企業(yè)貸款的審查

1、商業(yè)銀行貸款審查管理的基本內(nèi)容貸款管理的基本制度包括以下內(nèi)容：一、審貸分離制度。要將貸款的審查與貸款的具體發(fā)放與管理所謂審貸分離，是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，分開的一種管理方式。二、貸款審查委員會(huì)。貸款審查委員會(huì)的作用是對(duì)信貸部門提出的貸款要求進(jìn)行審查，要求。貸款審查委員會(huì)大多數(shù)都由行長(zhǎng)會(huì)的人員主要應(yīng)該有負(fù)責(zé)各信貸部門的主管、候，還要求有關(guān)工程技術(shù)人員或資深信貸人員參加。的或有疑難問(wèn)題的貸款。三、分級(jí)審批分級(jí)審批是根據(jù)不同級(jí)別的分支機(jī)構(gòu)，審批制度的銀行首先要確定其經(jīng)營(yíng)的層次。模式：確定是否同意某個(gè)貸款（或者主管信貸的副行長(zhǎng)）作委員會(huì)的主席，參加委員計(jì)劃部門主管、政策研究部門的主管。必要時(shí)通常，委

2、員會(huì)只審查那些超過(guò)一定金額確定其貸款審批權(quán)限的管理方式。實(shí)行貸款分級(jí)一般說(shuō)來(lái)實(shí)行貸款分級(jí)審批制度大致有以下幾種1、按縣支行（市分行）、省分行和總行三級(jí)授權(quán)審批貸款。2、對(duì)大銀行的分支行的貸款權(quán)可以設(shè)立一些可以量化的指標(biāo)，在達(dá)到這些指標(biāo)之前，它只能吸收存款、辦理其它服務(wù)性業(yè)務(wù)，而不能發(fā)放貸款。3、彈性授權(quán)。每年由其上級(jí)銀行對(duì)已授權(quán)的分、支行的貸款質(zhì)量進(jìn)行全面考核，甚至派出稽核人員進(jìn)行貸款稽核，將考核結(jié)果作為第二年是否繼續(xù)授權(quán)和調(diào)整授權(quán)額度的基礎(chǔ)。四、為借款人保密。銀行對(duì)借款人為了借款而向銀行提供的有關(guān)企業(yè)生產(chǎn)、銷售以及有關(guān)技術(shù)情況保密。五、貸款大戶的檔案制度。以供隨時(shí)掌握其動(dòng)向，防止風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)于貸

3、款大戶，商業(yè)銀行應(yīng)該為其設(shè)立專門的檔案，發(fā)生。企業(yè)貸款審查的主要內(nèi)容有：貸款的直接用途。符合工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款支持范圍的直接用途有：合理進(jìn)貨支付貨款;承付應(yīng)付票據(jù);經(jīng)銀行批準(zhǔn)的預(yù)付貨款;各專項(xiàng)貸款按規(guī)定的用途使用;其他符合規(guī)定的用途。企業(yè)近期經(jīng)營(yíng)狀況。主要包括物資購(gòu)、耗、存及產(chǎn)品供、產(chǎn)、銷狀況，流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)狀況;信譽(yù)狀況;經(jīng)濟(jì)效益狀況等。企業(yè)挖潛計(jì)劃、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)加速計(jì)劃、流動(dòng)資金補(bǔ)充計(jì)劃的執(zhí)行情況。企業(yè)發(fā)展前景。指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、壽命周期和新產(chǎn)品開發(fā)能力，主要領(lǐng)導(dǎo)人實(shí)際工作能力，經(jīng)營(yíng)決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。企業(yè)負(fù)債能力。主要指企業(yè)自有流動(dòng)資金實(shí)有

4、額及流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債狀況，一般可用自有流動(dòng)資金占全部流動(dòng)資金比例和企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債率兩項(xiàng)指標(biāo)分析。銀行貸款決策的八個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)與23個(gè)“不”字張一平一、銀行在貸款審查、決策時(shí)主要側(cè)重以下八個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)1、三性原則效益性、安全性、流動(dòng)性。2、三個(gè)法規(guī)中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法和央行貸款通則3、符合優(yōu)質(zhì)客戶的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：1）三有企業(yè)：有市場(chǎng)、有效益、有信用。2）技術(shù)先進(jìn)，有一定規(guī)模，產(chǎn)品科技含量高，附加值高，市場(chǎng)潛力大。3）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者：品德好、素質(zhì)高、班子能力強(qiáng)。4、五個(gè)信用等級(jí)AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)。（有的銀行將CCC、CC、C級(jí)）5、六個(gè)信用評(píng)定內(nèi)容企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、

5、經(jīng)營(yíng)效益、發(fā)展前景。6、貸款投向的五方面選擇1）在行業(yè)、產(chǎn)業(yè)方面：。擔(dān)保公司還遵循擔(dān)保法B級(jí)、C級(jí)細(xì)化為：BBB、BB、B、選擇電力、交通、通訊、電子等骨干行業(yè)和本地區(qū)的優(yōu)勢(shì)行業(yè)，向科技含量高、產(chǎn)品附加值高的行業(yè)傾斜。在同一行業(yè)中選擇在技術(shù)、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)力等方面處于排頭兵的企業(yè)。2）體制選擇：重點(diǎn)支持產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的企業(yè)。即已改制并按公司制規(guī)范化運(yùn)作的企業(yè)。3）規(guī)模選擇：有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有一定市場(chǎng)份額，技術(shù)和管理成熟，發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)。4）經(jīng)營(yíng)方向選擇：屬本地區(qū)的優(yōu)先發(fā)展產(chǎn)業(yè)；為大企業(yè)配套的中小企業(yè)，合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向；中小企業(yè)要具有特、優(yōu)、專、精特點(diǎn)。5）地區(qū)選擇：支持信用

6、好、還貸意識(shí)強(qiáng)、有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，有發(fā)展實(shí)力的地區(qū)（區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)）7、銀行支持的中小企業(yè)類型雙六條重點(diǎn)支持符合以下六項(xiàng)條件的中小企業(yè)：（息；（3）經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量大于零；（表須經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)；（6）無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。適度支持符合以下六項(xiàng)條件的中小企業(yè)：（4）資產(chǎn)負(fù)債率小于且此大企業(yè)已是本行的客戶，符1）信用等級(jí)在。AA以上；（2）能按時(shí)還本付4）資產(chǎn)負(fù)債率小于60%；（5）年度財(cái)務(wù)報(bào)1）信用等級(jí)在BBB以上；（2）經(jīng)營(yíng)有盈利；（6）無(wú)（3）不欠息；重大經(jīng)濟(jì)糾紛。70%；（5）年度財(cái)務(wù)報(bào)表須經(jīng)會(huì)計(jì)事務(wù)所審計(jì)；二、銀行貸款審查中堅(jiān)持的23個(gè)不字（一）貸款通則第二十條規(guī)定，對(duì)借款人有八項(xiàng)限制：1）

7、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)機(jī)構(gòu)取得貸款；2）不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；3）不得用貸款從事股本權(quán)益性投資。國(guó)家另有規(guī)定的除外。依法取得4）不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事房地產(chǎn)投機(jī)；5）除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。6）不得套取貸款用于借款牟取非法收入；7）不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定，使用外幣貸款；8）不得采取欺詐手段騙取貸款。（二）貸款通則第二十四條第二款規(guī)定，對(duì)以下七種情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：1）不具備第十七條規(guī)定的貸款資格和條件的；2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；3）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的；4）建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；5）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；6）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變革過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。7）其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)