27、學員手冊保險基礎知識之概述2015版

1、總公司培訓部保險基礎知識之保險概述2015年新人崗前培訓保險的分類保險的要素與特征保險的功能目 錄CONTENTS第一章 保險的要素與特征保險的定義保險的要素保險的特征保險與相似制度比較一、保險的定義 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。從法律角度看保險是一種合同行為。從風險管理角度看保險是一種風險管理的方法，或是一種風險轉移的機制。從經(jīng)濟角度看保險是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種非常有效地財務安排。一、

2、保險的定義（一）可保風險的存在（二）大量同質風險的集合與分散（三）保險費率的厘定（四）保險準備金的建立（五）保險合同的訂立二、保險的要素1、風險應當是純粹的風險。2、風險應當使大量標的均具有遭受損失的可能性。4、風險應當有導致重大損失的可能。5、風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失。6、風險必須具有現(xiàn)實的可測性。（一）可保風險應具備的條件二、保險的要素1、風險的大量性2、風險的同質性（二）保險風險的集合與分散應具備的條件二、保險的要素1、公平性原則2、合理性原則3、適度性原則4、穩(wěn)定性原則5、彈性原則（三）保險費率的厘定要求二、保險的要素1、未到期責任準備金2、未決賠款準備金3、總準備金4、

3、壽險責任準備金（四）準備金的建立二、保險的要素（五）保險合同的訂立保險關系存在的形式保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據(jù)保險合同 保險民事法律關系二、保險的要素三、保險的特征（一）互助性“一人為眾，眾為一人”（二）法律性合同行為（三）經(jīng)濟性補償或給付的經(jīng)濟保障活動（四）商品性等價交換的經(jīng)濟關系（五）科學性處理風險的科學有效措施四、保險與相似制度比較（一）保險與社會保險（二）保險與救濟（三）保險與儲蓄 共性 1、同以風險的存在為前提2、同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象3、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎4、同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質基礎（一）保險與社會保險差 異人身保險社會

4、保險經(jīng)營主體商業(yè)保險公司社會保險機構行為依據(jù)合同，民事行為政府行為實施方式協(xié)商、自愿訂立強制實施適用原則個人公平社會公平保障功能以保額為限基本生活需要保費負擔個人負擔，較高三方負擔，較低差異四、保險與相似制度比較共性：同為借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一種方法差異：1、提供保障的主體不同 2、提供保障的資金來源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同（二）保險與救濟四、保險與相似制度比較 共性：都以現(xiàn)在的剩余資金作未來所需的準備體現(xiàn)一種有備無患的思想。 差異：屬于不同的經(jīng)濟范疇 1、消費者不同 2、技術要求不同 3、受益期限不同 4、行為性質不同 5、消費目的不同（三）保險與儲蓄四、

5、保險與相似制度比較第二章 保險的分類按照實施方式分類按照保險標的分類按照承保方式分類按照風險轉移層次分類1、強制保險 國家通過法律或行政手段強制實施； 合同的訂立受制于國家或政府的法律規(guī)定； 具有全面性和統(tǒng)一性的特征；2、自愿保險 保險人和投保人在自愿的原則下，雙方在平等的基礎上，通過訂立合同而建立的保險關系； 投保人和保險人都有選擇的權利。一、按照實施方式分類1、財產(chǎn)保險-以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險 （1）財產(chǎn)損失保險有形財產(chǎn)為保險標的 （2）責任保險民事?lián)p害賠償責任為保險標的 （3）信用保險信用行為為保險標的2、人身保險-以人的壽命和身體為保險標的的保險 （1）人壽保險被保險人的壽

6、命為保險標的 （2）健康保險被保險人的身體為保險標的 （3）意外傷害保險被保險人身體為保險標的二、按照保險標的分類1、原保險保險人與投保人直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險2、再保險保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部，轉移給其他保險人的一種保險三、按照風險轉移層次分類四、按照承保方式分類1、共同保險由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險。2、復合保險投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類的保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。3、重復保險投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。第三章 保險的功能保險保障功能資金融通功能社會管理功能 保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基,最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力,是最基本的功能。 財產(chǎn)保險-經(jīng)濟補償 人身保險-保險金的給付一、保險保障功能二、資金融通功能 保險保費收入與賠付支出之間存在時間滯差 保險人收取的保險費與賠付支出之間也存在數(shù)量滯差 應以保證保險的賠償或給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益性的原則三、社會管理功能（一）社會保障管理 “社會減震器” 擴大社