互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)方案

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第一頁(yè)共二十四頁(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)方案、夕 4刖百今年兩會(huì)，由馬化騰提由的“互聯(lián)網(wǎng)+”首次被寫入政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)+ 一夜之間成為國(guó)民熱詞。其實(shí)，馬化 騰最早提由“互聯(lián)網(wǎng)+”，可以追溯到他在2013年11月眾 安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)儀式上的發(fā)言。作為全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)正是站在“互聯(lián)網(wǎng) + 風(fēng)口上的人一一這是國(guó)內(nèi)第一家沒(méi)有線下團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二頁(yè)共二十四頁(yè)司、第一家將核心系統(tǒng)搭建在云上的金融機(jī)構(gòu)，第一家齊聚 三馬巨頭（馬云、馬化騰、馬明哲）作為股東的企業(yè)。然而，眾安究竟在做什么？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要怎么玩？這些疑 問(wèn)，在外界看來(lái)，幾乎讓眾安保險(xiǎn)像迷一樣存在。商業(yè)價(jià) 值3月新

2、刊封面歷時(shí)數(shù)月細(xì)訪調(diào)查，對(duì)這家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公 司及其所處行業(yè)，進(jìn)行了極致詳細(xì)的解剖。在眾安保險(xiǎn)的微信公眾賬號(hào)中，你只需要花費(fèi)25元就可以買一份航空延誤險(xiǎn)。如果飛機(jī)到達(dá)時(shí)間延誤2小時(shí)以上，當(dāng)你走下飛機(jī)的那一刻，航空延誤的賠付會(huì)自動(dòng)打入微信紅包 中。以往保險(xiǎn)公司賠付通常需要從機(jī)場(chǎng)打印延誤證明，然后 寄送材料，因此這一險(xiǎn)種少有人問(wèn)津。盡管已經(jīng)有一些保險(xiǎn) 公司的航班延誤險(xiǎn)也可在網(wǎng)上自動(dòng)化理賠，但還需要用戶在 飛機(jī)延誤之后去網(wǎng)頁(yè)上輸入信息。眾安保險(xiǎn)設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品的 核心理念是能夠?qū)崿F(xiàn)理賠的自動(dòng)化，在后臺(tái)與第三方公司進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，如果航班延誤將直接獲取延誤信息，用戶不需要做任何事情即可收到保險(xiǎn)賠 付，將流程縮

3、減到最短。在航班延誤險(xiǎn)中，最常見(jiàn)的問(wèn)題是通常延誤 4小時(shí)以上 才可以賠付，如果由于機(jī)場(chǎng)維修、流量控制等因素造成延誤， 這些都在保險(xiǎn)條款之外，保險(xiǎn)公司并不負(fù)責(zé)賠付。眾安保險(xiǎn) 放松了理賠標(biāo)準(zhǔn)，將航班延誤的時(shí)間改在 2小時(shí)以上且任何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第三頁(yè)共二十四頁(yè)原因的延誤均會(huì)賠付。在眾安保險(xiǎn)的官網(wǎng)上，還上線了1個(gè)小時(shí)延誤的航班延誤險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)航班延誤險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理傅歌稱未來(lái)這一險(xiǎn)種還會(huì)有 更多新玩法。比如與星巴克合作，只需要花極少的保費(fèi)就可 以在等待的時(shí)間獲得一杯星巴克咖啡；與航空公司合作，在 延誤以后可以享受貴賓廳或者升艙等服務(wù)，也可能會(huì)安排下 機(jī)接送。這是一款典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅充分考慮了用戶

4、的需 求和體驗(yàn)，還承載了營(yíng)銷和獲客的功能一一經(jīng)常由差的航旅 用戶都是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，通過(guò)這樣的產(chǎn)品既可以獲得好的 傳播口碑，還能獲取大批優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)據(jù)。更關(guān)鍵的變化是，這款保險(xiǎn)的銷售，都是基于線上和場(chǎng)景，并沒(méi)有一個(gè)線下的 銷售，甚至連呼叫中心都沒(méi)有參與。類似航班延誤險(xiǎn)這類的微創(chuàng)新只是眾安保險(xiǎn)對(duì)已有保險(xiǎn)的 一次優(yōu)化，它是眾安在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)行業(yè)切入市場(chǎng)的敲門 被。理賠流程的縮短，理賠規(guī)則更加易用，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁將它定義為“有溫度的保險(xiǎn)”，他希望用這些新的體驗(yàn)去顛覆人們對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的印象一一銷售的騷擾電話，繁瑣的 理賠流程，從而真正給客戶帶來(lái)價(jià)值，并且服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī) 構(gòu)不能服務(wù)到的人群，“不是保

5、險(xiǎn)公司在賣保險(xiǎn)，而是人們 在買保險(xiǎn)?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第四頁(yè)共二十四頁(yè)2013年11月，含著金勺成立的眾安保險(xiǎn)正式桂牌。阿 里巴巴創(chuàng)始人馬云、騰訊董事局主席馬化騰、中國(guó)平安創(chuàng)始 人馬明哲聯(lián)合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9% ,中國(guó)平 安、騰訊、優(yōu)孚控股分別以15%并列為第二大股東，這場(chǎng)桂 牌也引來(lái)復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌等眾多商界大佬捧場(chǎng)。在宏源證券剛剛由爐的一份研究報(bào)告中提到，保險(xiǎn)政策改革 紅利不斷釋放，保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率、費(fèi)率變革有利于提升保費(fèi) 收入，同時(shí)技術(shù)變革正在加速模式創(chuàng)新，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等 互聯(lián)網(wǎng)因素正在改變保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)生態(tài)，一些藍(lán)海市場(chǎng)的 探索還沒(méi)有開(kāi)始。相比于傳統(tǒng)銀行，保險(xiǎn)具有資金

6、成本更低、 資金期限更長(zhǎng)以及投資范圍更廣等基礎(chǔ)平臺(tái)運(yùn)作。眾安成立的時(shí)間正逢保險(xiǎn)業(yè)金融改革重啟，保險(xiǎn)正成為超越銀行、P2P 等互聯(lián)網(wǎng)金融之外，下一個(gè) 10倍成長(zhǎng)的大風(fēng)口。沒(méi)有線下團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)位于上海外灘不遠(yuǎn)處的一座小洋樓，相比于傳統(tǒng)保 險(xiǎn)公司動(dòng)輒幾十萬(wàn)人的地面部隊(duì)，這2層樓的200多人就是眾安保險(xiǎn)全部的資產(chǎn)。馬云在眾安保險(xiǎn)成立一周年時(shí)說(shuō)：“2002年我在香港碰到最大一家保險(xiǎn)公司跟我吹牛，說(shuō)他全世界加起來(lái)有50多萬(wàn)員工。他覺(jué)得這就是他的本錢，我當(dāng)時(shí)愣了。今天我們要把 他們變成成本，你打敗他們就是要靠這個(gè)。”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第五頁(yè)共二十四頁(yè)在大型保險(xiǎn)公司紛紛布局線上渠道的同時(shí)，眾安保險(xiǎn)成為行

7、業(yè)里第一個(gè)沒(méi)有線下團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)公司，并且依靠純互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)將保費(fèi)做到8個(gè)億。在這200多員工中，技術(shù)占了一 半以上。陳勁認(rèn)為純粹技術(shù)驅(qū)動(dòng)的公司要么成為先驅(qū)要么成 為先烈，因?yàn)榧夹g(shù)不夠成熟進(jìn)入市場(chǎng)太早，成為先烈的例子 比比皆是。他被業(yè)界和監(jiān)管機(jī)構(gòu)問(wèn)的最多的兩個(gè)問(wèn)題是：純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是不是能夠支撐一家保險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)規(guī)模？如何管控創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)？相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)最大的不同是，眾安保險(xiǎn)并沒(méi)有傳統(tǒng)的線下 網(wǎng)點(diǎn)。這曾是眾安從最初建立到如今，內(nèi)部討論最激烈的問(wèn) 題。因?yàn)闆](méi)有線下團(tuán)隊(duì)，就意味著銷售渠道和理賠要完全在 線上完成，同時(shí)還需要做好用戶體驗(yàn)，這種模式在保險(xiǎn)行業(yè) 史無(wú)前例。眾安保險(xiǎn)并沒(méi)有穿著西裝打著領(lǐng)帶

8、給你推薦保險(xiǎn)的銷售員 們。以前的保險(xiǎn)公司銷售部分都以直銷為主，業(yè)務(wù)員承擔(dān)了 大部分的日常工作，對(duì)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的要求并不高。眾安沒(méi)有 分公司，也沒(méi)有落地的業(yè)務(wù)員與客戶面對(duì)面溝通，因此大部 分日常業(yè)務(wù)都通過(guò)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。比起以往業(yè)務(wù)員跑來(lái)的信息 與數(shù)據(jù)不同，眾安的合作伙伴們更多是來(lái)自于有著較強(qiáng)系統(tǒng) 開(kāi)發(fā)能力的知名互聯(lián)網(wǎng)公司，因此數(shù)據(jù)的獲取也采用系統(tǒng)對(duì) 接的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第六頁(yè)共二十四頁(yè)這同樣也限定了，對(duì)于需要線下來(lái)配合的保險(xiǎn)，眾安只能以 外包形式進(jìn)行。因此，互聯(lián)網(wǎng)式的保險(xiǎn)除了強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景論，還 需要建立自己的核心渠道以降低銷售和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。這一點(diǎn)上 沒(méi)有傳統(tǒng)保險(xiǎn)線下銷售龐大的運(yùn)營(yíng)包袱，對(duì)新興保險(xiǎn)公司渠

9、 道的建立也是挑戰(zhàn)。對(duì)于碎屏險(xiǎn)這種相對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，眾安在數(shù)據(jù)和定價(jià)方 面并無(wú)優(yōu)勢(shì)，其潛力看起來(lái)更像是互聯(lián)網(wǎng)式的運(yùn)作潛入場(chǎng)景 或者說(shuō)是渠道優(yōu)勢(shì)，比如通過(guò)支付寶免費(fèi)贈(zèng)送，以降低渠道 費(fèi)用。退運(yùn)險(xiǎn)也是將產(chǎn)品嵌入到消費(fèi)者購(gòu)買頁(yè)面的場(chǎng)景中以 完成對(duì)接。眾安互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的思維也正在發(fā)生某種變化。最早做產(chǎn)品， 需要一個(gè)明確的場(chǎng)景，比如退運(yùn)險(xiǎn)都是利用場(chǎng)景做產(chǎn)品。發(fā) 展到現(xiàn)在，即使只有數(shù)據(jù)也可以做成產(chǎn)品，天氣險(xiǎn)的誕生就 是一個(gè)典型的例子。37 C高溫險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)的是城市居民酷暑高溫天生活成本上升的問(wèn)題。投保該產(chǎn)品后，在 2014年夏至至酷暑期間，一且被保險(xiǎn)人所在城市由現(xiàn) 37 C高溫日累計(jì)天數(shù)超過(guò)約定免 賠天數(shù)

10、，則可開(kāi)始獲得高溫津貼補(bǔ)償。超過(guò)免賠天數(shù)后每多 發(fā)生一天37 c以上高溫日，被保險(xiǎn)人即可每日領(lǐng)取 5元/份 高溫津貼，每份保單最多可累計(jì)領(lǐng)取 100元的保險(xiǎn)金。這類 保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)更多依賴于氣象局可以獲得的天氣數(shù)據(jù)。未來(lái)還互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第七頁(yè)共二十四頁(yè)將天氣險(xiǎn)的延展擴(kuò)充到旅游、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。在渠道上，則選 擇與天貓、微信兩大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。陳勁想做的保險(xiǎn)是“有溫度的保險(xiǎn)”。過(guò)去在保險(xiǎn)中，消費(fèi)者最頭疼的部分是理賠部分，抓住理賠這個(gè)核心痛點(diǎn)是帶著 保險(xiǎn)從被動(dòng)購(gòu)買到主動(dòng)購(gòu)買的關(guān)鍵決策之一。沒(méi)有龐大的客服團(tuán)隊(duì)，也意味著眾安只能盡量用數(shù)據(jù)去實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，比 如退運(yùn)險(xiǎn)就是自動(dòng)理賠。航班延誤險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)就

11、與可以優(yōu)化理賠體驗(yàn)有關(guān)。眾 安與同程合作的氣象保險(xiǎn)中，只要由行當(dāng)天指定時(shí)間內(nèi)景區(qū) 下雨，同程旅游將補(bǔ)償其用戶 10元/人，最快在下雨的兩小 時(shí)后自動(dòng)轉(zhuǎn)入游客賬戶。與微信合作的航班延誤險(xiǎn)也是如 此，一旦航班發(fā)生延誤，最快將在參保人下飛機(jī)時(shí)自動(dòng)將保 費(fèi)以微信紅包的方式轉(zhuǎn)給用戶。陳勁認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品思維有兩點(diǎn)： 一是180度轉(zhuǎn)彎, 很多產(chǎn)品容易從企業(yè)本身思考，而真正牛的產(chǎn)品經(jīng)理更容易 從用戶的角度思考，所以陳勁在內(nèi)部更愿意做一個(gè)提問(wèn)者； 二是很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)解決用戶痛點(diǎn)，陳勁希望能夠找到“癢點(diǎn)”，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進(jìn)行流程優(yōu)化、以提升 消費(fèi)體驗(yàn)。如何控制新業(yè)務(wù)擴(kuò)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，陳勁的方法是

12、金融學(xué)理論 中最經(jīng)典的方法一一分散策略?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第八頁(yè)共二十四頁(yè)陳勁辦公室的唯一一張照片放的是與凱文凱利的合影。凱 文凱利對(duì)他影響最深刻的就是 失控中提到的蜂群組織。蜂群絕非無(wú)數(shù)只蜜蜂的簡(jiǎn)單聚合，當(dāng)成千上萬(wàn)只蜜蜂一起振 翅時(shí)，一個(gè)“超級(jí)有機(jī)體”從大量聚集的普通昆蟲(chóng)的有機(jī)體 中“涌現(xiàn)”由來(lái)，沒(méi)有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不 見(jiàn)的手，控制著整個(gè)群體。陳勁對(duì)眾安現(xiàn)狀的思考是：“銀行都是串聯(lián)的，每一道工序錯(cuò)落有致?；ヂ?lián)網(wǎng)的狀態(tài)更多是一種并列狀態(tài)，短小反應(yīng)速度快?！?“這種組織的核心不是靠管理，而是靠?jī)r(jià)值觀，這是更強(qiáng)的價(jià)值紐帶?！北姲铂F(xiàn)在正像是這樣一種態(tài)一一同時(shí)運(yùn)行著40多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，看

13、似雜亂無(wú)章，但實(shí)際上這正是一種風(fēng)險(xiǎn)控制 思維。他說(shuō)：“現(xiàn)在看似好像雜亂無(wú)章的狀態(tài)，其實(shí)是靠共 同目標(biāo)維系的；否則我可能只有兩個(gè)反映，要么很緊張整天 擔(dān)心由問(wèn)題，要么就是把公司完全放在管控之下，這是很多 的傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型中特別值得去想的?！痹粕系谋ｋU(xiǎn)公司2014年“雙十一”那天，眾安賣了1.5億份退運(yùn)險(xiǎn)保單，當(dāng)天保費(fèi)規(guī)模過(guò)1億元。這意味著，平均每分鐘需要處理9.7萬(wàn)個(gè)保單。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司中，大都使用的是第三方 保險(xiǎn)系統(tǒng)。但第三方系統(tǒng)在大量的彈性計(jì)算中，是否能夠勝互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第九頁(yè)共二十四頁(yè)任如此大的運(yùn)算量是一個(gè)謎題。用戶在淘寶上購(gòu)物，如果需要退貨和換貨，可以在付款欄選擇購(gòu)買保險(xiǎn)， 金額大多在0

14、.5 元左右，當(dāng)需要退運(yùn)時(shí)，由眾安賠付約定的金額。退運(yùn)險(xiǎn)意味著真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的誕生，這也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì) 保險(xiǎn)的新要求一一小額、海量、碎片化。眾安保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)公司，研發(fā)能力是公司的核心能力，因此董事會(huì) 做了一個(gè)重要的決定一一開(kāi)發(fā)自己的核心系統(tǒng)。眾安CTO姜興對(duì)董事會(huì)立下軍令狀一一半年之內(nèi)搭建好眾 安的技術(shù)架構(gòu)，做不到走人。盡管當(dāng)時(shí)多數(shù)人認(rèn)為這么短的 時(shí)間開(kāi)發(fā)這套技術(shù)不太現(xiàn)實(shí)。姜興曾在淘寶的研發(fā)中心與客 服中心任職，從2013年換到阿里巴巴保險(xiǎn)事業(yè)部。曾以技 術(shù)顧問(wèn)的方式幫助過(guò)眾安， 并于2014年4月1日正式加入 眾安保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司通常會(huì)采購(gòu)易保和中科軟的技術(shù)系統(tǒng)，眾安

15、早期就是使用易保的解決方案。按照傳統(tǒng)的做法，一個(gè)新興 的保險(xiǎn)公司成立需要搭建機(jī)房、買服務(wù)器，研發(fā)系統(tǒng)。朱曙 兵是眾安的硬件架構(gòu)經(jīng)理，在來(lái)此之前曾在平安、華夏眾多 金融機(jī)構(gòu)工作。他來(lái)到眾安以后按照保險(xiǎn)行業(yè)的慣例交了一 份報(bào)告給管理層。當(dāng)時(shí)，管理層已經(jīng)做了一些技術(shù)調(diào)研，比如易保、阿里云等 技術(shù)系統(tǒng)，對(duì)這份傳統(tǒng)的技術(shù)方案并不滿意。但最開(kāi)始為了 應(yīng)對(duì)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，眾安也采購(gòu)了易保的核心業(yè)務(wù)系互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十頁(yè)共二十四頁(yè)統(tǒng)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，易保和中科軟這兩家最大的技術(shù)提供方 占據(jù)了中國(guó)保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)市場(chǎng)占有率的80%以上。易保的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是基于舊M的小型機(jī)、Oracel數(shù)據(jù)庫(kù)、EMC 存儲(chǔ)（IOE

16、）來(lái)做的，這樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否能應(yīng)對(duì)海量高頻 的運(yùn)算成疑。如果像銀行一樣搭建自有機(jī)房至少會(huì)花費(fèi)幾千萬(wàn)元人民幣的成本，還需要建立專門的運(yùn)維團(tuán)隊(duì)，每年花費(fèi)20%30%的成本運(yùn)維，是重資產(chǎn)的運(yùn)作方式。眾安決定研發(fā)自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，并把業(yè)務(wù)系統(tǒng)架在阿里云上，這 樣可以降低成本，在需要用的時(shí)候，只需要花錢在阿里云上 買計(jì)算服務(wù)和存儲(chǔ)即可，一次性資本投入少，也可以支持大 量的彈性計(jì)算。“一開(kāi)始我們做易保系統(tǒng)更多是保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的需求，真正跑 起來(lái)的時(shí)候，其實(shí)根本無(wú)法滿足我們前端業(yè)務(wù)的需求。”姜 興告訴商業(yè)價(jià)值。最早，眾安技術(shù)部只有4個(gè)人，外包團(tuán)隊(duì)有五六十人。外包對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏來(lái)說(shuō)寸步難行，外 包

17、團(tuán)隊(duì)會(huì)就具體的項(xiàng)目談價(jià)格談工期，如果價(jià)格談不好則項(xiàng) 目很可能會(huì)拖下去。挑戰(zhàn)比姜興想象的大，團(tuán)隊(duì)里除了姜興 從阿里帶來(lái)的兩個(gè)老兵，有經(jīng)驗(yàn)的人員不足。幸運(yùn)的是，在 技術(shù)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，姜興調(diào)用了阿里很多成熟的技術(shù)和實(shí)踐經(jīng) 驗(yàn)，大大減少了開(kāi)發(fā)的難度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十一頁(yè)共二十四頁(yè)半年之后，姜興如約完成自有系統(tǒng)的搭建。如今，眾安的研發(fā)人員約有70多人，占公司總?cè)藬?shù)的 40% ,普通的項(xiàng)目一 個(gè)月就可以開(kāi)發(fā)完成，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司通常需要 36個(gè) 月。眾安也因此成為了第一個(gè)搭建在云上的保險(xiǎn)公司。對(duì)于類似于退運(yùn)險(xiǎn)這樣需要彈性計(jì)算和大規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾U(xiǎn)種，由于 退運(yùn)需要的數(shù)據(jù)在阿里的系統(tǒng)上，眾安將系統(tǒng)搭建在阿里云

18、 上，可以降低數(shù)據(jù)傳輸中可能由現(xiàn)的延時(shí)性。一旦遇到“雙 十一”這種高峰訂單，在云上多加服務(wù)器即可，也降低了自 建服務(wù)器的成本。針對(duì)騰訊的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，姜興也在騰 訊云上搭建了核心系統(tǒng)。保監(jiān)會(huì)曾對(duì)數(shù)據(jù)放在云上是否會(huì)有安全問(wèn)題存在擔(dān)憂。保險(xiǎn) 公司的技術(shù)上如何部署首先需要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)許可，如果保監(jiān) 會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)在數(shù)據(jù)安全上有問(wèn)題，可能牌照都難以拿到。最 初，眾安使用易保的系統(tǒng)也是為了適應(yīng)監(jiān)管的要求。當(dāng)與保 監(jiān)會(huì)反復(fù)溝通之后，他們認(rèn)可云是安全的。姜興認(rèn)為，眾安發(fā)展之初沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，但恰恰也就是因?yàn)?沒(méi)有優(yōu)勢(shì)也沒(méi)有包袱，讓眾安可以輕裝上陣。被互聯(lián)網(wǎng)改變的保險(xiǎn)5毛錢左右的退運(yùn)險(xiǎn)背后有大學(xué)問(wèn)，華泰保險(xiǎn)是阿里巴

19、巴退 運(yùn)險(xiǎn)最早的合作方。2012年底有消息稱：“自從2010年 底華泰財(cái)險(xiǎn)與電商合作推由該險(xiǎn)種以來(lái)，退運(yùn)險(xiǎn)直接賠付率互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十二頁(yè)共二十四頁(yè)在93%左右，因此該險(xiǎn)種一直處于虧損狀態(tài)， 僅當(dāng)年就已經(jīng) 虧損1400萬(wàn)元。”華泰在退運(yùn)險(xiǎn)方面的巨額虧損引發(fā)了業(yè)界的討論，有人認(rèn)為 是因?yàn)槿A泰拿到的數(shù)據(jù)有污染，因此定價(jià)系統(tǒng)是錯(cuò)誤的。而 內(nèi)部消息透露，把華泰退運(yùn)險(xiǎn)的虧損歸納為最開(kāi)始運(yùn)營(yíng)的經(jīng) 驗(yàn)不足，并稱目前退運(yùn)險(xiǎn)已經(jīng)迭代過(guò)很多個(gè)版本了。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 的定價(jià)也正在改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)完全由精算師定價(jià)的局面，它 是運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)算的一個(gè)動(dòng)態(tài)模型。眾安精算負(fù)責(zé)人滕輝稱，退運(yùn)險(xiǎn)的定價(jià)已經(jīng)經(jīng)歷了兩代模 型。最開(kāi)始，退運(yùn)險(xiǎn)是

20、比較傳統(tǒng)的定價(jià)方式，是根據(jù)用戶購(gòu) 買商品的退貨情況的歷史記錄定價(jià)。退運(yùn)險(xiǎn)的由現(xiàn)也在改變 消費(fèi)者的歷史行為。在沒(méi)有退運(yùn)險(xiǎn)的時(shí)候，很多人可能該退 的產(chǎn)品就退，不該退就不退了。但是有了這個(gè)險(xiǎn)種以后，退 回一個(gè)貨品只需要花費(fèi)較小的成本，可能用戶稍微不滿意就 退了。也就是說(shuō)，要考慮到這個(gè)險(xiǎn)種已經(jīng)開(kāi)始改變用戶行為， 行為的改變使得以前的定價(jià)模式不再適用?！坝涩F(xiàn)這個(gè)情況以后靜態(tài)地看歷史數(shù)據(jù)和退貨記錄是不夠 的，要看買東西的品類。比如食品他可能不會(huì)退貨，衣服鞋 子碼數(shù)不對(duì)，退貨概率會(huì)很大。”滕輝解釋道。第一版的退運(yùn)險(xiǎn)中，只會(huì)單看每個(gè)用戶和商戶過(guò)去幾個(gè)月的 退貨率，如今退運(yùn)險(xiǎn)加入的數(shù)據(jù)模型越來(lái)越多，會(huì)綜合若干

21、種因素預(yù)測(cè)未來(lái)的退貨率。 即使是眾安也難以做到實(shí)時(shí)調(diào)取互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十三頁(yè)共二十四頁(yè)數(shù)據(jù)做分析計(jì)算。眾安會(huì)選取商戶上一個(gè)月或者上一個(gè)周末 的數(shù)據(jù)反饋到下一個(gè)模型區(qū)間。在此前各種版本的退運(yùn)險(xiǎn) 種，也有人經(jīng)常動(dòng)手腳，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。因此，在退運(yùn)貨險(xiǎn) 風(fēng)控的關(guān)鍵一環(huán)是做由“防欺詐”體系。直到現(xiàn)在，眾安還 會(huì)有專門的人定期看退運(yùn)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，不停調(diào)整模型的權(quán)重。退運(yùn)險(xiǎn)改變的另一個(gè)行業(yè)是精算業(yè)。眾安的精算師與數(shù)據(jù)團(tuán) 隊(duì)各占一半。如今數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)約 15人，計(jì)劃2015年增加到 30人。未來(lái)數(shù)據(jù)將會(huì)涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、個(gè)性化定價(jià)以及互 聯(lián)網(wǎng)的精準(zhǔn)營(yíng)銷?！拔覀儓F(tuán)隊(duì)會(huì)花心血把數(shù)據(jù)打造成核心武 器。”姜興稱。滕輝是眾安精算負(fù)

22、責(zé)人，最早在天安做精算師，后來(lái)去了一 家日資公司。以前他工作的那批公司非常重視精算，當(dāng)時(shí)的 董事長(zhǎng)培養(yǎng)了很多精算的同事。與他一起工作的同事，現(xiàn)在 都是精算圈的主力，散落在上海各大保險(xiǎn)公司。他在精算行 業(yè)已經(jīng)有10年的工作經(jīng)驗(yàn)，他所在的精算師協(xié)會(huì)，也意識(shí) 到了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)精算的沖擊，會(huì)定期做一些大數(shù)據(jù)對(duì)行業(yè)的沖 擊，精算師在新形勢(shì)下如何發(fā)展的講座。精算師的工作的確正在發(fā)生變化，因?yàn)槎▋r(jià)的方法手段正在 發(fā)生變化。在運(yùn)用大數(shù)據(jù)以前，定價(jià)更看重純粹的因果關(guān)系， 現(xiàn)在我強(qiáng)相關(guān)性對(duì)定價(jià)的影響更大。一個(gè)明顯的變化是數(shù)據(jù)源的不同。以前的業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)只依賴 于公司自身，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)可能還會(huì)來(lái)自于合作方、股東方，互聯(lián)網(wǎng)保

23、險(xiǎn)公司第十四頁(yè)共二十四頁(yè)甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，定價(jià)需要整合更多參 數(shù)，這些數(shù)據(jù)來(lái)自于保險(xiǎn)體系以外。在數(shù)據(jù)來(lái)源由險(xiǎn)差異化 以后，與各大合作方的對(duì)接流程也在發(fā)生改變。以前數(shù)據(jù)定 價(jià)，只會(huì)與各大合作方的IT人員合作，將保險(xiǎn)需要?dú)v史數(shù) 據(jù)拿過(guò)來(lái)；如今還需要與其他數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)合作，由眾安說(shuō)由想 要什么數(shù)據(jù)，各大業(yè)務(wù)部門配合整理，以作為定價(jià)依據(jù)。滕輝說(shuō)如今自己的工作，更簡(jiǎn)單也更復(fù)雜了。簡(jiǎn)單是因?yàn)闀?huì) 與各個(gè)更多數(shù)據(jù)部門的人合作，協(xié)助他完成工作；復(fù)雜是現(xiàn) 有的技術(shù)方法已經(jīng)突破了原有的精算模型和定價(jià)方式，影響 定價(jià)的因素更多也更復(fù)雜。信用保證保險(xiǎn)是對(duì)定價(jià)模型沖擊最嚴(yán)重的一類產(chǎn)品。以往的 信用保證保險(xiǎn)通常

24、會(huì)用簡(jiǎn)單粗暴的方式進(jìn)行一一以較高的 價(jià)格承保。因?yàn)楦哔M(fèi)率可以彌補(bǔ)高損失，但現(xiàn)在可以做到分 層。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)方式下，只會(huì)看一個(gè)人的工作、學(xué)歷、收入 證明，但這些都可以造假。在加入互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之后，可以 看到他的圈子里都是一些高消費(fèi)或者實(shí)名認(rèn)證過(guò)的人，對(duì)人 群進(jìn)行分層之后，就可以提供差別化費(fèi)率。在眾安的幾大產(chǎn)品中，基本上可以分為兩類：第一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如與小米的合作。這類產(chǎn)品可以利用的外部數(shù)據(jù)較 少，定價(jià)高低直接決定了產(chǎn)品是否能夠盈利或者盈虧平衡，最大的挑戰(zhàn)是定價(jià)的準(zhǔn)確性；第二類是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，比如信用保證保險(xiǎn)。創(chuàng)新性業(yè)務(wù)通常需要更多的數(shù)據(jù)源，因此更依互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十五頁(yè)共二十四頁(yè)賴于第三方合作方

25、對(duì)眾安的數(shù)據(jù)開(kāi)放程度，即數(shù)據(jù)質(zhì)量以及 如何快速獲取和輸入數(shù)據(jù)，這是比定價(jià)更大的挑戰(zhàn)。滕輝認(rèn)為，目前眾安在定價(jià)方面會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下采取 較低的費(fèi)率。從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，管控風(fēng)險(xiǎn)的秘訣就在對(duì) 保險(xiǎn)條款的細(xì)則修訂中。最典型的一個(gè)例子是眾安曾經(jīng)推由 了一款手機(jī)碎屏險(xiǎn)，這款產(chǎn)品的合作定價(jià)只有1元，但賠付率相當(dāng)高。這時(shí)會(huì)有兩種方法控制風(fēng)險(xiǎn)：一是調(diào)價(jià)，但價(jià)格 提高以后銷量和利潤(rùn)都會(huì)降低；另一種方法是分析由哪種手 機(jī)機(jī)型的賠付率較高使用規(guī)則限定。經(jīng)過(guò)分析后，發(fā)現(xiàn)高賠付率的影響因素主要有：型號(hào)、屏幕 大小、可能碎的程度、品牌，以及用戶的投保時(shí)間，如果用 戶投保的第二天就來(lái)索賠，很可能是屏幕碎之后來(lái)投保，因

26、此會(huì)設(shè)置一些小游戲，間接驗(yàn)證投保時(shí)用戶手機(jī)屏幕的好 壞。眾樂(lè)寶是眾安推由的一年期的信用保證保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)會(huì)對(duì) 賣家進(jìn)行一定的信用評(píng)分，賣家在一定分?jǐn)?shù)線之上才能準(zhǔn) 入。初次試驗(yàn)效果不錯(cuò)后，推由了參聚險(xiǎn)，賣家分?jǐn)?shù)線設(shè)計(jì) 到多高，就直接決定著眾安此款產(chǎn)品的規(guī)模與盈利。”如果 我承保能力大盈利狀況還不錯(cuò)，我可以調(diào)低分?jǐn)?shù)線；如果賠 付主要是由分?jǐn)?shù)較低的商戶造成，則可以上調(diào)分?jǐn)?shù)線?！彪?輝說(shuō)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十六頁(yè)共二十四頁(yè)退運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)的方式是否可以復(fù)制到其他行業(yè)。滕 輝認(rèn)為，即使其他電商公司提供給眾安的數(shù)據(jù)與所有傳統(tǒng)公 司的數(shù)據(jù)一致，眾安已經(jīng)積累了這個(gè)模型的歷史經(jīng)驗(yàn)，也可 以作為給其他電商做退運(yùn)

27、險(xiǎn)的參考。傳統(tǒng)保險(xiǎn)是否還能繼續(xù)創(chuàng)新？陳勁對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有 3個(gè)定位：首先是做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)， 比如阿里的退運(yùn)險(xiǎn)就是在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中尋找渠道；其次是直達(dá)用戶的保險(xiǎn)，如今保險(xiǎn)行業(yè)的絕大部分保費(fèi)收入貢獻(xiàn)給了 各大渠道，保險(xiǎn)公司是否可以建立自己直達(dá)用戶的強(qiáng)勢(shì)渠 道，航班延誤險(xiǎn)就是其中之一， 90%的保費(fèi)定價(jià)留給了預(yù)定 機(jī)票的在線旅游和航空公司，去中介化可以減少渠道成本以 降低保費(fèi)；最后是空白領(lǐng)域面向未來(lái)的保險(xiǎn)，這是未來(lái)最大的變量所在。退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)標(biāo)志著眾安純粹互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而眾安與小米 的合作則是嘗試互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)的另一條路。在2014年的跨年前夕，眾安正式開(kāi)始營(yíng)業(yè)僅2個(gè)月的時(shí)間里，范麗君輾轉(zhuǎn)聽(tīng)到一個(gè)

28、消息，小米正在尋找意外險(xiǎn)的合作伙伴。范 麗君曾在通訊行業(yè)工作了 10年，眾安成立后加入成為一名 產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)3C類保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)。在離過(guò)年還有僅僅一周的時(shí)間里，范麗君找到小米項(xiàng)目經(jīng)辦 的負(fù)責(zé)人談意外險(xiǎn)的合作。從北京回到上海后，她做了一個(gè) 初稿給到小米，在過(guò)年的兩天前，對(duì)方說(shuō)需要正式方案，于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十七頁(yè)共二十四頁(yè)是調(diào)動(dòng)公司內(nèi)部各部門緊急開(kāi)會(huì)商討定稿方案。一款保險(xiǎn)產(chǎn) 品的開(kāi)發(fā)往往會(huì)涉及費(fèi)率、產(chǎn)品形態(tài)、運(yùn)營(yíng)流程，需要其他 各個(gè)部門的配合。終于于年前給到對(duì)方定標(biāo)書，直到過(guò)年的 時(shí)候，雙方還在不停的溝通。2013年過(guò)完年以后，范麗君收到通知稱2月8日應(yīng)標(biāo)，與她一起競(jìng)標(biāo)的還有 4家公司，其中一家是

29、上一次在與小米合 作只需要延保的公司，而在競(jìng)標(biāo)的環(huán)節(jié)中，眾安被排在最后 一個(gè)，原本有1個(gè)小時(shí)的方案演講最后也被壓縮到了20分鐘。怎樣能夠在20分鐘內(nèi)打動(dòng)小米？ 手機(jī)意外險(xiǎn)已經(jīng)是非常成 熟的保險(xiǎn)范圍，各家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程相似，如果中規(guī)中 矩的講，很難打動(dòng)小米副總裁黎萬(wàn)強(qiáng)。于是，范麗君決定把小米的招標(biāo)做成一個(gè)視頻故事，思考用戶在哪些場(chǎng)景下可能 會(huì)買保險(xiǎn)，如何將保險(xiǎn)嵌入小米銷售網(wǎng)頁(yè)中，并在視頻中配 用了小米自己的背景音樂(lè)。所有會(huì)涉及商業(yè)合作的信息，都 放在給小米的幾百頁(yè)的招標(biāo)書中了；招標(biāo)書詳細(xì)闡述了所有 流程：比如客戶響應(yīng)時(shí)間，業(yè)務(wù)流程等。在眾安演講完后，黎萬(wàn)強(qiáng)站起來(lái)豉掌，說(shuō)太好了。事實(shí)上，米4當(dāng)

30、時(shí)正在研發(fā)中，這個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目并沒(méi)有著急推。范麗君 沒(méi)有收到項(xiàng)目回復(fù)，只聽(tīng)說(shuō)該項(xiàng)目暫停了。以為競(jìng)標(biāo)失敗， 她從北京一路哭回了上海。直到 2014年6月份，她接到小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十八頁(yè)共二十四頁(yè)米的電話告訴她們馬上開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，7月初發(fā)新品。一天的時(shí)間，眾安團(tuán)隊(duì)與小米在北京開(kāi)會(huì)，所有細(xì)節(jié)全部溝通好。姜興曾經(jīng)在淘寶保險(xiǎn)事業(yè)部的時(shí)候與這些保險(xiǎn)公司接觸過(guò)，一個(gè)合同就能簽半年，最后算下來(lái)，合同蓋了 140多個(gè)章 稍后眾安又派了兩個(gè)技術(shù)人員去小米，一個(gè)月的時(shí)間，談判 加上技術(shù)開(kāi)發(fā)，眾安與小米的產(chǎn)品在發(fā)布會(huì)前幾個(gè)星期，全 部開(kāi)發(fā)完畢。小米之所以這個(gè)時(shí)候推由手機(jī)意外險(xiǎn)是小米維 修網(wǎng)點(diǎn)不斷完善的結(jié)果。眾安并沒(méi)有自己線

31、下的手機(jī)維修渠 道，之所以能與小米達(dá)成合作，與小米線下維修網(wǎng)點(diǎn)的完善 也有關(guān)系?！靶∶自谶@個(gè)過(guò)程中最重視的是服務(wù)，感覺(jué)它賣生去的不僅 是一個(gè)意外險(xiǎn)，而是一份有償?shù)脑鲋捣?wù)。”范麗君說(shuō)。重 視客戶體驗(yàn)更像是一種思維與價(jià)值觀的默契，這在雙方合作 細(xì)節(jié)上顯得尤為重要。服務(wù)最核心的是響應(yīng)時(shí)間。響應(yīng)時(shí)間 分為電話響應(yīng)和線下響應(yīng)時(shí)間。因?yàn)榭蛻粲呻U(xiǎn)之后，通常會(huì) 第一時(shí)間打服務(wù)熱線，眾安需要接聽(tīng)熱線根據(jù)客戶的地理位 置實(shí)時(shí)批單，把客戶派到最近的維修網(wǎng)點(diǎn)。在傳統(tǒng)的做法中，如果手機(jī)由現(xiàn)意外壞了，通常會(huì)先由維修 網(wǎng)點(diǎn)交給保險(xiǎn)公司審定核保，確定是否修理。有時(shí)手機(jī)需要 寄送保險(xiǎn)公司返修，或者送去維修網(wǎng)點(diǎn)等上幾天以后才可

32、以 取回。小米非常強(qiáng)調(diào)服務(wù)的一致性，即不讓消費(fèi)者感受到流 程的復(fù)雜，只需要送到小米的維修網(wǎng)點(diǎn)就可以完成修理。小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第十九頁(yè)共二十四頁(yè)米與眾安共同開(kāi)發(fā)技術(shù)后臺(tái)。現(xiàn)場(chǎng)客戶來(lái)了之后，會(huì)通過(guò)系 統(tǒng)上傳照片，類似于車險(xiǎn)一樣，先定損然后照片會(huì)實(shí)時(shí)傳到 保險(xiǎn)公司，在不缺物料的基礎(chǔ)上一個(gè)小時(shí)內(nèi)完成修理。“服務(wù)主要是響應(yīng)時(shí)間，我們把過(guò)程中不必要的干預(yù)，為干預(yù)而干預(yù)的環(huán)節(jié)都抽掉了?！狈尔惥f(shuō)。傳統(tǒng)的做法中，買完保險(xiǎn)以后的銷售數(shù)據(jù)通常會(huì)在一定時(shí)間 內(nèi)反饋給保險(xiǎn)公司，或者用 Excel表發(fā)送郵件。如果用傳統(tǒng) 的做法一周才給到保險(xiǎn)公司，但為了避免一些極端情況造成 不好的用戶體驗(yàn)，比如今天上午買了保險(xiǎn)下午就摔壞

33、了，如 果買完以后沒(méi)有將數(shù)據(jù)更新到保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)中，維修點(diǎn)難 以做確認(rèn)用戶是否已買保險(xiǎn)以及準(zhǔn)確買保險(xiǎn)的時(shí)間。因此， 小米要求為每一種極端的可能性做足準(zhǔn)備，系統(tǒng)必須實(shí)時(shí)對(duì) 接。不難發(fā)現(xiàn)，眾安與小米的合作相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)并無(wú)革命性 的變化，而只是在每一個(gè)微小的細(xì)節(jié)讓保險(xiǎn)能夠更加從用戶 的角度由發(fā)。這也是陳勁曾經(jīng)定義的“ 做有溫度的保險(xiǎn)” 比銀行更大的機(jī)會(huì)未來(lái)銀行會(huì)不會(huì)消失？曾有人在一個(gè)私密的聚會(huì)上這樣問(wèn) 凱文凱利，他的回答是：“一定會(huì)，貨幣的本質(zhì)就是一種溝通?！瘪R云將眾安的秘密武器定位為“ DT思維”：“互聯(lián)網(wǎng)技 術(shù)今天作為IT技術(shù)在向DT技術(shù)進(jìn)載。傳統(tǒng)大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二十頁(yè)共二十四頁(yè)國(guó)有企業(yè)

34、，一定是應(yīng)用IT技術(shù)最好的企業(yè)，沃爾 瑪在零售行業(yè)也是運(yùn)用IT最好的公司，平安保險(xiǎn) 可能是在傳統(tǒng)公司中運(yùn)用 IT技術(shù)最好的。IT的核 心思想是讓自己越來(lái)越強(qiáng)大，所以IT很多只有集成良性循環(huán)，自己越強(qiáng)大，買的設(shè)備越多，設(shè)備 設(shè)施越多，自己越強(qiáng)大，自己變成巨人，世界變 成小人；DT (Data Technology )思想完全相反 過(guò)來(lái)，你的存在是讓別人活得更好?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù) 就是要用最低的成本，去服務(wù)昨天服務(wù)不到的東 西，第一別人不想干，第二人家干不了，但這社 會(huì)又不得不干的事情，這需要技術(shù)來(lái)解決?！边\(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，DT思維將保險(xiǎn)業(yè)的管理風(fēng)險(xiǎn)過(guò)渡到預(yù)測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的核心，與兩類數(shù)據(jù)有關(guān)。一類是

35、結(jié)構(gòu)化數(shù) 據(jù)，預(yù)測(cè)相關(guān)性；另一類是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)未來(lái)。最非 結(jié)構(gòu)化的東西其實(shí)是人的思想，當(dāng)搜集與一個(gè)人相關(guān)的數(shù)據(jù) 時(shí)，就可以預(yù)測(cè)他的行為。對(duì)于航班延誤險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，接入諸如航班管家第三方軟件系統(tǒng)拿 到航空公司數(shù)據(jù)做好用戶體驗(yàn)并不是難點(diǎn)。陳勁在中信銀行 信用卡中心的時(shí)候就發(fā)現(xiàn)：“我們跟所有的航空公司全部合 作了，但都沒(méi)有應(yīng)用好數(shù)據(jù)。”陳勁最想做的時(shí)讓數(shù)據(jù)形成 合力對(duì)這些優(yōu)質(zhì)客戶做授信?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二一頁(yè)共二四頁(yè)將DT思維運(yùn)用到保險(xiǎn)行業(yè)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)熟悉的保險(xiǎn)業(yè)全 部改變了。通常情況下，一個(gè)健康保險(xiǎn)是先做身體檢查，沒(méi) 有病才可以享受保險(xiǎn)。但還可以反過(guò)來(lái)，生病了再買保險(xiǎn)。 比如你有糖尿病，你買一個(gè)

36、保險(xiǎn)，但必須跟著數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)有 沒(méi)有按時(shí)吃藥、定時(shí)體檢、有沒(méi)有跑步運(yùn)動(dòng)，通過(guò)對(duì)患者行 為管理，降低發(fā)病率，保險(xiǎn)就更便宜。車險(xiǎn)也是如此，如今中國(guó)的車險(xiǎn)主要還是跟著車定價(jià)，還可 以通過(guò)對(duì)人的追蹤來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步 成熟，車會(huì)了解個(gè)人的駕駛行為，你如果喜歡開(kāi)快車，雨天 就會(huì)提醒你規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等。為什么說(shuō)保險(xiǎn)能夠取代銀行？當(dāng)你 預(yù)訂酒店時(shí)，通常會(huì)扣除信用卡預(yù)授權(quán)， 但用保險(xiǎn)的方式做， 在最后資金交易的時(shí)候扣除信用保證保險(xiǎn)，資金交易的時(shí)候 支付寶結(jié)算即可。后臺(tái)資金交易與銀行或者 P2P打通，就是 一個(gè)信用卡。在信用卡中，影響信用的不良因素有20多個(gè)大類，其中一類就是死亡，這就是人壽保險(xiǎn)的范圍

37、。當(dāng)保險(xiǎn)把信用碎片化 時(shí)，原本對(duì)難以發(fā)卡的 60歲以上的人，現(xiàn)在可以發(fā)卡了。 如果跟社保聯(lián)系在一起，再買一個(gè)事業(yè)險(xiǎn)，就可以解決授信 問(wèn)題。這是關(guān)于未來(lái)圖景的美好暢想，有些已經(jīng)開(kāi)始與生活 臨近，有些還未起步。未來(lái)保險(xiǎn)的新機(jī)會(huì)都藏于此。陳勁認(rèn)為，未來(lái)依賴于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)，信用會(huì)成為這個(gè)社會(huì)最主要的 金融資產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司第二十二頁(yè)共二四頁(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，這些美好的暢想還需要眾安能 夠獲得政策的許可。眾安目前并沒(méi)有保費(fèi)托管資格，目前保 費(fèi)交由中國(guó)平安托管。通常，保險(xiǎn)公司的盈利模式主要由兩 部分組成，一是保費(fèi)扣除賠付率的利潤(rùn)；二是運(yùn)用保費(fèi)投資，靠資產(chǎn)運(yùn)作產(chǎn)生利潤(rùn)。美國(guó)最大的保險(xiǎn)公司伯克希爾利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的大量 浮盈資金，并購(gòu)?fù)顿Y諸如美國(guó)運(yùn)通、可口可樂(lè)、吉列、華盛頓郵報(bào)、富國(guó)銀行等眾多大型公司。在過(guò)去的 48年