抵押， 則以房屋評(píng)估價(jià)格扣除三分之一的比例計(jì)算可貸金額。第 28 問(wèn) 放款后，是否可以在網(wǎng)上劃賬還款？只要開(kāi)通網(wǎng)上銀行劃賬功能，就可在網(wǎng)上劃賬還款。第 29 問(wèn) 港澳臺(tái)居民房產(chǎn)抵押，需提供幾處房產(chǎn)？房?jī)r(jià)有要求嗎?可以提供港澳臺(tái)的房產(chǎn)錯(cuò)備用房嗎？港澳臺(tái)居民申請(qǐng)“商貸通”，房產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)參照外地居民，即在上海本地只需提供一套房產(chǎn)， 價(jià)值 150 萬(wàn)元以上即可， 也無(wú)需提供港澳臺(tái)地區(qū)的備

24、用房。第 30 問(wèn) 異地備用房無(wú)房產(chǎn)證及購(gòu)房合同 , 只有土地證或居住權(quán)是否可以？房齡要求嗎？如借款人是上海居民， 則在異地房屋只記入資產(chǎn)證明， 無(wú)法做備用房；如借款人是外地居民， 則只需確定上海本地房產(chǎn)價(jià)值是否達(dá)到 150 萬(wàn)元，無(wú)需提供備用房產(chǎn)。第 31 問(wèn) 什么是“存抵貸”？怎么用？“存抵貸”是為民生銀行借款人節(jié)省貸款利息支出、減輕還貸壓力、靈活有效運(yùn)用資金而提供的， 以同一客戶名下的存款抵扣貸款， 為其提供增值收益服務(wù)的產(chǎn)品。 該產(chǎn)品一方面可謂借款人節(jié)省貸款利息支出，增加存款增值收益；另一方面資金使用靈活方便，避免提前還貸后，再次需要資金時(shí)需重新申請(qǐng)貸款的麻煩。當(dāng)日活期存款余額M（萬(wàn)元）綜/合抵扣比例為:0VMe 505VMe 305530VM60借款人申請(qǐng) “存抵貸” 后， 只要賬戶中存有資金， 則自動(dòng)按相應(yīng)比例，且按天計(jì)算增值收益，在每月 25-30 日間返還到賬戶中。第 32 問(wèn) 外地客戶在異地的自有田（宅基地），能否抵押?jiǎn)幔空責(zé)o法抵押。第 33 問(wèn) 上海使用權(quán)地皮能否質(zhì)押？土地使用權(quán)不能質(zhì)押。第 34 問(wèn) 加易貸是什么？“加易貸” 是指借款人把發(fā)生在其他銀行的按揭貸款轉(zhuǎn)到民生銀行， 同時(shí)就其購(gòu)買(mǎi)時(shí)按政策沒(méi)有足額申請(qǐng)的部分以及貸款后清償?shù)牟糠郑ㄟ^(guò)二次抵押的方式， 區(qū)別不同用途申請(qǐng)“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款” 、“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款” 。對(duì)于符合民生銀行“民易貸