農村信用社改制中存在的問題與對策

1、淺析農村信用社改制中存在的問題與對策【摘要】 農村信用社的改制問題已經探討已久，目前被人們認為可行的只有將農村信用社改制為農村商業(yè)銀行這樣一條路徑。 對此筆者在本文中進行了分析探討，提出了改制過程中存在的諸多問題， 并根據存在的問題提出了具體的合理化建議，旨在通過本文的分析研究為我國各地的農村信用社改制為農商行提供理論上的指導和政策上的借鑒， 不斷加快和規(guī)X農村信用社改制為農村商業(yè)銀行的進程?！娟P鍵詞】 農村信用社 改制 問題 對策在我國經濟社會不斷發(fā)展的進程中， 我國農村信用社在現階段農村經濟發(fā)展問題上做出了巨大的貢獻。 在新時期， 為了使農村信用社更好的服務于農村經濟發(fā)展，那么，對其進行改

2、制就成為了一種必然趨勢。在農村信用社改制的過程中，面臨著諸多問題， 對此我們要有清晰的認識， 從而提出具體的有針對性的完善措施，為“三農”問題謀福祉。一、農村信用社改制為農商行中存在的問題1.1 風險管理機制不健全首先，改制基礎條件差， 農信社受到各種規(guī)定的限制和自身實力薄弱的影響，存在著嚴重的內部控制問題和管理體制上的問題， 管理水平有限， 效率低下， 放貸信息傳達不及時， 容易出現流動性的的風險， 并且相關的風險管理機制到目前為止并不健全，這就使得風險難以被控制；此外，缺乏專業(yè)人才，拓展市場的能力更是不足， 運營中也面臨著各種不確定的風險， 對此也沒有建立完整的風險管理機制予以防X。1.2

3、 國家政策與商業(yè)目的難以統(tǒng)一農村信用合作社形成于建國之初，經過幾十年的改革與發(fā)展，它的主要目的是支持“三農”發(fā)展，貢獻于地方；商業(yè)銀行它的本質是商業(yè)，它以自身利潤最大化為經營目標，農信社改制為農商行，無疑將農信社的使命轉移給了農商行，目標及本質的差異和沖突容易導致農商行對 “三農”以及農村中小型企業(yè)支持力度不足。1.3. 員工整體素質不高在農村信用合作社的管理問題上， 由于傳統(tǒng)上各省市都是由聯社來進行管理的，而員工只是單純的進行自己的工作和任務， 在對于進行管理或改革的問題上，人員本身缺乏對于工作的熱情和積極性；員工的整體素質不高，業(yè)務能力不強，導致經營方式及手段的落后， 難以適應利率市場化，

4、 使得農村商業(yè)銀行資產管理欠缺，難以承受針對利率變化的應變能力，往往出現經濟風險。1.4 信貸質量低下農村信用社改制為農村商業(yè)銀行關于信貸質量的癥結點有幾個方面的原因： （1）農業(yè)貸款擔保、抵押無保證。相關政策規(guī)定，農民的耕地、房屋及機械設備不允許貸款抵押，這導致農民貸款到期后無法清收。（ 2）企業(yè)逃債。市場上一些企業(yè)以改制或破產為名，逃債現象比較嚴重，信貸損失重大。（ 3）農村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，在利益的驅使下，擴大放貸規(guī)模，由于內部管理的欠缺，導致信貸資產質量下降，使信貸風險增加。二、改制農商行的對策2.1 優(yōu)化農信社的股權結構針對農村信用社普遍存在規(guī)模小、 基礎薄弱的問題， 這也是其改

5、制為農商行中最具有制約性的問題， 對此在改革中可以靈活放寬入股條件， 積極吸引各種力量參與到農村信用社改制中。 要最大限度的通過各種途徑對農商行的知識進行普及和宣傳， 讓更多人了解農商行的優(yōu)勢， 在接受到一定信息的情況下鼓勵有條件的人積極加入。 還可以在現有的股權結構上擴大大股東的持股比例， 將治理結構和股權結構做出進一步的改善以適應農商行的運行和發(fā)展。改革是一項非常艱巨的任務， 在這其中必然會出現一定的風險。 因此， 改革一定要擁有風險意識， 并且為可能出現的情況或風險做好充分的準備。 除此之外，還要盡可能的摒棄農村信用合作社存在的弊端， 并且保留其優(yōu)勢， 做到揚長避短。在進行改革以后的農商

6、行發(fā)展的機制將會越來越完善。2.2 協(xié)調商業(yè)經營與支農惠農的關系農信社改革要遵循 “改制不改向” 的原則， 農村商業(yè)銀行作為以盈利為主要目標的企業(yè)，首先要樹立正確的經營目標， 同時農村商業(yè)銀行還要樹立良好的信譽和形象，開展優(yōu)質服務來取得農民群眾的信任與支持， 所以還要承擔政策性支農的職能，在經營中尋求自身利潤與國家政策的最佳結合點， 熱情地開展支農惠農業(yè)務，積極支援國家的農村建設政策， 為農村經濟發(fā)展出一份力， 并在實踐中通過創(chuàng)新來提高自身的業(yè)務水平，與農業(yè)相互依存、相互促進，共同發(fā)展。2.3 引進培養(yǎng)人才，提高員工綜合素質人才是第一生產要素。 農村商業(yè)銀行在內部基礎建設方面的當務之急是進行人

7、力方面的投資，對現有員工進行定期考核， 優(yōu)勝劣汰，對留下的員工進行定期培訓，提高業(yè)務素質，及時掌握金融市場的動態(tài)。引進高層次人才，調整員工結構，提升員工整體素質； 企業(yè)應當靈活多樣的激勵措施， 提高內部員工的積極性， 同時吸引外部人才來提高科技水平和經營管理水平，增強農村商業(yè)銀行的競爭力。2.4 完善治理，提高信貸質量提高信貸質量是農商行發(fā)展的前提， 農村商業(yè)銀行改善信貸管理模式， 實現信貸管理由粗放管理向集約式管理的轉變。 加強信貸監(jiān)督和監(jiān)測， 實施審貸分離， 審查、審批、經辦人員責權利不明確的業(yè)務；借貸方式以抵押、質押擔保為主，還要加強信貸人員培訓， 從思想教育和引導入手， 改善工作作風； 對信貸業(yè)務人員實行量化考核， 信貸質量的高低與信貸人員的經濟利益掛鉤， 促使信貸人員注重信貸質量以降低信貸風險。3. 結語農村經濟發(fā)展正在逐漸加快，農村信用社改制為農商行也成為了一種必然趨勢，面對改制， 要對存在的問題有清醒正確的認識， 要針對存在的問題進行深刻的分析研究， 提出有針對性的解決對策。 另外，要提高人員素質也是改革的一個必備條件，不斷調動人員的工作熱情和積極性才能使得改革更好更快進行。參考文獻：1 黃秀梅. 農村信用社改革成效與金融支農現狀分析 . 現代金融 ,2011 (4)2 蘇村, 李萬超. 農村信用社改革試點： 成效、問題及對策建議 .