省小貸協(xié)會一屆二次常務(wù)理事會議交流材料節(jié)選

1、PAGE PAGE 33協(xié)會一屆二次常務(wù)理事會議交流材料節(jié)選省小貸協(xié)會一屆二次常務(wù)理事會議交流材料節(jié)選（安慶銀谷小貸公司交流材料節(jié)選）小貸公司在發(fā)展中面對的問題及對策安慶市銀谷小額貸款有限責(zé)任公司自09年成立以來，經(jīng)過公司上下的共同努力，公司在前進中取得了一定的發(fā)展，對本區(qū)域“三農(nóng)”和中小企業(yè)、個體工商戶融資難的問題起到了一定的杠桿作用，但是我們在取得進步的同時，也總結(jié)了一些經(jīng)驗和教訓(xùn)。一、我們認為小額貸款公司在發(fā)展過程中需謹慎面對的些許問題1）小額貸款公司需早做準備，應(yīng)對金融“寒冬”及可持續(xù)發(fā)展問題。在我們看來，由于受到國家金融調(diào)控的影響，銀根緊縮，導(dǎo)致中小企業(yè)對資金的需求異常迫切，使小貸公

2、司貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢，所以多數(shù)小額貸款公司自成立開業(yè)以來，發(fā)展一直比較順利，小貸行業(yè)在外人看來，發(fā)展呈現(xiàn)出一片“繁榮景象”。但我們認為，我們這個行業(yè)正在經(jīng)歷一次真正意義上的“寒冬”，而金融機構(gòu)的生命力強弱在寒冬時表現(xiàn)是最明顯的。我們之所以提出這個概念，有如下幾個理由：1、近年來由于銀根偏緊，企業(yè)“錢荒”持續(xù)，導(dǎo)致民間金融活躍，私人借貸、私人錢莊等民間金融組織迅速蔓延，高利貸情況愈演愈烈，由于受利益的驅(qū)使，部分小額貸款公司未能堅守原則、放松了警惕，參與其中，放貸利率遠超國家法定利率四倍。2、由于趨利性占據(jù)主導(dǎo)地位，部分小貸公司忽視，甚至停止了公司的整體建設(shè)。我們發(fā)現(xiàn)部分小貸公司不斷地增資

3、擴股增加資本金，以便獲取更大的收益，對公司的制度、人才培養(yǎng)、長期規(guī)劃關(guān)注不足，從而出現(xiàn)：1）在制度上一味復(fù)制，沒有自己的特色，缺乏創(chuàng)新，不利于長遠發(fā)展。2）使用高薪外聘、挖人才的方式來滿足自身對人才的需求，然而這種損人利己的方式會帶來一系列的不利后果，因為培養(yǎng)人才需投入極大的人力財力，因為擔(dān)心為他人作嫁衣，大家都采用挖人才的方式而不去培養(yǎng)人才，從而造成人才的流動性大、為搶奪人才而進行惡性競爭的不利局面，缺乏對人才培養(yǎng)的長效機制使企業(yè)的發(fā)展后勁不足，從長遠來看也不利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。3、同行業(yè)之間，業(yè)務(wù)開展各自為政、信息交流不暢。據(jù)我們了解，目前除了部分小貸公司接入征信系統(tǒng)外，大部分未能接入征

4、信，由于各小貸機構(gòu)不能共享客戶信息，必然導(dǎo)致一個客戶可以在多家貸款公司取得貸款，留下了極大隱患。4、不當?shù)那迨辗椒?。個別小貸公司為了清收不良貸款，不惜采用非法手段，造成了惡劣的社會影響，大大降低了社會對我們小貸公司的認可度，不利于小貸行業(yè)整體健康可持續(xù)發(fā)展。2）我們公司在發(fā)展過程中對定位問題的思考。由于各地區(qū)民風(fēng)、民俗、經(jīng)濟發(fā)展水平各有不同，我們公司針對安慶地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、市民整體素質(zhì)、市場特點等因素進行評估后，對客戶、產(chǎn)品、服務(wù)進行明確的定位，制定了符合本地區(qū)發(fā)展的、有特色的、有效的發(fā)展方略。3）我們對用人的看法。如何找到跟公司有同樣信念的員工，愿意踏踏實實跟公司一起奮斗、工作的員工。如今

5、很多公司都很重視人才，公司往往是投入了大量的資金和精力在培養(yǎng)和留住人才上，但都不得不面對人才流動性大的問題。二、針對上述出現(xiàn)的問題，我們公司的幾點做法。一）應(yīng)對金融“寒冬”及可持續(xù)發(fā)展問題首先，腳踏實地、合規(guī)經(jīng)營。我們通過會議研討的方式，公司上下統(tǒng)一了認識。我們一致認為應(yīng)該從企業(yè)的長遠考慮，不能只顧眼前的利益，必須嚴格按照國家的法律辦事，絕不跨越底線，違規(guī)經(jīng)營，我們堅信只有與時俱進、不斷創(chuàng)新，總結(jié)經(jīng)驗，克服困難，才能夠在以后的發(fā)展中立于不敗之地，不斷前行。其次，我們通過學(xué)習(xí)、創(chuàng)新，進一步建立較為完善的小額信貸制度體系，同時不斷強化對制度執(zhí)行情況的有效監(jiān)督，加強對從業(yè)人員的有效監(jiān)督，堅持以人為本

6、，對道德風(fēng)險實施“零容忍”政策，進一步改進完善現(xiàn)行制度，使之科學(xué)、有效，力求最大程度上規(guī)避風(fēng)險。再次，我們對自身的要求：嚴格自律，站得穩(wěn)。絕不涉足非法集資、非法吸儲的問題；積極接受上級監(jiān)督，指導(dǎo)；加強對外交流學(xué)習(xí)、注重人才的培養(yǎng)與儲備為我公司的后續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。二）我們公司解決定位問題的幾點認識1）客戶定位需要充分體現(xiàn)差異化特點。小貸公司的定位取向是：服務(wù)社會，服務(wù)他人。服務(wù)于那些在銀行得不到服務(wù)的客戶。凡是有資產(chǎn)抵押的，凡是能在銀行獲得融資的客戶，他們都不是我們的最終客戶，因為這類客戶只有在銀行放貸緊張的時候偶爾到小貸公司融資，相對于銀行的利率、貸款周期，我們自身并沒有競爭的優(yōu)勢；相比較而言

7、，企業(yè)發(fā)展處于上升階段，但由于固定資產(chǎn)等條件限制，離銀行融資門檻還有一段距離的那部分客戶，因為他們擁有一定的經(jīng)濟實力，且具有可靠的還款來源，這類客戶成為我們首選的客戶，通過合作，雙方建立信任，有利于客戶前期的成長，同時也有利于小貸公司的長遠發(fā)展。2）制定具有本地特色的產(chǎn)品。針對本地區(qū)微小企業(yè)較多，資金需求大，但相對額度小，需要頻率急的特點，制定合理的額度，貸款期限，開發(fā)具有本地區(qū)特色的放貸流程。因為小貸公司的貸款利率相對較高，而大部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的回報率相對較低，制定合理的貸款周期、利率，可以有效防止客戶將資金挪用，短期還款的方式既可以培養(yǎng)客戶的信用，也可以分析出客戶的融資能力及生產(chǎn)經(jīng)營是否正

8、常，一旦出現(xiàn)逾期等異常情況，可以提前預(yù)作防范。三、我們對人才問題的幾點實施計劃1）制定長效的培訓(xùn)機制。 我們對公司新進員工進行系統(tǒng)的崗前培訓(xùn)，除了客戶接待、禮儀、貸前調(diào)查、文檔的整理等基礎(chǔ)的培訓(xùn)外，還注重對員工的思想教育，幫助員工形成健康、向上的就業(yè)觀念。我們堅持培訓(xùn)機制常態(tài)化，讓員工不斷接觸到新的業(yè)務(wù)理念，業(yè)務(wù)技能，從而不斷獲得進步。 2）加強團隊建設(shè)。我們注重培養(yǎng)新員工的團隊意識；在工作、學(xué)習(xí)、生活上對員工進行正確的指導(dǎo)，讓新員工感受到集體的溫暖；我們注重培養(yǎng)新員工堅決執(zhí)行的意識；引導(dǎo)新員工對公司的信任、熱愛與忠誠；3）我們結(jié)合員工的自身特點，因人定崗，為員工提供施展自身能力的平臺，從而讓

9、員工有使命感、成就感、主人翁意識與公司共同成長。（舒城惠民小貸公司交流材料節(jié)選）規(guī)范經(jīng)營 服務(wù)“三小”努力實現(xiàn)公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展公司成立以來，秉承“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟”的經(jīng)營宗旨，積極為當?shù)刂行∑髽I(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶及其他經(jīng)濟組織提供金融服務(wù)。一、我們的主要做法。1、準確定位。堅持“合作共贏”的經(jīng)營理念，確定了服務(wù) “三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟的公司經(jīng)營范圍，把小額貸款公司定位為銀行業(yè)的必要補充，拾遺補缺，錯位發(fā)展，贏得了發(fā)展先機和空間。2、簡化手續(xù)。堅持“方便快捷”的經(jīng)營特點，進一步簡化貸款辦理手續(xù)，只要客戶具有足夠的償還能力，符合公司的貸款條件，就能在最短的時間取得貸款

10、，最長不超過3天，最短只需要1個小時，相對于其他金融機構(gòu)減少了審批環(huán)節(jié)，提高了效率。3、創(chuàng)新方式。堅持“靈活多樣”的經(jīng)營方式，靈活運用擔(dān)保、抵押、信用、農(nóng)戶聯(lián)保等方式發(fā)放貸款。在貸款調(diào)查上，實行貸款經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理雙人調(diào)查，平行作業(yè)；在貸款審批上，實行授權(quán)制，對50萬元以內(nèi)的貸款，由董事長授權(quán)總經(jīng)理先放后批，提高了放款速度；在貸款利率上，根據(jù)借款人的實際狀況，由借貸雙方協(xié)商確定利率，增強了可操作性；在還款方式上，根據(jù)借款人的實際情況，實行分期還本付息或一次還本付息等還款方式，方便了借款人。4、豐富產(chǎn)品。堅持“小額分散”的經(jīng)營思路，不斷推出金融新產(chǎn)品，努力擴大小額貸款覆蓋面。先后面向全縣小企業(yè)、個

11、體工商戶和農(nóng)戶，推出了短期搭橋資金貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購貸款、季節(jié)性融資貸款等8種金融產(chǎn)品，滿足了不同行業(yè)、不同層次、不同類型客戶在不同發(fā)展時期金融服務(wù)的需要，受到客戶的普遍歡迎。5、優(yōu)化服務(wù)。堅持“客戶至上”的經(jīng)營宗旨，進一步強化服務(wù)意識，不使客戶產(chǎn)生上門“求貸”的感覺。同時，堅持經(jīng)常性走訪客戶制度，每周利用一個休息日開展市場調(diào)研，上門服務(wù)，加強與客戶的聯(lián)系和溝通。6、規(guī)范運營。堅持“廉潔從業(yè)”的經(jīng)營要求，規(guī)范經(jīng)營行為，著眼長遠發(fā)展。嚴格遵守經(jīng)營“四不”紅線，即只貸不存、不跨區(qū)域經(jīng)營、貸款利率不超過法定利率上限、單筆貸款不超過資本凈額的5%，做到依法合規(guī)經(jīng)營。加強制度建設(shè)，制定了標準化的業(yè)務(wù)流程和

12、貸款審查、會計核算、信貸檔案、營銷與風(fēng)險控制等各項管理制度，建立了業(yè)務(wù)制約運行機制，基本形成了內(nèi)控嚴密、高效制衡的信貸業(yè)務(wù)管理體制。7、加強學(xué)習(xí)。堅持“科學(xué)管理”的經(jīng)營策略，堅持每周三晚間學(xué)習(xí)制度，強化對員工專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)：聘請金融專家講解信貸業(yè)務(wù)基本知識；聘請資深注冊會計師講解如何解讀企業(yè)財務(wù)會計報告；聘請專職律師講解合同法、物權(quán)法等法律法規(guī)。堅持每周三晚間學(xué)習(xí)制度，加強員工對企業(yè)文化的感悟，使得“合作共贏”的理念深入人心，對客戶不能產(chǎn)生效益貸款堅決不放。8、創(chuàng)新經(jīng)營。為進一步加強服務(wù)“三小”，實踐“小額分散”的經(jīng)營思路，今年下半年公司組織人手對全縣個體工商戶和具有一定規(guī)模的生產(chǎn)型菜農(nóng)進行了

13、地毯式的調(diào)查了解，掌握了第一手資料，為今后對該群體客戶進行評級授信提供真實的數(shù)據(jù)和信息，培育公司特有的客戶資源。9、緊跟市場。今年以來國務(wù)院出臺一系列調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展的政策，特別是抑制房地產(chǎn)行業(yè)政策措施，市場上資金短缺現(xiàn)象嚴重，公司適時調(diào)整經(jīng)營投向予以跟進，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。尤其是下半年江浙一帶出現(xiàn)的嚴重金融事件，公司高管都給予了高度關(guān)注。二、公司的社會價值1、活躍了金融市場。為企業(yè)和個體工商戶提供了短期急需資金。解除了企業(yè)老總和創(chuàng)業(yè)者為臨時短缺資金而四處籌款的煩惱。如企業(yè)償還銀行到期貸款；農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品時，銀行貸款不能及時到位，我公司給予提前墊付等。為銀行消除了對企業(yè)發(fā)放的貸款到期不能償

14、還的擔(dān)憂。因為銀行對企業(yè)發(fā)放的大多是一年期左右的流動資金貸款，而實際可能使用于長期占用的固定資產(chǎn)中，企業(yè)到期貸款無法利用自有流動資金還款，小額貸款公司為其提供還款資金，為銀行續(xù)貸提供了條件。在我縣，基本形成企業(yè)敢借款、銀行敢放款、創(chuàng)業(yè)者有急用款這樣一個良好的金融市場環(huán)境。2、引導(dǎo)民間借貸趨向規(guī)范。在舒城縣城，有近三十家掛牌的擔(dān)保貸款機構(gòu)和投資公司以及民間借貸，他們大多收取四至八分的高利率，對形成良好的金融市場秩序十分不利。有了小額貸款公司，只要符合貸款條件，都可在我公司取得借款，大大降低了民間借貸成本，引導(dǎo)了民間借貸陽光化，減少了高利貸市場風(fēng)險。3、促進了創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)。成立以來公司共為50多個客

15、戶提供貸款，發(fā)起設(shè)立新公司。為初創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)立新公司，提供資金條件。4、直接和間接地為縣級財政創(chuàng)收。成立以來公司共交納稅收1486萬元，政府給予退稅373萬元；今年，公司已實現(xiàn)稅收788萬元。同時，帶動了民營企業(yè)為縣級財政增加了稅源。5、引導(dǎo)縣級企業(yè)向規(guī)范化股份公司發(fā)展。我公司是縣委、縣政府支持成立的全省第一家小額貸款公司。股權(quán)結(jié)構(gòu)合理，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，公司治理結(jié)構(gòu)規(guī)范，是企業(yè)做大做強的必須條件，為企業(yè)向規(guī)范化股份公司發(fā)展起了表率。（合肥安振小貸公司交流材料節(jié)選）小額貸款公司發(fā)展路徑探討在省市金融辦和省小貸協(xié)會的的正確領(lǐng)導(dǎo)下，安振小額貸款公司本著“不做最賺錢的小貸公司，做最規(guī)范的小貸公司”的經(jīng)

16、營理念，努力追求經(jīng)營合規(guī)、管理科學(xué)、內(nèi)控有效、運營規(guī)范、效益良好、服務(wù)高效的經(jīng)營目標，各項業(yè)務(wù)取得長足進步。首先在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面不斷突破。我公司緊緊圍繞合肥市經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展，努力擴大信貸規(guī)模，堅持為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，得到了合肥市人民政府的高度肯定，榮獲2010年度“擔(dān)保、小額貸款行業(yè)支持地方經(jīng)濟發(fā)展二等獎”。其次，以人為本、積極加強學(xué)習(xí)型團隊建設(shè)。我公司為保證企業(yè)長遠發(fā)展，以前瞻性的眼光打造高水平的員工隊伍，以適應(yīng)公司的長遠發(fā)展。目前我公司在職員工21人，全部擁有本科及以上學(xué)歷，公司管理團隊全部具有商業(yè)銀行高管和高級客戶經(jīng)理工作經(jīng)歷，其中6位擁有金融學(xué)、法學(xué)或管理學(xué)碩士學(xué)

17、位，經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富，社會實踐能力很強，金融理論知識扎實。 為加強對小額貸款行業(yè)和市場研究，我公司努力打造理論高地，積極開展了“學(xué)習(xí)、研究、創(chuàng)新”活動，并與安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院積極合作，建立了安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院產(chǎn)學(xué)研實訓(xùn)合作基地，積極開展學(xué)科課題研究、員工培訓(xùn)和碩士學(xué)位以上人才的引進工作。二、我省小額貸款行業(yè)發(fā)展路徑建議目前我省小額貸款公司有320多家，就數(shù)量和資金規(guī)模而言在全國都居于前列，發(fā)展形勢喜人。安徽省金融辦和小貸協(xié)會又因勢利導(dǎo)，及時推出了規(guī)范小額貸款公司發(fā)展的若干舉措，必將對全省小額貸款行業(yè)的健康有序發(fā)展、做大做強小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生積極而深遠的影響。首先，小額貸款公司需要做大做強，實

18、現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。只有打好基礎(chǔ)，才能為下一步更好的發(fā)展提供可能。一方面可以通過自己的資本的內(nèi)部積累方式來做大小額貸款公司規(guī)模，另一方面還可以利用現(xiàn)有政策在市場整合和資本集中的過程中做大小額貸款公司規(guī)模。其次，在制度層面需要有所突破。如果是從解決金融壓抑問題和促進金融市場化建設(shè)等積極的思維角度而不是相反的角度來對待小額貸款公司發(fā)展的話，那么小額貸款公司行業(yè)無論是改制還是以現(xiàn)有模式發(fā)展，其前景都是光明的，其最終都會演變成為一個名至實歸的金融機構(gòu)。我省小貸行業(yè)未來可在金融業(yè)務(wù)的深度和廣度上進行積極探索，比如允許風(fēng)控嚴格、運作規(guī)范、發(fā)展良好的小額貸款公司進行金融業(yè)多元化經(jīng)營，特別是債券市場和資本市場。允許使

19、用更高的資金杠桿率，允許在異地設(shè)立分公司，鼓勵設(shè)立控股子公司，打造安徽小額貸款公司品牌，提升小貸公司的社會認知度和市場美譽度，以降低“三農(nóng)”客戶和中小微企業(yè)因融資信息不對稱而增加的融資成本和民間融資風(fēng)險。（蒙城匯通小貸公司交流材料節(jié)選）規(guī)范運營 科學(xué)發(fā)展公司自成立以來，積極響應(yīng)政策號召，秉承“依法經(jīng)營，科學(xué)發(fā)展”的經(jīng)營理念，積極為中小企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)戶提供各種融資服務(wù)。貸款投向主要涉及農(nóng)林業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、服務(wù)業(yè)等。截至目前，未出現(xiàn)貸款項目風(fēng)險，回款及收息情況正常，在實現(xiàn)自身效益的同時，也為地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻了一份綿薄之力。小額貸款公司作為一種新型農(nóng)村金融組織，以其靈活、便捷的貸款模

20、式，在一定程度上填補了市場空白，對于引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸，改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持“三農(nóng)”發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮著積極作用，隨著小額貸款公司的逐步壯大，其發(fā)展前景和發(fā)展路徑也日益引起關(guān)注?，F(xiàn)結(jié)合自身發(fā)展談以下幾點建議及存在問題。一、進一步加強對小貸公司的監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險上級監(jiān)管部門做好監(jiān)督管理和風(fēng)險防范處置工作，進一步對小額貸款公司的設(shè)立、準入、變更及備案、開業(yè)程序嚴格把關(guān)，并按有關(guān)規(guī)定，繼續(xù)實行有效的月報、季報和年報相結(jié)合的統(tǒng)計制度，以及時全面掌握小額貸款公司的運營情況。二、規(guī)范小額貸款公司運營制度，提升從業(yè)人員素質(zhì)小額貸款公司行業(yè)剛剛起步，資金規(guī)模相對較小，公司內(nèi)部管理和運

21、營模式尚不完善，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和知識儲備尚不能滿足小額貸款公司發(fā)展壯大的需要，為規(guī)范小額貸款公司運營制度及提升從業(yè)人員素質(zhì)，上級業(yè)務(wù)監(jiān)管部門應(yīng)有計劃地組織小貸公司到發(fā)展運營較為成熟的地方考察學(xué)習(xí)并邀請相關(guān)專家授課。三、加強行業(yè)自律，提升行業(yè)凝聚力在提升小額貸款公司內(nèi)部素質(zhì)基礎(chǔ)上，進一步樹立小貸公司行業(yè)形象，提升行業(yè)凝聚力，盡快形成行業(yè)合力，協(xié)會應(yīng)積極開展面向小貸公司的信息咨詢、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、行業(yè)統(tǒng)計、權(quán)益保護和對外交流等工作，切實推進小額貸款公司加強自身建設(shè)，通過協(xié)會的聯(lián)系作用，規(guī)范行業(yè)行為，提升行業(yè)凝聚力，實現(xiàn)行業(yè)自律。四、稅收負擔(dān)較重目前小額貸款公司運營成本較高，貸款利息收入是小額貸款公司

22、唯一盈利來源，小貸公司稅賦不是按金融機構(gòu)利差來征收，而是按普通的工商企業(yè)來繳納，稅率負擔(dān)比較重，建議政府從小貸公司實際出發(fā)，加大對小貸公司的支持力度，促進小貸公司以更多的資金投入到地方經(jīng)濟建設(shè)中去。五、潛在風(fēng)險大小額貸款公司主要面向的是中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，采用的多為無抵押的信用貸款或較為寬松的抵押擔(dān)保條件，盡管社會效應(yīng)明顯，辦事效率高，但潛在的風(fēng)險也較大，小額貸款公司容易因追求貸款規(guī)模的擴張和市場份額的增長忽視資本占用和風(fēng)險管控。目前，小額貸款公司還沒有納入央行的征信系統(tǒng)，對客戶的信用調(diào)查僅憑信貸員的日常了解，無法從正式正規(guī)渠道對客戶的信用狀況和信貸風(fēng)險進行有效甄別，因而難以有效控制風(fēng)

23、險。另外，由于不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營，小額貸款公司在風(fēng)險控制上缺乏地域分散優(yōu)勢，難以應(yīng)對可能的區(qū)域集中風(fēng)險。 六、融資成本高在“只貸不存”的框架下，小貸公司主要以股東投入的自有資本放貸，大部分小貸公司在成立不久，就將公司的資金本發(fā)放一空。雖然可以從銀行進行融資，但融資成本高且融資額度有限。近年來，有效配置金融資源，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進“三農(nóng)”、中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，已成為社會經(jīng)濟發(fā)展的一項重要命題。讓我們立足實際，合規(guī)經(jīng)營，不斷創(chuàng)新有特色的信貸產(chǎn)品，加大對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。（濉溪順達小貸公司交流材料節(jié)選）淺析小額貸款公司的發(fā)展前景我們公司自成立以來，堅

24、持以“誠信經(jīng)營”、“高效服務(wù)”為服務(wù)目標，在市金融辦的監(jiān)管下，在人民銀行、銀監(jiān)局及地方政策的政策指引下，緊抓“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”這根主線不放松，堅持“抓內(nèi)控、抓管理、抓風(fēng)險”的經(jīng)營理念不動搖。下面就小貸公司的發(fā)展前景做以下分析：一、完善公司內(nèi)部機構(gòu)的設(shè)置，建設(shè)一支學(xué)習(xí)型、專業(yè)化的業(yè)務(wù)團隊俗話說：“兵馬未動糧草先行”，小額貸款公司是經(jīng)營貨幣的準金融機構(gòu)，特點是專業(yè)化程度高，業(yè)務(wù)風(fēng)險較大。所以必須完善小額貸款公司內(nèi)部各部門的設(shè)置，做到相互分工、相互協(xié)作、相互制約。要培養(yǎng)一批高品質(zhì)、高智能、高技術(shù)的專業(yè)人員。要培養(yǎng)職工吃苦耐勞、團結(jié)合作、刻苦學(xué)習(xí)、愛崗敬業(yè)的品質(zhì)，定期組織職工進行金融

25、業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)及業(yè)務(wù)實踐的經(jīng)驗交流，提高職工的責(zé)任意識、憂患意識、風(fēng)險意識，加強職工的道德教育，確保公司在經(jīng)營發(fā)展中不產(chǎn)生道德風(fēng)險。增強職工的服務(wù)意識，為客戶提供靈活、便利、貼切的金融服務(wù)。公司主要的經(jīng)營管理人員和業(yè)務(wù)骨干應(yīng)當具備豐富的金融工作經(jīng)歷和良好的從業(yè)記錄，小額貸款公司人力資源工作做不好，再美好遠景規(guī)劃也只是一種空想。所以公司在以后的發(fā)展過程中重視人才的聘用和培養(yǎng)是最急需解決的問題，也是首要問題。二、著眼于現(xiàn)今社會發(fā)展的大前提，努力把業(yè)務(wù)重點投向政策扶持的項目中去靈活運用好國家的各項惠農(nóng)政策，進一步加大對我縣“三農(nóng)”的支持力度，認真地在“農(nóng)”字上作出好文章，扶持一部分縣里的樣板惠農(nóng)項目

26、，把信貸資金重點投入到一批投資少、見效快、風(fēng)險低的項目中去。認真分析我縣的中小企業(yè)、個體工商戶，以及其他的種養(yǎng)殖戶經(jīng)營發(fā)展的動向，發(fā)展過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，還款來源是否充足，和貸款償還的可能性及概率。要選擇好優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項目，要防止客戶把經(jīng)營上的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給我們小額貸款公司。在深入對客戶做好調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合其他非現(xiàn)場的調(diào)查方式，要防止因為信息不對稱給我們帶來逆向選擇的問題。在突出服務(wù)“三農(nóng)”的同時，要有加大開拓創(chuàng)新金融品種的勇氣和魄力，正確處理好加快自我發(fā)展和規(guī)范自我管理的關(guān)系，積極擴大我公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)的覆蓋面，努力把我們小額貸款公司辦成具有穩(wěn)定客戶資源和鮮明業(yè)務(wù)特色的專業(yè)化貸款公司，成為我

27、縣金融體系中有機的組成部分，成為淮北地區(qū)農(nóng)村小額貸款公司的領(lǐng)頭羊和領(lǐng)跑者。三、貼近客戶，增強為客戶的服務(wù)意識，提高服務(wù)質(zhì)量，打造一支具有特色、龐大的小額貸款公司準客戶群體第一、要熱情接待上門咨詢貸款業(yè)務(wù)的客戶，耐心向他們講解我們小額貸款公司的貸款品種及信貸產(chǎn)品特色，提供多種貸款方式供客戶選擇，要詳細記錄客戶的基礎(chǔ)信息資料，特別是客戶的姓名及名稱、住址、主營業(yè)務(wù)品種、背景公司、聯(lián)系方式等基本信息，要確保信息來源的可靠性、合法性、真實性。第二、公司信貸業(yè)務(wù)人員要主動走出去，通過各種關(guān)系去尋找有一定經(jīng)濟實力、經(jīng)營方向明確、主營業(yè)務(wù)突出、競爭優(yōu)勢明顯、有資金需求或者有潛在的資金需求的經(jīng)營者作為我們的準

28、客戶資源。第三、利用順達集團這個具有較大影響力的品牌及關(guān)系客戶網(wǎng)絡(luò)的平臺，來建設(shè)我們小額貸款公司自己的客戶資源網(wǎng)絡(luò)。第四、利用我們自身的經(jīng)營模式，通過網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報紙等媒介宣傳，去對接一部分有資金需求的客戶群體。第五、主動與各專業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小貸公司、擔(dān)保公司、投資理財公司等聯(lián)系，互補有無，信息資源共享，挖掘他們的好客戶作為我們客戶資源的一部分。我們小額貸款公司要樹立“客戶資信立身”的理念，集中力量，扎扎實實對收集的客戶資源進行走訪、調(diào)查和摸索等工作，真正了解他們的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況、資金需求和用途以及誠實守信情況等。篩選和掌握一批優(yōu)質(zhì)客戶作為我們重點支持的對象，建立好客戶

29、經(jīng)濟檔案及客戶資信情況的評定，對他們進行大力的信貸投放。隨著公司的逐步發(fā)展和成熟，可選擇一些和我們常年有業(yè)務(wù)往來，資信狀況良好，還款有充足保證的優(yōu)質(zhì)客戶作為我們的黃金客戶，給他們一個授信額度，發(fā)給他們一張黃金貸款卡，卡里記錄客戶的基本信息和授信額度，當客戶需要貸款時，可直接持卡到柜臺辦理貸款業(yè)務(wù)，不需要辦理任何的擔(dān)保及抵押。通過公司客戶信息資源系統(tǒng)的建立，廣種薄收，確保我們信貸業(yè)務(wù)的連續(xù)性、安全性和效益性。四、堅持“小額、便捷、靈活、優(yōu)惠”的信貸業(yè)務(wù)特色，為我縣不同的客戶群體量身定做不同類別的貸款品種“小額”體現(xiàn)為單筆貸款的額度較小，以現(xiàn)階段濉溪縣經(jīng)濟的發(fā)展水平來看，單筆貸款額度控制在二十萬元

30、以下應(yīng)當視為小額貸款?！氨憬荨斌w現(xiàn)為對貸戶的貸款條件應(yīng)從實際出發(fā)，不囿于房地產(chǎn)抵押，不囿于報表資料，貸款辦理的效率要高?！办`活”體現(xiàn)為貸款的品種齊全，金融服務(wù)靈活多樣。“優(yōu)惠”體現(xiàn)為貸款的利率適中，對部分風(fēng)險較低的貸款客戶實行下浮的利率政策；對下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款實行下浮的利率政策；對部分小額農(nóng)戶貸款實行下浮的利率政策。在貸款方式上絕對不能局限于房地產(chǎn)抵押貸款這一單一的貸款模式，應(yīng)積極開辦公務(wù)員、教師、事業(yè)單位工作人員保證貸款；選擇開辦有穩(wěn)定收入的企業(yè)單位職工、個體工商戶、中小企業(yè)保證貸款；探索開辦企業(yè)聯(lián)保互保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款；可以根據(jù)實際情況開辦廠房、機器設(shè)備、租賃權(quán)、承包權(quán)、林權(quán)、商標權(quán)、專

31、利權(quán)、采礦權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款等多種形式的抵押貸款，但應(yīng)在有效控制信貸風(fēng)險的情況下進行。質(zhì)押貸款可開展工資質(zhì)押、存單質(zhì)押、有價單證質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押等形式。我們應(yīng)當有多種貸款方式可供客戶進行選擇，為客戶符合融資條件作出我們的努力。 五、吸收其他銀行業(yè)金融機構(gòu)及同行業(yè)的先進的管理水平，取長補短，勇于探求，率先引領(lǐng)小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展的新模式我們要時刻關(guān)注金融業(yè)發(fā)展的新動向，提升我們小額貸款公司的主營業(yè)務(wù)規(guī)模，把金融業(yè)務(wù)延伸到缺乏金融服務(wù)的空白領(lǐng)域中去，我們的業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)當進村入戶，全員營銷，把貸款業(yè)務(wù)做精、做細、做優(yōu)。不斷提高公司在縣域經(jīng)濟領(lǐng)域中的業(yè)務(wù)比例，提高客戶對我們公司信貸業(yè)務(wù)的認知度，要利用我們

32、公司在本區(qū)域的知名度和影響力尋求信貸經(jīng)營模式上的利潤增長點，虛心向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)，有選擇地吸收他們先進的業(yè)務(wù)模式為我所用。參照其他銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，在不違反法律及政策的前提下，可以探求開辟貸款承諾、委托貸款、融資擔(dān)保、以及其他代理新業(yè)務(wù)，這也是小額貸款公司將來發(fā)展的必然選擇。服務(wù)銀行業(yè)到期貸款資金的短期流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)空白對接，開展風(fēng)險低、收益高、期限短的資金過橋業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)優(yōu)勢互補，互利雙贏的新局面。參照其他銀行金融機構(gòu)的管理實踐進一步提高公司的管理水平。靈活、規(guī)范公司的各項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)公司的社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收。六、突破公司信貸資金不足的瓶頸，積極尋求各種融資渠道根據(jù)

33、我們小額貸款公司資金匱乏的實際情況，嚴重制約了下一步規(guī)模擴張，支農(nóng)資金如果得不到有效的補充，不但盈利能力受到限制，而且經(jīng)營風(fēng)險會進一步擴大，甚至有部分小額貸款公司難以維持。我們應(yīng)主動向地方政府、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局等部門匯報我們的融資困難，爭取他們的理解、幫助和支持，利用政府出臺的對關(guān)于小額貸款公司各項有力政策，爭取政府的各項補貼及稅收優(yōu)惠等利好政策。一方面敢于爭取人民銀行支農(nóng)再貸款，另一方面爭取向?qū)I(yè)銀行爭取其他的商業(yè)貸款。以獲取銀行信貸資金的支持力度。積極做大做強公司主營信貸業(yè)務(wù)，增加公司的盈利水平。加大公司對外的宣傳力度，積極引導(dǎo)社會資金向小額貸款公司入股，擴大公司的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟實

34、力，增強公司的抗風(fēng)險能力。七、穩(wěn)定發(fā)展公司的信貸業(yè)務(wù)，設(shè)置合理的信貸結(jié)構(gòu)，努力把公司的信貸風(fēng)險控制在最低限度控制貸款風(fēng)險是所有銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨的一個永恒的主題。隨著社會信用環(huán)境的新變化，以及我們公司信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對我們貸款的風(fēng)險管理又提出了新的要求和挑戰(zhàn)。根據(jù)信貸風(fēng)險的特性和我們信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實情況來看，應(yīng)制定一套完善的信貸風(fēng)險防控預(yù)案及應(yīng)對措施，以免使我們的風(fēng)控工作處于被動和不利的局面。第一、我們應(yīng)確保每筆貸款業(yè)務(wù)的真實性，既包括客戶提供各種信貸資料的真實，也包括貸款用途的真實性，還包括各種合同簽章的真實性以及借款主體絕對真實，堅決杜絕貸款挪用、假名貸款、冒名貸款、甚至各種貸款詐騙

35、等違法違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生。第二、要培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員的主人翁意識，在提高業(yè)務(wù)水平的前提下對工作要盡職盡責(zé)，注重細節(jié)，深入實地調(diào)查研究，做好貸款各環(huán)節(jié)的風(fēng)險分析及防控工作，增強他們的風(fēng)險防范意識，嚴格執(zhí)行公司的各項規(guī)章制度，確保貸款放得出收得回。第三、要嚴格執(zhí)行貸款的“三查”制度，各崗位人員要相互配合、相互制約，參與貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)人員不得從事貸款的審查和審批，防止以業(yè)務(wù)人員的主觀意識形態(tài)去發(fā)放貸款?，F(xiàn)在我們由于部門缺位，人員缺崗現(xiàn)象比較嚴重，這項工作做的不好，但隨著公司下一步經(jīng)營發(fā)展的需要，這一現(xiàn)象必須徹底扭轉(zhuǎn)。第四、對已發(fā)放的每一筆貸款都要嚴格進行貸款五級分類，確保分類結(jié)果的真實性，對于次級以下的貸

36、款要安排專人進行管理。貸款五級分類要嚴格按照客戶的還款能力、還款意愿、抵押擔(dān)保、貸款償還的法律責(zé)任和貸款人的信貸管理水平等五個方面去界定，必須將貸款分類的偏離度控制在百分之三以內(nèi)，確保我們公司的核心貸款風(fēng)險可控。第五、要足額提取貸款呆賬準備金，對已經(jīng)形成損失的貸款要及時予以核銷。我們堅信只要我們共同努力，不斷學(xué)習(xí)，我們小貸公司發(fā)展的前景定會一片放射光芒。（天長千秋小貸公司交流材料節(jié)選）關(guān)于小貸公司發(fā)展有關(guān)問題的思考下面結(jié)合自身在發(fā)展過程中遇到的一些實際問題，對小貸公司發(fā)展的路徑、存在問題及對策談?wù)勛约旱囊稽c看法。小貸公司發(fā)展路徑：小額貸款公司成立以來對改善我國農(nóng)村金融服務(wù)活躍農(nóng)村金融市場，解決

37、農(nóng)村金融不足、競爭不充分，引導(dǎo)民間融資平抑市場利率，支持和促進中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。 盡管如此農(nóng)村金融由于受到各種因素的交錯作用，小額貸款公司仍然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，在發(fā)展過程中也出現(xiàn)諸多問題。 為進一步培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融，可以就小貸公司的目前發(fā)展狀況 、分析剖析制約小貸公司發(fā)展因素，研究探討小額貸款公司將來的發(fā)展路徑。1、將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行或金融公司。小額貸款公司是按照銀行業(yè)監(jiān)管部門發(fā)布的政策規(guī)定組建，從事的貸款業(yè)務(wù)亦是銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，我們認為應(yīng)該按照銀行業(yè)金融機構(gòu)予以定性。而對于小額貸款公司機構(gòu)發(fā)展方向問題，其一可以向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制；其二也可

38、發(fā)展成為金融公司，并非一定轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。這樣既可防止吸收公眾儲蓄存款的社會風(fēng)險，又可通過吸收企業(yè)的大額存款以解決貸款公司的資金來源渠道，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。轉(zhuǎn)制的目的是解決其可持續(xù)發(fā)展，只要可持續(xù)發(fā)展，即使是小額貸款公司同樣也是有生命力的。2、開展銀企合作聯(lián)合開拓基層市場?？梢岳勉y行的資金，以及企業(yè)資金優(yōu)勢，在保證各自正常發(fā)展的基礎(chǔ)上推動發(fā)展。3、政府引導(dǎo)為輔，市場運作為主。為確保小額貸款公司持久發(fā)展，在政府的保障支持下，依據(jù)市場供求狀況和風(fēng)險、科學(xué)的設(shè)定利率，在規(guī)定利率范圍內(nèi)設(shè)利率水平。促進雙贏，維護小額貸款公司的持久發(fā)展。三、 存在問題小額貸款公司是新生事物，小額貸款公司雖然不是金融機構(gòu)卻經(jīng)

39、營傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，且經(jīng)營機制靈活、貸款手續(xù)簡便、審批快捷、已逐步成為農(nóng)戶、小企業(yè)、個體工商戶融資的有效途徑、填補了正規(guī)金融的空白，為支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)揮了一定作用，同時小貸公司出現(xiàn)極大激活和規(guī)范了民間借貸市場。但由于小額貸款公司尚處于發(fā)展階段，小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著政策扶持、融資能力較弱等問題,經(jīng)營管理中還存在諸多問題。1、全省缺乏統(tǒng)一規(guī)范運作程序和各項制度、缺乏長遠規(guī)劃。 目前全省小額貸款公司沒有統(tǒng)一的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，缺乏規(guī)范性，各貸款公司執(zhí)行不統(tǒng)一，缺少統(tǒng)一標準和長遠規(guī)劃。2、融資難、規(guī)模小制約小貸公司發(fā)展。由于小貸公司資金來源主要是股東入股，資金緊融資難一直困擾小貸公

40、司經(jīng)營、制約著小額貸款公司的發(fā)展，小貸公司難以做強做大。3、征信缺乏，對客戶信息缺乏了解征信接口缺失，貸款風(fēng)險控制難度增加。由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，目前尚未接入征信系統(tǒng)，不能在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，增加貸款風(fēng)險控制的難度。4、沒有與其他金融機構(gòu)享受同等待遇和獎勵政策，稅收優(yōu)惠政策幅度小。各地政府每年度都對各金融機構(gòu)進行考核獎勵，小額貸款公司和金融機構(gòu)一樣承擔(dān)支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，卻沒有享受同等的待遇，影響小貸公司積極性。稅收沒有享受與農(nóng)村信用社的應(yīng)納所得稅按商業(yè)銀行減半處理的辦法執(zhí)行。5、沒有成功經(jīng)驗借鑒。安徽屬經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，小貸公司發(fā)展、經(jīng)營模式可能相對落后于

41、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，沒有成功經(jīng)驗借鑒。四、對策1、規(guī)范經(jīng)營程序，建立健全法律法規(guī)、推動逐步轉(zhuǎn)制。盡快制定小額貸款公司監(jiān)督管理法規(guī)，明確小額貸款公司法人條件、業(yè)務(wù)準則、行為規(guī)范、處罰規(guī)定和監(jiān)管人，為規(guī)范小額貸款公司管理提供法律依據(jù)。同時鑒于小額貸款公司有利用激活民間資本對拓寬企業(yè)融資渠道增強社會資金供給，優(yōu)化資本配置，促進良性競爭具有積極作用，應(yīng)予大力支持，促其健康發(fā)展，對管理規(guī)范、條件成熟的小貸公司，逐步向村鎮(zhèn)銀行或金融公司轉(zhuǎn)制，盡快列入金融機構(gòu)管理序列。2、政府牽頭解決融資難問題。由于小額貸公司資金來源來自于股東入股，資金規(guī)模有一定的限制，貸款公司向金融機構(gòu)融資難度大，政府應(yīng)幫助小額貸款公司不斷拓

42、寬融資渠道，增強小貸公司發(fā)展動力，推動小額貸款公司與銀行業(yè)機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，打通小額貸款公司正常的銀行資金融通渠道。政府協(xié)調(diào)牽頭和銀行簽約，省擔(dān)保集團擔(dān)保，擔(dān)保費用采取減免擔(dān)保費等優(yōu)惠政策方式解決小貸公司融資難的問題。3、盡快開通征信系統(tǒng)、及時掌握客戶信息。 目前金融辦會同人民銀行在積極實施，但到目前沒有開通，希望盡快組織實施爭取早日開通。4、政府應(yīng)加大扶持小額貸款公司發(fā)展，應(yīng)享受優(yōu)惠的稅收政策并與其他金融機構(gòu)同等享受政府獎勵政策。建議小額貸款公司可比照農(nóng)村信用社的應(yīng)納所得稅按商業(yè)銀行減半處理的辦法執(zhí)行，給予小額貸款公司與新型農(nóng)村金融機構(gòu)同等享受財政定向補貼優(yōu)惠政策。 小額貸款公司發(fā)展應(yīng)享受

43、與商業(yè)銀行同等的獎勵政策。小額貸款公司與其他商業(yè)銀行一樣共同承擔(dān)著支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，政府每年都對商業(yè)銀行進行考核獎勵，希望政府能同等對待小額貸款公司，參與考核獎勵，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展。5、組織參觀學(xué)習(xí)，借鑒成功先進管理經(jīng)營。金融辦、協(xié)會應(yīng)組織小貸公司到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、經(jīng)營狀況較好的小額貸款公司參觀學(xué)習(xí)，借鑒發(fā)達地區(qū)和經(jīng)營狀況較好經(jīng)驗，引導(dǎo)我省小額貸款公司快速發(fā)展，促進我省小額貸款公司又好、又快的發(fā)展。（蕪湖長榮小貸公司交流材料節(jié)選）敢問路在何方？對小額貸款公司發(fā)展方向和發(fā)展策略的思考近年來，小額貸款機構(gòu)發(fā)展迅速。以蕪湖市為例，截止2011年10月底，全市的小額貸款機構(gòu)數(shù)量已由2009年末的

44、7家增加到39家，兩年內(nèi)增長了5倍。各家小額貸款公司通過與銀行的錯位經(jīng)營，在融資市場上很好地發(fā)揮了拾遺補缺的效果，對農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)增收和農(nóng)村發(fā)展起到了積極的推動作用，并已為中小企業(yè)、個體工商戶經(jīng)營活動資金的重要提供者。根據(jù)蕪湖市小額貸款協(xié)會的統(tǒng)計，2011年前三季度，蕪湖市各類中小企業(yè)累計獲得信貸資金95億元，其中由小額貸款公司提供的信貸資金32億元，占33.7%。事實表明，小額貸款公司在推動地方經(jīng)濟發(fā)展，擴大就業(yè)進而維護社會穩(wěn)定方面已經(jīng)并將繼續(xù)發(fā)揮重要作用。與此同時，小額貸款公司在發(fā)展過程中也不可避免地出現(xiàn)了一些問題，有些小貸公司除了在一定程度上和一定范圍內(nèi)存在的資本金不實、變相吸收存款、違規(guī)提高貸款利率以及收貸手段不合規(guī)現(xiàn)象以外，經(jīng)營過程中的無序和混亂現(xiàn)象也不可忽視。通常，小額貸款公司作為一種新生事物，在發(fā)展之初出現(xiàn)上述問題應(yīng)有其客觀原因，但隨之而來的規(guī)范和整頓也將在預(yù)料之中。由于小額貸款公司本身經(jīng)營內(nèi)容和社會影響的特殊性，對其規(guī)范和整頓的力度絕不會亞于近年來對融資性擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范和整頓的力度，到時小額貸款公