《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》試題及答案

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理綜合練習(xí)一、單項(xiàng)選擇題（下列每小題的備選答案中，只有一個(gè)符合題意的正確答案，多選、錯(cuò)選、不選均不得分。本題共 45 個(gè)小題，每小題 1 分）近代銀行業(yè)產(chǎn)生于（）。A .英國B . 美國C .意大利D . 德國【答案】 C1694年英國政府為了同高利貸作斗爭，以滿足新生的資產(chǎn)階級發(fā)展工業(yè)和商業(yè)的需要，決定成立一家股份制銀行（）。A .英格蘭銀行B . 曼切斯特銀行C .匯豐銀行D . 利物浦銀行【答案】 A現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是（）。A .股份制銀行B . 資本主義商業(yè)銀行C .高利貸性質(zhì)銀行D . 封建主義銀行【答案】 B1897年在上海成立的（）標(biāo)志著中國現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。A

2、 .交通銀行B . 浙江興業(yè)銀行C .中國通商銀行D . 北洋銀行【答案】 C（ ）是商業(yè)銀行最基本也是最能反映其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能。A .信用中介B . 支付中介C .清算中介D . 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的功能【答案】 A單一銀行制度主要存在于（ ）。A .英國B . 美國C .法國D . 中國【答案】 B商業(yè)銀行的經(jīng)營對象是（）。A .金融資產(chǎn)和負(fù)債B . 一般商品C .商業(yè)資本D . 貨幣資金【答案】 D對于發(fā)行普通股，下面的表述錯(cuò)誤的是（）。A .發(fā)行成本比較高B . 對商業(yè)銀行的股東權(quán)益產(chǎn)生稀釋作用C .資金成本總要高于優(yōu)先股和債券D . 總資本收益率下降時(shí)，會(huì)產(chǎn)生杠桿作用【答案】 D附屬資本不

3、包括（）。A .未公開儲備B . 股本C .重估儲備D . 普通準(zhǔn)備金【答案】 B總資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本的比率不得低于（）。A .7%B .8%C .9%D .10%【答案】 B11.年初的資本/資產(chǎn)=8%,各種資產(chǎn)為10億元，年末的比例仍為 8%,年末的未分配收益為0.2億元，銀行的適度資本為（）。A .12.5B .10C .10.2D .12.7【答案】 A商業(yè)銀行最主要的負(fù)債是（）。A .借款B . 發(fā)行債券C .各項(xiàng)存款D . 資本【答案】 C商業(yè)銀行的（）是整個(gè)銀行體系創(chuàng)造存款貨幣的基礎(chǔ)。A .資產(chǎn)B . 負(fù)債C .所有者權(quán)益D . 資本【答案】 B某銀行通過5 %的利率吸收1 0

4、0萬新存款，銀行估計(jì)如果提供利率為5.5 %,可籌資1 5 0萬存款，若提供6 %的利率可籌資2 0 0萬元存款，若提供6. 5 %的利率可籌集2 5 0萬存款，若提供7%利率可籌3 0。萬存款，而銀行的貸款收益率為8.5%,貸款利率不隨貸款量增加而增加，貸款利率是貸款邊際收益率。問存款利率為（）時(shí)，銀行可獲最大利潤。A .5%B .6%C .6.5%D .7%【答案】 C某商業(yè)銀行共籌集5億元資金，其中以資金成本率 8% 可籌集支票存款1 億元，以 12% 的資金成本率可籌集定期存款、儲蓄存款等3億元，資本性債券1億元，成本率為16% 。如果存款運(yùn)用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為 15

5、% ，定期與儲蓄存款為 5% 。資本性債券全部用于盈利性資產(chǎn)上。該行的稅前平均成本率為（）。A .10%B .12%C .15%D .12.66%【答案】 D商業(yè)銀行發(fā)行的用于補(bǔ)充資本金的不足的債券是（）。A .一般性債券B . 資本性債券C .國際債券D . 政府債券【答案】 B商業(yè)銀行發(fā)行的用于長期貸款與長期投資的債券是（）。A .一般性債券B . 資本性債券C .國際債券D . 政府債券【答案】 A按照（）將貸款分類為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。A .期限B . 保障程度C .質(zhì)量狀況D . 償還方式 【答案】 C 19. 一個(gè)客戶要求銀行500 萬元的信用額度，但按貸款合同，只使用了

6、 400 萬元，利率為 10% ，銀行對未使用的額度收取1% 的承諾費(fèi)用， 而且還要求客戶保存實(shí)際貸款額度10% 、 未使用貸款額度 5% 的補(bǔ)償余額。計(jì)算該行的稅前收益率（）。A .11.5%B .12% C .11% D .9% 【答案】 A20. 銀行以 8% 的利率發(fā)放100 萬元的貸款， 要求借款人將其中的 10% 存入銀行， 借款人的實(shí)際利率為 （） 。A .7.56 B .8 C .9 D .8.89% 【答案】 D 21. （）不需要支付大量現(xiàn)金，因而不會(huì)影響收購銀行的現(xiàn)金狀況。A .股票換取式并購 B . 現(xiàn)金購買式并購 C .混合證券式并購 D . 杠桿并購 【答案】 A

7、22. （ ）是并購銀行依據(jù)市場價(jià)格直接購買目標(biāo)銀行的全部或部分資產(chǎn)以實(shí)現(xiàn)并購。A .現(xiàn)金并購 B . 股票換取并購 C .零成本并購 D . 跨區(qū)并購 【答案】 A 23. 假設(shè)一家銀行，今年的稅后利潤是10000萬元，資產(chǎn)總額為500000 萬元，股東權(quán)益總額為300000萬元，則股本收益率是（）。A .0.02B .0.03 C .0.04 D .0.05 【答案】 B 24. 假設(shè)一家銀行擁有下列數(shù)據(jù)：盈利性資產(chǎn) 10000萬元，總資產(chǎn)50000萬元，利息收入1200萬元，利息支出1000萬元，則該銀行的凈利差率為（）。A .0.02B .0.03 C .0.04 D .0.05 【答

8、案】 A 25. 我國銀行資產(chǎn)中比例最大的一項(xiàng)是（ ）。A .現(xiàn)金 B . 貸款 C .證券投資 D . 固定資產(chǎn) 【答案】 B 26. 我國的商業(yè)銀行負(fù)債中最主要的是（ ）。A .存款 B . 借款 C .資本 D . 發(fā)行債券 【答案】 A持續(xù)期缺口等于（）。A .總資產(chǎn)持續(xù)期 -總負(fù)債持續(xù)期B . 總負(fù)債持續(xù)期- 總資產(chǎn)持續(xù)期C .總資產(chǎn)持續(xù)期-總資產(chǎn)/總負(fù)債X總負(fù)債持續(xù)期 D.總資產(chǎn)持續(xù)期-總負(fù)債/總資產(chǎn)熄、負(fù)債持續(xù)期 【答案】 D持續(xù)期概念最初是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家（）于1936年提出的。A .盧卡斯B . 馬爾科維奇C .麥考利D . 凱恩斯【答案】 C某銀行在未來6個(gè)月內(nèi)的利率敏感資產(chǎn)

9、為6億元，利率敏感負(fù)債為5億元，則利率敏感缺口為（）。A .11B .1C .1.2D .30【答案】 B當(dāng)商業(yè)銀行短期負(fù)債支持長期資產(chǎn)時(shí)，如果未來利率上升，會(huì)導(dǎo)致凈利息收入的（）。A .增加B . 減少C .不變D . 不確定【答案】 B資產(chǎn)流動(dòng)性比率是（ ）之比 .A .存款與貸款B . 貸款與存款C .流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債D . 流動(dòng)性負(fù)債與流動(dòng)性資產(chǎn)【答案】 C商業(yè)銀行如果處于流動(dòng)性正缺口時(shí),說明流動(dòng)性（）。A .短缺B . 過剩C .平衡D . 不確定【答案】 A反映企業(yè)每單位資產(chǎn)的盈利能力的指標(biāo)是（）。A .普通股收益率B . 資產(chǎn)收益率C .銷售利潤率D . 股權(quán)收益率【答案】

10、 B由出租人向承租人短期出租設(shè)備，在租期內(nèi)出租人負(fù)責(zé)設(shè)備的安裝、保養(yǎng)、維修、納稅、支付保險(xiǎn)費(fèi)，提供專門的服務(wù)的租賃方式是（ ）A .融資租賃B . 經(jīng)營性租賃C .杠桿租賃D . 單一租賃【答案】 B以轉(zhuǎn)讓、出售信息和提供智力服務(wù)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)屬于（）中間業(yè)務(wù)。A .結(jié)算類B . 咨詢類C .代理類D . 信用卡類【答案】 B外匯互換交易主要包括貨幣互換和（）A .利率互換B . 期限互換C .金額互換D . 產(chǎn)品互換【答案】 A買賣雙方成交后，按雙方簽訂的遠(yuǎn)期合同，在未來約定日期進(jìn)行外匯交割的交易方式是（ ）A .遠(yuǎn)期交易B . 期貨交易C .現(xiàn)貨交易D . 期權(quán)交易 【答案】 A 3

11、8. 匯出行受匯款人的委托，開立以匯入行為付款人的銀行即期匯票，交由匯款人自行寄送收款人并憑此向 匯入行提取款項(xiàng)的結(jié)算方式是（）A . 電匯 B . 信匯 C .票匯 D . 信用證 【答案】 C 39. 在出口信貸中，貸款的額度通常為合同金融的（）。A .15% B .85% C .50% D .100% 【答案】 B 40. 銀團(tuán)貸款按貸款人與借款人的關(guān)系分為（）。A .定期貸款和循環(huán)貸款 B . 備用貸款和循環(huán)貸款 C .直接銀團(tuán)貸款和間接銀團(tuán)貸款 D . 外國出口信貸和國際商業(yè)信貸 【答案】 C 41. 由一家銀行牽頭，多家銀行參加組成一個(gè)銀行團(tuán)，以相同的貸款條件向同一借款人提供一筆中

12、長期額度 巨大的貸款是（ ）。A .買方信貸 B . 混合貸款 C .賣方信貸 D . 銀團(tuán)貸款 【答案】 D 42. 銀行證券投資的利率風(fēng)險(xiǎn)是（）。A .市場利率變化給銀行債券投資帶來損失的可能性 B . 債務(wù)人到期無法償還本金和利息而給銀行造成的可能性 C .銀行被迫出售在市場上需求疲軟的未到期債券，銀行只能以較低價(jià)格出售債券的可能性 D . 由于不可預(yù)期的物價(jià)波動(dòng)，銀行證券投資所得的本金和利息收入的購買力低于投資證券時(shí)所支付的資金的 購買力，使銀行遭受購買力損失的可能性 【答案】 A 43. 假設(shè)有一面值為1000元的中期國庫券，期限為2年，息票利率為10% ，每年年末支付一次利息，無風(fēng)

13、險(xiǎn)利率為15% ，債券的當(dāng)前市場價(jià)格為（）。A .918.71 B .1000 C .847.22 D .869.56 【答案】 A 44. 票據(jù)貼現(xiàn)利率（貼現(xiàn)率）一般較同期限的其他貸款（）。A .高 B . 一樣 C .低 D . 不定 【答案】 C 45. 從商業(yè)銀行的本質(zhì)來看，商業(yè)銀行是一種（）。A .工商業(yè)企業(yè) B . 萬能型銀行 C .金融性企業(yè) D . 專業(yè)性銀行 【答案】 C 二、多項(xiàng)選擇題（下列每小題的備選答案中，有兩個(gè)或兩個(gè)以上符合題意的正確答案，多選、少選、錯(cuò)選、 不選均不得分。本題共30 個(gè)小題，每小題 2 分）商業(yè)銀行的職能有（ ）。A .信用中介 B . 支付中介C

14、.信用創(chuàng)造功能D . 金融服務(wù)職能【答案】 A,B,C,D商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則有（）。A .安全性B . 流動(dòng)性C .盈利性D . 準(zhǔn)備金比例【答案】 A,B,C商業(yè)銀行負(fù)債的流動(dòng)性是通過創(chuàng)造主動(dòng)負(fù)債來進(jìn)行的，主要手段包括（）。A . 向中央銀行借款B . 發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單C .同業(yè)拆借D . 利用國際貨幣市場融資【答案】 A,B,C,D損失準(zhǔn)備金主要分為（）。A .存款損失準(zhǔn)備金B(yǎng) . 貸款損失準(zhǔn)備金C .同業(yè)拆借損失準(zhǔn)備金D . 證券損失準(zhǔn)備金【答案】 B,C下列各項(xiàng)屬于附屬資本的是（）A .未公開儲備B . 普通準(zhǔn)備金C .長期次級債券D . 重估儲備【答案】 A,B,C,D6.

15、下列關(guān)于優(yōu)先股與普通股的比較中，正確的說法有（ ） 。在性質(zhì)上是相同的優(yōu)先股股東享有優(yōu)先支付的固定比率的股息在公司兼并、重組、倒閉、解散、破產(chǎn)等情況下，優(yōu)先股股東比普通股股東優(yōu)先收回本金在股息收入納稅時(shí)，優(yōu)先股股東往往可以獲得部分股息免稅【答案】 A,B,C ， D商業(yè)銀行的負(fù)債主要由（）構(gòu)成。A .存款負(fù)債B . 借入負(fù)債C .結(jié)算中負(fù)債D . 貸款【答案】 A,B,C商業(yè)銀行存款成本包括（）部分構(gòu)成。A .利息成本B . 營業(yè)成本C .銀行資金成本D . 銀行連鎖反應(yīng)成本【答案】 A,B,C,D商業(yè)銀行貸款按期限分類可分為（）。A .短期B . 中期C .貼現(xiàn)D . 長期【答案】 A,B,

16、D以下哪些組織不可作為保證人（）。A . 國家機(jī)關(guān)B . 以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體C .企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門D . 有法人機(jī)構(gòu)授權(quán)的 , 在授權(quán)范圍內(nèi)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門【答案】 A,B,C下列關(guān)于保證期間的說法正確的有（）。A .保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期間B . 保證期間有法定保證期間與約定保證期間C .法定保證期間是在貸款本金到期后的6個(gè)月內(nèi)D . 約定保證期間優(yōu)于法定保證期間【答案】 A,B,C,D銀行并購的作用包括（）。A .擴(kuò)大規(guī)模，占領(lǐng)市場B . 降低成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益C .追求多元化D . 優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效益【答案】 A,B,C,D評價(jià)銀行

17、安全性的指標(biāo)包括（）。A .資金自給率B . 資本充足率C .資產(chǎn)收益率D . 資本收益率【答案】 A,B運(yùn)用敏感性缺口分析報(bào)告是銀行消除利率風(fēng)險(xiǎn)的對策之一，下列方法正確的是（）。A .預(yù)期利率上升，營造正缺口B . 預(yù)期利率上升，營造負(fù)缺口C .預(yù)期利率下降，營造正缺口D . 預(yù)期利率下降，營造負(fù)缺口【答案】 A,D如果某商業(yè)銀行處于利率敏感負(fù)缺口，則有（ ）。A .利率敏感資產(chǎn)大于利率敏感負(fù)債B . 利率敏感資產(chǎn)小于利率敏感負(fù)債C .利率敏感比率大于1D . 利率敏感比率在0-1 之間【答案】 B,D利率敏感負(fù)債包括（ ）。A .貨幣市場借款B . 短期存款C .中長期可變利率存款D .

18、定期存款【答案】 A,B,C中小銀行在進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，通常采取的策略有（）。A .資產(chǎn)流動(dòng)性管理策略B . 負(fù)債流動(dòng)性管理策略C .平衡流動(dòng)性策略D . 借入流動(dòng)性策略【答案】 A,C下面屬于銀行流動(dòng)性供給來源的是（）。A .客戶存款存入B . 客戶償還貸款C .償還貨幣市場借款D . 經(jīng)營支出【答案】 A,B商業(yè)銀行的流動(dòng)性是指（）。A .吸收存款B . 發(fā)放貸款C .滿足到期存款者提取存款的需求D . 滿足合格貸款者的貸款需求【答案】 C,D下列屬于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引劃分的不良貸款類別有（）。A .關(guān)注貸款B . 可疑貸款C .損失貸款D . 次級貸款【答案】 B,C,D償債能力比率主

19、要包括（）。A .資產(chǎn)負(fù)債率B . 流動(dòng)性比率C .負(fù)債權(quán)益比率D . 速動(dòng)比率【答案】 A,B,C,D現(xiàn)金流量表中的現(xiàn)金是指（ ）。A .現(xiàn)金B(yǎng) . 股份C .三個(gè)月內(nèi)到期的債券D . 活期存款【答案】 A,C,D在借款的 5C 信用分析中，在評價(jià)貸款的擔(dān)保時(shí)，要注意方面有（）。A .擔(dān)保品的變現(xiàn)性B . 擔(dān)保品的價(jià)格穩(wěn)定性C .貸款保證人的擔(dān)保資格和經(jīng)濟(jì)實(shí)力D . 保證人的擔(dān)保能力是否與擔(dān)保貸款額度相符【答案】 A,B,C,D中間業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)包括（）。A .流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)B . 市場風(fēng)險(xiǎn)C .國家風(fēng)險(xiǎn)D . 信用風(fēng)險(xiǎn)【答案】 A,B,C,D下列屬于表外業(yè)務(wù)特點(diǎn)的是（）。A .收取手續(xù)費(fèi)B

20、 . 業(yè)務(wù)不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中C .不涉及潛在的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)D . 涉及潛在的資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)【答案】 A,B,D在行市有利于買方時(shí)，買方將買入（）期權(quán)，可以獲得在期權(quán)合約有效期內(nèi)按某一具體履約價(jià)格購買一定數(shù)量外匯的權(quán)利。A .看跌B . 看漲C .買入D . 賣出【答案】 B,C出口信貸，按對象劃分為（）。A .買方信貸B . 混合貸款C .賣方信貸D . 銀團(tuán)貸款【答案】 A,C商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)包括（）。A . 國外分行B . 國外代表處C .國外子銀行D . 國外代理行【答案】 A,B,C,D銀行進(jìn)行證券投資會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有（）。A .信用風(fēng)險(xiǎn)B . 通脹風(fēng)險(xiǎn)C .利率風(fēng)險(xiǎn)D . 流

21、動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)【答案】 A,B,C,D以下那些屬于不可以抵押的財(cái)產(chǎn)（）。A .土地所有權(quán)，包括國有土地所有權(quán)和集體土地所有權(quán)B . 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)C .學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施D . 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)【答案】 A,B,C,D三、簡答題（本題共15 小題，每小題 6 分）商業(yè)銀行資本金的構(gòu)成主要分為那幾個(gè)部分，其內(nèi)容是什么？【答案】按資本的來源與性質(zhì)，資本由以下幾部分構(gòu)成： （ 1）股本普通股與優(yōu)先股。普通股是銀行股金資本的基本形式，它是一種產(chǎn)權(quán)證明。這種權(quán)利主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對銀行

22、擁有經(jīng)營決策權(quán)。二是對銀行的利潤和資產(chǎn)有分享權(quán)。三是在銀行增發(fā)普通股股票時(shí)，享有新股認(rèn)購權(quán)。優(yōu)先股是優(yōu)先取得紅利分配的股票，它兼有普通股與債券的特點(diǎn)。優(yōu)先股東按固定利率取得股息，銀行清算財(cái)產(chǎn)時(shí)優(yōu)于普通股東，但他們不具有公司的經(jīng)營管理權(quán)和投票權(quán)。（ 2 ）盈余 - 資本盈余與留存收益。（3）債務(wù)資本：包括資本票據(jù)與資本債券。（3）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。請回答巴塞爾協(xié)議I將資本劃分為哪幾類，且其具體內(nèi)容及作用是什么？【答案】巴塞爾協(xié)議I 將銀行的資本劃分為兩大類，即核心資本與附屬資本。核心資本或一級資本（ Corecapital ）是銀行資本中最重要的部分，它的價(jià)值穩(wěn)定、各國銀行相同、發(fā)表在公開的賬目中、是

23、判斷資本充足率的基礎(chǔ)。由以下幾部分組成：永久性股東權(quán)益，包括實(shí)收普通股本和永久性非累積優(yōu)先股本；公開儲備，它是以公開的形式，通過留存盈余或其它盈余反映在資產(chǎn)負(fù)債表上的儲備。附屬資本（Supplementary Capital）主要包括：未公開的儲備、重估儲備（包括物業(yè)重估儲備與證券重估儲備，資產(chǎn)重估必須由官方認(rèn)可的專門評估）。簡述巴塞爾協(xié)議II的特點(diǎn)?！敬鸢浮浚?）覆蓋了金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)；（2）對風(fēng)險(xiǎn)與資本的監(jiān)管體現(xiàn)了定性方法與定量方法相結(jié)合；（3）為銀行量化監(jiān)管資本提供了靈活性與多樣性；（4 ）反映了國際金融市場的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)量化和管理技術(shù)上的最新發(fā)展，如資產(chǎn)證券化、信用衍生產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)

24、緩釋技術(shù)；（ 5 ）協(xié)議的復(fù)雜性與廣泛的國際爭議性。你認(rèn)為提高商業(yè)銀行資本充足率的途徑有哪些，結(jié)合某一商業(yè)銀行說明這些途徑都是怎么提高銀行資本充足率的？【答案】根據(jù)資本充足率的計(jì)算公式，商業(yè)銀行為提高資本充足率采取的措施無非是增加資本與降低風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)途徑。（ 1）增加資本。增加資本，就是籌集新的資本來擴(kuò)大資本金來源，其方法既可以內(nèi)部補(bǔ)充，也可以來源于外部融資，或者二者同時(shí)進(jìn)行。內(nèi)源資本管理。內(nèi)源資本是通過內(nèi)部留存收益獲得的資本來源。銀行內(nèi)源資本管理有許多優(yōu)點(diǎn)：一是成本低于公開市場融資，通過內(nèi)部融資，商業(yè)銀行不必支付發(fā)行費(fèi)用、無需負(fù)擔(dān)股息和利息；二是不會(huì)使原股東在銀行的原有控制權(quán)受到影響，避免造成

25、對現(xiàn)有股權(quán)的稀釋，因而不會(huì)遭到原股東的反對。外源資本：發(fā)行普通股與優(yōu)先股、發(fā)行資本性債券、資產(chǎn)出售回租、股票債券轉(zhuǎn)換。（ 2 ）降低風(fēng)險(xiǎn)。一是實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，二是縮減資產(chǎn)規(guī)模（不常用），三是調(diào)整資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（常用）。銀行貸款定價(jià)應(yīng)遵循什么原則？【答案】（1）利潤最大化原則。實(shí)現(xiàn)利潤是企業(yè)追求的目標(biāo)；貸款收益要確保彌補(bǔ)資金的成本和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)利潤。（ 2 ） 擴(kuò)大市場份額原則。 貸款價(jià)格的高低應(yīng)考慮客戶的承受程度， 貸款價(jià)格過高會(huì)失去部分客戶。因此，銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)，必須考慮同業(yè)、同類貸款的價(jià)格水平，以充分發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢。（3 ）保證貸款安全原則。貸款定價(jià)應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益對稱的原則

26、，貸款的價(jià)格既要能彌補(bǔ)貸款的各項(xiàng)直接成本與費(fèi)用，還能補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。貸款風(fēng)險(xiǎn)越大，貸款成本有可能越高，貸款的定價(jià)必須保證銀行資產(chǎn)的安全。（ 4）維護(hù)銀行形象原則。貸款定價(jià)應(yīng)遵守法律法規(guī)，不搞惡性競爭，損害金融秩序，損害銀行的整體利益。擔(dān)保法對保證期間是如何規(guī)定的？【答案】保證期間包括約定保證期間與法定保證期間。約定保證期間是指保證人與銀行約定承擔(dān)保證責(zé)任的期間。法定保證期間是法律規(guī)定的保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。約定的保證期間優(yōu)于法定的保證期間。如果保證人與商業(yè)銀行沒有約定保證期間，擔(dān)保法規(guī)定了法定的保證期間，即無論在一般保證還是在連帶責(zé)任保證方式下， 法定保證期間都限定在主債權(quán)即銀行的貸款本金到

27、期后的 6個(gè)月內(nèi)。 如果借貸雙方在保證合同中沒有約定保證期間，則視為法定保證期間。貸款展期必須取得保證人的書面同意,未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定或法定的期間。如果在此期間內(nèi)，商業(yè)銀行并未對借款人起訴或者申請仲裁的，保證人的保證責(zé)任免除；如果商業(yè)銀行已對借款人起訴或者申請仲裁的，保證期間適用于訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。簡述利率敏感性管理的策略?！敬鸢浮坎煌你y行經(jīng)營者，選擇的利率敏感管理的策略與方法也是不同。 （ 1）營造缺口進(jìn)取型策略。即銀行主動(dòng)營造利率敏感缺口，利用利率變動(dòng)獲取收益。當(dāng)預(yù)測利率處于上升通道時(shí)，銀行要增加利率敏感資產(chǎn)，減少利率敏感負(fù)債，營造資金的正缺口，而且缺口應(yīng)隨著利

28、率上升的幅度增大而增大。從理論上講，當(dāng)利率上升到最高點(diǎn)時(shí)，缺口應(yīng)當(dāng)是最大的。當(dāng)預(yù)測利率將要下降時(shí)，則設(shè)法把利率敏感缺口調(diào)整為負(fù)值，利率下降至最低點(diǎn)時(shí)，負(fù)缺口應(yīng)當(dāng)最大。（2 ）零缺口防御性策略。對許多中小銀行而言，由于研究預(yù)測利率需要較大的成本，這是他們無力承受的。因此中小銀行往往采取比較保守的防御性策略，也稱免疫性策略，即采用零缺口策略，使利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負(fù)債相等，企圖最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)，增加收入。衡量流動(dòng)性的方法有哪些？【答案】 （1） 資金供給與需求缺口預(yù)測方法：通過估計(jì)在未來一定時(shí)間內(nèi)預(yù)期流動(dòng)性需求與流動(dòng)性供給之間的差額，確定流動(dòng)性缺口，預(yù)測未來一段時(shí)間內(nèi)銀行將面臨的流動(dòng)性狀況，并

29、安排流動(dòng)性管理的對策。 （ 2 ）資金結(jié)構(gòu)法。該方法首先將銀行存款和其他資金來源根據(jù)估計(jì)的被提取的概率分成三類： 熱錢 負(fù)債， 即對利率極為敏感或近期提取可能性高的存款或同業(yè)拆借； 不穩(wěn)定資金， 即在近期內(nèi)有25-30%的比例會(huì)被取走的客戶存款；穩(wěn)定性資金，也稱核心存款或核心負(fù)債，即不可能取走的存款。其次，按照一定規(guī)則確定流動(dòng)性儲備。例如對熱錢設(shè)置 95的流動(dòng)性儲備（減去相應(yīng)的法定準(zhǔn)備金），對不穩(wěn)定存款和非存款負(fù)債，一般持有30的流動(dòng)性儲備。對于穩(wěn)定資金，持有15以下的流動(dòng)性儲備。在貸款方面，根據(jù)目前盛行的保持客戶關(guān)系原則，銀行需盡力滿足一切貸款需求，以建立與客戶的長期關(guān)系。因?yàn)榕c客戶的貸款關(guān)

30、系可以帶動(dòng)其他銀行產(chǎn)品的銷售，帶來費(fèi)用收入和客戶對銀行的長期依賴。因此銀行必須估計(jì)最大可能的新增貸款。（3）流動(dòng)性比例指標(biāo)法。簡述借款人的各種預(yù)警信號。【答案】（ 1）借款人的財(cái)務(wù)預(yù)警信號，可以從兩方面獲得。一個(gè)是通過對借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表的全面的、系統(tǒng)的、連續(xù)的分析，可以發(fā)現(xiàn)借款人的盈利能力、償債能力、現(xiàn)金流量等方面存在問題。二是對借款人的財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測，如借款人在銀行存款、從銀行取得的貸款及償還情況、應(yīng)收賬款等信息，了解借款人財(cái)務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的問題。（ 2 ）借款人的非財(cái)務(wù)預(yù)警信號。例如借款人的經(jīng)營策略改變、經(jīng)營范圍變更、管理層出現(xiàn)問題、公司性質(zhì)變化、良好客戶流失、行業(yè)發(fā)展前景有變等。商業(yè)銀行

31、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的五C”分析具體包括哪些內(nèi)容？【答案】五C分析包括：（1）品格（character）:借款人的還款意愿和誠意。對于企業(yè)來說，借款人的品格包括借款人的背景、年齡、經(jīng)驗(yàn)、有無不良行為記錄；借款人的作風(fēng)、經(jīng)營理念、上下級關(guān)系等。（2 ）能力（capacity） ： 借款人未來按時(shí)還款的能力。 包含兩方面的含義： 法律能力與償還貸款的能力。 （ 3） 資本 （ capital ） ：借款人的自有資金的狀況，即凈資產(chǎn)。資本是借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力的代表，反映承受風(fēng)險(xiǎn)的能力；反映借款人的風(fēng)險(xiǎn)取向。資本越雄厚，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力越大，由于嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)或破產(chǎn)而不能償還貸款的可能性也就越小。（ 4 ）擔(dān)保（ collateral ）：第三方的信用擔(dān)保和質(zhì)物抵押物的擔(dān)保，是第二還款來源。擔(dān)保是用來增強(qiáng)借款者的還款意愿， 保證在違約時(shí)銀行能夠得到補(bǔ)償， 是一種減少銀行風(fēng)險(xiǎn)的手段。 （ 5 ） 經(jīng)營環(huán)境 （ condition ） ：借款人的自身經(jīng)營環(huán)境與外部環(huán)境。經(jīng)營環(huán)境包括企業(yè)自身的經(jīng)營范圍、經(jīng)營方式、技術(shù)特點(diǎn)、市場占有率、產(chǎn)供銷特點(diǎn)、競爭能力、人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)效益