何斌鋒責(zé)任保險

1、責(zé) 任 保 險1本章內(nèi)容提要 責(zé)任保險概述 公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險2責(zé)任保險引例倒霉先生的一周李先生（倒霉先生）今年36歲，事業(yè)有成，家庭美滿，月收入3萬元，家中有三套住房，一套自住，一套剛剛裝修完畢，一套已經(jīng)出租，標(biāo)準(zhǔn)的成功人士。李先生因為最近一連串的意外打擊，患上了嚴(yán)重的失眠癥，無心工作，抑郁不已。李先生很無奈，回想這一周發(fā)生的種種意外，有些是自己粗心大意，日后只要小心謹(jǐn)慎一些就可以避免，可其他很多狀況簡直就是“禍從天降”，無法預(yù)料，讓人“防不勝防”。3電動自行車第三者責(zé)任險4居家責(zé)任保險5監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險6家庭雇用責(zé)任保險7房屋出租人責(zé)任保險8家養(yǎng)寵物責(zé)任保

2、險9體育運動責(zé)任保險10主體保障類別保障項目每次事故責(zé)任限額保費個人綜合責(zé)任保險被保險人因過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失 1萬，3萬5萬，10萬48元/份可選保障類別保障項目每次事故責(zé)任限額保費監(jiān)護(hù)人責(zé)任險被保險人的監(jiān)護(hù)對象造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失 1萬，3萬5萬，10萬14元/份家庭雇用責(zé)任險被保險人雇傭的家政服務(wù)人員在從事家務(wù)工作時遭受意外導(dǎo)致人身傷亡 5千，1萬3萬，5萬24元/份房屋出租人責(zé)任險被保險人的出租房屋，發(fā)生火災(zāi)、爆炸、電氣線路、煤氣泄漏等，給承租人或其家庭成員造成人身傷亡 10萬60元/份100元/份家養(yǎng)寵物責(zé)任險被保險人擁有、照管的寵物，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失

3、5千，1萬3萬，5萬72元/份責(zé)任險案例：個人綜合責(zé)任保險介紹（人保財險）11主體保障類別保障項目每次事故責(zé)任限額保費 居家責(zé)任保險被保險人在住址內(nèi)，因過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失 1萬，3萬5萬，10萬58元/份可選保障類別保障項目每次事故責(zé)任限額保費監(jiān)護(hù)人責(zé)任險、家庭雇用責(zé)任險、房屋出租人責(zé)任險、家養(yǎng)寵物責(zé)任險 電動車第三者責(zé)任險被保險人或其年滿16周歲的家庭成員在使用電動自行車時造成他人人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀 5千，1萬3萬，5萬15元/份 體育運動第三者責(zé)任險 被保險人在居所外從事體育運動時，因過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失 5千，1萬3萬，5萬12元/份12第一節(jié) 責(zé)任保險概述

4、一、責(zé)任保險及其分類 責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。 13 首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。 其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。 再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。 根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構(gòu)成。 14第一節(jié) 責(zé)任保險概述 二、責(zé)任保險的基本

5、特征 責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。 （一）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。 15第一節(jié) 責(zé)任保險概述 二、責(zé)任保險的基本特征（二）責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征 盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險人利益、間接保

6、障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。（三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。 保險人在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。16第一節(jié) 責(zé)任保險概述 二、責(zé)任保險的基本特征（四）責(zé)任保險承保方式的特征 責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征。 在獨立承保方式下，保險人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。 在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必

7、須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險。 在組合承保方式下，責(zé)任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責(zé)任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險得到了保險保障。17第一節(jié) 責(zé)任保險概述 二、責(zé)任保險的基本特征（五）責(zé)任保險賠償處理中的特征 1.每一起責(zé)任保險賠案的出現(xiàn)，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情； 2.責(zé)任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度； 3.責(zé)任保險中因是保險人代替致害人承

8、擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，被保險人對各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力； 4.責(zé)任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上付給了受害方。18第一節(jié) 責(zé)任保險概述 三、責(zé)任保險的承保與賠償（一）責(zé)任保險的承保 作為一類獨成體系的保險業(yè)務(wù)，責(zé)任保險適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，其適用范圍包括：一是各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者；三是各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個人。 此外，

9、在各種工程項目的建設(shè)過程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險具有保險利益；各單位場所（即非公眾活動場所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險的必要性。19第一節(jié) 責(zé)任保險概述 三、責(zé)任保險的承保與賠償（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍 責(zé)任保險的保險責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完全等同的。 一方面，責(zé)任保險承保的責(zé)任主要是被保險人的過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風(fēng)險責(zé)任，這一經(jīng)營特點決定了責(zé)任保險承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍； 另一方面，在被保險人的要求下并經(jīng)過保

10、險人的同意，責(zé)任保險又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險。這種無過錯責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險人通常將其納入承保責(zé)任范圍。 責(zé)任保險的保險責(zé)任，一般包括兩項內(nèi)容：1、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。20第一節(jié) 責(zé)任保險概述 三、責(zé)任保險的承保與賠償（三）責(zé)任保險的費率 責(zé)任保險費率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險的風(fēng)險大小及損失率的高低來確定。從總體上看，保險人在制訂責(zé)任保險費率時，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項： 1.被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害

11、賠償責(zé)任可能性的大??； 2.法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定； 3.賠償限額的高低。 此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險人在制訂責(zé)任保險費率時必須參照的依據(jù)。21第一節(jié) 責(zé)任保險概述 三、責(zé)任保險的承保與賠償（四）責(zé)任保險的賠償 從責(zé)任保險的發(fā)展實踐來看，賠償限額作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型： 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。 2.保險期內(nèi)累計的賠償限額，它也可以分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失

12、和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。 在責(zé)任保險經(jīng)營實踐中，保險人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。22責(zé)任保險的起源責(zé)任保險起源于19世紀(jì)初葉的法國。1804年3月21日，法國正式公布了一部法國民法典（又被后人稱為拿破侖法典），在這部法典中首次出現(xiàn)了損害他人財產(chǎn)或身體須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。由于法律責(zé)任風(fēng)險的存在，法國便率先開辦了責(zé)任保險，建立了責(zé)任保險制度，隨后德國也仿效法國開辦了責(zé)任保險。2319世紀(jì)中葉以后，責(zé)任保

13、險在歐美國家的許多領(lǐng)域開始實施。1855年，英國制定了世界上首部提單法，承運人因此而面臨著相關(guān)法律責(zé)任風(fēng)險。同年世界航運史上第一家船東互保組織在英國成立，承運人責(zé)任保險因此而產(chǎn)生。1875年，英國沃頓保險公司簽發(fā)第一張載有公眾責(zé)任的保險單，同年，還出現(xiàn)了馬車第三者責(zé)任保險。1880年，英國頒布雇主責(zé)任法規(guī)定：雇主在經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中因過錯致使雇員受到傷害時須負(fù)法律責(zé)任。同年英國成立了雇主責(zé)任保險公司并出具了第一份雇主責(zé)任保險單。241886年，出現(xiàn)了承包人責(zé)任保險。1888年，出現(xiàn)了升降梯責(zé)任保險。18901900年，出現(xiàn)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險。1896年，英國法律事故保險公司首先開創(chuàng)了汽車責(zé)任保險，成

14、為汽車責(zé)任保險“第一人”。1898年，法國制定了勞工賠償法，規(guī)定工業(yè)事故的無過失責(zé)任。工人發(fā)生不測，雇主雖能證明工人過失或笨拙亦不能免責(zé)，而只有證明工人故意自愿受傷時，才能免責(zé)。1930年保險契約法出臺，標(biāo)志著責(zé)任保險在法國開始法律化、制度化。25產(chǎn)品責(zé)任保險始于1910年，剛開始時被稱為毒品責(zé)任保險，主要承保的是與人的身體健康有直接關(guān)系的產(chǎn)品，如食品、飲食、藥品等；1912年，美國制定了勞工補(bǔ)償法，使得雇主對雇員應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任加大，雇主責(zé)任保險有了更快的發(fā)展。1923年，會計師職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)生；1932年出現(xiàn)了個人責(zé)任保險；261965年，英國發(fā)布核裝置法，其中規(guī)定安裝者必須投保最低限額為

15、500萬英鎊的核責(zé)任保險；1970年，英國開始承保因飛機(jī)聲震等噪音污染而造成的損害賠償責(zé)任。此時，環(huán)境責(zé)任保險在英國得到了普遍推行。1988年，美國成立專門的環(huán)境保護(hù)保險公司，承保被保險人因漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故賠償責(zé)任及第三者責(zé)任；27法國于20世紀(jì)80年代推出了“建筑物十年期責(zé)任保險”，主要承?？⒐を炇罩掌鹗曛畠?nèi)，住宅因主體結(jié)構(gòu)缺陷發(fā)生工程質(zhì)量事故而給消費者造成的損失。法定強(qiáng)制保險以1927年美國馬塞諸賽州的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險法的頒布實施為標(biāo)志。責(zé)任保險獲得了全面、迅速的發(fā)展。目前，責(zé)任保險已經(jīng)滲透到企業(yè)、家庭、社會團(tuán)體及社會的各個領(lǐng)域之中，具備了門類齊全、險種眾多、專業(yè)性強(qiáng)的特點，

16、現(xiàn)在已經(jīng)是各保險發(fā)達(dá)國家最重要的業(yè)務(wù)種類之一。28 我國的責(zé)任保險發(fā)展較為緩慢，現(xiàn)在責(zé)任保險的險種主要是機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險，還有產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險等。派生的專項責(zé)任險有：校方責(zé)任險、公共營業(yè)場所火災(zāi)責(zé)任險、旅行社責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、律師責(zé)任險、會計師責(zé)任險、供電責(zé)任險等責(zé)任保險的種類29責(zé)任保險的基本特征有形30責(zé)任保險的基本特征31歷史上的公眾責(zé)任事故案例： 1989年4月15日，英格蘭的謝菲爾德市希爾斯堡足球場，在英格蘭足總杯半決賽利物浦與諾丁漢森林隊的比賽之前，大量無票球迷涌入，警察為分流入場觀眾打開了體育場的大門，結(jié)果已經(jīng)暴滿的看臺上又增加了許多

17、球迷，不少人被擠到圍繞球場的柵欄上，96名利物浦球迷被活活擠死，1000多人受傷，事后英格蘭足協(xié)以及有關(guān)保險機(jī)構(gòu)為此支付了巨額的事故賠償金。 32公眾責(zé)任保險 一、概念公眾責(zé)任保險：以被保險人在公眾活動場所由于過失等侵權(quán)或違約行為，致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法由被保險人承擔(dān)受害人的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 33公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動場所的疏忽或過失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)對受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。特點：致害人所損害的對象不是事先特定的某個人，損害行為是對社會大眾利益的侵犯。一些并非公眾活動的場所，如果公眾在該場所受到了應(yīng)當(dāng)由致害人負(fù)責(zé)的損害，亦可

18、以歸屬于公眾責(zé)任。因此，各種公共設(shè)施場所、工廠、辦公樓、學(xué)校、醫(yī)院、商店、展覽館、動物園、賓館、旅店、影劇院、運動場所，以及工程建設(shè)工地等，均存在著公眾責(zé)任事故風(fēng)險。34公眾責(zé)任保險受害方缺乏固定性，可能是任何法人或自然人，與其他責(zé)任保險相比，范圍具有更大的廣泛性。雇主責(zé)任保險中，受害方限于與雇主有雇傭關(guān)系的雇員；在產(chǎn)品責(zé)任保險中，受害方大多是產(chǎn)品的直接消費者或用戶；在職業(yè)責(zé)任保險中，受害方一般是接受技術(shù)服務(wù)的特定對象；35公眾責(zé)任保險在我國的發(fā)展：我國自20世紀(jì)80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險（場所責(zé)任保險），但由于種種原因，這一險種發(fā)展不夠理想。由于該險種發(fā)展滯后，每當(dāng)發(fā)生重特大災(zāi)害和安全、

19、意外事故后，本應(yīng)在處理應(yīng)急措施中充分發(fā)揮社會公共安全功能，在事故救助、善后處理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)确矫婵梢杂兴鳛榈谋ｋU公司，卻因保險的缺位而沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。3620世紀(jì)90年代中后期，由于責(zé)任事故頻發(fā)，國家在責(zé)任保險特別是公眾責(zé)任保險方面開始有所重視，除頒布消費者權(quán)益保護(hù)法外，1995年國務(wù)院辦公廳11號文件和公安部公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定及1995年2月20日國務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部消防改革與發(fā)展綱要中都明確規(guī)定:重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險。公眾責(zé)任保險開始得到一定的發(fā)展。3720世紀(jì)末21世紀(jì)初

20、，商業(yè)保險公司公眾責(zé)任保險的險種開發(fā)較為活躍，出現(xiàn)了一些新的險種：如1994年4月9日任保公司首家開發(fā)的供電責(zé)任保險；2001年8月30日，由平安保險公司率先開發(fā)的校方責(zé)任保險，以及一些保險公司先后推出的公共營業(yè)場所責(zé)任保險、游泳池責(zé)任保險、駕駛員培訓(xùn)學(xué)校責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、停車場責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險等，但除場所責(zé)任保險外，其他險種仍沒有得到有力的發(fā)展。3821世紀(jì)初，我國公眾場所的重、特大火災(zāi)接二連三發(fā)生，2006年3月29日公安部和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)關(guān)于積極推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險切實加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險管理工作的通知，開始有步驟地大力推動火災(zāi)公眾責(zé)任保險。2006年6月15日國務(wù)院下發(fā)國

21、務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見中也將火災(zāi)公眾責(zé)任保險列為重點推廣對象。于是在上海、吉林等地開始進(jìn)行火災(zāi)公眾責(zé)任保險的強(qiáng)制推行。39以往總統(tǒng)發(fā)表類似講話時大多面臨戰(zhàn)爭、重大災(zāi)難等全國性危機(jī)?？梢娺@場堪稱美國史上最嚴(yán)重生態(tài)災(zāi)難的漏油危機(jī)已對奧巴馬政府造成嚴(yán)重影響。 依照現(xiàn)行規(guī)定，如果法院認(rèn)定被告存在重大過失，被告將為每桶流入墨西哥灣的原油支付至多4300美元罰款，總額將達(dá)大約210億美元。如果法院認(rèn)為不存在重大過失，每桶泄漏原油罰款至多1100美元，總額大約54億美元。保險商也被扯入官司 40在過去一年時間里，英國石油(BP)通過該公司創(chuàng)立的一家基金向大約20.44萬名索賠人支付了超過50億美元

22、的賠償金密西根大學(xué)法律教授伍爾曼指出，即使只是觸犯環(huán)保法令的輕罪，法院也可能按照聯(lián)邦刑法作出巨額罰款的判決。RaymondJames投資公司分析師莫爾查諾夫估計，包括民事和刑事罰款，BP將支付六百二十九億美元。41有人參照國外海洋污染的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，對蓬萊19-3油田染算了一筆賬：中海油和康菲石油漏油事件造成840平方公里海域污染，應(yīng)受到40多億元的相關(guān)處罰。但目前除了20萬元的罰款，涉污企業(yè)的損害賠償依然毫無進(jìn)展。 康菲石油中國有限公司才在北京召開發(fā)布會。針對會上記者提出的“如果在美國，你們是否也這么長時間不向公眾發(fā)布消息？”康菲中國總裁司徒瑞的回答是：“這個事件發(fā)生在中國”， 國家海洋局北海分

23、局副局長郭明克在新聞發(fā)布會現(xiàn)場透露，根據(jù)現(xiàn)行環(huán)境保護(hù)法規(guī)定，對康菲公司的索賠金額最高為20萬元人民幣。 42（二）公眾責(zé)任保險的種類綜合公共責(zé)任保險場所責(zé)任保險承包人責(zé)任保險承運人責(zé)任保險個人責(zé)任保險43（1）綜合公共責(zé)任保險 綜合公共責(zé)任保險是一種綜合性的責(zé)任保險業(yè)務(wù)，它承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。從國外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營實踐來看，保險人在該種保險中除一般公眾責(zé)任外還承擔(dān)著包括合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個人傷害責(zé)任等風(fēng)險。44（2）場所責(zé)任保險 場所責(zé)任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善

24、，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 場所責(zé)任保險的險種主要有賓館責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、車庫責(zé)任保險、機(jī)場責(zé)任保險以及各種公眾活動場所的責(zé)任保險。45（3）承包人責(zé)任保險 承包人責(zé)任保險專門承保承包人的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人責(zé)任保險中，保險人通常對承包人租用或自有的設(shè)備以及對委托人的賠償、合同責(zé)任、對分承包人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等負(fù)責(zé)，但對被保險人看管或控制的財產(chǎn)、施工的對

25、象、退換或重置的工程材料或提供的貨物及安裝了的貨物等不負(fù)責(zé)任。46（4）承運人責(zé)任保險 承運人責(zé)任保險專門承保承擔(dān)各種客、貨運輸任務(wù)的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運輸責(zé)任保險等險種。依照有關(guān)法律，承運人對委托給他的貨物運輸和旅客運送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動及客戶自己的過失等，否則，承運人均須對被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。鐵道部欲推出強(qiáng)制性鐵路承運人責(zé)任險475、個人責(zé)任保險針對個人和家庭提供的責(zé)任保險。48因發(fā)生意外事故，導(dǎo)致社會公眾（第三者）人身傷亡有關(guān)費用公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任財產(chǎn)損失49除外責(zé)任的三

26、種類型一般除外其他險種承保加批加費502、其他險種承保：不應(yīng)該在公眾責(zé)任保險中承保，可在其他保險中承保的項目。如：運輸工具的責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、自身的財產(chǎn)、在被保險人照管和控制的財產(chǎn)、售出的產(chǎn)品的責(zé)任等3、加批加費：除外責(zé)任，但經(jīng)保險人評估并通過特別約定，可加批單特約承保。如：電梯、升降機(jī)、吊車、鍋爐等設(shè)備的責(zé)任，污染責(zé)任、食品衛(wèi)生責(zé)任、合同責(zé)任，震動、移動、減弱支撐導(dǎo)致的責(zé)任等51保險期限：一年期短期業(yè)務(wù)公眾責(zé)任保險的保險期限52公眾責(zé)任保險的保費計算一、費率確定的影響因素(1)保險地點及所處的周圍環(huán)境(2)被保險人的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)性質(zhì)(3)被保險人的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況、工人有否崗

27、前培訓(xùn)等(4)保險地點的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救手段如何(5)與周圍消防、醫(yī)院距離遠(yuǎn)近程度 (6)承保區(qū)域范圍的大小及特點 （7）業(yè)務(wù)收入等人身和財產(chǎn)分別計算費率53541、責(zé)任保險賠償?shù)臈l件與要求（1）被保險人的侵權(quán)行為已經(jīng)對第三者造成了人身傷害或財產(chǎn)損失，被保險人因此依照法律應(yīng)承擔(dān)民事上的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，上述侵權(quán)行為的后果必須是意外的、偶然的、非故意的。（2）導(dǎo)致侵權(quán)并造成第三者損害的活動是已在保險單中約定的，而非其他行為。（3）受害第三者已經(jīng)向被保險人提出了索賠，并且，經(jīng)過法院或政府有關(guān)部門判定了責(zé)任和賠償金額，或在保險人的直接參與下，經(jīng)調(diào)解與受害者達(dá)成了賠償協(xié)議。55（1）索賠時效保險條款：被

28、保險人請求索賠的權(quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。第三者對被保險人的索賠時效被保險人對保險人的索賠時效56（2）賠償限額：保險人在一個保險期間內(nèi)最高的賠償金額。國內(nèi)保險單：第三者人身傷亡財產(chǎn)損失訴訟費用國外同類保單：第三者人身傷亡財產(chǎn)損失訴訟費用57 例如，某辦公樓倒塌，造成他人傷亡20人，緊急醫(yī)治費2萬元，被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為15萬元，該辦公樓所有人之前投保了公眾責(zé)任保險。在索賠過程中發(fā)生法律費用3000元應(yīng)由被保險人承擔(dān)，而該項業(yè)務(wù)的每次事故混合賠償限額為10萬元，問保險人最終應(yīng)賠付多少？盡管被保險人損失17.3萬元，其從保險人處獲得的賠償也只能是10

29、萬元，即被保險人須自行承擔(dān)7.3萬元的損失。58動物園向保險公司投保了公眾責(zé)任保險，期限一年。累計賠償限額300萬，每次事故責(zé)任限額60萬，免賠額1000元 期間，一只猛虎逃出籠抓傷游客和工作人員，兩名游客醫(yī)療花費分別為2萬和2.6萬，工作人員花費1.5萬，后游客向動物園提出索賠，動物園向保險公司提出索賠。保險公司賠償4.6萬5907年7月，某學(xué)校組織體育隊學(xué)生體育訓(xùn)練，學(xué)生在操場訓(xùn)練師，體育老師王某突然發(fā)動了停放在校園操場的機(jī)動車，將同學(xué)費某撞到。事故發(fā)生后，費某立即被送往醫(yī)院，各項醫(yī)療費用，傷殘、交通，住宿、護(hù)理等費用共計4.9萬余元。投保了校方責(zé)任險賠償：學(xué)校管理不善，承擔(dān)40%，體育老

30、師王某負(fù)擔(dān)直接責(zé)任，承擔(dān)60%6008年6月。中學(xué)寄宿學(xué)生唐某吃完晚飯與其他五名學(xué)生在校后門河邊洗頭發(fā)因追趕掉落河中的梳子，溺水身亡。出險之后，該學(xué)生家屬將學(xué)生尸體擺放操場，提出巨額索賠。后經(jīng)了解，學(xué)校沒有澡堂，學(xué)生外出洗頭經(jīng)政府部門協(xié)商，學(xué)校賠償6萬，校責(zé)險承擔(dān)612006年4月4日，雇員劉某在工作時，左踝不慎被機(jī)器割傷。劉某受傷后被送入醫(yī)院救治，被診斷為：左后踝皮膚挫裂傷、左后踝大面積皮膚挫傷。經(jīng)醫(yī)院對劉某進(jìn)行傷口清創(chuàng)縫合，住院5天后出院；2006年10月11日，保險公司又接到劉某報案稱，其因外傷又入院治療，被診斷為：左尺2、3、4趾開放性粉碎性骨折。醫(yī)院對其傷勢進(jìn)行清創(chuàng)、甲床修補(bǔ)術(shù)。劉某

31、在醫(yī)院住院14天；兩次住院治療共花費醫(yī)療費用12，914.10元。鑄造研究所未及時向保險公司報案，2007年3月13日，鑄造研究所代理人攜帶相關(guān)材料到保險公司索賠。經(jīng)保險公司理賠人員調(diào)查核實，發(fā)現(xiàn)此案有多處疑點。一是鑄造研究所職工劉某的病志中的多處患者姓名是更改的，患者身份證號碼處注明“未知”。二是劉某為遼寧人，經(jīng)主治醫(yī)生核實其口音為山東人。三是理賠人員在保險公司業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)，劉某2006年10月11日曾出險報案，2006年10月11日病志診斷為：左尺2、3、4趾開放性粉碎性骨折。但無外傷手術(shù)史記載、無左后踝瘢痕描述，并且經(jīng)治醫(yī)生確認(rèn)：如患者有外手術(shù)史及瘢痕的陽性特征，外傷在同一足的，醫(yī)

32、院不會漏寫。所以，鑄造研究所此次報案申請理賠雇主險的劉某，并非2006年4月4日受到意外事故傷害的傷者，不屬于鑄造研究所投保雇主險的被保險人。62沈陽市某禮花廠北廠區(qū)78號引線庫存放引線31.5萬米，折合黑火藥藥量為315公斤，該引線庫于2003年9月24日30分左右突然發(fā)生爆炸，爆炸產(chǎn)生的沖擊波和地震波將78號中轉(zhuǎn)庫瞬間夷為平地，附近村莊375戶村民民房不同程度損壞，爆炸未造成人員傷亡。禮花廠向保險公司投保了公眾責(zé)任保險注，保險期限自2003年8月1日至2004年7月31日止。每次事故賠償限額240萬元，其中每次事故財產(chǎn)損失賠償限額180萬元，每次事故每人賠償限額10萬元。爆炸事故發(fā)生后，禮

33、花廠自身財產(chǎn)損失約20萬元，村民向禮花廠提出總計120萬元的索賠要求，社會影響較大。根據(jù)遼建發(fā)（1996）191號遼寧省房屋修繕工程預(yù)算定額規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，保險公司聘請的公估公司核定村民房屋損失金額合計345,106.21元，為村民安裝損壞的玻璃實際支付費用17,960元。另外核定其它附屬財產(chǎn)（倉房、養(yǎng)雞棚等）損失金額合計21,265元。被保險人禮花廠與保險公司最后簽訂了384331.21元的一次性賠付協(xié)議。保險公司向保險公估公司注支付了鑒定及公估費用8萬元。63產(chǎn)品責(zé)任保險案例： 1995年的一天，佛羅里達(dá)的一對夫婦因其孩子在游泳池內(nèi)玩耍被淹死而起訴游泳圈生產(chǎn)商和游泳池的業(yè)主。被告抗辯不應(yīng)該在無

34、人看管下讓孩子獨自一個人游泳，而且其產(chǎn)品的標(biāo)志也說明了這一點。但是原告堅稱游泳圈上畫有迪斯尼卡通人物獨自游泳的圖案，很顯然，這些人物代表兒童并鼓勵他們獨自游泳。結(jié)果法院裁定被告違反了默示擔(dān)保原則，判決被告賠償44,679,350美元。64產(chǎn)品責(zé)任保險一、概念：產(chǎn)品責(zé)任保險，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品存在缺陷發(fā)生事故，致使使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品制造商或銷售商分別或共同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)

35、損害或人身傷害為具體承保風(fēng)險，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險人的一種責(zé)任保險。65產(chǎn)品缺陷法律依據(jù)：產(chǎn)品質(zhì)量法46條規(guī)定：本法所稱缺陷，是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財產(chǎn)安全的不合理的危險；產(chǎn)品有保障人體健康和人身、財產(chǎn)安全的國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，是指不符合該標(biāo)準(zhǔn)。 產(chǎn)品缺陷設(shè)計上的缺陷原材料的缺陷制造裝備缺陷指示上缺陷66產(chǎn)品缺陷設(shè)計上的缺陷。例如：建筑結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理、機(jī)械設(shè)備沒有設(shè)置保護(hù)裝置。原材料的缺陷。例如：電器產(chǎn)品選用的原材料絕緣性能差會導(dǎo)致產(chǎn)品使用時漏電而傷人性命、化纖衣料未經(jīng)阻燃處理會導(dǎo)致衣物燒傷穿用者。制造裝配上的缺陷。例如：產(chǎn)品制造粗糙邊緣有銳角、毛刺、產(chǎn)品部

36、件裝配不當(dāng)出現(xiàn)松動、脫落造成損害。指示上的缺陷。例如：產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者若有作不真實廣告或未給產(chǎn)品用戶或消費者以適當(dāng)?shù)母嬲]。67（二）產(chǎn)品責(zé)任的歸屬產(chǎn)品責(zé)任合同責(zé)任原則疏忽責(zé)任原則嚴(yán)格責(zé)任原則68我國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度（一）我國產(chǎn)品責(zé)任的法律規(guī)定 在目前國內(nèi)調(diào)整產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī)中，已經(jīng)有產(chǎn)品質(zhì)量法、民法通則、合同法、消費者權(quán)益保護(hù)法等，此外還包括食品衛(wèi)生法、藥品管理法、工業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任條例、工業(yè)企業(yè)法等單行法。69民法通則122條：無論是產(chǎn)品生產(chǎn)者還是銷售者，體現(xiàn)出來的是生產(chǎn)者和銷售者在產(chǎn)品責(zé)任訴訟中對消費者承擔(dān)的都是嚴(yán)格責(zé)任，即只要因產(chǎn)品缺陷造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，生產(chǎn)者和銷售者不管主

37、觀上是否有過錯，都應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。70 因此，我國相關(guān)立法對于產(chǎn)品責(zé)任歸責(zé)原則并未做出明確的規(guī)定，從總體來說，我國目前產(chǎn)品責(zé)任實行的是嚴(yán)格責(zé)任原則與疏忽責(zé)任原則相混合的歸責(zé)原則制度，并由消費者依據(jù)自己的具體情況來選擇適用。但從歐美國家產(chǎn)品責(zé)任歸責(zé)原則的演變中可以得到印證，嚴(yán)格責(zé)任原則應(yīng)該是我國產(chǎn)品責(zé)任立法的取向。 71（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的特點：1、強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。2、不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，只承擔(dān)因產(chǎn)品導(dǎo)致的非產(chǎn)品本身的損害。3、續(xù)保的連續(xù)性與保險的長期性4、強(qiáng)調(diào)保險人與被保險人的協(xié)作與信息溝通5、對于生產(chǎn)性特別是外向型企業(yè)的作用日益重要。72產(chǎn)品責(zé)任保險保險標(biāo)的：產(chǎn)品責(zé)任，以產(chǎn)品為指向投

38、保人與被保險人：制造商、銷售商（含出口商、進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商）以至于修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成損害負(fù)有賠償責(zé)任的人，都具有保險利益，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任險。73產(chǎn)品責(zé)任保險之保險責(zé)任1、在保險有效期內(nèi)，被保險人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶、消費者或其他任何人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2、被保險人為產(chǎn)品責(zé)任所支付的訴訟、抗辯費用及其他經(jīng)保險人事先同意支付的費用。強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的缺陷偶然、意外的事故，發(fā)生在制造或銷售場所外的地方，產(chǎn)品所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。74保險責(zé)任明確了5個方面：1、以事故發(fā)生為索賠基礎(chǔ)。2、產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在承保區(qū)域內(nèi)。3

39、、依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。 4、保險人按約定的賠償限額承擔(dān)賠償責(zé)任。5、賠償金額與訴訟等法律費用之和不得超過限額。75產(chǎn)品責(zé)任保險之除外責(zé)任除外責(zé)任的三種類型絕對除外其他險種承保加批加費76 除外責(zé)任。保險人對于以下原因?qū)е碌漠a(chǎn)品責(zé)任不予承保：1、根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。2、對于雇員造成的傷害；（應(yīng)由工傷或雇主責(zé)任保險）3、被保險人自有或控制的財產(chǎn)在事故中的損失。（投保財產(chǎn)保險）4、產(chǎn)品仍然在制造或銷售地點，所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移。（投保公眾責(zé)任保險）775、被保險人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品造成的損害。如假冒偽劣商品、變質(zhì)食品造成的損失。違法行為6、產(chǎn)品本身以及被保險人

40、收回有缺陷產(chǎn)品而發(fā)生的費用和損失等。（屬于產(chǎn)品保證保險或產(chǎn)品召回保險的范疇）7、不按說明或非正常狀態(tài)下使用造成的損害，保險人不負(fù)責(zé)賠償。8、未經(jīng)檢驗或經(jīng)檢驗仍屬不合格產(chǎn)品或殘次品造成的損害。78產(chǎn)品責(zé)任保險之保險期間產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限以年度為單位，一般為一年。由于涉及承?；A(chǔ)的不同，一般的產(chǎn)品責(zé)任保險期滿后都在同一公司續(xù)保。期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索賠式追溯和延后的特別條款。79產(chǎn)品責(zé)任保險之保險費產(chǎn)品責(zé)任保險的費率的擬訂，主要考慮如下因素：1.產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的風(fēng)險大?。?.產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價格，它與保險費呈正相關(guān)關(guān)系，與保險費率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；3.承保的區(qū)域范圍；4.產(chǎn)品制造

41、者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；5.賠償限額的高低。80我國產(chǎn)品責(zé)任保險的費率： 應(yīng)收保險費=生產(chǎn)（銷售）總值適用費率待保險期滿后再根據(jù)被保險人在保險期內(nèi)的實際生產(chǎn)、銷售或分配的產(chǎn)品總值計算實際保險費，對預(yù)收保險費實際多退少補(bǔ)，但實收保險費不得低于保險人規(guī)定的最低保險費。81賠償處理由三個部分組成，規(guī)定了保險人與被保險人之間賠償處理過程中各自的權(quán)利與義務(wù)，明確了造成損害事故的劃定標(biāo)準(zhǔn)。賠償處理責(zé)任承諾處理權(quán)利事故次數(shù)索賠期限產(chǎn)品責(zé)任保險賠償處理82（一）若發(fā)生本保險單承保的任何事故或訴訟時：1、未經(jīng)保險公司書面同意，被保險人或其代表對索賠方不得作出任何責(zé)任承諾或拒絕、出價、約定、付款或賠償。在必要

42、時，保險公司有權(quán)以被保險人的名義接辦對任何訴訟的抗辯或索賠的處理。2、保險公司有權(quán)以被保險人的名義，為本公司的利益自付費用向任何責(zé)任方提出索賠的要求。未經(jīng)保險公司書面同意，被保險人不得接受責(zé)任方就有關(guān)損失作出的付款或賠償安排或放棄對責(zé)任方的索賠權(quán)利，否則，由此引起的后果將由被保險人承擔(dān)；83（二）生產(chǎn)出售的同一批產(chǎn)品或商品，由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財產(chǎn)損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失。（三）被保險人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年84（四）賠償處理的兩個問題：1、免賠額：只適用于財產(chǎn)損失，而且是每次事故的絕對免賠額。2、事故次數(shù)的判定85（五）、產(chǎn)品責(zé)任保險的

43、賠償限額（1）每次事故責(zé)任限額，即每次責(zé)任事故或同以原因引起的一系列責(zé)任事故的責(zé)任限額，它分為財產(chǎn)損失責(zé)任限額與人身傷亡責(zé)任限額；（2）累計責(zé)任限額，即保險期限內(nèi)累計的責(zé)任限額，它分為累計的財產(chǎn)損失責(zé)任限額和累計的人身傷亡責(zé)任限額。86強(qiáng)調(diào)人身傷害或財產(chǎn)損失而提出的索賠必須是在保險單追溯期以內(nèi)發(fā)生的事故引起的。追溯期一般為一至五年，首年投保的產(chǎn)品不給予追溯期。87媒體行業(yè)職業(yè)責(zé)任 張小姐準(zhǔn)備明年舉行婚禮，她打算在拍攝婚紗照之前，做一個小小的面部整形手術(shù)。但她又隱隱有些擔(dān)心：萬一手術(shù)發(fā)生意外怎么辦？ 設(shè)計師在繪圖時可能出現(xiàn)細(xì)微偏差藥劑師在司藥時可能誤拿藥品等。88職業(yè)責(zé)任保險一、職業(yè)責(zé)任保險概念

44、：職業(yè)責(zé)任保險：承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。89職業(yè)責(zé)任：從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人在履行自己職責(zé)過程中因疏忽、過失對他人造成財產(chǎn)損失或人身傷害依法產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任的歸責(zé)原則我國民法通則106條：公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產(chǎn)，侵害他人財產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。（該規(guī)定反映的是過錯責(zé)任）律師法、會計法、建筑法等中，對于相關(guān)職業(yè)技術(shù)人員的侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則基本上也體現(xiàn)了過錯責(zé)任原則。90以被保險人從事的職業(yè)為劃分依據(jù)分類：醫(yī)療責(zé)任保險律師責(zé)任保險會計師責(zé)任保險建筑師責(zé)任保險設(shè)計師

45、責(zé)任保險等91職業(yè)責(zé)任保險的被保險人一、職業(yè)責(zé)任保險的被保險人執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu) 專業(yè)技術(shù)人員一般需要在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)執(zhí)行業(yè)務(wù)。這種情況下，專業(yè)人員因疏忽、過失等原因致使委托人或者第三人損害的，其責(zé)任由執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。在我國多數(shù)職業(yè)責(zé)任保險單通常只將執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)列為被保險人。92二、職業(yè)責(zé)任保險的保險責(zé)任保險責(zé)任： 在保險單明細(xì)表中列明的保險期限或追溯期內(nèi)，被保險人或其法律上應(yīng)負(fù)責(zé)的其他人在提供與其職業(yè)相關(guān)的專業(yè)技術(shù)服務(wù)時，因疏忽或過失行為給受害人造成了經(jīng)濟(jì)損失，在保險期間，受害人首次向被保險人提出索賠申請，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險承擔(dān)的賠償責(zé)任人包括賠償金和法律訴訟費用。93職業(yè)責(zé)任保險

46、的除外責(zé)任被保險人的隱瞞或欺詐引起的索賠。如使用過期藥物被保險人被指控有誹謗或惡意中傷而引發(fā)的索賠。如律師誹謗原告、記者歪曲報道引發(fā)當(dāng)事人的索賠等；職業(yè)責(zé)任事故造成的間接損失或費用94職業(yè)責(zé)任保險的保險期限通常定為一年，對在追溯期開始后發(fā)生的疏忽行為且在保險單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)。95責(zé)任追溯期從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生到受害方提出索賠，可能相隔一個相當(dāng)長的時間，例如醫(yī)生誤診或誤用藥物給病人留下隱患或后遺癥需要幾年乃至幾十年才能發(fā)現(xiàn)；此外在建筑工程設(shè)計責(zé)任保險中，工程設(shè)計人員完工交圖后，工程往往要經(jīng)過數(shù)年的建設(shè)期才能建成，建成后也可能經(jīng)過數(shù)年的使用才可能出現(xiàn)設(shè)計上的錯誤導(dǎo)致的損失，造成保險人可能承

47、擔(dān)更大的風(fēng)險責(zé)任。因此，各國通常在保單中規(guī)定了追溯日期作為限制條件，保險人僅對追溯期以后保險期滿前發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故且在保險有效期內(nèi)提出索賠的法律賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。96舉例： 某建筑設(shè)計院投保設(shè)計師責(zé)任保險，采取以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。保險有效期從2001年1月1日2001年12月31日，追溯期定為1998年1月1日。即只有發(fā)生在1998年1月1日之后的設(shè)計事故，并在2001年年內(nèi)提出索賠的，保險人才負(fù)責(zé)賠償。1998年以前發(fā)生的事故，保險人不負(fù)責(zé)。此外，發(fā)生在1998.1.12001.12.31內(nèi)的事故，但是沒有在2001年內(nèi)提出的索賠，保險人也不負(fù)責(zé)。97職業(yè)責(zé)任保險的費率厘定職業(yè)責(zé)任保險的費

48、率是一個十分復(fù)雜而重要的問題，這也是制約我國職業(yè)責(zé)任保險普及的原因之一。職業(yè)種類；工作場所，例如醫(yī)院所在地等；工作性質(zhì)，例如單位是盈利性或非盈利性；專業(yè)水平、責(zé)任心以及個人品質(zhì)；歷史統(tǒng)計資料以及索賠、處理情況；被保險人每年提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的數(shù)量及業(yè)務(wù)總收入；賠償限額、免賠額和其他承保條件。98醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險律師責(zé)任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯誤或遺漏過失行為造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失職業(yè)責(zé)任保險的主要險種99會計

49、師責(zé)任保險承保被保險人或其前任因違反會計業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險100雇主責(zé)任保險2006年元月25日，某金屬制品公司員工歐某（20歲）在企業(yè)流水線操作拉彎矯直機(jī)時，手不慎被卷入車床內(nèi)，頸部被機(jī)器橫梁嚴(yán)重割傷，盡管在場另一員工及時關(guān)閉電源，歐某終因失血過多而死亡。事后調(diào)查，企業(yè)對員工有過培訓(xùn)，歐某系明顯違反操作規(guī)程，工作分心導(dǎo)致工傷事故。企業(yè)負(fù)責(zé)，保險公司埋單1011、雇主責(zé)任保險概念概念雇主責(zé)任險是以被保險人對其雇員，在其

50、雇傭期間因從事被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，對被保險人因此依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。本保險所承保的經(jīng)濟(jì)賠償包括： （一）死亡賠償金； （二）傷殘賠償金； （三）誤工費用； （四）醫(yī)療費用。102雇主責(zé)任保險的起源 雇主責(zé)任保險是早期工人罷工爭取的一項福利政策，是責(zé)任保險中最早興起并成為強(qiáng)制保險的險種。從20世紀(jì)60年代起，投保雇主責(zé)任保險已經(jīng)成為企業(yè)主必須履行的法定義務(wù)之一。因此，雇主責(zé)任保險在西方國家普遍比較發(fā)達(dá)。 我國沒有雇主責(zé)任法，工傷保險條例僅適用于各種企事業(yè)單位，保險公司在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般在保險法的規(guī)范下以雇

51、傭合同為承保基礎(chǔ)，按保險雙方約定的保險合同承擔(dān)責(zé)任。103雇主責(zé)任與保險責(zé)任雇主的故意行為導(dǎo)致的責(zé)任雇主的過失責(zé)任雇主提供危險的工作地點、機(jī)器工具或工作程序雇主提供的是不稱職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過失行為雇主的無過失責(zé)任只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導(dǎo)致的，雇主就必須承擔(dān)對雇員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任保險人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險將被保險人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風(fēng)險一起納入保險責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。（包括長期固定工、臨時工、季節(jié)工、徒工）勞務(wù)派遣？104明確的定義：

52、1、所雇傭的員工：被保險人直接雇傭的員工，包括長期固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工 。2、被保險人：指與雇員有直接的雇傭合同，有勞動合同為依據(jù)，承擔(dān)對雇員在受雇期間遭受傷害的法律賠償責(zé)任。3、根據(jù)服務(wù)合同而非勞動合同為被保險人工作的人不屬雇主責(zé)任險范疇。4、受雇過程：指雇員在受雇期間（包括假日加班），不分時間和地點，只需在保險期限內(nèi)。105雇主責(zé)任險被保險人和投保人 一張雇主責(zé)任險保單的投保人和被保險人一般只有一個，但如被保險人有下屬子公司，也可以將其下屬子公司做為共同被保險人。如有多個被保險人，需分別例明各個被保險人的經(jīng)營地址和雇員名單。1065、保險單載明的業(yè)務(wù)工作：是指在保單中對每一

53、個雇員從事的工作都要列明，雇員從事的工種必須是列明的或與列明有關(guān)的。6、職業(yè)性疾病：是指經(jīng)過醫(yī)院確診的與職業(yè)有關(guān)的疾病。依據(jù)：職業(yè)病范圍和職業(yè)病患者處理辦法的規(guī)定 7、醫(yī)療費、訴訟費用：以上述范圍的事故而致傷、殘為條件，而且合理，在限額內(nèi)負(fù)責(zé)。 8、承保的對象：雇主對其雇員依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，不包括雇主（企業(yè)董事會成員）自身107基本責(zé)任被保險人所雇傭的員工在保險期限內(nèi)，在雇傭過程中，從事與保險單所載明的被保險人的業(yè)務(wù)工作時，由于遭受意外事故而導(dǎo)致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同和有關(guān)法律法規(guī)必須承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病而致使所雇傭的員工傷殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 醫(yī)療費用訴

54、訟費用108保險責(zé)任（請對照保險條款）本公司依據(jù)本保險合同的約定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠付： （一）死亡賠償金； （二）傷殘賠償金； （三）誤工費用； （四）醫(yī)療費用。 經(jīng)本公司書面同意的必要的、合理的訴訟費用，本公司負(fù)責(zé)在保險單中規(guī)定的累計賠償限額內(nèi)賠償。 在本保險期間內(nèi)，本公司對本保險單項下的各項賠償?shù)淖罡哔r償金額之和不得超過保險單中列明的累計賠償限額。保險賠償是以事故發(fā)生在保險期內(nèi)為基礎(chǔ)109雇主責(zé)任險之除外責(zé)任除外責(zé)任的三種類型通常除外其他險種承保加批加費110通常除外：（1）戰(zhàn)爭、軍事行動、罷工、暴動、民眾騷亂或由于核子 輻射所致被保險人所聘用員工傷殘、死亡或疾病；（2）被保險人所

55、聘用員工由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因此而施行內(nèi)外科治療手 術(shù)所致的傷殘或死亡；（3）由于被保險人所聘用員工自加傷害、自殺、違法行為所致的傷殘或死亡：（4）被保險人所聘用員工因非職業(yè)原因而受酒精或藥劑 的影響所發(fā)生的傷殘或死亡；（5）被保險人的故意行為或重大過失； 111加批加費附加第三者責(zé)任保險條款醫(yī)藥費保險條款罷工、暴動、民眾騷亂保險條款員工公務(wù)/勞務(wù)出國保險條款112雇主責(zé)任保險的保險期限一般按時間計算，多為一年期；若雇主限于某些特殊的勞動合同期限的需要，也可以根據(jù)該勞動合同的期限投保不足一年或超過一年的雇主責(zé)任保險。保險期限不足一年的，按短期費率收取保險費，對于保險

56、期限超過一年的，一般按年費率承以保險期限年數(shù)收取保險費。雇主責(zé)任保險的保險期限113雇主責(zé)任保險的保險費費率因素：（1）工資總額（2）行業(yè)性質(zhì)（3）工作地址（4）風(fēng)險程度（5）賠償限額114標(biāo)準(zhǔn)保費=傷亡責(zé)任保費+醫(yī)療責(zé)任保費+法律責(zé)任保費傷亡責(zé)任保費=每人傷亡責(zé)任限額傷亡責(zé)任費率人數(shù)最終保費=標(biāo)準(zhǔn)保費免賠額折扣特殊風(fēng)險調(diào)整比例雇員人數(shù)優(yōu)惠系數(shù)115116通常，雇主責(zé)任保險采用期內(nèi)索賠式，以索賠提出的時間是否在保險單有效期內(nèi)計算保險單的責(zé)任期限。雇主責(zé)任保險的索賠時效為兩年，如果超過兩年未能做到有效索賠，則視同自動放棄權(quán)益。雇主責(zé)任保險的索賠期限1171. 期內(nèi)發(fā)生式(On Occurrenc

57、e Basis) 以損失（事故）發(fā)生的時間為基礎(chǔ)，即保險事故必須發(fā)生在保險期間內(nèi)，保險人才按照保險合同承擔(dān)賠償責(zé)任。2. 期內(nèi)索賠式(Claims-made Basis) 以損害事故索賠提出的時間為基礎(chǔ)，計算責(zé)任事故的有效期。保險人不考慮責(zé)任事故發(fā)生的具體時間，只要首次正式提出索賠的時間在保險單有效期內(nèi)，保險人就要承擔(dān)賠償責(zé)任。118兩種賠償基礎(chǔ)的圖示：事故發(fā)生式：保險事故發(fā)生 提出索賠-保單起保 保單終止期內(nèi)索賠式：保險事故發(fā)生 索賠提出 - （追溯期） 保單起保 保單終止119雇主責(zé)任保險雇主責(zé)任保險的賠償 在處理雇主責(zé)任保險索賠時，保險人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。

58、雇主責(zé)任保險的賠償限額，通常是以每一雇員若干個月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。在一些國家的雇主責(zé)任保險界，保險人對雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對于部分殘廢或一般性傷害，則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計算。120賠償限額 根據(jù)雇主責(zé)任險的賠償范圍，需分別設(shè)定賠償限額，一般情況下； 死亡/傷殘賠償限額相同，但以2-100萬元人民幣為限 醫(yī)療費（僅指因工受傷產(chǎn)生的醫(yī)療費）賠償限額：3萬元人民幣以下 誤工費：以當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)為賠付依據(jù)，最高不超過365天，且以死亡賠償限額為限。 121風(fēng)險評估被保險人詳情工作場所員工詳情過往記錄特殊承保要求1221、保險責(zé)任 雇主責(zé)任險：團(tuán)體意外傷害險：（附加意外醫(yī)療、住院津貼）（一）死亡賠償金；（二）傷殘賠償金；（三）誤工費用；（四）醫(yī)療費用；必要的、合理的訴訟費用。保險期間：在其雇傭期間因從事保險單所載明的被保險人的工作期間 （一）意外傷害身故保險金；（二）意外傷害殘疾保險金；（三）意外傷害醫(yī)療保險金；（四）意外住院醫(yī)療津貼 。 保險期間： 一天24小時的任何時刻（一） 雇主責(zé)任險與團(tuán)體意外傷害險的區(qū)別注意：1、意外住院醫(yī)療津貼實務(wù)中按稅后日工資的80%作為最高限額；誤工費用和住院津貼不同，不必住院，在家休養(yǎng)即可