保險經(jīng)營原則課件

1、1保險經(jīng)營原則第一節(jié) 保險利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 近因原則第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則第1頁，共76頁。2第一節(jié) 保險利益原則保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。（保險法第三十一條）財產(chǎn)保險：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。（保險法第四十八條）第2頁，共76頁。3第一節(jié) 保險利益原則一、保險利益的成立條件1、保險利益應(yīng)為合法的利益2、保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益（適用于財產(chǎn)保險）3、保險利益應(yīng)為確定的利益4、保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益第3頁，共7

2、6頁。4第一節(jié) 保險利益原則二、可保利益與保險利益1、可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種利益因保險標(biāo)的完好健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。2、訂立合同之前成為可保利益，合同訂立之后稱為保險利益。第4頁，共76頁。5第一節(jié) 保險利益原則三、主要險種的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。3、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益。4、對財產(chǎn)具有用益權(quán)人的保險利益。第5頁，共76頁。6保險法第四十八條 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。第四

3、十九條 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。第6頁，共76頁。7 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第7頁，共76頁。8第一節(jié) 保險利益原則（二）

4、人身保險的保險利益保險法第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第8頁，共76頁。9第一節(jié) 保險利益原則（三）責(zé)任保險的保險利益1、各種固定場所的所有人、經(jīng)營人對于顧客和觀眾具有保險利益，可投保公眾責(zé)任保險。2、各類專業(yè)人員由于工作疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，投保職業(yè)責(zé)任保險。3、制造商、銷售商

5、因商品質(zhì)量或其他問題給消費(fèi)者造成人身或財產(chǎn)損失，投保產(chǎn)品責(zé)任保險第9頁，共76頁。10第一節(jié) 保險利益原則四、保險利益的時效保險法第十二條 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。第10頁，共76頁。11第一節(jié) 保險利益原則人身保險合同中，只強(qiáng)調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不在追究有無保險利益。意味著保險單需要根據(jù)情況變化修改。第11頁，共76頁。12第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則及其存在的原因、含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不隱瞞和欺騙，恪

6、守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險合同無效。、存在原因：投保人與保險人之間的信息不對稱第12頁，共76頁。13第二節(jié)最大誠信原則二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）約束投保人、被保險人1、告知 投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知的形式：無限告知/詢問回答告知第13頁，共76頁。14保險法第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合

7、同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第14頁，共76頁。15投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指

8、保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。第15頁，共76頁。16第二節(jié)最大誠信原則2、保證 保險人要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出承諾。第16頁，共76頁。17第二節(jié)最大誠信原則 保證的種類按照保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為： （1）確認(rèn)保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事項(xiàng)的存在或不存在的保證。 （2）承諾保證：投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。例如：投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在家里放置危險物品。第17頁，共76頁。18第二節(jié)最大誠信原則按照保證存在的形式：（1）明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同，成為保險合同的條款。如

9、：機(jī)動車輛保險條款中必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。（2）默示保證：習(xí)慣上社會公認(rèn)的被保險人應(yīng)遵守的規(guī)則，而不載明于合同中。第18頁，共76頁。19第二節(jié)最大誠信原則如海上保險的默示保證：保險的船舶必須有適航的能力；按照設(shè)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。默示保證和明示保證具有同等的法律效力。第19頁，共76頁。20小結(jié)： 保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。 所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的

10、危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。 第20頁，共76頁。21（二）約束保險人1、條款說明 保險法第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第21頁，共76頁。22舉例：某保險公司終身重大疾病保險（A款）條款二、責(zé)任免除 因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險人身故、身體高度殘疾或患重大疾病，

11、本公司不負(fù)保險責(zé)任： 1、被保險人故意犯罪或拒捕；2、被保險人服用、吸食或注射毒品；3、被保險人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺，無民事行為能力人除外；4、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具；5、被保險人感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）或患艾滋?。ˋIDS）期間；6、被保險人的先天性疾?。?、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；8、核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。（注：自殺條款的新規(guī)定參見2009年新保險法第四十四條。） 條款示例第22頁，共76頁。23第二節(jié)最大誠信原則2、棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán)：保險人放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)力。 禁止反言：保險

12、人已放棄某種權(quán)力，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)力。如：海險中，保險人已知被保險人要改變航道而沒有提出解除合同，則視為保險人放棄對不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險事故造成的損失，保險人要承擔(dān)賠償。 第23頁，共76頁。24第二節(jié) 最大誠信原則 保險人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。 其次，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。第24頁，共76頁。25第二節(jié) 最大誠信原則 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務(wù)的情

13、形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： 1.投保人未按期繳納保險費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費(fèi)，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。 2.被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權(quán)。 第25頁，共76頁。26第二節(jié) 最大誠信原則 3.投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人

14、仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 4.在保險合同有效期限內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費(fèi)，當(dāng)保險人請求增加保險費(fèi)或者繼續(xù)收取保險費(fèi)時，則視為保險人放棄合同的解除權(quán)。第26頁，共76頁。27第二節(jié)最大誠信原則三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)及法律后果（一）告知的違反及法律后果1、表現(xiàn)：漏報、誤報、隱瞞、欺騙2、處分：保險法16條規(guī)定第27頁，共76頁。28根據(jù)保險法第十六條規(guī)定：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人

15、對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。 第28頁，共76頁。29投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)時，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時，保險人對弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；未發(fā)生保險事故，卻故意制造保險事故者，保險人有權(quán)解除保險合同并不承擔(dān)保險賠付責(zé)任。我國保險法第二十八條、第六十五條、第六十七條、第一百三十一條都有相應(yīng)規(guī)定。 版權(quán)屬FPSCC所有 受法律保護(hù)Copyright FPSCC29第29頁，共76頁。30第二節(jié)最大誠信原則（二）保證的違反 無論是明示保證還是默示保證，保證的事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因此

16、被保險人一旦違反保證事項(xiàng)，不論其是否有過失，保險人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。第30頁，共76頁。31關(guān)于違反最大誠信原則的懲罰保險合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險人必須遵守。凡是投保人或被保險人違反保證事項(xiàng)，無論其是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。而且無論故意或無意違反保證義務(wù)都如此處理。對于破壞保證事項(xiàng)，除人壽保險外一般不退還保險費(fèi)。 版權(quán)屬FPSCC所有 受法律保護(hù)Copyright FPSCC31第31頁，共76頁。32關(guān)于違反最大誠信原則的懲罰保險人在訂立保險合同時未盡告知義務(wù)，如對免責(zé)條款未作提

17、示或者明確說明的，根據(jù)我國保險法第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。保險人在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務(wù)，如構(gòu)成犯罪，將依法追究其刑事責(zé)任，如未構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門進(jìn)行罰款。保險人阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保人以非法保險費(fèi)回扣或其他利益，都將承擔(dān)與上相同的法律后果。我國保險法第一百一十六條對此有規(guī)定。第32頁，共76頁。33第三節(jié) 近因原則 一、近因的含義 指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出現(xiàn)的能動的、起決定作用的因素；這一因素作用的過程中沒有來自新的、獨(dú)立渠道的能動力量的介入。第33頁，共76頁。34

18、第三節(jié) 近因原則二、確定近因的方法（實(shí)例）例1：暴風(fēng)吹倒木屋的山墻 倒塌的山墻壓斷了電線 斷線短路出現(xiàn)火花 火花引起木房火災(zāi) 象消防隊報警 消防隊撲滅大火 水濕損壞了屋內(nèi)未燃的物品第34頁，共76頁。35第三節(jié) 近因原則例1分析： 保單注明承保火災(zāi)，未提水漬，但水漬損失是由火災(zāi)引起的，水漬損失是火災(zāi)的直接后果，而風(fēng)暴是近因，屬于火災(zāi)的保險責(zé)任，因此給予賠償。第35頁，共76頁。36第三節(jié) 近因原則例2：地震傾覆了煤油爐 濺出的油遇到燃燒的爐芯 燃油使房屋著火 熱輻射燃著了第二家房屋 殃及100米外的一座建筑物 第36頁，共76頁。37第三節(jié) 近因原則例2分析： 投保火災(zāi)保險，地震引起火災(zāi)，直到

19、燒毀了被保險財產(chǎn)，火災(zāi)的近因是地震，而地震是除外責(zé)任，因此不予賠償。第37頁，共76頁。38第三節(jié) 近因原則例3：雷電擊壞了一座建筑物動搖了山墻 緊接著，大風(fēng)吹倒了這面墻 例4：大火損壞了一面墻，使之不再牢固 幾天后，大風(fēng)吹倒了這面墻第38頁，共76頁。39第三節(jié) 近因原則例3分析： 主要損失的原因是雷電，風(fēng)暴是遠(yuǎn)因，雷擊屬于火災(zāi)保險責(zé)任保險公司給予賠償。例4分析： 墻倒塌的原因是風(fēng)暴，與火災(zāi)的聯(lián)系不再緊密，起決定作用的是風(fēng)暴。第39頁，共76頁。40第三節(jié) 近因原則三、近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定1、單一原因造成的損失。若近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償，若該風(fēng)險屬于未?；虺怙L(fēng)險，保險人不負(fù)

20、責(zé)賠償。第40頁，共76頁。41第三節(jié) 近因原則2、同時發(fā)生的多種原因（1）多種原因均屬于被保風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償；（2）多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，保險人的責(zé)任視可分性而定。除非保險人能夠提供某部分損失是由于除外責(zé)任造成的，否則保險人一般要承擔(dān)賠償責(zé)任。 ( 通融賠付 ) 第41頁，共76頁。42第三節(jié) 近因原則3、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因（1）各原因均為被保風(fēng)險，保險公司給予賠償；（2）含除外或未保風(fēng)險前因是被保風(fēng)險，后因是除外或未保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負(fù)責(zé)；前因是除外或未保風(fēng)險，后因是被保風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不賠償；第42頁，共76

21、頁。43第三節(jié) 近因原則4、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失。有一項(xiàng)新的獨(dú)立的因素介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的、獨(dú)立的因素是被保風(fēng)險，保險責(zé)任由保險人承擔(dān)，反之，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第43頁，共76頁。44近因原則案例如某人投保了人身意外傷害險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。其中，心臟病突發(fā)為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險中，不屬于保險責(zé)任范圍，但其為死亡近因，因此，保險人對被保險人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對其因交通事故造成的傷殘，保險人應(yīng)承擔(dān)保險金的支付責(zé)任。第44頁，共76頁。45第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則(適用財產(chǎn)保險和補(bǔ)償性質(zhì)的保險）一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t（一

22、）損失補(bǔ)償原則含義 指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因?yàn)閾p失而獲得額外的收益。第45頁，共76頁。46人身保險人壽保險健康保險意外傷害保險死亡保險生存保險兩全保險醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險護(hù)理保險定期壽險終身壽險年金保險意外傷害死亡殘疾保險意外傷害停工（誤工）保險意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險費(fèi)用補(bǔ)償型定額給付型第46頁，共76頁。47第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（二）損失補(bǔ)償原則的限制條件1、以實(shí)際損失為限 在補(bǔ)償性保險合同中，保險標(biāo)的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實(shí)際損失為限。例如，醫(yī)療保險中以被保險人實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療

23、費(fèi)用為限。財產(chǎn)保險中以受損標(biāo)的的當(dāng)時市值為限。第47頁，共76頁。48第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例如： 一臺機(jī)床投保時按其市價確定保險金額為5萬元，發(fā)生保險事故時的市價為2萬元，如果發(fā)生事故導(dǎo)致保險標(biāo)的全部損失，保險人賠償多少？第48頁，共76頁。49第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、以保險金額為限 保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付的最高限額。賠償金額只應(yīng)低于或者等于保險金額而不應(yīng)高于保險金額。例如：某房屋投保時按市場價值確立保險金額為25萬元，發(fā)生事故全損，全損時市價為30萬元，保險人的賠償金額為？第49頁，共76頁。50第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則3、以保險利益為限 被保險人所得的賠償以其對受損標(biāo)的的保險利益為

24、最高限額。財產(chǎn)保險中，如果保險標(biāo)的受損時權(quán)益已經(jīng)全部轉(zhuǎn)讓，則被保險人無權(quán)索賠，如果受損時保險財產(chǎn)已轉(zhuǎn)讓，則被保險人對以轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)損失無索賠權(quán)。第50頁，共76頁。51第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例： 王某獨(dú)立經(jīng)營一條運(yùn)輸船，投保時船的價值和保險金額為1000萬元，保險期限1年。投保3個月后，將其船只的40%轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個月后船全損。保險人只賠給王某600萬元的損失。第51頁，共76頁。52第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實(shí)際 損失賠償。其計算公式為： （1）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=保險

25、金額 2.比例計算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值比例計算賠償金額。其計算公式為： 賠償金額=損失金額保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值第52頁，共76頁。53第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（四）損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險的例外 人身保險屬于給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要、支付保費(fèi)的能力來決定的，事故發(fā)生時，按照雙方事先約定的金額給付。第53頁，共76頁。54第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、定值保險的例外 所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。事故發(fā)生時，不論標(biāo)的損失時的市價如何，均按損失

26、程度十足賠付。第54頁，共76頁。55 保險賠款=保險金額損失程度（%） 在這種情況下，保險賠款可能超過實(shí)際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值。（適用于：古董、藝術(shù)品、貨物運(yùn)輸保險、船舶保險） 第55頁，共76頁。56第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則3、重置價值保險的例外 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。發(fā)生損失時，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣可能出現(xiàn)保險賠款大于實(shí)際損失的情況。 第56頁，共76頁。57第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t（一）重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t1、重復(fù)保險的概念 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事

27、故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，并且保險金額的總和超過保險價值的保險。第57頁，共76頁。58重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過實(shí)際損失而獲得額外的利益。根據(jù)保險法第五十六條規(guī)定： 重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)。第58頁，共76頁。59第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分?jǐn)?/p>

28、方式（我國保險法規(guī)定）各保險人 =損失 * 該保險人 / 各保險人承擔(dān)的賠款 金額 承保的保額 承保保額總和第59頁，共76頁。60第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例如： 投保人與甲、乙兩個保險人訂立財產(chǎn)保險合同，保險金額分別是100萬元和60萬元，若事故造成的實(shí)際損失是80萬元，甲、乙保險公司各賠多少？第60頁，共76頁。61第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?各家保險公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)無其他保險公司情況下單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險公司賠償限額之和的比例分?jǐn)倱p失金額。第61頁，共76頁。62第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則各保險人 =損失 * 該保險人 / 各保險人承擔(dān)的賠款

29、 金額 賠償限額 賠償限額總和例如： 投保人向甲、乙兩家公司投保財產(chǎn)保險，保險金額分別為甲公司4萬元，乙公司6萬元，實(shí)際損失為5萬元，甲、乙公司各賠多少？第62頁，共76頁。63第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其賠償限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。 第63頁，共76頁。64第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則例如： 發(fā)貨人先后向甲、乙兩家保險公司為同一財產(chǎn)分別投保10萬元和12萬元，發(fā)生事故造成實(shí)際損失為16萬元，按順序責(zé)任，甲、乙各賠多少？如果損失8萬元，甲、乙保險公司各賠多少？ 第64頁，

30、共76頁。65第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則（二）代位追償原則1、含義 在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。第65頁，共76頁。66第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則2、主要內(nèi)容（1）權(quán)利代位： 即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付賠償后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。（代位追償權(quán)）第66頁，共76頁。67第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件第一，受損事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任；第二，保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的；第三，保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。第67頁，共76頁。68第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 第三者造成的損失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償； 當(dāng)保險人向第三者追償?shù)慕痤~大于其向被保險人的賠償金額時，多余部分應(yīng)歸還被保險人。第68頁，共76頁。69第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則保險人取得代位