農(nóng)村信用社改制中存在的問題與對策

1、淺析農(nóng)村信用社改制中存在的問題與對策【摘要】 農(nóng)村信用社的改制問題已經(jīng)探討已久，目前被人們認為可行的只有將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行這樣一條路徑。 對此筆者在本文中進行了分析探討，提出了改制過程中存在的諸多問題， 并根據(jù)存在的問題提出了具體的合理化建議，旨在通過本文的分析研究為我國各地的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行提供理論上的指導(dǎo)和政策上的借鑒， 不斷加快和規(guī)X農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的進程?！娟P(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 改制 問題 對策在我國經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的進程中， 我國農(nóng)村信用社在現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題上做出了巨大的貢獻。 在新時期， 為了使農(nóng)村信用社更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，那么，對其進行改

2、制就成為了一種必然趨勢。在農(nóng)村信用社改制的過程中，面臨著諸多問題， 對此我們要有清晰的認識， 從而提出具體的有針對性的完善措施，為“三農(nóng)”問題謀福祉。一、農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行中存在的問題1.1 風(fēng)險管理機制不健全首先，改制基礎(chǔ)條件差， 農(nóng)信社受到各種規(guī)定的限制和自身實力薄弱的影響，存在著嚴重的內(nèi)部控制問題和管理體制上的問題， 管理水平有限， 效率低下， 放貸信息傳達不及時， 容易出現(xiàn)流動性的的風(fēng)險， 并且相關(guān)的風(fēng)險管理機制到目前為止并不健全，這就使得風(fēng)險難以被控制；此外，缺乏專業(yè)人才，拓展市場的能力更是不足， 運營中也面臨著各種不確定的風(fēng)險， 對此也沒有建立完整的風(fēng)險管理機制予以防X。1.2

3、 國家政策與商業(yè)目的難以統(tǒng)一農(nóng)村信用合作社形成于建國之初，經(jīng)過幾十年的改革與發(fā)展，它的主要目的是支持“三農(nóng)”發(fā)展，貢獻于地方；商業(yè)銀行它的本質(zhì)是商業(yè)，它以自身利潤最大化為經(jīng)營目標，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，無疑將農(nóng)信社的使命轉(zhuǎn)移給了農(nóng)商行，目標及本質(zhì)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)商行對 “三農(nóng)”以及農(nóng)村中小型企業(yè)支持力度不足。1.3. 員工整體素質(zhì)不高在農(nóng)村信用合作社的管理問題上， 由于傳統(tǒng)上各省市都是由聯(lián)社來進行管理的，而員工只是單純的進行自己的工作和任務(wù)， 在對于進行管理或改革的問題上，人員本身缺乏對于工作的熱情和積極性；員工的整體素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)能力不強，導(dǎo)致經(jīng)營方式及手段的落后， 難以適應(yīng)利率市場化，

4、 使得農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)管理欠缺，難以承受針對利率變化的應(yīng)變能力，往往出現(xiàn)經(jīng)濟風(fēng)險。1.4 信貸質(zhì)量低下農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于信貸質(zhì)量的癥結(jié)點有幾個方面的原因： （1）農(nóng)業(yè)貸款擔保、抵押無保證。相關(guān)政策規(guī)定，農(nóng)民的耕地、房屋及機械設(shè)備不允許貸款抵押，這導(dǎo)致農(nóng)民貸款到期后無法清收。（ 2）企業(yè)逃債。市場上一些企業(yè)以改制或破產(chǎn)為名，逃債現(xiàn)象比較嚴重，信貸損失重大。（ 3）農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，在利益的驅(qū)使下，擴大放貸規(guī)模，由于內(nèi)部管理的欠缺，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，使信貸風(fēng)險增加。二、改制農(nóng)商行的對策2.1 優(yōu)化農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)針對農(nóng)村信用社普遍存在規(guī)模小、 基礎(chǔ)薄弱的問題， 這也是其改

5、制為農(nóng)商行中最具有制約性的問題， 對此在改革中可以靈活放寬入股條件， 積極吸引各種力量參與到農(nóng)村信用社改制中。 要最大限度的通過各種途徑對農(nóng)商行的知識進行普及和宣傳， 讓更多人了解農(nóng)商行的優(yōu)勢， 在接受到一定信息的情況下鼓勵有條件的人積極加入。 還可以在現(xiàn)有的股權(quán)結(jié)構(gòu)上擴大大股東的持股比例， 將治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)做出進一步的改善以適應(yīng)農(nóng)商行的運行和發(fā)展。改革是一項非常艱巨的任務(wù)， 在這其中必然會出現(xiàn)一定的風(fēng)險。 因此， 改革一定要擁有風(fēng)險意識， 并且為可能出現(xiàn)的情況或風(fēng)險做好充分的準備。 除此之外，還要盡可能的摒棄農(nóng)村信用合作社存在的弊端， 并且保留其優(yōu)勢， 做到揚長避短。在進行改革以后的農(nóng)商

6、行發(fā)展的機制將會越來越完善。2.2 協(xié)調(diào)商業(yè)經(jīng)營與支農(nóng)惠農(nóng)的關(guān)系農(nóng)信社改革要遵循 “改制不改向” 的原則， 農(nóng)村商業(yè)銀行作為以盈利為主要目標的企業(yè)，首先要樹立正確的經(jīng)營目標， 同時農(nóng)村商業(yè)銀行還要樹立良好的信譽和形象，開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)來取得農(nóng)民群眾的信任與支持， 所以還要承擔政策性支農(nóng)的職能，在經(jīng)營中尋求自身利潤與國家政策的最佳結(jié)合點， 熱情地開展支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，積極支援國家的農(nóng)村建設(shè)政策， 為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出一份力， 并在實踐中通過創(chuàng)新來提高自身的業(yè)務(wù)水平，與農(nóng)業(yè)相互依存、相互促進，共同發(fā)展。2.3 引進培養(yǎng)人才，提高員工綜合素質(zhì)人才是第一生產(chǎn)要素。 農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)部基礎(chǔ)建設(shè)方面的當務(wù)之急是進行人

7、力方面的投資，對現(xiàn)有員工進行定期考核， 優(yōu)勝劣汰，對留下的員工進行定期培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，及時掌握金融市場的動態(tài)。引進高層次人才，調(diào)整員工結(jié)構(gòu)，提升員工整體素質(zhì)； 企業(yè)應(yīng)當靈活多樣的激勵措施， 提高內(nèi)部員工的積極性， 同時吸引外部人才來提高科技水平和經(jīng)營管理水平，增強農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭力。2.4 完善治理，提高信貸質(zhì)量提高信貸質(zhì)量是農(nóng)商行發(fā)展的前提， 農(nóng)村商業(yè)銀行改善信貸管理模式， 實現(xiàn)信貸管理由粗放管理向集約式管理的轉(zhuǎn)變。 加強信貸監(jiān)督和監(jiān)測， 實施審貸分離， 審查、審批、經(jīng)辦人員責(zé)權(quán)利不明確的業(yè)務(wù)；借貸方式以抵押、質(zhì)押擔保為主，還要加強信貸人員培訓(xùn)， 從思想教育和引導(dǎo)入手， 改善工作作風(fēng)； 對信貸業(yè)務(wù)人員實行量化考核， 信貸質(zhì)量的高低與信貸人員的經(jīng)濟利益掛鉤， 促使信貸人員注重信貸質(zhì)量以降低信貸風(fēng)險。3. 結(jié)語農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展正在逐漸加快，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商行也成為了一種必然趨勢，面對改制， 要對存在的問題有清醒正確的認識， 要針對存在的問題進行深刻的分析研究， 提出有針對性的解決對策。 另外，要提高人員素質(zhì)也是改革的一個必備條件，不斷調(diào)動人員的工作熱情和積極性才能使得改革更好更快進行。參考文獻：1 黃秀梅. 農(nóng)村信用社改革成效與金融支農(nóng)現(xiàn)狀分析 . 現(xiàn)代金融 ,2011 (4)2 蘇村, 李萬超. 農(nóng)村信用社改革試點： 成效、問題及對策建議 .