我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、. - . - - 可修編- ： 專科畢業(yè)論文 題 目： 學(xué) 院：專 業(yè)：姓 名：學(xué) 號：班 級：指導(dǎo)教師：職 稱：完成日期：畢業(yè)設(shè)計論文誠信承諾書本人慎重承諾和聲明：在畢業(yè)設(shè)計論文完成過程中遵守學(xué)校有關(guān)規(guī)定，遵守學(xué)術(shù)規(guī)，在本人的畢業(yè)設(shè)計論文中未剽竊、抄襲他人的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)、思想和成果，未篡改研究數(shù)據(jù)，凡涉及其他作者的觀點(diǎn)和材料，均作了注釋，如有違規(guī)行為發(fā)生，一切后果均由本人承當(dāng)。承諾人簽名：2014年5月1日 摘 要曾幾何時,對于掙扎于短缺時代的國人來說,銀行只不過是全國人民的保險箱和出納柜。他們每天都為了為數(shù)不多、差異不大的工資收入而工作,因而他們也無法超越現(xiàn)實環(huán)境去思考如何讓錢為他們工作。在

2、當(dāng)時,把手頭上的余錢存人銀行,已經(jīng)是比壓在枕頭底下、埋在后院土坑里頭高明得多了。同時,我們這個民族歷來祟尚“集腋成裘,聚沙成塔,習(xí)慣于省吃儉用來積攢財產(chǎn)。 然而近20年來,中國經(jīng)濟(jì)飛速開展,人們的觀念、生活水平、社會進(jìn)步、科技開展和財富積累等方面“壓縮了一般興旺國家50年或更長時間才能走過的路。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財開展現(xiàn)狀對策Abstract曾幾何時,對于掙扎于短缺時代的國人來說,銀行只不過是全國人民的保險箱和出納柜。他們每天都為了為數(shù)不多、差異不大的工資收入而工作,因而他們也無法超越現(xiàn)實環(huán)境去思考如何讓錢為他們工作。在當(dāng)時,把手頭上的余錢存人銀行,已經(jīng)是比壓在枕頭底下、埋在后院土坑里頭

3、高明得多了。同時,我們這個民族歷來祟尚“集腋成裘,聚沙成塔,習(xí)慣于省吃儉用來積攢財產(chǎn)。 然而近20年來,中國經(jīng)濟(jì)飛速開展,人們的觀念、生活水平、社會進(jìn)步、科技開展和財富積累等方面“壓縮了一般興旺國家50年或更長時間才能走過的路。For only a short while ago, struggling in the era of the shortage of people, the bank is only the people safe and cashier counter. Every day they are to amount to is not much, little dif

4、ference in wage ine while working, so they cannot transcend reality to think how to have money work for them. At that time, head handle deposit money bank, is the pressure in the pillow pit, buried in the backyard was much better. At the same time, our nation has always been advocating many a little

5、 makes a mickle, many littles make a mickle., used to scrimp and save to accumulate property. However, in the past 20 years, Chinas rapid economic development, peoples ideas, standard of living, social progress, the development of science and technology and the accumulation of wealth, pression, the

6、developed countries 50 years or longer to pass through the road.【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財 開展現(xiàn)狀對策【keyword】Current situation and Countermeasures of personal finance development mercial Banks目 錄1 我國個人理財開展中的現(xiàn)狀及問題1.1 政策“瓶頸問題.11.2 客戶需求問題.11.3 產(chǎn)品供應(yīng)問題.21.4 缺少合格的專業(yè)理財人才.21.5 缺乏對理財業(yè)務(wù)市場的有效管理.22 開展個人理財?shù)谋匾?.1 居民收入的增加要求商業(yè)銀

7、行提供個人理財效勞.32.2 金融業(yè)競爭加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個人投資理財業(yè)務(wù).32.3 社會財富格局的改變個人理財提供了現(xiàn)實根底.42.4 入世后金融市場的開放需要商業(yè)銀行大力拓展個人理財.42.5 個人理財增長是我國商業(yè)銀行開展的必然趨勢.43 我國中小商業(yè)銀行個人理財?shù)拈_展取向3.1 中小商業(yè)銀行個人理財開展的市場定位.53.2 我國商業(yè)銀行開展個人理財?shù)脑瓌t.54 拓展我國商業(yè)銀行個人理財?shù)牟呗赃x擇4.1 樹立“以客戶為中心的經(jīng)營理念.64.2 開展市場調(diào)查，進(jìn)展市場細(xì)分，確立目標(biāo)市場.84.3大力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新.94.4 加大科技投入，提高個人理財?shù)募夹g(shù)支持力度.94.5 加快人才的

8、培養(yǎng)，提高個人理財理論水平和實踐水平.104.6 規(guī)個人理財開展，防個人投資理財風(fēng)險.104.7 完善與個人理財有關(guān)的法律、規(guī)章制度.10參考文獻(xiàn).11致 .12. - - 可修編-1 我國個人理財開展中的現(xiàn)狀及問題西方有關(guān)調(diào)查資料說明，未經(jīng)專家理財?shù)募彝ィ?0以上存在財務(wù)不合理的問題，隨時都可能導(dǎo)致財務(wù)危機(jī)。因此，從90年代開場，在一些歐美國家，先后開辦了銀行利用其信息、設(shè)備和人才等方面的優(yōu)勢為客戶提供個人投資理財業(yè)務(wù)。此后，國外商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)開展非常迅猛，幾乎深入每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的35以上，對應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤的40左右。如美國花旗銀行個人銀

9、行業(yè)務(wù)利潤奉獻(xiàn)度超過60，其中個人理財業(yè)務(wù)利潤奉獻(xiàn)度接近50。而在國，長期以來,我國銀行對個人的金融效勞僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。隨著個人財富的增長和金融市場的開展，20世紀(jì)90年代中后期我國真正意義上的個人理財業(yè)務(wù)才開場出現(xiàn)。雖然個人理財業(yè)務(wù)日益受到國商業(yè)銀行的重視，理財產(chǎn)品也日益豐富，業(yè)務(wù)擴(kuò)展十分迅速。但從長遠(yuǎn)來看，國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還存在著一些制約性的問題。1.1 政策“瓶頸問題我國金融業(yè)目前采用的是分業(yè)經(jīng)營模式,銀行不能全面涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)。這一政策規(guī)定一方面導(dǎo)致國銀行只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品,而不能充分的運(yùn)用這些產(chǎn)品，讓其真正的效勞于群眾；另一方面，

10、也因市場的割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值,制約了個人理財業(yè)務(wù)的開展空間。因此，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行理財只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、投資方案設(shè)計及辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，至多也不過是傳統(tǒng)的儲貸、外匯業(yè)務(wù)的整合，并不是真正意義上的個人理財。1.2 客戶需求問題其一，目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，效勞門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻在5萬美元以上，國銀行一般“門檻也在5萬元以上。從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，壓制了大量客戶的理財需求。其二，在“財不外露的保守思想下，不少個人對銀行的理財效勞業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度，個人理財業(yè)務(wù)還沒有深入人心。其三，市場營銷

11、觀念不強(qiáng),理財拓展缺乏,老百姓對理財產(chǎn)品的了解不夠。其四，銀行理財效勞的實質(zhì)性容少，產(chǎn)品附加值低。上述原因造成銀行推出的理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還沒有在市場上形成一定的氣候，社會群眾對其現(xiàn)實的需求有限。1.3 產(chǎn)品供應(yīng)問題我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，業(yè)務(wù)圍也更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)展一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進(jìn)展個性化的設(shè)計。個人理財品種單一、規(guī)模有限。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與興旺國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個人理財指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、

12、個人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與興旺國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，構(gòu)造也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，本錢高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。1.4 缺少合格的專業(yè)理財人才銀行界普遍缺少合格的專業(yè)理財人才已經(jīng)成為制約國理財業(yè)務(wù)的開展瓶頸。理財業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合,還包括幫客戶進(jìn)展住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。但是，一直實行的金融分業(yè)經(jīng)營令各銀行缺乏復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行中多數(shù)客戶經(jīng)理是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組

13、織的專業(yè)培訓(xùn)，理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能到達(dá)理財客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì)。1.5 缺乏對理財業(yè)務(wù)市場的有效管理銀行為客戶辦理理財業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場開展的自發(fā)行為。至今，并沒有非常完善的相關(guān)法規(guī)對銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)展規(guī)。因此，銀行理財業(yè)務(wù)中難免會出現(xiàn)一些問題。就目前而言，人民幣理財產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場，隨著人民幣理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行間市場不能保證有足夠的市場容量來接納。而如果銀行間市場一旦發(fā)生變動如收益下降，就必然會對商業(yè)銀行的資金平安及流動性產(chǎn)生風(fēng)險。另外，一些外匯理財產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進(jìn)展掛鉤,由此也會將境外外匯市場的波動風(fēng)險傳遞給商業(yè)銀行。從調(diào)查情況看，國大中

14、城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務(wù)，實際上較多還都停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡單的一般效勞層面上，并且流于外表化、片面化。甚至一家大銀行的個人理財連接里面，竟然是儲蓄、匯款等容，最高級的不過是個人信貸。比擬好的，效勞種類雖然豐富一些，也會有針對個人的投資方案，但從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)，又限制了效勞水平。2 開展個人理財?shù)谋匾?隨著我國商業(yè)銀行競爭的加劇及人們可支配收入的增加，個人理財正成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，因此，我國商業(yè)銀行開展個人理財是非常的必要。2.1 居民收入的增加要求商業(yè)銀行提供個人理財效勞 自改革開放以來，我國國民收入分配明顯向個人傾斜，居民收入顯著提高。截至2008年初，全國居民儲蓄存款余額

15、已達(dá)18億元，居民已取代政府和企業(yè)成為我國財富的最大持有者。同時，我國在所有制企業(yè)之間、地區(qū)之間、不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴(kuò)大，造成個人財富的相對集中和中高收入階層的形成。根據(jù)國家信息部門儲蓄調(diào)查的結(jié)果說明，目前，占城鎮(zhèn)人口17的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的30，占城鎮(zhèn)人口55的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58，占城鎮(zhèn)人口38的低收入階層僅持有12的金融資產(chǎn)。也就是說，有62的中高收入階層，差不多持有全部金融資產(chǎn)的90。目前，國能夠滿足投資需要、可供居民選擇的投資工具主要有：銀行儲蓄、國債、金融及企業(yè)債券、儲蓄性保險。股票和基金、房地產(chǎn)投資、期貨及郵票、字畫等，而多數(shù)人缺乏理財策略，迫切需要

16、理財引導(dǎo)。商業(yè)銀行如能助其理財，謀求資金增值的最大化，正符合廣闊居民的迫切需要。2.2 金融業(yè)競爭加劇迫使商業(yè)銀行開發(fā)個人投資理財業(yè)務(wù)當(dāng)今世界處在一個以客戶為導(dǎo)向的金融時代，設(shè)計出高附加值、個人特色強(qiáng)的金融產(chǎn)品是銀行經(jīng)營的核心所在。促使銀行重視個人客戶和個人業(yè)務(wù)，使個人業(yè)務(wù)與企業(yè)業(yè)務(wù)一起成為商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務(wù)。我國的銀行體制已開展成為一個以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體、股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行及多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化體制，競爭日益劇烈。參加WTO后，金融效勞相關(guān)規(guī)定將去除成員國金融效勞自由貿(mào)易的障礙，金融市場的進(jìn)一步開放將加劇國獨(dú)資、合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競爭。我國的商業(yè)銀行囿于自身條件的限

17、制資本實力不夠、人才缺乏、執(zhí)業(yè)技術(shù)手段落后，面對外資銀行的壓力，尤其是國外金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的挑戰(zhàn)，面臨著生存問題。能否提供高質(zhì)量的個人投資理財效勞，將是未來商業(yè)銀行之間角逐的焦點(diǎn)。否則，將面臨著淘汰出局的危險。因此，銀行傳統(tǒng)的金融效勞工具和效勞手段已越來越不能滿足客戶的新需求，必須加快調(diào)整和創(chuàng)新，大力開展居民理財，形成對居民的金融投資、理財、代理收付等業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)配套,合聯(lián)動的效勞格局，以保證在劇烈的競爭中占有一席之地。2.3 社會財富格局的改變個人理財提供了現(xiàn)實根底隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的開展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近 20年來，我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均名義增長率到達(dá)30

18、，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長速度。另一方面，在國個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十清楚顯。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料說明，我國20的人掌握著80的金融資產(chǎn)，目前在國資產(chǎn)超過100萬元的家庭已經(jīng)超過了3000萬戶，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成。此外，可以說，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人理財提供了廣闊的空間，并將極催發(fā)市場對個人理財?shù)男枨蟆?.4 入世后金融市場的開放需要商業(yè)銀行大力拓展個人理財隨著中國參加WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)到來，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在開展戰(zhàn)略、市場細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。一般來說，

19、外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點(diǎn)將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業(yè)銀行來說，20的客戶往往可以帶來80的利潤或市場份額，而中國66的儲蓄額正掌握在10的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開拓在華業(yè)務(wù)時，會將主要精力放在爭取興旺地區(qū)的重點(diǎn)客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶。因此，對國商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人理財領(lǐng)域，提高效勞水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。2.5 個人理財增長是我國商業(yè)銀行開展的必然趨勢在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降

20、低，信貸風(fēng)險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務(wù)去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有2-4的利潤空間。而提供零售類個人銀行業(yè)務(wù)，則有5-8的利潤空間。個人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)開展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤奉獻(xiàn)上來看，恒生銀行個人業(yè)務(wù)對該行贏利的奉獻(xiàn)率已達(dá)48，個人業(yè)務(wù)在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務(wù)中占30-50左右，而國銀行都在10以下，但這也正說明了個人理財?shù)耐卣箤ξ覈虡I(yè)銀行未來開展的重要作用。3 我國中小商業(yè)銀行個人理財?shù)拈_展取向 按照國外的經(jīng)歷，個人理財一般按照客戶資產(chǎn)的大小，可

21、以分為私人銀行業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)和群眾市場業(yè)務(wù)三個領(lǐng)域。不同資產(chǎn)大小的客戶，其金融需截然不同的。3.1 中小商業(yè)銀行個人理財開展的市場定位在市場定位方面，從世界各國銀行開展的經(jīng)歷、我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)實資源稟賦、機(jī)構(gòu)布局和人力資本狀況看，中小商業(yè)銀行不可能在個人金融方面全面均衡的快速開展并全方位的取得競爭優(yōu)勢，更為有效的選擇應(yīng)該是重點(diǎn)突破戰(zhàn)略，即通過定位于*一類細(xì)分市場集中應(yīng)下到達(dá)低本錢，從而構(gòu)建差異化和建立品牌，并領(lǐng)先于競爭對手。對于中小商業(yè)銀行而言，定位目標(biāo)應(yīng)該是中高端市場的客戶。由于國金融市場和客戶資源的現(xiàn)狀，個人金融領(lǐng)域的高端市場批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的開展很大程度上受到限制。而在傳統(tǒng)業(yè)

22、務(wù)領(lǐng)域，四大國有銀行因其規(guī)模大、實力強(qiáng)，與許多企事業(yè)單位和政府機(jī)關(guān)存在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)關(guān)系，加之近年均憑借其網(wǎng)點(diǎn)多、在公眾心中形象較好的優(yōu)勢，著力拓展個金業(yè)務(wù)，因此其個人儲蓄存款、個人貸款在數(shù)量和占比上，都遙遙領(lǐng)先于中小商業(yè)銀行。因此中短期我國中小商業(yè)銀行個人理財?shù)耐黄瓶谌匀辉谟趥€人理財和新興業(yè)務(wù)。3.2 我國商業(yè)銀行開展個人理財?shù)脑瓌t目前我國經(jīng)濟(jì)的市場化程度不高，資源的流動性、融合性和國際化水平不高，競爭規(guī)程度不高。在這種條件下開展個人投資理財業(yè)務(wù)必須因地制宜，立足我國國情，充分考慮各地經(jīng)濟(jì)開展環(huán)境、商業(yè)銀行實力、客戶的效勞需求，凡條件成熟的新業(yè)務(wù)要積極開辦，條件不成熟的要逐步開發(fā)，分層次推進(jìn)，切忌

23、“一哄而上。開辦新業(yè)務(wù)要進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，學(xué)習(xí)和借鑒國外的經(jīng)歷和做法，聯(lián)系實際加以移植和推廣，縮短與國際先進(jìn)水平的差距。對辦理客戶理財工程從申請、審查到審批都要規(guī)定時限，不得延誤，以表達(dá)高效理財?shù)慕?jīng)營特色。這就要求在設(shè)計理財產(chǎn)品時，操作手續(xù)要簡便；在選擇業(yè)務(wù)人員時，綜合素質(zhì)要高；在機(jī)構(gòu)設(shè)置上要變客戶圍著銀行轉(zhuǎn)為銀行圍著客戶轉(zhuǎn)，要精簡高效。要根據(jù)國家有關(guān)財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇開發(fā)工程，依法穩(wěn)鍵經(jīng)營，使新業(yè)務(wù)一開場就納人法制化軌道。4 拓展我國商業(yè)銀行個人理財?shù)牟呗赃x擇 為了滿足客戶日益增長的理財需求，直面外資銀行爭奪國高端個人客戶的現(xiàn)狀，同時在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭日益劇烈的情況下尋找新的利潤增

24、長點(diǎn)，國銀行紛紛開場探索個人理財，一時之間，個人金融四個字， 炙手可熱！4.1 樹立“以客戶為中心的經(jīng)營理念中小商業(yè)銀行在個人理財?shù)母叨耸袌雠l(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的開展很大程度上受到限制，中短期開展個人理財?shù)耐黄瓶谠谟趥€人理財業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)。第一，個人金融理財需求日益增長。通過分析客戶的理財需求，我們可以很容易發(fā)現(xiàn)以下因素是理財需求增長的原因：因素之一：恩格爾系數(shù)下降，加快居民可支配收入不斷增長。統(tǒng)計說明，2002年至2008年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快共計17.4，年均下降2.9.而其中居民在住房、教育、醫(yī)療等三項支出方面比重合計提高了8.8個百分點(diǎn)，占同期恩格爾系數(shù)下降的82.2。顯而易

25、見，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足根本食品消費(fèi)的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。因素之二：住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革，生活目標(biāo)的實現(xiàn)有賴于個人理財。最近幾年國家推出的住房貨幣化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底地改變了人們生活和消費(fèi)觀念，人們必須自己解決買房買車，子女教育以及自己的安康和養(yǎng)老等人生中的一系列重大問題，從而激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。因素之三：金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。截止2009年1月，我國深滬兩市總市值約13萬億元萬億元，上市公司數(shù)有1500多

26、家。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。值得重視的是：由于處于萌芽期的客戶，其理財需求相比照擬朦朧，通過提供較少的效勞就容易獲得客戶認(rèn)同，從而建立起相互信任和長期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，誰能夠優(yōu)先在客戶心中有效占位，誰就能夠領(lǐng)先一步搶占市場先機(jī)，為日后開展奠定堅實的根底。第二，外資銀行“盯住國高端客戶，個人金融市場競爭加劇；中國個人理財市場潛力巨大，面對龐大的310萬億的民間金融資本，個人理財業(yè)務(wù)幾乎就是一座掘之不盡的“金礦，個人高端客戶市場的爭奪已經(jīng)硝煙彌漫。 各外資銀行摩拳擦掌，以其理財技術(shù)之先進(jìn)性，理財產(chǎn)品之多樣性，理財效勞之專業(yè)性等方面來吸

27、引客戶。目前，廣深兩地匯豐“卓越理財貴賓卡持有者眾多。國銀行也已經(jīng)認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的巨大潛力，以個貸產(chǎn)品或外匯產(chǎn)品為依托，紛紛推出了所謂的個人理財業(yè)務(wù)，如工行金賬戶、建行金秘書、中行私人理財中心、民生非凡理財工作室等。 第三，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤下降，需大力開拓中間業(yè)務(wù)收入；由表得出，中國人民銀行已連續(xù)下調(diào)金融機(jī)構(gòu)利率水平，存貸利差正不斷縮小。盡管如此，我國的存貸利差水平仍較成熟的金融市場高，從長遠(yuǎn)來看，存貸利差還有可能進(jìn)一步縮小。利差的縮小勢必壓縮傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤，將會給以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占絕對優(yōu)勢的國銀行帶來巨大沖擊。因此，大力開展中間業(yè)務(wù)勢不可擋，而個人理財正是開拓中間業(yè)務(wù)的最有效手段。一方面，

28、銀行中間業(yè)務(wù)潛力巨大。保險代理方面，保險代理人隊伍到達(dá)一定規(guī)模以后，管理本錢上升而平均產(chǎn)能下降，因此需要開拓新的銷售渠道，銀行保險業(yè)務(wù)量的迅猛開展就是鐵證。更有新開業(yè)的保險公司，如太平保險公司，竟反常道而行之，以銀行保險業(yè)務(wù)作為銷售的主要渠道，個人代理和團(tuán)險業(yè)務(wù)反而是陪襯?；鸫矸矫?，我國的基金業(yè)正進(jìn)入蓬勃開展時期，新的基金管理公司不斷成立，基金新產(chǎn)品不斷推出，基金數(shù)量和基金市值持續(xù)增長，可投資的基金市場正逐漸形成。債券方面，以證券交易所為代表的場債券市場和銀行間債券市場都在穩(wěn)步擴(kuò)大，而且銀行間債券市場可能進(jìn)一步對機(jī)構(gòu)投資者放開，銀行的債券代理業(yè)務(wù)也大有前途。另一方面，銀行中間業(yè)務(wù)的開展又何

29、其難也！銀證通、代收代付以及代發(fā)工資等香饃饃根本被瓜分完畢而很難有新的業(yè)務(wù)增長，傳統(tǒng)的保險代理、基金代理行政式的管理和銷售命令又使業(yè)務(wù)單位聞之色變，銷售熱情不高，加之專業(yè)知識欠缺，故而銷售效果欠佳。開展個人理財業(yè)務(wù)就成為解決這一難題的有效方法。轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行從業(yè)人員的經(jīng)營觀念，從戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識和把握個人投資理財業(yè)務(wù)，才有可能使這一業(yè)務(wù)真正得以開展。個人投資理財業(yè)務(wù)本身是考慮到個人客戶與企業(yè)的金融需求差異而產(chǎn)生的概念。但是，由于經(jīng)濟(jì)開展水平和商業(yè)銀行追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)等多方面的原，銀行一直是將企業(yè)客戶放在首要的地位，而個人客戶在整個銀行效勞體系中處于次要的附屬地位，其獲得的金融產(chǎn)品與效勞無論是品種還是

30、質(zhì)量與企業(yè)客戶相比都有很大的差距。個人客戶與企業(yè)客戶一樣，一開場就是商業(yè)銀行的根本客戶。個人投資理財效勞業(yè)務(wù)的長足開展對密切商業(yè)銀行與個人客戶之間的關(guān)系、幫助銀行吸引和穩(wěn)固個人客戶、增強(qiáng)銀行競爭能力起到非常重要的促進(jìn)作用。4.2 開展市場調(diào)查，進(jìn)展市場細(xì)分，確立目標(biāo)市場第一步，調(diào)查市場需求。沒有市場需求的個人投資理財業(yè)務(wù)，設(shè)計得再好也不能開展；第二步，外部因素調(diào)查，影響個人投資理財效勞開展的外部因素，包括競爭對手與自身力量的比照、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、國家政策導(dǎo)向、政府法規(guī)對經(jīng)營活動性質(zhì)和方向的影響等等；第三步，部因素調(diào)查，這包括商業(yè)銀行開展個人投資理財效勞新產(chǎn)品和改變現(xiàn)有產(chǎn)品的能力、經(jīng)濟(jì)實力、管理水

31、平、員工素質(zhì)等。個人理財是以個人客戶為效勞對象的銀行效勞。在開展個人理財時，必須將個人客戶市場進(jìn)展細(xì)分，將有大致一樣需求的客戶歸并為一組，從中選擇目標(biāo)市場，并用不同的手段來滿足這些目標(biāo)市場的需求。要提供個性化的金融商品，首先要開展市場目標(biāo)群體劃分,找準(zhǔn)不同層次目標(biāo)客戶的定位,細(xì)化各層次客戶不同需求，有的放矢展開經(jīng)營戰(zhàn)略,才能在市場上占有一席之地。要根據(jù)不同階層、年齡、財產(chǎn)實力、生活習(xí)慣和人生需求等,多層次、多側(cè)面進(jìn)展市場細(xì)化、制定相應(yīng)營銷策略,適合不同客戶的需求,配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)展?fàn)I銷開展效勞。要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,根據(jù)客戶不斷增長的金融需求,依據(jù)平安、效益的前提研究開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提升效

32、勞檔次。當(dāng)前要重點(diǎn)研究個人理財?shù)馁Y產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個人消費(fèi)信貸:中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、銀行自動化業(yè)務(wù)、信息和資產(chǎn)評估、金融保證、貸款承諾、咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。同時開展銀行、存折、卡炒股、購債、外匯買賣等新業(yè)務(wù),積極研究開發(fā)ATM自助轉(zhuǎn)賬交費(fèi)等功能。要研究在政策允許的圍積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融效勞,推行大額可轉(zhuǎn)讓定期存款、NOW賬戶、股金匯票賬戶、綜合消費(fèi)貸款、銀證通、個人支票、理財金賬戶等新理財、新金融產(chǎn)品,力爭與國際接軌。研究開發(fā)些具有前瞻性的金融產(chǎn)品和廣闊客戶熱切期盼的難點(diǎn)、焦點(diǎn)金融效勞工程,真正關(guān)心客戶所急,幫客戶所需。個人理財?shù)娜輵?yīng)全面考慮高、中

33、、低收入階層的需要而設(shè)計。各銀行可根據(jù)本身條件選擇目標(biāo)市場?？煽紤]在條件成熟的情況下，率先占領(lǐng)群眾市場。對于中低收入的群眾階層，應(yīng)將投資理財和金融效勞相結(jié)合，以一般金融效勞為引導(dǎo)，這樣有利于發(fā)揮銀行現(xiàn)有人、財、物的潛力。4.3大力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新豐富商業(yè)銀行經(jīng)營品種開辦各種個人投資理財效勞，將住房儲蓄貸款、個人抵押貸款、個人活期支票、個人匯兌和旅行支票等業(yè)務(wù)，與吸收活期存款結(jié)合起來。同時，大力開展代購代付等中間業(yè)務(wù)，如：代發(fā)工資和代收水費(fèi)、電費(fèi)、費(fèi)、煤氣費(fèi)、保險費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、各類違章罰款、銷貨款等，并把各項中間業(yè)務(wù)與通存通兌、儲蓄卡、信用卡、銷售終端結(jié)合起來。采取一戶多用、一卡多用的方式

34、，實行各種繳費(fèi)“一本通、“一卡通，為客戶提供多種方便，力爭把個體戶儲戶儲源、學(xué)校自費(fèi)生儲源、職工固定收入儲源等納入銀行存款渠道。要根據(jù)實際情況,適當(dāng)開展延時效勞。要充分利用自助提款機(jī)、轉(zhuǎn)賬機(jī)、銀行、網(wǎng)上銀行、“一柜通等電子化先進(jìn)手段,改變以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個人金融效勞形態(tài),實行不受時間、地域等限制的全天候效勞。4.4 加大科技投入，提高個人理財?shù)募夹g(shù)支持力度新技術(shù)將是個人理財未來開展的核心，它將驅(qū)動新產(chǎn)品和效勞的快捷傳遞與開展，有助于在劇烈的競爭中吸引和開展重要客戶，滿足居民多樣化且不斷變化的金融需求。因此，商業(yè)銀行在開發(fā)新業(yè)務(wù)品種時，應(yīng)注意把新的科學(xué)技術(shù)運(yùn)用到金融效勞中來，加大金融產(chǎn)品的科技含量，加快業(yè)務(wù)電子化向電子化銀行的轉(zhuǎn)變，ATM機(jī)、POS機(jī)、銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融效勞方式的運(yùn)用，收縮傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)低效網(wǎng)點(diǎn)，增加計算機(jī)軟硬件投入，大力開展以卡為載體的手機(jī)銀行、銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行。4.5 加快人才的培養(yǎng)，提高個人理財理論水平和實踐水平人才是立行興行之本，應(yīng)把培養(yǎng)人才作為一項重要工作來抓，培養(yǎng)一批能夠調(diào)查、研究、設(shè)計、開發(fā)、創(chuàng)新的人才隊伍。當(dāng)前，培養(yǎng)個人投資理財業(yè)務(wù)人才可以采取以下措施：(1)經(jīng)常舉行個人理財